नमस्ते सर। मेरे पास ई.सी.एच.एस. के साथ-साथ बैंक कॉर्पोरेट बीमा योजना भी है, जिसकी अधिकतम सीमा 3.00 लाख है और यदि किया जाए तो 7 लाख का अतिरिक्त टॉप अप है। मुझे आंशिक ए.सी.एल. लिगामेंट टियर है। इसके लिए मैं अपोलो दिल्ली में रेफर करना चाहता हूँ, जो बैंक नेटवर्क अस्पताल के अंतर्गत आता है, लेकिन ई.सी.एच.एस. सुविधा नहीं है। मुझे कैसे पता चलेगा कि मेरी सर्जरी या उपचार बैंक बीमा के अंतर्गत आता है या नहीं। क्योंकि इस सर्जरी में रहने सहित न्यूनतम 2.9 लाख खर्च होते हैं। या मुझे दिल्ली के किसी अन्य अस्पताल में जाना चाहिए जो ई.सी.एच.एस. के अंतर्गत आता हो। कृपया सलाह दें

Ans: लीवर सबसे ज़्यादा त्याग करने वाला अंग है जो बाहर से आने वाले सभी विषों से सावधानीपूर्वक निपटता है और उन्हें डिटॉक्स करता है। आजकल के सामान्य भोजन में भी मिलावट की मात्रा ज़्यादा होती है, जिसका सामना लीवर करता है। ज़्यादा मादक द्रव्यों का सेवन लीवर पर अतिरिक्त बोझ डालता है। इसलिए अपनी जीवनशैली में बदलाव करें जैसे शाम 6 बजे तक जल्दी खाना खा लें और रात के खाने में तले हुए खाद्य पदार्थ और पशु प्रोटीन से बचें। नियमित रूप से व्यायाम करें। लीवर को पोषण देना अच्छा है।

Ans: धारा 80C को समझना
आयकर अधिनियम की धारा 80C आपकी कर योग्य आय पर ₹1.5 लाख तक की कटौती प्रदान करती है। विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश करके इसका दावा किया जा सकता है। यहाँ कुछ लोकप्रिय विकल्प दिए गए हैं जो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं:
1. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):
• लाभ: गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश।
• नुकसान: 15 साल की लॉक-इन अवधि।
2. इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS):
• लाभ: उच्च रिटर्न की संभावना, सबसे कम लॉक-इन अवधि (3 वर्ष)।
• नुकसान: बाजार से जुड़े जोखिम।
3. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS):
• लाभ: कर लाभ, पेंशन आय, धारा 80CCD(1B) के तहत ₹50,000 की अतिरिक्त कटौती।
• नुकसान: समय से पहले निकासी पर जुर्माना।
4. सुकन्या समृद्धि योजना (SSY):
• लाभ: बालिकाओं के लिए समर्पित, कर-मुक्त ब्याज।
• नुकसान: दो बच्चों तक सीमित, दीर्घकालिक निवेश।
• 5. कर्मचारी भविष्य निधि (EPF):
• लाभ: नियोक्ता का योगदान, कर-मुक्त ब्याज।
• नुकसान: निवेश पर सीमित नियंत्रण।
6. कर-बचत सावधि जमा:
• लाभ: अपेक्षाकृत सुरक्षित, निश्चित ब्याज दर।
• नुकसान: अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न।
अतिरिक्त सुझाव:
• विविधता: जोखिम प्रबंधन और संभावित रूप से अधिकतम रिटर्न के लिए निवेश के मिश्रण पर विचार करें।
• वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर सलाह लें।
• अपनी जोखिम सहनशीलता पर विचार करें: ऐसे निवेश चुनें जो आपकी सुविधा के स्तर के अनुरूप हों।
• नियमित रूप से समीक्षा करें: समय-समय पर अपने निवेश का मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी बदलती जरूरतों को पूरा करते हैं।
याद रखें: सबसे अच्छी कर-बचत रणनीति आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करती है। निवेश संबंधी निर्णय लेने से पहले अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम क्षमता और समयावधि का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

Ans: हाँ, अच्छा है। हालाँकि, जब तक आप अपना BArch पूरा नहीं कर लेते, तब तक अपने कौशल को उन्नत करते रहें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Ans: ऋषि, DSATM से CSE को प्राथमिकता देते हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Ans: कृपया अपने कॉलेज का नाम बताएं और बताएं कि वह किस विश्वविद्यालय से संबद्ध है?

Ans: हाँ। हालाँकि, अपने कौशल को उन्नत करते रहें। एक पेशेवर लिंक्डइन प्रोफ़ाइल रखें, उन्हें अपडेट करते रहें और कैंपस भर्ती या ऑफ़-कैंपस के लिए खुद को तैयार करने के लिए जॉब मार्केट ट्रेंड जानने के लिए उसमें जॉब अलर्ट डालें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Ans: नमस्ते;

आप अपनी जमा राशि (15 लाख) को 40:40:20 के अनुपात में निम्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं;

1. फ्लेक्सीकैप फंड (PPFAS फ्लेक्सीकैप फंड) 40%

2. लार्ज और मिडकैप फंड (मिराए एसेट लार्ज और मिडकैप फंड) 40%

3. स्मॉल कैप फंड (निप्पॉन स्मॉल कैप फंड) 20%.

ये फंड लंबी अवधि के लिए प्रस्तावित हैं.

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं.

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं. कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें.

निवेश करने में खुशी हो!!

Ans: आपको 1 करोड़ रुपये के व्यावसायिक नुकसान के साथ एक बड़ा वित्तीय झटका लगा है और उसके बाद से आप 24 लाख रुपये की वार्षिक आय वाली नौकरी में चले गए हैं। वर्तमान में, आपके पास 65 लाख रुपये का घर है, लेकिन उस पर 40 लाख रुपये का बकाया ऋण है, और आपने अपने दो बच्चों के लिए एक महंगे स्कूल सेटअप का उल्लेख किया है, जिसकी वार्षिक फीस 5 लाख रुपये है। आपके पास 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी भी है, जो स्वास्थ्य कवरेज के मामले में कुछ सुरक्षा प्रदान करती है। अब, आप अपने ऋणों को चुकाने, अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने और एक वित्तीय कुशन बनाने के लिए उत्सुक हैं।

आपकी परिस्थितियों को देखते हुए, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना, अपने बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करना और अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करना महत्वपूर्ण है। अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
गृह ऋण का भुगतान करना
आपका 40 लाख रुपये का गृह ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। यह देखते हुए कि आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सालाना 5 लाख रुपये का भुगतान करते हैं, यह ऋण एक बड़ा वित्तीय बोझ होगा। हालाँकि, अपनी जीवनशैली को बनाए रखते हुए अपने होम लोन का आक्रामक तरीके से भुगतान करना दीर्घकालिक स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है।

ईएमआई भुगतान बढ़ाएँ: जाँच करें कि क्या आप अपने होम लोन की ईएमआई बढ़ा सकते हैं। आप अपने अतिरिक्त आय को अपने होम लोन की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। ईएमआई में थोड़ी सी भी वृद्धि आपके समग्र ऋण अवधि को कम कर सकती है, जिससे आपको लंबे समय में पर्याप्त ब्याज की बचत होगी।

एकमुश्त पूर्व भुगतान: यदि आपको कोई बोनस या वित्तीय लाभ मिलता है, तो उसका उपयोग मूलधन के लिए एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें। इससे ऋण को जल्दी से कम करने में मदद मिलेगी।

अपने होम लोन को पुनर्वित्त करें: यदि आपकी वर्तमान ब्याज दर अधिक है, तो ऋण को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने पर विचार करें। ब्याज में थोड़ी सी भी कमी लंबी अवधि में महत्वपूर्ण बचत का कारण बन सकती है।

2. एक आपातकालीन निधि बनाएँ
किसी भी निवेश को शुरू करने से पहले, आपको एक आपातकालीन निधि स्थापित करने की आवश्यकता है। यह आपको अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अधिक ऋण लेने से बचाएगा।

6 महीने के रहने के खर्च को लक्ष्य करें: अपने परिवार के कम से कम 6 महीने के रहने के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त धन अलग रखें। इसमें EMI भुगतान, स्कूल की फीस और दिन-प्रतिदिन के खर्च शामिल होने चाहिए। आपातकालीन स्थितियों के लिए 8-10 लाख रुपये के फंड का लक्ष्य रखें।

लिक्विड फंड में रखें: आप इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज वाले बचत खाते में रख सकते हैं। विचार यह है कि यह आसानी से सुलभ होना चाहिए और कुछ रिटर्न प्रदान करना चाहिए।

3. बच्चों की शिक्षा पर ध्यान दें
आपके बच्चे 9 और 8 साल के हैं, और उनकी शिक्षा एक महत्वपूर्ण चालू खर्च है। 5 लाख रुपये की वार्षिक फीस के साथ, लागत काफी अधिक है।

एक समर्पित शिक्षा कोष स्थापित करें: आप उनकी भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 साल की अवधि में सबसे अच्छी वृद्धि प्रदान करेंगे, लेकिन आपको इसे सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता होगी क्योंकि वे उच्च शिक्षा के करीब पहुंच रहे हैं।

शिक्षा बीमा पर विचार करें: हालाँकि आपके पास मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन शिक्षा बीमा योजना आपके साथ कुछ होने की स्थिति में अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकती है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके न रहने पर भी उनकी शिक्षा का खर्चा चलता रहे।

4. रिटायरमेंट के लिए दीर्घकालिक निवेश शुरू करें
चूँकि आपके पास कोई मौजूदा निवेश नहीं है और न ही आपको कोई होम लोन चुकाना है, इसलिए धीरे-धीरे और लगातार अपनी दीर्घकालिक बचत का निर्माण करना शुरू करें। 45 की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 15-20 साल हैं, जो कि रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय है, अगर आप अभी काम करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP से शुरुआत करें। इक्विटी फंड में लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है, जो समय सीमा को देखते हुए महत्वपूर्ण है। आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और अपनी वित्तीय स्थिति स्थिर होने पर योगदान बढ़ा सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF खाता खोलने पर विचार करें। हालाँकि इक्विटी की तुलना में इसकी ब्याज दर कम है, लेकिन यह कर लाभ और जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। यह आपकी रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा बनाने के लिए आदर्श है।

स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF): यदि आपकी कंपनी EPF (कर्मचारी भविष्य निधि) प्रदान करती है, तो VPF में अतिरिक्त योगदान करने पर विचार करें। इससे कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी।

5. सुरक्षित स्वास्थ्य और जीवन बीमा
आपके पास पहले से ही 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है, जो अच्छी बात है। हालाँकि, दो छोटे बच्चों के साथ, उचित जीवन बीमा के माध्यम से अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

टर्म इंश्योरेंस: आपको ऐसी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लेनी चाहिए जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करे। 24 लाख रुपये के वार्षिक वेतन के साथ, 2.5-3 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी पर विचार करें। यह आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगी यदि आपको कुछ भी हो जाता है।

मेडिक्लेम पॉलिसी की समीक्षा करें: बढ़ती चिकित्सा लागतों के साथ, 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। अपने बजट के आधार पर कवरेज को 30-40 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

6. वर्तमान जीवनशैली और खर्चों का प्रबंधन करें
आपके बच्चों की स्कूल फीस सालाना 5 लाख रुपये है, जो आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि यह खर्च आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित न करे।

बजट बनाना: यह सुनिश्चित करने के लिए एक सख्त बजट बनाएं कि आप हर महीने बचत और निवेश करने में सक्षम हैं। जब तक आप अपनी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने में सक्षम नहीं हो जाते, तब तक विवेकाधीन खर्च को न्यूनतम रखें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जीवनशैली मुद्रास्फीति (आय बढ़ने के साथ खर्च में वृद्धि) से बचना महत्वपूर्ण है। अपने जीवन स्तर को बढ़ाने के बजाय बचत और निवेश को प्राथमिकता दें।

7. अपने वित्तीय आत्मविश्वास का पुनर्निर्माण करें
व्यवसाय में नुकसान को देखते हुए, वित्तीय तनाव महसूस करना समझ में आता है, लेकिन आप अपनी नौकरी पर ध्यान केंद्रित करके और अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करके सही कदम उठा रहे हैं। अब महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने वित्त के साथ सुसंगत और अनुशासित रहें।

सकारात्मक और प्रतिबद्ध रहें: आपके पास अपने वित्तीय पोर्टफोलियो के पुनर्निर्माण के लिए कमाई करने की क्षमता और समय है। अपने निवेश और ऋण चुकौती रणनीतियों पर टिके रहें, और आप पाएंगे कि प्रगति धीरे-धीरे होती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें: अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव और वित्तीय बाधाएँ चिंता का कारण हो सकती हैं, लेकिन आपका लक्ष्य हमेशा अपने परिवार के लिए दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा होना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण में कमी पर ध्यान दें: अपने गृह ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें और नए ऋण लेने से बचें। किसी भी अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए करें।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ: निवेश शुरू करने से पहले आसानी से सुलभ आपातकालीन निधि में कम से कम 6 महीने के खर्चों को सुरक्षित करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करें: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के साथ एक शिक्षा निधि शुरू करें। इससे आपको उनकी उच्च शिक्षा की लागत को कवर करने में मदद मिलेगी।

सेवानिवृत्ति की योजना: इक्विटी फंड में SIP शुरू करें और दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए PPF खाता खोलें। यदि उपलब्ध हो तो VPF योगदान पर विचार करें।

अपने परिवार को सुरक्षित करें: यदि आवश्यक हो तो स्वास्थ्य बीमा कवरेज बढ़ाएँ और अपने परिवार की सुरक्षा के लिए 2.5-3 करोड़ रुपये की टर्म बीमा पॉलिसी लें।

अनुशासित बचत, विवेकपूर्ण निवेश और केंद्रित ऋण चुकौती के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य का पुनर्निर्माण करने और अपने बच्चों की शिक्षा के साथ-साथ अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने में सक्षम होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
होलिस्टिक इन्वेस्टमेंट यूट्यूब चैनल

Ans: नमस्ते;

आपके प्रश्नों के संभावित उत्तरों की तलाश करने के लिए आपका हार्दिक स्वागत है।

आपके पिता की सेवानिवृत्ति के बाद वे किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं। 6% की वार्षिकी दर को ध्यान में रखते हुए वे अगले महीने से तुरंत 20 K का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। (आप बेहतर वार्षिकी दर के लिए इधर-उधर खरीदारी करने और बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं)।

20 K के मासिक भुगतान में से आपके माता-पिता 10 K अपने खर्चों के लिए रख सकते हैं और शेष 10 K को ऋण EMI के लिए निर्धारित किया जा सकता है।

चूँकि गृह ऋण EMI 33.5 K है, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप और आपका भाई शेष राशि (23.5 K) को बराबर अनुपात (प्रति व्यक्ति, प्रति माह 11750) में साझा कर सकते हैं।

जैसा कि सही कहा गया है कि आपके परिवार को जितना संभव हो सके मूलधन का भुगतान करके इस गृह ऋण की जल्दी चुकौती पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

यदि ऋण चुकौती अवधि 10 वर्ष से अधिक है तो आप और भाई को आपके पिता के साथ संपत्ति के सह-स्वामी के रूप में जोड़ा जा सकता है।

इससे आप और आपका भाई होम लोन के भुगतान पर आयकर कटौती प्राप्त कर सकते हैं। इसमें स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन और कानूनी खर्च शामिल होंगे, इसलिए यह तभी समझ में आएगा जब लोन चुकाने की अवधि 10 साल से ज़्यादा हो। बेहतर होगा कि आप इस विकल्प को अपनाने के लिए किसी CA से सलाह लें। 11750 के मासिक भुगतान के बावजूद, आपके और आपके भाई के पास अन्य लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए अतिरिक्त धन होगा। यह जानकर अच्छा लगा कि आपके माता-पिता स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं। हो सकता है कि आपके माता-पिता ने आप दोनों के लिए बहुत ज़्यादा संपत्ति न छोड़ी हो, लेकिन उन्होंने आपके लिए बेहतरीन शिक्षा सुनिश्चित की है, जिसके कारण आप जीवन में अच्छी तरह से स्थापित हैं। इसे ध्यान में रखें। खुशहाल निवेश!!