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Priyam
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025
Asked on - Jun 06, 2025English
प्रश्न 1. अच्छे लिक्विड म्यूचुअल फंड का चयन कैसे करें। क्या आप कोई सुझाव दे सकते हैं? और क्या वे नियमित/प्रत्यक्ष भी हैं? प्रश्न 2. मेरा एचडीएफसी खाता जिसे मैं रखने की योजना बना रहा हूँ, उसमें बचत खाते में परिवर्तित होने के बाद 10 हजार न्यूनतम राशि सीमा होगी (अभी यह वेतन खाता है, लेकिन एसबीआई में शामिल होने के बाद यह बचत खाता बन जाएगा) तो इसे कैसे प्रबंधित करें?
Ans: एक अच्छा लिक्विड म्यूचुअल फंड कैसे चुनें
लिक्विड म्यूचुअल फंड कम समय के लिए पैसे रखने के लिए होते हैं। वे कम जोखिम वाले और कम रिटर्न वाले होते हैं।
वे आम तौर पर ट्रेजरी बिल, कमर्शियल पेपर और कम अवधि के डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं।
लेकिन सभी लिक्विड फंड एक जैसे नहीं होते। कुछ मुख्य बिंदुओं की जांच अवश्य करनी चाहिए।
कम संशोधित अवधि की तलाश करें। आदर्श रूप से, 91 दिनों से कम।
सुनिश्चित करें कि फंड क्रेडिट जोखिम नहीं लेता है। इसमें शीर्ष-रेटेड इंस्ट्रूमेंट होने चाहिए।
कम व्यय अनुपात की जांच करें। यह एक नियमित योजना में 0.40% से कम होना चाहिए।
स्थिर ऋण प्रदर्शन और शून्य पिछले डिफ़ॉल्ट वाले AMC की तलाश करें।
देखें कि क्या फंड रूढ़िवादी निवेश नीति का पालन करता है। आक्रामक ऋण फंड से बचें।
दैनिक या साप्ताहिक तरलता आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि वे बिना किसी निकास भार के आसान मोचन प्रदान करते हैं।
फंड का आकार काफी बड़ा होना चाहिए। इससे रिडेम्प्शन के दौरान बेहतर स्थिरता मिलती है।
ऐसा फंड चुनें जिसका पिछला रिटर्न लगातार अच्छा रहा हो, न कि सबसे ज़्यादा रिटर्न। स्थिरता सबसे ज़रूरी है।
लिक्विड फंड में कितना पैसा लगाना चाहिए?
लिक्विड फंड शॉर्ट-टर्म और इमरजेंसी मनी के लिए होते हैं।
इमरजेंसी फंड के लिए, 3 से 6 महीने के पूरे खर्च को लिक्विड फंड में लगाएं।
12 महीने से कम समय में पैसे की ज़रूरत पड़ने पर, लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
शॉर्ट-टर्म ज़रूरतों के लिए इक्विटी फंड में निवेश न करें। इक्विटी शॉर्ट-टर्म में अस्थिर होती है।
जब आप इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने का इंतज़ार कर रहे हों, तब भी उस रकम को लिक्विड फंड में लगाएं।
म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए, यदि नकदी 1–3 महीने के लिए रखी गई है, तो बचत खाते के बजाय लिक्विड फंड का उपयोग करें।
डायरेक्ट बनाम रेगुलर लिक्विड फंड
लिक्विड फंड डायरेक्ट और रेगुलर दोनों विकल्पों में आते हैं।
आइए उनकी सावधानीपूर्वक तुलना करें। खासकर आपके मामले में, जहां गुणवत्तापूर्ण सलाह मायने रखती है।
डायरेक्ट फंड
आपको सभी शोध, चयन, निगरानी और स्विचिंग खुद ही करनी चाहिए।
आप डिस्ट्रीब्यूटर कमीशन पर बचत करते हैं, लेकिन अगर कुछ गलत होता है तो पूरा जोखिम उठाते हैं।
कोई भावनात्मक मदद या कर-संबंधी योजना नहीं।
यदि आप मासिक या त्रैमासिक रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा नहीं कर रहे हैं तो यह बहुत जोखिम भरा है।
रेगुलर फंड (एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से)
आपको सलाह, क्यूरेशन, अलर्ट और नियमित फंड ट्रैकिंग सहायता मिलती है।
एसआईपी का प्रबंधन बेहतर तरीके से किया जाता है, एसेट एलोकेशन को निर्देशित किया जाता है, टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग संभव है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके समग्र लक्ष्यों को समझता है और प्रत्येक निवेश को ठीक से जोड़ता है।
थोड़ी अतिरिक्त लागत के लिए, आपको मन की शांति और एक रणनीति मिलती है जो समय के साथ बदलती रहती है।
किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो परिवार के लिए धन जुटा रहा है या पीजी की पढ़ाई की तैयारी कर रहा है, समय पर की गई गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।
इसलिए, हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
यह केवल लिक्विड फंड के लिए ही नहीं है, बल्कि सभी श्रेणियों के लिए है - लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप या डेट।
वास्तविक जीवन परिदृश्यों में लिक्विड फंड का उपयोग कैसे करें
कई लोग इमरजेंसी फंड को फिक्स्ड डिपॉजिट से भ्रमित करते हैं। लिक्विड फंड बेहतर हैं।
आइए देखें कि आप लिक्विड फंड का व्यावहारिक रूप से कैसे उपयोग कर सकते हैं।
इमरजेंसी बफर: लिक्विड फंड में कम से कम 3-4 लाख रुपये रखें। अगर ज़रूरत हो तो इसे स्वीप-इन FD से लिंक करें।
बीमा प्रीमियम: अगर आप बीमा में हर महीने 30,000 रुपये देते हैं, तो यह सालाना 3.6 लाख रुपये होगा। आप इसे लिक्विड फंड में रख सकते हैं और तिमाही आधार पर भुना सकते हैं।
आने वाले स्कूल/कॉलेज खर्च: अगर 3-6 महीने में कोई बड़ा बिल आने वाला है, तो लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
घर का डाउन पेमेंट या मरम्मत का खर्च: फैसला फाइनल होने तक पैसे लिक्विड फंड में रखें।
SIP बफर: नौकरी बदलने या ट्रांसफर होने की स्थिति में, बिना रुके SIP जारी रखने के लिए लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
इन पैसों को बचत खाते में न रखें। बचत खाते पर कम रिटर्न मिलता है, आमतौर पर 2.5-3.5%।
वेतन बंद होने के बाद एचडीएफसी बैंक खाता रूपांतरण
आपने बताया कि आपका एचडीएफसी खाता वर्तमान में वेतन से जुड़ा हुआ है। नौकरी बदलने के बाद, यह बचत खाते में बदल जाएगा।
चिंता न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता के बारे में है। आइए इसे समझते हैं।
एक बार जब यह एक नियमित बचत खाता बन जाता है, तो आपको 10,000 रुपये न्यूनतम मासिक शेष राशि बनाए रखनी होगी।
यदि शेष राशि इस सीमा से कम हो जाती है, तो गैर-रखरखाव शुल्क लागू होते हैं। ये 300 रुपये से 600 रुपये मासिक हो सकते हैं।
आप तीन तरीकों से दंड से बच सकते हैं:
उस खाते में कम से कम 10,000 रुपये जमा करके न्यूनतम शेष राशि बनाए रखें।
इस खाते को बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट अकाउंट (BSBDA) में बदलें। फिर कोई न्यूनतम शेष राशि नियम नहीं है।
वैकल्पिक रूप से, इस खाते को बंद करें और सभी गतिविधियों को अपने नए SBI खाते में स्थानांतरित करें।
HDFC शून्य शेष बचत खाता भी प्रदान कर सकता है। लेकिन लाभ सीमित हैं।
अगर आप इस खाते को किसी भी ईसीएस, एसआईपी या ऑटो-डेबिट के लिए रखना चाहते हैं, तो न्यूनतम निष्क्रिय शेष राशि के रूप में 10,000 रुपये रखें।
अगर ऐसा कोई लिंकेज मौजूद नहीं है, तो इसे बंद करना बेहतर है और परिचालन अव्यवस्था को कम करना है।
लिक्विड फंड को बैंक खाते से कैसे लिंक करें
कई निवेशक नहीं जानते कि वे एक सरल प्रक्रिया के माध्यम से लिक्विड फंड को बचत खाते से लिंक कर सकते हैं।
कुछ एएमसी इंस्टा रिडेम्पशन सुविधा प्रदान करते हैं। आप अपने खाते में तुरंत 50,000 रुपये तक रिडीम कर सकते हैं।
प्रक्रिया में 30 मिनट से भी कम समय लगता है। सभी कार्य दिवसों पर संचालित होता है।
ऐसे एएमसी चुनें जिनके पास तत्काल रिडेम्पशन विकल्प वाले मोबाइल ऐप हों।
आप लिक्विड फंड से इक्विटी फंड में धीरे-धीरे एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।
यह अस्थिर बाजारों में एकमुश्त निवेश करने के जोखिम को कम करता है।
उदाहरण के लिए, यदि आप इक्विटी में 5 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं, तो पहले लिक्विड फंड में निवेश करें। फिर 6-12 महीनों में एसटीपी का उपयोग करें।
लिक्विड फंड का उपयोग करते समय बचने वाली गलतियाँ
यहाँ तक कि कम जोखिम वाले फंड को भी सावधानी से संभालने की आवश्यकता होती है। इन सामान्य गलतियों से बचें।
अज्ञात या बहुत अधिक रिटर्न वाले लिक्विड फंड में निवेश करना। वे क्रेडिट जोखिम ले सकते हैं।
एनएवी और क्रेडिट गुणवत्ता को ट्रैक किए बिना डायरेक्ट प्लान का उपयोग करना।
आपातकालीन धन को बचत खाते में या घर पर नकद रखना।
आवेगपूर्ण खर्च के लिए लिक्विड फंड को भुनाना। इसे वास्तविक लक्ष्यों से सख्ती से जोड़कर रखें।
लिक्विड फंड को दीर्घकालिक निवेश के रूप में लेना। यह 3+ साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त नहीं है।
कर प्रभाव को अनदेखा करना। हालाँकि लिक्विड फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
लिक्विड फंड कराधान नियम
हाल ही में लिक्विड म्यूचुअल फंड पर कराधान में बदलाव हुआ है।
लिक्विड फंड को डेट फंड माना जाता है।
अप्रैल 2023 से कोई इंडेक्सेशन लाभ उपलब्ध नहीं है।
चाहे शॉर्ट टर्म के लिए रखा जाए या लॉन्ग टर्म के लिए, लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
इसलिए, यदि आपका स्लैब 30% है, तो होल्डिंग अवधि की परवाह किए बिना लाभ पर 30% कर लगाया जाता है।
रिटर्न अभी भी बचत खातों से बेहतर है। लेकिन कराधान की योजना बनाई जानी चाहिए।
एक फंड में बहुत अधिक निवेश न करें। यदि राशि बड़ी है तो 2–3 AMC लिक्विड फंड में विविधता लाएं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
लिक्विड फंड अनुशासित और लचीले धन प्रबंधन के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हैं।
वे आपको दीर्घकालिक निवेशों को अल्पकालिक जरूरतों से अलग करने में मदद करते हैं। वे बैंक खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। और वे जरूरत पड़ने पर फंड तक सुरक्षित, समय पर पहुंच की अनुमति देते हैं।
कम जोखिम और उच्च पारदर्शिता वाले लिक्विड फंड चुनें। लिक्विड फंड में रिटर्न के पीछे न भागें। सुरक्षा और पहुंच को प्राथमिकता दें।
हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें। सीधे रास्ते पर न जाएं, खासकर अल्पकालिक लक्ष्यों और आपातकालीन बफर के लिए।
बैंक खातों में न्यूनतम आवश्यक शेष राशि केवल वहीं रखें जहां जरूरत हो। अन्यथा, अप्रयुक्त खातों को कम करें। चीजों को सरल और प्रबंधित करने में आसान रखें।
लिक्विड फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें। पैसे को उद्देश्यपूर्ण तरीके से आगे बढ़ाते रहें। एक भी रुपया बेकार न पड़े।
यह आपके समग्र पोर्टफोलियो को अधिक कुशल और भविष्य के लिए तैयार बनाएगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
लिक्विड म्यूचुअल फंड कम समय के लिए पैसे रखने के लिए होते हैं। वे कम जोखिम वाले और कम रिटर्न वाले होते हैं।
वे आम तौर पर ट्रेजरी बिल, कमर्शियल पेपर और कम अवधि के डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं।
लेकिन सभी लिक्विड फंड एक जैसे नहीं होते। कुछ मुख्य बिंदुओं की जांच अवश्य करनी चाहिए।
कम संशोधित अवधि की तलाश करें। आदर्श रूप से, 91 दिनों से कम।
सुनिश्चित करें कि फंड क्रेडिट जोखिम नहीं लेता है। इसमें शीर्ष-रेटेड इंस्ट्रूमेंट होने चाहिए।
कम व्यय अनुपात की जांच करें। यह एक नियमित योजना में 0.40% से कम होना चाहिए।
स्थिर ऋण प्रदर्शन और शून्य पिछले डिफ़ॉल्ट वाले AMC की तलाश करें।
देखें कि क्या फंड रूढ़िवादी निवेश नीति का पालन करता है। आक्रामक ऋण फंड से बचें।
दैनिक या साप्ताहिक तरलता आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि वे बिना किसी निकास भार के आसान मोचन प्रदान करते हैं।
फंड का आकार काफी बड़ा होना चाहिए। इससे रिडेम्प्शन के दौरान बेहतर स्थिरता मिलती है।
ऐसा फंड चुनें जिसका पिछला रिटर्न लगातार अच्छा रहा हो, न कि सबसे ज़्यादा रिटर्न। स्थिरता सबसे ज़रूरी है।
लिक्विड फंड में कितना पैसा लगाना चाहिए?
लिक्विड फंड शॉर्ट-टर्म और इमरजेंसी मनी के लिए होते हैं।
इमरजेंसी फंड के लिए, 3 से 6 महीने के पूरे खर्च को लिक्विड फंड में लगाएं।
12 महीने से कम समय में पैसे की ज़रूरत पड़ने पर, लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
शॉर्ट-टर्म ज़रूरतों के लिए इक्विटी फंड में निवेश न करें। इक्विटी शॉर्ट-टर्म में अस्थिर होती है।
जब आप इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने का इंतज़ार कर रहे हों, तब भी उस रकम को लिक्विड फंड में लगाएं।
म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए, यदि नकदी 1–3 महीने के लिए रखी गई है, तो बचत खाते के बजाय लिक्विड फंड का उपयोग करें।
डायरेक्ट बनाम रेगुलर लिक्विड फंड
लिक्विड फंड डायरेक्ट और रेगुलर दोनों विकल्पों में आते हैं।
आइए उनकी सावधानीपूर्वक तुलना करें। खासकर आपके मामले में, जहां गुणवत्तापूर्ण सलाह मायने रखती है।
डायरेक्ट फंड
आपको सभी शोध, चयन, निगरानी और स्विचिंग खुद ही करनी चाहिए।
आप डिस्ट्रीब्यूटर कमीशन पर बचत करते हैं, लेकिन अगर कुछ गलत होता है तो पूरा जोखिम उठाते हैं।
कोई भावनात्मक मदद या कर-संबंधी योजना नहीं।
यदि आप मासिक या त्रैमासिक रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा नहीं कर रहे हैं तो यह बहुत जोखिम भरा है।
रेगुलर फंड (एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से)
आपको सलाह, क्यूरेशन, अलर्ट और नियमित फंड ट्रैकिंग सहायता मिलती है।
एसआईपी का प्रबंधन बेहतर तरीके से किया जाता है, एसेट एलोकेशन को निर्देशित किया जाता है, टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग संभव है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके समग्र लक्ष्यों को समझता है और प्रत्येक निवेश को ठीक से जोड़ता है।
थोड़ी अतिरिक्त लागत के लिए, आपको मन की शांति और एक रणनीति मिलती है जो समय के साथ बदलती रहती है।
किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो परिवार के लिए धन जुटा रहा है या पीजी की पढ़ाई की तैयारी कर रहा है, समय पर की गई गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।
इसलिए, हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित फंड चुनें।
यह केवल लिक्विड फंड के लिए ही नहीं है, बल्कि सभी श्रेणियों के लिए है - लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप या डेट।
वास्तविक जीवन परिदृश्यों में लिक्विड फंड का उपयोग कैसे करें
कई लोग इमरजेंसी फंड को फिक्स्ड डिपॉजिट से भ्रमित करते हैं। लिक्विड फंड बेहतर हैं।
आइए देखें कि आप लिक्विड फंड का व्यावहारिक रूप से कैसे उपयोग कर सकते हैं।
इमरजेंसी बफर: लिक्विड फंड में कम से कम 3-4 लाख रुपये रखें। अगर ज़रूरत हो तो इसे स्वीप-इन FD से लिंक करें।
बीमा प्रीमियम: अगर आप बीमा में हर महीने 30,000 रुपये देते हैं, तो यह सालाना 3.6 लाख रुपये होगा। आप इसे लिक्विड फंड में रख सकते हैं और तिमाही आधार पर भुना सकते हैं।
आने वाले स्कूल/कॉलेज खर्च: अगर 3-6 महीने में कोई बड़ा बिल आने वाला है, तो लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
घर का डाउन पेमेंट या मरम्मत का खर्च: फैसला फाइनल होने तक पैसे लिक्विड फंड में रखें।
SIP बफर: नौकरी बदलने या ट्रांसफर होने की स्थिति में, बिना रुके SIP जारी रखने के लिए लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
इन पैसों को बचत खाते में न रखें। बचत खाते पर कम रिटर्न मिलता है, आमतौर पर 2.5-3.5%।
वेतन बंद होने के बाद एचडीएफसी बैंक खाता रूपांतरण
आपने बताया कि आपका एचडीएफसी खाता वर्तमान में वेतन से जुड़ा हुआ है। नौकरी बदलने के बाद, यह बचत खाते में बदल जाएगा।
चिंता न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता के बारे में है। आइए इसे समझते हैं।
एक बार जब यह एक नियमित बचत खाता बन जाता है, तो आपको 10,000 रुपये न्यूनतम मासिक शेष राशि बनाए रखनी होगी।
यदि शेष राशि इस सीमा से कम हो जाती है, तो गैर-रखरखाव शुल्क लागू होते हैं। ये 300 रुपये से 600 रुपये मासिक हो सकते हैं।
आप तीन तरीकों से दंड से बच सकते हैं:
उस खाते में कम से कम 10,000 रुपये जमा करके न्यूनतम शेष राशि बनाए रखें।
इस खाते को बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट अकाउंट (BSBDA) में बदलें। फिर कोई न्यूनतम शेष राशि नियम नहीं है।
वैकल्पिक रूप से, इस खाते को बंद करें और सभी गतिविधियों को अपने नए SBI खाते में स्थानांतरित करें।
HDFC शून्य शेष बचत खाता भी प्रदान कर सकता है। लेकिन लाभ सीमित हैं।
अगर आप इस खाते को किसी भी ईसीएस, एसआईपी या ऑटो-डेबिट के लिए रखना चाहते हैं, तो न्यूनतम निष्क्रिय शेष राशि के रूप में 10,000 रुपये रखें।
अगर ऐसा कोई लिंकेज मौजूद नहीं है, तो इसे बंद करना बेहतर है और परिचालन अव्यवस्था को कम करना है।
लिक्विड फंड को बैंक खाते से कैसे लिंक करें
कई निवेशक नहीं जानते कि वे एक सरल प्रक्रिया के माध्यम से लिक्विड फंड को बचत खाते से लिंक कर सकते हैं।
कुछ एएमसी इंस्टा रिडेम्पशन सुविधा प्रदान करते हैं। आप अपने खाते में तुरंत 50,000 रुपये तक रिडीम कर सकते हैं।
प्रक्रिया में 30 मिनट से भी कम समय लगता है। सभी कार्य दिवसों पर संचालित होता है।
ऐसे एएमसी चुनें जिनके पास तत्काल रिडेम्पशन विकल्प वाले मोबाइल ऐप हों।
आप लिक्विड फंड से इक्विटी फंड में धीरे-धीरे एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।
यह अस्थिर बाजारों में एकमुश्त निवेश करने के जोखिम को कम करता है।
उदाहरण के लिए, यदि आप इक्विटी में 5 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं, तो पहले लिक्विड फंड में निवेश करें। फिर 6-12 महीनों में एसटीपी का उपयोग करें।
लिक्विड फंड का उपयोग करते समय बचने वाली गलतियाँ
यहाँ तक कि कम जोखिम वाले फंड को भी सावधानी से संभालने की आवश्यकता होती है। इन सामान्य गलतियों से बचें।
अज्ञात या बहुत अधिक रिटर्न वाले लिक्विड फंड में निवेश करना। वे क्रेडिट जोखिम ले सकते हैं।
एनएवी और क्रेडिट गुणवत्ता को ट्रैक किए बिना डायरेक्ट प्लान का उपयोग करना।
आपातकालीन धन को बचत खाते में या घर पर नकद रखना।
आवेगपूर्ण खर्च के लिए लिक्विड फंड को भुनाना। इसे वास्तविक लक्ष्यों से सख्ती से जोड़कर रखें।
लिक्विड फंड को दीर्घकालिक निवेश के रूप में लेना। यह 3+ साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त नहीं है।
कर प्रभाव को अनदेखा करना। हालाँकि लिक्विड फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
लिक्विड फंड कराधान नियम
हाल ही में लिक्विड म्यूचुअल फंड पर कराधान में बदलाव हुआ है।
लिक्विड फंड को डेट फंड माना जाता है।
अप्रैल 2023 से कोई इंडेक्सेशन लाभ उपलब्ध नहीं है।
चाहे शॉर्ट टर्म के लिए रखा जाए या लॉन्ग टर्म के लिए, लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
इसलिए, यदि आपका स्लैब 30% है, तो होल्डिंग अवधि की परवाह किए बिना लाभ पर 30% कर लगाया जाता है।
रिटर्न अभी भी बचत खातों से बेहतर है। लेकिन कराधान की योजना बनाई जानी चाहिए।
एक फंड में बहुत अधिक निवेश न करें। यदि राशि बड़ी है तो 2–3 AMC लिक्विड फंड में विविधता लाएं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
लिक्विड फंड अनुशासित और लचीले धन प्रबंधन के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हैं।
वे आपको दीर्घकालिक निवेशों को अल्पकालिक जरूरतों से अलग करने में मदद करते हैं। वे बैंक खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। और वे जरूरत पड़ने पर फंड तक सुरक्षित, समय पर पहुंच की अनुमति देते हैं।
कम जोखिम और उच्च पारदर्शिता वाले लिक्विड फंड चुनें। लिक्विड फंड में रिटर्न के पीछे न भागें। सुरक्षा और पहुंच को प्राथमिकता दें।
हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें। सीधे रास्ते पर न जाएं, खासकर अल्पकालिक लक्ष्यों और आपातकालीन बफर के लिए।
बैंक खातों में न्यूनतम आवश्यक शेष राशि केवल वहीं रखें जहां जरूरत हो। अन्यथा, अप्रयुक्त खातों को कम करें। चीजों को सरल और प्रबंधित करने में आसान रखें।
लिक्विड फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें। पैसे को उद्देश्यपूर्ण तरीके से आगे बढ़ाते रहें। एक भी रुपया बेकार न पड़े।
यह आपके समग्र पोर्टफोलियो को अधिक कुशल और भविष्य के लिए तैयार बनाएगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Patrick Dsouza1428 Answers |Ask - Follow
CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Dec 04, 2024
Asked on - Dec 03, 2024
Hi I am 24 yrs old and I am working as a Software Engineer in a MNC but with a lower salary package and it's almost 1 year but I have not worked on any project and not got any hands-on experience yet . I want to pursue my career in Computer science and Technology domain . Recently I explored some government job posts related to Computer Science like IT officer in public sector banks etc. I don't want to puruse master's like M.techbecause I don't want to go in teaching field. What would be a better option for me
1. To SWITCH my company and side-by-side prepare for govt IT related posts ? and if yes then what other jobs like IT officer can I explore?
2. Or can I go for MBA in computer science for better Salary package in private sector??
3. Which sector do you thing will grow more in future private IT sector or Govt. related IT jobs??
Ans: You have different options
1. Do short term courses along with your current job which is relevant to industry requirement and look for jobs and projects in that area.
2. Do MBA in IT. Prepare for MBA entrance along with your job.
3. Write Govt exams to get into a government job related to IT.
The syllabus for MBA entrance and Govt jobs is similar so you can do both.
(more)
1. Do short term courses along with your current job which is relevant to industry requirement and look for jobs and projects in that area.
2. Do MBA in IT. Prepare for MBA entrance along with your job.
3. Write Govt exams to get into a government job related to IT.
The syllabus for MBA entrance and Govt jobs is similar so you can do both.
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 03, 2024
Asked on - Dec 02, 2024English
नमस्ते, मैं 24 साल का हूँ। मेरी मासिक आय 28 हजार है (मेरे और नियोक्ता दोनों की ओर से कुल पीएफ कटौती 3600 (1800 + 1800)) और आज तक कुल पीएफ राशि 26000 है और मैं पिछले 23 नवंबर से एसआईपी योगदान (5000 हजार प्रति माह) कर रहा हूँ। 24 नवंबर को मैंने इसे बढ़ाकर 5500 पीएम कर दिया है। मेरे पास आपातकालीन निधि के रूप में एफडी (50,000) है। अगले महीने से मेरी आय बढ़कर 32 हजार हो जाएगी। मेरे पास इससे संबंधित कुछ प्रश्न हैं।
1. क्या मुझे अपना पीएफ योगदान बढ़ाना चाहिए? या मुझे पीपीएफ/एनपीएस खाता खोलना चाहिए
अगर हाँ तो मुझे पीपीएफ या एनपीएस में से कौन सा चुनना चाहिए?
2. अगले 3 वर्षों में शादी करने की योजना है और इसके लिए 15 लाख की जरूरत है। तो इसके लिए कैसे योजना बनाऊँ?
3. यह थोड़ा जल्दी है, लेकिन मुझे पूछना चाहिए कि मैं अगले 20 या 25 साल में घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। तो क्या मुझे इसके लिए अलग से निवेश करना शुरू कर देना चाहिए या अभी इसे छोड़ देना चाहिए?
4. चूँकि मेरे पिता सेवानिवृत्त हैं और माँ गृहिणी हैं, इसलिए हमारे पास संयुक्त स्वास्थ्य बीमा है, लेकिन कोई जीवन बीमा नहीं है। मेरे नियोक्ता ने मुझे दोनों (जीवन/स्वास्थ्य) प्रदान किए हैं। तो क्या मुझे अभी अपने लिए जीवन बीमा खरीदना चाहिए या मैं 2 से 3 साल और इंतज़ार कर सकता हूँ? यह देखते हुए कि (मैं अभी स्वस्थ हूँ और खाने की कोई बुरी आदत नहीं है)
5. क्या मुझे भविष्य में एसजीबी जैसे सोने में निवेश करने के बारे में सोचना चाहिए?
6. अल्पकालिक निवेश के लिए कौन सा निवेश विकल्प सबसे अच्छा है, जैसे 2 साल या उससे कम समय के लिए? 7. चूंकि मेरे पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, इसलिए मैं उनके खाते में FD रखना पसंद करता हूँ, लेकिन समस्या यह है कि उनके दो बैंकों में खाते हैं, जहाँ एक खाते में ब्याज दरें अधिक हैं, लेकिन इसे ऑनलाइन तोड़ा नहीं जा सकता (ग्रामीण बैंक) और SBI (जहाँ ROI थोड़ा कम है, लेकिन ऑनलाइन आसानी से उपलब्ध है और तोड़ा जा सकता है)। इनमें से किसे प्राथमिकता दी जाए?
8. मेरे पिता के पास PPF खाता है, जो अगले साल 25 मार्च को परिपक्व हो रहा है। इसमें लगभग 30 लाख रुपए जमा हैं। उन्हें इसे कहाँ निवेश करना चाहिए, क्योंकि उन्हें डर है कि अगर उन्होंने इसे SWP (सभी 30) में निवेश किया, तो यूरोपीय देशों के बीच युद्ध के कारण बाज़ार गिर सकता है और उनके पास केवल यही बचत है। तो इन 30 लाख रुपए का निवेश कैसे करें??
9. हर छह महीने में मुझे कंपनी से कुछ बोनस नकद मिलता है, तो उसे कैसे निवेश करें?
10. आपातकालीन निधि को कैसे बढ़ाएँ, जैसे कि क्या मुझे हर महीने FD करना चाहिए या हर तिमाही या हर छह महीने में?
कृपया मेरा मार्गदर्शन करें और मुझे मेरी निवेश यात्रा में आगे बढ़ने के लिए एक रोडमैप सुझाएं।
Ans: नीचे आपके प्रश्नों का उत्तर देने और एक व्यापक वित्तीय रोडमैप बनाने के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है।
1. क्या आपको अपना पीएफ योगदान बढ़ाना चाहिए या पीपीएफ/एनपीएस खाता खोलना चाहिए?
ईपीएफ योगदान: अपने स्वैच्छिक पीएफ योगदान को बढ़ाने में कोई बुराई नहीं है। यह कर बचत प्रदान करता है और सुरक्षित रिटर्न के साथ एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष बनाता है।
पीपीएफ या एनपीएस:
पीपीएफ: यदि आप सुरक्षा और निश्चित ब्याज दर के साथ कर-मुक्त रिटर्न पसंद करते हैं तो यह उपयुक्त है।
एनपीएस: यदि आप आंशिक बाजार जोखिम के साथ सहज हैं और सेवानिवृत्ति योजना के लिए अनुशासित हैं तो यह अच्छा है।
सिफारिश: यदि आप अभी तक सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित नहीं कर रहे हैं, तो अभी ईपीएफ के साथ जारी रखें। अतिरिक्त कर-बचत लाभों के लिए पीपीएफ पर विचार करें।
2. 3 साल में शादी के लिए 15 लाख रुपये की योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें: इस लक्ष्य के लिए आप मासिक कितनी बचत कर सकते हैं, इसका अनुमान लगाकर शुरुआत करें।
निवेश विकल्प:
स्थिरता के लिए ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा में प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश करें।
इक्विटी से बचें क्योंकि क्षितिज छोटा है, और बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
यदि आपको बोनस मिलता है तो एकमुश्त आवंटन के लिए सावधि जमा का उपयोग करें।
प्रो टिप: अपने लक्ष्य की नियमित निगरानी करें और 15 लाख रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए SIP को समायोजित करें।
3. क्या आपको अभी घर खरीदने की योजना बनानी चाहिए?
घर के लक्ष्य की समयसीमा: चूंकि यह 20-25 साल का लक्ष्य है, इसलिए इंतजार करना बेहतर है। आपका तत्काल ध्यान शादी और आपातकालीन निधि पर होना चाहिए।
दीर्घकालिक निवेश: एक बार जब अन्य लक्ष्य ट्रैक पर हों, तो विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इनमें दशकों तक मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की क्षमता है।
4. क्या आपको अभी जीवन बीमा खरीदना चाहिए?
जीवन बीमा आवश्यकता: चूंकि आप अविवाहित हैं और आपके कोई आश्रित नहीं हैं, इसलिए जीवन बीमा तत्काल आवश्यक नहीं है।
स्वास्थ्य बीमा: अभी नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा के साथ रहें।
कार्य योजना: टर्म लाइफ इंश्योरेंस तभी खरीदें जब आपके पास वित्तीय आश्रित हों, जैसे कि जीवनसाथी या बच्चे। अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवरेज सुनिश्चित करें।
5. क्या आपको सोने में निवेश करने पर विचार करना चाहिए?
निवेश के रूप में सोना: सोना आपके पोर्टफोलियो के 5-10% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसे प्राथमिक निवेश के बजाय विविधीकरण उपकरण के रूप में उपयोग करें।
एसजीबी (सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड):
यदि आप लंबी अवधि के लिए रखने की योजना बनाते हैं तो यह आदर्श है।
वे भौतिक भंडारण की परेशानी के बिना ब्याज आय और पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।
6. सर्वश्रेष्ठ अल्पकालिक निवेश विकल्प (2 वर्ष या उससे कम)
सावधि जमा: गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं और अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयुक्त हैं।
लिक्विड म्यूचुअल फंड: ये बचत खातों से बेहतर हैं और लिक्विडिटी के साथ थोड़ा अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
आवर्ती जमा: अल्पावधि में अनुशासित बचत के लिए अच्छा है।
7. पिता के खाते में एफडी: ग्रामीण बैंक या एसबीआई?
एसबीआई एफडी चुनें: हालांकि ग्रामीण बैंक अधिक ब्याज देता है, एसबीआई ऑनलाइन पहुंच और सुविधा प्रदान करता है।
तर्क: पहुँच बहुत ज़रूरी है, खास तौर पर आपातकालीन या बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान।
8. आपके पिता को 30 लाख रुपये की PPF मैच्योरिटी कहाँ निवेश करनी चाहिए?
सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): आंशिक बाज़ार जोखिम के साथ मासिक आय के लिए एक अच्छा विकल्प। हालाँकि, जोखिम कम करने के लिए राशि में विविधता लाएँ।
सुझाया गया आवंटन:
10 लाख रुपये: सुरक्षा और नियमित आय के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में निवेश करें।
10 लाख रुपये: मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित लाभ म्यूचुअल फंड चुनें।
10 लाख रुपये: आपातकालीन या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए FD में रखें।
प्रो टिप: अपने पिता को आश्वस्त करें कि विविधीकरण जोखिम को कम करता है। एक ही इंस्ट्रूमेंट में सारा निवेश करने से बचें।
9. अपने बोनस का निवेश कैसे करें?
समझदारी से आवंटन करें:
50% शादी या आपातकालीन निधि जैसे लक्ष्यों के लिए।
30% म्यूचुअल फंड जैसे दीर्घकालिक निवेशों के लिए।
20% व्यक्तिगत ज़रूरतों या आकस्मिकताओं के लिए।
लचीलापन: बोनस का उपयोग दीर्घकालिक लाभ के लिए SIP योगदान बढ़ाने के लिए करें।
10. आपातकालीन निधि में वृद्धि
व्यवस्थित बचत: फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड में हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें।
लचीली आवृत्ति: वैकल्पिक रूप से, बोनस या अधिशेष के आधार पर हर तिमाही या छह महीने में आवंटित करें।
लक्ष्य: कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें।
अतिरिक्त सुझाव
नियमित म्यूचुअल फंड निवेश: आय बढ़ने के साथ-साथ SIP बढ़ाते रहें। सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। बेहतर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
कर नियोजन: EPF, PPF, या ELSS फंड के माध्यम से कर बचाने के लिए धारा 80C का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने SIP शुरू करके और आपातकालीन निधि बनाकर सही कदम उठाया है। अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से संतुलित करने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने निवेश में विविधता लाएं और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करें। बड़ी राशि से जुड़े जटिल निर्णयों के लिए पेशेवर सलाह लें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
1. क्या आपको अपना पीएफ योगदान बढ़ाना चाहिए या पीपीएफ/एनपीएस खाता खोलना चाहिए?
ईपीएफ योगदान: अपने स्वैच्छिक पीएफ योगदान को बढ़ाने में कोई बुराई नहीं है। यह कर बचत प्रदान करता है और सुरक्षित रिटर्न के साथ एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष बनाता है।
पीपीएफ या एनपीएस:
पीपीएफ: यदि आप सुरक्षा और निश्चित ब्याज दर के साथ कर-मुक्त रिटर्न पसंद करते हैं तो यह उपयुक्त है।
एनपीएस: यदि आप आंशिक बाजार जोखिम के साथ सहज हैं और सेवानिवृत्ति योजना के लिए अनुशासित हैं तो यह अच्छा है।
सिफारिश: यदि आप अभी तक सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित नहीं कर रहे हैं, तो अभी ईपीएफ के साथ जारी रखें। अतिरिक्त कर-बचत लाभों के लिए पीपीएफ पर विचार करें।
2. 3 साल में शादी के लिए 15 लाख रुपये की योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें: इस लक्ष्य के लिए आप मासिक कितनी बचत कर सकते हैं, इसका अनुमान लगाकर शुरुआत करें।
निवेश विकल्प:
स्थिरता के लिए ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा में प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश करें।
इक्विटी से बचें क्योंकि क्षितिज छोटा है, और बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
यदि आपको बोनस मिलता है तो एकमुश्त आवंटन के लिए सावधि जमा का उपयोग करें।
प्रो टिप: अपने लक्ष्य की नियमित निगरानी करें और 15 लाख रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए SIP को समायोजित करें।
3. क्या आपको अभी घर खरीदने की योजना बनानी चाहिए?
घर के लक्ष्य की समयसीमा: चूंकि यह 20-25 साल का लक्ष्य है, इसलिए इंतजार करना बेहतर है। आपका तत्काल ध्यान शादी और आपातकालीन निधि पर होना चाहिए।
दीर्घकालिक निवेश: एक बार जब अन्य लक्ष्य ट्रैक पर हों, तो विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इनमें दशकों तक मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की क्षमता है।
4. क्या आपको अभी जीवन बीमा खरीदना चाहिए?
जीवन बीमा आवश्यकता: चूंकि आप अविवाहित हैं और आपके कोई आश्रित नहीं हैं, इसलिए जीवन बीमा तत्काल आवश्यक नहीं है।
स्वास्थ्य बीमा: अभी नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा के साथ रहें।
कार्य योजना: टर्म लाइफ इंश्योरेंस तभी खरीदें जब आपके पास वित्तीय आश्रित हों, जैसे कि जीवनसाथी या बच्चे। अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवरेज सुनिश्चित करें।
5. क्या आपको सोने में निवेश करने पर विचार करना चाहिए?
निवेश के रूप में सोना: सोना आपके पोर्टफोलियो के 5-10% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसे प्राथमिक निवेश के बजाय विविधीकरण उपकरण के रूप में उपयोग करें।
एसजीबी (सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड):
यदि आप लंबी अवधि के लिए रखने की योजना बनाते हैं तो यह आदर्श है।
वे भौतिक भंडारण की परेशानी के बिना ब्याज आय और पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।
6. सर्वश्रेष्ठ अल्पकालिक निवेश विकल्प (2 वर्ष या उससे कम)
सावधि जमा: गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं और अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयुक्त हैं।
लिक्विड म्यूचुअल फंड: ये बचत खातों से बेहतर हैं और लिक्विडिटी के साथ थोड़ा अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
आवर्ती जमा: अल्पावधि में अनुशासित बचत के लिए अच्छा है।
7. पिता के खाते में एफडी: ग्रामीण बैंक या एसबीआई?
एसबीआई एफडी चुनें: हालांकि ग्रामीण बैंक अधिक ब्याज देता है, एसबीआई ऑनलाइन पहुंच और सुविधा प्रदान करता है।
तर्क: पहुँच बहुत ज़रूरी है, खास तौर पर आपातकालीन या बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान।
8. आपके पिता को 30 लाख रुपये की PPF मैच्योरिटी कहाँ निवेश करनी चाहिए?
सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): आंशिक बाज़ार जोखिम के साथ मासिक आय के लिए एक अच्छा विकल्प। हालाँकि, जोखिम कम करने के लिए राशि में विविधता लाएँ।
सुझाया गया आवंटन:
10 लाख रुपये: सुरक्षा और नियमित आय के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में निवेश करें।
10 लाख रुपये: मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित लाभ म्यूचुअल फंड चुनें।
10 लाख रुपये: आपातकालीन या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए FD में रखें।
प्रो टिप: अपने पिता को आश्वस्त करें कि विविधीकरण जोखिम को कम करता है। एक ही इंस्ट्रूमेंट में सारा निवेश करने से बचें।
9. अपने बोनस का निवेश कैसे करें?
समझदारी से आवंटन करें:
50% शादी या आपातकालीन निधि जैसे लक्ष्यों के लिए।
30% म्यूचुअल फंड जैसे दीर्घकालिक निवेशों के लिए।
20% व्यक्तिगत ज़रूरतों या आकस्मिकताओं के लिए।
लचीलापन: बोनस का उपयोग दीर्घकालिक लाभ के लिए SIP योगदान बढ़ाने के लिए करें।
10. आपातकालीन निधि में वृद्धि
व्यवस्थित बचत: फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड में हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें।
लचीली आवृत्ति: वैकल्पिक रूप से, बोनस या अधिशेष के आधार पर हर तिमाही या छह महीने में आवंटित करें।
लक्ष्य: कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें।
अतिरिक्त सुझाव
नियमित म्यूचुअल फंड निवेश: आय बढ़ने के साथ-साथ SIP बढ़ाते रहें। सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। बेहतर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
कर नियोजन: EPF, PPF, या ELSS फंड के माध्यम से कर बचाने के लिए धारा 80C का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने SIP शुरू करके और आपातकालीन निधि बनाकर सही कदम उठाया है। अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से संतुलित करने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने निवेश में विविधता लाएं और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करें। बड़ी राशि से जुड़े जटिल निर्णयों के लिए पेशेवर सलाह लें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024
Asked on - Jun 20, 2024English
नमस्ते, मैं 23 साल का हूँ। मेरी मासिक आय 28 हजार है (7 महीने पहले शुरू हुई)। SIP योगदान (5 हजार प्रति माह) 7 महीने पहले शुरू हुआ। FD (50,000)। आने वाले वर्षों में निवेश के दृष्टिकोण से कहाँ ध्यान केन्द्रित करना चाहिए?
Ans: 23 साल की उम्र में आपने अपनी वित्तीय यात्रा की शानदार शुरुआत की है। SIP और FD के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण परिपक्वता और दूरदर्शिता को दर्शाता है। अब, आइए इस नींव पर काम करें और जानें कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आने वाले वर्षों में अपने निवेश पर कैसे ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना
मासिक बजट और बचत
आपकी मासिक आय 28,000 रुपये एक अच्छी शुरुआत है। ऐसा बजट बनाना महत्वपूर्ण है जो आपको अपने खर्चों और बचत पर नज़र रखने की अनुमति दे। हर महीने अपनी आय का कम से कम 20-30% बचाने का लक्ष्य रखें। आपका वर्तमान SIP योगदान 5,000 रुपये है जो सराहनीय है, लेकिन इसमें वृद्धि की गुंजाइश है।
आपातकालीन निधि: अपने निवेश को बढ़ाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह निधि आपके 6-9 महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए। 50,000 रुपये की आपकी FD एक शानदार शुरुआत है। समय के साथ धीरे-धीरे इसे लगभग 1.5 से 2 लाख रुपये तक बढ़ाएँ। इसे किसी लिक्विड इंस्ट्रूमेंट जैसे कि हाई-इंटरेस्ट सेविंग अकाउंट या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
मासिक बजट बनाना: अपने मासिक खर्चों पर ध्यान से नज़र रखें। अपने खर्चों को ज़रूरी और गैर-ज़रूरी चीज़ों में बाँटें। यह अभ्यास आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद करेगा जहाँ आप कटौती कर सकते हैं और ज़्यादा बचत कर सकते हैं।
अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
SIP और म्यूचुअल फंड
5,000 रुपये प्रति महीने का आपका SIP एक समझदारी भरा विकल्प है। यह नियमित निवेश की आदत डालता है और चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करता है। हालाँकि, आप रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कुछ रणनीतिक समायोजन कर सकते हैं।
अपने SIP में विविधता लाएँ: सुनिश्चित करें कि आपके SIP अलग-अलग तरह के म्यूचुअल फंड में फैले हों। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड वाला संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को बढ़ाने में मदद करेगा।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इन फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं। वे थोड़ी अधिक फीस के साथ आते हैं लेकिन बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन आपको अधिक सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन में नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से आपके पोर्टफोलियो में मूल्यवान अंतर्दृष्टि और रणनीतिक समायोजन मिल सकते हैं, जिससे आपके निवेश का बेहतर प्रबंधन सुनिश्चित हो सकता है।
दीर्घकालिक लक्ष्य और रणनीतिक निवेश
सेवानिवृत्ति योजना
हालांकि सेवानिवृत्ति दूर की बात लग सकती है, लेकिन जल्दी शुरू करना एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की कुंजी है। चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करती है।
सेवानिवृत्ति कोष: एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) या नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में नियमित रूप से योगदान करने से कर लाभ और दीर्घकालिक विकास मिल सकता है।
NPS योगदान: अपनी बचत का एक हिस्सा NPS में निवेश करने पर विचार करें। यह इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के साथ एक विविध पोर्टफोलियो प्रदान करता है। धारा 80C और 80CCD के तहत अतिरिक्त कर लाभ इसे एक आकर्षक विकल्प बनाते हैं।
बीमा: अपना भविष्य सुरक्षित करना
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
जैसे ही आप धन संचय करना शुरू करते हैं, इसकी सुरक्षा करना भी उतना ही महत्वपूर्ण होता है। स्वास्थ्य और जीवन बीमा एक मजबूत वित्तीय योजना के महत्वपूर्ण घटक हैं।
स्वास्थ्य बीमा: एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना लें। भले ही आपका नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता हो, लेकिन व्यक्तिगत पॉलिसी होना आवश्यक है। यह नौकरी बदलने पर भी निरंतर कवरेज सुनिश्चित करता है।
टर्म इंश्योरेंस: आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान बहुत ज़रूरी है। ऐसा कवर चुनें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो।
अतिरिक्त निवेश विकल्पों की खोज
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
अपनी SIP जारी रखें और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ धीरे-धीरे राशि बढ़ाएँ। अपने SIP को सालाना कम से कम 10-15% बढ़ाने का लक्ष्य रखें। यह कदम सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश मुद्रास्फीति और बढ़ते वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बढ़े।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
PPF खाता खोलने पर विचार करें। यह सरकार द्वारा समर्थित, लंबी अवधि का निवेश विकल्प है जिसमें आकर्षक ब्याज दरें और धारा 80C के तहत कर लाभ हैं।
कर लाभ: PPF में निवेश कर कटौती के लिए पात्र हैं, और अर्जित ब्याज कर-मुक्त है। यह इसे दीर्घकालिक बचत के लिए एक बेहतरीन साधन बनाता है।
नियमित योगदान: अपने PPF खाते में नियमित योगदान करें। 15 वर्षों में चक्रवृद्धि प्रभाव आपकी बचत को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो। बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ भी बदलती रहती हैं। नियमित समीक्षा आवश्यक समायोजन करने में मदद करती है।
वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों की वार्षिक समीक्षा करें। अपने म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों के प्रदर्शन का आकलन करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी): सीएफपी से परामर्श करने से पेशेवर मार्गदर्शन मिल सकता है। वे आपको बाजार की अस्थिरता से निपटने और इष्टतम प्रदर्शन के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद कर सकते हैं।
शिक्षा और कौशल विकास
खुद में निवेश करना
सबसे अच्छा निवेश जो आप कर सकते हैं, वह है खुद में निवेश करना। अपने कौशल और ज्ञान को बढ़ाएँ। इससे बेहतर नौकरी के अवसर और अधिक आय हो सकती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रम: अपने क्षेत्र से संबंधित व्यावसायिक पाठ्यक्रमों में दाखिला लें। निरंतर सीखते रहना और अपने कौशल को उन्नत करना आपको नौकरी के बाजार में प्रतिस्पर्धी बनाए रखेगा।
वित्तीय साक्षरता: अपनी वित्तीय साक्षरता में सुधार करें। विभिन्न निवेश के तरीकों, कर कानूनों और वित्तीय नियोजन को समझना आपको सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।
आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि बनाना
आपकी वित्तीय योजना को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। जैसा कि उल्लेख किया गया है, आपकी FD एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अधिक पर्याप्त निधि बनाने का लक्ष्य रखें।
तरलता: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन निधि आसानी से सुलभ हो। उच्च ब्याज बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड अच्छे विकल्प हो सकते हैं।
नियमित योगदान: अपने आपातकालीन निधि में नियमित रूप से योगदान करें। जब तक आप वांछित राशि तक नहीं पहुँच जाते, तब तक इसे अपने बजट का एक गैर-परक्राम्य हिस्सा मानें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वर्तमान बचत और निवेश के साथ एक आशाजनक रास्ते पर हैं। 23 साल की उम्र में, आपके पास समय का लाभ है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाने, अपनी बचत दर बढ़ाने और उचित बीमा कवरेज के साथ अपने भविष्य को सुरक्षित करने पर ध्यान दें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेंगे कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें। अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें, और आप देखेंगे कि आपकी संपत्ति वर्षों में काफी बढ़ गई है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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(more)
एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना
मासिक बजट और बचत
आपकी मासिक आय 28,000 रुपये एक अच्छी शुरुआत है। ऐसा बजट बनाना महत्वपूर्ण है जो आपको अपने खर्चों और बचत पर नज़र रखने की अनुमति दे। हर महीने अपनी आय का कम से कम 20-30% बचाने का लक्ष्य रखें। आपका वर्तमान SIP योगदान 5,000 रुपये है जो सराहनीय है, लेकिन इसमें वृद्धि की गुंजाइश है।
आपातकालीन निधि: अपने निवेश को बढ़ाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह निधि आपके 6-9 महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए। 50,000 रुपये की आपकी FD एक शानदार शुरुआत है। समय के साथ धीरे-धीरे इसे लगभग 1.5 से 2 लाख रुपये तक बढ़ाएँ। इसे किसी लिक्विड इंस्ट्रूमेंट जैसे कि हाई-इंटरेस्ट सेविंग अकाउंट या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
मासिक बजट बनाना: अपने मासिक खर्चों पर ध्यान से नज़र रखें। अपने खर्चों को ज़रूरी और गैर-ज़रूरी चीज़ों में बाँटें। यह अभ्यास आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद करेगा जहाँ आप कटौती कर सकते हैं और ज़्यादा बचत कर सकते हैं।
अपने निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
SIP और म्यूचुअल फंड
5,000 रुपये प्रति महीने का आपका SIP एक समझदारी भरा विकल्प है। यह नियमित निवेश की आदत डालता है और चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करता है। हालाँकि, आप रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कुछ रणनीतिक समायोजन कर सकते हैं।
अपने SIP में विविधता लाएँ: सुनिश्चित करें कि आपके SIP अलग-अलग तरह के म्यूचुअल फंड में फैले हों। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड वाला संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को बढ़ाने में मदद करेगा।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इन फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं। वे थोड़ी अधिक फीस के साथ आते हैं लेकिन बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
नियमित फंड बनाम डायरेक्ट फंड: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन आपको अधिक सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के मार्गदर्शन में नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से आपके पोर्टफोलियो में मूल्यवान अंतर्दृष्टि और रणनीतिक समायोजन मिल सकते हैं, जिससे आपके निवेश का बेहतर प्रबंधन सुनिश्चित हो सकता है।
दीर्घकालिक लक्ष्य और रणनीतिक निवेश
सेवानिवृत्ति योजना
हालांकि सेवानिवृत्ति दूर की बात लग सकती है, लेकिन जल्दी शुरू करना एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की कुंजी है। चक्रवृद्धि की शक्ति लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करती है।
सेवानिवृत्ति कोष: एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) या नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में नियमित रूप से योगदान करने से कर लाभ और दीर्घकालिक विकास मिल सकता है।
NPS योगदान: अपनी बचत का एक हिस्सा NPS में निवेश करने पर विचार करें। यह इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के साथ एक विविध पोर्टफोलियो प्रदान करता है। धारा 80C और 80CCD के तहत अतिरिक्त कर लाभ इसे एक आकर्षक विकल्प बनाते हैं।
बीमा: अपना भविष्य सुरक्षित करना
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
जैसे ही आप धन संचय करना शुरू करते हैं, इसकी सुरक्षा करना भी उतना ही महत्वपूर्ण होता है। स्वास्थ्य और जीवन बीमा एक मजबूत वित्तीय योजना के महत्वपूर्ण घटक हैं।
स्वास्थ्य बीमा: एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना लें। भले ही आपका नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता हो, लेकिन व्यक्तिगत पॉलिसी होना आवश्यक है। यह नौकरी बदलने पर भी निरंतर कवरेज सुनिश्चित करता है।
टर्म इंश्योरेंस: आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान बहुत ज़रूरी है। ऐसा कवर चुनें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना हो।
अतिरिक्त निवेश विकल्पों की खोज
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
अपनी SIP जारी रखें और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ धीरे-धीरे राशि बढ़ाएँ। अपने SIP को सालाना कम से कम 10-15% बढ़ाने का लक्ष्य रखें। यह कदम सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश मुद्रास्फीति और बढ़ते वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बढ़े।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
PPF खाता खोलने पर विचार करें। यह सरकार द्वारा समर्थित, लंबी अवधि का निवेश विकल्प है जिसमें आकर्षक ब्याज दरें और धारा 80C के तहत कर लाभ हैं।
कर लाभ: PPF में निवेश कर कटौती के लिए पात्र हैं, और अर्जित ब्याज कर-मुक्त है। यह इसे दीर्घकालिक बचत के लिए एक बेहतरीन साधन बनाता है।
नियमित योगदान: अपने PPF खाते में नियमित योगदान करें। 15 वर्षों में चक्रवृद्धि प्रभाव आपकी बचत को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो। बाजार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ भी बदलती रहती हैं। नियमित समीक्षा आवश्यक समायोजन करने में मदद करती है।
वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों की वार्षिक समीक्षा करें। अपने म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों के प्रदर्शन का आकलन करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी): सीएफपी से परामर्श करने से पेशेवर मार्गदर्शन मिल सकता है। वे आपको बाजार की अस्थिरता से निपटने और इष्टतम प्रदर्शन के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद कर सकते हैं।
शिक्षा और कौशल विकास
खुद में निवेश करना
सबसे अच्छा निवेश जो आप कर सकते हैं, वह है खुद में निवेश करना। अपने कौशल और ज्ञान को बढ़ाएँ। इससे बेहतर नौकरी के अवसर और अधिक आय हो सकती है।
व्यावसायिक पाठ्यक्रम: अपने क्षेत्र से संबंधित व्यावसायिक पाठ्यक्रमों में दाखिला लें। निरंतर सीखते रहना और अपने कौशल को उन्नत करना आपको नौकरी के बाजार में प्रतिस्पर्धी बनाए रखेगा।
वित्तीय साक्षरता: अपनी वित्तीय साक्षरता में सुधार करें। विभिन्न निवेश के तरीकों, कर कानूनों और वित्तीय नियोजन को समझना आपको सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।
आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि बनाना
आपकी वित्तीय योजना को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। जैसा कि उल्लेख किया गया है, आपकी FD एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अधिक पर्याप्त निधि बनाने का लक्ष्य रखें।
तरलता: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन निधि आसानी से सुलभ हो। उच्च ब्याज बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड अच्छे विकल्प हो सकते हैं।
नियमित योगदान: अपने आपातकालीन निधि में नियमित रूप से योगदान करें। जब तक आप वांछित राशि तक नहीं पहुँच जाते, तब तक इसे अपने बजट का एक गैर-परक्राम्य हिस्सा मानें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वर्तमान बचत और निवेश के साथ एक आशाजनक रास्ते पर हैं। 23 साल की उम्र में, आपके पास समय का लाभ है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाने, अपनी बचत दर बढ़ाने और उचित बीमा कवरेज के साथ अपने भविष्य को सुरक्षित करने पर ध्यान दें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेंगे कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहें। अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें, और आप देखेंगे कि आपकी संपत्ति वर्षों में काफी बढ़ गई है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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