नमस्ते श्री उल्लास जोशी, मैं आपकी विशेषज्ञ सलाह लेने के लिए लिख रहा हूँ, मुझे अगले 2 महीनों में संपत्ति की बिक्री से 40 लाख रुपये की राशि मिलने की उम्मीद है। मैं अगले 40 से 45 वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करना चाहता हूँ, जिसका उद्देश्य मुद्रास्फीति की भरपाई के लिए 5% की वार्षिक वृद्धि के साथ लगभग 12-15 महीनों के बाद 25k/माह का SWP शुरू करना है। आपसे सलाह चाहता हूँ कि क्या यह संभव है और मुझे कितने फंड में निवेश करना चाहिए, और किस फंड में कितनी राशि निवेश करनी चाहिए। अग्रिम धन्यवाद, सादर, के बसु, कोलकाता

Ans: नमस्ते सुनील, रिटायरमेंट की ओर बढ़ते हुए आपकी निवेश योजनाओं के बारे में सुनकर बहुत अच्छा लगा। मध्यम से कम जोखिम वाले विकल्पों की तलाश करने का आपका सतर्क दृष्टिकोण विवेकपूर्ण है, खासकर आपके जीवन के चरण को देखते हुए।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के माध्यम से लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में 40 लाख का निवेश करना एक समझदारी भरी रणनीति है। SWP आपको अपने मूलधन को निवेशित रखते हुए नियमित भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देता है, जिससे संभावित रूप से समय के साथ रिटर्न मिलता है।

अपनी जोखिम सहनशीलता को देखते हुए, अपने निवेश को बैलेंस्ड फंड और डेट फंड के मिश्रण में आवंटित करने पर विचार करें। बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास की संभावना के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, डेट फंड मुख्य रूप से फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जो कम जोखिम लेकिन स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

जैसा कि आपने पहले ही वरिष्ठ नागरिक योजनाओं में एक हिस्सा निवेश किया है, आपका म्यूचुअल फंड निवेश अतिरिक्त विकास क्षमता प्रदान करके इसे पूरक कर सकता है। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो आवंटन को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

याद रखें, विकास की तलाश करते समय, जीवन के इस चरण में पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। अपने निवेशों में विविधता लाकर और मध्यम से कम जोखिम वाले विकल्पों को चुनकर, आप सेवानिवृत्ति में अपनी वित्तीय भलाई की रक्षा करते हुए स्थिर आय का लक्ष्य बना सकते हैं।

Ans: नमस्ते, आपके कोष का मूल्य जो भी हो, आपका SWP उसका 5% होना चाहिए, लेकिन आप इसे 6% तक भी ले जा सकते हैं, जो कि 25K प्रति माह है। पिछले 20 वर्षों के आंकड़ों के अनुसार SWP दिखाता है कि SWP आसानी से अगले 20 वर्षों तक जारी रहता है और 20 वर्षों के अंत में एक अच्छा कोष बनाता है। पोर्टफोलियो निर्माण को संतुलित और आक्रामक होना चाहिए क्योंकि निवेश की अवधि 15 वर्ष से अधिक है। पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है: मिड कैप - 20% स्मॉल कैप - 20% मल्टीकैप - 30% लार्ज और मिड कैप - 30% STCG LTCG लाभ के अनुसार होगा। अगर आपको कोई और संदेह या राय है तो मुझे मेरे लिंक्डइन प्रोफाइल पर बताएं। :
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याद रखें कि पिछला प्रदर्शन भविष्य के रिटर्न की गारंटी नहीं है, और यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बने रहें, समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करना हमेशा महत्वपूर्ण होता है।

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आपने अपने PF खाते में 1 करोड़ रुपए जमा कर लिए हैं। आप इसे म्यूचुअल फंड में लगाने के बारे में सोच रहे हैं, और यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए एक समझदारी भरा फैसला है। आपकी मासिक ज़रूरत 45,000 रुपए है, और आपने इन खर्चों को पूरा करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के इस्तेमाल के बारे में सही कहा है।

निवेश उद्देश्य
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने खर्चों के लिए हर महीने 45,000 रुपए जुटाना है, साथ ही यह सुनिश्चित करना है कि आपकी जमा राशि 25 साल तक चलती रहे। आप यह भी जानना चाहते हैं कि इस अवधि के अंत में कोई जमा राशि बचेगी या नहीं।

SWP रणनीति अवलोकन
SWP आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जबकि आपका बाकी निवेश बढ़ता रहता है। मुख्य बात यह है कि ऐसे फंड का चयन करें जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड का चयन
इक्विटी फंड:

ये फंड उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे समय के साथ आपकी जमा राशि बढ़ने में मदद मिलती है। हालांकि, वे बाजार जोखिम के साथ आते हैं। लंबी अवधि के विकास के लिए, लार्ज-कैप और मल्टी-कैप श्रेणियों में इक्विटी फंड बेहतर हैं।
हाइब्रिड फंड:

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ मध्यम विकास की पेशकश करके एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
डेट फंड:

डेट फंड अधिक स्थिर होते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। वे आपके समग्र पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हुए एक कुशन के रूप में कार्य कर सकते हैं।
एसेट एलोकेशन
आपके लक्ष्य और समय क्षितिज को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है। आप निम्नलिखित आवंटन पर विचार कर सकते हैं:

इक्विटी फंड में 50%:

यह हिस्सा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखते हुए आपके कॉर्पस को बढ़ने में मदद करेगा।
हाइब्रिड फंड में 30%:

हाइब्रिड फंड स्थिरता और मध्यम विकास जोड़ते हैं, अस्थिरता को कम करते हैं।
डेट फंड में 20%:

डेट फंड एक सुरक्षा जाल सुनिश्चित करते हैं, बिना अधिक जोखिम के लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।
SWP को लागू करना
डेट फंड से शुरुआत करें:

अपने SWP निकासी की शुरुआत डेट हिस्से से करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि जब बाजार में गिरावट हो तो आप इक्विटी नहीं बेच रहे हैं।

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपने वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके फंड न तो बहुत जोखिम भरे हैं और न ही बहुत रूढ़िवादी।

यह सुनिश्चित करना कि कॉर्पस 25 साल तक चले

रिटर्न की उम्मीदें:

पोर्टफोलियो से 8-10% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, इस दृष्टिकोण से आपको एक स्थिर मासिक आय मिलनी चाहिए।

कॉर्पस में कमी:

इस रणनीति के साथ आपका कॉर्पस 25 साल तक चलने की संभावना है। हालांकि, पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के अनुसार निकासी की निगरानी और समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

25 साल के अंत में कॉर्पस का अनुमान लगाना

विकास की संभावना:

जबकि आप प्रति माह 45,000 रुपये निकाल रहे होंगे, शेष राशि बढ़ती रहेगी। 25 साल बाद, इक्विटी और हाइब्रिड फंड के प्रदर्शन के आधार पर, अभी भी एक महत्वपूर्ण कॉर्पस बचा हो सकता है।

जोखिम प्रबंधन
मुद्रास्फीति पर विचार:

समय के साथ मुद्रास्फीति आपके 45,000 रुपये की क्रय शक्ति को कम कर देगी। मुद्रास्फीति के हिसाब से समय-समय पर अपने SWP की समीक्षा और समायोजन करना ज़रूरी है।
स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। यह आपको अपने कोष में से पैसे निकालने से रोकता है।
आपातकालीन निधि:

अपने निवेश के अलावा एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है और किसी अनुचित समय पर आपके म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने की ज़रूरत को कम करता है।
कर दक्षता
SWP पर कराधान:
म्यूचुअल फंड से SWP पूंजीगत लाभ कर के अधीन है। इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ के लिए 12.5% ​​कर लगाया जाता है। ऋण फंड पर केवल निकाले गए लाभ के लिए स्लैब दर पर कर लगाया जाता है। अपने शुद्ध रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर निहितार्थों को ध्यान में रखते हुए अपनी निकासी की योजना बनाएँ।
अंत में
अपने 1 करोड़ रुपये के PF कोष को एक संतुलित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करना एक अच्छा निर्णय है। फंड का सावधानीपूर्वक चयन करके और अनुशासित SWP रणनीति को लागू करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका कोष 25 वर्षों तक चले, जिससे आपको एक स्थिर मासिक आय प्राप्त हो। नियमित निगरानी और समायोजन आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेंगे, और सावधानीपूर्वक योजना बनाने के साथ, आपके पास 25 वर्षों के अंत में एक महत्वपूर्ण कोष भी हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

अपने कोष की एकमुश्त राशि को हाइब्रिड कंजर्वेटिव (ऋण उन्मुख) फंड प्रकार में निवेश करना उचित होगा।

मैं कोटक हाइब्रिड डेट फंड या एसबीआई कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड की सलाह देता हूं, जो ऊपर बताए गए समान श्रेणी से हैं, जो 5 साल के रिटर्न के आधार पर सुझाए गए हैं।

मेरा सुझाव है कि आप कम से कम 2 साल तक कोष को चक्रवृद्धि होने दें।

8% के मामूली रिटर्न को मानते हुए 2 साल बाद आपका कोष 1.17 करोड़ तक बढ़ सकता है।

यहां अगर आप 5% SWP करते हैं तो आप अगले 25 साल तक हर महीने 48750 रुपये का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

25 साल के अंत में आप मासिक भुगतान घटाने के बाद लगभग 3.58 करोड़ (8% का मामूली रिटर्न माना जाता है) के शुद्ध कोष मूल्य की उम्मीद कर सकते हैं।

आपके लिए दूसरा विकल्प किसी बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदना हो सकता है। 6% की वार्षिकी दर को ध्यान में रखते हुए आप अगले महीने से 50K का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। इसमें संयुक्त होल्डिंग और वार्षिकी अवधि (उदाहरण के लिए 25 वर्ष) या वार्षिकी धारक की समाप्ति के बाद नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य वापस करने के लिए विभिन्न सुविधाएँ हैं।

अपना उचित परिश्रम करें और अपनी आवश्यकता के अनुसार सबसे अच्छा विकल्प चुनें।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें

खुशहाल निवेश!!