40 लाख रुपये के कोष से अधिकतम मासिक आय कैसे अर्जित करें। मैं एक वरिष्ठ कोटिजन हूं

Ans: 20 लाख रुपये के अपने कॉर्पस फंड के लिए मासिक आय रणनीति तैयार करना

अपने निवेश लक्ष्यों को समझना

20 लाख रुपये के अपने कॉर्पस फंड से मासिक आय बनाने के लिए, हमें आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को समझना होगा।

वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

हमारा लक्ष्य आपकी पूंजी को संरक्षित और संभावित रूप से बढ़ाते हुए एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करना है।

अपने निवेश कोष को आवंटित करना

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो एक स्थिर आय और पूंजी संरक्षण प्राप्त करने की कुंजी है।

हम आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप विभिन्न निवेश विकल्पों पर चर्चा करेंगे।

सावधि जमा और मासिक आय योजनाएँ

सावधि जमा (FD) सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करते हैं। बैंक मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक ब्याज भुगतान के विकल्प प्रदान करते हैं।

डाकघरों की मासिक आय योजनाएँ (MIS) एक और सुरक्षित विकल्प हैं। वे नियमित मासिक भुगतान प्रदान करते हैं, हालाँकि रिटर्न मध्यम होता है।

डेट म्यूचुअल फंड

डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं, जो इक्विटी की तुलना में कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।

वे विभिन्न प्रकार के होते हैं, जिनमें शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और लॉन्ग-टर्म फंड शामिल हैं। सही फंड चुनना आपके निवेश क्षितिज और आय आवश्यकताओं पर निर्भर करता है।

कॉर्पोरेट बॉन्ड और नॉन-कन्वर्टिबल डिबेंचर (NCD)

कॉर्पोरेट बॉन्ड और NCD पारंपरिक FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान कर सकते हैं। वे अलग-अलग क्रेडिट रेटिंग के साथ आते हैं।

उच्च-रेटेड बॉन्ड में निवेश करने से जोखिम कम होता है, जबकि थोड़े कम-रेटेड बॉन्ड अधिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

एक SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकता है।

आप इक्विटी या हाइब्रिड फंड में निवेश कर सकते हैं, जिनमें नियमित निकासी की पेशकश करते हुए विकास की क्षमता होती है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच निवेश को गतिशील रूप से आवंटित करते हैं।

इन फंडों का उद्देश्य कम अस्थिरता के साथ विकास प्रदान करना है, जिससे वे मासिक आय और पूंजी वृद्धि के लिए उपयुक्त बन जाते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

SCSS एक सरकारी समर्थित योजना है जो 60 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों को नियमित आय प्रदान करती है। यह FD और MIS की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करती है।

ब्याज का भुगतान तिमाही आधार पर किया जाता है, जिससे सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित आय सुनिश्चित होती है।

RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड

ये बॉन्ड सरकारी प्रतिभूतियों से जुड़ी ब्याज दरें प्रदान करते हैं, जो मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान करते हैं। ब्याज का भुगतान अर्ध-वार्षिक रूप से किया जाता है।

वे गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश हैं, जो रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने पोर्टफोलियो को विविधीकृत करने से जोखिम कम होता है और एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित होता है।

FD और SCSS जैसे सुरक्षित विकल्पों को विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड और कॉर्पोरेट बॉन्ड के साथ मिलाने से रिटर्न को अनुकूलित किया जा सकता है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन

अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन करना आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हों।

कर निहितार्थों को समझना

विभिन्न निवेश विकल्पों के अलग-अलग कर निहितार्थ होते हैं। अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल निवेश चुनना महत्वपूर्ण है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श कर-कुशल निवेश निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों को प्रतिबिंबित करते हैं, औसत बाजार रिटर्न प्रदान करते हैं। उनमें लचीलापन की कमी होती है और वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करने वाली प्रतिभूतियों का चयन करके बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो रणनीतिक निर्णय लेते हैं। उनमें इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन और बेहतर फंड चयन सुनिश्चित होता है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड के लिए निवेशकों को खुद ही निवेश का चयन और प्रबंधन करना होता है। वित्तीय विशेषज्ञता के बिना यह समय लेने वाला और चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, विशेषज्ञ सलाह और सक्रिय प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं।

एक अनुकूलित योजना बनाना

आपकी वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश योजना आवश्यक है।

एक सीएफपी एक ऐसी रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है जो आपके कोष को संरक्षित और बढ़ाते हुए नियमित आय प्रदान करती है।

निष्कर्ष

20 लाख रुपये के कोष से मासिक आय बनाने के लिए एक सुविचारित रणनीति की आवश्यकता होती है।

विभिन्न निवेश विकल्पों में विविधता लाने से एक स्थिर आय और पूंजी संरक्षण सुनिश्चित होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;
आप अपने 1.6 करोड़ के कोष के लिए किसी बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं। 6% की दर (मान्य) पर आप 80K का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं।

यदि आप इधर-उधर देख-भाल कर सकते हैं और मोल-तोल कर सकते हैं तो आपको बीमा कंपनी से बेहतर वार्षिकी दर मिल सकती है।

आपकी मासिक पेंशन के साथ यह आपको प्रति माह 1 लाख भुगतान के अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकता है।

आपकी बेटी की शिक्षा के लिए निर्धारित फंड को इक्विटी एक्सपोजर से पूरी तरह बचना चाहिए। लिक्विड/अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट/आर्बिट्रेज फंड में निवेश करने की सलाह दी जाती है।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग

Ans: 51 साल की उम्र में आपने एक अच्छी खासी रकम जमा कर ली है। आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, केवीपी और रियल एस्टेट में समझदारी से निवेश किया है। आपकी मौजूदा स्थिति में ये शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 1 करोड़ रुपये, जो एक बड़ा निवेश है।

पीपीएफ: 5 लाख रुपये, एक सुरक्षित, टैक्स-सेविंग निवेश।

प्रोविडेंट फंड: 25 लाख रुपये, रिटायरमेंट आय का एक विश्वसनीय स्रोत।

किसान विकास पत्र (केवीपी): 10 लाख रुपये, सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है।

रियल एस्टेट: 25 लाख रुपये, 40 लाख रुपये और 80 लाख रुपये के तीन फ्लैट। साथ ही, जिस फ्लैट में आप रहते हैं उसकी कीमत 20 लाख रुपये है।

कृषि भूमि: 1 करोड़ रुपये की, एक मूल्यवान संपत्ति।

आपने अपनी बेटी की शादी के लिए 40 लाख रुपये भी अलग रखे हैं, जो एक समझदारी भरी योजना है। आपका बेटा बी.कॉम के अंतिम वर्ष में है, इसलिए उसकी शिक्षा लगभग पूरी हो चुकी है।

आपके वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
आपके दो मुख्य वित्तीय लक्ष्य हैं:

60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना: यह आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।

55 वर्ष की आयु से प्रति माह 1 लाख रुपये की अतिरिक्त आय उत्पन्न करना: यह आपकी सेवानिवृत्ति को पूरक करेगा।

अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करना
अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, हमें आपकी वर्तमान निवेश रणनीति का आकलन करने और संभवतः उसे बढ़ाने की आवश्यकता है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाना
आपकी वर्तमान SIP 27,000 रुपये प्रति माह अच्छी है, लेकिन आपको अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इस राशि को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। अपने SIP को 50,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके पोर्टफोलियो को अगले 9 वर्षों में आवश्यक बढ़ावा देगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें
इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर लंबी अवधि में। इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें
आपके वर्तमान एलोकेशन में म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, केवीपी और रियल एस्टेट शामिल हैं। हालांकि ये अच्छे हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हो और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित हो।

इक्विटी फंड: अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधतापूर्ण हैं। इससे जोखिम और रिटर्न का संतुलन बना रहेगा।

डेब्ट फंड: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे डेट फंड में अपना निवेश बढ़ाएं। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के करीब आने पर पूंजी को संरक्षित करने के लिए आवश्यक है।

डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड किफ़ायती लग सकते हैं, लेकिन नियमित फंड पेशेवर सलाह का लाभ देते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुरूप सर्वोत्तम फंड चुनने में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

हाइब्रिड फंड पर विचार करें
हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं। वे कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं, जो रिटायरमेंट के करीब आने पर उन्हें आदर्श बनाता है।

हर महीने 1 लाख रुपये की अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
55 वर्ष की आयु से हर महीने 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको एक विश्वसनीय आय स्रोत बनाने की आवश्यकता है।

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकते हैं। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जबकि शेष निवेश बढ़ता रहता है।

लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड
लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये फंड नियमित रूप से लाभांश वितरित करते हैं, जिससे आपको अतिरिक्त आय स्रोत मिलता है। हालाँकि, याद रखें कि लाभांश बाजार के प्रदर्शन के अधीन हैं और इनकी गारंटी नहीं है।

सावधि जमा और ऋण साधन
आप अपनी जमा राशि का एक हिस्सा सावधि जमा या ऋण साधनों में रखने पर भी विचार कर सकते हैं जो नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं। हालाँकि ये कम रिटर्न देते हैं, लेकिन ये सुरक्षित हैं और एक स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं।

कर दक्षता
जब आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, तो कर दक्षता को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

दीर्घ-अवधि पूंजी लाभ (LTCG) कर: सुनिश्चित करें कि LTCG कर लाभ से लाभ उठाने के लिए आपके इक्विटी निवेश एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए हैं।

कर-कुशल निकासी: कर-कुशल तरीके से अपनी निकासी की योजना बनाएं। उदाहरण के लिए, SWP आम तौर पर एकमुश्त निकासी की तुलना में अधिक कर-कुशल होते हैं।

अपनी रियल एस्टेट संपत्तियों का प्रबंधन
आपकी रियल एस्टेट संपत्तियाँ मूल्यवान हैं, लेकिन जब तक उन्हें बेचा या किराए पर नहीं दिया जाता है, तब तक वे महत्वपूर्ण आय उत्पन्न नहीं कर सकती हैं। चूँकि आप रियल एस्टेट में और निवेश नहीं करना चाहते हैं, इसलिए निम्नलिखित पर विचार करें:

अपने फ्लैट किराए पर दें: यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो अपने फ्लैट किराए पर देने से अतिरिक्त मासिक आय प्राप्त हो सकती है। इस आय को भविष्य की ज़रूरतों के लिए फिर से निवेश या बचाया जा सकता है।

रियल एस्टेट से दूर विविधता लाएँ: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, एक या अधिक संपत्तियाँ बेचने पर विचार करें। आय को म्यूचुअल फंड या डेट इंस्ट्रूमेंट जैसी अधिक तरल और आय-उत्पादक संपत्तियों में फिर से निवेश किया जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने का एक उत्कृष्ट काम किया है। अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने और 1 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाने, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करने और हाइब्रिड और डेट फंडों की खोज करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, SWP, लाभांश-भुगतान वाले फंड और सावधि जमा के माध्यम से एक विश्वसनीय आय स्ट्रीम बनाएँ।

कर दक्षता के महत्व को ध्यान में रखें और जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपना ध्यान विकास से पूंजी संरक्षण पर केंद्रित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास काम करने के लिए एक ठोस आधार है

आपके पास डाकघर की बचत में 32 लाख रुपये हैं।

आपके पास EPFO ​​बैलेंस में 12 लाख रुपये भी हैं।

कुल कोष 44 लाख रुपये है।

आप 40,000 रुपये प्रति माह आय चाहते हैं।

इसका मतलब है कि आपको प्रति वर्ष 4.8 लाख रुपये की आवश्यकता है।

यह आपके कोष का लगभग 11% प्रति वर्ष है।

आपको सुरक्षा, आय और सीमित कराधान पर ध्यान देना चाहिए।

आपको अपनी पूंजी को अक्सर नहीं छूना चाहिए।

आपको समय के साथ धीरे-धीरे मुद्रास्फीति को भी मात देनी चाहिए।

डाकघर की बचत - कम रिटर्न, उच्च सुरक्षा

डाकघर की योजनाएँ सुरक्षा प्रदान करती हैं, विकास नहीं।

अधिकांश योजनाएँ 6.8% से 8.2% रिटर्न देती हैं।

मासिक आय योजना (MIS) निश्चित भुगतान देती है।

ब्याज पर हर साल कर लगता है।

आप यहाँ धन नहीं बढ़ा सकते।

आप लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को नहीं हरा सकते।

लेकिन आपको पूंजी सुरक्षा और सरल आय मिलती है।

आपको सारा पैसा यहीं नहीं रखना चाहिए।

उच्च आय के लिए विविधीकरण की आवश्यकता है।

EPFO - सेवानिवृत्ति सुरक्षा लेकिन सीमित पहुंच

EPFO सुरक्षा और दीर्घकालिक ब्याज देता है।

वर्तमान में रिटर्न लगभग 8.15% है।

आप नौकरी करते हुए EPFO ​​से निकासी नहीं कर सकते।

अगर आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं, तो आप कर सावधानी के साथ निकासी कर सकते हैं।

PF कोष को आंशिक रूप से बरकरार रखना चाहिए।

आप इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

अगर आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप इसका उपयोग नियमित आय बनाने के लिए कर सकते हैं।

लेकिन अकेले EPFO ​​40,000 रुपये मासिक नहीं देगा।

आप प्रत्येक विकल्प से कितनी उम्मीद कर सकते हैं

44 लाख रुपये के लिए 40,000 रुपये प्रति माह देने की आवश्यकता है।

यह अकेले डाकघर से संभव नहीं है।

आपको विकास के लिए म्यूचुअल फंड को शामिल करने की आवश्यकता है।

आपको आय के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड लचीलेपन के साथ आय उत्पन्न करने में मदद करते हैं।

डाकघर सुरक्षा और निश्चित ब्याज का समर्थन कर सकता है।

दोनों का मिश्रण बेहतर काम करेगा।

मासिक निकासी के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

आय के लिए डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड चुनें।

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें।

आप हर महीने निश्चित राशि निकाल सकते हैं।

आपकी पूंजी निवेशित रहती है और बढ़ती रहती है।

निकासी आंशिक रूप से पूंजी और लाभ की वापसी है।

कर केवल लाभ वाले हिस्से पर लागू होता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कर-कुशल निकासी का उपयोग करें।

44 लाख रुपये के लिए सुझाया गया पोर्टफोलियो स्ट्रक्चर

आप निम्नलिखित अनुमानित योजना पर विचार कर सकते हैं:

EPFO में 12 लाख रुपये - आपातकालीन रिज़र्व के रूप में रखें

पोस्ट ऑफ़िस MIS में 8 लाख रुपये (निश्चित आय के लिए)

म्यूचुअल फंड में 24 लाख रुपये (SWP आय के लिए)

म्यूचुअल फंड में:

हाइब्रिड कंज़र्वेटिव फंड में 8 लाख रुपये (कम जोखिम)

इक्विटी सेविंग फंड में 8 लाख रुपये (मध्यम जोखिम)

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 8 लाख रुपये (विकास + आय)

म्यूचुअल फंड से 35,000 रुपये प्रति माह का SWP शुरू करें।

पोस्ट ऑफ़िस MIS लगभग 5,000-6,000 रुपये मासिक देगा।

साथ में, आपको प्रति माह 40,000+ रुपये मिलेंगे।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें।

फ़ंड मूल्य बढ़ने पर SWP को समायोजित करें।

अगर बाज़ार तेज़ी से ऊपर या नीचे जाता है, तो पुनर्संतुलन करें।

म्यूचुअल फंड आय के लिए बेहतर क्यों काम करते हैं

म्यूचुअल फंड आय + वृद्धि दोनों प्रदान करते हैं।

SWP दीर्घकालिक मूल्य के साथ निश्चित भुगतान की अनुमति देता है।

आप मूलधन से धीरे-धीरे निकासी करते हैं।

लाभ पर केवल निकासी पर कर लगता है।

पुनर्निवेशित हिस्से पर कोई कर नहीं।

आप लचीलापन और नियंत्रण बनाए रखते हैं।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

गिरते बाजार में कोई सुरक्षा नहीं।

मासिक आय के लिए उपयुक्त नहीं।

डायरेक्ट फंड में कोई सलाह या सहायता नहीं होती।

आप महंगी गलतियाँ कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।

चयन, प्रबंधन और निकासी में सहायता प्राप्त करें।

नियमित फंड लक्ष्य ट्रैकिंग और समीक्षा प्रदान करते हैं।

सारा पैसा पोस्ट ऑफिस में रखने से बचें

आपकी आय की ज़रूरत के हिसाब से रिटर्न बहुत कम है।

मुद्रास्फीति वास्तविक आय को खा जाएगी।

पोस्ट ऑफिस बचत में कोई पूंजी वृद्धि नहीं।

अगर तत्काल पैसे की ज़रूरत है तो कोई लचीलापन नहीं।

इन योजनाओं में अपने पैसे का केवल 15-25% ही उपयोग करें।

बाकी आय पर ध्यान केंद्रित करने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

40,000 रुपये की आय के लिए मासिक रणनीति

पोस्ट ऑफिस एमआईएस से हर महीने 5,000-6,000 रुपये निकालें।

म्यूचुअल फंड एसडब्ल्यूपी से 34,000-35,000 रुपये निकालें।

हर 6 महीने में नकदी प्रवाह की समीक्षा करें।

अप्रयुक्त धन को लिक्विड फंड में फिर से निवेश करें।

6 महीने की आय को बचत या लिक्विड फंड में बैकअप के रूप में रखें।

प्रदर्शन और कर प्रभाव को सालाना ट्रैक करें।

पुनर्संतुलन के लिए पेशेवर मदद लें।

ऐसी चीजें जिनसे आपको बचना चाहिए

अगर आय जारी रहती है तो ईपीएफओ से निकासी न करें।

सारा पैसा एफडी या पोस्ट ऑफिस में न लगाएं।

डायरेक्ट फंड या अज्ञात ऐप न चुनें।

उच्च-रिटर्न या अनियमित उत्पादों के झांसे में न आएं।

पारंपरिक बीमा पॉलिसियों में निवेश न करें।

कहीं भी 12-15% वार्षिक निश्चित रिटर्न की उम्मीद न करें।

प्लानिंग में अपने जीवनसाथी को शामिल करें

दोनों के नाम से म्यूचुअल फंड फोलियो खोलें।

निकासी साझा करें या उसे सह-धारक बनाएं।

इससे दोनों के लिए वित्तीय स्वतंत्रता बनती है।

सभी निवेश खातों में नामांकन जोड़ें।

सभी दस्तावेजों की प्रतियां एक फ़ोल्डर में रखें।

अंतिम जानकारी

44 लाख रुपये का कोष आपको हर महीने 40,000 रुपये की आय दे सकता है।

लेकिन केवल तभी जब म्यूचुअल फंड और एमआईएस में समझदारी से आवंटित किया जाए।

केवल डाकघर की बचत आपके लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकती।

म्यूचुअल फंड एसडब्लूपी अब आपका सबसे अच्छा साधन है।

एक पोर्टफोलियो में विकास, आय और सुरक्षा को मिलाएं।

ईपीएफओ को रिजर्व या आपातकालीन बफर के रूप में रखें।

सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

कर की निगरानी करें और निकासी को सालाना अपडेट करें।

लिक्विडिटी बनाए रखें और पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: अपने वर्तमान परिदृश्य की समीक्षा करें
आप 58 वर्ष के हैं और आप पर कोई ऋण या वित्तीय देनदारी नहीं है।

आपके पास निवेश में 1.24 करोड़ रुपये का कोष है।

आपकी मासिक निष्क्रिय आय 60,000 रुपये है।

आप पूंजी को संरक्षित करते हुए कोष को नियमित आय में बदलना चाहते हैं।

आप आक्रामक विकास की तुलना में स्थिरता, स्पष्टता और शांति को महत्व देते हैं।

आपकी मजबूत शुरुआती स्थिति निकट- और दीर्घकालिक आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए स्मार्ट संरचना की अनुमति देती है।

अपनी आय आवश्यकताओं को परिभाषित करना
1. वर्तमान मासिक आय आवश्यकता

आदर्श रूप से आप 60,000 रुपये प्रति माह बनाए रखना चाहते हैं या उससे थोड़ा अधिक चाहते हैं।

विवेकाधीन खर्चों सहित, 70,000-75,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।

2. समयरेखा पर विचार

सेवानिवृत्ति और उसके बाद की योजना बनाना, संभवतः 20+ वर्ष।

मुद्रास्फीति के कारण आय की आवश्यकताएँ बढ़ेंगी।

कोष को संरक्षित करने वाली योजना आवश्यक है।

3. आपातकालीन और स्वास्थ्य सेवा लागत

अप्रत्याशित चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए तरलता की आवश्यकता होती है।

जबरन निकासी को रोकने के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में बफर रखें।

एक स्थायी व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बनाना
एक संरचित SWP आपको म्यूचुअल फंड से निश्चित आय प्राप्त करने की अनुमति देता है। इसे सेट अप करने का तरीका यहां बताया गया है:

1. आय पोर्टफोलियो के लिए जोखिम वर्गीकरण

रूढ़िवादी ऋण फंड: मनी मार्केट, अल्पकालिक ऋण।

आक्रामक हाइब्रिड फंड: नियंत्रित वृद्धि के लिए 60-80% इक्विटी + ऋण।

लार्ज-कैप / फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड: मुद्रास्फीति क्षरण को ऑफसेट करने के लिए दीर्घकालिक विकास के लिए।

2. आय निकासी आवंटन

पूंजी बनाए रखने के लिए अपनी मासिक निकासी के 70-80% के लिए ऋण / हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

अनुक्रम जोखिम को कम करने और समय के साथ कॉर्पस मूल्य को बनाए रखने के लिए इक्विटी SWP (20–30%) के साथ पूरक करें।

3. मासिक निकासी रणनीति
प्रति माह 75,000 रुपये (सालाना 9 लाख रुपये) निकालने का लक्ष्य रखें:

ऋण/हाइब्रिड से SWP: 55,000 रुपये/माह

इक्विटी से SWP: 20,000 रुपये/माह

बढ़ते बाजार फंड से अधिक निकासी से बचने के लिए समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।

उपयुक्त फंड के साथ अपना कॉर्पस सेट अप करना
बकेट 1: ऋण और अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म फंड

इन फंड में 50-60 लाख रुपये का निवेश करें।

लिक्विडिटी, स्थिर रिटर्न और कम ब्याज दर जोखिम प्रदान करता है।

बकेट 2: आक्रामक हाइब्रिड फंड

30-35 लाख रुपये आवंटित करें।

ऋण समर्थन के साथ आंशिक इक्विटी अपसाइड प्रदान करता है।

बकेट 3: इक्विटी (लार्ज-कैप/फ्लेक्सी-कैप)

20-25 लाख रुपये आवंटित करें।

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति बचाव और कॉर्पस दीर्घायु के लिए विकास इंजन।

बकेट 4: लिक्विड फंड रिजर्व

आपातकालीन बफर के रूप में 5 लाख रुपये रखें।

चिकित्सा या गैर-निवेश आवश्यकताओं के लिए तत्काल नकदी सुनिश्चित करता है।

बकेट 5: सीमित सोने का आवंटन (वैकल्पिक)

5-10 लाख रुपये (5-8%) आवंटित करें।

सोना मुद्रास्फीति सुरक्षा और डाउनसाइड कुशनिंग प्रदान करता है।

यह संरचना आय, जोखिम और विकास क्षमता को दीर्घकालिक आय सृजन के लिए आदर्श रूप से संतुलित करती है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को कैसे लागू करें
अपने म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से ऋण/हाइब्रिड और इक्विटी फंड से SWP सेट करें।

मासिक आवश्यकता के अनुरूप निकासी राशि चुनें: 55 हजार रुपये + 20 हजार रुपये।

आय प्रवाह को सरल बनाने के लिए एक साथ निकासी शुरू करें।

SWP केवल मूलधन बनाम रिटर्न को स्वचालित रूप से समायोजित करते हैं; कोई एकमुश्त कर प्रभाव नहीं।

हर 6 महीने में या किसी बड़ी कॉर्पस घटना (जैसे, विरासत, स्वास्थ्य आवश्यकता) के बाद SWP की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

इस सेटअप के लिए सक्रिय फंड सर्वश्रेष्ठ क्यों हैं
सक्रिय प्रबंधक अस्थिरता के दौरान जोखिम से बाहर निकल सकते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्ति आय के लिए महत्वपूर्ण है।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान बिना किसी बचाव के बेंचमार्क को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं।

आय-आधारित पोर्टफोलियो के लिए, सक्रिय फंड रिटर्न के अनुक्रम जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

सीएफपी समर्थन के साथ नियमित योजनाओं का मूल्य
नियमित योजनाएं फंड विकल्प, पोर्टफोलियो निगरानी पर पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएं सस्ती हैं, लेकिन उनमें शिक्षा, पुनर्संतुलन और अनुशासन की कमी है।

सीएफपी-समर्थित समर्थन आपको फंड स्विच करने, कर कटाई और मुद्रास्फीति संरक्षण में मदद करता है।

व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रहों को विशेषज्ञ बातचीत के माध्यम से प्रबंधित किया जाता है।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन
आवंटन बैंड को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें:

ऋण/हाइब्रिड: 60-70%

इक्विटी: 20-30%

तरल: 5%

सोना: 5-8%

यदि इक्विटी हिस्सा 35% से ऊपर बढ़ता है, तो लाभ प्राप्त करें और आय स्थिरता बनाए रखने के लिए ऋण/हाइब्रिड में वापस जाएँ।

यदि बाजार या मुद्रास्फीति पोर्टफोलियो तनाव का संकेत देती है तो SWP राशि को समायोजित करें।

CFP के साथ वार्षिक पोर्टफोलियो चेक-अप समय पर हस्तक्षेप सुनिश्चित करता है।

कर दक्षता और रणनीति
इक्विटी और हाइब्रिड फंड से SWP: लाभ को LTCG के रूप में मानें, प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

ऋण फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

हाइब्रिड कराधान इक्विटी आवंटन पर निर्भर करता है।

SWP पूंजीगत लाभ के सक्रिय प्रबंधन की अनुमति देता है ताकि छूट का स्मार्ट तरीके से उपयोग किया जा सके।

एक CFP सलाहकार कर दक्षता को अधिकतम करने के लिए निकासी का समय निर्धारित करता है।

जोखिमों का प्रबंधन: दीर्घायु, स्वास्थ्य, मुद्रास्फीति
दीर्घायु जोखिम अधिक होने पर, मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए इक्विटी फंड एक्सपोजर बनाए रखें।

स्वास्थ्य सेवा और आपात स्थितियों (तरल निधि + अप्रत्याशित आवश्यकताओं) के लिए लिक्विड बफर बनाए रखें।

यदि अंतर्राष्ट्रीय यात्रा की योजना बनाई गई है तो आवधिक मुद्रा सुरक्षा पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समय-समय पर समीक्षा करें; यदि आवश्यक हो तो टॉप-अप जोड़ें।

यूएलआईपी और अन्य कम-उपज वाली संपत्तियों को बदलना
यदि आप यूएलआईपी या पारंपरिक बंदोबस्ती रखते हैं, तो उच्च रिटर्न और स्पष्टता के लिए सक्रिय ऋण या हाइब्रिड फंड में आय को आत्मसमर्पण करने और फिर से निवेश करने पर विचार करें।

वार्षिकी से बचें—वे लचीलेपन को कम करते हैं और खराब रिटर्न देते हैं।

यदि आवश्यक हो तो केवल टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

पूंजी वृद्धि और बूस्टर को संभालना
यदि आपको विरासत या एकमुश्त लाभ मिलता है, तो प्रति बकेट आवंटन में निवेश करें।

100% ऋण में स्थानांतरित करने से बचें—कॉर्पस दीर्घायु के लिए इक्विटी वृद्धि को संरक्षित करें।

बाजार जोखिम को औसत करने के लिए चरणबद्ध परिनियोजन (एसआईपी शैली) का उपयोग करें।

आपातकालीन और संकट योजना
6-12 महीने के जीवन-यापन व्यय के लिए लिक्विड फंड रखें।

यदि बड़ी चिकित्सा या पारिवारिक ज़रूरतें उत्पन्न होती हैं, तो हाइब्रिड/ऋण तरलता शामिल करें।

संकट की स्थिति में, SWP को तब तक रोक दिया जाना चाहिए या कम कर दिया जाना चाहिए जब तक कि बाजार स्थिर न हो जाए।

प्रगति और आय प्रतिस्थापन पर नज़र रखना
अपनी आय बनाम लक्ष्य की निगरानी करें।

पोर्टफोलियो वृद्धि पर नज़र रखें।

शुरुआत में 4-5% निकासी का लक्ष्य रखें; हर 3-5 साल में पुनर्मूल्यांकन करें।

कॉर्पस बढ़ने पर मुद्रास्फीति की भरपाई के लिए SWP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

पारिवारिक चरण के लिए संक्रमण योजना
60-65 की उम्र में, आप आय की ज़िम्मेदारी दूसरों को देना चाह सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो आवंटन को अपडेट करें: ऋण/हाइब्रिड को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

बच्चों या उत्तराधिकारियों के लिए विरासत या उपहार की रणनीति बनाएँ।

सुचारू उत्तराधिकार के लिए संयुक्त योजनाएँ या उत्तराधिकारी पदनाम स्थापित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्पष्ट स्थिति—कोई ऋण नहीं, 1.24 करोड़ रुपये का कोष, और 60 हजार रुपये की निष्क्रिय आय—मासिक आय प्रणाली के लिए ठोस आधार है। अपने पोर्टफोलियो को ऋण/हाइब्रिड और इक्विटी बकेट में संरचित करके, और कैलिब्रेटेड SWPs को लागू करके, आप दीर्घ अवधि में पूंजी को संरक्षित करते हुए स्थिर आय प्राप्त करते हैं। CFP के साथ वार्षिक पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि बदलती जीवन और बाजार स्थितियों के बीच आपकी योजना ट्रैक पर बनी रहे।

अनुशासन और निगरानी के साथ, आपकी व्यवस्था मासिक आय की जरूरतों को बनाए रख सकती है और विरासत या बाद के जीवन की जरूरतों के लिए कोष को संरक्षित कर सकती है। आप सही रास्ते पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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