नमस्ते, मैं 47 वर्षीय पुरुष हूँ, मेरी मासिक आय लगभग 1.5 लाख रुपये है, लेकिन नौकरी की समस्याओं के कारण पिछले 4 वर्षों से मैं किसी तरह वित्तीय संकट में फंस गया हूँ और घर, कार, व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड बकाया आदि के कारण मासिक खर्च 3.5 लाख से अधिक...

नमस्ते, मैं 47 वर्षीय पुरुष हूँ, मेरी मासिक आय लगभग 1.5 लाख रुपये है, लेकिन नौकरी की समस्याओं के कारण पिछले 4 वर्षों से मैं किसी तरह वित्तीय संकट में फंस गया हूँ और घर, कार, व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड बकाया आदि के कारण मासिक खर्च 3.5 लाख से अधिक हो गया है और मैं यह सब वहन करने में असमर्थ हूँ। क्या कोई वित्तीय संस्थान है जहाँ से मैं 40 लाख रुपये का ऋण प्राप्त कर सकूँ और अपने सभी बकाया चुका सकूँ और फिर इस राशि के विरुद्ध 1 EMI का भुगतान कर सकूँ।

Ans: मैं समझता हूँ कि आप अपनी वित्तीय स्थिति के कारण तनाव महसूस कर रहे होंगे। इसे प्रभावी ढंग से संबोधित करना महत्वपूर्ण है। सबसे पहले, आइए अपने ऋणों को एक ही ऋण में समेकित करने की संभावना का पता लगाएँ ताकि बोझ कम हो सके।

आपकी आय और मौजूदा देनदारियों को देखते हुए, बिना किसी जमानत के 40 लाख का ऋण प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, आप संपत्ति के विरुद्ध ऋण (LAP) या अधिक राशि वाले व्यक्तिगत ऋण जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं, बशर्ते आप ऋणदाता की पात्रता मानदंडों को पूरा करते हों।

संपत्ति के विरुद्ध ऋण लंबी चुकौती अवधि के साथ बड़ी ऋण राशि प्रदान करता है, जो आपकी संपत्ति के मूल्य को सुरक्षा के रूप में उपयोग करता है। दूसरी ओर, एक व्यक्तिगत ऋण आमतौर पर कम अवधि और उच्च ब्याज दरों के साथ आता है, लेकिन बिना किसी जमानत के अधिक सुलभ हो सकता है।

ऋण समेकन ऋण में विशेषज्ञता रखने वाले बैंकों या गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) जैसे वित्तीय संस्थानों से संपर्क करना फायदेमंद हो सकता है। वे आपकी पात्रता और आपके द्वारा योग्य ऋण राशि निर्धारित करने के लिए आपकी आय, देनदारियों और क्रेडिट इतिहास सहित आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल का आकलन करेंगे।

एक बार स्वीकृत होने के बाद, अपने ऋणों को एक ही ऋण में समेकित करना आपकी पुनर्भुगतान प्रक्रिया को सरल बना सकता है, कई EMI को एक ही, प्रबंधनीय किस्त में बदल सकता है। यह संभावित रूप से आपके समग्र ब्याज बोझ को कम कर सकता है और आपके वित्त को स्थिर करने के लिए सांस लेने की जगह प्रदान कर सकता है।

हालांकि, पेशेवरों और विपक्षों को ध्यान से तौलना और यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि नए ऋण की शर्तें आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लेने से आपको इस प्रक्रिया को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में मदद मिल सकती है, जिससे ऋण प्रबंधन और वित्तीय नियोजन के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण सुनिश्चित होता है।

याद रखें, वित्तीय चुनौतियों का समाधान करने के लिए धैर्य और सक्रिय कदम उठाने की आवश्यकता होती है। अपने वित्त पर नियंत्रण रखने और सही सहायता प्राप्त करने से, आप धीरे-धीरे स्थिरता और वित्तीय कल्याण प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी स्थिति को पूरी तरह से समझें। कर्ज का प्रबंधन करना बहुत मुश्किल हो सकता है, लेकिन इसे प्रभावी ढंग से संभालने के तरीके हैं। आइए वित्तीय चुनौतियों का प्रबंधन करने और उनसे पार पाने में आपकी मदद करने के लिए व्यावहारिक कदमों पर नज़र डालें।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें। आपके पास 80,000 रुपये का वेतन है। आपकी EMI 75,000 रुपये है, जो बहुत ज़्यादा है। 12 लाख रुपये के कर्ज में से 1.2 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज है। बाकी लोन अवधि 2.5 साल है। आपकी मुख्य समस्या ज़्यादा EMI है जो आपकी ज़्यादातर आय खा रही है।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देना
अपने कर्ज को प्राथमिकता देकर शुरुआत करें। क्रेडिट कार्ड के कर्ज पर आमतौर पर ब्याज दर ज़्यादा होती है। सबसे पहले क्रेडिट कार्ड के कर्ज को चुकाने पर ध्यान दें। पेनाल्टी से बचने के लिए दूसरे लोन पर कम से कम न्यूनतम राशि चुकाएँ और फिर किसी भी अतिरिक्त पैसे को अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज में लगाएँ।

मासिक खर्च कम करना
अपने मासिक खर्चों का मूल्यांकन करें। उन क्षेत्रों की तलाश करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। छोटी-छोटी बचतें बढ़ती हैं। यह कठिन है, लेकिन ज़रूरी है। किराए, किराने का सामान और उपयोगिताओं जैसे ज़रूरी खर्चों को प्राथमिकता दें। बाहर खाने, सदस्यता और मनोरंजन जैसे विवेकाधीन खर्चों में कटौती करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों पर विचार करें। आपके पास ऐसे कौशल या शौक हो सकते हैं, जिनसे आप अतिरिक्त पैसे कमा सकते हैं। फ्रीलांसिंग, पार्ट-टाइम जॉब या ऑनलाइन अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना मदद कर सकता है। अतिरिक्त आय का हर छोटा हिस्सा आपके ऋण को तेज़ी से कम करने में सहायता करेगा।

लेनदारों से संवाद करना
अपने लेनदारों से संपर्क करें। अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कभी-कभी, लेनदार पुनर्गठन विकल्प, कम ब्याज दर या विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि की पेशकश कर सकते हैं। यह आपके मासिक EMI बोझ को कम करने में मदद कर सकता है। खुलकर और ईमानदारी से संवाद करना महत्वपूर्ण है।

उच्च ब्याज वाले ऋणों से बचना
उच्च ब्याज दरों वाले निजी ऋणदाताओं से उधार लेना बंद करें। यह आपकी वित्तीय स्थिति को और खराब करता है। कोई नया ऋण लेने से बचें। मौजूदा ऋण को प्रबंधित करने और चुकाने पर ध्यान दें।

पेशेवर मदद लेना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। एक सीएफपी आपकी ओर से लेनदारों के साथ बातचीत भी कर सकता है, जिससे संभावित रूप से आपके ऋणों के लिए बेहतर शर्तें मिल सकती हैं।

ऋण समेकन विकल्पों की खोज
हालाँकि पारंपरिक बैंकों ने आपके समेकन आवेदन को अस्वीकार कर दिया है, अन्य रास्ते तलाशें। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) या पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि वे प्रतिष्ठित हैं और अनुकूल शर्तें प्रदान करते हैं।

कर्मचारी लाभों का उपयोग करना
केंद्र सरकार के कर्मचारी के रूप में, जाँच करें कि क्या कोई लाभ या ऋण पुनर्गठन विकल्प उपलब्ध हैं। कुछ सरकारी योजनाएँ राहत या कम ब्याज दर प्रदान कर सकती हैं। अपने वित्तीय बोझ को कम करने के लिए उपलब्ध किसी भी लाभ का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि बनाना
जबकि ऋण चुकाना महत्वपूर्ण है, एक छोटा आपातकालीन निधि अलग रखने का प्रयास करें। यह निधि उच्च-ब्याज ऋण का सहारा लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने में मदद कर सकती है। नियमित रूप से एक छोटी राशि बचाने का लक्ष्य रखें, भले ही वह केवल 500 रुपये प्रति माह ही क्यों न हो।

वित्तीय अनुशासन का अभ्यास करना
वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है। अपने बजट पर टिके रहें, अनावश्यक खर्चों से बचें और अपने ऋण चुकौती योजना पर ध्यान केंद्रित करें। यह चुनौतीपूर्ण है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए आवश्यक है।

सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना
ऋण का प्रबंधन तनावपूर्ण हो सकता है। सकारात्मक मानसिकता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। छोटी जीत का जश्न मनाएं, जैसे कि अपने ऋण का एक हिस्सा चुकाना। प्रेरित रहें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें
यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके रिटर्न पर विचार करें। कभी-कभी, इन पॉलिसियों को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। इस पर व्यक्तिगत सलाह के लिए अपने CFP से सलाह लें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करना
ऋण चुकौती के बाद, धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। CFP के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासन के साथ, आप इससे पार पा सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, खर्च कम करें, अतिरिक्त आय की तलाश करें और सीएफपी से परामर्श करें। लेनदारों के साथ खुला संचार बनाए रखें और वैकल्पिक समेकन विकल्पों का पता लगाएं। याद रखें, छोटे-छोटे लगातार प्रयास महत्वपूर्ण परिणाम देते हैं।

कार्रवाई करना
इन चरणों को तुरंत लागू करना शुरू करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें, अपनी योजना को आवश्यकतानुसार समायोजित करें और प्रतिबद्ध रहें। दृढ़ संकल्प और स्मार्ट प्लानिंग से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति में कई ऋण प्रतिबद्धताएँ हैं, जिससे नकदी प्रवाह में बाधाएँ आ रही हैं। इस समस्या को संरचित वित्तीय कदमों से हल किया जा सकता है। मुख्य बात है खर्चों को प्राथमिकता देना, ऋणों को समेकित करना और ज़रूरतों को पूरा करने के लिए नकदी प्रवाह सुनिश्चित करना। आइए एक ऐसे दृष्टिकोण की जाँच करें जो ऋण प्रबंधन को सरल बनाता है और वित्तीय स्थिरता को बढ़ाता है।

1. अपने ऋणों और प्रतिबद्धताओं का आकलन करना

आपके पास व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और ओवरड्राफ्ट है। क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं।

आपकी निश्चित बाध्यताएँ, जिनमें EMI, किराया, स्कूल की फीस और आवश्यक खर्च शामिल हैं, आपके मासिक वेतन से अधिक हैं। इस असंतुलन को केंद्रित ऋण कटौती के माध्यम से संबोधित करने की आवश्यकता है।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम-ब्याज वाले विकल्पों में समेकित करने पर विचार करें। इसमें उच्च-ब्याज भुगतानों के बोझ को कम करने के लिए, यदि उपलब्ध हो, तो कम दरों पर व्यक्तिगत ऋणों को पुनर्वित्त करना शामिल हो सकता है।

2. ऋण भुगतानों को प्राथमिकता देना

उच्च-ब्याज वाले ऋणों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड शेष राशि को प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज दर होती है, इसलिए इन्हें कम करने या खत्म करने से वित्तीय तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

उच्च ब्याज वाले ऋणों पर न्यूनतम से ज़्यादा भुगतान करने का लक्ष्य रखें। इससे अतिरिक्त ब्याज शुल्क जमा होने से बचने में मदद मिलती है, जिससे अन्य खर्चों के लिए ज़्यादा पैसे मिलते हैं।

प्रत्येक ऋण की अवधि और ब्याज दर की समीक्षा करें। सबसे पहले अल्पकालिक, उच्च ब्याज वाले ऋणों पर शेष राशि कम करने का प्रयास करें, जिससे समय के साथ मासिक नकदी प्रवाह कम हो सकता है।

3. केंद्रित नकदी प्रवाह प्रबंधन

आपकी मासिक आय 1.08 लाख रुपये है, लेकिन निश्चित खर्च आपकी आय से ज़्यादा हैं। प्राथमिकताएँ निर्धारित करके सकारात्मक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने पर ध्यान दें।

आवश्यक खर्चों (जैसे, किराया, भोजन और स्कूल की फीस) और ऋण भुगतान को अलग-अलग वर्गीकृत करके शुरू करें। इससे आपको आवश्यक नकदी प्रवाह को समझने में मदद मिलती है।

जब तक आप अधिक प्रबंधनीय वित्तीय स्थिति प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक विवेकाधीन खर्च को अस्थायी रूप से सीमित करें। किसी भी छोटी बचत को ऋण में कमी लाने की दिशा में पुनर्निर्देशित करें।

4. अपनी आय के स्रोत बढ़ाना

एकल आय स्रोत के साथ, सभी दायित्वों को पूरा करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अतिरिक्त आय के स्रोतों की खोज करें, जैसे कि फ्रीलांस या अंशकालिक काम, जो आपके कौशल और शेड्यूल के अनुकूल हों।

अपने कार्यस्थल में ऐसे अवसरों पर विचार करें जो ओवरटाइम या प्रोजेक्ट-आधारित प्रोत्साहन प्रदान कर सकते हैं। छोटी-छोटी अतिरिक्त राशियाँ भी आवश्यक खर्चों को पूरा करने या ऋण भुगतान में सहायता कर सकती हैं।

एक अन्य संभावित स्रोत गैर-आवश्यक संपत्तियों, जैसे कि अप्रयुक्त इलेक्ट्रॉनिक्स, आभूषण या निवेश को बेचना और उन निधियों को ऋण में कमी लाने की दिशा में लगाना है।

5. मासिक बजट और व्यय में कटौती की समीक्षा करना

किराया और स्कूल की फीस तय होती है, लेकिन भोजन और उपयोगिता लागतों में कुछ लचीलापन बचत प्रदान कर सकता है। इन खर्चों को निर्धारित सीमाओं के भीतर रखें।

नियमित खर्चों पर बचत के लिए लक्ष्य निर्धारित करें, भले ही वे छोटे हों। उदाहरण के लिए, इन क्षेत्रों में 5-10% बचत ऋण सेवा में मदद कर सकती है।

अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक रुपये पर नज़र रखें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सीमाओं के भीतर रहें, मासिक रूप से बजट समायोजित करें। यह अनुशासन अनावश्यक खर्च को रोकने में मदद करता है और ऋण चुकौती की ओर धन को पुनर्निर्देशित करता है।

6. आकस्मिक योजना बनाना

आपातकाल के दौरान क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता से बचने के लिए, चाहे वह 5,000-10,000 रुपये ही क्यों न हो, एक न्यूनतम आपातकालीन निधि अलग रखें।

बोनस या उपहार जैसी कोई भी अप्रत्याशित आय, मुख्य रूप से ऋण में कमी के लिए आवंटित की जानी चाहिए, जब तक कि दायित्व अधिक प्रबंधनीय न हो जाएं।

एक बार जब आपका ऋण बोझ कम हो जाता है, तो एक आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें जो भविष्य में ऐसी ही स्थितियों को रोकने के लिए कम से कम तीन महीने के आवश्यक खर्चों को कवर करे।

7. राहत के लिए लेनदारों से बातचीत करना

संभावित ब्याज दर में कटौती या पुनर्गठन विकल्पों के लिए अपने लेनदारों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करें। कभी-कभी, वे वफादार ग्राहकों के लिए ब्याज दरों में राहत या भुगतान लचीलापन प्रदान कर सकते हैं।

ओवरड्राफ्ट और व्यक्तिगत ऋण के लिए, ब्याज दरों को कम करने या सुरक्षित ऋण पर स्विच करने के बारे में अपने बैंक से पूछताछ करें। कम दरों का मतलब है कम मासिक ब्याज भुगतान।

सभी लेनदारों के साथ संवाद बनाए रखें, पुनर्भुगतान के लिए अपनी प्रतिबद्धता दिखाएं। इस सक्रिय दृष्टिकोण के परिणामस्वरूप अस्थायी राहत या समायोजन हो सकता है।

8. निवेश लक्ष्यों और योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन

इस अवधि के दौरान निवेश करने के बजाय मुख्य रूप से ऋण चुकाने पर ध्यान दें। जब तक ऋण का स्तर प्रबंधनीय न हो जाए, तब तक कोई भी नया निवेश या खरीदारी करने से बचें।

यदि आपके पास छोटी बचत या संपत्ति है, तो उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए रणनीतिक रूप से उनका उपयोग करने पर विचार करें। यह एक अस्थायी उपाय है और ऋण दायित्वों में कमी आने पर इसे नवीनीकृत बचत योजना द्वारा प्रतिस्थापित किया जाना चाहिए।

सीधे स्टॉक या त्वरित रिटर्न का वादा करने वाली योजनाओं जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें। स्थिर और अनुशासित ऋण चुकौती प्राथमिकता है।

9. क्रेडिट कार्ड प्रबंधन को सरल बनाना

अपने सक्रिय क्रेडिट कार्ड को सबसे कम ब्याज दरों वाले एक या दो तक सीमित रखें। इससे कई देय तिथियों और भुगतानों के प्रबंधन की जटिलता कम हो जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर नई खरीदारी करने से बचें। बकाया राशि में वृद्धि को रोकने के लिए नियमित खर्चों के लिए नकद या डेबिट कार्ड लेनदेन पर स्विच करें।

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड को लक्षित करते हुए पुनर्भुगतान योजना बनाएं। छोटे लेकिन लगातार भुगतान धीरे-धीरे आपके समग्र शेष को कम करेंगे।

10. वित्तीय अनुशासन और लक्ष्य निर्धारण

वित्तीय अनुशासन यहाँ महत्वपूर्ण है। कर्ज के छोटे हिस्से को चुकाने के लिए मासिक लक्ष्य निर्धारित करें और बजट का सख्ती से पालन सुनिश्चित करें।

स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य लक्ष्य लिखें, जैसे कि अगले छह महीनों में क्रेडिट कार्ड के कर्ज को 20% तक कम करना। इन छोटे लक्ष्यों को प्राप्त करने से प्रेरणा बढ़ती है।

जब आप प्रत्येक लक्ष्य को पूरा करते हैं तो खुद को (छोटे-छोटे तरीकों से) पुरस्कृत करें। यह सकारात्मक सुदृढ़ीकरण आपको प्रेरित रखता है और अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है।

11. दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य

एक बार कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो अपने वित्तीय आधार को फिर से बनाने पर ध्यान दें। आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें, फिर स्थिर, कम जोखिम वाले निवेशों पर विचार करें।

भविष्य में उच्च ब्याज वाले कर्ज से बचें। यदि ऋण की आवश्यकता है, तो सबसे कम ब्याज वाले विकल्प की तलाश करें और इसकी आवश्यकता का मूल्यांकन करें।

आय, व्यय और कर्ज के बीच संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने के लिए इस अनुभव से सीखें। यह अभ्यास दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता में मदद करता है।

अंत में

सीमित आय के साथ उच्च ऋण का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करने, खर्चों का प्रबंधन करने और अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करने पर ध्यान दें। सुसंगत बजट और वित्तीय अनुशासन आपकी यात्रा को आसान बना देगा। ध्यान केंद्रित रखें, और समय के साथ, वित्तीय स्थिरता आपकी पहुँच में होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment