हम दो व्यक्ति हैं, हमें 30 साल और जीवित रहना है। हमारे पास 9000000/- रुपए की पूंजी है और रहने के लिए एक फ्लैट भी है। हम दोनों का भरण-पोषण करने के लिए मुझे हर महीने कितनी रकम निकालनी चाहिए?

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप अपने वित्तीय भविष्य के लिए पहले से ही योजना बना रहे हैं। 90 लाख रुपये की राशि और रहने के लिए एक फ्लैट के साथ, आप अपने रिटायरमेंट के वर्षों के लिए योजना बनाने की अच्छी स्थिति में हैं। आइए जानें कि आप अगले 30 वर्षों में अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपनी निकासी का प्रबंधन कैसे कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास 90 लाख रुपये और एक घर है, जिससे किराए की ज़रूरत खत्म हो जाती है। यह एक महत्वपूर्ण लाभ है। इस राशि का उचित प्रबंधन यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि यह आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे और साथ ही एक आरामदायक जीवनशैली भी बनी रहे।

मासिक निकासी का अनुमान लगाना
मासिक रूप से निकालने के लिए सही राशि निर्धारित करने के लिए, इस पर विचार करें:

जीवनयापन का खर्च: आपके वर्तमान मासिक खर्च।

मुद्रास्फीति: वर्षों से जीवन यापन की बढ़ती लागत।

स्वास्थ्य सेवा लागत: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा खर्च बढ़ने लगते हैं।

अप्रत्याशित खर्च: अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए आपातकालीन निधि।

इन कारकों को देखते हुए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोष लंबे समय तक चले, अक्सर एक सुरक्षित निकासी दर का सुझाव दिया जाता है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
विविधीकरण
अपने निवेशों में विविधता लाने से जोखिमों को प्रबंधित करने और स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है। इनके मिश्रण पर विचार करें:

म्यूचुअल फंड: इक्विटी और डेट फंड का एक संतुलित पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।

सावधि जमा और बॉन्ड: ये सुरक्षा और नियमित ब्याज आय प्रदान करते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति
समय के साथ चक्रवृद्धि आपके रिटर्न को काफी बढ़ा सकती है। सेवानिवृत्ति में भी, अपने रिटर्न के एक हिस्से को फिर से निवेश करने से आपके कोष को बढ़ाने में मदद मिल सकती है।

म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी फंड शेयरों में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं लेकिन मुद्रास्फीति को पीछे छोड़ सकते हैं, जिससे वे दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छा विकल्प बन जाते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड
ऋण फंड सरकारी बॉन्ड और कॉर्पोरेट बॉन्ड जैसे सुरक्षित साधनों में निवेश करते हैं। वे स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ऐसे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जो संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर सलाह और प्रबंधन प्रदान करते हैं, जिससे अक्सर बेहतर समग्र रिटर्न मिलता है।

सुरक्षित निकासी दर की गणना
एक सामान्य दिशानिर्देश 4% नियम है, जो आपके प्रारंभिक सेवानिवृत्ति कोष का 4% सालाना निकालने का सुझाव देता है। 90 लाख रुपये के लिए, यह प्रति वर्ष 3.6 लाख रुपये या प्रति माह 30,000 रुपये के बराबर है। वास्तविक व्यय और मुद्रास्फीति के आधार पर समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम कर सकती है। इससे निपटने के लिए, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न प्रदान करने वाली परिसंपत्तियों के मिश्रण में निवेश करें।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपको अप्रत्याशित लागतों के लिए अपने निवेश में कटौती न करनी पड़े।

स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है, जिससे आपके कोष पर वित्तीय बोझ कम हो।

नियमित समीक्षा
व्यय, बाजार की स्थितियों और जीवन परिस्थितियों में परिवर्तन के लिए समायोजन करने के लिए अपने सीएफपी के साथ सालाना अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

दीर्घकालिक देखभाल
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, संभावित दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं पर विचार करें। इसमें घर की देखभाल, सहायक रहने या नर्सिंग होम के खर्च शामिल हो सकते हैं। इनके लिए विशेष रूप से दीर्घकालिक देखभाल के लिए धन अलग करके योजना बनाएं।

विरासत योजना
यदि आप अपने बच्चों या दान के लिए विरासत छोड़ना चाहते हैं, तो इसे अपनी वित्तीय योजना में शामिल करें। अपनी इच्छाओं को पूरा करने के लिए अपने सीएफपी के साथ इस पर चर्चा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति कोष का प्रबंधन करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करके और विवेकपूर्ण निकासी दर बनाए रखकर, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in