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सेवानिवृत्ति योजना: मैं अपनी 3.3 करोड़ की राशि से मासिक रूप से कितनी राशि सुरक्षित रूप से निकाल सकता हूँ?
Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 04, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Oct 04, 2024English
नमस्कार, वर्तमान में मेरे पास पीपीएफ खातों में 1.13 करोड़ रुपये हैं (मेरे और मेरी पत्नी के खाते में), 90 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 60 लाख रुपये प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश दीर्घावधि (छोटे मामले) में तथा स्विंग ट्रेडिंग के लिए 22 लाख रुपये ट्रेडिंग खाते में और 45 लाख रुपये अन्य अचल संपत्तियों में हैं। कृपया मुझे बताएं कि अब से 8 वर्ष बाद मैं मासिक रूप से कितनी राशि सुरक्षित रूप से निकाल सकता हूं और मेरा पैसा मेरे और मेरी पत्नी के बाद मेरे बच्चों के लिए सुरक्षित रूप से बढ़ता रहेगा।
Ans: आपने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में सफलतापूर्वक एक समग्र पोर्टफोलियो बनाया है। चूंकि आप अपने बच्चों के लिए अपनी संपत्ति में वृद्धि जारी रखते हुए एक स्थिर निकासी चरण की योजना बना रहे हैं, तो आइए अपने पोर्टफोलियो पर एक विस्तृत नज़र डालें और एक ऐसी रणनीति विकसित करें जो विकास, सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करे।
यहाँ आपके वर्तमान निवेशों का विवरण दिया गया है:
PPF खातों (आपके और आपकी पत्नी के खातों) में 1.13 करोड़ रुपये।
म्यूचुअल फंड में 90 लाख रुपये।
स्मॉलकेस के माध्यम से सीधे स्टॉक निवेश में 60 लाख रुपये।
स्विंग ट्रेडिंग के लिए ट्रेडिंग खाते में 22 लाख रुपये।
फिक्स्ड एसेट में 45 लाख रुपये।
अब आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि 8 साल बाद, आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में वृद्धि जारी रखते हुए एक सुरक्षित मासिक राशि निकाल सकें।
आइए अपने पोर्टफोलियो के प्रत्येक भाग पर चर्चा करें, इसके लाभों और जोखिमों का मूल्यांकन करें और एक स्थायी निकासी रणनीति पर पहुँचें।
1. अपने PPF निवेश का मूल्यांकन
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) किसी भी पोर्टफोलियो के लिए एक ठोस आधार है, खासकर उन निवेशकों के लिए जो कम जोखिम वाले, लंबी अवधि के विकास की तलाश में हैं। वर्तमान में, PPF 7.1% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो कर-मुक्त है।
PPF के लाभ:
गारंटीकृत रिटर्न: सरकार PPF का समर्थन करती है, इसलिए पूंजी हानि का कोई जोखिम नहीं है।
कर लाभ: योगदान और परिपक्वता आय दोनों कर-मुक्त हैं।
कम जोखिम: यह आपकी संपत्ति को संरक्षित करने के लिए एक सुरक्षित विकल्प प्रदान करता है।
वृद्धि अनुमान: यह मानते हुए कि आप अतिरिक्त योगदान नहीं करते हैं, PPF में आपके वर्तमान 1.13 करोड़ रुपये 7.1% की दर से बढ़ते रहेंगे। 8 वर्षों के बाद, यह राशि लगभग 1.94 करोड़ रुपये तक बढ़ सकती है, जो आपके समग्र पोर्टफोलियो का एक सुरक्षित और स्थिर हिस्सा प्रदान करेगी।
चूंकि PPF एक रूढ़िवादी विकल्प है, इसलिए यह सुरक्षा प्रदान करता है। हालाँकि, आप विकास के लिए केवल इस पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे, क्योंकि इसका रिटर्न इक्विटी-आधारित विकल्पों की तुलना में अपेक्षाकृत कम है।
2. अपने म्यूचुअल फंड निवेश का आकलन करना
म्यूचुअल फंड में 90 लाख रुपये के साथ, आप पहले से ही बाजार से जुड़े विकास के अवसरों में भाग ले रहे हैं। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित किए जाने वाले, लंबी अवधि में फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे अन्य निवेशों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
म्यूचुअल फंड के लाभ:
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड कई तरह के स्टॉक में निवेश करते हैं, जिससे किसी एक स्टॉक के खराब प्रदर्शन का असर कम हो जाता है।
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं।
तरलता: म्यूचुअल फंड को भुनाना आसान है, जो लचीलापन प्रदान करता है।
विकास की संभावना: 10% औसत वार्षिक रिटर्न (जो लंबी अवधि में इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए आम है) मानते हुए, आपके 90 लाख रुपये 8 साल बाद 1.94 करोड़ रुपये हो सकते हैं।
म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करके और अपनी SIP रणनीति पर टिके रहकर, आप एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना जारी रखेंगे।
3. स्मॉलकेस के माध्यम से प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश
आपने स्मॉलकेस निवेश के लिए 60 लाख रुपये आवंटित किए हैं। स्मॉलकेस कुछ खास थीम या विचारों के आधार पर स्टॉक की क्यूरेटेड बास्केट प्रदान करता है, जो इसे उन निवेशकों के लिए आकर्षक बनाता है जो विशिष्ट क्षेत्रों या रणनीतियों में निवेश करना चाहते हैं। जबकि स्मॉलकेस सुविधा प्रदान करता है, स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड की तुलना में इसमें कुछ सीमाएँ हैं।
स्मॉलकेस के नुकसान:
एकाग्रता के कारण अधिक जोखिम: स्मॉलकेस पोर्टफोलियो विशिष्ट क्षेत्रों या थीम पर अधिक केंद्रित होते हैं। इससे विविध म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक अस्थिरता हो सकती है।
सक्रिय प्रबंधन बोझ: म्यूचुअल फंड के विपरीत, स्मॉलकेस पोर्टफोलियो को दैनिक आधार पर पेशेवरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं किया जाता है। आपको नियमित रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन करने की आवश्यकता होगी।
लेनदेन लागत: स्मॉलकेस में प्रत्येक खरीद या बिक्री ऑर्डर ब्रोकरेज शुल्क के साथ आता है, जो कुल लागत में इजाफा करता है। म्यूचुअल फंड में, लेन-देन लागत व्यय अनुपात में अंतर्निहित होती है।
स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड के साथ तुलना:
स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से पैसा इकट्ठा करते हैं और पेशेवर विशेषज्ञता के माध्यम से जोखिम का प्रबंधन करते हुए स्मॉल-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं।
जोखिम प्रबंधन: स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड स्मॉल-कैप स्पेस में ज़्यादा विविधतापूर्ण होते हैं, जिससे किसी एक स्टॉक के खराब प्रदर्शन का समग्र प्रभाव कम हो जाता है। स्मॉलकेस ज़्यादा केंद्रित हो सकते हैं, जिससे जोखिम बढ़ जाता है।
जबकि स्मॉलकेस अच्छे रिटर्न दे सकता है, इसका जोखिम ज़्यादा है। विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और संभावित रूप से कम अस्थिरता के लाभों के लिए स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करना उचित हो सकता है।
4. स्विंग ट्रेडिंग और इसके जोखिम
आप ट्रेडिंग खाते में 22 लाख रुपये के साथ स्विंग ट्रेडिंग में भी शामिल होते हैं। स्विंग ट्रेडिंग का उद्देश्य अल्पकालिक मूल्य उतार-चढ़ाव का लाभ उठाना है, और जबकि यह अल्पावधि में उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकता है, इसमें पर्याप्त जोखिम होता है।
स्विंग ट्रेडिंग के नुकसान:
उच्च जोखिम और अस्थिरता: स्विंग ट्रेडिंग सट्टा है और बाजार के समय पर बहुत अधिक निर्भर करता है। बाजार अप्रत्याशित हो सकते हैं, और यहां तक कि अनुभवी व्यापारियों को भी महत्वपूर्ण नुकसान का सामना करना पड़ सकता है।
भावनात्मक निर्णय लेना: स्विंग ट्रेडिंग में अक्सर त्वरित निर्णय लेने की आवश्यकता होती है, जो विशेष रूप से बाजार में अस्थिरता के दौरान भावनात्मक और तर्कहीन ट्रेडों को जन्म दे सकता है।
शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन टैक्स: स्विंग ट्रेडिंग से होने वाले मुनाफे पर शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन टैक्स लगता है, जो इक्विटी-आधारित इंस्ट्रूमेंट्स पर 20% है। इससे आपका नेट रिटर्न काफी कम हो जाता है।
समय-गहन: लंबी अवधि के निवेश के विपरीत, स्विंग ट्रेडिंग के लिए बाजारों और शेयरों की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। यह तनावपूर्ण और समय लेने वाला हो सकता है।
शॉर्ट-टर्म में स्विंग ट्रेडिंग आकर्षक हो सकती है, लेकिन इससे जुड़े जोखिम बहुत अधिक हैं। चूंकि आप लंबी अवधि के लिए स्थिर निकासी रणनीति की योजना बना रहे हैं, इसलिए स्विंग ट्रेडिंग को सीमित करना और अपने पोर्टफोलियो का ज़्यादा हिस्सा म्यूचुअल फंड या पीपीएफ जैसे लंबी अवधि के सुरक्षित निवेशों की ओर स्थानांतरित करना समझदारी हो सकती है।
5. अन्य अचल संपत्तियाँ
आप अचल संपत्तियों में 45 लाख रुपये रखते हैं। अचल संपत्तियाँ आम तौर पर तरल नहीं होती हैं, जिसका मतलब है कि वे आपको नियमित आय प्रदान नहीं कर सकती हैं जब तक कि वे किराए पर न हों या अन्यथा आय-उत्पादक न हों। जबकि ये समय के साथ बढ़ सकती हैं, उनकी तरलता का मतलब है कि वे सेवानिवृत्ति में मासिक निकासी उत्पन्न करने के लिए आदर्श नहीं हो सकती हैं।
8 साल बाद सुरक्षित निकासी की रणनीति
8 साल बाद, आप अपने पोर्टफोलियो से बिना इसे खत्म किए एक सुरक्षित मासिक राशि निकालना चाहते हैं। आइए एक ऐसी रणनीति की गणना करें जो आपके पोर्टफोलियो को लगातार बढ़ते हुए सुनिश्चित करते हुए स्थायी निकासी की अनुमति देती है।
अपने पोर्टफोलियो के भविष्य के मूल्य का अनुमान लगाना
PPF: 1.13 करोड़ रुपये सालाना 7.1% की दर से बढ़ने पर 8 साल में 1.94 करोड़ रुपये हो जाएंगे।
म्यूचुअल फंड: 90 लाख रुपये सालाना 10% की दर से बढ़ने पर 8 साल में 1.94 करोड़ रुपये हो जाएंगे।
डायरेक्ट स्टॉक (स्मॉलकेस): 60 लाख रुपये सालाना 10% की दर से बढ़ने पर 8 साल में 1.29 करोड़ रुपये हो जाएंगे।
स्विंग ट्रेडिंग: स्विंग ट्रेडिंग के लिए, सट्टा प्रकृति के कारण रिटर्न का अनुमान लगाना अधिक जटिल है। आइए रूढ़िवादी रूप से मान लें कि यह 8% की दर से बढ़ता है, 8 साल में 22 लाख रुपये को 40 लाख रुपये में बदल देता है।
इससे आपको 8 साल बाद लगभग 5.57 करोड़ रुपये का कुल पोर्टफोलियो मूल्य मिलता है।
स्थायी निकासी दर (SWR)
आमतौर पर अनुशंसित सुरक्षित निकासी दर 4% प्रति वर्ष है। यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिर आय प्रदान करते हुए बढ़ने की अनुमति देता है। यहाँ बताया गया है कि यह कैसे काम करता है:
कुल पोर्टफोलियो: 5.57 करोड़ रुपये
वार्षिक निकासी: 5.57 करोड़ रुपये का 4% = 22.28 लाख रुपये
मासिक निकासी: 22.28 लाख रुपये को 12 से विभाजित करें = 1.85 लाख रुपये प्रति माह।
इस रणनीति के साथ, आप 8 साल बाद प्रति माह 1.85 लाख रुपये निकाल सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो बढ़ता रहे।
6. अपने बच्चों के लिए दीर्घकालिक धन संरक्षण
आप और आपकी पत्नी के बाद, आप चाहते हैं कि आपकी संपत्ति आपके बच्चों के लिए सुरक्षित रूप से बढ़ती रहे। यह सुनिश्चित करने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:
सुरक्षित संपत्तियों में आवंटन बढ़ाएं: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट और उसके बाद के समय के करीब पहुंचते हैं, आप अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को अस्थिर संपत्तियों (जैसे स्टॉक और स्विंग ट्रेडिंग) से सुरक्षित विकल्पों जैसे म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और डेट इंस्ट्रूमेंट में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं।
संपत्ति नियोजन: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अच्छी तरह से तैयार की गई वसीयत और संपत्ति योजना है। यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी संपत्ति आपके बच्चों को कर-कुशल और परेशानी मुक्त तरीके से दी जाए।
उम्र बढ़ने के साथ जोखिम कम करें: स्विंग ट्रेडिंग जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों में धीरे-धीरे निवेश कम करें। म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख लेकिन स्थिर निवेशों पर अधिक ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं: अपने एसआईपी निवेश जारी रखें और संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाने का लक्ष्य रखें।
अंत में
आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, और आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक ठोस रास्ते पर हैं। दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करके और अपने निवेश में अनुशासन बनाए रखकर, आप एक स्थिर और सुरक्षित निकासी रणनीति सुनिश्चित कर सकते हैं। स्विंग ट्रेडिंग और स्मॉलकेस निवेश से अल्पकालिक लाभ मिल सकता है, लेकिन म्यूचुअल फंड जैसे अधिक स्थिर, पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेश के साथ जोखिमों को संतुलित करने पर विचार करें।
4% की सुरक्षित निकासी दर के साथ, आप 8 साल बाद आराम से 1.85 लाख रुपये प्रति माह निकाल सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके बच्चों के लिए आपकी संपत्ति बढ़ती रहे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
यहाँ आपके वर्तमान निवेशों का विवरण दिया गया है:
PPF खातों (आपके और आपकी पत्नी के खातों) में 1.13 करोड़ रुपये।
म्यूचुअल फंड में 90 लाख रुपये।
स्मॉलकेस के माध्यम से सीधे स्टॉक निवेश में 60 लाख रुपये।
स्विंग ट्रेडिंग के लिए ट्रेडिंग खाते में 22 लाख रुपये।
फिक्स्ड एसेट में 45 लाख रुपये।
अब आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि 8 साल बाद, आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में वृद्धि जारी रखते हुए एक सुरक्षित मासिक राशि निकाल सकें।
आइए अपने पोर्टफोलियो के प्रत्येक भाग पर चर्चा करें, इसके लाभों और जोखिमों का मूल्यांकन करें और एक स्थायी निकासी रणनीति पर पहुँचें।
1. अपने PPF निवेश का मूल्यांकन
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) किसी भी पोर्टफोलियो के लिए एक ठोस आधार है, खासकर उन निवेशकों के लिए जो कम जोखिम वाले, लंबी अवधि के विकास की तलाश में हैं। वर्तमान में, PPF 7.1% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो कर-मुक्त है।
PPF के लाभ:
गारंटीकृत रिटर्न: सरकार PPF का समर्थन करती है, इसलिए पूंजी हानि का कोई जोखिम नहीं है।
कर लाभ: योगदान और परिपक्वता आय दोनों कर-मुक्त हैं।
कम जोखिम: यह आपकी संपत्ति को संरक्षित करने के लिए एक सुरक्षित विकल्प प्रदान करता है।
वृद्धि अनुमान: यह मानते हुए कि आप अतिरिक्त योगदान नहीं करते हैं, PPF में आपके वर्तमान 1.13 करोड़ रुपये 7.1% की दर से बढ़ते रहेंगे। 8 वर्षों के बाद, यह राशि लगभग 1.94 करोड़ रुपये तक बढ़ सकती है, जो आपके समग्र पोर्टफोलियो का एक सुरक्षित और स्थिर हिस्सा प्रदान करेगी।
चूंकि PPF एक रूढ़िवादी विकल्प है, इसलिए यह सुरक्षा प्रदान करता है। हालाँकि, आप विकास के लिए केवल इस पर निर्भर नहीं रहना चाहेंगे, क्योंकि इसका रिटर्न इक्विटी-आधारित विकल्पों की तुलना में अपेक्षाकृत कम है।
2. अपने म्यूचुअल फंड निवेश का आकलन करना
म्यूचुअल फंड में 90 लाख रुपये के साथ, आप पहले से ही बाजार से जुड़े विकास के अवसरों में भाग ले रहे हैं। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित किए जाने वाले, लंबी अवधि में फिक्स्ड डिपॉजिट जैसे अन्य निवेशों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
म्यूचुअल फंड के लाभ:
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड कई तरह के स्टॉक में निवेश करते हैं, जिससे किसी एक स्टॉक के खराब प्रदर्शन का असर कम हो जाता है।
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं।
तरलता: म्यूचुअल फंड को भुनाना आसान है, जो लचीलापन प्रदान करता है।
विकास की संभावना: 10% औसत वार्षिक रिटर्न (जो लंबी अवधि में इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए आम है) मानते हुए, आपके 90 लाख रुपये 8 साल बाद 1.94 करोड़ रुपये हो सकते हैं।
म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करके और अपनी SIP रणनीति पर टिके रहकर, आप एक मजबूत वित्तीय आधार बनाना जारी रखेंगे।
3. स्मॉलकेस के माध्यम से प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश
आपने स्मॉलकेस निवेश के लिए 60 लाख रुपये आवंटित किए हैं। स्मॉलकेस कुछ खास थीम या विचारों के आधार पर स्टॉक की क्यूरेटेड बास्केट प्रदान करता है, जो इसे उन निवेशकों के लिए आकर्षक बनाता है जो विशिष्ट क्षेत्रों या रणनीतियों में निवेश करना चाहते हैं। जबकि स्मॉलकेस सुविधा प्रदान करता है, स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड की तुलना में इसमें कुछ सीमाएँ हैं।
स्मॉलकेस के नुकसान:
एकाग्रता के कारण अधिक जोखिम: स्मॉलकेस पोर्टफोलियो विशिष्ट क्षेत्रों या थीम पर अधिक केंद्रित होते हैं। इससे विविध म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक अस्थिरता हो सकती है।
सक्रिय प्रबंधन बोझ: म्यूचुअल फंड के विपरीत, स्मॉलकेस पोर्टफोलियो को दैनिक आधार पर पेशेवरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं किया जाता है। आपको नियमित रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन करने की आवश्यकता होगी।
लेनदेन लागत: स्मॉलकेस में प्रत्येक खरीद या बिक्री ऑर्डर ब्रोकरेज शुल्क के साथ आता है, जो कुल लागत में इजाफा करता है। म्यूचुअल फंड में, लेन-देन लागत व्यय अनुपात में अंतर्निहित होती है।
स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड के साथ तुलना:
स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से पैसा इकट्ठा करते हैं और पेशेवर विशेषज्ञता के माध्यम से जोखिम का प्रबंधन करते हुए स्मॉल-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं।
जोखिम प्रबंधन: स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड स्मॉल-कैप स्पेस में ज़्यादा विविधतापूर्ण होते हैं, जिससे किसी एक स्टॉक के खराब प्रदर्शन का समग्र प्रभाव कम हो जाता है। स्मॉलकेस ज़्यादा केंद्रित हो सकते हैं, जिससे जोखिम बढ़ जाता है।
जबकि स्मॉलकेस अच्छे रिटर्न दे सकता है, इसका जोखिम ज़्यादा है। विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और संभावित रूप से कम अस्थिरता के लाभों के लिए स्मॉलकैप म्यूचुअल फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार करना उचित हो सकता है।
4. स्विंग ट्रेडिंग और इसके जोखिम
आप ट्रेडिंग खाते में 22 लाख रुपये के साथ स्विंग ट्रेडिंग में भी शामिल होते हैं। स्विंग ट्रेडिंग का उद्देश्य अल्पकालिक मूल्य उतार-चढ़ाव का लाभ उठाना है, और जबकि यह अल्पावधि में उच्च रिटर्न उत्पन्न कर सकता है, इसमें पर्याप्त जोखिम होता है।
स्विंग ट्रेडिंग के नुकसान:
उच्च जोखिम और अस्थिरता: स्विंग ट्रेडिंग सट्टा है और बाजार के समय पर बहुत अधिक निर्भर करता है। बाजार अप्रत्याशित हो सकते हैं, और यहां तक कि अनुभवी व्यापारियों को भी महत्वपूर्ण नुकसान का सामना करना पड़ सकता है।
भावनात्मक निर्णय लेना: स्विंग ट्रेडिंग में अक्सर त्वरित निर्णय लेने की आवश्यकता होती है, जो विशेष रूप से बाजार में अस्थिरता के दौरान भावनात्मक और तर्कहीन ट्रेडों को जन्म दे सकता है।
शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन टैक्स: स्विंग ट्रेडिंग से होने वाले मुनाफे पर शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन टैक्स लगता है, जो इक्विटी-आधारित इंस्ट्रूमेंट्स पर 20% है। इससे आपका नेट रिटर्न काफी कम हो जाता है।
समय-गहन: लंबी अवधि के निवेश के विपरीत, स्विंग ट्रेडिंग के लिए बाजारों और शेयरों की निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। यह तनावपूर्ण और समय लेने वाला हो सकता है।
शॉर्ट-टर्म में स्विंग ट्रेडिंग आकर्षक हो सकती है, लेकिन इससे जुड़े जोखिम बहुत अधिक हैं। चूंकि आप लंबी अवधि के लिए स्थिर निकासी रणनीति की योजना बना रहे हैं, इसलिए स्विंग ट्रेडिंग को सीमित करना और अपने पोर्टफोलियो का ज़्यादा हिस्सा म्यूचुअल फंड या पीपीएफ जैसे लंबी अवधि के सुरक्षित निवेशों की ओर स्थानांतरित करना समझदारी हो सकती है।
5. अन्य अचल संपत्तियाँ
आप अचल संपत्तियों में 45 लाख रुपये रखते हैं। अचल संपत्तियाँ आम तौर पर तरल नहीं होती हैं, जिसका मतलब है कि वे आपको नियमित आय प्रदान नहीं कर सकती हैं जब तक कि वे किराए पर न हों या अन्यथा आय-उत्पादक न हों। जबकि ये समय के साथ बढ़ सकती हैं, उनकी तरलता का मतलब है कि वे सेवानिवृत्ति में मासिक निकासी उत्पन्न करने के लिए आदर्श नहीं हो सकती हैं।
8 साल बाद सुरक्षित निकासी की रणनीति
8 साल बाद, आप अपने पोर्टफोलियो से बिना इसे खत्म किए एक सुरक्षित मासिक राशि निकालना चाहते हैं। आइए एक ऐसी रणनीति की गणना करें जो आपके पोर्टफोलियो को लगातार बढ़ते हुए सुनिश्चित करते हुए स्थायी निकासी की अनुमति देती है।
अपने पोर्टफोलियो के भविष्य के मूल्य का अनुमान लगाना
PPF: 1.13 करोड़ रुपये सालाना 7.1% की दर से बढ़ने पर 8 साल में 1.94 करोड़ रुपये हो जाएंगे।
म्यूचुअल फंड: 90 लाख रुपये सालाना 10% की दर से बढ़ने पर 8 साल में 1.94 करोड़ रुपये हो जाएंगे।
डायरेक्ट स्टॉक (स्मॉलकेस): 60 लाख रुपये सालाना 10% की दर से बढ़ने पर 8 साल में 1.29 करोड़ रुपये हो जाएंगे।
स्विंग ट्रेडिंग: स्विंग ट्रेडिंग के लिए, सट्टा प्रकृति के कारण रिटर्न का अनुमान लगाना अधिक जटिल है। आइए रूढ़िवादी रूप से मान लें कि यह 8% की दर से बढ़ता है, 8 साल में 22 लाख रुपये को 40 लाख रुपये में बदल देता है।
इससे आपको 8 साल बाद लगभग 5.57 करोड़ रुपये का कुल पोर्टफोलियो मूल्य मिलता है।
स्थायी निकासी दर (SWR)
आमतौर पर अनुशंसित सुरक्षित निकासी दर 4% प्रति वर्ष है। यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिर आय प्रदान करते हुए बढ़ने की अनुमति देता है। यहाँ बताया गया है कि यह कैसे काम करता है:
कुल पोर्टफोलियो: 5.57 करोड़ रुपये
वार्षिक निकासी: 5.57 करोड़ रुपये का 4% = 22.28 लाख रुपये
मासिक निकासी: 22.28 लाख रुपये को 12 से विभाजित करें = 1.85 लाख रुपये प्रति माह।
इस रणनीति के साथ, आप 8 साल बाद प्रति माह 1.85 लाख रुपये निकाल सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो बढ़ता रहे।
6. अपने बच्चों के लिए दीर्घकालिक धन संरक्षण
आप और आपकी पत्नी के बाद, आप चाहते हैं कि आपकी संपत्ति आपके बच्चों के लिए सुरक्षित रूप से बढ़ती रहे। यह सुनिश्चित करने के लिए यहां कुछ कदम दिए गए हैं:
सुरक्षित संपत्तियों में आवंटन बढ़ाएं: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट और उसके बाद के समय के करीब पहुंचते हैं, आप अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को अस्थिर संपत्तियों (जैसे स्टॉक और स्विंग ट्रेडिंग) से सुरक्षित विकल्पों जैसे म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और डेट इंस्ट्रूमेंट में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं।
संपत्ति नियोजन: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अच्छी तरह से तैयार की गई वसीयत और संपत्ति योजना है। यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी संपत्ति आपके बच्चों को कर-कुशल और परेशानी मुक्त तरीके से दी जाए।
उम्र बढ़ने के साथ जोखिम कम करें: स्विंग ट्रेडिंग जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों में धीरे-धीरे निवेश कम करें। म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख लेकिन स्थिर निवेशों पर अधिक ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं: अपने एसआईपी निवेश जारी रखें और संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाने का लक्ष्य रखें।
अंत में
आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, और आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक ठोस रास्ते पर हैं। दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करके और अपने निवेश में अनुशासन बनाए रखकर, आप एक स्थिर और सुरक्षित निकासी रणनीति सुनिश्चित कर सकते हैं। स्विंग ट्रेडिंग और स्मॉलकेस निवेश से अल्पकालिक लाभ मिल सकता है, लेकिन म्यूचुअल फंड जैसे अधिक स्थिर, पेशेवर रूप से प्रबंधित निवेश के साथ जोखिमों को संतुलित करने पर विचार करें।
4% की सुरक्षित निकासी दर के साथ, आप 8 साल बाद आराम से 1.85 लाख रुपये प्रति माह निकाल सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके बच्चों के लिए आपकी संपत्ति बढ़ती रहे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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