3-Year-Old Son's Education: Seeking Investment Advice for Higher Education

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे आशा है कि आप अच्छे होंगे। मेरा 3 साल का बेटा है, और फिलहाल, मैंने उसके भविष्य के लिए कोई खास निवेश शुरू नहीं किया है। मैं उसकी उच्च शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए अगले 13-15 वर्षों के लिए हर महीने 15,000 रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। इस लक्ष्य की दीर्घकालिक प्रकृति को देखते हुए, मैं स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड या थीमैटिक स्मॉलकेस निवेश जैसे विकल्पों पर विचार कर रहा हूँ। क्या आप कृपया मुझे ऐसे सर्वोत्तम निवेश विकल्पों के बारे में बता सकते हैं जो इस लक्ष्य के साथ संरेखित हों और जिनमें अगले 13-15 वर्षों में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता हो? मैं यह सुनिश्चित करने के लिए आपकी विशेषज्ञ सलाह की सराहना करूँगा कि निवेश भविष्य में उसकी शिक्षा की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उपयुक्त हों।

Ans: इस तरह के महत्वपूर्ण मील के पत्थर के लिए पहले से योजना बनाना वास्तव में एक विचारशील और सराहनीय पहल है। एक अच्छी तरह से विविध रणनीति के साथ एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण आपको इस दीर्घकालिक उद्देश्य को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

नीचे, मैं आपके बेटे की भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के साथ अपने निवेश को संरेखित करने के लिए एक विस्तृत विश्लेषण और एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करूँगा।

अपने वित्तीय लक्ष्य को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें
उच्च शिक्षा की भविष्य की लागत को समझें। शिक्षा व्यय में मुद्रास्फीति पर विचार करें।
उदाहरण के लिए, मुद्रास्फीति के कारण वर्तमान शिक्षा लागत हर 8-10 साल में दोगुनी हो जाती है। तदनुसार योजना बनाएं।
सुनिश्चित करें कि आपका लक्ष्य 13-15 वर्षों के समय क्षितिज के साथ संरेखित हो।
नियमित बचत का महत्व
मासिक 15,000 रुपये का निवेश एक शानदार शुरुआत है।
नियमित बचत, जब चक्रवृद्धि रिटर्न के साथ मिलती है, तो समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष का निर्माण करती है।
स्थिरता की शक्ति से लाभ उठाने के लिए इस प्रतिबद्धता पर टिके रहें।
दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं
इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च रिटर्न क्षमता के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

स्मॉल-कैप फंड उच्च वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। मिड-कैप और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड वृद्धि और जोखिम को संतुलित करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इन्हें विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित किया जाता है, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। अल्फा रिटर्न उत्पन्न करने के लिए वे इंडेक्स फंड से बेहतर हैं। नियमित फंड समीक्षा लक्ष्यों के साथ बेहतर प्रदर्शन संरेखण सुनिश्चित करती है। थीमैटिक और स्मॉलकेस निवेश थीमैटिक निवेश वृद्धि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन वे केंद्रित और जोखिम भरे हैं। इन विकल्पों के लिए गहन बाजार ज्ञान और नियमित ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है। इसके बजाय, अनुभवी पेशेवरों द्वारा प्रबंधित अच्छी तरह से डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड को प्राथमिकता दें। डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें डायरेक्ट फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना बेहतर पोर्टफोलियो प्रबंधन सुनिश्चित करता है। नियमित फंड सलाह, समीक्षा और अनुरूप समाधानों तक पहुंच प्रदान करते हैं। कराधान जागरूकता 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। लंबी अवधि में कर प्रभाव को कम करने के लिए मोचन की योजना बनाएं।
एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएं
अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्य समयरेखा के आधार पर परिसंपत्ति वर्गों में आवंटन करें।
लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें, लेकिन लक्ष्य के अंत के करीब स्थिरता के लिए ऋण जोड़ें।
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
आकस्मिकताओं के लिए योजना बनाएं
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक मजबूत आपातकालीन फंड बनाएं।
यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान आपके निवेश अछूते रहें।
अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त अवधि बीमा का विकल्प चुनें।
निवेश में गिरावट से बचने के लिए परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।
पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुकूलित रणनीतियाँ प्रदान करते हैं।
नियमित फंड समीक्षा बाजार के रुझान और लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने में मदद करती है।
वे भावनात्मक अनुशासन प्रदान करते हैं, जिससे आपको आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचने में मदद मिलती है।
विचार करने के लिए अतिरिक्त बिंदु
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें क्योंकि वे बीमा और निवेश को अकुशल रूप से मिलाते हैं।
जोखिम कवरेज के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित निवेश और विवेकपूर्ण योजना के साथ आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड के मिश्रण के साथ एक विविध पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित करें।
विशेषज्ञता और मार्गदर्शन के बिना विषयगत या उच्च जोखिम वाले प्रत्यक्ष निवेश से बचें।
अपने निवेशों की नियमित रूप से निगरानी करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।
इन चरणों का पालन करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करके, आप अपने बेटे के शैक्षिक भविष्य को आत्मविश्वास के साथ सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी बेटी की शिक्षा के लिए निवेश करना एक समझदारी भरा फैसला है। स्पष्ट लक्ष्य के साथ जल्दी शुरुआत करना एक मजबूत वित्तीय आधार बनाता है। 10-12 साल के क्षितिज के साथ, आपके पास चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक 360-डिग्री रणनीति दी गई है।

शिक्षा लक्ष्य और लक्ष्य कोष
आप उसकी शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं। आपकी वर्तमान निवेश योजना म्यूचुअल फंड के माध्यम से 40 लाख रुपये की है, जबकि PPF एक स्थिर, कर-बचत निवेश के रूप में काम कर सकता है।

शिक्षा मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, विविध निवेश करने से मदद मिल सकती है। PPF एक अच्छा आधार है, लेकिन म्यूचुअल फंड शेष लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश
10-12 साल के लक्ष्य के लिए, म्यूचुअल फंड एक स्मार्ट विकल्प है। हालाँकि, डायरेक्ट या इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड निम्नलिखित लाभ प्रदान करते हैं:

बेहतर विकास क्षमता: विशेषज्ञता वाले फंड मैनेजर उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए सक्रिय रूप से काम करते हैं।

पोर्टफोलियो समायोजन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित होते हैं, जिसका उद्देश्य समय के साथ जोखिम को कम करना और रिटर्न को बढ़ाना होता है।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी (म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर) के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत मार्गदर्शन भी मिलता है, जिससे आपको अधिक प्रभावी विकल्प चुनने में मदद मिलती है।

4 लाख रुपये की एकमुश्त राशि के लिए यहां एक अनुशंसित संरचना दी गई है:

लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में 40%: ये फंड स्थिरता और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं। समय के साथ, वे आम तौर पर स्थापित कंपनियों में अपने निवेश के कारण अच्छा प्रदर्शन करते हैं।

मिड-कैप फंड में 30%: ये फंड वृद्धि और स्थिरता के बीच संतुलन बनाते हैं। मिड-कैप कंपनियां, हालांकि मध्यम जोखिम वाली हैं, 10 साल के क्षितिज पर अच्छा रिटर्न देती हैं।

स्मॉल-कैप फंड में 30%: स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं। लंबी अवधि के क्षितिज के साथ, इन फंडों के पास बाजार के उतार-चढ़ाव को दूर करने का समय होता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
यदि आप इंडेक्स फंड पर विचार कर रहे हैं, तो उनकी सीमाओं को समझना आवश्यक है:

सीमित लचीलापन: इंडेक्स फंड बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं, इसलिए रिटर्न अक्सर इंडेक्स की वृद्धि दर तक सीमित होते हैं। हालाँकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर लंबे समय में।

कोई बाजार-संचालित समायोजन नहीं: इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित नहीं होते हैं। सक्रिय फंड लचीलापन प्रदान करते हैं, क्योंकि प्रबंधक बाजार में होने वाले बदलावों पर प्रतिक्रिया कर सकते हैं।

इन कारकों को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लक्ष्यों के लिए अधिक प्रभावी विकल्प हो सकते हैं। यह आपको इष्टतम रिटर्न प्राप्त करने पर केंद्रित पेशेवर फंड प्रबंधन से लाभ उठाने की अनुमति देता है।

अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता
शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त योगदान की आवश्यकता हो सकती है। यहाँ कारण बताया गया है:

वार्षिक वृद्धि आवश्यकता: अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, अतिरिक्त निवेश संभावित बाजार मंदी को दूर करने में मदद करेंगे।

पीपीएफ वृद्धि सीमाएँ: पीपीएफ स्थिर है लेकिन इसकी ब्याज दर निश्चित है। यह अपने आप में पूरी तरह से कॉर्पस की आवश्यकता को पूरा नहीं कर सकता है।

अतिरिक्त मासिक निवेश का सुझाव

1 करोड़ रुपये के अंतर को पाटने के लिए, मासिक SIP पर विचार करें। लगातार निवेश की गई एक छोटी SIP राशि भी 10-12 वर्षों में काफी बढ़ सकती है। लक्ष्य रखें:

5,000 से 7,000 रुपये की मासिक SIP: इसे बैलेंस्ड फंड या लार्ज-कैप फंड में निवेश किया जा सकता है। बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण के साथ स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।

धीरे-धीरे टॉप-अप: यदि आपकी आय अनुमति देती है, तो SIP राशि को सालाना 10% बढ़ाने पर विचार करें। यह बढ़ावा चक्रवृद्धि प्रभाव को बढ़ाता है, जिससे आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलती है।

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए कर संबंधी विचार
कर निहितार्थों को समझने से आपको अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिल सकती है:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड: डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। चूँकि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक है, इसलिए आप इक्विटी-केंद्रित फंड पर विचार कर सकते हैं, जो आम तौर पर समय के साथ कर-कुशल होते हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखने के लिए, नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है:

वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा: यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं। बाजार के प्रदर्शन के आधार पर पुनर्संतुलन की आवश्यकता हो सकती है।

आवश्यकतानुसार समायोजन: आपकी प्रगति के आधार पर, आपको अपने SIP को बढ़ाने या घटाने, फंड स्विच करने या आवंटन को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की भूमिका
CFP विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि ला सकता है और आपको निवेश निर्णयों, कर-बचत विकल्पों और जोखिम प्रबंधन के माध्यम से नेविगेट करने में मदद कर सकता है। वे पोर्टफोलियो अनुकूलन में सहायता कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश बदलती वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप हैं।

अंत में
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये का निवेश एक संतुलित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है। PPF और म्यूचुअल फंड को मिलाने से आपको विकास, स्थिरता और कर दक्षता मिलती है। एसआईपी के माध्यम से अतिरिक्त निवेश किसी भी कमी को पूरा कर सकता है, जिससे आपको मानसिक शांति मिलेगी।

एक संरचित योजना, लगातार निगरानी और रास्ते में समायोजन के साथ, आप अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए तैयार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने अपने बच्चे के भविष्य के लिए जल्दी योजना बनाकर एक समझदारी भरा कदम उठाया है। एक साल की उम्र से पहले शुरुआत करना आदर्श है। इससे शिक्षा, शादी या भविष्य की किसी भी ज़रूरत के लिए एक ठोस कोष बनाने में मदद मिलती है।

आइए अब देखें कि सभी पहलुओं से एक मज़बूत निवेश संरचना की योजना कैसे बनाई जाए।

"समय सीमा को समझें"

"आपके बच्चे के कॉलेज जाने से पहले 17+ साल हैं।
"यह एक दीर्घकालिक निवेश अवधि है।
"यह आपको इक्विटी-केंद्रित निवेश चुनने की अनुमति देता है।
"चक्रवृद्धि ब्याज इतनी लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करता है।
"कठोर पारंपरिक साधनों में पैसा लगाने से बचें।

"पारंपरिक बाल योजनाओं और एंडोमेंट से बचें"

"ज़्यादातर एंडोमेंट या बाल बीमा योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
"इन पर आमतौर पर सालाना 4% से 5% का रिटर्न मिलता है।
"ये शिक्षा लक्ष्य योजना के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
"बीमा को निवेश के साथ मिलाना कारगर नहीं है।
– बीमा और निवेश को अलग रखना बेहतर है।

» यूलिप और एलआईसी निवेश पॉलिसियों से दूर रहें

– यूलिप के शुरुआती वर्षों में शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– रिटर्न एकसमान या पारदर्शी नहीं होते।
– एलआईसी की एंडोमेंट योजनाओं में कम परिपक्वता मूल्य मिलता है।
– ज़्यादातर योजनाओं में लचीलेपन और तरलता की कमी होती है।
– अगर आपके पास पहले से ही ऐसी योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को व्यवस्थित रूप से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

» लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
– इनमें ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है।
– आप 500 रुपये मासिक की एसआईपी भी शुरू कर सकते हैं।
– आय बढ़ने पर धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– कई इक्विटी फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें

– बच्चों के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।
– गिरते बाजारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– इंडेक्स फंड में कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा उपलब्ध नहीं है।
– इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।
– अनुभवी फंड मैनेजर पोर्टफोलियो रणनीति का मार्गदर्शन करते हैं।
– वे बाजार चक्रों के आधार पर आवंटन बदलते हैं।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सलाह या सहायता नहीं देते हैं।
– आप सही समय पर पुनर्संतुलन करने से चूक सकते हैं।
– कई निवेशक गलत फंड चुन लेते हैं या खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को जारी रखते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाला एक एमएफडी (म्यूचुअल फंड वितरक) बहुत अधिक मूल्य जोड़ता है।
– आपको लक्ष्य मानचित्रण, प्रदर्शन ट्रैकिंग और विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलता है।
– नियमित प्लान एक छोटे से शुल्क पर यह सहायता प्रदान करते हैं।
– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए यह सहयोग अत्यंत महत्वपूर्ण है।

"संतुलित विकास के लिए श्रेणियों का मिश्रण करें"

"लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों के संयोजन का उपयोग करें।
"उच्च विकास के लिए एक स्मॉल-कैप फंड में थोड़ी मात्रा में निवेश करें।"
"स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट हाइब्रिड फंड पर विचार करें।"
"सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।" "उच्च अस्थिरता या कम स्थिरता वाले फंडों से बचें।"

"तुरंत एसआईपी शुरू करें और सालाना बढ़ाएँ"

"तुरंत मासिक एसआईपी शुरू करें।
"छोटी रकम भी जल्दी शुरू करने पर मायने रखती है।"
"वेतन बढ़ने पर हर साल एसआईपी में 10-20% की वृद्धि करें।" "यह कदम भविष्य के मूल्य को काफ़ी बढ़ा देता है।"
"जहाँ उपलब्ध हो, वहाँ स्टेप-अप एसआईपी सुविधा का उपयोग करें।"

"एक नाबालिग खाता खोलें और अलग से ट्रैक करें"

" अपने बच्चे के नाम पर एक म्यूचुअल फंड फ़ोलियो बनाएँ।
– 18 साल की उम्र तक अभिभावक के रूप में अपने नाम का इस्तेमाल करें।
– इससे भावनात्मक जुड़ाव और वित्तीय अनुशासन का निर्माण होता है।
– यह धन को सामान्य निवेशों से अलग भी रखता है।
– इस कोष से समय से पहले निकासी से बचें।

» ऋण घटक के लिए PPF जोड़ें

– पब्लिक प्रोविडेंट फंड बच्चे के ऋण आवंटन के लिए आदर्श है।
– यह कर-मुक्त रिटर्न देता है और सरकार समर्थित है।
– लॉक-इन अवधि 15 वर्ष है, जो बच्चे के लक्ष्यों के अनुकूल है।
– 12,000 रुपये प्रति माह या 1.5 लाख रुपये सालाना निवेश करें।
– परिपक्वता तक PPF से निकासी न करें।

» सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) का उपयोग न करें

– SSY केवल बालिकाओं के लिए है।
– उनके लिए भी, तरलता सीमित है।
– निकासी केवल 18 वर्ष की आयु के बाद या विवाह के बाद ही की जा सकती है।
– रिटर्न बाज़ार से जुड़े नहीं होते और इक्विटी से कमतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड और पीपीएफ जैसे बेहतर लचीले साधनों का उपयोग करें।

» बच्चे की योजना के लिए रियल एस्टेट और सोने से बचें।

– संपत्ति के लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है और इसमें तरलता की समस्या होती है।
– रखरखाव लागत और कानूनी झंझट अतिरिक्त बोझ हैं।
– लंबी अवधि में सोना इक्विटी के मुकाबले कमतर प्रदर्शन कर रहा है।
– भौतिक सोने में चोरी और अशुद्धता का जोखिम होता है।
– इसके बजाय, उत्पादक और लचीले विकल्पों में निवेश करें।

» लक्ष्य राशि निर्धारित करें और प्रगति पर नज़र रखें।

– वर्तमान कीमतों पर शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं।
– 18 वर्षों में 10-12% मुद्रास्फीति कारक का उपयोग करें।
– लक्ष्य को अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित करें।
– कॉर्पस पर सालाना नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर उसे संतुलित करें।
– बाज़ार में अस्थायी गिरावट आने पर भी अनुशासित रहें।

» NPS को एक वैकल्पिक दीर्घकालिक उपकरण के रूप में जोड़ें

– अनिवार्य नहीं है, लेकिन 18 साल की उम्र के बाद बच्चे के नाम पर इस्तेमाल किया जा सकता है।
– NPS में लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन शुल्क कम होते हैं।
– यह तभी उपयोगी है जब आप बच्चे को रिटायरमेंट फंड देना चाहते हों।
– शिक्षा कोष के लिए उपयुक्त नहीं है।

» बच्चों के लिए वार्षिकी से बचें

– वार्षिकी कठोर होती हैं और कम रिटर्न देती हैं।
– ये सेवानिवृत्ति आय के लिए होती हैं।
– ये बच्चों की शिक्षा या विकास योजना के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– बच्चे की भविष्य की ज़रूरतों के लिए निकासी की कोई सुविधा नहीं है।

» भविष्य में निकासी के लिए कराधान जागरूकता

– इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ पर कर-मुक्त हैं।
- इससे अधिक पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- कर कम करने के लिए वर्षों में समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

"एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

" आपात स्थिति के लिए चाइल्ड फंड में से पैसे न निकालें।
- लिक्विड फंड या बैंक एफडी में 6 महीने के खर्च रखें।
- यह दीर्घकालिक लक्ष्यों को अल्पकालिक दबावों से बचाता है।

"माता-पिता के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

"अगर कमाने वाले माता-पिता नहीं हैं, तो बच्चों के लक्ष्यों पर असर पड़ता है।
- वार्षिक आय का 15-20 गुना टर्म प्लान लें।
- युवावस्था में लेने पर प्रीमियम कम होता है।
- बाल बीमा लेने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– बच्चा कमाने वाला नहीं है और उसे बीमा की ज़रूरत नहीं है।

» स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही ज़रूरी है

– कोई मेडिकल इमरजेंसी निवेश को पटरी से उतार सकती है।
– 10-25 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान लें।
– 5-10 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप भी जोड़ें।
– बच्चे को शुरू से ही पॉलिसी में शामिल रखें।

» वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें

– माता-पिता दोनों को चाइल्ड प्लान के बारे में पता होना चाहिए।
– फ़ोलियो विवरण, लक्ष्य, SIP एक-दूसरे के लिए पारदर्शी रखें।
– मृत्यु की स्थिति में, दूसरा माता-पिता निवेश जारी रख सकता है।

» बाज़ार में गिरावट के दौरान भी निवेश करते रहें

– गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– गिरते NAV का मतलब है ज़्यादा यूनिट ख़रीदना।
– इससे लंबी अवधि में रिटर्न बढ़ता है।
– भावनात्मक निवेश गलत निर्णयों की ओर ले जाता है।
– व्यवस्थित रहें, प्रतिक्रियात्मक नहीं।

» एकमुश्त राशि जोड़ने के लिए उपहार निधि और बोनस का उपयोग करें

– वार्षिक बोनस या उपहार का उपयोग एकमुश्त निवेश के लिए किया जा सकता है।
– यह SIP को पूरक बनाता है और विकास को गति देता है।
– एकमुश्त राशि एकमुश्त नहीं, बल्कि चरणों में निवेश करें।

» हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– फंड के प्रदर्शन की सालाना जाँच करें।
– 2– 3 साल के खराब प्रदर्शन के बाद खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदल दें।
– शोरगुल के आधार पर बार-बार फंड न बदलें।
– अपनी लक्ष्य योजना पर टिके रहें और सालाना पुनर्संतुलन करें।

» 5,000 रुपये से शुरू करें - 10,000 रुपये मासिक SIP

– सामर्थ्य के आधार पर इसे बढ़ाएँ।
– ज़्यादा SIP लक्ष्यों की जल्दी प्राप्ति सुनिश्चित करता है।
– 0-1 वर्ष की आयु के लिए, 3,000 रुपये मासिक भी मूल्यवान हो सकते हैं।

» सभी निवेशों के लिए वसीयत या नामांकन खोलें।

– म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के लिए अपने जीवनसाथी को नामांकित करें।
– दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें और जीवनसाथी के साथ पहुँच साझा करें।
– इससे भविष्य में कानूनी देरी से बचा जा सकता है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– जल्दी शुरुआत करना आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– 18-20 वर्षों तक केंद्रित और निरंतर रहें।
– जटिल, कम रिटर्न वाले या कठोर विकल्पों से बचें।
– लक्ष्यों, रिटर्न, कर और तरलता को संतुलित रखें।
– बच्चे का भविष्य आज आपके नियोजन अनुशासन पर निर्भर करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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3 वर्षीय बेटे की शिक्षा: उच्च शिक्षा के लिए निवेश सलाह की तलाश