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Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English

नमस्ते, मैं 62 साल का हूँ और एक कंस्ट्रक्शन फर्म में काम करता हूँ। मैं अगले 4 साल तक काम करता रहूँगा। वर्तमान में टेक अवे सैलरी ₹78,000 है। नियोक्ता द्वारा ₹7 लाख प्रति वर्ष का स्वास्थ्य बीमा प्रदान किया जाता है। मैं अपने आखिरी कार्यदिवस तक ₹30,000 प्रति माह निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मैं इससे अधिकतम लाभ कमाना चाहता हूँ। इस प्रकार निवेश की अवधि लगभग 4/5 वर्ष होगी, जोखिम उठाने की क्षमता मध्यम है। कृपया निवेश का सबसे अच्छा तरीका बताएँ।

Ans: 62 साल की उम्र में, 4 साल और काम जारी रखने से आपको बचत का एक मज़बूत ज़रिया मिलता है। 30,000 रुपये प्रति माह, अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो एक बड़ी रकम है। मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता के साथ, हम सुरक्षा और विकास को ध्यान में रखते हुए एक ठोस निवेश योजना बना सकते हैं।

"आपकी आय, खर्च और सुरक्षा अच्छी स्थिति में हैं।

"78,000 रुपये की मासिक आय, 30,000 रुपये के निवेश के लिए पर्याप्त अधिशेष प्रदान करती है।
"7 लाख रुपये का नियोक्ता चिकित्सा कवर, स्वास्थ्य सुरक्षा को और भी बेहतर बनाता है।
"चूँकि आप अभी भी कमा रहे हैं, इसलिए आप ज़्यादा रिटर्न के लिए सोच-समझकर जोखिम उठा सकते हैं।
"सेवानिवृत्ति केवल 4 साल दूर है, इसलिए अभी समय मायने रखता है।

"आपका निवेश लक्ष्य: 4-5 वर्षों में उच्च वृद्धि

"लक्ष्य मध्यम अवधि में अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना है।
"आप अभी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना नहीं बना रहे हैं।
" आप अंतिम कार्य वर्ष तक केंद्रित धन संचयन चाहते हैं।
– यह धन बाद में गैर-कार्य वर्षों में आपकी सहायता कर सकता है।

» निवेश की अवधि हमारी रणनीति को आकार देती है।

– चार वर्ष बहुत लंबे नहीं होते, लेकिन बहुत छोटे भी नहीं।
– यह विकास साधनों में मध्यम निवेश की अनुमति देता है।
– लेकिन आप 10-वर्षीय योजनाओं की तरह पूरी तरह से आक्रामक नहीं हो सकते।
– पूँजी सुरक्षा को प्रतिफल की अपेक्षा के साथ संतुलित होना चाहिए।

» मासिक निवेश एक मजबूत आदत है।

– 30,000 रुपये मासिक निवेश करने से अनुशासन और दीर्घकालिक मूल्य का निर्माण होता है।
– रुपया लागत औसत बाजार में प्रवेश के जोखिम को कम करने में मदद करता है।
– नियमित निवेश एकमुश्त निवेश पद्धति की तुलना में अधिक सहज अनुभव प्रदान करता है।
– आपकी आदत पहले से ही सर्वोत्तम निवेश प्रथाओं के अनुरूप है।

» सावधि जमा या बचत योजनाओं का उपयोग क्यों न करें?

– सावधि जमा कम प्रतिफल प्रदान करते हैं, लगभग केवल 6-7%।
– वे अक्सर कर के बाद मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहते हैं।
– गारंटी वाली बचत योजनाएँ लंबे समय तक पैसे को सुरक्षित रखती हैं।
– रिटर्न भी निश्चित और कम लचीले होते हैं।
– वे आपकी रिटर्न अपेक्षाओं के अनुरूप नहीं होते।

» रियल एस्टेट से पूरी तरह बचें

– रियल एस्टेट तरलता रहित और जटिल है।
– इसमें बड़े निवेश और उच्च समय की प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है।
– पुनर्विक्रय धीमा है और 4-वर्षीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– आपको अभी केवल वित्तीय साधनों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

» आपके लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान

– इंडेक्स फंड सक्रिय समर्थन के बिना बाजार की गतिविधियों की नकल करते हैं।
– वे उतार-चढ़ाव के साथ समझदारी से तालमेल नहीं बिठा पाते।
– गिरते बाजार में, इंडेक्स फंड भी समान रूप से गिरते हैं।
– इसमें कोई मानवीय निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं होती।
– हो सकता है कि आपको 4 वर्षों में सर्वोत्तम रिटर्न न मिले।
– आपको केंद्रित, अनुकूलनीय रणनीति की आवश्यकता है, न कि निष्क्रिय प्रतिफल की।
– इसलिए, इस योजना के लिए इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपकी ज़रूरत के लिए आदर्श हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ प्रबंधकों द्वारा नियंत्रित होते हैं।
– वे बेहतर स्टॉक या बॉन्ड पर शोध करके उन्हें चुनते हैं।
– फंड मैनेजर अर्थव्यवस्था और रुझानों के आधार पर समायोजन करता है।
– आपके पास बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है।
– विविधीकरण और फंड निर्णयों के माध्यम से जोखिम को नियंत्रित किया जाता है।
– आप जैसे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए एकदम सही विकल्प।

» आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड क्यों चुनने चाहिए?

– प्रत्यक्ष योजनाएं कोई समर्थन, कोई समीक्षा, कोई मदद नहीं देती हैं।
– योजनाओं को चुनने और समायोजित करने में आप अकेले होंगे।
– गलतियाँ अनदेखी हो सकती हैं और आपको प्रतिफल की हानि हो सकती है।
– नियमित फंडों के साथ, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन करता है।
– आपको लक्ष्य-मिलान संबंधी सलाह, पुनर्संतुलन और भावनात्मक समर्थन मिलता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेश रणनीति सही बनी रहती है।
– अतिरिक्त लागत कम होती है, लेकिन शांति और प्रदर्शन बेहतर होता है।

» कई श्रेणियों का उपयोग करके एक पोर्टफोलियो बनाएँ

– आपको पूरी राशि एक ही प्रकार के फंड में निवेश नहीं करनी चाहिए।
– जोखिम और वृद्धि के बीच संतुलन बनाने के लिए विभिन्न श्रेणियों को मिलाएँ।
– तीन भाग चुनें: इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड, डेट फंड।
– प्रत्येक भाग आपके पोर्टफोलियो में एक अलग भूमिका निभाता है।

» दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड

– यहाँ मासिक 30,000 रुपये का लगभग 50% निवेश करें।
– ये फंड भारतीय कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं।
– ये 4-5 वर्षों में उच्चतम रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।
– लेकिन इनमें अल्पावधि में बाजार जोखिम भी होता है।
– आपको उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहना चाहिए।

» समग्र जोखिम कम करने के लिए हाइब्रिड फंड

– लगभग 30% निवेश हाइब्रिड (इक्विटी + डेट) फंडों में करें।
– ये फंड स्टॉक और बॉन्ड के बीच संतुलन बनाते हैं।
– ये कुछ विकास क्षमता के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।
– मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए आदर्श।
– इक्विटी बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं।

» सुरक्षा और तरलता के लिए डेट म्यूचुअल फंड

– लगभग 20% निवेश अल्पकालिक डेट फंडों में करें।
– ये कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
– यदि आपको सेवानिवृत्ति से पहले धन की आवश्यकता है तो यह उपयोगी है।
– ये निवेश के भीतर आपातकालीन बफर के रूप में भी काम करते हैं।

» इस महीने से तीनों प्रकार के SIP शुरू करें।

– इक्विटी फंड में 15000 रुपये का मासिक SIP शुरू करें।
– हाइब्रिड फंड में 9000 रुपये का SIP।
– 1000 रुपये का SIP। 6000 रुपये डेब्ट फंड में निवेश करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के साथ नियमित योजना का उपयोग करें।
– सालाना समीक्षा करें और जीवन या आय में बदलाव होने पर समायोजन करें।

» केवल अपने नाम पर निवेश करें— संयुक्त नाम पर नहीं।

– कर और परिपक्वता में भ्रम से बचने के लिए।
– यदि आप नामांकित व्यक्ति की योजना बना रहे हैं, तो अलग से जोड़ें— संयुक्त धारक के रूप में नहीं।
– एकल स्वामित्व स्पष्टता और तेज़ मोचन सुनिश्चित करता है।

» 4 साल बाद SWP की योजना बनाएँ।

– 4 साल बाद, SIP से SWP मोड में शिफ्ट करें।
– SWP = व्यवस्थित निकासी योजना।
– आप फंड से मासिक निश्चित राशि निकालते हैं।
– यह आपके निवेश से सेवानिवृत्ति जैसी आय बनाने में मदद करता है।
– पेंशन या वार्षिकी योजनाओं की तुलना में अधिक लचीला।
– आप राशि को कभी भी समायोजित या रोक सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए एन्युइटी से बचें

– एन्युइटी जीवन भर के लिए निश्चित रिटर्न देती है।
– लेकिन रिटर्न बहुत कम होता है, अक्सर मुद्रास्फीति से भी कम।
– आपकी पूँजी जीवन भर के लिए लॉक हो जाती है।
– आप राशि निकाल या बदल नहीं सकते।
– इससे कोई नियंत्रण या तरलता नहीं मिलती।
– म्यूचुअल फंड में SWP कहीं बेहतर विकल्प है।

» म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर जागरूकता

– नए नियम 2024-25 से लागू होंगे।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

LTCG और STCG दोनों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगेगा
– कर कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद सावधानीपूर्वक रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– कर दक्षता के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग का उपयोग करें।

"अगर आपको 4 साल बाद तुरंत पैसों की ज़रूरत न हो, तो दोबारा निवेश करें।

"अगर आपके मासिक खर्च पूरे हो रहे हैं, तो पूरी रकम न निकालें।
"निवेश को अगले 3-5 साल तक जारी रखें।
"यह और बढ़ेगा और बाद के सेवानिवृत्ति वर्षों में काम आएगा।
"एकमुश्त राशि निकालने के बजाय अलग-अलग चरणों में निकासी करें।

"निवेश के अलावा वैकल्पिक आपातकालीन निधि रखें।

"6 महीने के खर्चों को बचत या FD में रखें।
"यह 30,000 रुपये के निवेश से अलग है।
"नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या होने पर मदद करता है।
"आपातकालीन निधि आपके म्यूचुअल फंड को समय से पहले निकासी से बचाती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद भी अपना स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति के बाद नियोक्ता का स्वास्थ्य बीमा बंद हो सकता है।
"65 वर्ष की आयु तक अपना वरिष्ठ नागरिक मेडिक्लेम खरीदें।
" उम्र के कारण अस्वीकृति या बोझ से बचने के लिए जल्दी खरीदारी करें।
– आजीवन नवीनीकरण और अच्छे क्लेम रिकॉर्ड वाली पॉलिसी चुनें।
– केवल नियोक्ता समूह योजना पर निर्भर न रहें।

» नामांकन और वसीयत की योजना बनाना ज़रूरी है।

– हर म्यूचुअल फंड निवेश में नामांकित व्यक्ति को शामिल करें।
– अपने निवेश विवरण का लिखित रिकॉर्ड रखें।
– अपने आश्रितों का उल्लेख करते हुए एक सरल वसीयत भी बनाएँ।
– अपने जीवनकाल के बाद भ्रम और कानूनी देरी से बचें।
– संपत्ति नियोजन पूर्ण वित्तीय रणनीति का हिस्सा है।

» अंत में

– आप सही समय पर तेज़ गति से बचत कर रहे हैं।
– 4 साल तक 30,000 रुपये मासिक निवेश करने से एक ठोस आधार तैयार हो सकता है।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और एन्युइटी से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता वाले नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।
– इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में विविधता लाएँ।
– बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेशित रहें।
– सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय के लिए SWP का उपयोग करें।
– यदि नकदी प्रवाह की तत्काल आवश्यकता न हो, तो पुनर्निवेश करें।
– अपनी चिकित्सा और आपातकालीन आवश्यकताओं को अलग-अलग सुरक्षित करें।
– आपकी योजना स्पष्ट, समयोचित है और अच्छे परिणाम दे सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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