नमस्ते उल्हास जी. मैं 36 साल का पुरुष हूं. मैं रुपये का सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहता हूं। मेरे सेवानिवृत्ति जीवन को वित्तपोषित करने के लिए 60 वर्ष की आयु तक 30 करोड़ रु. मैं वर्तमान में रुपये का निवेश करता हूं। विभिन्न म्यूचुअल फंडों में प्रति माह...

नमस्ते उल्हास जी. मैं 36 साल का पुरुष हूं. मैं रुपये का सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहता हूं। मेरे सेवानिवृत्ति जीवन को वित्तपोषित करने के लिए 60 वर्ष की आयु तक 30 करोड़ रु. मैं वर्तमान में रुपये का निवेश करता हूं। विभिन्न म्यूचुअल फंडों में प्रति माह 90000 रु. मैं पीपीएफ में प्रति वर्ष 150000 और एनपीएस में प्रति वर्ष 50000 रुपये का निवेश भी करता हूं। आपकी सलाह क्या होगी? धन्यवाद !

Ans: मुझे आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल के बारे में या आपने अब तक क्या जमा किया है इसके बारे में कोई जानकारी नहीं है। अपना उत्तर देते समय, मैं निम्नलिखित मान रहा हूँ:-
1. आप पूर्ण इक्विटी निवेश के लिए तैयार हैं जो वास्तव में ऐसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए जाने का सही तरीका है
2. इक्विटी कुल मिलाकर 12% रिटर्न CAGR (Comp0unded वार्षिक वृद्धि दर) देगी।
3. पीपीएफ औसतन 6 फीसदी सालाना रिटर्न देगा.
4. यह मानते हुए कि आपके पास अब तक शून्य संचय है क्योंकि आपने अपने डेटा में कुछ भी नहीं दिया है
5. आप बिना किसी बढ़ोतरी या कमी के वही नियमित निवेश जारी रखेंगे और इन निवेशों से कोई पैसा नहीं निकालेंगे।

60 वर्ष की आयु तक आपके पास लगभग 16.5 करोड़ रुपये जमा होने की संभावना है।
अगर आप तय समय सीमा में 30 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं तो आपको हर महीने 1.8 लाख रुपये का निवेश करना होगा। यदि आप इतना योगदान नहीं कर सकते हैं, तो निश्चित रूप से एक अच्छा तरीका यह होगा कि आप अपने मासिक योगदान को बढ़ाते रहें क्योंकि आपकी मासिक आय प्रति वर्ष 7-10% की दर से बढ़ती है।

वैसे, मेरा नाम कर्नल संजीव गोविला है, उल्हास नहीं!

Ans: आप मेहनत और लगन से काम करके पहले से ही एक अच्छे रास्ते पर हैं। जल्दी रिटायरमेंट के लिए 3 करोड़ रुपये का कोष बनाने का आपका लक्ष्य सही रणनीति के साथ हासिल किया जा सकता है। आइए देखें कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आप एक अकेली माँ हैं, पिछले तीन सालों से काम कर रही हैं, और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की प्रबल इच्छा रखती हैं। आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में ये शामिल हैं:

FD: 35 लाख रुपये
PPF: 11 लाख रुपये
PF और VPF: 10 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 5 लाख रुपये
आप हर महीने लगभग 75,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक ठोस आधार है, और एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

सबसे पहले, मैं आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की आपकी प्रतिबद्धता की सराहना करना चाहता हूँ, खासकर चुनौतीपूर्ण परिस्थितियों में। बचत और निवेश के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। आइए अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इस आधार पर काम करें।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
1. फिक्स्ड डिपॉजिट (FD):

FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। आपके पास FD में 35 लाख रुपये हैं, जो आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

2. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

कर-बचत और दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए PPF एक बेहतरीन निवेश है। यह गारंटीड रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है। PPF में आपके 11 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।

3. प्रोविडेंट फंड (PF) और स्वैच्छिक प्रोविडेंट फंड (VPF):

PF और VPF में आपके 10 लाख रुपये एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश प्रदान करते हैं। यह लगातार बढ़ता रहेगा।

4. म्यूचुअल फंड:

आपके पास म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं। म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास और धन सृजन के लिए आवश्यक हैं। वे पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की रणनीति
10 लाख रुपये का कोष बनाने के लिए। 50 की उम्र तक 3 करोड़ रुपये कमाने के लिए आपको अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश का मिश्रण चाहिए।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
1. अपना SIP बढ़ाएँ:

आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं। अपनी बचत क्षमता को देखते हुए, अपना SIP बढ़ाने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड में हर महीने 75,000 रुपये निवेश करने से आपको अपना लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलेगी।

विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो
1. इक्विटी फंड:

इक्विटी फंड लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं। वे शेयरों में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं:

a. विविध इक्विटी फंड: ये फंड विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है। वे संतुलित विकास प्रदान करते हैं।

b. क्षेत्रीय फंड: प्रौद्योगिकी या स्वास्थ्य सेवा जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करें। ये उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

2. डेट फंड:

डेट फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। वे बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। संतुलन के लिए इन्हें अपने पोर्टफोलियो में शामिल करें।

a. लिक्विड फंड: अल्पकालिक निवेश और आपात स्थितियों के लिए आदर्श। वे आपके पैसे तक त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं।

बी. आय फंड: बॉन्ड और अन्य निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करें। वे नियमित आय और स्थिरता प्रदान करते हैं।

3. हाइब्रिड फंड:

हाइब्रिड फंड जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हुए इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त हैं।

ए. संतुलित फंड: इक्विटी और डेट के बीच संतुलित आवंटन बनाए रखें। मध्यम वृद्धि और स्थिरता प्रदान करें।

बी. डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड: बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को समायोजित करें। लचीलापन और संतुलित रिटर्न प्रदान करें।

चरणबद्ध निवेश दृष्टिकोण
बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण एक बार में बड़ी राशि का निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। चरणबद्ध दृष्टिकोण इस जोखिम को कम कर सकता है।

1. व्यवस्थित हस्तांतरण योजना (एसटीपी):

अपनी मौजूदा एफडी राशि को लिक्विड या डेट फंड में स्थानांतरित करें। फिर, 6-12 महीनों में व्यवस्थित रूप से एक निश्चित राशि इक्विटी फंड में स्थानांतरित करें। यह बाजार के उतार-चढ़ाव को संतुलित करता है।

जोखिम प्रबंधन
निवेश में जोखिम शामिल है। इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने का तरीका इस प्रकार है:

1. विविधीकरण:

जोखिम को फैलाने और एकल निवेश द्वारा खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम करने के लिए विभिन्न फंड श्रेणियों में विविधता लाएं।

2. नियमित निगरानी:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन को ट्रैक करें और अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए आवश्यक समायोजन करें।

3. पेशेवर सलाह:

व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के आधार पर आपकी निवेश रणनीति को तैयार करने में मदद कर सकते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि धन सृजन की कुंजी है। यह वह प्रक्रिया है जिसमें आपका निवेश रिटर्न अर्जित करता है, और वे रिटर्न रिटर्न अर्जित करना शुरू करते हैं। यहाँ बताया गया है कि यह शक्तिशाली क्यों है:

1. रिटर्न का पुनर्निवेश:

म्यूचुअल फंड आय का पुनर्निवेश करते हैं, जिससे समय के साथ घातीय वृद्धि होती है। यह आपके धन सृजन को गति देता है।

2. दीर्घकालिक विकास:

आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा। जल्दी शुरुआत करें और अधिकतम चक्रवृद्धि लाभ के लिए निवेशित रहें।

अपना कोष बनाना
3 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को देखते हुए, यहाँ चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

1. आपातकालीन निधि:

सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

2. एसआईपी बढ़ाएँ:

अपनी एसआईपी बढ़ाकर 75,000 रुपये प्रति माह करें। इस राशि को विविध इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

3. एफडी को फिर से आवंटित करें:

अपनी एफडी का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में फिर से आवंटित करें। बाजार जोखिम को कम करने के लिए एसटीपी पद्धति का उपयोग करें।

नियमित निगरानी का महत्व
अपने निवेश की नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

1. प्रदर्शन ट्रैकिंग:

अपने फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें। इससे आपको यह समझने में मदद मिलती है कि आपके निवेश कैसे चल रहे हैं और सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

2. पुनर्संतुलन:

समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका एसेट एलोकेशन आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

3. बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजन:

बाजार की स्थितियां बदल सकती हैं। नियमित निगरानी आपको अवसरों का लाभ उठाने और जोखिमों को कम करने के लिए अपने निवेश को समायोजित करने में मदद करती है।

कंपाउंडिंग की शक्ति: एक गहन जानकारी
कंपाउंडिंग से घातीय वृद्धि होती है। यह इस प्रकार काम करता है:

1. घातीय वृद्धि:

कंपाउंडिंग से घातीय वृद्धि होती है। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा।

2. पुनर्निवेश:

म्यूचुअल फंड आय का पुनर्निवेश करते हैं, जिससे कंपाउंडिंग होती है। यह समय के साथ आपके धन सृजन को गति देता है।

3. समय क्षितिज:

कंपाउंडिंग को अधिकतम करने की कुंजी एक लंबी समय क्षितिज है। जल्दी शुरू करें और कंपाउंडिंग के लाभों को प्राप्त करने के लिए निवेशित रहें।

एक विविध पोर्टफोलियो बनाना
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने के तरीके के बारे में यहाँ बताया गया है:

1. इक्विटी फंड:

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और लगातार प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

2. डेट फंड:

स्थिरता के लिए डेट फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। ये फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कुशन की तरह काम करते हैं।

3. हाइब्रिड फंड:

संतुलित दृष्टिकोण के लिए हाइब्रिड फंड शामिल करें। वे विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत आधार और एक स्पष्ट लक्ष्य है। अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, अपने 50 के दशक की शुरुआत तक 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करना संभव है। अपने SIP को बढ़ाने, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाने पर ध्यान दें। अपने निवेश की नियमित निगरानी करें और अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है, और सही दृष्टिकोण के साथ, आप अपने सपनों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप बहुत केंद्रित हैं। यह बहुत अच्छी बात है। 48 साल की उम्र में, स्थिर आय और अनुशासित बचत के साथ, आप अच्छी स्थिति में हैं। आपके पारिवारिक ढांचे, आय स्तर और लक्ष्यों से आपको स्पष्टता मिलती है। अब मैं आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री सेवानिवृत्ति योजना के बारे में बताता हूँ।

हम आपके म्यूचुअल फंड विकल्पों की समीक्षा करेंगे, 5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष के लिए आपकी तैयारी का आकलन करेंगे, और विशिष्ट सुधार बिंदु बताएँगे। उत्तर विस्तृत होंगे। लेकिन हर भाग सरल, केंद्रित और आपके लक्ष्य के लिए प्रासंगिक रहेगा।

# वर्तमान वित्तीय संरचना - प्रमुख खूबियों के साथ मज़बूत आधार
- आयु: 48 वर्ष
- परिवार: पत्नी (गृहिणी) + जुड़वां बेटे (11 वर्ष)
- मासिक आय: 3.1 लाख रुपये (टेक-होम)
- मासिक एसआईपी: 55,000 रुपये
- मासिक पीपीएफ: 12,500 रुपये
- ईपीएफ कोष: 75 लाख रुपये
- बैंक एफडी: 1 लाख रुपये 15 लाख
– म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 47 लाख रुपये
– टर्म लाइफ कवर: 2 करोड़ रुपये
– स्वास्थ्य बीमा: 50 लाख रुपये का फ्लोटर

आप कई चीज़ें सही कर रहे हैं:

कोई ऋण या ईएमआई का बोझ नहीं

परिवार के लिए अच्छा बीमा कवर

उच्च ईपीएफ बैलेंस

स्थिर एसआईपी प्रतिबद्धता

उत्कृष्ट वित्तीय जागरूकता

लेकिन आइए अब इसे सेवानिवृत्ति योजना के नज़रिए से देखें।

# सेवानिवृत्ति लक्ष्य - क्या 5 करोड़ रुपये का कॉर्पस हासिल किया जा सकता है?
आप 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कॉर्पस चाहते हैं। आपकी उम्र अभी 48 वर्ष है। मान लीजिए कि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लेंगे।

इससे आपको अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 वर्ष मिलते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए वर्तमान संपत्ति:
– ईपीएफ: 75 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 47 लाख रुपये
– पीपीएफ: 13 लाख रुपये (भविष्य में योगदान सहित)
– एफडी: 15 लाख रुपये

अगर आप एसआईपी, पीपीएफ और ईपीएफ को बढ़ने देते रहें, तो आप अपना लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

आपको स्थिर विकास और एक केंद्रित परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है। आपको अनियोजित निकासी से भी बचना चाहिए।

लेकिन हाँ, 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष व्यावहारिक रूप से प्राप्त करने योग्य है।

आइए अब आकलन करें कि आप अपनी रणनीति को कैसे बेहतर बना सकते हैं।

# म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन और सुझाव
आपके पास निम्नलिखित म्यूचुअल फंड हैं:

- एबीएसएल फोकस्ड फंड - 13 लाख रुपये (एसआईपी 5,000 रुपये)
- एक्सिस मिड कैप - 2.8 लाख रुपये (एसआईपी 5,000 रुपये)
- एचएसबीसी मिड कैप - 1.93 लाख रुपये (एसआईपी 5,500 रुपये)
- आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी - 11.45 लाख रुपये (एसआईपी 14,000 रुपये)
- पराग फ्लेक्सी कैप - 15.24 लाख रुपये (एसआईपी 19 हज़ार रुपये)
- एसबीआई स्मॉल कैप - 2.68 लाख रुपये (एसआईपी 5 हज़ार रुपये)

कुल राशि: 47 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: 55,000 रुपये

आपका समग्र निवेश विकासोन्मुखी है। आपकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी बात है।

लेकिन कुछ बदलाव ज़रूरी हैं:

पोर्टफोलियो की खूबियाँ:
- फ्लेक्सी-कैप और वैल्यू फंड अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं
- आप एसआईपी के साथ अनुशासित हैं
- उचित विविधीकरण

कमज़ोरियाँ और सुझाव:
- आपके पास दो मिड-कैप फंड हैं। इससे ओवरलैप होता है।
- एक्सिस मिड कैप और एचएसबीसी मिड कैप दोनों अस्थिर हैं।
- आपके पास एक स्मॉल-कैप फंड है। धन वृद्धि के लिए अच्छा है, लेकिन 50 के बाद जोखिम भरा है।
- आपके पास हाइब्रिड या कंजर्वेटिव फंड नहीं हैं।
– आपके पास लक्ष्य टैगिंग नहीं है।

सुझाए गए कदम:
– केवल एक मिड-कैप फंड रखें। दूसरे से चरणबद्ध तरीके से बाहर निकलें।
– 52 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे स्मॉल-कैप में निवेश कम करने पर विचार करें।
– 1–2 हाइब्रिड इक्विटी या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– केवल एक या दो फंड को सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें।
– समग्र पोर्टफोलियो को छोटा रखें। फंड की अव्यवस्था से बचें।

केवल 4–5 कोर फंड ही रखें। बहुत अधिक फंड प्रदर्शन ट्रैकिंग को कमज़ोर करते हैं।

# SIP रणनीति – समझदारी से विस्तार करें
वर्तमान SIP 55,000 रुपये मासिक है।

आपकी आय 3.1 लाख रुपये है। इससे SIP बढ़ाने की गुंजाइश बनती है।

सुझाव:
– अगले 5 वर्षों तक हर साल SIP में 5,000 रुपये की वृद्धि करें।
– जब खर्च कम हो जाएँ (बच्चों की शिक्षा के बाद), तो SIP को और बढ़ाएँ।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान भी SIP को रोकने से बचें।
- 55 वर्ष की आयु के बाद स्मॉल-कैप SIP से बचें। फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड में बदलाव करें।

SIP आपका इंजन है। इसे ईंधन देते रहें।

आप नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं। अब इसे बेहतर ढंग से संरचित करें।

# EPF और PPF - स्थिर सेवानिवृत्ति आधार
आपके पास पहले से ही है:

- 75 लाख रुपये का EPF कोष
- 13 लाख रुपये का PPF कोष (परिपक्वता के लिए 5 वर्ष)

ये दोनों दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं।

सुझाव:
- PPF को पूरी अवधि के लिए जारी रखें। उसके बाद 5-वर्ष के ब्लॉक में बढ़ाएँ।
- सेवानिवृत्ति पर EPF न निकालें। इसे ब्याज के साथ बढ़ने दें।
- सेवानिवृत्ति के लिए केवल EPF पर निर्भर न रहें। यह निश्चित रिटर्न देता है, वृद्धि नहीं।

ईपीएफ और पीपीएफ को आधार के रूप में इस्तेमाल करें। विकास के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का निर्माण करें।

# बैंक एफडी - सुरक्षित, लेकिन धन सृजनकर्ता नहीं
आपके पास बैंक एफडी में 15 लाख रुपये हैं।

एफडी सुरक्षित हैं। लेकिन वे धन नहीं बढ़ाते।

एफडी से जुड़ी समस्याएँ:
– रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य हैं
– ब्याज दर मुद्रास्फीति से बमुश्किल ही कम होती है
– कोई दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज नहीं

सुझाव:
– आपातकालीन निधि के रूप में केवल 5 लाख रुपये रखें
– शेष 10 लाख रुपये को 6-8 किस्तों में उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें
– संक्रमण के लिए हाइब्रिड या लार्ज और मिड-कैप फंड का उपयोग करें

एफडी सेवानिवृत्ति के साधन नहीं हैं। धीरे-धीरे बेहतर साधनों की ओर रुख करें।

# लक्ष्य नियोजन - निवेश को विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें
आपने अपने बेटे की शिक्षा या विवाह योजना का उल्लेख नहीं किया।

मान लीजिए कि यह प्रगति पर है, तो लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।

कार्य बिंदु:
– केवल सेवानिवृत्ति के लिए 2–3 फंडों को टैग करें
– उन फंडों को अलग से ट्रैक करें
– सेवानिवृत्ति से पहले उनसे निकासी न करें
– अपने बेटे के लक्ष्यों के लिए एक दूसरा SIP स्ट्रीम बनाएँ

अलग लक्ष्य = स्पष्ट दृष्टि = बेहतर योजना।

# स्वास्थ्य और जीवन बीमा - मज़बूत सुरक्षा व्यवस्था
आपके पास है:

– टर्म इंश्योरेंस: 2 करोड़ रुपये
– स्वास्थ्य कवर: 50 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर

यह अच्छा है। आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।

हर 3 साल में समीक्षा करें:
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है
– जाँच करें कि क्या गंभीर बीमारी कवर की अलग से आवश्यकता है
– सेवानिवृत्ति तक टर्म इंश्योरेंस कम न करें

बीमा निवेश नहीं है। इसे शुद्ध और अद्यतन रखें।

# पोर्टफोलियो प्रबंधन - DIY के नुकसानों से बचें
आपने किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लेने का ज़िक्र नहीं किया है।

अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं या खुद पोर्टफोलियो मैनेज कर रहे हैं, तो इसमें जोखिम हैं।

डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ:
– व्यक्तिगत पुनर्संतुलन का अभाव
– मंदी के समय व्यवहारिक सहायता का अभाव
– फंड चयन में मार्गदर्शन का अभाव
– छूटे हुए अवसर और रणनीति का भटकाव

DIY रणनीति की समस्याएँ:
– ओवरलैपिंग स्कीमें
– भ्रमित एसेट एलोकेशन
– अल्पकालिक डर के आधार पर गलत बदलाव
– कोई लक्ष्य टैगिंग या आवधिक समीक्षा नहीं

इसके बजाय, किसी विश्वसनीय MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड लें।

हाँ, नियमित योजनाओं की लागत होती है। लेकिन वे शांति, दिशा और निगरानी प्रदान करती हैं।

मूल्य हमेशा लागत से अधिक होता है।

# इंडेक्स फंड से बचें – आपके लिए सही नहीं
अगर आप भविष्य में SIP के लिए इंडेक्स फंड पर विचार कर रहे हैं, तो सावधान रहें।

इंडेक्स फंड सरल लग सकते हैं। लेकिन वे निष्क्रिय होते हैं।

इंडेक्स फंड्स की समस्याएँ:
– ये गिरते हुए सेक्टर्स से बच नहीं सकते
– गिरावट से बचाव के लिए कोई लचीलापन नहीं
– कोई अल्फा जेनरेशन नहीं
– आपको बस बाज़ार पर नज़र रखनी है, उसे मात नहीं देनी है

5 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँचने के लिए आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड चुनें। ट्रैक करें, पुनर्संतुलित करें और समीक्षा करें।

# सेवानिवृत्ति योजना - एक सुरक्षित निकासी मॉडल बनाएँ
60 वर्ष की आयु में, आपकी कुल संपत्ति लगभग 5 करोड़ रुपये हो सकती है।

लेकिन केवल संपत्ति ही पर्याप्त नहीं है। आपको निकासी की योजना भी सावधानीपूर्वक बनानी चाहिए।

सुझाव:
– म्यूचुअल फंड से एक साथ सारी राशि न निकालें
– 61 वर्ष की आयु के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें
– 2–3 साल के खर्च को डेट फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रखें
– आगे बढ़ने के लिए बाकी राशि इक्विटी में रखें
– निकासी के कर प्रभाव की वार्षिक समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति एक बार की घटना नहीं है। यह 25+ वर्षों का सफ़र है।

इसे अच्छी तरह से संरचित करें।

# कर जागरूकता - नए म्यूचुअल फंड कर नियमों का पालन करें
जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

- 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा
- लघु अवधि पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा
- डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसी प्रकार योजना बनाएँ:
- 1 वर्ष के बाद इक्विटी भुनाएँ, 1.25 लाख रुपये तक कर-मुक्त
- अल्पावधि में बड़ी एकमुश्त राशि बेचने से बचें
- सेवानिवृत्ति के बाद SWP या चरणबद्ध मोचन का उपयोग करें

कर-कुशल रहें। इससे आपका शुद्ध लाभ बेहतर होता है।

अंततः
आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आप विचारशील, अनुशासित और अच्छी तरह से सुरक्षित हैं।

आपकी आय, बचत और संपत्तियों के साथ, 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष प्राप्त किया जा सकता है।

बस इन बातों का पालन करें:

- हर साल SIP बढ़ाएँ
– FD को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में बदलें
– 55 वर्ष की आयु के बाद मिड और स्मॉल-कैप फंड कम करें
– हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें
– फंड को विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें
– बीमा और सेवानिवृत्ति योजनाओं को अलग रखें
– केवल रिटर्न पर नहीं, बल्कि परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान दें

यदि आप नियमित रूप से निवेश करते रहेंगे, तो आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित और तनावमुक्त होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment