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Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 26, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 60 वर्ष का हूँ और मेरे पास 27 लाख रुपये के मौजूदा बाजार मूल्य वाले म्यूचुअल फंड हैं। मैंने बीमा योजना में 15 लाख रुपये निवेश किए हैं, जो मेरे 66वें वर्ष में परिपक्व होंगे। क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड को 1 प्रतिशत (एक वर्ष से कम) पेनाल्टी के साथ भुनाकर फिर से निवेश करना चाहिए या मुझे उन्हें कुछ और समय के लिए ऐसे ही रखना चाहिए?

Ans: संपर्क करने के लिए धन्यवाद। 60 की उम्र में, अपने निवेश को समझदारी से प्रबंधित करना ज़रूरी है। आइए आपकी स्थिति पर नज़र डालें और आगे बढ़ने का सबसे अच्छा रास्ता खोजें। हम म्यूचुअल फंड, आपकी बीमा योजना और भविष्य के लिए समझदारी भरे फ़ैसले लेने के तरीके के बारे में बात करेंगे। अपने विकल्पों को समझने से आपको अपने वित्तीय भविष्य के बारे में ज़्यादा आत्मविश्वास और सुरक्षा महसूस करने में मदद मिल सकती है।

म्यूचुअल फंड और आपके निवेश को समझना
म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे कई निवेशकों से स्टॉक, बॉन्ड या अन्य प्रतिभूतियाँ खरीदने के लिए पैसे जुटाते हैं। म्यूचुअल फंड में आपके 27 लाख रुपये एक महत्वपूर्ण राशि है। यह आपकी बचत को बढ़ाने की प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आइए समझते हैं कि वे एक लोकप्रिय विकल्प क्यों हैं।

कंपाउंडिंग की शक्ति
म्यूचुअल फंड कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभान्वित होते हैं। कंपाउंडिंग का मतलब है अपने मूल निवेश और उस निवेश से मिलने वाले रिटर्न दोनों पर रिटर्न कमाना। समय के साथ, यह घातीय वृद्धि की ओर ले जा सकता है।

उदाहरण के लिए, इस साल आपको मिलने वाला रिटर्न अगले साल अपने आप ही रिटर्न उत्पन्न करेगा, जिससे स्नोबॉल इफ़ेक्ट पैदा होगा। अपने म्यूचुअल फंड को लंबे समय तक निवेशित रखने से उन्हें अधिक महत्वपूर्ण रूप से बढ़ने में मदद मिल सकती है।

पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों और फंड प्रबंधकों के पास सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए अनुभव और ज्ञान होता है। वे लगातार बाजार की स्थितियों की निगरानी करते हैं और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए फंड के पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

यह पेशेवर प्रबंधन फायदेमंद हो सकता है, खासकर अगर आपके पास खुद निवेश का प्रबंधन करने के लिए समय या विशेषज्ञता नहीं है।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। यह जोखिम को कम करने में मदद करता है क्योंकि सभी निवेश एक ही समय में एक ही दिशा में नहीं बढ़ेंगे।

यदि कुछ निवेश खराब प्रदर्शन करते हैं, तो अन्य अच्छा प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे फंड के समग्र प्रदर्शन में संतुलन बना रहता है।

अपनी बीमा योजना का मूल्यांकन
आपने 66 पर परिपक्व होने वाली बीमा योजना में 15 लाख रुपये निवेश किए हैं। इस निवेश का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है। बीमा योजनाओं में अक्सर निवेश और बीमा का मिश्रण होता है, जो जटिल हो सकता है।

बीमा योजनाओं को समझना
यूएलआईपी या पारंपरिक एंडोमेंट पॉलिसी जैसी बीमा योजनाएं बीमा कवर और निवेश घटक दोनों प्रदान करती हैं। हालांकि, म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में इन योजनाओं पर रिटर्न कम हो सकता है।

चूंकि आपकी योजना 66 वर्ष की आयु में परिपक्व होती है, इसलिए यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि क्या रिटर्न निवेशित धन को बनाए रखने का औचित्य साबित करता है। आम तौर पर, ये योजनाएं उच्च प्रबंधन शुल्क और बीमा लागतों के कारण कम रिटर्न प्रदान करती हैं।

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें
यदि आपकी बीमा योजना का रिटर्न आपकी अपेक्षाओं को पूरा नहीं कर रहा है, तो आप इसे सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं। एक बार सरेंडर करने के बाद, आप उस राशि को अधिक आकर्षक विकल्पों में फिर से निवेश कर सकते हैं। यह निर्णय सावधानी से लिया जाना चाहिए, इसमें शामिल किसी भी दंड या शुल्क पर विचार करना चाहिए।

क्या आपको अपने म्यूचुअल फंड को भुनाना चाहिए?
अब, आइए मुख्य प्रश्न पर विचार करें: क्या आपको अपने म्यूचुअल फंड को 1% दंड के साथ भुनाना चाहिए या उन्हें निवेशित रखना चाहिए?
म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर कर निहितार्थों की खोज
जब आप अपने म्यूचुअल फंड को भुनाते हैं, तो कर निहितार्थों पर विचार करना महत्वपूर्ण होता है। ये आपके शुद्ध रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं। यहाँ विस्तृत विवरण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कराधान
इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य रूप से शेयरों में निवेश करते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कर इस प्रकार संरचित है:

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): यदि आप निवेश के एक वर्ष के भीतर इक्विटी म्यूचुअल फंड को भुनाते हैं, तो लाभ को अल्पकालिक माना जाता है। इन पर 15% कर लगता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर लाभ को दीर्घावधि के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। प्रति वित्तीय वर्ष 1 लाख रुपये तक का LTCG कर-मुक्त है। इस सीमा से अधिक के लाभ पर इंडेक्सेशन के लाभ के बिना 10% कर लगता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड को भुनाते हैं और आपका लाभ 1.5 लाख रुपये है, तो आपको 50,000 रुपये (1.5 लाख रुपये - 1 लाख रुपये छूट) पर 10% कर देना होगा।

ऋण म्यूचुअल फंड पर कराधान
ऋण म्यूचुअल फंड मुख्य रूप से बॉन्ड और अन्य निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। उनका कराधान इस प्रकार है:

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): तीन साल से कम समय के लिए रखे गए डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप 20% कर ब्रैकेट में आते हैं, तो आपके लाभ पर 20% कर लगेगा।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): तीन साल से अधिक समय तक रखे गए डेट फंड से होने वाले लाभ पर इंडेक्सेशन के साथ 20% कर लगाया जाता है। इंडेक्सेशन मुद्रास्फीति के लिए खरीद मूल्य को समायोजित करता है, जो आपके कर योग्य लाभ को कम करता है।

लाभांश वितरण कर (DDT)
पहले, म्यूचुअल फंड से मिलने वाले लाभांश पर निवेशकों को भुगतान किए जाने से पहले कर लगाया जाता था। हालाँकि, अप्रैल 2020 से, लाभांश अब निवेशकों के हाथों में कर योग्य हैं। उन पर आपके लागू आयकर स्लैब दर पर कर लगाया जाता है। यदि आपकी लाभांश आय एक वित्तीय वर्ष में 5,000 रुपये से अधिक है, तो 10% का TDS लागू होता है।

फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन: कब रिडीम करने पर विचार करें
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन का आकलन करना महत्वपूर्ण है। खराब प्रदर्शन आपकी संपत्ति को नष्ट कर सकता है, खासकर अगर इसे लंबे समय तक रखा जाए। इस पर कैसे विचार करें:

सीएफपी के साथ फंड के प्रदर्शन की समीक्षा
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (सीएफपी) के पास आपके म्यूचुअल फंड का व्यापक मूल्यांकन करने की विशेषज्ञता होती है। वे ऐतिहासिक प्रदर्शन, फंड प्रबंधन गुणवत्ता और फंड आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ कितनी अच्छी तरह से संरेखित है जैसे विभिन्न कारकों पर विचार करते हैं। यदि कोई फंड अपने बेंचमार्क या सहकर्मी समूह की तुलना में लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो उसे भुनाने पर विचार करने का समय आ सकता है।

बेंचमार्क तुलना: फंड के प्रदर्शन की तुलना उसके बेंचमार्क इंडेक्स से करें। यदि फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो हो सकता है कि यह आपके पोर्टफोलियो में मूल्य नहीं जोड़ रहा हो।

सहकर्मी समूह विश्लेषण: आकलन करें कि समान श्रेणी के समान फंड की तुलना में फंड कैसा प्रदर्शन करता है। सहकर्मियों के सापेक्ष लगातार खराब प्रदर्शन एक लाल झंडा है।

फंड मैनेजर की रणनीति: फंड मैनेजर की रणनीति और प्रबंधन टीम में बदलाव को समझें। बार-बार बदलाव या असंगत रणनीति प्रदर्शन को प्रभावित कर सकती है।

लागत वहन करना और पुनर्निवेश करना
यदि आपके CFP की समीक्षा से पता चलता है कि आपका फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो रिडेम्प्शन की लागत (किसी भी दंड या कर सहित) को वहन करना और बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में पुनर्निवेश करना बुद्धिमानी हो सकती है। यहाँ कारण बताया गया है:

अवसर लागत: खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को जारी रखने से विकास के अवसर छूट सकते हैं। बेहतर फंड में रिडीम और पुनर्निवेश करने से समय के साथ आपके रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

रिटर्न को अनुकूलित करना: एक ठोस ट्रैक रिकॉर्ड और लगातार रिटर्न वाले फंड में शिफ्ट होने से आपके पोर्टफोलियो का समग्र प्रदर्शन बेहतर हो सकता है।

पुनर्निवेश रणनीतियाँ
अपने म्यूचुअल फंड को रिडीम करने के बाद, यह तय करना महत्वपूर्ण है कि कहाँ पुनर्निवेश करना है। आइए कुछ प्रभावी पुनर्निवेश रणनीतियों का पता लगाते हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड वे होते हैं जहाँ फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। इन फंडों में अक्सर उच्च प्रबंधन शुल्क शामिल होता है, लेकिन इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

उच्च रिटर्न की संभावना: कुशल प्रबंधक सक्रिय रूप से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के उद्देश्य से निवेश का चयन करते हैं।

जोखिम प्रबंधन: प्रबंधक बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जिससे संभावित रूप से नकारात्मक जोखिम कम हो जाता है।

रणनीतिक समायोजन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सामरिक समायोजन के माध्यम से बाजार के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

हालांकि ये फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उनकी सफलता काफी हद तक प्रबंधक की विशेषज्ञता पर निर्भर करती है। सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड और अनुभवी प्रबंधकों वाले फंड चुनना आवश्यक है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

व्यक्तिगत सलाह: सीएफपी आपके अद्वितीय वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अनुरूप सलाह प्रदान करते हैं।

समग्र योजना: वे आपकी संपूर्ण वित्तीय स्थिति पर विचार करते हैं, जिसमें सेवानिवृत्ति योजना, बीमा और कर निहितार्थ शामिल हैं।

सूचित निर्णय: सीएफपी के साथ, आपको सामान्य गलतियों से बचते हुए, सूचित निवेश निर्णय लेने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन मिलता है।

प्रत्यक्ष फंड, कम शुल्क के कारण सस्ते होते हैं, लेकिन उनमें इस व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है। नियमित फंड सुनिश्चित करते हैं कि निवेश की जटिलताओं से निपटने के लिए आपके पास पेशेवर सहायता है।

कंपाउंडिंग की शक्ति और निवेशित बने रहना
आप जितने लंबे समय तक म्यूचुअल फंड में निवेशित रहेंगे, आपको कंपाउंडिंग की शक्ति से उतना ही अधिक लाभ होगा। कंपाउंडिंग आपके निवेश को समय के साथ तेजी से बढ़ने में मदद करती है। यहां बताया गया है कि कैसे:

आय पर कमाई: आप न केवल अपने मूलधन पर बल्कि उत्पन्न रिटर्न पर भी रिटर्न कमाते हैं, जिससे घातीय वृद्धि होती है।

समय क्षितिज: लंबे निवेश क्षितिज कंपाउंडिंग के प्रभाव को बढ़ाते हैं। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, उतना ही अधिक लाभ होगा।

उदाहरण के लिए, यदि आपका म्यूचुअल फंड सालाना 10% की दर से बढ़ता है, तो आपका निवेश लगभग हर 7.2 साल में दोगुना हो जाता है। निवेशित बने रहना इस विकास क्षमता का लाभ उठाने में मदद करता है।

जोखिम प्रबंधन और पोर्टफोलियो विविधीकरण
जोखिम प्रबंधन और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए आवश्यक है। यहां बताया गया है कि म्यूचुअल फंड इस संबंध में कैसे मदद करते हैं:

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि अलग-अलग परिसंपत्तियाँ शायद ही कभी एक ही दिशा में एक साथ चलती हैं। विविधीकरण आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने में मदद करता है, किसी भी एक परिसंपत्ति के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम करता है।

परिसंपत्ति आवंटन
प्रभावी परिसंपत्ति आवंटन में आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों (इक्विटी, ऋण, आदि) में निवेश फैलाना शामिल है। यह रणनीति जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करती है।

स्थिर आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
अपने सेवानिवृत्ति चरण को देखते हुए, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें। SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह शेष पूंजी को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय धारा प्रदान कर सकता है।

SWP के लाभ
नियमित आय: SWP निरंतर नकदी प्रवाह प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श है।
कर दक्षता: SWP लाभांश या ब्याज आय की तुलना में कर-कुशल हो सकते हैं, क्योंकि उन्हें पूंजीगत लाभ के रूप में माना जाता है।
लचीलापन: आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर निकासी राशि और आवृत्ति को समायोजित कर सकते हैं।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
स्वस्थ पोर्टफोलियो बनाए रखने के लिए नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

समय-समय पर समीक्षा
अपने निवेशों का समय-समय पर मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हैं। नियमित समीक्षा से कम प्रदर्शन करने वाली संपत्तियों की पहचान करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलती है।

पुनर्संतुलन
पुनर्संतुलन में आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करना शामिल है। समय के साथ, कुछ निवेश दूसरों की तुलना में अधिक बढ़ सकते हैं, जिससे आपके मूल आवंटन में बदलाव हो सकता है। पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के साथ फिर से जोड़ने में मदद करता है।

उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी निवेश बेहतर प्रदर्शन करते हैं और आपके पोर्टफोलियो में उनका अनुपात बढ़ता है, तो आपको संतुलन बनाए रखने के लिए कुछ इक्विटी बेचने और अधिक ऋण खरीदने की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
60 वर्ष की आयु में आपकी निवेश यात्रा एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड में आपके 27 लाख रुपये और बीमा योजना में 15 लाख रुपये महत्वपूर्ण संपत्तियां हैं जिन्हें सावधानीपूर्वक प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

कर निहितार्थ: अपने म्यूचुअल फंड को भुनाने के कर निहितार्थों को समझें, अपनी होल्डिंग अवधि के आधार पर एसटीसीजी और एलटीसीजी पर विचार करें।

फंड प्रदर्शन का मूल्यांकन: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन का नियमित रूप से आकलन करें। यदि वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने के बाद बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में भुनाने और पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

पुनर्निवेश विकल्प: व्यक्तिगत सलाह और संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और नियमित फंड का पता लगाएं।

चक्रवृद्धि की शक्ति: लंबे समय तक निवेशित रहकर चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएं। यह समय के साथ आपके रिटर्न को काफी हद तक बढ़ाता है।

जोखिम प्रबंधन: अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं और अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने एसेट आवंटन को समायोजित करें।

स्थिर आय: अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान नियमित आय स्ट्रीम के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) स्थापित करने पर विचार करें।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में अपने निवेश के बारे में सूचित निर्णय लेने से आपको अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान वित्तीय स्थिरता और मन की शांति प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Nikunj Saraf | Answer |Ask -Follow

Mutual Funds Expert - Answered on Dec 19, 2022

Question by Aloke - Dec 19, 2022English

Money

मैं 70 वर्ष का हूं और पेंशन तथा ब्याज आय पर जीवन यापन कर रहा हूं। मैंने 2015 से निम्नलिखित म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये का निवेश किया है। मैं अभी किसी भी फंड को भुनाना नहीं चाहता हूं। कृपया मुझे सलाह दी जाए कि क्या मुझे सभी फंड बंद कर देना चाहिए और उन्हें एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड के तहत रखना चाहिए।</p> <p>1)  एचडीएफसी सेवानिवृत्ति बचत इक्विटी योजना</p> <p>2)  एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड</p> <p>3)  निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड</p> <p>4)  डीएसपी टैक्स सेवर फंड</p> <p>5)  डीएसपी क्वांट फंड</p> <p>6)  एसबीआई ब्लूचिप फंड</p> <p>7)  एसबीआई इक्विटी हाइब्रिड फंड</p> <p>8)  एसबीआई मैग्नम मिडकैप फंड</p> <p>9)  आईसीआईसीआई फ्लेक्सीकैप फंड सादर,</p>

Ans: हेलो आलोक. पोर्टफोलियो विश्लेषण के लिए आपकी आयु कारक को प्राथमिक चिंता मानते हुए, ऐसा लगता है कि आपके पोर्टफोलियो में उच्च जोखिम उठाने वाली योजनाएं हैं। इसलिए, मैं आपके निवेश को हाइब्रिड परिसंपत्ति वर्ग जैसे:</p> के साथ कम जोखिम उठाने की क्षमता में बदलने की सलाह दूंगा। <ul> <li>एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड</li> <li>ICICI प्रूडेंशियल ब्लूचिप फंड</li> <li>SBI इक्विटी हाइब्रिड फंड</li> </ul>

Samraat Jadhav |2374 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Feb 01, 2024

Asked by Anonymous - Jul 10, 2023English

Money

नमस्ते सर, मैंने पिछले 5 वर्षों में म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये का निवेश किया है जो बढ़कर 14 लाख हो गया है। मान लीजिए भविष्य में अगर मुझे किसी अपरिचित आपात स्थिति के लिए राशि की आवश्यकता है, तो क्या मुझे कर में कटौती के बाद राशि मिलेगी या क्या मैं पूरी राशि भुना सकता हूं? कृपया मदद करे

Ans: म्यूचुअल फंड में आपको पूरी राशि मिलती है और उसके बाद आपको पूंजीगत लाभ की गणना करने और उसके अनुसार कर का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। मोचन पर अग्रिम रूप से कोई कर नहीं काटा जाता है।

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 05, 2024

Asked by Anonymous - Dec 26, 2023English

Money

नमस्ते सर, मैं 63 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति हूँ और मेरे पास आय का कोई अन्य स्रोत नहीं है (सिवाय पोस्ट ऑफिस की छोटी बचत से मिलने वाले कुछ ब्याज के)। मैंने अपनी पत्नी के साथ निम्नलिखित म्यूचुअल फंड में काफी राशि निवेश की थी और अपने खर्चों के लिए कुछ पैसे निकालने पर विचार कर रहा हूँ। क्या आप कृपया इन फंडों पर गौर करेंगे और सलाह देंगे कि किस फंड को भुनाया जाना चाहिए या किस फंड को लंबे समय तक रखा जाना चाहिए। मैं आपके बहुमूल्य मार्गदर्शन के लिए अत्यधिक आभारी रहूँगा। आदित्य बिड़ला सन लाइफ ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड-ग्रोथ-डायरेक्ट प्लान आदित्य बिड़ला सन लाइफ फोकस्ड फंड - ग्रोथ-डायरेक्ट प्लान आदित्य बिड़ला सन लाइफ फोकस्ड फंड - ग्रोथ-डायरेक्ट प्लान एक्सिस फ्लेक्सी कैप फंड - डायरेक्ट ग्रोथ एक्सिस स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ डीएसपी ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड - डायरेक्ट प्लान - ग्रोथ फ्रैंकलिन इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड - डायरेक्ट प्लान - ग्रोथ आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - डायरेक्ट प्लान - ग्रोथ आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड - डायरेक्ट प्लान - ग्रोथ कोटक फ्लेक्सीकैप फंड - डायरेक्ट ग्रोथ मिराए एसेट ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड मिराए एसेट लार्ज एंड मिडकैप फंड मिराए एसेट लार्ज कैप फंड - डायरेक्ट प्लान मोतीलाल ओसवाल फोकस्ड फंड - डायरेक्ट प्लान एसबीआई स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ टाटा ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ टाटा रिटायरमेंट सेविंग्स फंड-कंज़र्वेटिव प्रत्यक्ष योजना - विकास

Ans: अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों और निवेश लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, लंबे समय तक निवेश के लिए स्थिर प्रदर्शन और कम जोखिम वाले फंड को प्राथमिकता दें। असंगत प्रदर्शन वाले या अपने जोखिम प्रोफाइल से मेल न खाने वाले फंड को भुनाने पर विचार करें। जोखिम को कम करने और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं। अपनी वित्तीय स्थिति और सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 02, 2025

Question by AVP - Apr 30, 2025

Money

Hi Sir, My question is that i have invested around 20 lacs in mutual funds till now with asset value around 21 lacs as of date. I have recently come to know that "regular funds" have more expense ratio and if the fund value is more, then the difference between the direct and regular funds is quite substantial. Now since all my mutual funds are "Regular" funds and not "Direct", i am in a dilemma. I plan to keep investing for another 20 years max. Do i withdraw all the funds and then re-invest under direct and then keep investing for another 20 years or do i stop only all the future SIPs for the regular funds and start with new ones in Direct?. The reason is that i dont want to get a nasty surpirse when i go for withdrawal after so many years. Pls guide. your insights would be very much appreciated. Thanks.

Ans: It’s great to see that you’ve built a strong mutual fund portfolio of Rs. 21 lakhs.
Your long-term horizon of 20 years is also a big strength.
Let us now go step-by-step and understand what’s best for you.

Current Portfolio Snapshot
Your total investment is around Rs. 20 lakhs.

Current value is around Rs. 21 lakhs.

All investments are in regular mutual funds.

You plan to continue investing for up to 20 more years.

Your Main Concern
You found that regular mutual funds have higher expense ratios.

You worry this cost will reduce your wealth in the long run.

You are thinking about shifting to direct mutual funds.

You are considering two actions:

Stop current SIPs and start new SIPs in direct funds

Or redeem all and reinvest in direct funds

Your Approach:
You have shown good financial awareness.

Long-term investing is the right strategy.

Evaluating costs and value is a smart investor’s habit.

Wanting to avoid surprises later is a thoughtful move.

You are trying to protect future returns.

That deserves appreciation and respect.

Understanding Expense Ratios
Yes, regular funds have higher expense ratios than direct funds.

The difference may look small yearly.

But over 15–20 years, it can become meaningful.

Yet, cost is only one part of investing.

Let us now look at the full picture.

What You May Lose in Direct Mutual Funds
No certified financial planner to guide your journey.

You must monitor all funds and markets yourself.

Asset allocation, SIP review, and fund performance – all by yourself.

In stressful markets, decisions get tougher.

Many investors switch wrongly in panic.

Lack of hand-holding can cost more than expense ratio.

What You Gain in Regular Mutual Funds
You get help from mutual fund distributors with CFP knowledge.

They help in choosing the right fund and goal planning.

Also help in reducing taxes and increasing efficiency.

Provide motivation during weak market cycles.

That support can increase your long-term returns.

In fact, emotional mistakes avoided often cover the extra cost.

Should You Stop Existing SIPs?
If you feel confident managing investments, you can consider it.

Stop regular SIPs and start direct SIPs from today.

That way, no tax is triggered now.

Also, you don’t disturb existing investments.

This gives you time to test and compare performance.

You can move slowly and with comfort.

Should You Redeem and Reinvest in Direct Funds?
Not recommended immediately.

Redemption may trigger capital gains tax.

Short-term capital gains are taxed at 20%.

Long-term capital gains above Rs. 1.25 lakh are taxed at 12.5%.

You may also lose indexation benefit in some debt funds.

Exit load may apply if units are sold within 12 months.

Also, market timing risk if funds are redeemed and reinvested wrongly.

A Balanced Solution That Works
Don’t disturb existing regular funds.

Continue holding them for long term.

Avoid booking gains unless needed for goals.

Start fresh SIPs in direct funds if you are confident.

This way, you mix both approaches.

Slowly compare and learn before switching completely.

You avoid taxes, exit load, and rushed decisions.

Professional Support vs. Lower Cost
Direct funds save cost but demand skill and discipline.

Regular funds offer experience, planning, and structured help.

Without guidance, you may miss rebalancing and goal reviews.

Long-term success depends more on decisions than cost.

Cost is not a risk. But lack of direction is a risk.

Focus More on Strategy Than Product
Keep clear goals like retirement, kids’ education, etc.

Match SIPs to each goal with proper tenure.

Allocate across equity, debt, hybrid as per risk profile.

Stay invested for full tenure. Don’t panic during market dips.

Don’t chase returns, focus on disciplined investing.

That’s how wealth is truly created.

Taxation Rules to Know
LTCG above Rs. 1.25 lakh in a year is taxed at 12.5%.

STCG is taxed at 20% for equity mutual funds.

Debt fund gains are taxed as per your income slab.

If you redeem now, tax reduces your wealth.

Long-term holding avoids such tax leakage.

Key Benefits of Using a Certified Financial Planner
You get a roadmap for all financial goals.

Periodic portfolio review is done professionally.

Correct asset allocation is maintained for all stages.

Tax planning and goal planning are integrated.

You stay on track emotionally and financially.

Over time, their value is much higher than cost.

Direct Plans May Not Be for Everyone
It needs time, interest, and high investment knowledge.

Mistakes can cost more than expense ratio savings.

Switching funds wrongly can hurt performance.

Ignoring rebalancing can derail the plan.

That’s why many smart investors still prefer regular plans.

Important Don’ts
Don’t rush to switch the entire portfolio.

Don’t redeem now just to shift to direct.

Don’t go only by cost difference. Look at value too.

Don’t invest without a goal or plan.

Don’t let news or fear guide your actions.

360-Degree Recommendation
Stay invested in your regular plans.

Don't disturb your gains with tax and exit loads.

Start new SIPs in direct funds only if you’re confident.

Else, continue with regular funds for support and guidance.

Ensure all your investments are linked to goals.

Track your progress yearly with help from a planner.

Mix cost savings with smart planning, not only low cost.

Finally
You have built a good foundation already.

What matters more now is maintaining discipline.

Small cost differences won’t hurt if strategy is right.

Avoid emotional decisions and continue long-term focus.

Use professional support to make your money work smart.

Every year, review with a certified financial planner.

Let your portfolio grow calmly, with strategy and patience.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 24, 2025

Question by Sunny - May 23, 2025

Money

Hello sir, I have total mutual funds of around 40 lacs. Active Sips are Nippon India Small Cap - 8K/M, Kotak Mid Cap Fund - 6k/M, Canara Robecco Bluechip fund - 5k/M and ICICI Prudential nifty 250 small cap index fund - 6k/M. Also I have ICICI Prudential Value Discovery fund - which has grown from 1.7 to 4.2 lacs and DSP ELSS Tax Saver fund grown from 3.4 to 7.2 lacs. I want to redeem the amounts from ICICI Prudential Value Discovery fund and DSP ELSS tax saver fund and invest somewhere else as they have given return more than 150%. I am looking for duration of next 5 years and corpus amount of 1 cr. However my banker from HDFC securities are pushing me to invest in HDFC Life click to invest ULIP's which comes with lock in period. And I don't want a product with lock in period as I already have PPF and LIC as well. Could you please suggest if I should hold these funds or any change is required?

Ans: Your disciplined approach to investing, especially in mutual funds, is commendable. With a current corpus of Rs. 40 lakhs and a goal to reach Rs. 1 crore in the next 5 years, it's crucial to evaluate your existing investments and potential changes carefully. Let's delve into a comprehensive analysis to guide your financial journey.

1. Evaluating Your Current Portfolio
a. ICICI Prudential Value Discovery Fund

This fund has shown significant growth, moving from Rs. 1.7 lakhs to Rs. 4.2 lakhs.

It primarily invests in large-cap stocks, offering stability and consistent returns

Given its performance, it aligns well with long-term investment goals.

b. DSP ELSS Tax Saver Fund

This fund has also performed admirably, growing from Rs. 3.4 lakhs to Rs. 7.2 lakhs.

As an ELSS, it offers tax benefits under Section 80C but comes with a 3-year lock-in period.

Its consistent performance makes it a valuable component of your portfolio.

c. Active SIPs

Your ongoing SIPs in small-cap, mid-cap, and blue-chip funds provide a diversified exposure to the equity market.

This diversification is beneficial for balancing risk and returns.

2. Assessing the Proposal for HDFC Life Click 2 Invest ULIP
ULIPs combine insurance and investment, often leading to higher charges and complexities.

HDFC Life Click 2 Invest ULIP has a mandatory lock-in period of 5 years, restricting liquidity.

Given your existing commitments to PPF and LIC, adding another locked-in product may not be ideal.

ULIPs often have higher costs compared to mutual funds, which can erode returns.

3. Recommendations for Portfolio Adjustment
a. Retain High-Performing Funds

Both ICICI Prudential Value Discovery Fund and DSP ELSS Tax Saver Fund have demonstrated strong performance.

Consider retaining these funds to continue benefiting from their growth potential.

b. Rebalance Portfolio for Goal Alignment

Evaluate the proportion of investments across different fund categories.

Ensure that your portfolio aligns with your risk tolerance and the 5-year investment horizon.

c. Avoid Additional Lock-In Products

Given your preference for liquidity and existing locked-in investments, refrain from adding products like ULIPs.

Focus on investments that offer flexibility and align with your financial goals.

4. Tax Considerations
Long-term capital gains (LTCG) on equity mutual funds above Rs. 1.25 lakh are taxed at 12.5%.

Plan redemptions strategically to minimize tax liabilities.

Consider spreading out redemptions over multiple financial years if necessary.

5. Monitoring and Review
Regularly review your portfolio to ensure it remains aligned with your financial objectives.

Stay informed about market trends and fund performance.

Consult with a Certified Financial Planner periodically for personalized advice.

Finally
Your current investment strategy has yielded impressive results. By maintaining a diversified portfolio, avoiding high-cost products with lock-in periods, and staying informed, you are well-positioned to achieve your goal of accumulating Rs. 1 crore in the next 5 years. Continue to monitor your investments and make informed decisions to ensure continued financial growth.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Question by Nasir - Jul 08, 2025English

Money

मेरे पास चोला मंडलम फाइनेंस से 30 लाख रुपये का बंधक संपत्ति ऋण है और मैंने 14 महीने तक नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान किया है, अब मैं अपनी ईएमआई का भुगतान करने में असमर्थ हूं क्योंकि मैं वित्तीय संकट से पीड़ित हूं कृपया मेरी मदद करें और मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: सबसे पहले, मैं मदद मांगने में आपकी ईमानदारी की सराहना करता हूं। ऐसे कठिन समय में कई लोग हिचकिचाते हैं।

आपने नियमित रूप से 14 EMI का भुगतान किया है। यह दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है। अब आप एक अस्थायी संकट का सामना कर रहे हैं।

यह किसी के साथ भी हो सकता है। महत्वपूर्ण यह है कि आप इसे अभी कैसे संभालते हैं।

आइए हम पूरी स्थिति को 360 डिग्री के दृष्टिकोण से देखें और आपको स्पष्ट कदम बताएं।

तुरंत उठाए जाने वाले कदम

अभी, आपकी EMI का भुगतान नहीं हुआ है। अधिक भुगतान न करने से क्रेडिट पर बुरा असर पड़ेगा।

बिना किसी देरी के ये कदम उठाएं:

चोला मंडलम से तुरंत बात करें।

इंतजार न करें। उनकी कॉल को अनदेखा न करें।

निकटतम शाखा में जाएँ और ऋण प्रबंधक से बात करें।

अपनी स्थिति स्पष्ट रूप से समझाएँ।

वित्तीय तनाव दिखाने वाले दस्तावेज़ या सबूत साथ रखें - जैसे कि नौकरी छूटना या व्यवसाय का नुकसान।

पुनर्गठन के लिए कहें।

उन्हें EMI कम करने, ऋण अवधि बढ़ाने या स्थगन देने का अनुरोध करें।

वे एकमुश्त निपटान की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन इसे तभी लें जब आप भुगतान कर सकें।

EMI का भुगतान करने के लिए अधिक ऋण लेने से बचें।
इससे संकट और भी बढ़ जाएगा।

चुपचाप चेक बाउंस या डिफॉल्ट न करें।
इससे कानूनी कार्रवाई हो सकती है। उनके संपर्क में रहें।

आपका ईमानदार दृष्टिकोण आपको कुछ राहत पाने में मदद कर सकता है। संस्थाएँ वास्तविक मामलों का सम्मान करती हैं।

चोला मंडलम द्वारा दिए जाने वाले विकल्प

कठिनाई में फंसे उधारकर्ताओं के लिए ऋणदाताओं के पास कई विकल्प हैं। सभी को खुले तौर पर घोषित नहीं किया जाता है।

आप अपनी ज़रूरत के हिसाब से नीचे दिए गए किसी भी विकल्प के लिए अनुरोध कर सकते हैं:

EMI स्थगन:
भुगतान से एक छोटा ब्रेक (शायद 3-6 महीने)।
ब्याज फिर भी बढ़ेगा।

EMI पुनर्गठन:
आपकी EMI कम हो जाती है और ऋण अवधि बढ़ जाती है।
कुल ब्याज अधिक होगा, लेकिन EMI सस्ती हो जाती है।

अस्थायी ब्याज-मात्र भुगतान:
आप कुछ महीनों के लिए केवल ब्याज का भुगतान करते हैं। फिर सामान्य EMI फिर से शुरू हो जाती है।
वास्तविक अल्पकालिक समस्याओं में उपयोग किया जाता है।

एकमुश्त निपटान:
यदि आप एकमुश्त भुगतान कर सकते हैं, तो बैंक कम अंतिम राशि स्वीकार कर सकता है।
लेकिन इससे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुँचता है। इसका उपयोग केवल तभी करें जब कोई दूसरा रास्ता न हो।
स्पष्ट रूप से पूछें और अपनी सामर्थ्य के आधार पर चुनें।
अपनी मौजूदा वित्तीय तस्वीर का आकलन करें
अब हम आपके वित्त को पूर्ण-कोण से जाँचते हैं। कृपया इन चरणों पर विचार करें:
सभी मौजूदा ऋणों की सूची बनाएँ।
यदि यह एकमात्र ऋण है, तो दबाव कम है।
यदि अन्य ऋण हैं, तो प्राथमिकता नियोजन की आवश्यकता है।
सभी आय स्रोतों की सूची बनाएँ।
वेतन, व्यवसाय, जीवनसाथी की आय, किराया, साइड वर्क।
यहाँ तक कि छोटी आय भी EMI का कुछ हिस्सा चुकाने में मदद करती है।
सभी खर्चों की सूची बनाएँ।
गैर-ज़रूरी चीज़ों को हटाएँ। सदस्यता रद्द करें या कम करें, विलासिता की वस्तुएँ।
बचाया गया हर रुपया EMI में जा सकता है।
अपनी तरल संपत्तियों की सूची बनाएँ।
जाँचें कि क्या आपके पास ये हैं:
बैंक जमा
आपातकालीन निधि
सोना
परिपक्व बीमा
कोई भी म्यूचुअल फंड या शेयर
क्या आप इनमें से किसी को भुना सकते हैं? केवल बेकार पड़ी चीज़ों का ही इस्तेमाल करें। अपनी पूरी भविष्य की योजना को बाधित न करें।

यदि आपके पास यूलिप, एंडोमेंट या एलआईसी पॉलिसी हैं

आपके पास कुछ बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हो सकती हैं। यदि हाँ:

जाँच करें कि क्या सरेंडर वैल्यू उपलब्ध है।

सरेंडर करें और उसका इस्तेमाल ईएमआई चुकाने या लोन कम करने में करें।

बीमा रिटर्न खराब है। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए बेहतर हैं।

अपने बंधक को निपटाने या पुनर्गठन के लिए पैसे का इस्तेमाल करें।

इससे दबाव कम होगा और शांति आएगी।

ये गलत कदम न उठाएँ

इन सामान्य गलतियों से बचें। ये अल्पावधि में मददगार लगती हैं लेकिन हानिकारक हैं:

क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से लोन लेना - बहुत अधिक ब्याज

बिना स्पष्टता के दोस्तों या परिवार से उधार लेना - भावनात्मक तनाव का कारण बनता है

घबराहट में अच्छे दीर्घकालिक निवेश को बेचना - जाँचें कि नुकसान ज़्यादा है या नहीं

बैंक नोटिस को नज़रअंदाज़ करना - इससे कानूनी कार्रवाई और भी बदतर हो जाएगी

ऐप्स या अनियमित लोन ऐप का इस्तेमाल करना - खतरनाक उत्पीड़न और उच्च शुल्क

आपका समाधान सुरक्षित, कानूनी और संरचित होना चाहिए।

क्या आप संपत्ति का हिस्सा किराए पर दे सकते हैं?

यदि आपकी गिरवी रखी गई संपत्ति एक घर, फ्लैट या व्यावसायिक स्थान है:

जाँच करें कि क्या इसका कुछ हिस्सा किराए पर दिया जा सकता है।

5000 से 10000 रुपये का मासिक किराया भी EMI का कुछ हिस्सा चुकाने में मदद करता है।

यदि इससे यात्रा या कार्यालय की लागत कम हो जाती है तो आप घर से काम करने पर भी विचार कर सकते हैं।

अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें

संकट के दौरान, हर अतिरिक्त आय मायने रखती है। नीचे दिए गए किसी भी विकल्प को आज़माएँ:

ट्यूशन या ऑनलाइन शिक्षण

अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग

खाद्य या डिलीवरी सेवाएँ

छोटा पुनर्विक्रय या साइड बिज़नेस

यदि संभव हो तो जीवनसाथी का योगदान

यह पूरी EMI का समाधान नहीं कर सकता है लेकिन तनाव को कम करने में मदद करता है।

संपत्ति बेचने पर विचार करें (केवल तभी जब कोई अन्य विकल्प न हो)

यदि आपकी आय लंबे समय तक चली जाती है और ऋण बड़ा है, तो इस पर विचार करें:

बंधक रखी गई संपत्ति बेचें, ऋण चुकाएँ और ऋण-मुक्त रहें।

शेष राशि का उपयोग किराए और बुनियादी जरूरतों के लिए करें।

बाद में, जब वित्तीय स्थिति में सुधार हो, तो नई संपत्ति बनाने की योजना बनाएं।

इसे विफलता के रूप में न देखें। यह समझदारी भरा निर्णय है। मानसिक शांति अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि संपत्ति नीलामी के लिए जाने वाली है

यदि आपको SARFAESI अधिनियम के तहत बैंक का कानूनी नोटिस मिलता है:

घबराएँ नहीं।

आपके पास जवाब देने और नीलामी रोकने के लिए अभी भी 60 दिन हैं।

बैंक में जाएँ और निपटान या पुनर्गठन के लिए लिखित आवेदन दें।

यदि आवश्यक हो तो कानूनी सहायता लें।

यदि आप बेचने की योजना बनाते हैं, तो स्वयं खरीदार का प्रस्ताव करें।

आपका सहयोग बैंक को आप पर भरोसा करने और नीलामी आयोजित करने में मदद करता है।

क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव और इसे कैसे संभालें

यदि EMI डिफ़ॉल्ट जारी रहता है:

आपका CIBIL स्कोर गिर जाता है।

भविष्य के ऋण मुश्किल हो जाते हैं।

सह-आवेदक भी पीड़ित होता है।

लेकिन नियमित संचार, निपटान या पुनर्गठन के साथ - नुकसान को कम किया जा सकता है।

रिकवरी के बाद, धीरे-धीरे क्रेडिट को फिर से बनाएँ:

समय पर छोटी EMI का भुगतान करें

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें

बचत खाते से जुड़े क्रेडिट टूल का उपयोग करें

क्रेडिट रिपेयर में समय लगता है। लेकिन यह निश्चित रूप से हो सकता है।

जब तक आप स्थिर नहीं हो जाते, तब तक निवेश करने से बचें

भले ही कोई नुकसान को कवर करने के लिए नए निवेश का सुझाव दे - कृपया अभी से बचें।

इनमें निवेश न करें:

रियल एस्टेट

उच्च रिटर्न वाली योजनाएँ

स्टॉक टिप्स या F&O

ULIP या पारंपरिक बीमा योजनाएँ

आपका वर्तमान ध्यान इन पर होना चाहिए:

नकदी प्रवाह को स्थिर करें

कर्ज को सुरक्षित रूप से चुकाएँ

बुनियादी पारिवारिक ज़रूरतों को पूरा करें

फिर दीर्घकालिक निवेश की योजना बनाएँ

जब आप फिर से स्थिर हो जाएँ, तो विशेषज्ञ की मदद से योजना बनाएँ

एक बार जब यह संकट नियंत्रण में आ जाए:

फिर से आपातकालीन निधि बनाएँ

फिर से ज़्यादा उधार न लें

नियमित योजनाओं के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें

लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

आप मज़बूती से वापस आएँगे।

अंत में

बिना देरी के चोला मंडलम फाइनेंस से बात करें

ईएमआई रोक, पुनर्गठन या आंशिक भुगतान का अनुरोध करें

नोटिस को अनदेखा न करें

चुकाने के लिए केवल सुरक्षित आय और संपत्ति का उपयोग करें

घबराहट में ऋण या निवेश से बचें

यदि कुछ और काम न आए तो ही संपत्ति बेचें

स्थिरता के बाद धीरे-धीरे पुनर्निर्माण करें

यह चरण कठिन है, लेकिन अस्थायी है। मज़बूत बने रहें और शांत कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English

Money

क्या अपनी मेहनत की कमाई को अपने एनआरआई बेटे को यूएई में रियल एस्टेट में निवेश करने के लिए उपहार में देना बुद्धिमानी है? मुझे इस पर संदेह है

Ans: आपका संदेह स्वस्थ है और वास्तव में बहुत ज़रूरी है। अपने NRI बेटे को UAE में रियल एस्टेट के लिए अपनी मेहनत की कमाई देना शायद मदद की तरह लगे, लेकिन इसके दीर्घकालिक गंभीर परिणाम हो सकते हैं।

आइए इस निर्णय का 360 डिग्री लेंस से मूल्यांकन करें।

भावनात्मक मूल्य बनाम वित्तीय मूल्य
आप अपने बेटे से प्यार करते हैं। यह स्पष्ट है।

लेकिन प्यार को बुद्धिमानी भरे फैसलों पर हावी नहीं होना चाहिए।

आपने उस पैसे को कमाने में सालों लगाए।

आपको उस पर नियंत्रण छोड़ने से पहले स्पष्टता की आवश्यकता है।

UAE में रियल एस्टेट को समझना
UAE में रियल एस्टेट में बहुत ज़्यादा सट्टा लगता है।

कीमतें प्रवासियों और वैश्विक कारकों की मांग से प्रेरित होती हैं।

कई क्षेत्रों में विदेशियों के लिए कोई स्थायी स्वामित्व नहीं है।

किराये की पैदावार कम और असंगत हो सकती है।

रियल एस्टेट एक लिक्विड एसेट नहीं है।

अत्यावश्यकता के दौरान संपत्ति बेचने में महीनों या सालों भी लग सकते हैं।

हो सकता है कि आप पैसे को उपहार में दे दें जो खुद ही बंद हो जाए।

कानूनी और उपहार देने में नियंत्रण संबंधी मुद्दे
एनआरआई बच्चे को उपहार एलआरएस (उदारीकृत प्रेषण योजना) के तहत दिया जा सकता है।

लेकिन एक बार उपहार देने के बाद, आपके पास इस बात पर कोई कानूनी नियंत्रण नहीं होता कि इसका उपयोग कैसे किया जाता है।

आप पैसे वापस नहीं ले सकते, भले ही योजना विफल हो जाए।

अगर आपका बेटा अपने नाम से खरीदता है, तो आप संपत्ति तक पहुँच नहीं सकते या उसे बेच नहीं सकते।

यह एफडी या म्यूचुअल फंड की तरह नहीं है, जहाँ संयुक्त होल्डिंग से फ़ॉलबैक मिल सकता है।

अगर चीजें योजना के अनुसार नहीं होती हैं तो क्या होगा?
यूएई की अर्थव्यवस्था तेल और प्रवासी द्वारा संचालित है।

मान लीजिए कि आपका बेटा अपनी नौकरी खो देता है या कहीं और जाने की योजना बनाता है - संपत्ति का क्या होगा?

आप इसे भारत से प्रबंधित नहीं कर पाएँगे।

भले ही वह इसे किराए पर दे, लेकिन दूसरे देश के किरायेदारों को प्रबंधित करना मुश्किल है।

रियल एस्टेट सिर्फ़ खरीदना नहीं है। यह रखरखाव, कानूनी, किरायेदारों के मुद्दों, पुनर्विक्रय के बारे में है।

आपकी खुद की रिटायरमेंट के लिए जोखिम
क्या आपने अभी तक अपनी खुद की रिटायरमेंट योजना पूरी कर ली है?

क्या आपके पास 4 से 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट सुरक्षा जाल है?

क्या आपके पास आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य निधि है?

क्या आपकी बेटी की शादी, परिवार के मेडिकल फंड, यात्रा जैसे सभी लक्ष्य अलग रखे गए हैं?

अगर नहीं, तो बड़ी रकम उपहार में देना अपने मास्क से ऑक्सीजन हटाने जैसा है।

आप जो बेहतर विकल्प दे सकते हैं
अगर आपका बेटा भरोसेमंद है और आप उसकी मदद करना चाहते हैं, तो इस पर विचार करें:

उपहार के बजाय उचित दस्तावेज के साथ ऋण लें।

आंशिक सहायता, संपूर्ण निधि नहीं।

उसे बराबर योगदान देने या यूएई में ऋण लेने के लिए कहें।

उसके नाम पर म्यूचुअल फंड एसआईपी के माध्यम से सहायता करें।

उसकी मदद करें कि वह लिक्विड, बढ़ती संपत्ति बनाए, न कि बंद रियल एस्टेट।

इस तरह, उसे लाभ होगा और आप पूरी तरह से जोखिम में नहीं होंगे।

आज रियल एस्टेट एक महान धन निर्माता नहीं है
आपको इस भावनात्मक विश्वास से बचना चाहिए कि संपत्ति सुरक्षा के बराबर है।

रियल एस्टेट लगातार नहीं बढ़ता है।

पिछले 10 सालों में सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड ने प्रॉपर्टी से बेहतर प्रदर्शन किया है।

प्रॉपर्टी में भी लागत, कर, मरम्मत और कोई नियमित आय नहीं होती है।

ग्रोथ, लिक्विडिटी और जोखिम नियंत्रण के लिए म्यूचुअल फंड कहीं बेहतर हैं।

उपहार देने से पहले आपको जो प्रश्न पूछने चाहिए
क्या मैं इस पैसे को हमेशा के लिए खोने का जोखिम उठा सकता हूँ?

क्या मैंने अपनी खुद की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति रणनीति लिखी है?

क्या मेरी आपातकालीन, स्वास्थ्य और जीवन बीमा पूरी तरह से सुरक्षित है?

क्या होगा अगर प्रॉपर्टी रिटर्न देने में विफल हो जाती है?

क्या इससे बुढ़ापे में मेरी मानसिक शांति प्रभावित होगी?

अगर इनमें से कोई भी उत्तर झिझक पैदा करता है, तो उपहार न दें।

पैसे में भावनात्मक सीमाएँ
बच्चे की मदद करना ठीक है।

लेकिन अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को त्यागना ठीक नहीं है।

हो सकता है कि बच्चे पैसे को उस तरह से न समझें जैसे आप समझते हैं।

अगर पैसा बर्बाद हो जाता है, तो भावनात्मक निशान आपके साथ रहता है, उनके साथ नहीं।

इसलिए सिर्फ़ दिल से नहीं, बल्कि खुली आँखों से काम करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपको अनिश्चित महसूस होना सही है। इसका मतलब है कि आप समझदारी से सोच रहे हैं।

केवल तभी उपहार दें जब:

आपकी अपनी सेवानिवृत्ति और भविष्य 100% सुरक्षित हो।

आपको फिर कभी पैसे की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।

आपके बेटे के पास विस्तृत योजना है, न कि अस्पष्ट उम्मीद।

संपत्ति सिर्फ़ एक विविध पोर्टफोलियो का हिस्सा है।

अन्यथा, उसे आंशिक रूप से मदद करें, पूरी तरह से नहीं। सिर्फ़ पैसे से नहीं, बल्कि ज्ञान से मदद करें।

सबसे पहले सेवानिवृत्ति में अपनी शांति और गरिमा का निर्माण करें।

फिर बहुतायत से दें, दबाव या अपराधबोध से नहीं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Nayagam P P |8260 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 08, 2025

Question by jitendra - Jul 08, 2025English

Career

मेरा बेटा बीपीआईटी में सीएसई या गृह राज्य के अंतर्गत आईपीयू में बीवीओईसी में आईटी या जेआईआईटी सेक्टर 128 में आईटी कर रहा है..कौन सा बेहतर है..फीस कोई मुद्दा नहीं है

Ans: जितेन्द्र सर, भगवान परशुराम प्रौद्योगिकी संस्थान का CSE कार्यक्रम GGSIPU के अंतर्गत NBA मान्यता, पीएचडी-योग्य संकाय और आधुनिक AI/ML, नेटवर्किंग और सॉफ़्टवेयर-विकास प्रयोगशालाएँ प्रदान करता है। इसकी CSE शाखा लगभग 85-90% प्लेसमेंट स्थिरता बनाए रखती है, जिसमें औसत पैकेज ₹9-10 LPA के करीब है और TCS, Infosys, Amazon और Microsoft द्वारा कैंपस भर्ती की जाती है। भारती विद्यापीठ कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग दिल्ली का IT विभाग, जो GGSIPU से भी संबद्ध है, में अत्याधुनिक क्लाउड, साइबर सुरक्षा और पूर्ण-स्टैक विकास प्रयोगशालाएँ हैं, फिर भी IBM, Accenture और ZS Associates जैसे भर्तीकर्ताओं के माध्यम से ~67% कम प्लेसमेंट दर और ₹6.5 LPA का औसत पैकेज दर्ज किया गया है। जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ़ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी नोएडा का IT कार्यक्रम, एक NAAC-मान्यता प्राप्त डीम्ड विश्वविद्यालय है, जो 47 विशेष प्रयोगशालाओं, उद्योग समझौता ज्ञापनों और अनिवार्य इंटर्नशिप का लाभ उठाता है। पिछले तीन वर्षों में, IT प्लेसमेंट में औसतन लगभग 100% भागीदारी रही, जिससे Microsoft, LinkedIn और Cisco जैसे शीर्ष भर्तीकर्ताओं के साथ-साथ ₹9.4 LPA का औसत पैकेज और ₹7.5 LPA का औसत पैकेज प्राप्त हुआ।

सबसे मजबूत प्लेसमेंट स्थिरता, उच्च औसत पैकेज और अत्याधुनिक बुनियादी ढांचे के लिए, JIIT नोएडा सेक्टर 128 IT की सिफारिश की जाती है। यदि संतुलित प्लेसमेंट और कोर कंप्यूटिंग में विशेषज्ञता आकर्षक है, तो सिफारिश BPIT CSE में बदल जाती है। मध्यम परिणामों के साथ लागत प्रभावी IPU गृह-राज्य प्रवेश के लिए, BVCOE IT चुनें। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Question by John - Jul 07, 2025English

Money

नमस्ते सर। कृपया 5 लाख के एकमुश्त निवेश के लिए उपयुक्त वित्तीय उपकरणों/विकल्पों पर सलाह दें। मेरा मतलब है कि कृपया विकल्पों की सिफारिश करें। निवेश की अवधि 10 वर्ष या उससे अधिक होगी। यह कुछ समय के लिए निष्क्रिय है।

Ans: आप लगभग 10 वर्षों के लिए 5 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करना चाहते हैं। आप रियल एस्टेट या इंडेक्स फंड की तलाश में नहीं हैं। यह एक अच्छी विचार प्रक्रिया है। बेकार पड़े पैसे की कीमत कम हो जाती है। आइए सावधानी से योजना बनाएं।

निवेश करने से पहले योजना बनाना क्यों महत्वपूर्ण है
आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करनी चाहिए।

लेकिन आपको इसे समझदारी से बढ़ाना भी चाहिए।

बेकार पड़े पैसे की ताकत मुद्रास्फीति के कारण कम हो जाती है।

10 वर्षों में, आप कुछ जोखिम उठा सकते हैं।

विकास और सुरक्षा का सही मिश्रण आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड वह संतुलन प्रदान करते हैं।

10-वर्षीय लक्ष्यों के लिए अल्पकालिक उत्पादों से बचें।

सीधे स्टॉक निवेश करना अकेले जोखिम भरा हो सकता है।

सुझावों या समाचार-आधारित निवेश पर न जाएं।

लक्ष्यों और जोखिम के स्तर के आधार पर निवेश करें।

एकमुश्त बनाम एसआईपी - क्या बेहतर है
एसआईपी वेतन जैसी नियमित आय के लिए उपयुक्त है।

एकमुश्त एकमुश्त बेकार पड़े पैसे के लिए अच्छा है।

लेकिन एक साथ सब कुछ लगाना सुरक्षित नहीं है।

यह बाजार के शिखर पर प्रवेश कर सकता है।

एसटीपी का उपयोग करके एकमुश्त राशि फैलाना बेहतर है।

डेब्ट फंड में पार्क करके शुरू करें।

फिर मासिक एसटीपी के माध्यम से इक्विटी में जाएँ।

यह सुरक्षित और सहज है।

इक्विटी फंड में सीधे एकमुश्त राशि निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड क्यों आदर्श हैं
वे लचीले और पारदर्शी हैं।

आप किसी भी समय ट्रैक और स्विच कर सकते हैं।

आपको पेशेवर प्रबंधन मिलता है।

विविधीकरण जोखिम को कम करता है।

बैंक एफडी की तुलना में रिटर्न बेहतर है।

इक्विटी फंड के लिए दीर्घकालिक कर कम है।

धैर्य के साथ आपको बेहतर विकास मिलता है।

शुरू करना और निगरानी करना आसान है।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे गिरते बाजारों में नुकसान को कम नहीं कर सकते।

उनके पास कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं है।

जब बाजार उच्च स्तर पर हो तो उपयुक्त नहीं है।

आप गिरावट में पूरी गिरावट का सामना करेंगे।

इंडेक्स फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए नहीं हैं।

आप सुरक्षा के लिए उन पर भरोसा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं
डायरेक्ट प्लान कोई सेवा या सहायता नहीं देते।

आप खुद फंड चुनते हैं और उसका प्रबंधन करते हैं।

कोई भी आपको बाहर निकलने या स्विच करने के बारे में मार्गदर्शन नहीं देता।

आप गलत फंड चुन सकते हैं और पैसा खो सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान में, समीक्षा में कोई मदद नहीं मिलती।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको सलाह मिलती है।

वे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान समायोजन करने में मदद करते हैं।

उनकी सेवा थोड़ी अतिरिक्त लागत के लायक है।

5 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करने के लिए सर्वश्रेष्ठ विकल्प
आप इसे तीन बकेट में विभाजित कर सकते हैं।

बकेट 1: डेट फंड (1 लाख रुपये)
इसे लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में डालें।

इससे आपको लिक्विडिटी और पूंजी सुरक्षा मिलती है।

आपात स्थिति के लिए कभी भी निकाला जा सकता है।

अचानक ज़रूरत या बफर के लिए आदर्श।

कुल पोर्टफोलियो में स्थिरता लाने में मदद करता है।

बकेट 2: एसटीपी से इक्विटी (3.5 लाख रुपये) सबसे पहले आर्बिट्रेज या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में निवेश करें। फिर मासिक आधार पर इक्विटी फंड में एसटीपी करें। इससे बाजार में अचानक गिरावट का जोखिम टल जाता है। इक्विटी में निवेश के लिए आदर्श। आप 12 से 18 महीनों में एसटीपी कर सकते हैं। एसटीपी के लिए 2 से 3 अच्छे इक्विटी फंड चुनें। बकेट 3: हाइब्रिड फंड (50,000 रुपये) यह आपको इक्विटी और डेट दोनों एक साथ देता है। फुल इक्विटी फंड से सुरक्षित। मध्यम जोखिम और स्थिर विकास के लिए अच्छा। बाजार अनिश्चित होने पर भी उपयोगी। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से निवेश को समायोजित करता है। इक्विटी हिस्से के लिए सुझाई गई फंड श्रेणियां केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। यहां आदर्श श्रेणियां दी गई हैं: फ्लेक्सी कैप फंड मैनेजर बड़े, मध्यम और छोटे कैप में निवेश कर सकता है। बाजार चक्रों के अनुकूल होता है। लंबी अवधि के विकास के लिए उपयोगी।

लार्ज और मिड कैप फंड
स्थिरता और रिटर्न का मिश्रण।
फुल मिडकैप जोखिम से बेहतर।
संतुलित निवेश के लिए अच्छा।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
इक्विटी-डेट मिश्रण को गतिशील रूप से समायोजित करता है।
डाउनसाइड जोखिम को कम करता है।
पहली बार इक्विटी निवेशकों के लिए आदर्श।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
65% इक्विटी और बाकी डेट में।
शुद्ध इक्विटी की तुलना में अधिक सुरक्षित और अधिक सुसंगत।
10 साल की अवधि के लिए उपयुक्त।

विचार करने के लिए अतिरिक्त बिंदु
इस पूरी राशि को बचत या FD में न रखें।

सोना, ULIP या बीमा-सह-निवेश से बचें।

बिना रिकॉर्ड के NFO या नई योजनाएँ न खरीदें।

3 से अधिक इक्विटी फंड में निवेश करने की आवश्यकता नहीं है।

प्रति श्रेणी एक फंड पर्याप्त है।

स्मॉल-कैप या सेक्टर फंड से दूर रहें।

हर साल अपने फंड को संतुलित करें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए CFP के साथ काम करें।

यह दीर्घकालिक अनुशासन और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए
इक्विटी फंड कराधान:

यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो LTCG के रूप में कर लगाया जाता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से कम कर-मुक्त है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

ऋण और हाइब्रिड (65% इक्विटी से कम):

आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अभी दीर्घावधि के लिए कोई विशेष लाभ नहीं है।

इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड का उपयोग करना बेहतर है।

समीक्षा और निगरानी
साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की जाँच करें।

हर हफ़्ते जाँच करने से बचें।

अगर बाज़ार गिरता है तो घबराएँ नहीं।

धैर्य रखने के लिए बाज़ार को समय चाहिए।

प्रदर्शन में कमी आने पर ही फंड बदलें।

बदलाव करने से पहले हमेशा सलाह लें।

भावनाओं को निवेश से दूर रखें।

जीवन बीमा और निवेश
यदि आप LIC या ULIP प्लान रखते हैं:

ये बीमा और निवेश को मिलाते हैं।

5 साल के रिटर्न की जांच करें।

अधिकांश 4–5% जैसे कम रिटर्न देते हैं।

लॉक-इन खत्म होने पर सरेंडर करना बेहतर है।

ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

अलग से शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

अंत में
5 लाख रुपये 10 साल में अच्छी तरह से बढ़ सकते हैं।

आपको इसे समझदारी से प्लान करना चाहिए।

सीधे स्टॉक या इंडेक्स ऑप्शन से बचें।

डेट, हाइब्रिड और इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

इक्विटी में एकमुश्त निवेश की तुलना में एसटीपी अधिक सुरक्षित है।

इमरजेंसी फंड को अलग से रखें।

सभी को एक ही कैटेगरी में निवेश न करें।

सीएफपी सर्टिफिकेशन वाले एमएफडी के साथ सालाना समीक्षा करें।

सर्विस और रीबैलेंसिंग के लिए नियमित प्लान चुनें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर हैं।

एक उचित प्लान गलत फैसलों से बचाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English

Money

मेरी उम्र 58 साल है। 2 साल में रिटायर होने की योजना है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं। एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज.फंड डिविडेंड ऑप्शन में 30 रुपये। मैं SWP में 50000 कैसे बना सकता हूँ। क्या यह संभव है?

Ans: आपने म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपए जमा किए हैं। यह एक अच्छी नींव है। आप रिटायरमेंट से भी दो साल दूर हैं। ये कदम दूरदर्शिता और जिम्मेदारी दिखाते हैं।

बहुत से लोग बिना तैयारी के रिटायरमेंट तक पहुंच जाते हैं। लेकिन आपने निवेश का आधार तैयार किया है। यह प्रशंसा के योग्य है।

अब, आइए देखें कि क्या 50,000 रुपए का मासिक SWP संभव है।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो ढांचे को समझना

आपने बताया कि 30 लाख रुपए एक फंड में हैं - एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड। यह डिविडेंड ऑप्शन में है।

बाकी 20 लाख रुपए दूसरे म्यूचुअल फंड में होने चाहिए। आइए देखें कि इस ढांचे का क्या मतलब है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF)

ये फंड इक्विटी और डेट के बीच चलते हैं।

इनका उद्देश्य अस्थिरता के दौरान जोखिम को कम करना है।

रूढ़िवादी से मध्यम निवेशकों के लिए अच्छा है।

कम जोखिम चाहने वाले रिटायर लोगों के लिए उपयुक्त है।

स्थिर लेकिन बहुत अधिक वृद्धि नहीं दे सकता।

लाभांश विकल्प - आदर्श नहीं

लाभांश निश्चित आय नहीं है।

यह फंड के मुनाफे और सेबी के नियमों पर निर्भर करता है।

इसे कभी भी रोका जा सकता है।

स्रोत पर कर कटौती (टीडीएस) की जाती है।

आप चक्रवृद्धि की शक्ति खो देते हैं।

इसलिए, लाभांश विकल्प में बने रहना बुद्धिमानी नहीं है। आप आय पर नियंत्रण नहीं रख पाते हैं।

आप SWP के माध्यम से 50,000 रुपये की मासिक आय चाहते हैं

आइए देखें कि क्या यह संभव और टिकाऊ है।

50,000 रुपये प्रति माह का मतलब है 6 लाख रुपये प्रति वर्ष। 50 लाख रुपये से, यह 12% वार्षिक निकासी है।

अब हम इस निकासी दर की सुरक्षा का आकलन करते हैं।

12% निकासी दर अधिक क्यों है

म्यूचुअल फंड निश्चित रिटर्न नहीं देते हैं।

इक्विटी फंड 10-12% दे सकते हैं, लेकिन गारंटी नहीं।

डेट और हाइब्रिड फंड आमतौर पर 6-8% देते हैं।

यदि आप वृद्धि से अधिक राशि निकालते हैं, तो पूंजी तेजी से घटती है।

बुरे वर्षों में, पोर्टफोलियो का मूल्य तेजी से गिर सकता है।

इसलिए, सालाना 12% राशि निकालना जोखिम भरा है। यह 20+ वर्षों तक नहीं चल सकता।

आपके मामले के लिए बेहतर निकासी रणनीति

अपने पैसे को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए, ये प्रयास करें:

सालाना केवल 6-7% राशि निकालें, 12% नहीं।

पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा सुरक्षित डेट फंड में रखें।

लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड रखें।

SWP को डेट साइड से शुरू करें, इक्विटी साइड से नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

यदि संभव हो तो रिटायरमेंट के बाद तक पूरा SWP टाल दें।

50 लाख रुपये के साथ, 30,000 रुपये का मासिक SWP अधिक यथार्थवादी है। यह प्रति वर्ष 3.6 लाख रुपये है, लगभग 7.2% निकासी। यह अधिक सुरक्षित है।

रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे संरचित करें

58 वर्ष की आयु में, आपको कम जोखिम और अधिक शांति की आवश्यकता होती है। संरचना बहुत महत्वपूर्ण है।

यहाँ एक उपयुक्त दृष्टिकोण दिया गया है:

डेब्ट फंड: 40% (20 लाख रुपये)

बैलेंस्ड एडवांटेज / कंजर्वेटिव हाइब्रिड: 30% (15 लाख रुपये)

इक्विटी (फ्लेक्सी या लार्ज कैप): 30% (15 लाख रुपये)

इससे विकास और सुरक्षा का मिश्रण बनता है। आप डेब्ट फंड से मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।

इस संरचना से SWP कैसे जनरेट करें

डेब्ट फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें।

3 साल की अपेक्षित आय को सुरक्षित फंड में रखें।

यह 3 साल के लिए 50,000 रुपये प्रति माह के हिसाब से 18 लाख रुपये है।

यह बाजार के झटकों से बचाता है।

जब आप आय प्राप्त करते हैं, तो इक्विटी हिस्सा भविष्य के लिए बढ़ता रहता है।

इस तरह, जब बाजार गिरता है तो आप इक्विटी नहीं बेचते। यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है।

डायरेक्ट फंड अब आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते

आपने यह नहीं बताया कि आपके फंड डायरेक्ट हैं या रेगुलर। लेकिन जीवन के इस पड़ाव पर, डायरेक्ट फंड खतरनाक हो सकते हैं।

अभी डायरेक्ट फंड के नुकसान:

आप सब कुछ अकेले ही मैनेज करते हैं।

निकासी पर कोई मार्गदर्शन नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक समर्थन नहीं।

गलत फंड चुनने का जोखिम।

कर नियोजन मुश्किल हो जाता है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ रेगुलर फंड के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

आपको मिलेगा:

सही एसेट एलोकेशन

SWP नियोजन में सहायता

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति में मन की शांति

सेवानिवृत्ति में इंडेक्स फंड से बचें

कुछ लोग सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन यह समझदारी नहीं है।

इंडेक्स फंड की समस्याएँ:

बाजार में गिरावट में कोई सुरक्षा नहीं

कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं

आय के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया

पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छा नहीं

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। वे बाजार और आर्थिक परिवर्तनों के आधार पर समायोजित होते हैं। सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुरक्षित।

इन महत्वपूर्ण रिटायरमेंट नियमों पर विचार करें

रिटायरमेंट आय का निर्माण करते समय, इन सिद्धांतों को ध्यान में रखें:

उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।

सुरक्षा और स्थिरता अधिक मायने रखती है।

बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी से निकासी न करें।

अभी यूलिप या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।

आय के लिए लाभांश पर निर्भर न रहें।

एन्युइटी से बचें, वे खराब रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।

हमेशा आपातकालीन निधि तैयार रखें।

SWP पर कर निहितार्थ

SWP के साथ, आप यूनिट्स को भुना रहे हैं। इससे पूंजीगत लाभ होता है।

इक्विटी फंड के लिए नवीनतम कर नियम:

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

डेट फंड के लिए:

LTCG और STCG दोनों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है

इसलिए, इक्विटी से SWP कम कर दे सकता है। लेकिन केवल तभी जब होल्डिंग एक वर्ष से अधिक हो।

डेट फंड से, कर अधिक हो सकता है। सबसे पहले लंबी अवधि की होल्डिंग से SWP की योजना बनाएं। साथ ही, रिडेम्प्शन को समझदारी से अलग-अलग करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएगा।

इस योजना में आपके जीवनसाथी की भूमिका

जांचें कि निवेश का कोई हिस्सा आपके जीवनसाथी के नाम पर है या नहीं।

अगर नहीं, तो कुछ हिस्सा शिफ्ट करें। इससे आय को विभाजित करने और कर बचाने में मदद मिलती है।

साथ ही, अगर आपका जीवनसाथी छोटा है, तो उनके नाम पर ज़्यादा निवेश करें। इससे निवेश की अवधि बढ़ जाती है।

अन्य आय स्रोतों पर विचार किया जाना चाहिए

सिर्फ़ म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें। इन पर भी नज़र रखें:

पेंशन

पीएफ या ईपीएफ

बैंक एफडी या एससीएसएस

पोस्ट ऑफिस आय योजनाएँ

किराये की आय (अगर कोई हो)

अंशकालिक कार्य आय

म्यूचुअल फंड SWP आय का एक हिस्सा होना चाहिए, सिर्फ़ एक हिस्सा नहीं।

नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

एक बार SWP शुरू हो जाने के बाद, हर साल समीक्षा करें।

देखें:

फंड का प्रदर्शन

शेष पूंजी

नई ज़रूरतें

कर में बदलाव

बाजार की चाल

इसके अनुसार समायोजित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा आपकी पूरी सेवानिवृत्ति तक चलता रहे।

क्या आपको LIC या ULIP प्लान से बाहर निकल जाना चाहिए?

आपने LIC, ULIP या बीमा पॉलिसी का ज़िक्र नहीं किया। लेकिन अगर आपके पास ऐसी निवेश पॉलिसी हैं, तो उनका मूल्यांकन करें।

अगर वे खराब रिटर्न (5% से कम) देते हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

फिर, उस राशि को योजनाबद्ध संरचना वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। इससे विकास और लिक्विडिटी में सुधार होता है।

इमरजेंसी फंड की अभी भी ज़रूरत है

सेवानिवृत्ति में भी, आपको बैकअप की ज़रूरत होती है। लिक्विड फंड या बैंक में 6-12 महीने के खर्च रखें।

इससे इक्विटी फंड से घबराहट में निकासी नहीं होती।

आप निम्न का उपयोग कर सकते हैं:

लिक्विड म्यूचुअल फंड

स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट

ऑटो FD सुविधा वाले बचत खाते

बहुत लंबी रिटायरमेंट के लिए SWP अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता

यदि आप 85 या 90 तक जीवित रहते हैं, तो मुद्रास्फीति मूल्य को कम कर देगी।

आज के 50,000 रुपये 15 साल बाद पर्याप्त नहीं हो सकते।

इसलिए, SWP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। शायद प्रति वर्ष 3% की वृद्धि हो। लेकिन जल्दी से ज़्यादा निकासी न करें।

साथ ही, विकास के लिए कुछ हिस्सा इक्विटी में निवेश करें। यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देता है।

अंत में

आप म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये के साथ अच्छी तरह से तैयार हैं।

50,000 रुपये का मासिक SWP आक्रामक है, लेकिन असंभव नहीं है।

इसे और अधिक टिकाऊ बनाने के लिए इसे घटाकर 30,000 रुपये करें।

डिविडेंड ऑप्शन फंड से बचें। ग्रोथ ऑप्शन में जाएँ।

इक्विटी और डेट का एक ठोस मिश्रण बनाएँ।

बाजार जोखिम को कम करने के लिए डेट साइड से SWP शुरू करें।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

सीधे फंड से बचें। विशेषज्ञ की मदद के लिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।

एन्युइटी या इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

आपातकालीन फंड को अलग और तैयार रखें।

कर-कुशल निकासी की योजना बनाएं।

जीवनसाथी को रणनीति का हिस्सा बनाएं।

यह 360-डिग्री योजना सेवानिवृत्ति में आय, शांति और आत्मविश्वास सुनिश्चित करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English

Money

मेरे पति और मैं मिलकर 5 लाख प्रति माह कमाते हैं। हमारे दो बच्चे हैं, 13 साल का और 6 साल का। हम उनकी शिक्षा पर प्रति बच्चे करीब 4 लाख खर्च करते हैं। यह हर साल 5 से 10% बढ़ता है। हमारे पास एक प्लॉट है जिसकी कीमत अभी लगभग 1.5 करोड़ है। और एक और फ्लैट जो हमने हाल ही में लगभग 2.5 करोड़ में खरीदा है। हमारे पास अभी कुछ 35 लाख का ऋण है जिसे हम अगले 2 वर्षों में चुका सकते हैं। हमारे पास कुल मिलाकर प्रोविडेंट फंड में लगभग 70 लाख और पीपीएफ में 1.2 करोड़ हैं, इसके अलावा हमारे पास कुछ लाख रुपये का सोना, गोल्ड बॉन्ड, स्टॉक, एसआईपी आदि हैं। इन सबका कुल योग 30 लाख से अधिक नहीं होगा। वैसे मेरे पति 43 वर्ष के हैं और मैं 39 वर्ष की हूँ

Ans: आपने और आपके पति ने एक मजबूत नींव रखी है। हालाँकि, उच्च शिक्षा व्यय, बढ़ती लागत और आराम से रिटायर होने की आपकी इच्छा के साथ, 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

नीचे आपके परिवार के लिए एक व्यापक और सरलीकृत सेवानिवृत्ति रणनीति दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय ताकत को समझें
5 लाख रुपये प्रति माह की संयुक्त आय ठोस है।

पीएफ में 70 लाख रुपये और पीपीएफ में 1.2 करोड़ रुपये सुरक्षा देते हैं।

संपत्ति और प्लॉट गैर-तरल लेकिन मजबूत दीर्घकालिक संपत्ति हैं।

30 लाख रुपये के सोने, स्टॉक और एसआईपी को बेहतर आवंटन की आवश्यकता है।

आपकी आय से 35 लाख रुपये का बकाया ऋण प्रबंधनीय है।

शिक्षा लागत अधिक है लेकिन अनुमानित है।

आइए अब अपनी योजना को प्रमुख क्षेत्रों में विभाजित करें।

1. सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना
आप 39 वर्ष के हैं। आप 58 या 60 वर्ष तक सेवानिवृत्त होना चाह सकते हैं। इससे आपको निवेश करने के लिए 18-20 वर्ष मिलते हैं।

विचार करने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु:

आपको कम से कम 4-5 करोड़ रुपये (आज के मूल्य में) की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति के बाद, आपको रिटायरमेंट पर वास्तव में 10-12 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा लागत बहुत अधिक हो सकती है।

आपको केवल सुरक्षित साधनों की ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक धन-सृजन साधनों की भी आवश्यकता है।

कार्रवाई के चरण:

ऋण स्थिरता के लिए पीपीएफ और पीएफ रखें। समय से पहले निकासी न करें।

एसआईपी को व्यवस्थित रूप से बढ़ाएँ। 2-3 वर्षों में 1 लाख रुपये/माह का लक्ष्य रखें।

अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें। यह तरल नहीं है और इससे बाहर निकलना मुश्किल है।

सीधे म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें। आपको सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना की आवश्यकता है।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ पर निर्भर न रहें। वे इंडेक्स की नकल करते हैं, उससे बेहतर नहीं होते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से उचित पोर्टफोलियो डिजाइन के माध्यम से उनका उपयोग करें।

2. बच्चों के लिए शिक्षा निधि
आपका बड़ा बच्चा 13 साल का है। कॉलेज 4-5 साल में शुरू होगा।

दोनों बच्चों के लिए, आपको चाहिए:

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा के लिए प्रत्येक को 1 करोड़ रुपये।

यदि आपके बच्चे विदेश में स्नातकोत्तर करने जाते हैं तो अधिक।

तैयारी के लिए कदम:

प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग शिक्षा पोर्टफोलियो बनाएं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

वास्तविक उपयोग से 2-3 साल पहले सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित हो जाएं।

बच्चों के फंड को अपने रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएं।

यूएलआईपी, बीमा-लिंक्ड पॉलिसियों से बचें। वे वास्तविक धन नहीं बनाते हैं।

शिक्षा के वित्तपोषण के लिए मुख्य स्रोत के रूप में सोने या अचल संपत्ति का उपयोग न करें।

3. निवेश अनुकूलन
आइए इस बात पर ध्यान दें कि आपको अभी कहां निवेश करना चाहिए।

आदर्श भविष्य के पोर्टफोलियो में शामिल होना चाहिए:

60-65% इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित योजनाएं) में।

सुरक्षा के लिए 15-20% डेट म्यूचुअल फंड या PF/PPF/NPS में।

5-10% गोल्ड बॉन्ड में (पहले से कवर)।

6 महीने के खर्च को FD या लिक्विड फंड में इमरजेंसी फंड के रूप में रखें।

साल में एक बार पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

PF/PPF के बाहर आपके 30 लाख रुपये को इस तरह निवेश किया जा सकता है:

4-5 डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये।

शॉर्ट-टर्म डेट फंड या लिक्विड फंड में 5 लाख रुपये।

जरूरत पड़ने पर गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये।

जब तक आप कंपनियों को ट्रैक और समझ नहीं सकते, तब तक सीधे शेयर बाजार में निवेश न करें।

4. लोन रीपेमेंट स्ट्रैटेजी
आप 2 साल में 35 लाख रुपये का लोन चुकाने की योजना बना रहे हैं।

याद रखने योग्य बातें:

समय से पहले लोन चुकाना मानसिक शांति के लिए बहुत अच्छा है।

लेकिन ऐसा करते समय सभी लिक्विड फंड खाली न करें।

10-15 लाख रुपये FD या डेट फंड में अलग रखें।

बोनस या सरप्लस इनकम का इस्तेमाल लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें।

अगर ब्याज दर 9% से ज़्यादा है, तो जल्दी लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।

लोन चुकाने के लिए सोना, PF या PPF का इस्तेमाल न करें।

एक बार लोन चुकाने के बाद, आपके पास बहुत ज़्यादा कैशफ्लो होगा। इसे SIP में बदलें।

5. बीमा और जोखिम सुरक्षा
आपके परिवार के लिए ज़रूरी चीज़ें:

आपके और आपके पति दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस - कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का कवरेज।

निवेश के लिए ULIP या एंडोमेंट प्लान का इस्तेमाल न करें।

20-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लें।

आप दोनों के लिए पर्सनल एक्सीडेंट इंश्योरेंस खरीदें।

वसीयत बनाएँ और सभी खातों में उचित नामांकन करें।

6. मासिक बजट और बचत प्रवाह
आइए अपनी 5 लाख रुपये की आय की संरचना करें:

60-70 हजार रुपये - घरेलू खर्च

65-70 हजार रुपये - 2 बच्चों की स्कूल फीस

50-60 हजार रुपये - होम लोन ईएमआई

50 हजार रुपये - बीमा + चिकित्सा

20 हजार रुपये - सोना, यात्रा, अन्य

इससे 1.5 लाख रुपये से अधिक अधिशेष बचता है। इस अधिशेष का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।

इसे इस तरह से विभाजित करें:

75k-1 लाख रुपये SIP (नियमित योजना, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के माध्यम से)

डेट फंड/इमरजेंसी फंड के लिए 25k-30k रुपये

ज़रूरत पड़ने पर 10-15k रुपये सोने की बचत

बाकी को लचीले खर्च या बफर के लिए रखें

7. आम गलतियों से बचें
रियल एस्टेट में और निवेश न करें. आपके पास पहले से ही पर्याप्त है.

ऐसी पॉलिसी न खरीदें जो बीमा को रिटर्न के साथ मिलाती हों.

सारा पैसा PPF, FD या सोने में न रखें.

इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें. वे बाजार रिटर्न को मात देने के लिए डिज़ाइन नहीं किए गए हैं.

डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें. आप मार्गदर्शन खो देंगे और गलत फंड विकल्प चुनेंगे.

8. अब क्या करें (तत्काल अगले कदम)
SIP की समीक्षा करें. उन्हें 1 साल में 1 लाख रुपये/माह तक बढ़ाएँ.

रिटायरमेंट और बच्चों के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ शिक्षा।

2 लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

अपने सोने/शेयरों का 60-70% बेहतर तरीके से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने की योजना बनाएं।

अपडेटेड टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।

कम से कम 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

अंत में
आपके पास आय की ताकत और अनुशासन है। लेकिन आपके निवेश को संरचना की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग सिर्फ पैसे बचाना नहीं है। यह सही प्रवाह, विकास और सुरक्षा बनाना है।

प्रॉपर्टी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान जैसे विकर्षणों से बचें।

विशेषज्ञ की मदद से अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

नियमित योजनाओं, विश्वसनीय CFP-समर्थित MFD के माध्यम से निवेश करें।

हर साल समीक्षा करें और लगातार बने रहें।

आप अच्छी तरह से रिटायर हो सकते हैं, दोनों बच्चों को पूरी तरह से शिक्षित कर सकते हैं और सम्मान के साथ जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Question by R - Jun 21, 2025English

Money

नमस्कार सर, मेरी आयु 55 वर्ष है। अगले महीने से मैं 5 वर्षों के लिए SIP में लगभग 20,000 प्रति माह तथा 5,000 शेयरों में निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मेरा प्रश्न है कि क्या यह अच्छा विचार है। यदि हाँ, तो कृपया मुझे शीर्ष 8 से 10 म्यूचुअल फंड के बारे में बताएं। धन्यवाद सर।

Ans: आप 55 वर्ष के हैं और अगले 5 वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये और शेयरों में 5,000 रुपये मासिक निवेश करने की योजना बना रहे हैं। यदि स्पष्टता और उचित रणनीति के साथ किया जाए तो यह एक समझदारी भरा कदम है। नीचे आपकी आयु, समय सीमा और वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है।

अपने निवेश निर्णय का आकलन
55 वर्ष की आयु में निवेश करना बिल्कुल संभव है।

समझदारी से धन अर्जित करने में कभी देर नहीं होती।

पांच वर्ष की अवधि के लिए सावधानीपूर्वक फंड चयन की आवश्यकता होती है।

इस स्तर पर, पूंजी सुरक्षा भी महत्वपूर्ण है।

आपको विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना चाहिए।

आप दीर्घकालिक सोच कर सही काम कर रहे हैं।

SIP समय के साथ रुपये की लागत औसत करने में मदद करते हैं।

मासिक निवेश करने से अच्छा अनुशासन और नियंत्रण बनता है।

आपके लिए म्यूचुअल फंड की उपयुक्तता
म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों में विविधता प्रदान करते हैं।

आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और लगातार बढ़ सकते हैं।

एसआईपी बाजार की टाइमिंग से बचते हैं।

म्यूचुअल फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।

वेतनभोगी, सेवानिवृत्त या व्यवसायी लोगों के लिए आदर्श।

आपको इक्विटी और डेट दोनों तक पहुंच मिलती है।

व्यवस्थित रूप से धन बढ़ाने के लिए एकदम सही उपकरण।

आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त।

लचीला और पारदर्शी निवेश साधन।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान - समझदारी से चुनें
जब तक आप पेशेवर न हों, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड कोई सहायता या सहायता नहीं देते।

गलत फंड का चुनाव धन सृजन को नुकसान पहुंचा सकता है।

रेगुलर फंड MFD की सेवा के साथ आते हैं।

केवल CFP प्रमाणन वाला MFD चुनें।

वे पुनर्संतुलन और पोर्टफोलियो समीक्षा में मदद करते हैं।

आपकी उम्र में, व्यक्तिगत सलाह महत्वपूर्ण है।

एक गलत कदम को ठीक होने में सालों लग सकते हैं।

रेगुलर प्लान में छोटी लागत इसके लायक है।

यह बेहतर निर्णयों के माध्यम से अपने आप भुगतान करता है।

इक्विटी बनाम इंडेक्स फंड - कौन सा बेहतर है? अपनी स्थिति में इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड विश्लेषण के बिना बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते।

इंडेक्स फंड बाजार के साथ पूरी तरह से गिरते हैं।

कोई फंड मैनेजर उन पर नज़र नहीं रखता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

कुशल प्रबंधक बेहतर गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।

वे बाजार के तनाव के दौरान आवंटन बदलते हैं।

आपकी सीमित समयावधि के लिए अधिक उपयुक्त।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।

आपके SIP निवेश के लिए मुख्य क्षेत्र
आपको तीन प्रकार के फंड में निवेश करना चाहिए:

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप

संतुलन के लिए हाइब्रिड

विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप

इस चरण में स्मॉल-कैप या सेक्टर फंड से बचें।

स्थिरता और फंड मैनेजर की गुणवत्ता पर ध्यान दें।

5+ साल के स्थिर रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

SIP में आपके लक्ष्य और जोखिम का स्तर दिखना चाहिए।

रोडमैप बनाने के लिए CFP के साथ पारिवारिक MFD का उपयोग करें।

रुपये का सुझाया गया विविधीकरण। 20,000 एसआईपी
आपकी 20,000 रुपये की एसआईपी को निम्नलिखित में विभाजित किया जाना चाहिए:

1. लार्ज कैप फंड (4,000 रुपये)

ये कम अस्थिर होते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।

शीर्ष 100 कंपनियों पर केंद्रित।

2. लार्ज और मिड कैप फंड (3,000 रुपये)

सुरक्षा और मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित जोखिम।

लार्ज कैप की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना।

3. फ्लेक्सी कैप फंड (4,000 रुपये)

प्रबंधक को स्वतंत्रता देता है।

लार्ज, मिड और स्मॉल के बीच स्विच कर सकते हैं।

दीर्घकालिक रिटर्न के लिए अच्छा है।

4. एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (3,000 रुपये)

इक्विटी और डेट का मिश्रण।

शुद्ध इक्विटी की तुलना में सुरक्षित।

आपकी उम्र के लिए उपयुक्त।

5. इक्विटी सेविंग फंड (2,000 रुपये)

रूढ़िवादी इक्विटी उत्पाद।

इक्विटी, आर्बिट्रेज और डेट को मिलाता है।

कम जोखिम। नियमित आय।

6. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (4,000 रुपये)

इक्विटी और डेट का गतिशील मिश्रण।

बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होता है।

नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करने में मदद करता है।

शेयरों के लिए 5,000 रुपये मासिक - सावधानी की आवश्यकता है
प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश के लिए शोध की आवश्यकता है।

यादृच्छिक स्टॉक टिप्स या YouTube सलाह से बचें।

केवल 1 या 2 अच्छी गुणवत्ता वाले स्टॉक से शुरुआत करें।

केवल तभी चुनें जब आपको व्यवसाय की समझ हो।

अन्यथा, म्यूचुअल फंड मार्ग को प्राथमिकता दें।

अल्पावधि में स्टॉक अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं।

5 वर्षों के लिए, स्थिरता अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि आप आश्वस्त हैं तो धीरे-धीरे स्टॉक एक्सपोजर बढ़ाएँ।

शुरू करने से पहले महत्वपूर्ण टिप्स
हमेशा आपातकालीन निधि को अलग रखें।

FD या SB में कम से कम 6 महीने का खर्च।

आपात स्थिति के लिए म्यूचुअल फंड को न बदलें।

यदि आपके पास बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं:

ULIP या पारंपरिक LIC

समीक्षा के बाद उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस + MF बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिटर्न का कराधान - यह जानें
इक्विटी फंड

1 वर्ष के बाद का लाभ LTCG है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक (1 वर्ष से पहले) लाभ पर 20% कर लगता है।

डेब्ट फंड/हाइब्रिड के साथ

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English

Money

मैं अगले 3 वर्षों के लिए हर महीने 3 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ (1.5 लाख मेरे नाम पर और 1.5 लाख मेरी पत्नी के नाम पर), मैं तीनों के लिए समान निवेश राशि के साथ फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल कैप के साथ जाने की योजना बना रहा हूँ। क्या यह अच्छा विचार है। मेरी जोखिम स्वीकृति उच्च से मध्यम तक है। मुझे यह भी सुझाव दें कि कौन से म्यूचुअल फंड बेहतर होंगे

Ans: आप हर महीने 3 लाख रुपये की योजना बना रहे हैं। इसमें 1.5 लाख रुपये आपके नाम पर और 1.5 लाख रुपये आपकी पत्नी के नाम पर हैं। अगले 3 वर्षों के लिए यह मासिक प्रतिबद्धता ठोस है। यह मजबूत बचत अनुशासन को दर्शाता है। इस बड़े कदम को उठाने के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

लेकिन, वास्तविक संपत्ति बनाने के लिए, आप कितना निवेश करते हैं, उससे ज़्यादा यह मायने रखता है कि आप कैसे और कहाँ निवेश करते हैं। फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप में समान रूप से विभाजित करने के आपके मौजूदा विचार का उचित मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, आइए आपकी योजना का विस्तृत 360-डिग्री विश्लेषण करें। इसमें जोखिम, आवंटन, संरचना, फंड चयन और कर पहलुओं को शामिल किया जाएगा।

आपके पोर्टफोलियो आइडिया पर एक नज़र

आपने तीन इक्विटी श्रेणियां चुनी हैं:

फ्लेक्सी कैप

मिड कैप

स्मॉल कैप

और आप मासिक 3 लाख रुपये को बराबर-बराबर बांटने की योजना बना रहे हैं:

प्रत्येक श्रेणी में 1 लाख रुपये

36 महीने (3 साल) के लिए

आपने बताया कि आपका जोखिम स्तर उच्च और मध्यम के बीच है।

अब हम आकलन करेंगे कि क्या यह मिश्रण आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल का समर्थन करता है।

प्रत्येक फंड श्रेणी की प्रकृति को समझना

आइए समझते हैं कि ये श्रेणियां कैसे व्यवहार करती हैं। इससे बेहतर आवंटन को आकार देने में मदद मिलेगी।

फ्लेक्सी कैप फंड:

बड़े, मध्यम और छोटे कैप में निवेश कर सकते हैं।

बाजार की स्थितियों के आधार पर लचीलापन प्रदान करते हैं।

मध्यम जोखिम उठाने की प्रवृत्ति रखते हैं।

मध्यम से लंबी अवधि के लिए उपयुक्त।

किसी भी पोर्टफोलियो में अच्छी कोर होल्डिंग।

मिड कैप फंड:

मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।

उच्च वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

लेकिन अस्थिरता फ्लेक्सी कैप से कहीं अधिक है।

केवल दीर्घ अवधि के निवेशकों के लिए उपयुक्त।

मध्यम से उच्च जोखिम उठाएं।

स्मॉल कैप फंड:

छोटी कंपनियों में निवेश करें।

बहुत अधिक विकास क्षमता।

लेकिन बहुत अस्थिर और जोखिम भरा।

रिटर्न को स्थिर होने में 7 से 10 साल लग सकते हैं।

केवल 3 से 5 साल के क्षितिज वाले निवेशकों के लिए आदर्श नहीं है।

आपकी वर्तमान योजना जोखिम और अवधि से कैसे मेल खाती है

आप इस निवेश की योजना 3 साल के लिए बना रहे हैं। आपके पास मध्यम से उच्च जोखिम उठाने की क्षमता है।

लेकिन स्मॉल कैप फंड के लिए 7 से 10 साल की आवश्यकता होती है। मिड कैप के लिए कम से कम 5 साल की आवश्यकता होती है। फ्लेक्सी कैप 3 साल के बाद से अच्छी तरह से काम कर सकता है।

इसलिए, तीनों में से प्रत्येक में 33% का सख्त आवंटन आपके लिए आदर्श नहीं है। यह अल्पकालिक योजना में अनावश्यक जोखिम जोड़ता है। विशेष रूप से स्मॉल कैप आपके 3 साल के लक्ष्य के अनुकूल नहीं हैं।

इसके परिणामस्वरूप हो सकता है:

उच्च अस्थिरता

3 साल के अंत में खराब रिटर्न

नुकसान के बिना रिडीम करने में कठिनाई

आपकी स्थिति के आधार पर बेहतर रणनीति

यहाँ एक अधिक स्थिर और व्यावहारिक दृष्टिकोण है:

फ्लेक्सी कैप फंड: 50%

मिड कैप फंड: 30%

स्मॉल कैप फंड: 20%

यह रिटर्न और जोखिम को बेहतर तरीके से संतुलित करता है। आपको अत्यधिक तनाव के बिना भी ग्रोथ एक्सपोजर मिलता है। यह संरचना आपके मध्यम से उच्च जोखिम स्तर और 3 साल के निवेश क्षितिज के अनुकूल है।

यदि आपकी निवेश योजना 3 साल से आगे बढ़ती है, जैसे कि 7 से 10 साल, तो स्मॉल कैप को बढ़ाया जा सकता है। लेकिन अभी के लिए, इसे मध्यम रखें।

सक्रिय फंड प्रबंधन का महत्व

आपने डायरेक्ट या रेगुलर फंड विकल्प का उल्लेख नहीं किया। तो चलिए इस पर ध्यान देते हैं।

यदि आप डायरेक्ट फंड पर विचार कर रहे हैं, तो कृपया निम्नलिखित मुद्दों पर ध्यान दें:

आपको पोर्टफोलियो समीक्षा पर कोई मदद नहीं मिलती है।

आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड से चूक सकते हैं।

अस्थिरता के दौरान कोई सहायता नहीं मिलती।

फंड का खराब प्रदर्शन अनदेखा हो सकता है।

कर नियोजन कठिन हो जाता है।

इसके विपरीत, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है:

पेशेवर फंड चयन

समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन

अस्थिर अवधि के दौरान मार्गदर्शन

कर-कुशल मोचन

लक्ष्य-संरेखित परिसंपत्ति आवंटन

3 वर्षों में 1 करोड़ रुपये से अधिक का निवेश करते समय यह महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं

आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया, लेकिन यह स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है।

कुछ लोग गलत तरीके से सभी निवेशकों के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं। लेकिन इसके मुख्य नुकसान हैं:

इंडेक्स फंड इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

खराब या अधिक मूल्य वाले शेयरों पर कोई नियंत्रण नहीं।

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

एक ही स्टॉक को कई फंड में दोहराया जाता है।

निवेशक के जोखिम प्रोफाइल के साथ संरेखित नहीं।

इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

पेशेवर शोध और स्टॉक चयन

खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने की क्षमता

अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन

दीर्घकालिक विजेताओं पर ध्यान केंद्रित करें

गंभीर रूप से धन सृजन के लिए, सक्रिय प्रबंधन आवश्यक है।

सुरक्षा और संतुलन के लिए कुछ ऋण शामिल करें

आपकी वर्तमान योजना में कोई ऋण घटक नहीं है। इससे अल्पकालिक जोखिम बढ़ जाता है।

उच्च जोखिम सहनशीलता के साथ भी, कुछ ऋण निम्न प्रकार से मदद करते हैं:

आपात स्थिति के दौरान तरलता प्रदान करना

पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करना

गिरावट के दौरान इक्विटी खरीदने के लिए फंड देना

मन की शांति बनाना

आप विचार कर सकते हैं:

अल्पकालिक ऋण फंड

डायनेमिक बॉन्ड फंड

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड

ऋण में 20% से 25% आवंटन का लक्ष्य रखें। इसका मतलब है कि लगभग 60,000 से 75,000 रुपये प्रति माह।

आप अपने इक्विटी एक्सपोजर को तदनुसार समायोजित कर सकते हैं। इससे अभी भी इक्विटी में 2.25 लाख से 2.4 लाख रुपये प्रति माह रहते हैं।

क्या आपकी पत्नी को अलग-अलग निवेश करना चाहिए या संयुक्त रूप से?

आप अपने और अपनी पत्नी के नाम पर 1.5-1.5 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं।

यह टैक्स और प्लानिंग के लिहाज से समझदारी भरा कदम है। उसके पोर्टफोलियो को एक ही एसेट एलोकेशन के साथ जोड़कर रखें। उसकी योजना को अलग-अलग न समझें। इसके बजाय, दोनों पोर्टफोलियो को एक इकाई के रूप में मानें।

इस दृष्टिकोण के लाभ:

संयुक्त योजना एसेट एलोकेशन में मदद करती है।

समग्र प्रगति को ट्रैक करना आसान है।

बेहतर टैक्स अनुकूलन।

जरूरत पड़ने पर दोनों के बीच फंड को फिर से संतुलित किया जा सकता है।

लेकिन सुनिश्चित करें कि वह योजना से सहज है। उसे सूचित और शामिल रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए टैक्स प्लानिंग

नवीनतम म्यूचुअल फंड टैक्स नियम:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

STCG पर 20% टैक्स लगता है।

इसलिए, अगर आप 3 साल के भीतर रिडीम करते हैं, तो आपको मुनाफे पर 20% टैक्स देना होगा।

यह अल्पकालिक प्रकृति के कारण छोटे और मध्यम कैप लाभ को अधिक प्रभावित करता है।

यह अब छोटे कैप में उच्च आवंटन से बचने का एक और कारण है। अपने अधिकांश निवेशों को फ्लेक्सी कैप और मिड कैप जैसे दीर्घकालिक उपयुक्त फंडों में रखें।

आपातकालीन निधि अलग होनी चाहिए

आपातकालीन जरूरतों के साथ दीर्घकालिक निवेश को न मिलाएं। 6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

यह बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी फंड बेचने से बचाता है। यह आपको जरूरत पड़ने पर राहत देता है।

इसके बिना, आप घबरा सकते हैं और अपने फंड को जल्दी भुना सकते हैं। इससे रिटर्न और शांति का नुकसान होता है।

क्या आपने लक्ष्य नियोजन पर विचार किया है?

आपने किसी विशिष्ट लक्ष्य का उल्लेख नहीं किया। लेकिन यह लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने में मदद करता है।

आप इस पर विचार कर सकते हैं:

सेवानिवृत्ति योजना

बच्चे की शिक्षा या विवाह

घर खरीदना

व्यवसाय का विस्तार

वित्तीय स्वतंत्रता

प्रत्येक लक्ष्य का एक अलग समय क्षितिज होता है। यह फंड चयन और परिसंपत्ति आवंटन को प्रभावित करता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्यों के लिए फंड का मिलान करने में मदद करेगा।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा क्यों ज़रूरी है

सिर्फ़ निवेश करके भूल न जाएँ। आपके 1.08 करोड़ रुपये के नियोजित निवेश (3 लाख रुपये और 36 महीने) की सालाना जाँच की ज़रूरत है।

हर साल:

सभी फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

लगातार खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटाएँ।

इक्विटी और डेट को फिर से संतुलित करें।

बाज़ार की स्थिति के आधार पर आवंटन समायोजित करें।

हो सकता है कि आपके पास ऐसा करने के लिए समय या साधन न हों। इसलिए, यहाँ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ज़रूरी है।

अत्यधिक विविधता से बचें

आपको 10 फंड की ज़रूरत नहीं है। 4 से 5 अच्छे फंड तक ही सीमित रहें।

हर श्रेणी से एक फंड पर्याप्त है। इससे ओवरलैप से बचा जा सकता है और ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

बहुत ज़्यादा फंड:

भ्रम पैदा करें

एक ही स्टॉक को दोहराएँ

रिटर्न में सुधार न करें

समीक्षा को कठिन बनाएँ

यूएलआईपी, एलआईसी या एंडोमेंट पॉलिसी?

अगर आपके पास कोई LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो कृपया उनका IRR चेक करें।

ज़्यादातर कम रिटर्न देते हैं (लगभग 3% से 5%)। अगर आपको लगता है कि वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं:

लॉक-इन के बाद उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बेहतर नतीजों के लिए बीमा और निवेश को अलग-अलग करें।

निवेश अनुशासन ही अंतिम रहस्य है

अगर आप अपना अनुशासन तोड़ते हैं, तो सबसे अच्छे फंड भी काम नहीं करेंगे।

इन चरणों का पालन करें:

मासिक SIP पर टिके रहें।

बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं।

बार-बार फंड स्विच करने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा बनाई गई योजना पर भरोसा करें।

अल्पकालिक लाभ पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें।

अनुशासन आपकी निवेश यात्रा को तनाव-मुक्त और सफल बनाएगा।

अंत में

आप 3 लाख रुपये मासिक निवेश करके बढ़िया कर रहे हैं।

आपका सेक्टर चयन उचित है, लेकिन इसमें पुनर्गठन की आवश्यकता है।

स्मॉल कैप को 20% तक सीमित रखें। फ्लेक्सी और मिड कैप पर ज़्यादा ध्यान दें।

तनाव कम करने के लिए डेट कम्पोनेंट जोड़ें।

डायरेक्ट फंड से बचें। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह लें।

इंडेक्स फंड से दूर रहें। बेहतर प्रदर्शन के लिए एक्टिव फंड का इस्तेमाल करें।

अपनी पत्नी के निवेश को अपने निवेश के साथ जोड़कर रखें।

इमरजेंसी फंड को न छोड़ें।

प्रोफेशनल की मदद से सालाना समीक्षा करें।

ओवरलैपिंग फंड से बचें।

अगर कोई कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसी है तो उसे निकाल दें।

यह तरीका लंबी अवधि में धन और भावनात्मक आराम सुनिश्चित करता है। आपको सिर्फ़ ग्रोथ की ही ज़रूरत नहीं है, आपको सुरक्षित ग्रोथ की भी ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
चीफ़ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं 44 वर्ष का हूं, मेरे पास ईपीएफ 32 लाख, एफडी 34 लाख, एसआईपी के साथ म्यूचुअल फंड 70 हजार, राशि 17 लाख, जीरकपुर (चंडीगढ़) में एक 3 बीएचके फ्लैट, एनपीएस 7 लाख है... अब मुझे कहां निवेश करना चाहिए?

Ans: आपकी बचत यात्रा अनुशासन और निरंतरता को दर्शाती है। 44 वर्ष की उम्र में, आप एक महत्वपूर्ण चरण में हैं जहाँ धन की सुरक्षा उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि धन सृजन। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और आपको स्मार्ट अगले कदमों की ओर मार्गदर्शन करें।

मौजूदा पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आइए सबसे पहले समझें कि आपका पोर्टफोलियो कैसा है:

EPF (32 लाख रुपये)
यह एक ठोस रिटायरमेंट बेस है। EPF सुरक्षित, कर-मुक्त वृद्धि देता है। रिटायरमेंट तक योगदान करना जारी रखें।

FD (34 लाख रुपये)
यह स्थिरता देता है लेकिन कम रिटर्न देता है। ब्याज पर कर लगता है। आपात स्थितियों या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोगी है, लेकिन दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श नहीं है।

म्यूचुअल फंड (SIP 70,000 रुपये, कुल मूल्य 17 लाख रुपये)
यह अच्छी निवेश आदत को दर्शाता है। म्यूचुअल फंड के माध्यम से आपके पास मजबूत इक्विटी एक्सपोजर है, जो मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

NPS (7 लाख रुपये)
दीर्घकालिक रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है। कर कुशल। संरचना द्वारा रूढ़िवादी और अनुशासित।

जीरकपुर में फ्लैट
यद्यपि इसे निवेश के रूप में नहीं माना जाता है, लेकिन यह आपकी संपत्ति के आधार में वृद्धि करता है। लेकिन किराए पर दिए जाने या बेचे जाने तक कोई आय या तरलता लाभ नहीं होता।

अब मूल बात पर आते हैं: आपको अभी से कहां निवेश करना चाहिए?

धन सृजन की रणनीति
आपके पास एक अच्छी नींव है। अगले कदम यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका पैसा कुशलता से बढ़े।

1. FD से बेहतर साधनों में पुनर्आवंटन करें
FD कर के बाद कम रिटर्न दे रहा है।

इसका कुछ हिस्सा (15-20 लाख रुपये) विविध म्यूचुअल फंड में लगाएं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। इंडेक्स फंड से बचें।

SIP मोड सबसे अच्छा है, लेकिन एकमुश्त राशि के लिए, लिक्विड फंड से STP का उपयोग करें।

FD क्यों नहीं?
FD निश्चित रिटर्न देता है लेकिन कर योग्य है। समय के साथ, मुद्रास्फीति इसे खा जाती है।

2. अपने म्यूचुअल फंड स्ट्रक्चर की समीक्षा करें
आप प्रति माह 70,000 रुपये निवेश करते हैं। यह शक्तिशाली है। लेकिन बहुत सारे डायरेक्ट म्यूचुअल फंड या स्कीम भ्रमित कर सकते हैं।

अलग-अलग श्रेणियों में 4-5 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से जुड़े रहें।

अगर आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो पुनर्विचार करें।
डायरेक्ट फंड कोई सलाहकार सहायता नहीं देते हैं। अगर बाजार गिरता है, तो आप घबराकर बाहर निकल सकते हैं।

म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के ज़रिए निवेश करें जो CFP भी हो।

आपको मार्गदर्शन, लक्ष्य संरेखण और मन की शांति मिलती है।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

अच्छे फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ज़्यादातर भारतीय चक्रों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

3. NPS - इसे जारी रहने दें
NPS दीर्घकालिक स्थिरता देता है।

लेकिन इस पर ज़्यादा निर्भर न रहें।

यह 60 के बाद एन्युइटी के लिए बाध्य करता है।

यह रिटायरमेंट में लचीलेपन को सीमित करता है।

टैक्स बचत और बेस कॉर्पस के लिए अपना NPS जारी रखें। लेकिन आज़ादी के लिए म्यूचुअल फंड के साथ जुड़ें।

4. इमरजेंसी फंड बनाएँ (अगर नहीं किया है)
6 महीने का रखें खर्च को लिक्विड कैश के रूप में इस्तेमाल करें।

लिक्विड फंड या स्वीप एफडी का इस्तेमाल करें।

इससे आपातकालीन स्थिति में एसआईपी को तोड़ने से बचा जा सकता है।

5. बीमा ऑडिट (अगर पहले से नहीं है)
क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है?
अगर नहीं है, तो 60-65 साल तक 1.5 करोड़ रुपये का कवर लें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
अगर आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

लक्ष्य योजना - आगे क्या?
अब आने वाले मील के पत्थर को देखते हैं:

ए. रिटायरमेंट - 55 या 60?
आपके पास पहले से ही है:

ईपीएफ: 32 लाख रुपये

एनपीएस: 7 लाख रुपये

एमएफ: 17 लाख रुपये (और बढ़ रहा है)

एफडी: 34 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में हर महीने 70,000 रुपये का निवेश जारी रखें। हर साल 5-10% की बढ़ोतरी करें।

इससे और अपनी मौजूदा बचत से आप 4-5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बना सकते हैं। रिटायरमेंट के बाद एक सरल और सुरक्षित जीवन के लिए यह काफी है।

B. बच्चे की शिक्षा / विवाह
मान लें कि वह अभी लगभग 10-15 साल की है।

आपको 8-10 साल में 30-50 लाख रुपये की जरूरत होगी।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड SIP बनाएं।

इस उद्देश्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये आवंटित करें।

इससे आपके लक्ष्य अलग-अलग और ट्रैक करने योग्य रहेंगे।

C. घर का रखरखाव / अपग्रेड
अभी कोई और रियल एस्टेट खरीदने से बचें।

यह लिक्विड नहीं है, जोखिम भरा है और इससे बाहर निकलना मुश्किल है।

इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।

अगर आप कभी शिफ्ट या अपग्रेड करना चाहते हैं, तो लिक्विड म्यूचुअल फंड आपकी मदद करेंगे।

अंतिम जानकारी
FD और EPF आपके पोर्टफोलियो को रूढ़िवादी बनाते हैं।

म्यूचुअल फंड ग्रोथ लाते हैं। SIP जारी रखें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। निर्देशित निवेश के लिए MFD-CFP का उपयोग करें।

लक्ष्य अलग-अलग रखें। शिक्षा, सेवानिवृत्ति और आकस्मिक निधियों को अलग-अलग ट्रैक करें।

पिछले अच्छे प्रदर्शन को खुद को आलसी न बनने दें। नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।

अगर बाजार गिरता है, तो SIP बंद न करें। योजना पर टिके रहें।

अधिक रियल एस्टेट खरीदने से बचें। लिक्विडिटी को प्राथमिकता दें।

आप 44 की उम्र में ही कई निवेशकों से आगे हैं। इसे अनुशासित रखें। इसे सरल रखें। इसे लक्ष्य से जुड़ा रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9475 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jun 20, 2025English

Money

वर्तमान में, मैं XIRR 17.58% के साथ नीचे दिए गए MF में निवेश कर रहा हूँ Mirae Asset Large & Midcap Fund Direct Growth Rs 2000 Mirae Asset ELSS Tax Saver Fund Direct Growth Rs 4000 ICICI Prudential Equity & Debt Fund Direct Growth Rs 4000 Canara Robeco ELSS Tax Saver Direct Growth Rs 4000 Canara Robeco Large Cap Fund Direct Growth Rs 2000 Quant Active Fund Direct Growth Rs 5000 Parag Parikh Flexi Cap Fund Direct Growth Rs 2000 कृपया सुझाव दें कि क्या कोई बदलाव आवश्यक है। मैं न्यूनतम 4 CR वाला रिटायरमेंट फंड और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 2 CR की तलाश कर रहा हूँ।

Ans: आपके वित्तीय लक्ष्य

रिटायरमेंट फंड का लक्ष्य: 4 करोड़ रुपये

बच्चों की शिक्षा के लिए फंड का लक्ष्य: 2 करोड़ रुपये

आपने दोनों के लिए समय सीमा का उल्लेख नहीं किया है।

अभी के लिए, हम मान लेंगे:

रिटायरमेंट का लक्ष्य - 15 से 20 साल दूर

शिक्षा का लक्ष्य - लगभग 10 से 12 साल दूर

ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं और इनके लिए लगातार और रणनीतिक इक्विटी निवेश की आवश्यकता होती है।

वर्तमान SIP पोर्टफोलियो समीक्षा

आइए आपके वर्तमान मासिक SIP 25,000 रुपये का आकलन करें:

मिराए एसेट लार्ज और मिडकैप - 2,000 रुपये
यह श्रेणी स्थिरता और विकास को संतुलित करती है। आवंटन न्यूनतम रखें।

मिराए एसेट ELSS - 4,000 रुपये
ELSS फंड में 3 साल का लॉक-इन होता है। केवल तभी उपयोगी है जब आपको कर लाभ की आवश्यकता हो।
एक से अधिक ELSS फंड से बचें।

आईसीआईसीआई इक्विटी और डेट फंड - 4,000 रुपये
हाइब्रिड फंड अस्थिरता को कम करते हैं। लेकिन आक्रामक दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श नहीं हैं।

केनरा रोबेको ईएलएसएस - 4,000 रुपये
आपके पास पहले से ही एक ईएलएसएस है। दो ईएलएसएस योजनाएं फोकस को कम करती हैं।

केनरा रोबेको लार्ज कैप - 2,000 रुपये
लार्ज कैप स्थिरता देते हैं। आवंटन ठीक है।

क्वांट एक्टिव - 5,000 रुपये
उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न शैली। सीमित जोखिम रख सकते हैं।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 2,000 रुपये
अच्छी तरह से प्रबंधित विविध फंड। दीर्घकालिक के लिए उपयुक्त।

मुख्य अवलोकन और सुझाव

बहुत सारे फंड
25,000 रुपये मासिक के लिए सात फंड बहुत ज़्यादा हैं।
यह आपके पैसे को बहुत कम फैलाता है।
प्रत्येक फंड को परिणाम दिखाने के लिए न्यूनतम आकार की आवश्यकता होती है।

डुप्लिकेट श्रेणियाँ
दो ELSS फंड। दोहराव से बचें।
अगर टैक्स बचाना आपका लक्ष्य नहीं है, तो ELSS अनावश्यक है।
डायरेक्ट फंड का अत्यधिक उपयोग
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन वे बाजार में गिरावट के दौरान कोई मानवीय सहायता नहीं देते हैं।
निवेशक गलत समय पर भावनात्मक निकासी करते हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और MFD के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं।
विशेषज्ञ समीक्षा के बिना लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए डायरेक्ट फंड रूट जोखिम भरा है।

इंडेक्स या ETF निवेश से बचें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
वे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
सुधार के चरणों के दौरान, वे अधिक गिरते हैं और धीमी गति से ठीक होते हैं।
सक्रिय फंड बेहतर हैं। फंड मैनेजर आपके पैसे की सुरक्षा और वृद्धि कर सकते हैं।
ETF केवल इंडेक्स फंड हैं जिनका शेयरों की तरह कारोबार किया जाता है।
वे कोई सलाहकार सहायता नहीं देते हैं और उनमें मूल्य अस्थिरता शामिल होती है।

अनुशंसित पोर्टफोलियो पुनर्गठन

यहाँ एक सरल सुझाव दिया गया है:

एक फ्लेक्सीकैप फंड (मुख्य दीर्घकालिक विकास के लिए)

एक मिडकैप फंड (दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए)

एक हाइब्रिड एग्रेसिव फंड (अल्पावधि में अस्थिरता को कम करने के लिए)

वैकल्पिक: एक ईएलएसएस फंड (केवल तभी जब आपको धारा 80सी कटौती की आवश्यकता हो)

इस तरह, आप जोखिम का प्रबंधन करते हैं और कम जटिलता के साथ बेहतर रिटर्न प्राप्त करते हैं।

अपने एसआईपी को बुद्धिमानी से कैसे आवंटित करें

फ्लेक्सीकैप फंड - 10,000 रुपये

मिडकैप फंड - 7,000 रुपये

हाइब्रिड एग्रेसिव फंड - 5,000 रुपये

ईएलएसएस फंड - 3,000 रुपये (केवल कर के लिए आवश्यक होने पर)

यह संरचना दिशा, स्पष्टता और विकास पर ध्यान केंद्रित करती है।

समय-समय पर अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें

1 साल के रिटर्न से फंड का मूल्यांकन न करें

3, 5 और 7 साल के दौरान रोलिंग प्रदर्शन देखें

फंड हाउस की स्थिरता, मैनेजर की निरंतरता की जांच करें

फंड को बार-बार बदलने से बचें

क्या आपके SIP आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त हैं?

12 साल में 2 करोड़ रुपये के एजुकेशन फंड के लिए, आपको केंद्रित आवंटन की आवश्यकता है

20 साल में 4 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट के लिए, SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने की आवश्यकता है

25,000 रुपये प्रति महीने की मौजूदा SIP दोनों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है

आपको इसे हर साल 10% बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP बढ़ाएँ। जब भी संभव हो एकमुश्त निवेश करें।

आवश्यक और वास्तविक कॉर्पस के बीच के अंतर को सालाना ट्रैक करें।

अपने बच्चे के भविष्य को बेहतर तरीके से सुरक्षित करें

आपके पास पहले से ही SIP और टर्म इंश्योरेंस है।

एक समर्पित चाइल्ड फंड जोड़ें (चाइल्ड ULIP या बीमाकर्ता से प्लान नहीं)

शुद्ध म्यूचुअल फंड चुनें।

नियमित रूप से निवेश करें। हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें।

बच्चे के भविष्य के लिए गोल्ड ईटीएफ से बचें। यह शिक्षा लागत मुद्रास्फीति से मेल नहीं खाता।

आपके टर्म इंश्योरेंस के बारे में

आपने कवरेज राशि का उल्लेख नहीं किया

6 करोड़ रुपये के लक्ष्यों के लिए, आदर्श कवर आपकी आय का 12 से 15 गुना है

अपने टर्म कवर को निवेश से अलग रखें

हर 3 से 5 साल में पॉलिसी की समीक्षा करें

अंतिम जानकारी

फंड का पुनर्गठन करें। दोहराव और अनावश्यक प्रत्यक्ष फंड से बचें

सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें

अनुशासन के साथ बच्चे की शिक्षा के लिए कोष बनाएँ

सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य यथार्थवादी है। धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ

हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

धन निर्माण के लिए ईटीएफ और इंडेक्स फंड से बचें

संपत्ति आवंटन बनाए रखें। सालाना समीक्षा करें

आपातकालीन निधि को लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म प्लान में रखें

इसके बाद आप क्या कर सकते हैं

अपने फंड को समेकित करें

व्यक्तिगत लक्ष्य ट्रैकर बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें

एक निर्देशित MFD प्लेटफ़ॉर्म पर जाएँ जो आपको नियमित समीक्षा देता है

3 साल बाद ELSS रिडेम्पशन राशि को नए ढांचे में फिर से निवेश करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा भी है - ऊपर उल्लेख नहीं किया गया है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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