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Ramalingam Kalirajan |10871 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 29, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Ashwin on Oct 29, 2025English
नमस्ते... मेरी टेक होम सैलरी लगभग 1.30 लाख रुपये प्रति माह है... मैंने हाल ही में 4 फंडों में लगभग 25,000 रुपये की SIP शुरू की है (अभी तक कुल कमाई लगभग 3 लाख रुपये और SGB लगभग 3 लाख रुपये है)... मेरे पास 40 लाख रुपये की ज़मीन है (बिना किसी ओएसटी लोन के)... 80 लाख रुपये का एक घर है, जिसमें से 45 लाख रुपये लोन पर हैं... इसके अलावा मेरे पास लगभग 9 लाख रुपये की बचत है (FD और SB में निवेशित)। मैं SIP के अलावा हर महीने लगभग 20,000-25,000 रुपये निवेश करना चाहता हूँ। क्या आप मुझे सलाह दे सकते हैं कि मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए?
Ans: आपने एक मज़बूत नींव बनाने में बहुत अच्छा काम किया है। लगभग 1.30 लाख रुपये प्रति माह का टेक-होम वेतन और 25,000 रुपये के अनुशासित SIP आपकी स्पष्टता और प्रतिबद्धता को दर्शाते हैं। आपके पास पहले से ही एक विविध आधार है—म्यूचुअल फंड, SGB, FD और संपत्ति। यह दीर्घकालिक धन सृजन की दिशा में एक ठोस शुरुआत है।
हर महीने 20,000-25,000 रुपये और निवेश करने का आपका इरादा समझदारी भरा है। यह दर्शाता है कि आप अपने पैसे को रणनीतिक रूप से बढ़ाने के लिए गंभीर हैं। आइए अपने वर्तमान सेटअप का आकलन करें और संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए अगला रुपया कहाँ लगाना चाहिए, इसकी योजना बनाएँ।
"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपका पोर्टफोलियो पहले से ही एक अच्छा एसेट स्प्रेड दर्शाता है। आपके पास हैं:
- SIP के माध्यम से लगभग 3 लाख रुपये मूल्य के म्यूचुअल फंड।
- 3 लाख रुपये मूल्य के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड।
- 40 लाख रुपये मूल्य की ज़मीन।
- 80 लाख रुपये का एक स्व-अधिभोगित घर (45 लाख रुपये के ऋण के साथ)।
- लगभग 9 लाख रुपये की बैंक और FD बचत।
यह वास्तविक और वित्तीय दोनों रूपों में मज़बूत संपत्ति निर्माण का संकेत देता है। हालाँकि, आपकी अधिकांश निवल संपत्ति ज़मीन और घर जैसी अचल संपत्तियों में है। इसलिए, आपके अगले निवेशों में तरलता, लचीलेपन और विकास पर ध्यान केंद्रित होना चाहिए।
"जोखिम बढ़ाने से पहले तरलता बढ़ाने का महत्व"
कई निवेशक पर्याप्त तरलता बनाने से बचते हैं। आपके पास पहले से ही FD और बचत में 9 लाख रुपये हैं। यह सकारात्मक है। फिर भी, सुनिश्चित करें कि आप अपने खर्चों का कम से कम छह महीने का हिस्सा लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।
यह आपको लचीलापन देता है और आपात स्थिति में आपके म्यूचुअल फंड की सुरक्षा करता है। एक बार जब आप तरलता के बारे में आश्वस्त हो जाते हैं, तो आप बाकी पैसे को धन-निर्माण के साधनों में लगा सकते हैं।
"अपनी ऋण स्थिति और नकदी प्रवाह का मूल्यांकन करना"
आपका गृह ऋण 45 लाख रुपये का है। EMI एक महत्वपूर्ण मासिक निकासी होने की संभावना है। अगर आपकी ब्याज दर ज़्यादा है, तो हर 2-3 साल में आंशिक पूर्व-भुगतान करने से आपको भारी ब्याज की बचत हो सकती है। लेकिन लोन को पूरी तरह से चुकाने में जल्दबाज़ी न करें। निवेश और आंशिक ऋण कटौती के बीच संतुलन बनाने से बेहतर लचीलापन मिलता है।
ऋण चुकाने पर जोखिम-मुक्त रिटर्न मिलता है, लेकिन इक्विटी निवेश से दीर्घकालिक संपत्ति बनती है। दोनों को संतुलित रखना ही समझदारी भरा कदम है।
"निवेश चुनने से पहले स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
अतिरिक्त 20,000-25,000 रुपये प्रति माह कहाँ निवेश करना है, यह तय करने से पहले, अपने लक्ष्यों के बारे में सोचें। हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।
खुद से पूछें:
"क्या आप जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश कर रहे हैं?
"बच्चों की उच्च शिक्षा या शादी के लिए?
"वित्तीय स्वतंत्रता या निष्क्रिय आय के लिए?
जब प्रत्येक लक्ष्य की एक समय-सीमा होती है, तो सही परिसंपत्ति आवंटन स्पष्ट हो जाता है।
" आपके नए मासिक निवेश के लिए आदर्श दिशा
चूँकि आपके पास पहले से ही 25,000 रुपये के SIP चल रहे हैं, इसलिए 20,000-25,000 रुपये और जोड़कर, आपको और विविधता लानी चाहिए, लेकिन बिखराव नहीं। बहुत सारी योजनाएँ जोड़ने से बचें। इसके बजाय, मौजूदा श्रेणियों को मज़बूत बनाएँ।
यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:
- लगभग 40% (8,000-10,000 रुपये) धन सृजन के लिए दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- स्थिरता के लिए लगभग 30% (6,000-7,000 रुपये) हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए लगभग 20% (4,000-5,000 रुपये) अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में निवेश करें।
- विविधीकरण के लिए लगभग 10% (₹2,000-3,000) SGB या गोल्ड फंड में निवेश करें।
यह संतुलित दृष्टिकोण विकास, स्थिरता और तरलता को कवर करता है।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जारी रखना क्यों बेहतर है?
कई निवेशक कम लागत के कारण इंडेक्स फंड या ETF की ओर आकर्षित होते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और मंदी के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते। वे इंडेक्स के साथ बढ़ते और गिरते हैं, जिससे कोई लचीलापन नहीं मिलता।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधक होते हैं जो विभिन्न क्षेत्रों और शेयरों में बदलाव कर सकते हैं। यह लचीलापन जोखिमों को प्रबंधित करने और समय के साथ रिटर्न में सुधार करने में मदद करता है।
इसलिए, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड जारी रखें। यह मार्ग निरंतर समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है।
"सीएफपी चैनल के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता क्यों दें?
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें विशेषज्ञ समीक्षा और भावनात्मक अनुशासन का अभाव होता है। प्रत्यक्ष योजनाओं में अधिकांश निवेशक अनियोजित रिडेम्पशन करते हैं, जिससे उनके दीर्घकालिक लाभ कम हो जाते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड समय-समय पर समीक्षा, जोखिम मूल्यांकन और पुनर्संतुलन सहायता के साथ आते हैं। यह व्यक्तिगत मार्गदर्शन गलतियों से बचने और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करने में मदद करता है।
कम वितरण लागत आपको मिलने वाली पेशेवर निगरानी के लायक है।
"एसजीबी के माध्यम से अपने सोने के निवेश का मूल्यांकन करें"
आपकी 3 लाख रुपये की एसजीबी होल्डिंग्स पहले से ही विविधीकरण प्रदान करती हैं। सोना मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक बचाव के रूप में कार्य करता है। हालाँकि, सोने में अधिक निवेश न करें। लगभग 10-15% सोने में रखना आदर्श है।
जब तक आपके पोर्टफोलियो का इक्विटी हिस्सा बहुत बड़ा न हो जाए, तब तक और निवेश करने से बचें। सोना सुरक्षा के लिए है, उच्च विकास के लिए नहीं।
"अपने डेट पोर्टफोलियो को मजबूत करना"
डेट फंड स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं। सारा पैसा एफडी में रखने के बजाय, शॉर्ट-टर्म डेट या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड का उपयोग करना शुरू करें। ये अधिक कर-कुशल और लचीले होते हैं।
चूँकि एफडी पर ब्याज पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है, इसलिए इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड डेट श्रेणी में स्थानांतरित करने से कर की बचत हो सकती है और तरलता में सुधार हो सकता है। अल्पकालिक लक्ष्यों (3 वर्ष से कम) के लिए, ऐसे फंड उत्कृष्ट हैं।
" कोर और सैटेलाइट निवेश संरचना बनाना
निर्णयों को आसान बनाने के लिए, अपने पोर्टफोलियो को दो भागों में विभाजित करें:
– कोर पोर्टफोलियो: स्थिर, दीर्घकालिक निवेश जैसे डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड फंड और एसजीबी। ये धन सृजन के लिए हैं।
– सैटेलाइट पोर्टफोलियो: लचीले निवेश जैसे अल्पकालिक डेट फंड, लिक्विड फंड या स्पेशल ऑपर्च्युनिटी फंड। ये रणनीतिक कदमों या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए हैं।
यह दीर्घकालिक विकास और अल्पकालिक लचीलेपन को संतुलित करने में मदद करता है।
» अपने होम लोन की योजना कैसे बनाएँ
चूँकि आपके पास पहले से ही एक हाउस लोन है, इसलिए लोन की दर की तुलना अपेक्षित निवेश रिटर्न से करें। यदि दर 9% से कम है, तो नियमित ईएमआई जारी रखें और निवेश को बढ़ने दें। यदि यह 9% से अधिक है, तो वार्षिक बोनस का उपयोग करके आंशिक पूर्व भुगतान पर विचार किया जा सकता है।
हालाँकि, अपने सारे अधिशेष को केवल लोन चुकाने में ही न लगाएँ। जब आप जल्दी निवेश करते हैं और चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने देते हैं, तो धन तेज़ी से बढ़ता है।
» उचित बीमा कवर का महत्व
अपने निवेश बढ़ाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपकी सुरक्षा नींव मज़बूत है।
आपके पास ये चीज़ें होनी चाहिए:
– आपकी वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना कवर करने वाला टर्म लाइफ इंश्योरेंस।
– परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा (नियोक्ता कवर के अलावा)।
बीमा एक ऐसा कवच है जो धन के क्षरण को रोकता है। यह आपके परिवार का समर्थन करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश बरकरार रहें।
» अपने अतिरिक्त 20,000-25,000 रुपये को व्यवस्थित रूप से कैसे निवेश करें
हर कुछ महीनों में एकमुश्त निवेश करने के बजाय, इस राशि के लिए मासिक SIP शुरू करें। इससे अनुशासन और रुपये की लागत औसत में सुधार होता है।
यदि आप लचीलापन पसंद करते हैं, तो इसे इन श्रेणियों में बाँटें:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000-12,000 रुपये का SIP (विकास पर केंद्रित)।
– हाइब्रिड फंड में 6,000-8,000 रुपये का SIP (स्थिरता पर केंद्रित)।
– शॉर्ट-टर्म या लिक्विड फंड (तरलता पर केंद्रित) में 4,000-5,000 रुपये का एसआईपी।
यह आपको विकास, संतुलन और पहुँच, तीनों एक साथ प्रदान करता है।
» लक्ष्य निर्धारण और समीक्षा का महत्व
एक बार जब आप नए एसआईपी शुरू कर दें, तो अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना उन पर नज़र रखें। हर 12 महीने में, प्रदर्शन की समीक्षा करें, परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें और उसे अपने लक्ष्यों से मिलाएँ।
यह निरंतर मूल्यांकन सुनिश्चित करता है कि बाज़ार में उतार-चढ़ाव के बावजूद आप अपनी वित्तीय योजना के अनुरूप बने रहें।
» बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यदि आपके पास कोई एलआईसी एंडोमेंट, यूलिप या निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें। ये आमतौर पर कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देती हैं।
ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करना (यदि उपयुक्त हो) और उस पैसे को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करना आपके रिटर्न में उल्लेखनीय सुधार कर सकता है। शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और अलग से निवेश हमेशा ज़्यादा प्रभावी होता है।
» कर दक्षता और योजना
अपने निवेश की योजना बनाते समय हमेशा कराधान को ध्यान में रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
यह म्यूचुअल फंड को FD या आवर्ती जमा की तुलना में अधिक कर-कुशल बनाता है। लंबी अवधि में, यह अंतर बहुत बढ़ जाता है।
"आपातकालीन निधि और अल्पकालिक आरक्षित निधि"
आपके पास पहले से ही FD और बचत में 9 लाख रुपये हैं। कम से कम 6-12 महीने के खर्चों के लिए अलग से पैसे रखें। अगर आप विवाहित हैं, तो अपने जीवनसाथी के स्वास्थ्य और भविष्य के नकदी प्रवाह का भी ध्यान रखें।
आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक निवेशों के साथ मिलाने से बचें। अनिश्चित समय में तरलता मन की शांति देती है।
"बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहारिक अनुशासन"
बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। डर के मारे SIP बंद न करें या निकासी न करें। गिरावट के दौरान भी निवेश जारी रखें। यही वह समय होता है जब आप कम कीमतों पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं।
धन सृजन में आपका धैर्य और अनुशासन आपकी सबसे बड़ी पूंजी हैं।
"समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति
आप अपनी कमाई के चरम वर्षों में हैं। अगले 15-20 साल महत्वपूर्ण हैं। अगर आप हर महीने लगातार 45,000-50,000 रुपये का निवेश करते रहें, तो आप सेवानिवृत्ति तक अपार धन अर्जित कर सकते हैं।
चक्रवृद्धि के लिए समय और निरंतरता की आवश्यकता होती है। बार-बार बदलाव करने से बचें। दीर्घकालिक प्रतिबद्धता के साथ निवेशित रहें।
"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्य क्यों जोड़ता है?
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको नकदी प्रवाह, जोखिम कवर, कर, सेवानिवृत्ति और निवेश को कवर करने वाली एक 360-डिग्री योजना तैयार करने में मदद करता है।
वे आपके पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करते हैं, उसे जीवन के लक्ष्यों के साथ जोड़ते हैं, और संतुलित जोखिम जोखिम सुनिश्चित करते हैं। वे व्यवहारिक अनुशासन भी लाते हैं, जो अक्सर सबसे बड़ा अंतर लाता है।
"अंततः
आपने अपने निवेश, अचल संपत्ति और बचत के साथ एक मजबूत शुरुआत की है। अगला कदम है अपने नए 20,000-25,000 रुपये प्रति माह को एक सुविविध तरीके से संरचित करना।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में अपने मौजूदा एसआईपी जारी रखें।
- संतुलन के लिए हाइब्रिड और अल्पकालिक फंडों में नए एसआईपी जोड़ें।
- आपातकालीन भंडार के माध्यम से तरलता बनाए रखें।
- बीमा और सुरक्षा कवर को मज़बूत करें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें।
यह 360-डिग्री दृष्टिकोण स्थिर विकास, वित्तीय सुरक्षा और दीर्घकालिक स्वतंत्रता लाएगा। आप सही रास्ते पर हैं। अपना अनुशासन जारी रखें और समय और चक्रवृद्धि ब्याज को अपना जादू दिखाने दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
हर महीने 20,000-25,000 रुपये और निवेश करने का आपका इरादा समझदारी भरा है। यह दर्शाता है कि आप अपने पैसे को रणनीतिक रूप से बढ़ाने के लिए गंभीर हैं। आइए अपने वर्तमान सेटअप का आकलन करें और संतुलित विकास और सुरक्षा के लिए अगला रुपया कहाँ लगाना चाहिए, इसकी योजना बनाएँ।
"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपका पोर्टफोलियो पहले से ही एक अच्छा एसेट स्प्रेड दर्शाता है। आपके पास हैं:
- SIP के माध्यम से लगभग 3 लाख रुपये मूल्य के म्यूचुअल फंड।
- 3 लाख रुपये मूल्य के सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड।
- 40 लाख रुपये मूल्य की ज़मीन।
- 80 लाख रुपये का एक स्व-अधिभोगित घर (45 लाख रुपये के ऋण के साथ)।
- लगभग 9 लाख रुपये की बैंक और FD बचत।
यह वास्तविक और वित्तीय दोनों रूपों में मज़बूत संपत्ति निर्माण का संकेत देता है। हालाँकि, आपकी अधिकांश निवल संपत्ति ज़मीन और घर जैसी अचल संपत्तियों में है। इसलिए, आपके अगले निवेशों में तरलता, लचीलेपन और विकास पर ध्यान केंद्रित होना चाहिए।
"जोखिम बढ़ाने से पहले तरलता बढ़ाने का महत्व"
कई निवेशक पर्याप्त तरलता बनाने से बचते हैं। आपके पास पहले से ही FD और बचत में 9 लाख रुपये हैं। यह सकारात्मक है। फिर भी, सुनिश्चित करें कि आप अपने खर्चों का कम से कम छह महीने का हिस्सा लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।
यह आपको लचीलापन देता है और आपात स्थिति में आपके म्यूचुअल फंड की सुरक्षा करता है। एक बार जब आप तरलता के बारे में आश्वस्त हो जाते हैं, तो आप बाकी पैसे को धन-निर्माण के साधनों में लगा सकते हैं।
"अपनी ऋण स्थिति और नकदी प्रवाह का मूल्यांकन करना"
आपका गृह ऋण 45 लाख रुपये का है। EMI एक महत्वपूर्ण मासिक निकासी होने की संभावना है। अगर आपकी ब्याज दर ज़्यादा है, तो हर 2-3 साल में आंशिक पूर्व-भुगतान करने से आपको भारी ब्याज की बचत हो सकती है। लेकिन लोन को पूरी तरह से चुकाने में जल्दबाज़ी न करें। निवेश और आंशिक ऋण कटौती के बीच संतुलन बनाने से बेहतर लचीलापन मिलता है।
ऋण चुकाने पर जोखिम-मुक्त रिटर्न मिलता है, लेकिन इक्विटी निवेश से दीर्घकालिक संपत्ति बनती है। दोनों को संतुलित रखना ही समझदारी भरा कदम है।
"निवेश चुनने से पहले स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
अतिरिक्त 20,000-25,000 रुपये प्रति माह कहाँ निवेश करना है, यह तय करने से पहले, अपने लक्ष्यों के बारे में सोचें। हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।
खुद से पूछें:
"क्या आप जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश कर रहे हैं?
"बच्चों की उच्च शिक्षा या शादी के लिए?
"वित्तीय स्वतंत्रता या निष्क्रिय आय के लिए?
जब प्रत्येक लक्ष्य की एक समय-सीमा होती है, तो सही परिसंपत्ति आवंटन स्पष्ट हो जाता है।
" आपके नए मासिक निवेश के लिए आदर्श दिशा
चूँकि आपके पास पहले से ही 25,000 रुपये के SIP चल रहे हैं, इसलिए 20,000-25,000 रुपये और जोड़कर, आपको और विविधता लानी चाहिए, लेकिन बिखराव नहीं। बहुत सारी योजनाएँ जोड़ने से बचें। इसके बजाय, मौजूदा श्रेणियों को मज़बूत बनाएँ।
यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:
- लगभग 40% (8,000-10,000 रुपये) धन सृजन के लिए दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- स्थिरता के लिए लगभग 30% (6,000-7,000 रुपये) हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए लगभग 20% (4,000-5,000 रुपये) अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में निवेश करें।
- विविधीकरण के लिए लगभग 10% (₹2,000-3,000) SGB या गोल्ड फंड में निवेश करें।
यह संतुलित दृष्टिकोण विकास, स्थिरता और तरलता को कवर करता है।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जारी रखना क्यों बेहतर है?
कई निवेशक कम लागत के कारण इंडेक्स फंड या ETF की ओर आकर्षित होते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और मंदी के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते। वे इंडेक्स के साथ बढ़ते और गिरते हैं, जिससे कोई लचीलापन नहीं मिलता।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधक होते हैं जो विभिन्न क्षेत्रों और शेयरों में बदलाव कर सकते हैं। यह लचीलापन जोखिमों को प्रबंधित करने और समय के साथ रिटर्न में सुधार करने में मदद करता है।
इसलिए, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड जारी रखें। यह मार्ग निरंतर समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है।
"सीएफपी चैनल के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता क्यों दें?
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें विशेषज्ञ समीक्षा और भावनात्मक अनुशासन का अभाव होता है। प्रत्यक्ष योजनाओं में अधिकांश निवेशक अनियोजित रिडेम्पशन करते हैं, जिससे उनके दीर्घकालिक लाभ कम हो जाते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड समय-समय पर समीक्षा, जोखिम मूल्यांकन और पुनर्संतुलन सहायता के साथ आते हैं। यह व्यक्तिगत मार्गदर्शन गलतियों से बचने और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करने में मदद करता है।
कम वितरण लागत आपको मिलने वाली पेशेवर निगरानी के लायक है।
"एसजीबी के माध्यम से अपने सोने के निवेश का मूल्यांकन करें"
आपकी 3 लाख रुपये की एसजीबी होल्डिंग्स पहले से ही विविधीकरण प्रदान करती हैं। सोना मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक बचाव के रूप में कार्य करता है। हालाँकि, सोने में अधिक निवेश न करें। लगभग 10-15% सोने में रखना आदर्श है।
जब तक आपके पोर्टफोलियो का इक्विटी हिस्सा बहुत बड़ा न हो जाए, तब तक और निवेश करने से बचें। सोना सुरक्षा के लिए है, उच्च विकास के लिए नहीं।
"अपने डेट पोर्टफोलियो को मजबूत करना"
डेट फंड स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं। सारा पैसा एफडी में रखने के बजाय, शॉर्ट-टर्म डेट या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड का उपयोग करना शुरू करें। ये अधिक कर-कुशल और लचीले होते हैं।
चूँकि एफडी पर ब्याज पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है, इसलिए इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड डेट श्रेणी में स्थानांतरित करने से कर की बचत हो सकती है और तरलता में सुधार हो सकता है। अल्पकालिक लक्ष्यों (3 वर्ष से कम) के लिए, ऐसे फंड उत्कृष्ट हैं।
" कोर और सैटेलाइट निवेश संरचना बनाना
निर्णयों को आसान बनाने के लिए, अपने पोर्टफोलियो को दो भागों में विभाजित करें:
– कोर पोर्टफोलियो: स्थिर, दीर्घकालिक निवेश जैसे डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड, हाइब्रिड फंड और एसजीबी। ये धन सृजन के लिए हैं।
– सैटेलाइट पोर्टफोलियो: लचीले निवेश जैसे अल्पकालिक डेट फंड, लिक्विड फंड या स्पेशल ऑपर्च्युनिटी फंड। ये रणनीतिक कदमों या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए हैं।
यह दीर्घकालिक विकास और अल्पकालिक लचीलेपन को संतुलित करने में मदद करता है।
» अपने होम लोन की योजना कैसे बनाएँ
चूँकि आपके पास पहले से ही एक हाउस लोन है, इसलिए लोन की दर की तुलना अपेक्षित निवेश रिटर्न से करें। यदि दर 9% से कम है, तो नियमित ईएमआई जारी रखें और निवेश को बढ़ने दें। यदि यह 9% से अधिक है, तो वार्षिक बोनस का उपयोग करके आंशिक पूर्व भुगतान पर विचार किया जा सकता है।
हालाँकि, अपने सारे अधिशेष को केवल लोन चुकाने में ही न लगाएँ। जब आप जल्दी निवेश करते हैं और चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने देते हैं, तो धन तेज़ी से बढ़ता है।
» उचित बीमा कवर का महत्व
अपने निवेश बढ़ाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपकी सुरक्षा नींव मज़बूत है।
आपके पास ये चीज़ें होनी चाहिए:
– आपकी वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना कवर करने वाला टर्म लाइफ इंश्योरेंस।
– परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा (नियोक्ता कवर के अलावा)।
बीमा एक ऐसा कवच है जो धन के क्षरण को रोकता है। यह आपके परिवार का समर्थन करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश बरकरार रहें।
» अपने अतिरिक्त 20,000-25,000 रुपये को व्यवस्थित रूप से कैसे निवेश करें
हर कुछ महीनों में एकमुश्त निवेश करने के बजाय, इस राशि के लिए मासिक SIP शुरू करें। इससे अनुशासन और रुपये की लागत औसत में सुधार होता है।
यदि आप लचीलापन पसंद करते हैं, तो इसे इन श्रेणियों में बाँटें:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 10,000-12,000 रुपये का SIP (विकास पर केंद्रित)।
– हाइब्रिड फंड में 6,000-8,000 रुपये का SIP (स्थिरता पर केंद्रित)।
– शॉर्ट-टर्म या लिक्विड फंड (तरलता पर केंद्रित) में 4,000-5,000 रुपये का एसआईपी।
यह आपको विकास, संतुलन और पहुँच, तीनों एक साथ प्रदान करता है।
» लक्ष्य निर्धारण और समीक्षा का महत्व
एक बार जब आप नए एसआईपी शुरू कर दें, तो अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना उन पर नज़र रखें। हर 12 महीने में, प्रदर्शन की समीक्षा करें, परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें और उसे अपने लक्ष्यों से मिलाएँ।
यह निरंतर मूल्यांकन सुनिश्चित करता है कि बाज़ार में उतार-चढ़ाव के बावजूद आप अपनी वित्तीय योजना के अनुरूप बने रहें।
» बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यदि आपके पास कोई एलआईसी एंडोमेंट, यूलिप या निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाएँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें। ये आमतौर पर कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देती हैं।
ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करना (यदि उपयुक्त हो) और उस पैसे को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करना आपके रिटर्न में उल्लेखनीय सुधार कर सकता है। शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और अलग से निवेश हमेशा ज़्यादा प्रभावी होता है।
» कर दक्षता और योजना
अपने निवेश की योजना बनाते समय हमेशा कराधान को ध्यान में रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
यह म्यूचुअल फंड को FD या आवर्ती जमा की तुलना में अधिक कर-कुशल बनाता है। लंबी अवधि में, यह अंतर बहुत बढ़ जाता है।
"आपातकालीन निधि और अल्पकालिक आरक्षित निधि"
आपके पास पहले से ही FD और बचत में 9 लाख रुपये हैं। कम से कम 6-12 महीने के खर्चों के लिए अलग से पैसे रखें। अगर आप विवाहित हैं, तो अपने जीवनसाथी के स्वास्थ्य और भविष्य के नकदी प्रवाह का भी ध्यान रखें।
आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक निवेशों के साथ मिलाने से बचें। अनिश्चित समय में तरलता मन की शांति देती है।
"बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहारिक अनुशासन"
बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। डर के मारे SIP बंद न करें या निकासी न करें। गिरावट के दौरान भी निवेश जारी रखें। यही वह समय होता है जब आप कम कीमतों पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं।
धन सृजन में आपका धैर्य और अनुशासन आपकी सबसे बड़ी पूंजी हैं।
"समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति
आप अपनी कमाई के चरम वर्षों में हैं। अगले 15-20 साल महत्वपूर्ण हैं। अगर आप हर महीने लगातार 45,000-50,000 रुपये का निवेश करते रहें, तो आप सेवानिवृत्ति तक अपार धन अर्जित कर सकते हैं।
चक्रवृद्धि के लिए समय और निरंतरता की आवश्यकता होती है। बार-बार बदलाव करने से बचें। दीर्घकालिक प्रतिबद्धता के साथ निवेशित रहें।
"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्य क्यों जोड़ता है?
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको नकदी प्रवाह, जोखिम कवर, कर, सेवानिवृत्ति और निवेश को कवर करने वाली एक 360-डिग्री योजना तैयार करने में मदद करता है।
वे आपके पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करते हैं, उसे जीवन के लक्ष्यों के साथ जोड़ते हैं, और संतुलित जोखिम जोखिम सुनिश्चित करते हैं। वे व्यवहारिक अनुशासन भी लाते हैं, जो अक्सर सबसे बड़ा अंतर लाता है।
"अंततः
आपने अपने निवेश, अचल संपत्ति और बचत के साथ एक मजबूत शुरुआत की है। अगला कदम है अपने नए 20,000-25,000 रुपये प्रति माह को एक सुविविध तरीके से संरचित करना।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में अपने मौजूदा एसआईपी जारी रखें।
- संतुलन के लिए हाइब्रिड और अल्पकालिक फंडों में नए एसआईपी जोड़ें।
- आपातकालीन भंडार के माध्यम से तरलता बनाए रखें।
- बीमा और सुरक्षा कवर को मज़बूत करें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें।
यह 360-डिग्री दृष्टिकोण स्थिर विकास, वित्तीय सुरक्षा और दीर्घकालिक स्वतंत्रता लाएगा। आप सही रास्ते पर हैं। अपना अनुशासन जारी रखें और समय और चक्रवृद्धि ब्याज को अपना जादू दिखाने दें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Oct 31, 2025 | Answered on Oct 31, 2025
आपके सुझावों के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। इससे मुझे भविष्य के निवेश के बारे में और स्पष्टता मिली है।
Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हैं या आपको और सहायता चाहिए, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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