सर, मैं 24 दिसंबर को एक एमएनसी से सेवानिवृत्त होने वाला हूं। मेरी वित्तीय स्थिति इस प्रकार है: ईपीएफ 85 लाख, पीपीएफ 26 लाख, डाकघर बचत 25 लाख, म्यूचुअल फंड : 18 लाख, एनपीएस : 15 लाख, बैंक एफडी 20 लाख। मेरे पास पैतृक घर है। मेरी पत्नी कार्यरत है। मुझे अभी 5 साल की सेवा करनी है। मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। सेवानिवृत्ति के बाद मेरा मासिक खर्च 65000 होगा। अपने जीवनसाथी से कुछ लिए बिना केवल उपरोक्त बचत से अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को कैसे आवंटित करूं, क्या यह संभव है।

Ans: रिटायरमेंट एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है जो सक्रिय रोजगार से वित्तीय स्वतंत्रता और आराम की अवधि में संक्रमण को चिह्नित करता है। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका वित्तीय पोर्टफोलियो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने और आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अच्छी तरह से संरचित है। आपकी मेहनती बचत और निवेश ने एक ठोस आधार तैयार किया है। आइए जानें कि अपने जीवनसाथी की आय पर निर्भर किए बिना अपने 65,000 रुपये के मासिक खर्चों को बनाए रखने के लिए अपने संसाधनों को कुशलतापूर्वक कैसे आवंटित करें।

अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को समझना
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
आपकी 85 लाख रुपये की EPF राशि एक पर्याप्त कोष है। यह फंड दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है और यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। EPF पर अर्जित ब्याज कर-मुक्त है, जो इसे आपके पोर्टफोलियो का एक आकर्षक घटक बनाता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आपकी 26 लाख रुपये की PPF बचत कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती है। PPF एक सुरक्षित और जोखिम-मुक्त निवेश है जिसकी ब्याज दर अच्छी है। यह दीर्घकालिक धन संचय के लिए एक उपयुक्त साधन है।

डाकघर बचत
डाकघर बचत में 25 लाख रुपये के साथ, आप सरकार द्वारा समर्थित सुरक्षा और नियमित ब्याज आय से लाभान्वित होते हैं। ये बचत स्थिर रिटर्न प्रदान करती हैं और आपकी कम जोखिम वाली निवेश रणनीति का एक अनिवार्य हिस्सा हैं।

म्यूचुअल फंड
आपके पास म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये हैं, जिसमें इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण शामिल होने की संभावना है। म्यूचुअल फंड मध्यम जोखिम स्तर के साथ पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
आपकी 15 लाख रुपये की एनपीएस राशि का उद्देश्य सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन प्रदान करना है। एनपीएस को धारा 80सी और 80सीसीडी के तहत एक स्थिर आय धारा और कर लाभ प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

बैंक सावधि जमा (एफडी)
बैंक एफडी में 20 लाख रुपये की गारंटीकृत रिटर्न और उच्च तरलता प्रदान करते हैं। एफडी एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, जो एक निर्दिष्ट अवधि में निश्चित ब्याज प्रदान करता है।

अपने मासिक खर्चों का आकलन करें
सेवानिवृत्ति के बाद, आप 65,000 रुपये के मासिक खर्च की उम्मीद करते हैं। इसमें घरेलू खर्च, स्वास्थ्य सेवा, उपयोगिताएँ और अन्य ज़रूरतें शामिल हैं। आइए जानें कि अपनी मौजूदा बचत और निवेश से यह आय कैसे उत्पन्न करें।

अपने वित्तीय पोर्टफोलियो का आवंटन
तरलता और आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। अपने बैंक FD से 10 लाख रुपये आपातकालीन निधि के लिए आवंटित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास किसी भी अप्रत्याशित परिस्थिति के लिए आसानी से सुलभ धन हो।

नियमित आय धारा
अपने मासिक खर्चों को कवर करने के लिए, हमें एक स्थिर आय धारा उत्पन्न करने की आवश्यकता है। यहाँ एक सुझाया गया आवंटन है:

म्यूचुअल फंड से मासिक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके पूरे निवेश को समाप्त किए बिना एक सुसंगत नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

SWP के लिए अपने म्यूचुअल फंड से 10 लाख रुपये आवंटित करें।
मान लीजिए कि आप 20,000 रुपये प्रति महीने की रूढ़िवादी निकासी दर रखते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट से ब्याज आय

बैंक एफडी नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं।

एफडी में शेष 10 लाख रुपये का उपयोग मासिक ब्याज आय उत्पन्न करने के लिए करें।

6% की ब्याज दर मानते हुए, यह लगभग 5,000 रुपये प्रति माह प्रदान कर सकता है।

एनपीएस से मासिक पेंशन

सेवानिवृत्ति के बाद, आप अपने एनपीएस से मासिक पेंशन का विकल्प चुन सकते हैं।

अपने एनपीएस कॉर्पस (6 लाख रुपये) का 40% वार्षिकी में परिवर्तित करें।

यह एक स्थिर मासिक पेंशन प्रदान कर सकता है, जो लगभग 3,000 रुपये से 4,000 रुपये प्रति माह का योगदान देता है।

दीर्घकालिक जरूरतों के लिए ईपीएफ और पीपीएफ का उपयोग

आपका ईपीएफ और पीपीएफ दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए उपयोग किया जा सकता है। इन फंडों को कर-मुक्त बढ़ने के लिए बरकरार रखा जा सकता है और बड़े, अनियमित खर्चों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

ईपीएफ
ईपीएफ कॉर्पस को ब्याज अर्जित करना जारी रखें।

स्वास्थ्य सेवा या बड़ी खरीदारी जैसे महत्वपूर्ण खर्चों के लिए ही पैसे निकालें।
पीपीएफ
अपनी पीपीएफ बचत पर ब्याज अर्जित करना जारी रखें।
यदि आवश्यक हो, तो एकमुश्त ज़रूरतों के लिए लॉक-इन अवधि के बाद पीपीएफ से पैसे निकालें।
अतिरिक्त आय के लिए डाकघर बचत
डाकघर बचत ब्याज आय के माध्यम से अतिरिक्त आय प्रदान कर सकती है।
डाकघर बचत में 20 लाख रुपये रखें।
इससे हर महीने लगभग 10,000 रुपये ब्याज आय हो सकती है।
स्वास्थ्य और चिकित्सा व्यय
स्वास्थ्य सेवा लागत सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकती है। चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए एक समर्पित निधि होना आवश्यक है।
स्वास्थ्य सेवा निधि के लिए अपनी डाकघर बचत से 5 लाख रुपये आवंटित करें।
इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अलग से धनराशि है।
रणनीतिक निकासी योजना
रणनीतिक निकासी योजना होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी निधि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों तक चलती है।
मासिक व्यय: एफडी से ब्याज, म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी और एनपीएस से पेंशन का उपयोग अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए करें। 65,000.

वार्षिक समीक्षा: बाजार के प्रदर्शन और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर निकासी को समायोजित करने के लिए अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें।

हेल्थकेयर फंड: चिकित्सा व्यय के लिए अपने प्राथमिक सेवानिवृत्ति कोष में से पैसे निकालने से बचने के लिए एक अलग हेल्थकेयर फंड बनाए रखें।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
अपने निवेश में विविधता लाने से जोखिम कम करने में मदद मिलती है। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, जो विकास और स्थिरता का संतुलित मिश्रण प्रदान करता है।

इक्विटी एक्सपोजर
म्यूचुअल फंड के माध्यम से कुछ इक्विटी एक्सपोजर बनाए रखने से विकास की संभावना बनती है। यह मुद्रास्फीति का मुकाबला करता है और सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो बढ़ता रहे।

ऋण एक्सपोजर
आपका पीपीएफ, डाकघर बचत और एफडी स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं। ये कम जोखिम वाले निवेश सुनिश्चित करते हैं कि आपकी मूल राशि सुरक्षित है।

नियमित समीक्षा
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता का लाभ उठाकर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। ये फंड बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होते हैं, जिनका लक्ष्य बेहतर रिटर्न देना होता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ फंड मैनेजर सक्रिय रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन करते हैं। लचीलापन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार के रुझान और अवसरों पर प्रतिक्रिया कर सकते हैं। उच्च रिटर्न की संभावना: इन फंडों का लक्ष्य बेंचमार्क सूचकांकों को मात देना है। अंतिम अंतर्दृष्टि विविधतापूर्ण और अच्छी तरह से संरचित पोर्टफोलियो के साथ आपकी सेवानिवृत्ति योजना एक मजबूत आधार पर है। अपने वित्तीय संसाधनों को विवेकपूर्ण तरीके से आवंटित करके, आप अपने मासिक खर्चों को पूरा करने और अपनी वांछित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक स्थिर आय स्ट्रीम उत्पन्न कर सकते हैं। ईपीएफ और पीपीएफ: दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए संरक्षित करें। डाकघर बचत: पूरक आय और स्वास्थ्य सेवा निधि के लिए उपयोग करें। म्यूचुअल फंड और एफडी: एसडब्ल्यूपी और ब्याज आय के माध्यम से नियमित आय उत्पन्न करें। एनपीएस: लगातार आय के लिए मासिक पेंशन में परिवर्तित करें। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और बदलती जरूरतों और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें। यह रणनीतिक दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में वित्तीय स्थिरता और मन की शांति सुनिश्चित करता है। आपने एक मजबूत वित्तीय पोर्टफोलियो बनाने में सराहनीय प्रयास किए हैं। आपकी विवेकपूर्ण बचत और निवेश एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति प्रदान करेंगे। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in