क्या 18 कैरेट, 22 कैरेट या 24 कैरेट के 1 ग्राम या उससे ज़्यादा सोने के सिक्के ऑनलाइन खरीदने के बजाय ऑफलाइन खरीदना सही रहेगा? डिजिटल सोना मुनाफ़ा देता है या नहीं, और शेयर बाज़ार में शुरुआती निवेश के बारे में क्या ख्याल है और किन बातों का ध्यान रखना...

क्या 18 कैरेट, 22 कैरेट या 24 कैरेट के 1 ग्राम या उससे ज़्यादा सोने के सिक्के ऑनलाइन खरीदने के बजाय ऑफलाइन खरीदना सही रहेगा? डिजिटल सोना मुनाफ़ा देता है या नहीं, और शेयर बाज़ार में शुरुआती निवेश के बारे में क्या ख्याल है और किन बातों का ध्यान रखना चाहिए?

Ans: आप सोने और शेयर बाजार में एक साथ निवेश करने के बारे में सोच-समझकर सोच रहे हैं। यह संतुलित दृष्टिकोण वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।

"भौतिक सोने के सिक्के खरीदना"

ऑनलाइन या ऑफलाइन, दोनों ही तरीके से खरीदे जा सकते हैं। लेकिन शुद्धता, हॉलमार्क और मेकिंग चार्ज ज़रूर जाँच लें।
"24 कैरेट सोना निवेश के लिए सबसे शुद्ध होता है।
"22 कैरेट और 18 कैरेट सोना आभूषणों के लिए बेहतर है, निवेश के लिए नहीं।
ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म डिलीवरी या प्रीमियम शुल्क जोड़ सकते हैं। हमेशा विश्वसनीय और सत्यापित विक्रेताओं से ही खरीदें।

"डिजिटल सोने के बारे में"

डिजिटल सोना खरीदना और बेचना आसान है, लेकिन यह सेबी द्वारा विनियमित नहीं है। इसलिए, इसमें प्रतिपक्ष जोखिम होता है। अगर कंपनी बंद हो जाती है, तो उसकी भरपाई मुश्किल हो सकती है। इसलिए, इसे लंबे समय तक रखना सुरक्षित नहीं है।

"गोल्ड म्यूचुअल फंड"

भौतिक या डिजिटल सोने की बजाय, गोल्ड म्यूचुअल फंड ज़्यादा सुरक्षित हैं।
"ये सेबी द्वारा विनियमित होते हैं।
"ये सोने की कीमतों पर कड़ी नज़र रखते हैं।
" सोने को स्टोर करने या उसका बीमा कराने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– आप छोटी SIP राशि से शुरुआत कर सकते हैं।
ये सिक्कों या डिजिटल सोने की तुलना में बेहतर तरलता और पारदर्शिता प्रदान करते हैं।

» शेयर बाज़ार में शुरुआत

एक शुरुआती के रूप में, छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे सीखें। जल्दबाज़ी न करें या सुझावों का आँख मूँदकर पालन न करें।
विशेषज्ञ फ़ंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड के माध्यम से निवेश करें।
भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड इंडेक्स फ़ंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं क्योंकि फ़ंड प्रबंधक बाज़ार की स्थितियों के अनुसार ढल जाते हैं।
अल्पकालिक व्यापार पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक धन पर ध्यान केंद्रित करें।

» याद रखने योग्य मुख्य बातें

– हमेशा अपनी लक्ष्य योजना के अनुसार निवेश करें।
– 6 महीने का आपातकालीन फ़ंड रखें।
– निवेश के लिए ऋण लेने से बचें।
– SIP के साथ अनुशासित रहें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

» अंत में

गोल्ड म्यूचुअल फ़ंड आपके पोर्टफोलियो में भौतिक सोने की तुलना में बेहतर विविधता ला सकते हैं।
मार्गदर्शन और धैर्य के साथ अपनी शेयर यात्रा चरण-दर-चरण शुरू करें।
सही योजना बनाने पर दोनों ही लगातार धन वृद्धि कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: डिजिटल सोने या चाँदी में निवेश के बारे में सोचकर आपने अच्छी उत्सुकता और जागरूकता दिखाई है। आपकी संपत्ति के स्तर पर, ऐसी वस्तुओं का एक छोटा सा हिस्सा आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने में मदद कर सकता है। यह मुद्रास्फीति और मुद्रा के कमजोर होने के खिलाफ एक बचाव के रूप में भी काम कर सकता है। फिर भी, इसे एक अनुशासित और सुनियोजित तरीके से किया जाना चाहिए, न कि अल्पकालिक व्यापार के रूप में। आइए इसका विस्तार से विश्लेषण करें।

"अपने पोर्टफोलियो में सोने और चाँदी की भूमिका को समझना"

सोने और चाँदी को पारंपरिक रूप से धन रक्षक माना जाता है। ये नियमित आय उत्पन्न नहीं करते, लेकिन अनिश्चित समय के दौरान क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करते हैं।
भारत में, सोने का भावनात्मक और सांस्कृतिक मूल्य भी है, जबकि चाँदी अक्सर औद्योगिक माँग को दर्शाती है।
डिजिटल प्रारूप अब भंडारण या शुद्धता की चिंता किए बिना खरीदना, रखना और बेचना आसान बनाते हैं।

हालांकि, सोने या चाँदी में निवेश का उद्देश्य विविधीकरण होना चाहिए, न कि सट्टा।
संतुलित परिसंपत्ति आवंटन के हिस्से के रूप में रखे जाने पर ये सबसे अच्छा काम करते हैं—आमतौर पर आपके कुल पोर्टफोलियो का 5% से 10%।
चूँकि आपके पास पहले से ही फिक्स्ड इनकम और इक्विटी में बड़ी होल्डिंग्स हैं, इसलिए यह कमोडिटी लेयर अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान कर सकती है।

"निवेश का समय"

सोने या चाँदी में निवेश का सही समय निर्धारित करना संभव नहीं है। दोनों की कीमतें कई वैश्विक कारकों पर निर्भर करती हैं—ब्याज दरें, डॉलर की चाल, मुद्रास्फीति और भू-राजनीतिक जोखिम।

हालाँकि, वैश्विक अनिश्चितता या मुद्रास्फीति बढ़ने पर सोना आमतौर पर अच्छा प्रदर्शन करता है। चाँदी का औद्योगिक उपयोग अधिक होता है, इसलिए इसकी चाल अक्सर तेज़ होती है और यह अस्थिर भी हो सकती है।

चूँकि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक स्थिरता है, इसलिए आपको सही निवेश समय के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
सबसे अच्छा तरीका धीरे-धीरे निवेश करना है। आप विश्वसनीय प्लेटफ़ॉर्म पर उपलब्ध व्यवस्थित खरीद योजनाओं के माध्यम से छोटे मासिक या त्रैमासिक निवेश से शुरुआत कर सकते हैं।
इससे आपकी लागत फैल जाती है और निवेश समय का जोखिम कम हो जाता है।

अज्ञात वेबसाइटों या असत्यापित मोबाइल ऐप से बचें।
आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या आपका MFD (म्यूचुअल फंड वितरक) जिसके पास CFP क्रेडेंशियल हैं, एक सुरक्षित और पारदर्शी प्लेटफ़ॉर्म की पहचान करने में मदद कर सकता है।
वे आपको यह भी बता सकते हैं कि इस निवेश को आपके समग्र पोर्टफोलियो से कैसे जोड़ा जाए।

कृपया अंतर्निहित स्टोरेज पार्टनर और रिडेम्पशन प्रक्रिया की जाँच किए बिना ई-कॉमर्स या वॉलेट ऐप्स के माध्यम से खरीदारी न करें।

"भौतिक बनाम डिजिटल सोने का मूल्यांकन"

डिजिटल सोना आपको लचीलापन और आसानी देता है।
आप भंडारण या शुद्धता की चिंता किए बिना, छोटी राशि, यहाँ तक कि 500 रुपये से भी शुरुआत कर सकते हैं।
जब आपका मूल्य अधिक हो जाता है, तो ज़रूरत पड़ने पर आप इसे भौतिक सोने में बदल सकते हैं।

भौतिक सोने के भंडारण और शुद्धता की जाँच की आवश्यकता होती है, और अक्सर इस पर निर्माण शुल्क भी लगता है।
डिजिटल प्रारूप इन समस्याओं से बचाता है, लेकिन इसे विनियमित भागीदारों से खरीदना पड़ता है।
यदि आप लंबी अवधि के लिए रखते हैं, तो जाँच लें कि क्या प्लेटफ़ॉर्म होल्डिंग अवधि को सीमित करता है (कुछ प्लेटफ़ॉर्म केवल 5 वर्ष तक की अनुमति देते हैं)।

यदि आप अनिश्चितकालीन होल्डिंग या बड़ा निवेश चाहते हैं, तो पेशेवर रूप से प्रबंधित गोल्ड म्यूचुअल फंड या गोल्ड ईटीएफ का उपयोग करना बेहतर हो सकता है, लेकिन केवल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से।

"कितना निवेश करें"

आपके पोर्टफोलियो के आकार के अनुसार, सोने में 5% से 7% और चांदी में 1% से 2% पर्याप्त है।

बहुत ज़्यादा निवेश आपकी समग्र विकास क्षमता को कम कर देगा क्योंकि सोना और चाँदी म्यूचुअल फंड की तरह चक्रवृद्धि रिटर्न नहीं देते।
ये केवल मुद्रास्फीति या अनिश्चित अवधि के दौरान ही मूल्य की रक्षा करते हैं।

आप चरणों में निवेश कर सकते हैं, अगले 6-12 महीनों में फैला सकते हैं।
इससे एक ही कीमत पर खरीदारी करने से बचा जा सकता है और आपकी लागत औसत बनी रहती है।

डिजिटल सोने और चाँदी पर कर व्यवस्था

भारतीय कराधान के तहत डिजिटल सोने को एक पूंजीगत संपत्ति माना जाता है।
अगर इसे तीन साल से ज़्यादा समय तक रखा जाए, तो यह दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के रूप में माना जाता है।
दीर्घकालिक लाभ पर इंडेक्सेशन लाभों के साथ 20% कर लगता है।

अगर आप तीन साल से पहले बेचते हैं, तो इसे अल्पकालिक लाभ माना जाता है और आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
चाँदी पर भी सोने जैसा ही कर लागू होता है।

एक अनिवासी भारतीय के रूप में, कर व्यवस्था आपकी आवासीय स्थिति और प्रत्यावर्तन नियमों पर निर्भर करेगी।
आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे अपने देश के कर मानदंडों के अनुरूप बनाने में मार्गदर्शन कर सकता है।

» निगरानी और भंडारण

डिजिटल सोना या चांदी खरीदने के बाद, अपनी डिजिटल रसीदें और खाता विवरण सुरक्षित रखें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि होल्डिंग सही ढंग से दिखाई दे रही है, समय-समय पर मिलान करें।
यदि आवश्यक हो, तो आप बाद में नकद या भौतिक डिलीवरी के लिए रिडीम करना चुन सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि प्लेटफ़ॉर्म 100% समर्थित भौतिक भंडारण प्रदान करता है और आपके बैंक खाते में निर्बाध रिडेम्प्शन की अनुमति देता है।
ऐसे प्लेटफ़ॉर्म पर निवेश न करें जो भंडारण या ऑडिट सत्यापन के बारे में पूरी पारदर्शिता प्रदान नहीं करते हैं।

» कब समीक्षा करें या कब बाहर निकलें

अपने पोर्टफोलियो के साथ-साथ सोने और चांदी की भी सालाना समीक्षा की जानी चाहिए।
यदि मूल्य वृद्धि के कारण आपका आवंटन 10% से अधिक बढ़ता है, तो आप आंशिक लाभ कमा सकते हैं और पुनर्संतुलन कर सकते हैं।
इसी प्रकार, यदि कीमतें भारी गिरावट का सामना करती हैं, तो आप अपने चुने हुए अनुपात को बनाए रखने के लिए थोड़ा जोड़ सकते हैं।

बार-बार खरीदने और बेचने से बचें। इसे एक सुरक्षात्मक परत के रूप में देखें, न कि एक व्यापारिक अवसर के रूप में।

» प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या सीएफपी के साथ एमएफडी की भूमिका

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी (सीएफपी प्रमाणपत्र के साथ) आपको सही प्लेटफ़ॉर्म की पहचान करने, सही आवंटन तय करने और इस निवेश को आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों से जोड़ने में मदद कर सकता है।

वे यह सुनिश्चित करेंगे कि आपके सोने या चांदी के निवेश आपके समग्र जोखिम प्रोफ़ाइल के भीतर रहें।
वे इसे आपके बेटे की शिक्षा निधि, गृह ऋण और सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य के साथ भी संरेखित कर सकते हैं ताकि आपकी योजना के सभी भाग जुड़े रहें।

यदि आप विशेषज्ञ सहायता के बिना सीधे इस कार्य को करते हैं, तो आप ज़रूरत से ज़्यादा आवंटन कर सकते हैं या बेहतर विकल्पों को खो सकते हैं।
एक सीएफपी आपको कर अनुपालन, स्थानांतरण विकल्पों और निकास योजना के बारे में भी मार्गदर्शन कर सकता है।

अंततः

हाँ, आप अभी डिजिटल सोने या चांदी में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
लेकिन अपना आवंटन कम रखें, धीरे-धीरे निवेश करें, और केवल विश्वसनीय विनियमित प्लेटफ़ॉर्म चुनें।
इसका उद्देश्य विविधीकरण है, न कि त्वरित लाभ की तलाश में।

लेन-देन करने से पहले हमेशा अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी से परामर्श लें।
वे यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका निवेश आपकी व्यापक धन-संपत्ति रणनीति के अनुरूप हो और कर-कुशल व सुरक्षित रहे।

आपका अनुशासन और दूरदर्शिता आपकी वित्तीय यात्रा को और मज़बूत बनाती रहेगी।
सही मार्गदर्शन के साथ, डिजिटल सोना और चाँदी आपके पहले से ही सुव्यवस्थित पोर्टफोलियो में स्थिरता ला सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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