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क्या मैं 47 वर्ष की उम्र में 2 करोड़ रुपये इक्विटी और स्टॉक में तथा 1.25 करोड़ रुपये ऋण में लेकर सेवानिवृत्त हो सकता हूं?

Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 28, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jan 28, 2025English

Money

मैं 47 वर्ष का हूँ और मेरे पास इक्विटी और स्टॉक दोनों मिलाकर 2 करोड़ का कोष है, इक्विटी और ऋण का संयुक्त MF पोर्टफोलियो लगभग 1.25 करोड़ है और ऋण 25 लाख होगा। मेरी पत्नी एक सरकारी स्कूल में लेक्चरर है। मैं एक फार्मा कंपनी में हूँ, मेरे पास टियर बी में एक घर है, जिससे मुझे 1.5 लाख रुपये की किराये की आय होती है। मेरी बेटी दसवीं में है और बेटा 7वीं में है, मेरे पास कोई ऋण या EMI नहीं है, क्या मैं सेवानिवृत्त हो सकता हूँ? सेवानिवृत्ति के बाद संपत्ति आवंटन क्या होना चाहिए?

Ans: आपके पास 3.5 करोड़ रुपये का एक अच्छी तरह से विविध कोष है।

इक्विटी और स्टॉक में 2 करोड़ रुपये धन सृजन के लिए आदर्श है।

म्यूचुअल फंड में 1.25 करोड़ रुपये इक्विटी और डेट में संतुलित निवेश प्रदान करते हैं।

25 लाख रुपये का कर्ज आपात स्थितियों के लिए तरलता और स्थिरता सुनिश्चित करता है।

सरकारी नौकरी करने वाला जीवनसाथी और किराये की आय वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

कोई ऋण या ईएमआई नहीं होने से आपकी वित्तीय स्वतंत्रता और मजबूत होती है।

क्या आप अभी रिटायर हो सकते हैं?

आपकी 1.5 लाख रुपये प्रति माह की किराये की आय एक मजबूत निष्क्रिय आय है।

आपकी पत्नी की स्थिर सरकारी नौकरी अतिरिक्त वित्तीय सहायता सुनिश्चित करती है।

यदि अच्छी तरह से प्रबंधित किया जाए तो कोष और आय स्रोत सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त हैं।

हालांकि, बच्चों की शिक्षा के खर्च और मुद्रास्फीति की सावधानीपूर्वक योजना बनाई जानी चाहिए।

सेवानिवृत्ति से पहले विचार करने के लिए कदम
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएं
आपकी बेटी 10वीं में है और बेटा 7वीं में, जल्द ही शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता है।

उच्च शिक्षा के लिए एक समर्पित कोष अलग रखें।

मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए डेट फंड या बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।

आपातकालीन निधि और बीमा कवरेज
12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पूरे परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

अतिरिक्त कवरेज के लिए गंभीर बीमारी बीमा पर विचार करें।

मुद्रास्फीति सुरक्षा
समय के साथ मुद्रास्फीति आपकी निश्चित आय के मूल्य को कम कर देगी।

मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी में आवंटित करें।

अपने खर्चों की नियमित समीक्षा करें और उसके अनुसार निवेश समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति के बाद आदर्श परिसंपत्ति आवंटन
इक्विटी आवंटन
दीर्घकालिक विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का 40%-50% इक्विटी में रखें।

जोखिम कम करने के लिए लार्ज-कैप या डायवर्सिफाइड फंड पर ध्यान दें।

ऋण आवंटन
स्थिरता और नियमित आय के लिए 40%-45% ऋण में आवंटित करें।

ऋण म्यूचुअल फंड, एफडी और वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं के मिश्रण का उपयोग करें।

लिक्विड एसेट
आपात स्थिति के लिए अपने पोर्टफोलियो का 5%-10% लिक्विड फंड में रखें।

लिक्विडिटी निवेश को तोड़े बिना तुरंत फंड की उपलब्धता सुनिश्चित करती है।

रिटायरमेंट में टैक्स दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड टैक्स-कुशल दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी पर LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है।

व्यवस्थित तरीके से निकासी करके और छूट का उपयोग करके टैक्स व्यय को अनुकूलित करें।

रिटायरमेंट खर्चों को प्रबंधित करने के लिए कदम
आय सीमा के भीतर रहने के लिए अपने मासिक खर्चों का सावधानीपूर्वक बजट बनाएं।

अपने बजट से अधिक खर्च करने से बचने के लिए विवेकाधीन खर्च को सीमित करें।

यात्रा या मरम्मत जैसे वार्षिक या अप्रत्याशित खर्चों के लिए अलग से फंड रखें।

नियमित समीक्षा और निगरानी
अपने लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

बाजार की स्थितियों और जीवन में बदलाव के आधार पर निवेश को पुनर्संतुलित करें।

नियमित मार्गदर्शन और निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

अंत में
आपकी जमा पूंजी, किराये की आय और आपकी पत्नी की नौकरी के साथ मिलकर वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है। उचित आवंटन और अनुशासित खर्च आपको आराम से रिटायर होने में मदद करेगा। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आपका पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति और बदलती जरूरतों के अनुरूप बना रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 19, 2024

Asked by Anonymous - May 13, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी आयु 51 वर्ष है और मैं एक प्रतिष्ठित निजी फर्म में काम कर रहा हूँ। मैं जोखिम से दूर रहता हूँ और सरकारी प्रतिभूतियों, ईपीएफ और वीपीएफ में निवेश करता हूँ। वर्तमान में मेरे पास 3 करोड़ रुपये सरकारी प्रतिभूतियों (एनएससी, पीओ टीडी, केवीपी) में मूलधन के रूप में हैं, ईपीएफ में 3.7 करोड़ रुपये, एलआईसी एन्युलिटी में 10 लाख रुपये, पीएमवीवीवाई में 15 लाख रुपये, पीओएमआईएस में 9 लाख रुपये, सुकन्या समृद्धि योजना में 20 लाख रुपये, बैंक एफडी में 1.2 करोड़ रुपये, स्वयं के कब्जे वाले घर के अलावा वर्तमान मूल्य 70 लाख रुपये है, स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति पर मुझे 25 लाख रुपये ग्रेच्युलिटी के रूप में मिलेंगे। मेरी इकलौती बेटी इस साल कॉलेज में प्रवेश ले रही है। मैं अगले साल सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। कृपया बेटी की शिक्षा और शादी के लिए सेवानिवृत्ति के बाद भविष्य में संपत्ति आवंटन के बारे में सलाह दें, साथ ही 1.5 लाख रुपये प्रति माह का मासिक खर्च भी बताएं।

Ans: अनुशासित निवेश के माध्यम से पर्याप्त धन संचय करने के लिए बधाई। आपके सतर्क दृष्टिकोण ने आपकी सेवानिवृत्ति और भविष्य की जरूरतों के लिए एक मजबूत आधार तैयार किया है। आइए अपनी बेटी की शिक्षा, विवाह और अपने मासिक खर्चों के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए एक योजना बनाएं। वर्तमान वित्तीय स्थिति
सरकारी प्रतिभूतियाँ (NSC, PO TD, KVP): ₹3 करोड़
EPF: ₹3.7 करोड़
LIC वार्षिकी: ₹10 लाख
PMVVY: ₹15 लाख
POMIS: ₹9 लाख
सुकन्या समृद्धि योजना: ₹20 लाख
बैंक FD: ₹1.2 करोड़
ग्रेच्युटी (अपेक्षित): ₹25 लाख
घर (निवेश संपत्ति): ₹70 लाख
मासिक व्यय: ₹1.5 लाख
वित्तीय लक्ष्य
बेटी की शिक्षा और विवाह
मासिक व्यय ₹1.5 लाख
आपातकालीन निधि बनाए रखना
सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय सुनिश्चित करना
भविष्य की संपत्ति आवंटन रणनीति
1. बेटी की शिक्षा और विवाह
आपको अपनी बेटी के लिए पर्याप्त धनराशि सुनिश्चित करने की आवश्यकता है शिक्षा और विवाह। मुख्य बात कम जोखिम वाले, स्थिर रिटर्न वाले साधनों में निवेश करना है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): उसकी शिक्षा और विवाह के लिए इसे जारी रखें। यह अच्छी ब्याज दर और कर लाभ प्रदान करता है।

बैंक सावधि जमा (FD): आपके पास FD में ₹1.2 करोड़ हैं। इनमें से एक हिस्सा उसकी शिक्षा निधि के लिए आवंटित करें, जो उसके कॉलेज के वर्षों के आसपास परिपक्व होगी।

POMIS और PMVVY: ये नियमित ब्याज प्रदान करते हैं, जिसे पुनर्निवेशित किया जा सकता है या आवश्यकतानुसार उपयोग किया जा सकता है।

अनुमानित आवंटन:

शिक्षा निधि: FD में ₹50 लाख (परिपक्वता को उसके कॉलेज के वर्षों के अनुसार समायोजित करें)
विवाह निधि: SSY योगदान जारी रखें और उसकी अपेक्षित विवाह आयु के आसपास परिपक्व होने वाली FD में अतिरिक्त ₹30 लाख पर विचार करें।

2. मासिक व्यय
आपकी आवश्यकता प्रति माह ₹1.5 लाख है। इसे वार्षिकी, ब्याज आय और अपने कोष से निकासी के मिश्रण के माध्यम से सुनिश्चित किया जा सकता है।

LIC एन्युटी और PMVVY: ये नियमित मासिक आय प्रदान करते हैं। इनके संयुक्त मासिक भुगतान की गणना करें और अपनी ₹1.5 लाख की आवश्यकता से घटाएँ।

EPF और सरकारी प्रतिभूतियाँ: इन्हें आपकी मासिक आय के पूरक के रूप में धीरे-धीरे निकाला जा सकता है।

अनुमानित आवंटन:

LIC एन्युटी और PMVVY मासिक आय: मान लें ₹30,000
EPF और सरकारी प्रतिभूतियों से निकासी: शेष ₹1.2 लाख मासिक को कवर करने के लिए नियमित व्यवस्थित निकासी
3. आपातकालीन निधि
कम से कम 12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह तरल और सुलभ होना चाहिए।

आपातकालीन निधि: लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खातों में ₹20 लाख
4. निवेश संपत्ति
₹70 लाख मूल्य का दूसरा घर किराये की आय उत्पन्न कर सकता है या एकमुश्त राशि में बेचा जा सकता है।

किराये की आय: अतिरिक्त मासिक आय के लिए संपत्ति को किराए पर देने पर विचार करें। मान लें ₹25,000 - ₹35,000 मासिक।
रिटायरमेंट के बाद विस्तृत एसेट एलोकेशन
कम जोखिम वाले निवेश
सरकारी प्रतिभूतियाँ: स्थिर रिटर्न के लिए होल्डिंग जारी रखें।
ईपीएफ: व्यवस्थित रूप से निकासी करें।
बैंक एफडी: बेटी की शिक्षा और शादी के लिए हिस्सा आवंटित करें।
पीओएमआईएस: नियमित ब्याज के लिए जारी रखें।
एसएसवाई: बेटी के भविष्य के लिए योगदान जारी रखें।
पीएमवीवीवाई और एलआईसी एन्युटी: गारंटीड मासिक आय के लिए जारी रखें।
मध्यम जोखिम वाले निवेश
म्यूचुअल फंड: वृद्धि और आय के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड पर विचार करें। मध्यम वृद्धि बनाए रखने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा संतुलित या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में आवंटित करें।
उच्च तरलता
तरल फंड: तत्काल जरूरतों के लिए ₹20 लाख का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
बचत खाते: मासिक खर्चों के लिए अपने फंड का एक हिस्सा रखें।
सुझाया गया एसेट आवंटन
शिक्षा और विवाह निधि:

FD: शिक्षा के लिए ₹50 लाख
SSY और FD: विवाह के लिए ₹30 लाख
मासिक आय:

LIC वार्षिकी और PMVVY: ₹30,000 प्रति माह
EPF/सरकारी प्रतिभूतियों से निकासी: ₹1.2 लाख प्रति माह
किराये की आय: ₹25,000 - ₹35,000 प्रति माह
आपातकालीन निधि:

तरल निधि/बचत खाता: ₹20 लाख
विकास और आय:

संतुलित म्यूचुअल फंड: ₹50 लाख से ₹1 करोड़
नियमित समीक्षा और समायोजन
बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत जरूरतों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने से आपको योजना को तैयार करने और सूचित निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

निष्कर्ष
आपकी अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश ने आपको आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत रास्ते पर ला खड़ा किया है। अपनी संपत्तियों को विवेकपूर्ण तरीके से पुनर्वितरित करके, आप अपने और अपनी बेटी की भविष्य की जरूरतों के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 24, 2024

Asked by Anonymous - May 21, 2024English

Money

मैं 44 साल का शादीशुदा हूँ और मेरा कोई बच्चा नहीं है। मेरे पास 1.5 करोड़ के करीब FD, 10 लाख सेविंग अकाउंट और 15 लाख PPF में हैं और 15 लाख PPF में मेरी पत्नी के पास हैं। 10 लाख ब्लूचिप शेयर में, 25 लाख म्यूचुअल फंड में, 9 लाख पोस्ट ऑफिस MIS में, दो घर हैं, एक का किराया 10 हजार है और दूसरा जहाँ मैं रहता हूँ, जिसकी कीमत लगभग 90 लाख है। दो रिहायशी प्लॉट हैं जिनकी कीमत लगभग 80 लाख है। इसके अलावा मेरे पास कृषि भूमि है जिसकी कीमत लगभग 1.5-2 करोड़ है। मेरे पास कार और सभी सुविधाएँ हैं। कोई लोन या देनदारी नहीं है। मैं भारत के शीर्ष विश्वविद्यालय से PHD हूँ और मैंने UPSC/IAS का इंटरव्यू दिया है। हालाँकि, वहाँ अपनी जगह बनाने में सक्षम नहीं होने के कारण, मैंने अच्छी सफलता के साथ उम्मीदवारों को पढ़ाना शुरू किया। हालाँकि, अब मुझे लगता है कि मुझे आराम करना और अपनी पत्नी के साथ जीवन का आनंद लेना पसंद है। क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि इस अवस्था में रिटायर होने के लिए मुझे क्या करना चाहिए? मुझे भविष्य में अपने वित्तीय पोर्टफोलियो का प्रबंधन कैसे करना चाहिए? सादर डॉ. सरबेंद्र

Ans: अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना: एक सफल कैरियर के बाद जीवन का आनंद लेना
डॉ. सरबेंद्र, सबसे पहले, मैं आपकी प्रभावशाली उपलब्धियों और उम्मीदवारों को पढ़ाने और मार्गदर्शन करने के प्रति आपके समर्पण की सराहना करता हूँ। आपकी यात्रा कड़ी मेहनत, दृढ़ संकल्प और उत्कृष्टता के प्रति प्रतिबद्धता को दर्शाती है। अब, जब आप सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं और अपनी पत्नी के साथ जीवन का आनंद लेने के लिए उत्सुक हैं, तो आइए देखें कि आप इस नए चरण का समर्थन करने के लिए अपने वित्तीय पोर्टफोलियो का प्रबंधन कैसे कर सकते हैं। आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन
संपत्ति अवलोकन
आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है जिसमें शामिल हैं:

फिक्स्ड डिपॉजिट (₹1.5 करोड़)
बचत खाता (₹10 लाख)
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) (₹15 लाख आपके नाम पर, ₹15 लाख आपकी पत्नी के नाम पर)
ब्लूचिप शेयर (₹10 लाख)
म्यूचुअल फंड (₹25 लाख)
डाकघर मासिक आय योजना (MIS) (₹9 लाख)
आवासीय संपत्तियां (₹90 लाख के संयुक्त मूल्य वाले दो घर)
आवासीय प्लॉट (₹80 लाख के मूल्य वाले दो प्लॉट)
कृषि भूमि (₹1.5 - 2 करोड़ के मूल्य वाले)
कार और अन्य सुविधाएं
कोई देनदारी नहीं
यह उल्लेखनीय है कि आपके पास कोई ऋण या देनदारी नहीं है, जो आपको अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय वित्तीय स्वतंत्रता और लचीलापन प्रदान करता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीतियाँ
1. रिटायरमेंट खर्च निर्धारित करें
अपने अनुमानित रिटायरमेंट खर्चों की गणना करें, जिसमें रहने का खर्च, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और कोई अन्य जीवनशैली प्राथमिकताएँ शामिल हैं। सुनिश्चित करें कि आप वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति और अप्रत्याशित खर्चों को ध्यान में रखते हैं।

2. पोर्टफोलियो समीक्षा और अनुकूलन
अपने वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ इसके संरेखण का आकलन करें।
विकास, स्थिरता और आय सृजन का संतुलित मिश्रण सुनिश्चित करने के लिए परिसंपत्तियों को पुनः आवंटित करने पर विचार करें।
3. रिटायरमेंट आय को अधिकतम करना
मौजूदा परिसंपत्तियों से अपनी रिटायरमेंट आय को अधिकतम करने के लिए विकल्पों की खोज करें, जैसे:
नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)।
अतिरिक्त नकदी प्रवाह के लिए संपत्तियों से किराये की आय का लाभ उठाना।
सेवानिवृत्ति व्यय के लिए PPF परिपक्वता आय का उपयोग करना।
4. संपत्ति नियोजन
अपने उत्तराधिकारियों को परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करने के लिए अपनी वसीयत बनाएँ या अपडेट करें।
कुशल परिसंपत्ति वितरण और संपत्ति कर नियोजन के लिए ट्रस्ट या अन्य संरचनाएँ स्थापित करने पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति जीवनशैली लक्ष्य
1. यात्रा और अवकाश
यात्रा अनुभवों के लिए योजना बनाएँ और बजट बनाएँ, जिसका आपने और आपकी पत्नी ने हमेशा सपना देखा है।
घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय स्थलों की खोज करने, विभिन्न संस्कृतियों और व्यंजनों का अनुभव करने पर विचार करें।

2. शौक और रुचियों का पालन करें

शौक और रुचियों को आगे बढ़ाने के लिए समय और संसाधन आवंटित करें जो आपको खुशी और संतुष्टि देते हैं।

चाहे वह बागवानी हो, पढ़ना हो, या रचनात्मक गतिविधियों में शामिल होना हो, उन गतिविधियों को प्राथमिकता दें जो आपकी सेवानिवृत्ति जीवनशैली को समृद्ध बनाती हैं।

3. स्वास्थ्य और कल्याण

संतुलित आहार अपनाकर, शारीरिक रूप से सक्रिय रहकर और नियमित स्वास्थ्य जांच को प्राथमिकता देकर अपने स्वास्थ्य और कल्याण में निवेश करें।

समग्र कल्याण के लिए कल्याण कार्यक्रमों में शामिल होने या योग या ध्यान जैसी गतिविधियों में शामिल होने पर विचार करें।

पोर्टफोलियो प्रबंधन के विचार

1. विविधीकरण

जोखिम का प्रबंधन करने और विकास के अवसरों को प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण बनाए रखें।

अपने बदलते वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

2. पेशेवर मार्गदर्शन

सेवानिवृत्ति नियोजन जटिलताओं को नेविगेट करने और अपनी वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करें।

एक सीएफपी आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का समर्थन करने के लिए व्यक्तिगत सलाह, सेवानिवृत्ति आय अनुमान और चल रहे पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान कर सकता है।

3. नियमित समीक्षा
अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा शेड्यूल करें।
बाजार के रुझान, आर्थिक विकास और विनियामक परिवर्तनों के बारे में जानकारी रखें जो आपके निवेश को प्रभावित कर सकते हैं।
निष्कर्ष
डॉ. सरबेंद्र, जब आप रिटायरमेंट के इस रोमांचक अध्याय की शुरुआत कर रहे हैं, तो अपने स्वास्थ्य, खुशी और अपने प्रियजनों के साथ गुणवत्तापूर्ण समय को प्राथमिकता देना याद रखें। सावधानीपूर्वक वित्तीय नियोजन, अनुशासित पोर्टफोलियो प्रबंधन और अपने रिटायरमेंट जीवनशैली लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, आप एक संतुष्टिदायक और पुरस्कृत रिटायरमेंट यात्रा का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 15, 2024

Asked by Anonymous - Jun 15, 2024English

Money

नमस्ते, मैं अविनाश हूँ, 40 वर्षीय आईटी पेशेवर हूँ और अगले 5-10 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरे पास 38 लाख MF निवेश हैं, मैं बैंगलोर में अपने घर में रहता हूँ। मेरे पास कोई देनदारी नहीं है। मेरे पास 45 लाख EPS और 20 लाख PPF हैं। मैंने NPS में टियर 1 और 2 दोनों में 5-5 लाख का निवेश किया है। मेरे पास 6 लाख का SGB है। लेकिन मैंने FD में 50 लाख की राशि निवेश की है। मैं कुछ राशि को अन्य एसेट क्लास जैसे इक्विटी में निवेश करना चाहता हूँ। मैं 4 करोड़ के कॉर्पस और 50 हजार के मासिक खर्च के साथ सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: प्रिय अविनाश,

आपसे संपर्क करने और अपने वित्तीय विवरण और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को साझा करने के लिए धन्यवाद। यह प्रभावशाली है कि आपने अपने वित्त की अच्छी तरह से योजना बनाई है और अपने भविष्य के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण रखते हैं। आइए अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और 4 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त करने की दिशा में एक रणनीतिक मार्ग तैयार करें, साथ ही 50,000 रुपये के मासिक खर्च के साथ एक सहज सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करें।

अपने वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपने अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण बनाया है, जो सराहनीय है। आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें:

म्यूचुअल फंड: 38 लाख रुपये
ईपीएस: 45 लाख रुपये
पीपीएफ: 20 लाख रुपये
एनपीएस: 10 लाख रुपये (टियर 1 और 2 में प्रत्येक में 5 लाख)
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): 6 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी): 50 लाख रुपये
आपके कुल मौजूदा निवेश की राशि 169 लाख रुपये (1.69 करोड़) है। आपके पास कोई देनदारी नहीं है, जो एक मजबूत स्थिति है।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपका 38 लाख रुपये का निवेश एक ठोस आधार है। 5-10 साल की आपकी रिटायरमेंट टाइमलाइन को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके म्यूचुअल फंड आपकी जोखिम सहनशीलता और रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप हों। इन फंडों का सक्रिय प्रबंधन इंडेक्स फंडों की तुलना में संभावित लाभ प्रदान कर सकता है। अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा संचालित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और संभावित रूप से बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। यह लचीलापन उच्च रिटर्न प्राप्त करने में फायदेमंद हो सकता है, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक है।

ईपीएस और पीपीएफ
आपका 45 लाख रुपये का ईपीएस और 20 लाख रुपये का पीपीएफ स्थिर, कम जोखिम वाले निवेश हैं जो सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, वे आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। पीपीएफ, अपने सुनिश्चित रिटर्न और कर लाभों के साथ, आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा बना रहना चाहिए, लेकिन विकास के लिए केवल इन पर निर्भर रहना सीमित हो सकता है।

एनपीएस
एनपीएस एक और बेहतरीन रिटायरमेंट टूल है, जो इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण प्रदान करता है। आपके योगदान को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके एनपीएस के भीतर एसेट एलोकेशन इष्टतम है। आम तौर पर, एनपीएस का इक्विटी हिस्सा अपने डेट समकक्ष की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकता है, लेकिन इसे अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुसार संतुलित करना आवश्यक है।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड
एसजीबी में आपका 6 लाख रुपये का निवेश मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। हालांकि, सोना आम तौर पर इक्विटी की तुलना में मध्यम रिटर्न देता है और इसे कोर ग्रोथ ड्राइवर के बजाय एक विविध पोर्टफोलियो का हिस्सा होना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 50 लाख रुपये हैं, जो सुरक्षित हैं लेकिन इक्विटी या सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश साधनों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, इन फंडों के एक हिस्से को अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करना फायदेमंद हो सकता है।

4 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए रणनीतिक सुझाव
इक्विटी म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं
यदि आपके पास FD में 50 लाख रुपये हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा पुनः आवंटित करने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करने की क्षमता रखते हैं। जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, कम रिटर्न आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। पेशेवर फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड, बाजार की जटिलताओं को बेहतर ढंग से नेविगेट कर सकते हैं और उच्च विकास का लक्ष्य बना सकते हैं।

अपने NPS आवंटन को अनुकूलित करें
उच्च इक्विटी घटक सुनिश्चित करने के लिए अपने NPS टियर 1 और टियर 2 आवंटन की समीक्षा करें और संभवतः समायोजित करें। यह आपके NPS योगदान की विकास क्षमता को बढ़ा सकता है। NPS के कर लाभ और दीर्घकालिक विकास संभावनाओं को देखते हुए, उच्च इक्विटी आवंटन आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन आवश्यक है। बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और इसलिए आपकी निवेश रणनीति भी बदलनी चाहिए। अपने पोर्टफोलियो का नियमित रूप से आकलन करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे। यह सक्रिय दृष्टिकोण जोखिमों को कम करने और विकास के अवसरों का लाभ उठाने में मदद कर सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) पर विचार करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) धीरे-धीरे बाजार में प्रवेश करने का एक शानदार तरीका हो सकता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है। FD में 50 लाख रुपये के साथ, आप व्यवस्थित रूप से एक हिस्सा SIP में स्थानांतरित कर सकते हैं। यह अनुशासित दृष्टिकोण कंपाउंडिंग और रुपया लागत औसत की शक्ति का उपयोग कर सकता है, जिससे आपके पोर्टफोलियो की विकास क्षमता बढ़ सकती है।

आपातकालीन निधि आवंटन
सुनिश्चित करें कि आपके FD का एक हिस्सा या एक अलग लिक्विड फंड आपातकालीन निधि के रूप में कार्य करता है। यह फंड आपके मासिक खर्चों के कम से कम 6-12 महीने को कवर करना चाहिए। एक मजबूत आपातकालीन निधि होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने रिटायरमेंट कोष से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं है, जिससे आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं की अखंडता बनी रहती है।

संभावित चिंताओं और गलतफहमियों को संबोधित करना
इंडेक्स फंड के नुकसान
जबकि इंडेक्स फंड को अक्सर उनकी कम लागत और सरलता के लिए सराहा जाता है, उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तरह लचीलापन नहीं होता है। इंडेक्स फंड को बाजार के रिटर्न से मेल खाने के लिए डिज़ाइन किया गया है, न कि उससे आगे निकलने के लिए। अस्थिर बाजार में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के पास इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए रणनीतिक कदम उठाने का लाभ होता है। इसलिए, आपके मामले में, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड आपके महत्वाकांक्षी सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए बेहतर विकल्प हो सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में कम व्यय अनुपात होने के बावजूद, बाजार की अच्छी समझ और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर विशेषज्ञता और मार्गदर्शन मिल सकता है। एक सीएफपी सही फंड चुनने, नियमित निगरानी करने और बाजार की स्थितियों और आपके बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकता है। पेशेवर सलाह का अतिरिक्त मूल्य अक्सर डायरेक्ट और रेगुलर फंड के बीच लागत के अंतर से अधिक होता है। आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करना
मासिक निकासी रणनीति
सेवानिवृत्ति के बाद, अपने 50,000 रुपये के मासिक खर्चों को समय से पहले खत्म किए बिना प्रबंधित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति होना बहुत ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड में एक SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) आपके कॉर्पस को निवेशित और बढ़ते हुए रखते हुए एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है। यह रणनीति आपके निवेश की बढ़ती हुई कीमत के साथ एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित कर सकती है।

मुद्रास्फीति और कर संबंधी विचार
आपकी सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति और करों को ध्यान में रखना चाहिए। आज 50,000 रुपये का मासिक खर्च मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ बढ़ेगा। इसलिए, आपके निवेश को मुद्रास्फीति की तुलना में अधिक दर से बढ़ना चाहिए। इसके अतिरिक्त, कर-कुशल निवेश रणनीतियाँ आपके रिटर्न को अधिकतम करने में मदद कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर FD से ब्याज आय की तुलना में अनुकूल कर लगाया जाता है।

स्वास्थ्य सेवा और बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा व्यय आपके सेवानिवृत्ति कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपके निवेश को सुरक्षित कर सकती है। इसके अतिरिक्त, यदि आपके पास LIC या ULIP जैसी कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो उन्हें सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। ये पॉलिसियाँ अक्सर शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न और अधिक लागत प्रदान करती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
4 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का अपना लक्ष्य प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपने पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में विविधता प्रदान करके, अपने NPS आवंटन को अनुकूलित करके और कम-उपज वाले FD से व्यवस्थित रूप से फंड ट्रांसफर करके, आप अपने पोर्टफोलियो की विकास क्षमता को बढ़ा सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपके निवेश को आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ और अधिक संरेखित कर सकता है।

याद रखें, सेवानिवृत्ति योजना केवल एक कोष जमा करने के बारे में नहीं है, बल्कि सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर, मुद्रास्फीति-समायोजित आय सुनिश्चित करना भी है। एक रणनीतिक दृष्टिकोण का पालन करके और सूचित निर्णय लेने से, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की उम्मीद कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 22, 2024

Question by Sandeep - Jun 17, 2024English

Money

नमस्ते अनिल जी, मैं 58 वर्ष का हूँ और दिसंबर 24 में सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। मेरे परिवार में मैं, मेरी पत्नी 55 वर्ष, अविवाहित बेटी 29 वर्ष है, जो पिछले चार वर्षों से एक प्रतिष्ठित MNC में काम कर रही है, जहाँ मेरा वेतन और करियर की संभावनाएँ अच्छी हैं। मेरे निवेश में 1.09 करोड़ इक्विटी, 2.37 करोड़ MF इक्विटी, 0.56 करोड़ MF डेट फंड हैं। 65 लाख यूलिप, सभी प्रीमियम का भुगतान सितंबर 24 में परिपक्व होगा। बैंक में 20 लाख की FD। कुल 4.82 करोड़। मेट्रो सिटी में मेरा अपना 3 बीएचके अपार्टमेंट है, जहाँ मैं रहता हूँ, जिसकी कीमत लगभग 1.45 करोड़ है। कोई लोन नहीं, कोई कर्ज नहीं। मेरा सवाल यह है कि सेवानिवृत्ति के बाद मेरी संपत्ति आवंटन क्या होना चाहिए, मेरी मासिक आवश्यकता 1.25 लाख है और अगले 1-2 वर्षों में बेटी की शादी का एकमुश्त खर्च 30 लाख है। धन्यवाद

Ans: मैं आपकी स्पष्टता और गहनता की सराहना करता हूँ जिसके साथ आपने अपने विवरण प्रदान किए हैं। ऐसा लगता है कि आपने अपनी संपत्ति बनाने में शानदार काम किया है। आइए जानें कि अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए रिटायरमेंट के बाद अपने संसाधनों को सबसे अच्छे तरीके से कैसे आवंटित करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, एक अच्छी तरह से विविध परिसंपत्ति आधार तक पहुँचने के लिए बधाई। यहाँ आपकी संपत्तियों का सारांश दिया गया है:

इक्विटी निवेश: 1.09 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 2.37 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (ऋण): 0.56 करोड़ रुपये
यूलिप: 65 लाख रुपये (जल्द ही परिपक्व होने वाला)
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 20 लाख रुपये
रियल एस्टेट: 3 BHK अपार्टमेंट (1.45 करोड़ रुपये)
आपकी कुल वित्तीय संपत्ति लगभग 4.82 करोड़ रुपये है। आपके पास कोई ऋण नहीं है, जो बहुत बढ़िया है। आपकी मासिक आवश्यकता 1.25 लाख रुपये है, और आपकी बेटी की शादी के लिए आपको 30 लाख रुपये का एकमुश्त खर्च करना है।

आधार तैयार करना: आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 से 12 महीने के खर्च के लिए लिक्विड, कम जोखिम वाले खाते में पैसे हों। यह निधि आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगी।

अनुशंसित आपातकालीन निधि: 15 लाख रुपये (12 महीने के खर्च)
सेवानिवृत्ति के बाद संपत्ति आवंटन रणनीति
आइए एक उपयुक्त संपत्ति आवंटन रणनीति का विश्लेषण करें:

1. स्थिरता के लिए ऋण साधन
ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। वे कम अस्थिर होते हैं और आपकी मासिक ज़रूरतों के लिए उपयुक्त होते हैं। 1.25 लाख रुपये प्रति माह की अपनी आवश्यकता को ध्यान में रखते हुए, इन निवेशों को प्राथमिकता दें:

म्यूचुअल फंड (ऋण): 56 लाख रुपये पहले से ही आवंटित हैं। स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए इसमें और जोड़ने पर विचार करें।
सावधि जमा: 20 लाख रुपये एक अच्छा बफर है। इसे अपने आपातकालीन निधि के हिस्से के रूप में और अल्पकालिक तरलता के लिए रखें।

2. विकास के लिए इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश विकास और मुद्रास्फीति से निपटने के लिए आवश्यक हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के बाद, निवेश संतुलित होना चाहिए:

इक्विटी निवेश: 1.09 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड (इक्विटी): 2.37 करोड़ रुपये
हालाँकि इन निवेशों में अधिक रिटर्न मिलता है, लेकिन वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं। अस्थिरता को कम करने के लिए कुछ इक्विटी को संतुलित या रूढ़िवादी फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

3. विविधीकरण उपकरण के रूप में यूलिप
आपका यूलिप जल्द ही परिपक्व होने वाला है, जो एकमुश्त राशि प्रदान करेगा। यूलिप बीमा और निवेश को मिलाते हैं, लेकिन हमेशा सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकते हैं। चूंकि सभी प्रीमियम का भुगतान किया जाता है और यह परिपक्व होता है, इसलिए परिपक्वता राशि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

यूलिप परिपक्वता: 65 लाख रुपये। कम जोखिम के साथ मध्यम विकास के लिए इसे सुरक्षित ऋण फंड या संतुलित फंड में फिर से निवेश करें।
मासिक आय का स्रोत बनाना
प्रति माह 1.25 लाख रुपये कमाने के लिए, म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) और सावधि जमा से ब्याज के मिश्रण पर विचार किया जा सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपको समय-समय पर म्यूचुअल फंड से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके निवेश को पूरी तरह से बेचे बिना नियमित आय प्रदान कर सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड से SWP: मासिक रूप से एक स्थिर राशि निकालने के लिए डेट फंड का उपयोग करें।

बैलेंस्ड फंड से SWP: संतुलित जोखिम दृष्टिकोण के लिए, बैलेंस्ड फंड से कुछ निकासी शामिल करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट से ब्याज
फिक्स्ड डिपॉजिट से ब्याज आपकी मासिक आय को पूरक कर सकता है। सुनिश्चित करें कि ब्याज आपकी मासिक जरूरतों के अनुरूप हो और भविष्य के उपयोग के लिए किसी भी अतिरिक्त राशि को फिर से निवेश करें।

एकमुश्त खर्च की योजना बनाना
अपनी बेटी की शादी के लिए, अपनी मौजूदा संपत्तियों से 30 लाख रुपये अलग रखें। इस उद्देश्य के लिए अपने ULIP की परिपक्वता आय का उपयोग करने या अपनी कुछ सावधि जमाओं को भुनाने पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो को एडजस्ट करना
इक्विटी और डेट को रीबैलेंस करना
अपनी मासिक ज़रूरतों और एकमुश्त खर्चों को कवर करने के बाद, अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें ताकि जोखिम का उचित स्तर बना रहे। रिटायरमेंट के बाद, एक आम तरीका यह है कि इक्विटी में 40-60% और डेट में 60-40% आवंटन किया जाए:

इक्विटी आवंटन: अपने पोर्टफोलियो का लगभग 40% हिस्सा निवेश करने का लक्ष्य रखें।

डेट आवंटन: अपने पोर्टफोलियो का लगभग 60% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

यह संतुलन स्थिरता और नियमित आय सुनिश्चित करते हुए विकास की संभावना प्रदान करता है।

डेट और इक्विटी में विविधता लाना
डेट और इक्विटी में, जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए विविधता लाएँ:

डेट फंड: शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और इनकम फंड शामिल करें।

इक्विटी फंड: लार्ज-कैप, मिड-कैप और बैलेंस्ड फंड शामिल करें।

टैक्स प्लानिंग
कुशल टैक्स प्लानिंग सुनिश्चित करती है कि आप अपनी आय का ज़्यादा हिस्सा बनाए रखें। रिटायरमेंट के बाद, टैक्स प्लानिंग में शामिल हैं:

टैक्स-मुक्त साधन: पीपीएफ और अन्य छूट वाले साधनों के टैक्स लाभों का उपयोग करें।
दीर्घ-अवधि पूंजीगत लाभ: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी निवेश पर अनुकूल कर उपचार होता है।
कर-कुशल निकासी: कर-कुशल तरीके से फंड से निकासी की योजना बनाएं।
निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश की नियमित निगरानी और समीक्षा महत्वपूर्ण है। कम से कम एक बार साल में अपने पोर्टफोलियो का आकलन करें और अपने लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

वास्तविक प्रशंसा और सहानुभूति
आपने एक विविध परिसंपत्ति आधार को सुरक्षित करने में एक उल्लेखनीय काम किया है। अपने वित्त का विवेकपूर्ण प्रबंधन करने से आपको एक ठोस आधार मिला है। परिवार पर आपका ध्यान और उनकी भलाई सुनिश्चित करना सराहनीय है। यह सुनिश्चित करना समझ में आता है कि आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के बाद अच्छी तरह से प्रबंधित हो। मैं इस बदलाव के दौरान आपका मार्गदर्शन करने के लिए यहाँ हूँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति योजना वर्तमान का आनंद लेते हुए अपने भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में है। आपने एक मजबूत पोर्टफोलियो बनाया है, और सही समायोजन के साथ, आप एक स्थिर, आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित जरूरतों के लिए 15 लाख रुपये रखें।
ऋण साधन: स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण निधि और एफडी का उपयोग करें।
इक्विटी निवेश: विकास के लिए इक्विटी बनाए रखें लेकिन कम जोखिम वाले विकल्पों के साथ संतुलन बनाए रखें।
यूलिप परिपक्वता: सुरक्षित या संतुलित फंड में पुनर्निवेश करें।
एसडब्ल्यूपी: व्यवस्थित निकासी के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न करें।
कर नियोजन: कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी को अनुकूलित करें।
इन चरणों का पालन करके, आप अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको ट्रैक पर रखेंगे। आपको एक संतुष्टिदायक और तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति की शुभकामनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 15, 2025

Asked by Anonymous - Apr 15, 2025English

Money

मैं अपनी बेटी की शिक्षा में निवेश करना चाहता हूँ। वह अभी 3 साल की है। मैं सुकन्या समृद्धि योजना में निवेश कर रहा हूँ। मैं उसकी शिक्षा और भविष्य के लिए हर महीने 10,000 से 15,000 रुपये निवेश करना चाहता हूँ। क्या आप कृपया सबसे अच्छी योजनाएँ सुझा सकते हैं?

Ans: यह वाकई बहुत बढ़िया है कि आप अपनी बेटी की शिक्षा के बारे में पहले से ही सोच रहे हैं।

आगे की योजना बनाने की यह आदत उसे एक मजबूत आधार देती है।

आइए 10,000 से 15,000 रुपये मासिक निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका देखें।

हम एक 360-डिग्री योजना बनाएंगे जो सरल, तनाव-मुक्त और लक्ष्य-केंद्रित होगी।

समय क्षितिज को समझना
आपकी बेटी अब 3 साल की हो गई है।

आपको दो चरणों में धन की आवश्यकता है - स्कूल और कॉलेज।

स्कूल की ज़रूरतें 5 से 8 साल में आ सकती हैं।

उच्च शिक्षा की ज़रूरतें 12 से 15 साल में आती हैं।

इससे हमें दो समय क्षितिज मिलते हैं - मध्यम अवधि और दीर्घकालिक।

सही विकास के लिए आपकी रणनीति इन समय लक्ष्यों से मेल खानी चाहिए।

आपका मौजूदा निवेश: सुकन्या समृद्धि योजना
यह एक अच्छा कदम है।

इस पर मिलने वाला ब्याज कर-मुक्त है।

यह पूंजी सुरक्षा और निश्चित रिटर्न देता है।

लेकिन रिटर्न इतना अधिक नहीं है कि भविष्य की मुद्रास्फीति को मात दे सके।

इसलिए, यह केवल आंशिक समाधान है।

आपको बेहतर संपत्ति के लिए विकास-उन्मुख निवेश जोड़ना चाहिए।

जोखिम और इनाम संतुलन
चूंकि लक्ष्य 10 साल से अधिक दूर है, इसलिए इक्विटी मदद करती है।

इक्विटी लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देती है।

लेकिन इसमें अल्पावधि में उतार-चढ़ाव होते हैं।

चिंता न करें, हम इसे स्थिर विकल्पों के साथ संतुलित करेंगे।

आइए अब आपके मासिक निवेश को विभाजित करें।

सुझाया गया निवेश ढांचा (15,000 रुपये मासिक योजना)
आप 10,000 रुपये में भी समायोजित कर सकते हैं।
संरचना वही रहती है।

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड - 9,000 रुपये
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

लगातार पिछले प्रदर्शन वाले विविध फंड चुनें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं।

इनका लक्ष्य बाजार को मात देना है।

ये फंड इंडेक्स फंड से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।

ये गिरते बाजारों में आपकी रक्षा नहीं करते।

आपके मामले में, मुद्रास्फीति को मात देना अधिक महत्वपूर्ण है।

इसलिए, इंडेक्स फंड से बचें। नियमित सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या MFD के माध्यम से निवेश करें।

सीधे निवेश न करें।

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन खराब मार्गदर्शन देते हैं।

आप फंड समीक्षा, पुनर्संतुलन या सही परिसंपत्ति मिश्रण से चूक सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्य के अनुरूप बना रहे।

2. हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड - 3,000 रुपये
ये फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं।

ये जोखिम को कम करते हैं, और अधिक स्थिर रिटर्न देते हैं।

मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए इनका उपयोग करें।

स्कूली शिक्षा और कोचिंग का खर्च 5-7 साल में शुरू हो सकता है।

ये फंड शुद्ध इक्विटी की तुलना में कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न देते हैं।

एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भी निवेश करते रहें।

3. डेट फंड या शॉर्ट-टर्म रिकरिंग डिपॉजिट - 2,000 रुपये
इसका इस्तेमाल बहुत कम समय या आपातकालीन स्कूल की जरूरतों के लिए करें।

या सालाना फीस, किताबें, स्कूल ट्रिप आदि।

रिकरिंग डिपॉजिट पूंजी सुरक्षा और निश्चित रिटर्न देते हैं।

आप डेट म्यूचुअल फंड का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।

अगर इन्हें लंबे समय तक रखा जाए तो इनसे थोड़ा बेहतर टैक्स लाभ मिलता है।

लेकिन डेट फंड रिटर्न पर अब ब्याज की तरह टैक्स लगता है।

दोनों विकल्प सुरक्षित हैं और अनुमानित जरूरतों के लिए उपयोगी हैं।

10,000 रुपये मासिक विकल्प के लिए निवेश योजना
अगर आप 10,000 रुपये से शुरुआत करना चाहते हैं, तो यहां विभाजन है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 6,000 रुपये (दीर्घ अवधि)

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 2,500 रुपये (मध्यम अवधि)

आरडी या डेट फंड में 1,500 रुपये (अल्प अवधि)

एसआईपी (व्यवस्थित निवेश योजना) के लाभ
एसआईपी अनुशासन बनाता है।

आप बाजार में समय की परवाह किए बिना मासिक निवेश करते हैं।

यह चक्रवृद्धि लाभ देता है।

आप कम और उच्च दोनों बाजारों में खरीद करके लागत का औसत निकालते हैं।

शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एसआईपी सबसे अच्छे हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

उनका लक्ष्य बाजार को मात देना नहीं होता।

गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।

कोई पेशेवर जोखिम प्रबंधन नहीं।

आपके लक्ष्य को अनुकूलित समाधानों की आवश्यकता है।

सक्रिय फंड यह बढ़त देते हैं।

ईटीएफ निष्क्रिय होते हैं। आपको डीमैट खाते की भी आवश्यकता होती है।

वे दीर्घकालिक बचतकर्ताओं की तुलना में व्यापारियों के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

अपने बच्चे के लक्ष्य के लिए इनसे बचें।

डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?
डायरेक्ट फंड डिस्ट्रीब्यूटर लागत को छोड़ देते हैं।

लेकिन वे कोई मानवीय सलाह नहीं देते।

निगरानी, पुनर्संतुलन और प्रबंधन के लिए आप अकेले हैं।

15 वर्षों में, यह मुश्किल हो जाता है।

गलतियाँ आपकी अंतिम राशि को कम कर सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

आपको उचित सहायता और लक्ष्य ट्रैकिंग मिलती है।

जब लक्ष्य या जोखिम बदलते हैं तो आप पोर्टफोलियो को संशोधित कर सकते हैं।

हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
हर साल आपकी SIP की समीक्षा की जानी चाहिए।

आपको फंड या राशि बदलने की आवश्यकता हो सकती है।

आपकी बेटी की शिक्षा की ज़रूरतें बढ़ सकती हैं।

इसलिए, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।

आँख मूंदकर निवेश न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना प्रदर्शन की जाँच करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश ट्रैकर बनाएँ
अपने लक्ष्य को किसी किताब या एक्सेल फ़ाइल में लिखें।

मासिक SIP, कुल निवेश और अपेक्षित रिटर्न लिखें।

हर साल एक बार इस पर नज़र रखें।

इससे प्रेरणा और स्पष्टता मिलती है।

आपको पता चल जाएगा कि आप सही रास्ते पर हैं या नहीं।

आपातकालीन बैकअप तैयार रखें
शिक्षा योजनाओं में अप्रत्याशित बदलाव आ सकते हैं।

स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ या नौकरी छूटने से बचत प्रभावित हो सकती है।

6-12 महीने के खर्चों के लिए अलग से आपातकालीन निधि रखें।

अपनी बेटी के फंड का इस्तेमाल दूसरी ज़रूरतों के लिए न करें।

इससे आपको उसके सपने के प्रति प्रतिबद्ध रहने में मदद मिलती है।

मानसिक रूप से लंबी अवधि के लिए तैयार रहें
बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

बुरे समय में SIP बंद न करें।

ये चरण बाद में सबसे अच्छा रिटर्न देते हैं।

धैर्य रखें और लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें।

घबराहट में निर्णय लेने से बचें।

आज निवेश किया गया हर रुपया बाद में शांति लाता है।

शिक्षा मुद्रास्फीति वास्तविक है
शिक्षा लागत हर साल 8-10% बढ़ रही है।

आज 15 लाख रुपये का कोर्स 15 साल में 30 लाख रुपये का हो सकता है।

केवल ग्रोथ इन्वेस्टमेंट ही इसे मात दे सकता है।

बैंक एफडी और फिक्स्ड डिपॉजिट पर्याप्त नहीं होंगे।

स्थिरता के लिए सुकन्या और ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

टैक्स से जुड़ी बातें जो आपको जाननी चाहिए
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1 साल बाद बेचे जाने पर टैक्स बेनिफिट देते हैं।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड गेन्स पर आपके इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

सुकन्या रिटर्न टैक्स-फ्री है।

NPS में भी टैक्स बेनिफिट है, लेकिन केवल आंशिक निकासी पर।

स्मार्ट तरीके से विविधता लाएं
3–4 अच्छी म्यूचुअल फंड स्कीम का इस्तेमाल करें।

इससे ज़्यादा नहीं।

बहुत ज़्यादा फंड ट्रैकिंग को भ्रमित करते हैं।

इसे सरल रखें।

लॉन्ग-टर्म परफॉरमेंस और फंड क्वालिटी पर ध्यान दें।

अपने लिए एक टर्म प्लान जोड़ें
अगर आप कमाने वाले माता-पिता हैं, तो टर्म इंश्योरेंस लें।

यह आपकी अनुपस्थिति में आपकी बेटी की शिक्षा की रक्षा करता है।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

यूएलआईपी या मनी-बैक प्लान उपयुक्त नहीं हैं।

शुद्ध टर्म प्लान लें। कम प्रीमियम और उच्च कवर।

एसआईपी को बीच में न रोकें
कई माता-पिता कुछ वर्षों के बाद एसआईपी बंद कर देते हैं।

ऐसा न करें।

उसके कॉलेज में दाखिले तक जारी रखें।

बाद में आप आभारी होंगे।

जल्दी शुरू करें, ज़्यादा फ़ायदा उठाएँ
आपकी बेटी अभी सिर्फ़ 3 साल की है।

आपके पास 15 साल हैं।

जल्दी शुरू करने से बड़ा चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

यहां तक कि छोटे मासिक एसआईपी भी बड़ी रकम बन जाते हैं।

अपने बच्चे को धीरे-धीरे शिक्षित करें
जैसे-जैसे आपकी बेटी बड़ी होती है, उसे पैसे के बारे में सिखाएँ।

उसे बचत और लक्ष्य समझने दें।

यह आदत वयस्क जीवन में उसकी मदद करेगी।

अंत में
अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना एक महान लक्ष्य है।
आपने पहले ही सही कदम उठाना शुरू कर दिया है।
सुकन्या योजना स्थिरता देती है।
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में विकास देते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं में एसआईपी का उपयोग करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
लक्ष्यों को लिखकर रखें और उनकी समीक्षा करें।
हर महीने बिना चूके निवेश करें।
जब आप सो रहे हों, तब अपने पैसे को काम करने दें।
और आपकी बेटी के सपने मजबूत होंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 15, 2025

Question by radhika - Apr 14, 2025English

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हमने हाल ही में बैंगलोर में एक फ्लैट लिया है (जमीन मालिक के हिस्से से) एक संयुक्त विकास उद्यम में। उन्होंने हमें मौखिक रूप से वादा किया था कि OC प्राप्त करने के बाद GST का भुगतान करने की कोई आवश्यकता नहीं है, लेकिन OC प्राप्त करने के बाद भी वे यह कहते हुए GST का भुगतान करने की मांग कर रहे हैं कि JD में OC प्राप्ति के बावजूद, जमीन मालिक के हिस्से के फ्लैट खरीदारों को GST का भुगतान करना होगा, हालाँकि हमारे बिक्री समझौते में इसका उल्लेख नहीं है, मुझे इस पर कुछ सुझाव और इनपुट चाहिए, कृपया मदद करें!!

Ans: जीएसटी कानून के अनुसार, यदि ऑक्यूपेंसी सर्टिफिकेट (ओसी) प्राप्त होने के बाद पूरा भुगतान किया जाता है तो कोई जीएसटी लागू नहीं होता है।

संयुक्त विकास (जेडी) मामलों में, जीएसटी केवल तभी लागू होता है जब बिक्री ओसी से पहले हो।

यदि आपके भुगतान से पहले ओसी प्राप्त हो चुका है, और समझौते में कोई जीएसटी क्लॉज नहीं है, तो आप जीएसटी का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी नहीं हैं।

बिल्डर का दावा है कि जेडी लैंडओनर शेयर फ्लैट्स को ओसी के बावजूद जीएसटी का भुगतान करना चाहिए, यह कानूनी रूप से मान्य नहीं है।

मौखिक वादे कानूनी रूप से मान्य नहीं होते हैं, लेकिन बिक्री समझौते में जीएसटी क्लॉज की अनुपस्थिति आपकी स्थिति को मजबूत करती है।

आप कार्रवाई के लिए कानूनी नोटिस भेज सकते हैं या किसी प्रॉपर्टी वकील से सलाह ले सकते हैं।

इसके अलावा, जीएसटी पोर्टल के माध्यम से शिकायत दर्ज करें या यदि आवश्यक हो तो स्पष्टीकरण के लिए सीबीआईसी को लिखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam Zanwar |1527 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 15, 2025

Asked by Anonymous - Apr 13, 2025English

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Career

मैं 2024 में सीबीएसई कक्षा 12 पास कर लूंगा, लेकिन गणित में कंपार्टमेंट पास हो गया है क्योंकि मेरे पास 12 वीं में 6 विषय हैं, लेकिन मैं जेईई मेन 2024 में उपस्थित नहीं होऊंगा। मैं 2025 के जेईई मेन के लिए ड्रॉप ले रहा हूं। मेरे पास जनवरी 2025 के प्रयास में 97%ile हैं। किसी कारण से 2025 में किसी भी बोर्ड में उपस्थित नहीं होऊंगा, लेकिन 2026 में कक्षा 12 के लिए अन्य बोर्ड में फिर से उपस्थित होऊंगा और 2026 के लिए ड्रॉप ले लूंगा। तो क्या मैं जेईई मेन और एडवांस दोनों या केवल 2026 के मेन्स के लिए उपस्थित हो सकता हूं, कृपया मेरा मार्गदर्शन करें सर

Ans: नमस्ते प्रिय।
आपने 2024 में कक्षा 12 उत्तीर्ण की (6 विषयों और गणित में कम्पार्टमेंट के साथ), 2024 में JEE Main नहीं दिया, 2025 में दिया (97%ile प्राप्त किया), और 2026 में किसी अन्य बोर्ड से कक्षा 12 के लिए फिर से उपस्थित होने की योजना बनाई। यदि आप 2026 में किसी मान्यता प्राप्त बोर्ड से कक्षा 12 का नया प्रयास करते हैं, तो आप JEE Main 2026 (और फिर 2027 और 2028 में) में उपस्थित हो सकते हैं। आप 2026 में अपने नए कक्षा 12 के प्रयास के आधार पर 2026 और 2027 में JEE एडवांस के लिए उपस्थित हो सकते हैं। बस सुनिश्चित करें कि आपकी 2026 की बोर्ड परीक्षा एक नया प्रयास हो, न कि केवल एक सुधार।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 15, 2025

Asked by Anonymous - Apr 15, 2025English

Money

मेरे पास म्यूचुअल फंड में 15 हजार और स्टॉक में 5 हजार का निवेश है, इसके अलावा 1.5 हजार आरडी, 1 हजार सुकन्या समृद्धि एनपीएस, 18 हजार पीएफ 7 हजार है। 20 साल बाद यह रकम कितनी हो सकती है?

Ans: आप पहले से ही एक स्थिर रास्ते पर हैं।

आपके मासिक निवेश म्यूचुअल फंड, स्टॉक, आरडी, एनपीएस, पीएफ और सुकन्या समृद्धि में फैले हुए हैं। इस तरह की एक अच्छी तरह से विविध संरचना मजबूत दीर्घकालिक परिणाम दे सकती है।

आइए अब प्रत्येक भाग को बारीकी से देखें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी - 15,000 रुपये प्रति माह

यह आपकी दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि का मूल है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड एफडी या आरडी की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कई मायनों में इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।

फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इंडेक्स फंड बिना किसी रणनीति के बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

20 साल के लिए आपका 15,000 रुपये का एसआईपी एक बड़ी रकम बन सकता है।

अनुशासन ही कुंजी है। बाजार में गिरावट के दौरान बिना रुके निवेश करते रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन या निगरानी बिल्कुल नहीं होती।

एक नियमित प्लान किसी प्रमाणित विशेषज्ञ से दीर्घकालिक संबंध-आधारित सलाह देता है।

20 साल के लिए एक अच्छी तरह से प्रबंधित SIP 1 करोड़ रुपये से अधिक की संपत्ति बना सकता है।

अपने प्लानर के साथ हर साल SIP के प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।

केवल तभी बदलाव करें जब फंड लगातार 2-3 साल तक खराब प्रदर्शन करे।

स्टॉक निवेश - 5,000 रुपये प्रति माह

स्टॉक में निवेश करना अच्छी जोखिम लेने की क्षमता को दर्शाता है।

स्टॉक निवेश अन्य विकल्पों की तुलना में अधिक वृद्धि दे सकता है।

लेकिन कंपनियों को ट्रैक करने के लिए अधिक ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है।

स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं। इसलिए, बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान शांत रहें।

जब बाजार गिरता है तो घबराकर बेचने से बचें।

स्टॉक में लंबे समय तक निवेश करने से सबसे अच्छे परिणाम मिलते हैं।

20 साल बाद, यह 5,000 रुपये प्रति माह भी एक बड़ी राशि बन सकती है।

मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड और भविष्य की संभावना वाले गुणवत्ता वाले व्यवसायों को प्राथमिकता दें।

अगर आपको यकीन नहीं है, तो विशेषज्ञ की सलाह पर म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आवर्ती जमा - 1,500 रुपये प्रति माह

आरडी सुरक्षित है, लेकिन अन्य विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम है।

आरडी ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

20 वर्षों में, आरडी आपके पोर्टफोलियो में सबसे कम रिटर्न देगा।

आप इसे केवल अल्पकालिक लक्ष्यों या आपातकालीन रिजर्व के लिए रख सकते हैं।

लंबी अवधि के लिए, इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

या आप थोड़े कम जोखिम के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना - 1,000 रुपये प्रति माह

यह बालिकाओं के लिए बहुत अच्छी योजना है।

यह सुरक्षित है और सरकार द्वारा समर्थित है।

ब्याज कर-मुक्त है। परिपक्वता भी कर-मुक्त है।

21 साल तक लॉक-इन है, इसलिए यह दीर्घकालिक शिक्षा/विवाह लक्ष्य के लिए उपयुक्त है।

अधिकतम परिपक्वता लाभ प्राप्त करने के लिए नियमित रूप से योगदान करते रहें।

आप स्थिर निवेश के साथ 21 साल बाद एक बड़ी राशि की उम्मीद कर सकते हैं।

सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न चाहने वाले अनुशासित निवेशकों के लिए आदर्श।

एनपीएस - 18,000 रुपये प्रति माह

एनपीएस लंबी अवधि में रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।

निवेश स्वचालित रूप से इक्विटी और डेट के बीच विभाजित हो जाता है।

आप सक्रिय विकल्प के साथ खुद भी आवंटन चुन सकते हैं।

इक्विटी हिस्सा लंबी अवधि में अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

रिटर्न बाजार से जुड़ा हुआ है, लेकिन शुद्ध इक्विटी की तुलना में अधिक स्थिर है।

60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन है, इसलिए केवल रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए आदर्श है।

रिटायरमेंट के बाद, आंशिक राशि कर-मुक्त होती है।

कुछ हिस्से का उपयोग पेंशन (वार्षिकी) खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो कर योग्य है।

हालांकि एनपीएस में वार्षिकी अनिवार्य है, आप निकासी की योजना स्मार्ट तरीके से बना सकते हैं।

18,000 रुपये मासिक का एनपीएस एक बड़ा रिटायरमेंट फंड बना सकता है।

हर साल प्रदर्शन पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।

प्रोविडेंट फंड - 7,000 रुपये प्रति माह

EPF या PPF एक कम जोखिम वाला दीर्घकालिक बचत उपकरण है।

ब्याज कर-मुक्त है और निकासी भी कर-मुक्त है।

सुरक्षित पूंजी की तलाश कर रहे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

संतुलित विकास के लिए PF इक्विटी के साथ अच्छा काम करता है।

आपके पास पहले से ही उत्पादों में अच्छा निवेश है, जो सकारात्मक है।

20 वर्षों में, यह राशि धीरे-धीरे लेकिन लगातार बढ़ती है।

योगदान बंद न करें। यह आपकी सेवानिवृत्ति बैकअप है।

आप बचत बढ़ाने के लिए स्वैच्छिक PF भी खोल सकते हैं।

20 वर्षों के बाद अपेक्षित कुल मूल्य

आपकी कुल मासिक बचत 47,500 रुपये है।

यह आपके भविष्य के लिए बहुत मजबूत प्रतिबद्धता है।

औसत रिटर्न के साथ, आप 2.5 करोड़ रुपये से 3 करोड़ रुपये तक बना सकते हैं।

यदि इक्विटी अच्छा प्रदर्शन करती है, तो आप 3.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक तक पहुँच सकते हैं।

यह अनुशासन, धैर्य और हर साल स्मार्ट समीक्षा पर निर्भर करता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य बात है। 20 साल के लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित रखें।

संकट के समय SIP बंद न करें। यही वह समय है जब वास्तविक संपत्ति का निर्माण होता है।

विविधीकरण जोखिम को कम करने और स्थिरता बढ़ाने में मदद करता है।

आपका वर्तमान पोर्टफोलियो इक्विटी, डेट और सरकारी योजनाओं में अच्छी तरह से विविध है।

यह दीर्घकालिक निवेशकों के लिए सही संतुलन है।

बेहतर परिणामों के लिए 360 डिग्री सुझाव

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सभी निवेशों की वार्षिक समीक्षा करें।

जांचें कि क्या आपकी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को बदलने की आवश्यकता है।

आय बढ़ने पर हर साल SIP राशि बढ़ाएँ।

बेहतर रिटर्न के लिए RD के पैसे को म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में ट्रांसफर करें।

बेटी के भविष्य के लिए नियमित रूप से सुकन्या समृद्धि जारी रखें।

प्रदर्शन और कर दक्षता के लिए NPS और PF की निगरानी करें।

यदि आपके पास समय या विशेषज्ञता नहीं है तो सीधे स्टॉक से बचें।

इंडेक्स फंड या ETF में निवेश न करें।

इंडेक्स फंड बिना किसी लचीलेपन के औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड में कुशल फंड मैनेजर होते हैं जो बाजारों को बेहतर तरीके से ट्रैक करते हैं।

सीएफपी और एमएफडी चैनल के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड प्लान का उपयोग करें।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं लेकिन कोई सलाह या निगरानी नहीं देते हैं।

नियमित प्लान विशेषज्ञ की मदद से समीक्षा और लक्ष्य ट्रैकिंग सुनिश्चित करता है।

खुद के इस्तेमाल के अलावा रियल एस्टेट में निवेश न करें। इससे कम किराया रिटर्न मिलता है।

एन्युइटी की कोई ज़रूरत नहीं है। वे कम रिटर्न के साथ आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख, लचीले निवेश टूल पर ध्यान दें।

कम से कम 6 महीने के खर्च के साथ एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखने के लिए टर्म इंश्योरेंस लें।

स्वास्थ्य बीमा में परिवार के सदस्यों को भी पर्याप्त रूप से कवर किया जाना चाहिए।

याद रखने योग्य कर नियम

1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है।

म्यूचुअल फंड में STCG पर 20% कर लगता है।

RD ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सुकन्या समृद्धि, एनपीएस (आंशिक), पीएफ - परिपक्वता पर कर-मुक्त।

भविष्य में कर बचाने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएं।

अंत में

आप विभिन्न साधनों से बचत करके बहुत बढ़िया काम कर रहे हैं।

यह संरचना आपको वित्तीय स्वतंत्रता और मन की शांति दे सकती है।

स्मार्ट समीक्षा और नियमित निवेश के साथ, आपके 20-वर्षीय लक्ष्य आसानी से पूरे हो सकते हैं।

प्रतिबद्ध रहें। धैर्य रखें। त्वरित लाभ के पीछे न भागें।

इसे सरल रखें। लक्ष्यों और विशेषज्ञ-निर्देशित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |8235 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 15, 2025

Question by rohit - Apr 14, 2025English

Money

मैं 2023 में पैदा होने वाले अपने बच्चे की शिक्षा में निवेश करना चाहता हूं। बाजार में सबसे अच्छी चीज क्या है?

Ans: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए जल्दी निवेश करने के आपके इरादे की मैं सराहना करता हूँ।

यह एक सोची-समझी और समझदारी भरा कदम है।

2023 में पैदा होने वाले आपके बच्चे को संभवतः 2040 के आसपास कॉलेज के लिए धन की आवश्यकता होगी।

यह आपको 15+ वर्षों का लंबा निवेश क्षितिज देता है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने के लिए पर्याप्त समय देता है।

मैं इस लक्ष्य के लिए 360-डिग्री निवेश रोडमैप साझा करता हूँ।

यह योजना सरल लहजे में लिखी गई है, लेकिन पेशेवर गहराई के साथ।

आइए अब बाजार में उपलब्ध सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाते हैं।

लक्ष्य की प्रकृति को समझें
शिक्षा एक ऐसा लक्ष्य है जिस पर बातचीत नहीं की जा सकती।

आप इसे आसानी से टाल या समझौता नहीं कर सकते।

शिक्षा शुल्क में मुद्रास्फीति के कारण यह एक उच्च लागत वाला लक्ष्य है।

इसलिए, आपके निवेश को शिक्षा मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

बैंक में नियमित बचत पर्याप्त नहीं होगी।

आपको बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न वाली विकास परिसंपत्तियों की आवश्यकता है।

साथ ही, सुरक्षा और अनुशासन भी महत्वपूर्ण हैं।

कर दक्षता मायने रखती है क्योंकि लक्ष्य दीर्घकालिक है।

आपको नियमित रूप से प्रगति को ट्रैक करना चाहिए और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करना चाहिए।

आपको परिपक्वता से पहले निकासी नहीं करनी चाहिए, यहाँ तक कि आपात स्थिति के दौरान भी।

एक स्पष्ट लक्ष्य योजना के साथ शुरुआत करें
अनुमान लगाएँ कि आपके बच्चे को किस वर्ष धन की आवश्यकता होगी।

यूजी पाठ्यक्रमों के लिए, यह 2040 में हो सकता है।

पीजी के लिए, यह 2043 या उसके बाद हो सकता है।

आज के मूल्य में शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ।

फिर शिक्षा मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें।

आमतौर पर, शिक्षा मुद्रास्फीति लगभग 8-10% होती है।

रहने की लागत, किताबें और छात्रावास शुल्क को नज़रअंदाज़ न करें।

विदेशी शिक्षा या विशेष पाठ्यक्रमों के लिए बफर जोड़ें।

लक्ष्य को 2 चरणों में विभाजित करें: यूजी और पीजी।

प्रत्येक के लिए अलग-अलग समयसीमा और राशि निर्धारित करें।

फिर उसी के अनुसार एसआईपी या एकमुश्त राशि की योजना बनाएँ।

फिक्स्ड डिपॉज़िट क्यों उपयुक्त नहीं हैं
एफडी रिटर्न शिक्षा मुद्रास्फीति से कम है।

एफडी ब्याज पर कर वास्तविक रिटर्न को कम करता है।

FD में चक्रवृद्धि ब्याज दर खराब तरीके से काम करती है।

FD में निवेश में स्वचालित वृद्धि की अनुमति नहीं होती है।

वे लंबी अवधि के दौरान कोई वृद्धि भी नहीं देते हैं।

हर बार परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश करना अक्षमता है।

आपकी दीर्घकालिक संपत्ति स्थिर रहेगी।

वे केवल अल्पकालिक पार्किंग के लिए ठीक हैं।

15 से 20 साल के शिक्षा लक्ष्य के लिए आदर्श नहीं हैं।

शिक्षा योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।

उनमें मानवीय बुद्धिमत्ता और निर्णय लेने की क्षमता का अभाव है।

वे अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

वे सक्रिय समायोजन के बिना पूरा बाजार जोखिम उठाते हैं।

गिरते बाजारों में, वे बिना किसी बचाव के पूरी तरह से गिर जाते हैं।

इंडेक्स फंड खराब क्षेत्रों से नहीं हट सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बीच में ही रणनीति बदल सकते हैं।

फंड मैनेजर बेहतर क्षेत्रों में जा सकते हैं।

इसलिए, शिक्षा लक्ष्यों के लिए, सक्रिय म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

डेट म्यूचुअल फंड: इनका सावधानी से इस्तेमाल करें
डेट फंड अल्पकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए उपयोगी होते हैं।

लक्ष्य परिपक्वता से 2-3 साल पहले भी उपयोगी होते हैं।

ये इक्विटी में अचानक गिरावट से होने वाले जोखिम को कम करते हैं।

लेकिन लंबी अवधि के लिए रिटर्न अधिक नहीं होते।

कर उपचार आयकर स्लैब के अनुसार होता है।

यदि आप उच्च स्लैब में हैं तो आपको अधिक कर देना पड़ सकता है।

इसलिए डेट फंड का इस्तेमाल केवल अंतिम कुछ वर्षों के दौरान ही करें।

इनसे शिक्षा निवेश शुरू न करें।

गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: सीमित उपयोग
सोना समय के साथ मुद्रास्फीति जैसा रिटर्न दे सकता है।

लेकिन यह साल दर साल एक जैसा नहीं होता।

सोने के निवेश से कोई लाभांश या आय नहीं होती।

सोने की कीमतें सालों तक स्थिर रह सकती हैं।

एसजीबी 8 साल के बाद कर-मुक्त होते हैं, लेकिन इनमें लचीलापन नहीं होता।

इसलिए, सोने में केवल 5-10% कोष का ही इस्तेमाल करें।

शिक्षा लक्ष्य के लिए केवल सोने पर निर्भर न रहें।

सर्वश्रेष्ठ कोर रणनीति: सक्रिय म्यूचुअल फंड
इनका प्रबंधन कुशल फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।

इनका उद्देश्य स्मार्ट निर्णयों द्वारा बाजार को मात देना है।

ये बाजार की स्थिति के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

ये सेक्टर और थीम के बीच आवंटन बदलते हैं।

ये अच्छी कंपनियों का चयन करते हैं और कमजोर कंपनियों से बचते हैं।

लंबी अवधि में, ये निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

साथ ही, ये अच्छी तरह से विनियमित और पारदर्शी हैं।

सक्रिय फंडों में एसआईपी से रुपए की लागत औसत होती है।

15 वर्षों में, इससे मजबूत कोष बनाया जा सकता है।

ये लंबी अवधि में बच्चों की शिक्षा की जरूरतों के लिए आदर्श हैं।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान
डायरेक्ट फंड में, आप बिना किसी मार्गदर्शन के निवेश करते हैं।

आपको खुद की निगरानी और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है।

अधिकांश निवेशक नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा नहीं करते हैं।

खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को संभालने में कोई मदद नहीं।

बाजार में बदलाव के दौरान कोई आपको याद नहीं दिलाता या मार्गदर्शन नहीं देता।

आप नए, बेहतर अवसरों से चूक सकते हैं।

गलत चयन या गलत एसेट मिक्स नुकसान पहुंचाता है।

इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

आपको लक्ष्य-आधारित योजना के साथ पेशेवर सहायता मिलती है।

आप ट्रैक पर बने रहते हैं और गलतियाँ कम करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): सर्वोत्तम मार्ग
SIP निवेश में आदत और अनुशासन बनाता है।

यह बाजार में समय का दबाव दूर करता है।

छोटी रकम भी समय के साथ बड़ी बन सकती है।

आप आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ा सकते हैं।

यह बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान लागत को औसत करने में मदद करता है।

आप बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेशित रहते हैं।

SIP दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए एक अच्छा विकल्प है।

उच्च वृद्धि के लिए स्टेप-अप SIP का उपयोग करें
स्टेप-अप SIP का मतलब है हर साल SIP बढ़ाना।

यह आपके वेतन या व्यवसाय की वृद्धि से मेल खाता है।

यह 15 वर्षों में मुद्रास्फीति को बेहतर तरीके से मात देने में मदद करता है।

आप बिना अधिक प्रयास के अधिक निवेश करते हैं।

इसके परिणामस्वरूप अधिक परिपक्वता राशि मिलती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आदर्श स्टेप-अप की गणना करने में मदद कर सकता है।

बच्चे की उम्र के आधार पर इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण
जब आपका बच्चा 0 से 10 साल का हो:

90-100% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएं।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

अगर आप अस्थिरता को बर्दाश्त कर सकते हैं, तो ही स्मॉल-कैप में निवेश करें।

अभी थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें।

इसे सरल और विविधतापूर्ण रखें।

जब आपका बच्चा 11-13 साल का हो जाए:

धीरे-धीरे मिड- और स्मॉल-कैप में निवेश कम करें।

20-30% को कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में लगा दें।

इक्विटी को घटाकर लगभग 70-80% करें।

14-16 साल के बाद:

40-60% को शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में लगा दें।

यह इक्विटी में अस्थिरता से लक्ष्य की रक्षा करेगा।

बाकी पैसे फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड में रखें।

लक्ष्य से 1–2 साल पहले:

पूरी रकम लिक्विड और शॉर्ट-टर्म डेट फंड में ट्रांसफर करें।

सुनिश्चित करें कि पूंजी सुरक्षित है और इस्तेमाल के लिए तैयार है।

हर साल गोल ट्रैकर का इस्तेमाल करें
ट्रैक करें कि आपकी रकम योजना के मुताबिक बढ़ रही है या नहीं।

हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बेहतर फंड से बदलें।

अगर जरूरत हो तो एसआईपी की रकम एडजस्ट करें।

अगर महंगाई उम्मीद से ज्यादा बढ़ती है तो एसआईपी बढ़ा दें।

कुल रिटर्न चेक करने के लिए XIRR का इस्तेमाल करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल ऐसा करेगा।

शिक्षा लक्ष्य के लिए अलग फोलियो का इस्तेमाल करें
इस लक्ष्य को दूसरे निवेशों के साथ न मिलाएं।

इस खास उद्देश्य के लिए एक फोलियो का इस्तेमाल करें।

इससे स्पष्ट दृश्यता और नियंत्रण मिलता है।

आप गलती से दूसरी जरूरतों के लिए पैसे नहीं निकालेंगे।

इससे आपका मानसिक ध्यान बरकरार रहता है।

बीमा निवेश नहीं है
बीमा को बच्चों की शिक्षा के साथ न मिलाएं।

यूएलआईपी, एंडोमेंट प्लान या मनी-बैक पॉलिसी से बचें।

वे खराब रिटर्न और लंबी लॉक-इन देते हैं।

ज़्यादातर चार्ज के बाद सिर्फ़ 3–5% रिटर्न मिलता है।

इसके बजाय, अलग से शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

बाकी निवेश अच्छे म्यूचुअल फंड में करें।

अगर आपके पास कोई निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है:

लागत-लाभ विश्लेषण करें।

अगर रिटर्न कम है, तो उसे सरेंडर करें और फिर से निवेश करें।

एग्जिट लोड या टैक्स से बचने के लिए सावधानी से रिडीम करें।

इमरजेंसी फंड और टर्म इंश्योरेंस
हमेशा 6–12 महीने के खर्च को इमरजेंसी फंड के तौर पर रखें।

इससे संकट के समय बच्चे के निवेश को खत्म होने से बचाया जा सकता है।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या एफडी का इस्तेमाल करें।

बच्चे के लक्ष्य की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस भी खरीदें।

इसमें आपकी सालाना आय का कम से कम 15–20 गुना कवर होना चाहिए।

अगर आपको कुछ हो जाता है, तो बच्चे का लक्ष्य सुरक्षित रहता है।

कर प्रभाव और स्मार्ट निकासी
इक्विटी एमएफ में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।

यह एक वर्ष तक होल्डिंग के बाद ही लागू होता है।

यदि 1 वर्ष के भीतर बेचा जाता है, तो 20% कर लागू होता है।

ऋण निधियों के लिए, आयकर स्लैब के अनुसार कर।

2-3 वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना बनाएं।

इससे कर का बोझ कम होता है और पैसा तरल रहता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल निकासी का मार्गदर्शन कर सकता है।

एकमुश्त देर से निवेश से बचें
अंतिम 3-5 वर्षों में निवेश करने की प्रतीक्षा न करें।

उस समय एकमुश्त निवेश जोखिम भरा और तनावपूर्ण होता है।

यह बाजार में गिरावट के साथ मेल खा सकता है।

जल्दी शुरू करें और लगातार एसआईपी करें।

जल्दी निवेश करने से बाद में दबाव कम होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी शुरू करना आपका सबसे बड़ा लाभ है।

आपने पहले ही एक बढ़िया पहला कदम उठा लिया है।

अनुशासन के साथ 15 वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराएँ नहीं।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

मुद्रास्फीति, बाजार और बच्चे के करियर पथ के आधार पर समायोजन करें।

बीमा को अलग रखें और केवल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

जब तक कोई आपात स्थिति न हो, SIP को बीच में कभी न रोकें।

बच्चे के भविष्य के लिए निरंतर योजना और देखभाल की आवश्यकता होती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam Zanwar |1527 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 15, 2025

Question by Aditya - Apr 14, 2025English

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Career

अगर मैं 2024 में पहले ही 12वीं पास कर चुका हूं, लेकिन 2026 में फिर से 12वीं में शामिल हो रहा हूं, तो क्या मैं जेईई मेन के लिए उपस्थित उम्मीदवार के रूप में फॉर्म भर सकता हूं और यही काम मैं जेईई एडवांस 2026 में भी कर सकता हूं। और अगर मुझे काउंसलिंग के बाद कॉलेज मिलता है, तो मैं उन्हें बताऊंगा कि मैं पहली बार कक्षा 12वीं में शामिल हो रहा हूं और जेईई मेन और एडवांस क्वालिफाई किया है। तो क्या वे जांच करेंगे कि यह छात्र पहले जेईई में शामिल हुआ है या नहीं या वे मेरे दस्तावेज वैध हैं या नहीं, जो मैंने उन्हें 12वीं पास एनआईओएस मार्कशीट और 10वीं पास सीबीएसई मार्कशीट जैसे दस्तावेज उपलब्ध कराए हैं। तो वे इसकी जांच करेंगे या पिछले डेटाबेस से रिकॉर्ड का मिलान करेंगे। कृपया उत्तर दें! धन्यवाद, उनसे उत्तर मिलने की उम्मीद है जो वास्तव में जानते हैं।

Ans: नमस्ते आदित्य
यहाँ आपके प्रश्न का बिंदुवार उत्तर दिया गया है: (1) आप जेईई मेन्स के लिए एक अपीयरिंग कैंडिडेट के रूप में उपस्थित हो सकते हैं। (2) यदि आप जेईई (मेन्स) में उत्तीर्ण हैं, तो आप जेईई (एडवांस्ड) के लिए उपस्थित हो सकते हैं। (3) काउंसलिंग प्रक्रिया में, आपको सटीक जानकारी प्रदान करनी चाहिए और कुछ भी छिपाने की कोशिश नहीं करनी चाहिए। (4) किसी भी संभावित जटिलताओं से बचने के लिए अपनी तरफ से सब कुछ बताना उचित है। (5) सभी डेटा को आसानी से एक्सेस किया जा सकता है। हर दस्तावेज़ डीजी लॉकर पर अपलोड किया जाता है और सरकार की सहायता से किसी भी संस्थान द्वारा किसी भी समय प्राप्त किया जा सकता है। सभी विवरण प्रदान करने में हमेशा ईमानदार रहें।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फॉलो करें। धन्यवाद।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |1527 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Apr 15, 2025

Asked by Anonymous - Apr 14, 2025English

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Career

मेरी बेटी जेईई मेन्स सत्र 2, 4 अप्रैल शिफ्ट 2 में 145 अंक प्राप्त करने जा रही है, कितने प्रतिशत की उम्मीद है सर?

Ans: नमस्ते प्रिय।
आप 93-94% टाइल या उससे अधिक की उम्मीद कर सकते हैं, जो पेपर की कठोरता पर निर्भर करता है। आपकी बेटी को शुभकामनाएँ। धन्यवाद
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1136 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 15, 2025

Asked by Anonymous - Mar 05, 2025English

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Career

नमस्ते सर, मैं 2025 की तैयारी कर रहा एक नीट ड्रॉपर हूँ। मेरे अंक 280 - 310 के आसपास आ रहे हैं। मुझे बस 550+ अंक चाहिए, क्या मैं इसे 60 दिनों में प्राप्त कर सकता हूँ? मेरा सिलेबस खत्म होने वाला है, मैं बहुत तनाव में हूँ और इसके अलावा मेरा प्रश्नों का अभ्यास भी कम है, मुझे भौतिकी को दोहराने और अभ्यास करने का समय नहीं मिलता है क्योंकि मेरा एक दिन टेस्ट है, फिर गैप और फिर से टेस्ट, इसलिए कृपया मुझे कम से कम 550+ अंक लाने में मदद करें। मेरे लिए सीधे सोचना बहुत मुश्किल है, मेरे माता-पिता को मुझसे बहुत उम्मीदें हैं

Ans: लक्ष्य: 550+ अंक
जीव विज्ञान: 340+ (360 में से)
रसायन विज्ञान: 140+ (180 में से)
भौतिकी: 70+ (180 में से)

परीक्षाओं के बारे में बहुत ज़्यादा तनाव न लें। कमज़ोर क्षेत्रों की पहचान करने के लिए उनका इस्तेमाल करें।

आप अकेले नहीं हैं - कई NEET टॉपर्स को भी यही डर था। उन्होंने इसे डर नहीं, बल्कि ईंधन बना दिया।

अपने माता-पिता से खुलकर बात करें - वे आपसे प्यार करते हैं और चाहे कुछ भी हो जाए, आपका साथ देंगे।

बड़े लक्ष्य पर नहीं, बल्कि दैनिक प्रगति पर ध्यान दें।

अच्छी नींद लें, हल्का खाना खाएं और हाइड्रेटेड रहें।

संसाधन जो आप उपयोग कर सकते हैं:
जीव विज्ञान: NCERT + MTG NCERT आपकी उंगलियों पर + पिछले साल के प्रश्न।

रसायन विज्ञान: NCERT + एन अवस्थी (भौतिक), एम एस चौहान (कार्बनिक), NCERT प्रश्न (अकार्बनिक)।

भौतिकी: NCERT सारांश + डीसी पांडे वस्तुनिष्ठ प्रश्न + PYQs (NEET केंद्रित)।

कृपया याद रखें: आप पहले से ही अपने लक्ष्य के बहुत करीब हैं जितना आप सोचते हैं। आपको बस दिशा की जरूरत है, पूर्णता की नहीं। मेरी बेटी इस साल NEET देगी। शुभकामनाएँ

Samraat Jadhav |2251 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Apr 14, 2025

Asked by Anonymous - Apr 14, 2025English

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Money

1995 दिसंबर 2 में मुझे जिंदल विजयनगर स्टील में 100 डिबेंचर प्राप्त हुए। अभी स्थिति क्या है?

Ans: 1995 में जारी एनसीडी को 6वें से 9वें वर्ष में किस्तों में भुनाया जाना था, जो 2004 तक समाप्त हो जाना था। यदि आपको भुनाई गई राशि प्राप्त नहीं हुई है, तो संभव है कि पता परिवर्तन या अन्य मुद्दों के कारण भुगतान वापस कर दिया गया हो। अपने डिबेंचर की स्थिति के बारे में पूछताछ करने के लिए JSW स्टील के निवेशक संबंध या उनके रजिस्ट्रार और ट्रांसफर एजेंट (RTA) से संपर्क करें। अपना फ़ोलियो नंबर, प्रमाणपत्र संख्या और प्राप्त किसी भी पत्राचार जैसे विवरण प्रदान करें। यदि डिबेंचर राशियाँ बिना दावे के रह जाती हैं, तो उन्हें निवेशक शिक्षा और सुरक्षा कोष (IEPF) में स्थानांतरित किया जा सकता है। आप IEPF वेबसाइट पर बिना दावे वाली राशियों की खोज कर सकते हैं।

Rajesh Kumar Singh |284 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, GATE Expert - Answered on Apr 14, 2025

Question by Binod - Mar 28, 2025English

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Career

AI aa jaane ke baad computer science ka demand b tech me rahega??

Ans: मांग कम होगी

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