How Can I Reach My Financial Goals? - 51-Year-Old with Investments, Land, and Income

नमस्ते सर, मेरी उम्र 51 साल है, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ का कोष है, पीपीएफ में 5 लाख, मेरा पीएफ 25 लाख, केवीपी 10 लाख, म्यूचुअल फंड में मासिक सिप 27000 है, बेटी नौकरी करती है और उसकी शादी के लिए 40 लाख अलग रखे हैं, मेरा बेटा अभी भी बीकॉम की पढ़ाई कर रहा है। वह तीसरे साल में है। उसके पास 1 करोड़ की कृषि भूमि है। उसके पास 25 लाख, 40 लाख और 80 लाख के तीन फ्लैट हैं और जिस फ्लैट में मैं रह रहा हूँ उसकी कीमत 20 लाख है। मैं 60 साल की उम्र में 5 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूँ। इसके अलावा मैं 55 साल की उम्र से हर महीने लगभग 1 लाख की अतिरिक्त आय करना चाहता हूँ। वर्तमान में मेरी आय 1 लाख प्रति माह है।

Ans: 51 साल की उम्र में आपने एक अच्छी खासी रकम जमा कर ली है। आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, केवीपी और रियल एस्टेट में समझदारी से निवेश किया है। आपकी मौजूदा स्थिति में ये शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 1 करोड़ रुपये, जो एक बड़ा निवेश है।

पीपीएफ: 5 लाख रुपये, एक सुरक्षित, टैक्स-सेविंग निवेश।

प्रोविडेंट फंड: 25 लाख रुपये, रिटायरमेंट आय का एक विश्वसनीय स्रोत।

किसान विकास पत्र (केवीपी): 10 लाख रुपये, सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है।

रियल एस्टेट: 25 लाख रुपये, 40 लाख रुपये और 80 लाख रुपये के तीन फ्लैट। साथ ही, जिस फ्लैट में आप रहते हैं उसकी कीमत 20 लाख रुपये है।

कृषि भूमि: 1 करोड़ रुपये की, एक मूल्यवान संपत्ति।

आपने अपनी बेटी की शादी के लिए 40 लाख रुपये भी अलग रखे हैं, जो एक समझदारी भरी योजना है। आपका बेटा बी.कॉम के अंतिम वर्ष में है, इसलिए उसकी शिक्षा लगभग पूरी हो चुकी है।

आपके वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
आपके दो मुख्य वित्तीय लक्ष्य हैं:

60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना: यह आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।

55 वर्ष की आयु से प्रति माह 1 लाख रुपये की अतिरिक्त आय उत्पन्न करना: यह आपकी सेवानिवृत्ति को पूरक करेगा।

अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन करना
अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, हमें आपकी वर्तमान निवेश रणनीति का आकलन करने और संभवतः उसे बढ़ाने की आवश्यकता है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाना
आपकी वर्तमान SIP 27,000 रुपये प्रति माह अच्छी है, लेकिन आपको अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इस राशि को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। अपने SIP को 50,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके पोर्टफोलियो को अगले 9 वर्षों में आवश्यक बढ़ावा देगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें
इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर लंबी अवधि में। इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें
आपके वर्तमान एलोकेशन में म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, केवीपी और रियल एस्टेट शामिल हैं। हालांकि ये अच्छे हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हो और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित हो।

इक्विटी फंड: अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में विविधतापूर्ण हैं। इससे जोखिम और रिटर्न का संतुलन बना रहेगा।

डेब्ट फंड: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, धीरे-धीरे डेट फंड में अपना निवेश बढ़ाएं। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के करीब आने पर पूंजी को संरक्षित करने के लिए आवश्यक है।

डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड किफ़ायती लग सकते हैं, लेकिन नियमित फंड पेशेवर सलाह का लाभ देते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुरूप सर्वोत्तम फंड चुनने में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

हाइब्रिड फंड पर विचार करें
हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं। वे कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं, जो रिटायरमेंट के करीब आने पर उन्हें आदर्श बनाता है।

हर महीने 1 लाख रुपये की अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
55 वर्ष की आयु से हर महीने 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको एक विश्वसनीय आय स्रोत बनाने की आवश्यकता है।

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
आपके म्यूचुअल फंड निवेश से SWP एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकते हैं। यह आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जबकि शेष निवेश बढ़ता रहता है।

लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड
लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये फंड नियमित रूप से लाभांश वितरित करते हैं, जिससे आपको अतिरिक्त आय स्रोत मिलता है। हालाँकि, याद रखें कि लाभांश बाजार के प्रदर्शन के अधीन हैं और इनकी गारंटी नहीं है।

सावधि जमा और ऋण साधन
आप अपनी जमा राशि का एक हिस्सा सावधि जमा या ऋण साधनों में रखने पर भी विचार कर सकते हैं जो नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं। हालाँकि ये कम रिटर्न देते हैं, लेकिन ये सुरक्षित हैं और एक स्थिर आय प्रदान कर सकते हैं।

कर दक्षता
जब आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं, तो कर दक्षता को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

दीर्घ-अवधि पूंजी लाभ (LTCG) कर: सुनिश्चित करें कि LTCG कर लाभ से लाभ उठाने के लिए आपके इक्विटी निवेश एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए हैं।

कर-कुशल निकासी: कर-कुशल तरीके से अपनी निकासी की योजना बनाएं। उदाहरण के लिए, SWP आम तौर पर एकमुश्त निकासी की तुलना में अधिक कर-कुशल होते हैं।

अपनी रियल एस्टेट संपत्तियों का प्रबंधन
आपकी रियल एस्टेट संपत्तियाँ मूल्यवान हैं, लेकिन जब तक उन्हें बेचा या किराए पर नहीं दिया जाता है, तब तक वे महत्वपूर्ण आय उत्पन्न नहीं कर सकती हैं। चूँकि आप रियल एस्टेट में और निवेश नहीं करना चाहते हैं, इसलिए निम्नलिखित पर विचार करें:

अपने फ्लैट किराए पर दें: यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो अपने फ्लैट किराए पर देने से अतिरिक्त मासिक आय प्राप्त हो सकती है। इस आय को भविष्य की ज़रूरतों के लिए फिर से निवेश या बचाया जा सकता है।

रियल एस्टेट से दूर विविधता लाएँ: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, एक या अधिक संपत्तियाँ बेचने पर विचार करें। आय को म्यूचुअल फंड या डेट इंस्ट्रूमेंट जैसी अधिक तरल और आय-उत्पादक संपत्तियों में फिर से निवेश किया जा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने का एक उत्कृष्ट काम किया है। अपने 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने और 1 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाने, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करने और हाइब्रिड और डेट फंडों की खोज करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, SWP, लाभांश-भुगतान वाले फंड और सावधि जमा के माध्यम से एक विश्वसनीय आय स्ट्रीम बनाएँ।

कर दक्षता के महत्व को ध्यान में रखें और जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपना ध्यान विकास से पूंजी संरक्षण पर केंद्रित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी आय अच्छी है, आप अपने घर में रहते हैं और आपने पहले से ही एक ठोस आधार बना लिया है। आपकी सोच संरचित है। सोना या अचल संपत्ति की गिनती न करने की आपकी स्पष्टता उत्कृष्ट है। आइए अब हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें।

वर्तमान वित्तीय संरचना की समीक्षा

आप 42 वर्ष के हैं और हर महीने 2.2 लाख रुपये कमाते हैं।

आपका घर पूरी तरह से स्वामित्व वाला है। यह आपको किराए के बोझ से मुक्ति देता है।

आपने कई तरह की संपत्तियां बनाई हैं:

पीएफ में 15 लाख रुपये

एनपीएस में 7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये

केवीपी में 20 लाख रुपये (2032 में 40 लाख रुपये हो जाएंगे)

बीमा योजनाओं से 25 लाख रुपये (2031 में परिपक्व होंगे)

20 लाख रुपये का सोना (आपने सही किया कि इसे बाहर रखा)

आपके नियमित निवेश भी सुसंगत हैं:

पीएफ में 37,000 रुपये

एनपीएस में 11,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये

बीमा प्रीमियम 7,000 रुपये

आपको 55 महीने के लिए 20,000 रुपये की कार लोन ईएमआई भी देनी है।

घरेलू खर्चे बहुत हैं, और इससे अतिरिक्त बचत सीमित हो रही है।

आपका लक्ष्य 17 साल में 5 से 6 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि जुटाना है।

अब आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान रणनीति आपको वहां तक पहुंचाएगी।

निवेश योगदान के बारे में स्पष्टता

आपका मासिक कुल निवेश 78,000 रुपये है।

यह आपकी आय का लगभग 35% है। बहुत स्वस्थ और आदर्श।

फिर भी, यह सब धन सृजन के लिए समान रूप से काम नहीं करता है।

हमें देखना चाहिए कि वास्तविक वृद्धि कहां से आ रही है।

पीएफ स्थिर लेकिन धीमी वृद्धि देता है। इसका रिटर्न निश्चित है और निकासी पर कर योग्य है।

एनपीएस अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि देता है, लेकिन 40% अनिवार्य रूप से परिपक्वता पर वार्षिकीकृत होता है।

केवीपी सुरक्षित है, लेकिन कम रिटर्न देता है, और ब्याज पर कर लगता है।

बीमा परिपक्वता कम रिटर्न प्रदान करती है। यह एक कमजोर धन निर्माता है।

म्यूचुअल फंड भविष्य की संपत्ति के लिए आपका सबसे अच्छा इंजन है।

हमें अब म्यूचुअल फंड की ओर भविष्य के नकदी प्रवाह को प्राथमिकता देनी चाहिए।

बीमा, पीएफ और एनपीएस सहायक उपकरण हैं, प्राथमिक इंजन नहीं।

कार लोन और EMI दबाव का आकलन

कार लोन पर 20,000 रुपये की EMI 55 महीने तक जारी रहेगी।

इसका मतलब है कि 4.5 साल की देनदारी।

अगर संभव हो तो 2 साल बाद इसे पहले ही चुका दें।

लोन बंद होने के बाद, उस 20,000 रुपये का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड SIP के लिए करें।

यह एक छोटा सा बदलाव आपके भविष्य के रिटर्न को बदल देगा।

कर्ज चुकाने के लिए KVP मैच्योरिटी का इस्तेमाल करने से बचें। इसे 2032 तक बढ़ने दें।

कार लोन का प्रीपेमेंट केवल सरप्लस कैश फ्लो से ही आना चाहिए।

निवेश का तरीका संख्याओं से ज़्यादा मायने रखता है

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

लेकिन फंड का तरीका सिर्फ़ रकम से ज़्यादा मायने रखता है।

कृपया सुनिश्चित करें कि आपके फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित (इंडेक्स फंड नहीं)

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख

बड़े, फ्लेक्सी, मिड और स्मॉल कैप में विविधतापूर्ण

इंडेक्स फंड से बचें।

क्यों? इंडेक्स फंड निश्चित भार का पालन करते हैं। वे गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते। अस्थिरता के दौरान वे कठोर होते हैं। वे गुणवत्ता के लिए पुनर्संतुलन नहीं करते। सक्रिय फंड जोखिम प्रबंधन और रिटर्न का पीछा करने के लिए फंड मैनेजर का उपयोग करते हैं। विशेष रूप से भारतीय बाजारों में, सक्रिय फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर काम करते हैं। साथ ही डायरेक्ट फंड से बचें। क्यों? डायरेक्ट फंड समीक्षा सहायता या सहायता नहीं देते हैं। आप सुधार के दौरान पुनर्संतुलन, कर मार्गदर्शन और भावनात्मक स्थिरता से चूक जाते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। इससे आपको संरचित मार्गदर्शन, अद्यतन परिसंपत्ति मिश्रण और मन की शांति मिलती है। आपकी बीमा रणनीति पर पुनर्विचार की आवश्यकता है आपने 2031 में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से 25 लाख रुपये का उल्लेख किया है। और आप प्रति माह 7,000 रुपये का प्रीमियम दे रहे हैं। ये संभवतः पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी हैं। वे बहुत खराब रिटर्न देते हैं, अक्सर कर के बाद 5% से कम। अगर आपके पास LIC, ULIP या कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो कृपया उसे सरेंडर कर दें।

उस 7,000 रुपये को हर महीने म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।

इसकी लागत बहुत कम है और यह पूरी सुरक्षा देता है।

बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।

अलग-अलग होने पर वे बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

यह भी जांचें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।

अगर नहीं है, तो तुरंत 15 से 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लें।

अगर नियोक्ता कवर प्रदान करता है, तो भी अलग से कवर लें।

बच्चे की शिक्षा योजना सही दिशा में है

आपकी बेटी 2031 में 12वीं कक्षा पूरी करेगी।

इसका मतलब है कि उच्च शिक्षा तब शुरू होगी।

आपका KVP (2032 में 40 लाख रुपये) और बीमा परिपक्वता (2031 में 25 लाख रुपये) इसे निधि देने में मदद कर सकते हैं।

कुल मिलाकर यह 65 लाख रुपये है। यह पर्याप्त होना चाहिए।

लेकिन कृपया अब बच्चों पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

6 साल तक हर महीने 5,000 से 10,000 रुपये तक का निवेश भी अच्छा बफर देगा।

सिर्फ़ बीमा या केवीपी पर निर्भर न रहें।

म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीलापन देते हैं।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का पूर्वानुमान

आइए अब 17 साल में रिटायरमेंट के लिए बड़ी तस्वीर देखें:

आपके पास पहले से ही है:

पीएफ में 15 लाख रुपये

एनपीएस में 7 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये

2031-2032 तक, आपको ये भी मिलेगा:

केवीपी से 40 लाख रुपये

बीमा से 25 लाख रुपये

आपका मासिक निवेश 204 महीने तक जारी रहेगा।

हो सकता है कि आपका म्यूचुअल फंड एसआईपी आपके पीएफ या एनपीएस से ज़्यादा तेज़ी से बढ़े।

अगर आप हर 2 साल में SIP में 5,000 रुपये भी बढ़ाते हैं, तो आप आराम से 5.5 से 6 करोड़ रुपये तक पहुंच जाएंगे।

वास्तव में, अगर SIP को जारी रखा जाए और उसकी समीक्षा की जाए, तो आपकी ज़्यादातर संपत्ति म्यूचुअल फंड से आएगी।

बस यह सुनिश्चित करें कि SIP का सही आवंटन हो और हर 6 महीने में उसकी समीक्षा की जाए।

अल्पकालिक खर्चों के लिए SIP को रोकने से बचें।

और जब आपका कार लोन खत्म हो जाए, तो SIP में 20,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।

यह एक कदम आपके भविष्य के कोष में 1 करोड़ रुपये जोड़ सकता है।

बेहतर आउटपुट के लिए कहां एडजस्ट करें

अभी आपके पास बचत बढ़ाने की सीमित गुंजाइश है।

यह ठीक है।

अधिक बचत करने के बजाय, इन पर ध्यान दें:

कम रिटर्न वाले उत्पादों (बीमा, केवीपी) को कम करना

उन्हें म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना

भविष्य में फ्री-अप ईएमआई का उपयोग एसआईपी के लिए करना

बोनस के समय में बेकार के खर्चों से बचना

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए कर्ज से बचना

इसके अलावा, भविष्य में होने वाली आय में होने वाली हर वृद्धि की योजना 50-30-20 नियम के साथ बनाएँ:

एसआईपी/टॉप-अप के लिए 50%

लाइफ़स्टाइल के लिए 30%

बफर के लिए 20%

इससे बिना किसी अपराधबोध के संतुलन मिलता है।

रियल एस्टेट या सोना न गिनें

आपने पहले ही सोने या घर को न गिनने का ज़िक्र किया है।

यह परिपक्व वित्तीय सोच को दर्शाता है।

संपत्ति और सोना आय उत्पन्न करने वाले नहीं हैं।

वे आपको मासिक रिटर्न नहीं देते।

उन्हें रिटायरमेंट कॉर्पस में न जोड़ें।

अपने लक्ष्यों के लिए केवल वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान दें।

रिटायरमेंट के बाद भी, लिक्विड परिसंपत्तियाँ सोने से ज़्यादा उपयोगी होती हैं।

रणनीति और कर जागरूकता की समीक्षा करें

साल में एक बार, इन पाँच बातों की समीक्षा करें:

क्या SIP अच्छी गति से बढ़ रहे हैं?

क्या कोई फंड खराब प्रदर्शन कर रहा है?

क्या आप 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब हैं?

क्या कर बचत का बुद्धिमानी से उपयोग किया जा रहा है (80C, 80CCD)?

क्या आपका ऋण (कार ऋण, बीमा पॉलिसियाँ) कम हो रहा है?

साथ ही, म्यूचुअल फंड कराधान के बारे में भी जागरूक रहें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

आय स्लैब के अनुसार ऋण म्यूचुअल फंड पर कर लगता है

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको तदनुसार निकास की संरचना करने में मदद करेगा।

अगले 2 वर्षों के लिए चेकलिस्ट

कम रिटर्न वाली बीमा योजनाओं को छोड़ दें और टर्म प्लान में शिफ्ट हो जाएं

7,000 रुपये के बीमा प्रीमियम को SIP में बदल दें

बच्चे की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये SIP जोड़ें

कार लोन बंद होने के बाद, 20,000 रुपये SIP जोड़ें

हर 6 महीने में एसेट मिक्स की समीक्षा करें और फंड को रीबैलेंस करें

डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से बचें

हमेशा CFP-गाइडेड MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं में निवेश करें

बिना ब्रेक के टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस बनाए रखें

डेब्ट म्यूचुअल फंड में इमरजेंसी फंड के तौर पर कम से कम 6 महीने का खर्च रखें

सभी एसेट के लिए नॉमिनेशन और वसीयत बनाएँ

ये कदम आपकी सुरक्षा करेंगे और समय के साथ आपके कॉर्पस को बढ़ाएँगे।

अंत में

आप बहुत अच्छे रास्ते पर हैं।

आपका अनुशासन, जागरूकता और एसेट मिक्स सभी ठोस हैं।

बस तेज़ी से आगे बढ़ने के लिए छोटे-मोटे सुधार करें।

बीमा-आधारित बचत से बचें। म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा भरोसा करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी यात्रा की सालाना समीक्षा करें।

आपका 5 से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य रिटायरमेंट से पहले ही हासिल किया जा सकता है।

स्थिर हाथों और निर्देशित कार्रवाई के साथ, आप शांतिपूर्वक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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