नमस्कार महोदया/महोदय, मेरे पास अक्टूबर 2008 से जीवन सरल पॉलिसी (प्लान 165) है। बीमा राशि 750000 रुपये है। प्रीमियम 36030 रुपये प्रति वर्ष है, पॉलिसी की अवधि 35 वर्ष है, यानी अक्टूबर 2043 में परिपक्वता होगी और इसमें दुर्घटना के बाद दोहरा लाभ मिलता है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि परिपक्वता के बाद मुझे लगभग कितनी राशि मिलेगी? क्या इसे जारी रखना फायदेमंद है या नहीं? कृपया मुझे मार्गदर्शन दें।

Ans: नमस्ते;

आप इस पॉलिसी में निवेश किए गए प्रीमियम पर 5.5-6% या उससे भी कम XIRR की उम्मीद कर सकते हैं।

अगर आप इससे बेहतर हो जाते हैं तो यह बहुत अच्छा होगा।

शुभकामनाएँ;

Ans: प्रिय महोदय,

आपको पॉलिसी की प्रति और अन्य सटीक जानकारी प्राप्त करने के लिए अपने एलआईसी एजेंट या निकटतम एलआईसी कार्यालय से संपर्क करना होगा।

कृपया पूरी योजना के लिए क्यूपीएफपी/वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
www.alenova.in

Ans: कई वर्षों तक इस पॉलिसी को बनाए रखने के लिए आपके धैर्य की मैं सराहना करता हूँ।
कई लोग बिना स्पष्टता के ऐसी पॉलिसियाँ जारी रखते हैं।
अब जानकारी प्राप्त करना आपका सही कदम है।
यह परिपक्वता और वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।

“आपकी पॉलिसी की बुनियादी जानकारी
“आपने जून 2011 में पॉलिसी शुरू की थी।
“पॉलिसी की अवधि 15 वर्ष है।
“परिपक्वता जून 2026 में है।
“पॉलिसी शुरू करने की आयु 51 वर्ष थी।
“वार्षिक प्रीमियम 24,260 रुपये है।
“जीवन बीमा कवर केवल 50,000 रुपये है।

यह पॉलिसी बीमा और बचत का संयुक्त रूप है।
ऐसी पॉलिसियाँ जबरन बचत पर अधिक ध्यान केंद्रित करती हैं।
“सुरक्षा तत्व बहुत कम है।

“पॉलिसी अवधि के दौरान कुल प्रीमियम भुगतान
“आप पूरे 15 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
“वार्षिक प्रीमियम स्थिर रहता है।
“परिपक्वता से पहले प्रीमियम भुगतान समाप्त हो जाता है।


परिपक्वता तक, कुल प्रीमियम की राशि काफी अधिक होगी।
यह तुलना के लिए महत्वपूर्ण है।

परिपक्वता मूल्य कैसे निर्धारित होता है?
– यह पॉलिसी अन्य पॉलिसियों की तरह बोनस नहीं देती है।

यह परिपक्वता मूल्य कारक प्रणाली पर काम करती है।

परिपक्वता मूल्य आयु और अवधि पर निर्भर करता है।

परिपक्वता पर लॉयल्टी एडिशन जोड़े जा सकते हैं।

रिटर्न पहले से घोषित होते हैं, बाजार से जुड़े नहीं होते।

अनुमानित परिपक्वता मूल्य सीमा
– आपकी आयु और प्रीमियम के हिसाब से रिटर्न मामूली हैं।

ऐसी पॉलिसियां ​​आमतौर पर कम वार्षिक वृद्धि देती हैं।

वृद्धि पारंपरिक बचत उत्पादों के समान है।

इसी तरह के मामलों के पिछले अनुभव के आधार पर:
– परिपक्वता मूल्य आमतौर पर 4.5 लाख रुपये से 5.2 लाख रुपये के बीच होता है।

यह एक अनुमानित सीमा है।
सटीक आंकड़ा अंतिम लॉयल्टी एडिशन पर निर्भर करता है।

– परिपक्वता मूल्य कम क्यों लगता है?
– प्रीमियम का बड़ा हिस्सा लागतों में चला जाता है।
– प्रवेश आयु अधिक होने के कारण मृत्यु शुल्क अधिक है।

रिटर्न इक्विटी वृद्धि से जुड़ा नहीं है।

ये कारक धन सृजन की क्षमता को कम करते हैं।

• जीवन बीमा मूल्यांकन
• जीवन बीमा केवल ₹50,000 है।

• यह राशि आज के समय में बहुत कम है।

• यह परिवार की जरूरतों की रक्षा नहीं करता है।

बीमा का उद्देश्य ठीक से पूरा नहीं होता है।

• निवेश मूल्यांकन
• पॉलिसी विकास के बजाय अनुशासन को बढ़ावा देती है।

• रिटर्न दीर्घकालिक मुद्रास्फीति से अधिक नहीं है।

• क्रय शक्ति समय के साथ घटती जाती है।

इसका वास्तविक धन पर प्रभाव पड़ता है।

• तरलता पहलू
• पैसा दीर्घकालिक रूप से अवरुद्ध रहता है।

• परिपक्वता से पहले निकासी से नुकसान होता है।

• लचीलापन सीमित है।

यह वित्तीय स्वतंत्रता को प्रतिबंधित करता है।

• जोखिम बनाम प्रतिफल संतुलन
– जोखिम कम है।
– प्रतिफल भी कम है।
– लंबी अवधि तक निवेश करने से सीमित लाभ मिलता है।

ऐसा संतुलन धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।

परिपक्वता पर कर पहलू
– परिपक्वता पर प्राप्त राशि आमतौर पर कर मुक्त होती है।

– यह एक सकारात्मक पहलू है।

– लेकिन केवल कर लाभ ही पर्याप्त नहीं है।

कुल परिणाम फिर भी कमजोर रहता है।

– भावनात्मक लगाव कारक
– लंबे समय तक जुड़ाव से भावनात्मक आराम मिलता है।

– परिचितता झूठी सुरक्षा का भाव पैदा करती है।

– आंकड़ों के आधार पर निर्णय लेने चाहिए।

धन संबंधी निर्णय व्यावहारिक होने चाहिए।

– 15 वर्षों में अवसर लागत
– समान प्रीमियम को अलग-अलग निवेश करने पर बेहतर वृद्धि होती है।

– यहां धन का समय मूल्य खो जाता है।

– चक्रवृद्धि ब्याज का अवसर कम उपयोग किया जाता है।

यही छिपी हुई लागत है।


क्या आपको परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखनी चाहिए?
– अब आप परिपक्वता के बहुत करीब हैं।
– अब केवल सीमित प्रीमियम ही बचे हैं।
– अभी पॉलिसी बंद करने से मूल्य कम हो सकता है।

व्यावहारिक दृष्टिकोण से, परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखना समझदारी भरा कदम है।

– परिपक्वता के बाद क्या करें?
– परिपक्वता राशि को दोबारा इसमें निवेश न करें।

– इसी तरह की पॉलिसी न खरीदें।

– बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग रखें।

इससे स्पष्टता और नियंत्रण में सुधार होता है।

– भविष्य में बीमा की आवश्यकता
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए।

– कवर राशि उचित होनी चाहिए।

– प्रीमियम वहनीय होना चाहिए।

इससे परिवार को उचित सुरक्षा मिलती है।

– भविष्य में निवेश की आवश्यकता
– निवेश वृद्धि पर केंद्रित होना चाहिए।

– दीर्घकालिक निवेश बाजार-आधारित विकल्पों के लिए उपयुक्त हैं।

– अनुशासन को अलग से बनाए रखना चाहिए।


इससे वास्तविक संपत्ति का निर्माण होता है।

“ऐसी नीतियां आदर्श क्यों नहीं हैं?
“ये दो अलग-अलग उद्देश्यों को मिला देती हैं।

“ये सुरक्षा और वृद्धि दोनों को कमज़ोर कर देती हैं।

“पारदर्शिता कम है।

वित्तीय दृष्टि से स्पष्टता हमेशा बेहतर होती है।

“क्या आपको ऐसी ही नीतियां सरेंडर करनी चाहिए?
“हां, लंबी अवधि में खराब प्रदर्शन करने वाली पॉलिसियों के लिए।

“विशेषकर निवेश-सह-बीमा प्रकार की पॉलिसियों के लिए।

“सरेंडर और पेड-अप पॉलिसी का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

प्रत्येक पॉलिसी की अलग से समीक्षा आवश्यक है।

“यदि आपके पास कोई अन्य LIC पॉलिसी है?
“प्रीमियम बनाम जीवन बीमा अनुपात की जांच करें।

“परिपक्वता मूल्य की यथार्थवादी समीक्षा करें।

“अवसर लागत का ईमानदारी से आकलन करें।

यह न मानें कि सभी LIC पॉलिसियां ​​सुरक्षित संपत्ति साधन हैं।

“इस नीति से व्यवहारिक सबक?
“जबरन बचत करना आरामदायक लगता है।

“आराम का मतलब दक्षता नहीं है।


– जागरूकता भविष्य के परिणामों को बदल देती है।

यह सबक महत्वपूर्ण है।

“आपकी पॉलिसी का समग्र विश्लेषण”
– सुरक्षा अपर्याप्त है।

– रिटर्न कम है।

– तरलता कम है।

– कर लाभ सीमित है।

कुल मिलाकर परिणाम औसत दर्जे का है।

“सकारात्मक पक्ष जिसे आपको स्वीकार करना चाहिए”
– आपने दीर्घकालिक अनुशासन बनाए रखा।

– आपने नियमित रूप से प्रतिबद्धताओं का पालन किया।

– आपने पॉलिसी लैप्स होने से बचा।

यह अनुशासन शक्तिशाली है।

“इस अनुशासन का बेहतर उपयोग कैसे करें”
– इसे पारदर्शी निवेशों में लगाएं।

– बीमा को केवल सुरक्षा के लिए रखें।

– स्पष्टता के साथ वार्षिक समीक्षा करें।

अनुशासन और सही संरचना धन का सृजन करते हैं।

“अंत में”
– अपेक्षित परिपक्वता मूल्य लगभग 4.5 से 5.2 लाख रुपये है।

“ सही राशि का पता जून 2026 के आसपास चलेगा।
– परिपक्वता तक निवेश बनाए रखना अभी समझदारी भरा कदम है।

भविष्य में इसी तरह के निवेश दोबारा करने से बचें।

आप भविष्य के परिणामों को बेहतर बनाने की स्थिति में हैं।

यह जागरूकता ही प्रगति है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: पॉलिसी की पूरी जानकारी साझा करने और 2008 से आपके दीर्घकालिक समर्पण के लिए मैं आपकी सराहना करता हूँ। इतने वर्षों तक निवेशित रहना परिवार की सुरक्षा के प्रति अनुशासन और ज़िम्मेदारी को दर्शाता है। यह अच्छी बात है कि आप बिना सोचे-समझे आगे बढ़ने के बजाय अब इसकी समीक्षा कर रहे हैं।

“परिपक्वता पर आपको क्या मिलेगा, यह समझना”
“यह एक बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, न कि केवल एक निवेश उत्पाद।

परिपक्वता पर, आपको मिलेगा:

बीमा राशि

लॉयल्टी एडिशन, यदि बीमाकर्ता द्वारा घोषित किया गया हो
“परिपक्वता राशि की अग्रिम गारंटी नहीं है। लॉयल्टी एडिशन बीमाकर्ता के प्रदर्शन पर निर्भर करता है और परिपक्वता के निकट घोषित किया जाता है।

दोहरा दुर्घटना लाभ केवल आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में लागू होता है, परिपक्वता मूल्य पर नहीं।

“रिटर्न की अपेक्षा – वास्तविकता
“लंबी पॉलिसी अवधि में, इस तरह की योजनाएँ आमतौर पर दीर्घकालिक बाजार-लिंक्ड विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

प्रीमियम दशकों तक स्थिर रहते हैं, जिससे लचीलापन कम हो जाता है।

– 35 वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव अधिक होता है, जिससे परिपक्वता पर मिलने वाली राशि का वास्तविक मूल्य कम हो जाता है।

यह पॉलिसी सुरक्षित तो है, लेकिन सुरक्षा विकास की कीमत पर मिलती है।

“बीमा और निवेश – मिश्रित भूमिका का मुद्दा
“ यह पॉलिसी बीमा और बचत दोनों को जोड़ती है, जिससे दोनों पक्षों की दक्षता कम हो जाती है।

“आज के समय में 7.5 लाख रुपये का जीवन बीमा कवर दीर्घकालिक पारिवारिक सुरक्षा के लिए अपर्याप्त है।

साथ ही, निवेश वाला हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ता है और सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है।

“क्या आपको पॉलिसी जारी रखनी चाहिए या बंद कर देनी चाहिए?
“चूंकि यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, इसलिए आज के समय में इसकी प्रासंगिकता का पुनर्मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

“यदि आपका मुख्य उद्देश्य धन सृजन है, तो पॉलिसी जारी रखना शायद सर्वोत्तम विकल्प न हो।

यदि सरेंडर मूल्य उचित है और भविष्य के प्रीमियम अभी भी अधिक हैं, तो पॉलिसी सरेंडर करके बेहतर विकास-उन्मुख विकल्पों में निवेश करना समझदारी भरा हो सकता है।

– निर्णय इन बातों पर आधारित होना चाहिए: भुगतान किए गए वर्षों की संख्या, वर्तमान सरेंडर मूल्य और भविष्य में नकदी प्रवाह की सहजता।

“सरेंडर के बाद क्या करें – दिशा, अनुमान नहीं
– सरेंडर के बाद, बीमा और निवेश को स्पष्ट रूप से अलग करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

– पर्याप्त शुद्ध जीवन बीमा कवर अलग से सुनिश्चित किया जाना चाहिए।

– दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों, समय सीमा और जोखिम क्षमता के अनुरूप होने चाहिए।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पारंपरिक बीमा उत्पादों की तुलना में लचीलापन, पेशेवर निर्णय लेने की क्षमता और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति-समायोजित बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।

“ आपकी वित्तीय योजना का समग्र अवलोकन
– जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

– निवेश को पॉलिसी की परिपक्वता तिथियों के बजाय विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप बनाएं।

– आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से भावनात्मक निर्णयों से बचने और योजना को सही दिशा में रखने में मदद मिलती है।

“ निष्कर्ष
– भविष्य को सुरक्षित करने का आपका इरादा बिल्कुल सही है और सराहनीय है।

यह पॉलिसी सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन इसकी वृद्धि सीमित है और यह दीर्घकालिक आवश्यकताओं को पूरा नहीं कर सकती है।

बीमा और निवेश को एक साथ करने से इष्टतम धन सृजन में बाधा उत्पन्न हुई है।

ध्यानपूर्वक मूल्यांकन के बाद, लक्ष्य-आधारित निवेश की ओर एक व्यवस्थित बदलाव से समय के साथ आपके वित्तीय परिणामों में उल्लेखनीय सुधार हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment