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Ramalingam Kalirajan |7634 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 18, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Subhash on Aug 29, 2023English

Money

नमस्ते हेमंत, नमस्कार। मैं अपनी निवेश योजना पर एक गंभीर सुझाव चाहता हूँ। अपने पहले के रूढ़िवादी दृष्टिकोण के कारण मैंने अपनी बचत का अधिकांश हिस्सा FD में लगाया है और अब भी कर लाभ प्राप्त कर रहा हूँ क्योंकि FD मेरी पत्नी के नाम पर हैं जहाँ हमें कर लाभ मिलता है। मैंने MF में भी एक बड़ा हिस्सा निवेश करना शुरू किया है जो कि अपने आप में लगभग 50 लाख रुपये का एक पोर्टफोलियो है। मेरा प्रश्न यह है कि मैं अपने छोटे बेटे के भविष्य और हमारे रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना चाहता हूँ जिसकी समय अवधि लगभग 12-13 वर्ष है। अगर मैं तब तक लगभग 5-7 करोड़ रुपये का कोष चाहता हूँ तो मैं अपने निवेश के लिए क्या कर सकता हूँ? यह मानते हुए कि अब मेरे पास जोखिम लेने की अच्छी क्षमता है, आप मुझे क्या विकल्प दे सकते हैं क्योंकि मैंने अब MF में एक अच्छा 5 साल का चक्र देखा है। मैं चाहता हूँ कि आप मुझे 2 विकल्प सुझाएँ, 1 - अब एक नया निवेश और वे उत्पाद जो मुझे अपनाने चाहिए और 2 - अगर आप सलाह दें कि मैं संपत्ति निर्माण में योगदान देने के लिए सावधि जमा का भी उपयोग करूँ (मेरे पास कुल मिलाकर लगभग 60-70 लाख रुपये FD के रूप में हैं)। तो कृपया उपरोक्त 2 परिदृश्यों के साथ एक अच्छा पोर्टफोलियो सुझाएं।

Ans: आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और 12-13 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, 5-7 करोड़ का कोष प्राप्त करने के लिए यहां दो निवेश रणनीतियाँ दी गई हैं:

विकल्प 1: नया निवेश

इक्विटी म्यूचुअल फंड: पोर्टफोलियो का 60% (30 लाख) एक सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

प्रत्यक्ष इक्विटी: 20% (10 लाख) सीधे ब्लू-चिप स्टॉक में या अच्छी तरह से शोध किए गए स्टॉक पोर्टफोलियो के माध्यम से निवेश करें।

ऋण म्यूचुअल फंड: स्थिरता और पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए 10% (5 लाख) ऋण फंड में आवंटित करें।

सोना या गोल्ड ईटीएफ: बाजार की अस्थिरता और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के लिए 10% (5 लाख) सोने में आवंटित करें।

विकल्प 2: एफडी का उपयोग करना

इक्विटी म्यूचुअल फंड: एफडी का 50% (30-35 लाख) विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

ऋण म्यूचुअल फंड: स्थिरता के लिए 30% (20-25 लाख) ऋण फंड में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट इक्विटी: 10% (5-7 लाख) सीधे ब्लू-चिप स्टॉक या स्टॉक पोर्टफोलियो में निवेश करें।
गोल्ड या गोल्ड ईटीएफ: 10% (5-7 लाख) गोल्ड में निवेश करें।
वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। रुपया-लागत औसत का लाभ उठाने के लिए इक्विटी निवेश के लिए एसआईपी पर विचार करें। अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और उद्देश्यों के लिए निवेश रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |7634 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 10, 2024

Question by Subhash - Aug 29, 2023English

Money

नमस्ते अनिल, शुभ दोपहर। मेरी निवेश योजना पर एक गंभीर सुझाव का अनुरोध है। मेरे पहले के रूढ़िवादी दृष्टिकोण के कारण मेरी अधिकांश बचत FD में है और अब भी मुझे कर लाभ मिल रहा है क्योंकि FD मेरी पत्नी के नाम पर है जहाँ हमें कर लाभ मिलता है। साथ ही मैंने MF में भी एक बड़ा हिस्सा निवेश करना शुरू किया है जो कि लगभग 50 लाख रुपये का एक पोर्टफोलियो है। मेरा प्रश्न यह है कि मैं अपने छोटे बेटे के भविष्य और हमारे रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना चाहता हूँ, जिसकी समय अवधि लगभग 12-13 वर्ष है। अगर मैं तब तक लगभग 5-7 करोड़ रुपये की राशि जुटाना चाहता हूँ तो मैं अपने निवेश के लिए क्या कर सकता हूँ? यह मानते हुए कि अब मेरे पास जोखिम लेने की अच्छी क्षमता है, आप मुझे क्या विकल्प दे सकते हैं क्योंकि मैंने अब MF में 5 साल का अच्छा चक्र देखा है। मैं चाहता हूँ कि आप मुझे 2 विकल्प सुझाएँ, 1 - अब एक नया निवेश और वे उत्पाद जो मुझे अपनाने चाहिए और 2 - अगर आप सलाह दें कि मैं संपत्ति निर्माण में योगदान देने के लिए सावधि जमा का भी उपयोग करूँ (मेरे पास FD के रूप में कुल लगभग 60-70 लाख रुपये हैं)। तो कृपया उपरोक्त 2 परिदृश्यों के साथ एक अच्छा पोर्टफोलियो सुझाएं।

Ans: आपने अपनी बचत और निवेश को बढ़ाने में अब तक सराहनीय काम किया है। म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में 60-70 लाख रुपये के पोर्टफोलियो के साथ, आपने एक ठोस नींव रखी है। अपने छोटे बेटे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अगले 12-13 वर्षों में 5-7 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है, खासकर आपकी बढ़ी हुई जोखिम क्षमता को देखते हुए।

आपकी क्वेरी दो अलग-अलग रास्ते सुझाती है:

धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करते हुए नई पूंजी का निवेश करना।

अपने निवेश लक्ष्यों में और योगदान देने के लिए अपनी मौजूदा फिक्स्ड डिपॉजिट का उपयोग करना।

आइए दोनों विकल्पों पर विस्तार से विचार करें।

विकल्प 1: नई निवेश रणनीति
आपकी उच्च जोखिम क्षमता और म्यूचुअल फंड के साथ अनुभव को देखते हुए, इक्विटी-उन्मुख निवेश पर ध्यान केंद्रित करना समझदारी है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने पोर्टफोलियो को कैसे संरचित कर सकते हैं:

1. म्यूचुअल फंड में विविधता
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन सृजन के लिए बेहतरीन हैं, खासकर आप जैसे निवेशकों के लिए जो जोखिम उठाने की अच्छी क्षमता रखते हैं। आपके पोर्टफोलियो में ये शामिल होने चाहिए:

लार्ज-कैप फंड: ये फंड बड़ी, स्थापित कंपनियों में निवेश करके स्थिरता और लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड: ये फंड अधिक अस्थिर होते हैं लेकिन उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। लंबी अवधि में पूंजी वृद्धि के लिए इन्हें शामिल करें।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये फंड फंड मैनेजरों को संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हुए बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की अनुमति देते हैं।

सेक्टोरल या थीमैटिक फंड: भविष्य की विकास क्षमता, जैसे प्रौद्योगिकी या स्वास्थ्य सेवा पर आपके विचारों के अनुरूप क्षेत्रों को एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।

2. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
ऊपर बताए गए फंड में नए SIP शुरू करने से आप समय के साथ लगातार निवेश कर पाएँगे। इससे बाजार की अस्थिरता को कम करने और पर्याप्त कोष बनाने में मदद मिलती है।

SIP की स्पष्ट राशि निर्धारित करें: 5-7 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य के आधार पर, आवश्यक SIP राशि की गणना करें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपके मौजूदा निवेशों को ध्यान में रखते हुए सटीक राशि निर्धारित करने में सहायता कर सकता है।

निगरानी और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

3. संतुलित या हाइब्रिड फंड पर विचार करें
संतुलित या हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं, जिससे वे आपके पोर्टफोलियो के हिस्से के लिए उपयुक्त विकल्प बन जाते हैं।

विकल्प 2: सावधि जमा का उपयोग करना
आपके मौजूदा FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन वे आपके 5-7 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक रिटर्न नहीं दे सकते हैं। आइए विचार करें कि आप उनका रणनीतिक रूप से उपयोग कैसे कर सकते हैं:

1. आंशिक मोचन और पुनर्आवंटन
अपने FD का हिस्सा भुनाएँ: अपने FD का एक हिस्सा तोड़ने पर विचार करें, खासकर कम ब्याज दरों वाले। इन फंडों को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेश विकल्पों में पुनः आवंटित करें।

व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (STP): यदि आप एक बार में बड़ी राशि म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने में संकोच कर रहे हैं, तो STP का उपयोग करें। डेट फंड से इक्विटी फंड में व्यवस्थित तरीके से पैसे ट्रांसफर करें, जिससे बाजार में समय के जोखिम को कम किया जा सके।

2. सुरक्षा जाल बनाए रखें
आपातकालीन निधि: अपने FD के एक हिस्से को आपातकालीन निधि के रूप में बनाए रखें। यह कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए, जिससे वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित हो सके।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): अपने FD के एक हिस्से के लिए, SCSS जैसे सुरक्षित विकल्पों में फिर से निवेश करने पर विचार करें, जब आप या आपके जीवनसाथी पात्र आयु तक पहुँच जाएँ। यह नियमित FD की तुलना में अधिक ब्याज दर और धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है।

डायरेक्ट और रेगुलर फंड का मूल्यांकन
चूँकि आप म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, इसलिए डायरेक्ट और रेगुलर फंड के बीच चुनाव करना महत्वपूर्ण है:

1. डायरेक्ट फंड
कम व्यय अनुपात: डायरेक्ट फंड में कम व्यय अनुपात होता है क्योंकि इसमें बिचौलिए शामिल नहीं होते हैं। हालाँकि, इसका हमेशा बेहतर रिटर्न में अनुवाद नहीं होता है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना निवेश का प्रबंधन करने से उप-इष्टतम निर्णय हो सकते हैं।

स्व-प्रबंधन चुनौतियाँ: डायरेक्ट फंड के लिए निरंतर निगरानी और सक्रिय निर्णय लेने की आवश्यकता होती है। यदि आपके पास समय या विशेषज्ञता नहीं है, तो यह सबसे अच्छा तरीका नहीं हो सकता है।

2. सीएफपी के साथ रेगुलर फंड
पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ रेगुलर फंड के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर निगरानी सुनिश्चित होती है। आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप होते हैं, और आवश्यकतानुसार पोर्टफोलियो समायोजन किए जाते हैं।

दीर्घकालिक सहायता: CFP निरंतर सहायता प्रदान करता है, जिससे आपको बाज़ार में होने वाले बदलावों, कर निहितार्थों और आने वाली किसी भी वित्तीय चुनौती से निपटने में मदद मिलती है।

अंतिम जानकारी
सही रणनीति के साथ 12-13 वर्षों में 5-7 करोड़ रुपये का कोष बनाना संभव है। अपनी मौजूदा संपत्तियों का लाभ उठाकर और नई पूंजी को समझदारी से निवेश करके, आप अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बेटे की शिक्षा दोनों की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

यहाँ सुझाए गए दृष्टिकोण का सारांश दिया गया है:

लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ।

नए SIP शुरू करें और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे संतुलित करें।

अतिरिक्त स्थिरता के लिए संतुलित या हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

आंशिक रिडेम्पशन और STP के माध्यम से अपने FD के एक हिस्से का उपयोग करें।

कुछ FD को आपातकालीन निधि के रूप में बनाए रखें और SCSS जैसे सुरक्षित पुनर्निवेश विकल्पों पर विचार करें।

निरंतर पेशेवर मार्गदर्शन के लिए CFP सहायता वाले नियमित फंड चुनें।

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही सही रास्ते पर है। अनुशासित निवेश और रणनीतिक निर्णयों के साथ, आप आत्मविश्वास के साथ अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Sanjeev Govila | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Sep 20, 2023

Question by Subhash - Aug 29, 2023English

Money

नमस्ते संजीव, शुभ दोपहर। मेरी निवेश योजना पर एक गंभीर सुझाव का अनुरोध करें। मेरे पहले के रूढ़िवादी दृष्टिकोण के कारण मेरी अधिकांश बचत एफडी में है और अब भी मुझे कर लाभ मिल रहा है क्योंकि एफडी मेरी पत्नी के नाम पर हैं जहां हमें कर लाभ मिलता है। एमएफ में महत्वपूर्ण हिस्सा भी शुरू किया जो अपने आप में लगभग 50 लाख रुपये का पोर्टफोलियो है। मेरा सवाल यह है कि, मैं अपने छोटे बेटे के भविष्य और हमारी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना चाहता हूं, जिसकी समय अवधि लगभग 12-13 वर्ष समान है। यदि मैं तब तक लगभग 5-7 करोड़ की धनराशि की तलाश में हूं तो मैं अपना निवेश कैसे कर सकता हूं? आप मुझे क्या विकल्प प्रदान कर सकते हैं, यह मानते हुए कि मुझमें अब जोखिम लेने की अच्छी रुचि है क्योंकि मैंने अब एमएफ में 5 साल का अच्छा चक्र देखा है। मैं चाहता हूं कि आप 2 विकल्प सुझाएं, 1 - नए निवेश के साथ और वे उत्पाद जिनके बारे में मुझे सोचना चाहिए और 2 - यदि आप धन सृजन में योगदान देने के लिए सावधि जमा का भी उपयोग करने की सलाह देते हैं (मेरे पास कुल मिलाकर लगभग 60-70 हैं) एफडी के रूप में लाख)। तो कृपया उपरोक्त 2 परिदृश्यों के साथ एक अच्छा पोर्टफोलियो सुझाएं।

Ans: आपके प्रश्न के आधार पर, हम समझते हैं कि आप अपने छोटे बेटे के भविष्य (शिक्षा और विवाह) और अपने सेवानिवृत्ति जीवन की योजना बनाने के लिए निवेश विकल्पों की तलाश कर रहे हैं। आपने बताया है कि दोनों लक्ष्यों की समय अवधि लगभग 12-13 वर्ष समान है। आपने यह भी बताया कि अब आपकी जोखिम लेने की क्षमता अच्छी है और आपने म्यूचुअल फंड (एमएफ) में 5 साल का अच्छा चक्र देखा है।

तब तक लगभग 5 करोड़ रुपये का कोष हासिल करने के लिए, हमने दोनों विकल्पों का मूल्यांकन किया है:-

विकल्प 1: ताज़ा निवेश: यह हमारी ओर से सबसे अनुशंसित विकल्प है क्योंकि आपके निवेश क्षितिज और ज्ञान को ध्यान में रखते हुए, हम आपको सुझाव देते हैं कि आप अपने वर्तमान निश्चित आय उन्मुख निवेश को मिड और स्मॉल कैप के लिए 20-25% आवंटन के साथ इक्विटी ओरिएंटेड फंड में पुनर्संतुलित करें।
स्थानांतरण पर लाभ:
&साँड़; उत्पन्न रिटर्न पर कम कर देनदारी।
&साँड़; लंबे समय में कर स्थगन और चक्रवृद्धि (उच्च रिटर्न)।

विकल्प 2: सावधि जमा (एफडी) जारी रखना (हमारे द्वारा अनुशंसित नहीं)
जैसा कि आप जानते हैं, एफडी बहुत सुरक्षित परिसंपत्ति वर्ग हैं और वर्तमान ब्याज दर परिदृश्य के कारण उच्च रिटर्न दे रहे हैं। हालाँकि, हम सभी जानते हैं कि अर्थव्यवस्था को समर्थन देने के लिए जल्द ही दरें कम हो जाएंगी और एफडी दरें भी कम हो जाएंगी।
इसके अलावा, निवेश के रूप में एफडी को 5 साल से अधिक की अवधि के लिए अच्छा नहीं माना जाता है क्योंकि:
ए) वार्षिक कराधान से कंपाउंडिंग और रिटर्न कम हो जाते हैं।
बी) समान क्षितिज पर रिटर्न के मामले में इक्विटी आम तौर पर बेहतर प्रदर्शन करती है।

अंतिम सिफ़ारिश:
हमारा सुझाव है कि आप एफडी से 30-40 लाख रुपये निकाल लें और इसे इक्विटी और हाइब्रिड फंड के एक विविध पोर्टफोलियो में पुनः निवेश करें। साथ ही, मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश के साथ 5 करोड़ के कोष तक पहुंचने के आपके लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, 12-13 वर्षों की अवधि के लिए वार्षिक आधार पर 20%+ के भारी रिटर्न की आवश्यकता होगी, जिसे हासिल करने की बहुत अधिक संभावना नहीं है।

सारांश के रूप में, विविध इक्विटी-उन्मुख फंडों के लिए कुल 80-90 लाख रुपये आवंटित करें और कराधान लाभ के लिए अपनी पत्नी के नाम पर एफडी में 20-30 लाख रुपये का निवेश रखें।

Kirtan A Shah | Answer |Ask -Follow

MF Expert, Financial Planner - Answered on Aug 30, 2023

Question by Subhash - Aug 29, 2023English

Money

नमस्ते कीर्तन, नमस्कार. मेरी निवेश योजना पर एक गंभीर सुझाव का अनुरोध करें। मेरे पहले के रूढ़िवादी दृष्टिकोण के कारण मेरी अधिकांश बचत एफडी में है और अब भी मुझे कर लाभ मिल रहा है क्योंकि एफडी मेरी पत्नी के नाम पर हैं जहां हमें कर लाभ मिलता है। एमएफ में महत्वपूर्ण हिस्सा भी शुरू किया जो अपने आप में लगभग 50 लाख रुपये का पोर्टफोलियो है। मेरा सवाल यह है कि, मैं अपने छोटे बेटे के भविष्य और हमारी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना चाहता हूं, जिसकी समय अवधि लगभग 12-13 वर्ष समान है। यदि मैं तब तक लगभग 5-7 करोड़ की धनराशि की तलाश में हूं तो मैं अपना निवेश कैसे कर सकता हूं? आप मुझे क्या विकल्प प्रदान कर सकते हैं, यह मानते हुए कि मुझमें अब जोखिम लेने की अच्छी रुचि है क्योंकि मैंने अब एमएफ में 5 साल का अच्छा चक्र देखा है। मैं चाहता हूं कि आप 2 विकल्प सुझाएं, 1 - नए निवेश के साथ और वे उत्पाद जिनके बारे में मुझे सोचना चाहिए और 2 - यदि आप धन सृजन में योगदान देने के लिए सावधि जमा का भी उपयोग करने की सलाह देते हैं (मेरे पास कुल मिलाकर लगभग 60-70 हैं) एफडी के रूप में लाख)। तो कृपया उपरोक्त 2 परिदृश्यों के साथ एक अच्छा पोर्टफोलियो सुझाएं।

Ans: अपने मासिक खर्चों में से 6-12 महीने आकस्मिकता के तौर पर एफडी में रखें, बाकी सब कुछ आपके लक्ष्य की ओर लगाया जा सकता है।

मान लीजिए कि आपके पास लक्ष्यों और लक्ष्यों के लिए आवंटित करने के लिए आज 1 करोड़ है; 12 साल में चाहिए 6 करोड़, 70 हजार से ज्यादा की SIP करनी होगी & 1 करोड़ से ऊपर जो आप लक्ष्यों के लिए आवंटित करेंगे।

एमएफ आपके लिए सबसे अच्छा तरीका है। 4-5 अच्छी तरह से विविधीकृत एमएफ में निवेश करें & amp; उसी एमएफ में एक एसआईपी शुरू करें

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Milind Vadjikar |913 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 26, 2025

Question by Vijayan - Jan 24, 2025English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 32 वर्ष है, मैं पिछले 10 वर्षों से शिपिंग में काम कर रहा हूँ और केवल आक्रामक तरीके से निवेश कर रहा हूँ। मेरे पास 35 लाख का इक्विटी पोर्टफोलियो है, एफडी की कीमत 7.5 लाख है, एक अपार्टमेंट जिसकी कीमत 40 लाख है (20 लाख का लोन लंबित है) जिससे हर महीने 15 हजार का किराया मिलता है, 3 प्लॉट की कुल कीमत (80 लाख का लोन नहीं), 2 दुकानें जिसकी कीमत 25 लाख है (किराए से 18 हजार मिलता है), 1.5 किलो सोना, एक और अपार्टमेंट जिसकी कीमत 70 लाख है (कोई लोन नहीं)। मैं 35 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ और थोक सुपरमार्केट में अपना व्यवसाय करना चाहता हूँ, मैं शादीशुदा हूँ और मेरा एक बच्चा है, मेरा मासिक खर्च 80 हजार से 1.2 लाख आता है (कुछ महीनों पर निर्भर करता है), मुझे इस राशि को प्राप्त करने के लिए क्या करना चाहिए।

Ans: नमस्ते;

इस व्यवसाय के लिए आपको कितनी पूंजी की आवश्यकता है?

क्या आप इस व्यवसाय को उधार लेने या स्वयं वित्तपोषित करने की योजना बना रहे हैं?

आपको अपनी मौजूदा परिसंपत्तियों और निष्क्रिय आय को व्यवसाय की अस्थिरता से बचाना होगा।

आशा है कि आपकी कोई भी मौजूदा परिसंपत्ति ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में पेश नहीं की जाएगी।

कृपया बिंदुओं पर उत्तर दें ताकि आपको उचित सलाह दी जा सके।

धन्यवाद;

Milind Vadjikar |913 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 26, 2025

Question by anand - Jan 24, 2025English

Money

मैं 50 वर्ष का हूँ। मेरी मासिक आय 78 हजार है। मेरी पत्नी कामकाजी महिला है, उसे 35 हजार मिलते हैं। उसके दो बच्चे हैं जिनकी उम्र 9 वर्ष और 14 वर्ष है। मुझे एक बार या महीने में एक बार सिप लेने का सुझाव दें। जोखिम मध्यम है।

Ans: नमस्ते;

आप मध्यम जोखिम रेटिंग वाले इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड में 50 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं।

आपको हर साल मासिक सिप को 5% बढ़ाने की सलाह दी जाती है।

यह 10 साल बाद 1.18 करोड़ के कोष में बढ़ सकता है, बशर्ते कि 9% का मामूली रिटर्न मिले।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Milind Vadjikar |913 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 26, 2025

Asked by Anonymous - Jan 24, 2025English

Money

सर, मैंने केनरा रोबेको, टाटा, एक्सिस, डीएसपी, क्वांट, मिराए जैसे ईएलएसएस फंडों में लगभग 15 लाख रुपये निवेश किए हैं (दिसंबर 2026 तक परिपक्व होने की उम्मीद है) मिड कैप और मल्टीकैप: एक्सिस स्मॉल कैप: एसबीआई, क्वांट फ्लेक्सीकैप: पराग प्राख डेट और हाइब्रिड: एडलवाइस, पराग प्राख, आईसीआईसीआईडायरेक्ट, एसबीआई लार्ज कैप: क्वांट, निप्पॉन मार्केट ग्रोथ: निप्पॉन गोल्ड फंड: निप्पॉन मुझे पता है कि विविधीकरण अधिक है, लेकिन क्या विविधीकरण को कम करने और वार्षिक परिणाम में सुधार करने का कोई तरीका है? क्या होगा अगर मैं उन्हें निवेशित रखूं और अधिक निवेश के लिए चयनित पर ध्यान केंद्रित करूं? क्या आप ऊपर से कोई चुनिंदा सुझाव दे सकते हैं?

Ans: नमस्ते;

आपकी क्वेरी अजीब है और इसमें आपके जोखिम उठाने की क्षमता, वित्तीय प्रोफ़ाइल और निवेश क्षितिज का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है ताकि बदलाव की सिफारिश की जा सके।

इसलिए मैं आपको अपने पोर्टफोलियो को तर्कसंगत बनाने और उसे फिर से संरेखित करने के लिए किसी MFD से सलाह लेने की सलाह देता हूँ।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Milind Vadjikar |913 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 26, 2025

Asked by Anonymous - Jan 22, 2025English

Money

मेरी उम्र 64 साल है। म्यूचुअल फंड में सिर्फ़ 25 लाख की बचत है, जिसे मैंने जून 2024 में शुरू किया था। म्यूचुअल फंड कम है। अब सिर्फ़ 30 हज़ार की पेंशन है। बेटे की शादी के लिए लगभग 15 लाख की ज़रूरत है। कोई सलाह?

Ans: नमस्ते;

आदर्श रूप से आपके बेटे को अपनी शादी का खर्च खुद ही उठाना चाहिए।

आप एमएफ होल्डिंग्स के खिलाफ ऋण ले सकते हैं और अपने बेटे से ऋण चुकाने के लिए कह सकते हैं।

दूसरा तरीका यह हो सकता है कि आप जोड़े को कोर्ट मैरिज के लिए मना लें और उन्हें अपनी एमएफ होल्डिंग से 15 लाख रुपये उपहार में दें।

इस तरह कम से कम पैसा परिवार के पास रहेगा।

आप बेहतर जानते हैं, इसलिए आप उचित निर्णय ले सकते हैं।

इसके अलावा आप इक्विटी में कम आवंटन वाले हाइब्रिड फंड में निवेश कर सकते हैं, जैसे कि इक्विटी सेविंग्स टाइप म्यूचुअल फंड।

शुभकामनाएं;

Milind Vadjikar |913 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 26, 2025

Asked by Anonymous - Jan 23, 2025English

Money

आयु: 40 वर्ष। वर्तमान वेतन: 45 लाख परिवार - पत्नी और 2 बच्चे (8 वर्ष और 3 वर्ष)। संपत्ति - स्टॉक: 1.2 करोड़, एफडी: 15 लाख, पीपीएफ: 60 लाख: खुद का घर; दूसरा घर - 65 लाख; पारिवारिक संपत्ति से निश्चित आय किराया - 1.5 लाख प्रति माह 10 वर्षों की दृश्यता के साथ। मासिक निश्चित व्यय / माह - 1 लाख। मैं किस उम्र में रिटायर होने की योजना बना सकता हूँ बच्चों की शादी और शिक्षा के लिए 4 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी

Ans: नमस्ते;

आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप, लार्ज और मिडकैप और लार्ज कैप फंड में 25% प्रत्येक) के संयोजन में 1 लाख का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं। आप इन श्रेणियों में शीर्ष चतुर्थक से कोई भी फंड चुन सकते हैं।

10 वर्षों के बाद यह 2.32 करोड़ के कोष में बढ़ सकता है।

1.2 करोड़ की प्रत्यक्ष स्टॉक होल्डिंग 10 वर्षों में 3.11 करोड़ की राशि में बढ़ सकती है।

यदि पीपीएफ कोष को बनाए रखा जाए और आगे 10 वर्षों के लिए निवेश किया जाए तो यह 1.38 करोड़ की राशि में बढ़ जाएगा।

5% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 1 लाख का आपका वर्तमान मासिक खर्च 10 वर्षों में 1.63 लाख हो जाएगा।

10 वर्षों के बाद आपका कुल कोष 2.32+3.11+1.38=6.81 करोड़ होगा।

इस कोष से बच्चों के लिए 4 करोड़ घटाएँ और आपके पास 6.81-4=2.81 करोड़ का शुद्ध कोष होगा।

यदि आप इस कोष के लिए तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं तो आप कर के बाद 1.12 लाख की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

इसमें अचल संपत्ति परिसंपत्तियों से अपनी मासिक किराये की आय जोड़ें और आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Milind Vadjikar |913 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 26, 2025

Asked by Anonymous - Jan 24, 2025English

Money

सर, मेरी उम्र 36 साल है। मेरे पास 90 लाख की ज़मीन है। 30 लाख का सोना है। 10 लाख का PF और 2 लाख का म्यूचुअल फ़ंड है। मेरे घर पर 37 लाख का लोन है। मेरा मासिक खर्च 40 हज़ार है। मैं अपने परिवार में कमाने वाला अकेला व्यक्ति हूँ और मुझे 1.6 लाख प्रति माह वेतन मिलता है। कृपया मुझे जल्दी रिटायरमेंट के लिए कोई योजना बताएँ।

Ans: नमस्ते;

आपका वर्तमान मासिक खर्च 40 हजार है जो 14 साल में लगभग 90 हजार हो जाएगा।

इसलिए मैं आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सीकैप, मल्टीकैप, लार्ज और मिडकैप, और लार्ज कैप/ईएलएसएस फंड में 25-25% प्रत्येक) के संयोजन में 60 हजार का मासिक सिप शुरू करने की सलाह देता हूं

12% का मामूली रिटर्न मानते हुए यह 14 साल में 2.62 करोड़ के कोष में बढ़ सकता है।

यदि आप इस कोष के लिए तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं तो आप लगभग 1 लाख की कर पश्चात मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

14 साल में, जब आप 50 वर्ष की आयु तक पहुंचेंगे, तो उम्मीद है कि होम लोन का बड़ा हिस्सा चुका दिया गया होगा।

आप 58 वर्ष की आयु में पीएफ निकाल सकते हैं और मुद्रास्फीति के अनुरूप अपनी मासिक आय बढ़ाने के लिए इसे अपने वार्षिकी कोष में जोड़ सकते हैं।

सोने और भूमि परिसंपत्तियों का उपयोग बाद में किया जा सकता है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Milind Vadjikar |913 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 25, 2025

Asked by Anonymous - Jan 24, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 41 साल का हूँ और आईटी सेक्टर में काम करता हूँ। मैं वर्तमान में 35 लाख प्रति वर्ष कमा रहा हूँ और मेरे पास ~2.8 करोड़ की बचत है (यह एफडी में है)। मेरे पास पेंशन योजनाओं के साथ LIC पॉलिसियों (5) में अतिरिक्त निवेश है और साथ ही जीवन शांति, उमंग आदि जैसी अन्य पॉलिसियाँ भी हैं जो 5-10 वर्षों में परिपक्व होने वाली हैं और जिनकी कुल कीमत 40 लाख है। मैंने ICICI एश्योर्ड सेविंग्स और फ्यूचर परफेक्ट प्लान में भी निवेश किया है जो अगले 5-10 वर्षों में 35 लाख की कीमत के साथ परिपक्व हो जाएँगी। मेरा काम बहुत तनावपूर्ण है और मैं जल्द से जल्द रिटायर होना चाहता हूँ (शायद 45 तक)। कृपया सलाह दें? मेरे पास अपने पैतृक स्थान पर घर है और मैं कोई नया घर खरीदने की योजना नहीं बना रहा हूँ और रिटायरमेंट के बाद वहाँ जाना चाहता हूँ। मैंने SIP बहुत देर से शुरू किया (केवल 6 महीने पहले क्योंकि मैं विदेश में था) और वर्तमान में इसमें हर महीने 45k (30 इक्विटी में और 15 बैलेंस्ड में) डाल रहा हूँ।

Ans: नमस्ते;

मान लीजिए कि 1 लाख आपका वर्तमान मासिक खर्च है।

80 वर्ष की जीवन प्रत्याशा और 5% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपको 75 वर्ष की आयु में 4.32 लाख की मासिक आय की आवश्यकता होगी।

आपका FD+बीमा+MF कोष 4-5 वर्षों के बाद ~4.6 करोड़ हो जाएगा।

यदि आप इसे इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं और 3% की दर से SWP करते हैं तो आप कर के बाद 1 लाख की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

हालांकि यह गणना बिना किसी बफर के काफी सटीक है।

कृपया आपातकालीन स्थितियों, स्थिर बाजार रिटर्न, उच्च मुद्रास्फीति, अन्य जिम्मेदारियों, यदि कोई हो, से निपटने के लिए उपयुक्त बफर को ध्यान में रखें।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Ramalingam Kalirajan |7634 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 25, 2025

Asked by Anonymous - Jan 25, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैंने अपनी नौकरी खो दी है, मेरा परिवार चार लोगों का है, बच्चे 9वें और 6वें साल के हैं। मासिक पारिवारिक खर्च 1.5 लाख है। मेरे पास इक्विटी में 5 करोड़ और पीएफ में 1 करोड़ है, मेरे पास बीमा नहीं है, कृपया मुझे 5 करोड़ निवेश करने के लिए मार्गदर्शन करें ताकि मैं अगले 20 साल तक कोई नौकरी किए बिना पारिवारिक खर्च चला सकूँ।

Ans: आपके पास इक्विटी में 5 करोड़ रुपये और पीएफ में 1 करोड़ रुपये का मजबूत एसेट बेस है। हालांकि, आपकी मौजूदा चुनौती अगले 20 वर्षों के लिए 1.5 लाख रुपये के मासिक खर्चों को मैनेज करने के लिए एक स्थायी आय उत्पन्न करना है।

इसके अलावा, आपके पास स्वास्थ्य और जीवन बीमा की कमी है, जो आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए जोखिम पैदा करता है। आपके 9 और 6 साल के बच्चों को भी उनकी शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।

आइए हम आपकी वर्तमान स्थिति को मैनेज करने और आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक व्यापक, चरण-दर-चरण योजना विकसित करें।

चरण 1: आपातकालीन और बीमा आवश्यकताओं को प्राथमिकता देना

एक आपातकालीन निधि बनाएँ

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में 25-30 लाख रुपये अलग रखें।

इस फंड से कम से कम 18 महीने के घरेलू खर्च कवर होने चाहिए।

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें

एक व्यापक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें।

टॉप-अप प्लान के साथ कम से कम 25 लाख रुपये का कवरेज चुनें।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी लें

कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करेगा।

चरण 2: निवेश में विविधता लाना और उसे संतुलित करना

इक्विटी एक्सपोजर की समीक्षा करें और उसे कम करें

इक्विटी अस्थिर है और आपकी आय की ज़रूरतों के अनुकूल नहीं हो सकती है।

धीरे-धीरे एक्सपोजर को 50% तक कम करें और स्थिर साधनों में विविधता लाएं।

स्थिरता के लिए डेट फंड में निवेश करें

अनुमानित रिटर्न के लिए उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड में 2 करोड़ रुपये आवंटित करें।

यह पूंजी को संरक्षित करते हुए नियमित आय प्रदान कर सकता है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड शामिल करें

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 1 करोड़ रुपये आवंटित करें।

ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट एक्सपोजर को समायोजित करते हैं।

चरण 3: नियमित आय उत्पन्न करना

व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करें

मासिक आय के लिए SWP विकल्प प्रदान करने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

1.5 लाख रुपये मासिक निकासी से शुरू करें और मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें।

पीएफ उपयोग की योजना बनाएं

पीएफ को एक बार में पूरी तरह से न निकालें।

आपात स्थिति या बाद के सेवानिवृत्ति वर्षों के दौरान पीएफ का उपयोग करें।

चरण 4: बच्चों की शिक्षा और भविष्य को सुरक्षित करना

एक अलग शिक्षा कोष बनाएं

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड में 1 करोड़ रुपये आवंटित करें।

आवश्यक कोष जमा करने के लिए अगले 8-10 वर्षों के लिए एसआईपी शुरू करें।

विवाह व्यय की योजना बनाएं

दीर्घकालिक विवाह योजना के लिए हाइब्रिड फंड में 50 लाख रुपये का निवेश करें।

ये फंड कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करेंगे।

चरण 5: अनुकूलन के लिए कर योजना

कर-कुशल निकासी
दीर्घकालिक और अल्पकालिक लाभ पर कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

कर-मुक्त वृद्धि के लिए PPF का लाभ उठाएं
आपका 1.25 लाख रुपये से अधिक का LTCG 12.5% कर योग्य है।

कर-मुक्त वृद्धि के लिए PPF का लाभ उठाएं
आपका 1.25 लाख रुपये से अधिक का LTCG 12.5% कर योग्य है। पीएफ में 1 करोड़ रुपये कर-मुक्त हैं और उन्हें अछूता रहना चाहिए। कर योग्य आय को कम करने के लिए पीपीएफ में योगदान को अधिकतम करें। चरण 6: आवधिक निगरानी और समायोजन नियमित रूप से निवेश प्रदर्शन की समीक्षा करें अपने पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करें और बाजार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलित करें सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपकी आय आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप हों। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में आपकी मदद कर सकता है नियमित परामर्श सुनिश्चित करता है कि आपकी वित्तीय योजना सही दिशा में रहे। चरण 7: संपत्ति और विरासत योजना संपत्ति वितरण के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें यह सुनिश्चित करने के लिए वसीयत बनाएँ कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए अपने बच्चों की भविष्य की जरूरतों के लिए प्रावधान शामिल करें निवेश के लिए लाभार्थियों को नामांकित करें सभी वित्तीय खातों और नीतियों में नामांकन अपडेट करें यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के लिए परेशानी मुक्त पहुँच सुनिश्चित करता है। अंत में आप अपने परिवार के खर्चों का प्रबंधन कर सकते हैं और एक रणनीतिक योजना के साथ उनके भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। अपने निवेश को संतुलित करके और उचित बीमा कवरेज सुनिश्चित करके, आप अगले 20 वर्षों तक बिना नौकरी के वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। समय-समय पर समीक्षा करने से आपकी वित्तीय स्थिति और मजबूत होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |7634 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 25, 2025

Asked by Anonymous - Jan 25, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 42 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूँ और मेरी दो बेटियाँ हैं, जिनकी उम्र क्रमशः 13 और 7 वर्ष है। मेरे पास 1.5 करोड़ की एफडी और 10 लाख का प्लॉट है। आज के समय में म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का मूल्य 35 लाख है। पीपीएफ लगभग 22 लाख है। खुद का घर है, कोई देनदारी नहीं है। हर महीने लगभग 1.5 लाख खर्च होते हैं। मुझे जल्द से जल्द रिटायर होने के लिए क्या करना चाहिए?

Ans: आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं और आप पर कोई देनदारी नहीं है। आपकी वित्तीय संपत्तियों में 1.5 करोड़ रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट, 35 लाख रुपये म्यूचुअल फंड, 22 लाख रुपये पीपीएफ और 10 लाख रुपये का प्लॉट शामिल है। आपके पास अपना घर भी है और हर महीने 1.5 लाख रुपये खर्च होते हैं।

13 और 7 साल की दो बेटियों के साथ, उनकी शिक्षा और शादी की योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। साथ ही, आप जल्द से जल्द रिटायर होना चाहते हैं। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और 360-डिग्री रिटायरमेंट प्लान की रूपरेखा तैयार करें।

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन करें

मान लें कि आप अभी रिटायर होते हैं, तो आपको खर्चों के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये की ज़रूरत होगी। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, यह समय के साथ बढ़ता जाएगा।

अगर हम 75 साल की जीवन प्रत्याशा पर विचार करें तो आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस आपको 30+ साल तक सहारा दे सकती है।

आपकी बेटियों की शिक्षा और शादी के खर्चों को भी आपकी रिटायरमेंट योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए योजना बनाना

अगर आपकी मौजूदा संपत्ति का सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो यह आपको जल्दी रिटायर होने में मदद कर सकती है। लेकिन अपने खर्चों को पूरा करने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए, रणनीतिक समायोजन की आवश्यकता है:

फिक्स्ड डिपॉजिट का पुनर्मूल्यांकन करें

फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।

अपनी FD का एक हिस्सा भुनाएँ और इसे मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने वाले साधनों में आवंटित करें।

अल्पकालिक जरूरतों और आपात स्थितियों के लिए एक हिस्सा बचाकर रखें।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

आपके म्यूचुअल फंड आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।

बेहतर जोखिम-समायोजित विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड में समेकित और विविधता लाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा सुनिश्चित करें।

PPF लाभ को अधिकतम करें

आपका PPF निवेश कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त है, जो इसे दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श बनाता है।

चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए सालाना अधिकतम 1.5 लाख रुपये का निवेश जारी रखें।
एक स्थिर सेवानिवृत्ति आय का निर्माण

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

सेवानिवृत्ति के बाद, स्थिर आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP पर विचार करें।

यह दृष्टिकोण कर को कम करता है और खर्चों को पूरा करते हुए पूंजी वृद्धि सुनिश्चित करता है।

स्थिर रिटर्न के लिए विविधता लाएं

कम अस्थिरता के साथ मध्यम रिटर्न के लिए संतुलित लाभ या इक्विटी बचत फंड में निवेश करें।

अनुमानित आय के लिए ऋण फंड पर विचार करें, खासकर अल्पकालिक जरूरतों के लिए।

आपातकालीन निधि आवंटन

लिक्विड फंड या बचत साधनों में कम से कम 12-18 महीने के खर्चों को बनाए रखें।

यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान तरलता सुनिश्चित करता है।

बेटियों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना

शिक्षा के लिए समर्पित फंड

दोनों बेटियों की उच्च शिक्षा के लिए अलग-अलग निवेश बनाएं।

इक्विटी-उन्मुख फंड में निवेश करें, क्योंकि शिक्षा के लिए समय क्षितिज 5+ वर्ष है।

विवाह व्यय की योजना बनाएं

अपनी निधि का एक हिस्सा विविध फंड या हाइब्रिड फंड में आवंटित करें।
ये निवेश मध्यम रूप से बढ़ सकते हैं और 10+ वर्षों में विवाह के खर्चों के लिए उपयोग किए जा सकते हैं।
स्वास्थ्य और जीवन सुरक्षा
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें
स्वास्थ्य लागत उम्र के साथ बढ़ती है। अपने परिवार के लिए व्यापक कवरेज सुनिश्चित करें।
यदि कवरेज अपर्याप्त है तो अपनी स्वास्थ्य पॉलिसी को अपग्रेड करें।
सुरक्षित जीवन बीमा
यदि आपके पास LIC या निवेश-लिंक्ड बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
अधिक रिटर्न के लिए सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड या टर्म प्लान में निवेश करें।
दीर्घकालिक देखभाल योजना
बुढ़ापे में संभावित चिकित्सा या देखभाल के खर्चों की योजना बनाएँ।
कर अनुकूलन और संपत्ति योजना
कर-कुशल निवेश
कर व्यय को कम करने के लिए निवेश की संरचना करें, जैसे कि इक्विटी और हाइब्रिड फंड के माध्यम से।
FD जैसी संपत्तियों को अनावश्यक कर से बचने के लिए सावधानीपूर्वक भुनाएँ।
वसीयत बनाएँ
अपने परिवार को संपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें।
जीवन की घटनाओं के अनुसार इसे नियमित रूप से अपडेट करें।
निगरानी और समायोजन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश की सालाना निगरानी करें।
प्रदर्शन, लक्ष्यों और बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर समायोजन करें।
पेशेवर मार्गदर्शन लें
अपने निवेश को अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
अंत में

आप उचित वित्तीय नियोजन के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। अपने संसाधनों को बुद्धिमानी से पुनर्निर्देशित करें, और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करें। अनुशासित दृष्टिकोण के साथ अपनी बेटियों के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |7634 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 25, 2025

Question by Nehazul - Jan 25, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ और यू.एस. आधारित फिनटेक _ PayPal के साथ काम करता हूँ, जिसका पैकेज 6 लाख है। क्या आप मुझे निवेश करने, 10 साल में अच्छी खासी संपत्ति बनाने के लिए मार्गदर्शन कर सकते हैं। वर्तमान में मेरे पास कंपनी ESOP लगभग 4 लाख है। ग्रो के साथ मेरे पास दो ELSS हैं, जिसमें 500 की SIP और ICICI बैंक के साथ 500 प्रति माह RD है। 5 साल के लिए कार का मासिक खर्च 12700 है, 1 साल के लिए कंज्यूमर ड्यूरेबल का 5000 है। इस पर गौर करने के लिए धन्यवाद।

Ans: आपके पास एक अच्छी नींव है और धन बनाने का सही इरादा है। आइए सबसे पहले अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और सुधार के क्षेत्रों की पहचान करें:

आय और पैकेज: आपका 6 लाख रुपये का वार्षिक पैकेज स्थिर है, जिससे आपको लगातार नकदी प्रवाह मिलता है।

ESOPs: आपकी कंपनी के 4 लाख रुपये के ESOP एक मूल्यवान संपत्ति हैं। हालाँकि, धन निर्माण के लिए केवल उन पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।

मौजूदा निवेश: आपके पास 500 रुपये के दो ELSS SIP और 500 रुपये मासिक का RD है। ये अच्छी आदतें हैं, लेकिन ये राशि आपके 10 साल के धन-निर्माण लक्ष्य को पूरा करने के लिए बहुत कम है।

मासिक व्यय: निश्चित देनदारियों में कार EMI (5 वर्ष) के लिए 12,700 रुपये और उपभोक्ता टिकाऊ EMI (1 वर्ष) के लिए 5,000 रुपये शामिल हैं। ये व्यय आपकी निवेश करने की क्षमता को काफी कम कर देते हैं, लेकिन एक साल बाद इसमें सुधार होगा।

10 साल का वेल्थ क्रिएशन रोडमैप
10 साल में पर्याप्त धन संचय करने के लिए, अनुशासित निवेश और कुशल योजना की आवश्यकता होती है। यहाँ चरण-दर-चरण रणनीति दी गई है:

अपनी निवेश क्षमता बढ़ाएँ
ऋण चुकौती रणनीति:

उपभोक्ता टिकाऊ वस्तुओं के लिए 5,000 रुपये की EMI को जल्दी से जल्दी पूरा करने पर ध्यान दें। 1 साल के बाद, इस राशि को निवेश में लगाएँ।
अपनी कार EMI को योजना के अनुसार प्रबंधित करें, लेकिन कोई नया ऋण लेने से बचें।
बचत बढ़ाएँ:

निवेश के लिए अपनी मासिक आय का कम से कम 20-25% बचाने का लक्ष्य रखें।
खर्चों पर नियंत्रण रखें:

अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखें और अनावश्यक खर्च कम करें। विवेकाधीन खर्चों पर निवेश को प्राथमिकता दें।
रणनीतिक निवेश पर ध्यान दें
इक्विटी SIP बढ़ाएँ:

उपभोक्ता टिकाऊ वस्तुओं की EMI समाप्त होने के बाद धीरे-धीरे अपने ELSS SIP बढ़ाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में मासिक SIP को 10,000 रुपये या उससे अधिक तक बढ़ाएँ।
इक्विटी निवेश में विविधता लाएं:

ELSS के अलावा, लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों में विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड शामिल करें।
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।
व्यवस्थित आवंटन:

धन संचय के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक SIP शुरू करें। सुनिश्चित करें कि आपकी आय के साथ SIP राशि सालाना बढ़ती रहे।
आपातकालीन निधि योजना
आपातकालीन कोष बनाएं:

6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएं। इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों का उपयोग करें।
बैकअप के लिए ESOP का उपयोग करें:

मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए अपने ESOP को रखें, लेकिन समय-समय पर उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें। आपातकाल या निवेश उद्देश्यों के लिए ज़रूरत पड़ने पर लिक्विडेट करें।
कर-कुशल योजना
कर लाभ का अनुकूलन करें:

धारा 80C के तहत कर बचत के लिए ELSS में निवेश जारी रखें।
1.5 लाख रुपये की सीमा पूरी होने के बाद ELSS से परे निवेश में विविधता लाएं।
पूंजीगत लाभ कराधान को समझें:

इक्विटी फंड सालाना 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% का LTCG टैक्स लगाते हैं। अपनी निकासी को कर-कुशल रखें।
डेब्ट फंड आवंटन:

अपने पोर्टफोलियो में स्थिरता के लिए डेब्ट फंड का उपयोग करें, लेकिन उनके आवंटन को सीमित रखें। डेब्ट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
बीमा समीक्षा और अनुकूलन
जीवन बीमा:

अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें। निवेश के उद्देश्य से यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचें।
स्वास्थ्य बीमा:

जांचें कि आपका नियोक्ता पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज प्रदान करता है या नहीं। यदि नहीं, तो 10-20 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
डेब्ट के बाद निवेश योजना
ईएमआई के बाद निवेश बढ़ाएँ:

कार लोन समाप्त होने के बाद, 12,700 रुपये की ईएमआई को निवेश के लिए आवंटित करें। इससे आपकी संपत्ति निर्माण में काफी वृद्धि होगी।
दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें:

इन अतिरिक्त निधियों को इक्विटी फंड में लगाएं और आवर्ती जमा जैसे अल्पकालिक, कम रिटर्न वाले विकल्पों से बचें।
वित्तीय अनुशासन
स्वचालित निवेश:

मैन्युअल हस्तक्षेप के बिना लगातार निवेश सुनिश्चित करने के लिए अपने SIP को स्वचालित करें।
भावनात्मक निर्णय लेने से बचें:

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अनुशासित रहें। जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, निवेश वापस लेने से बचें।
निगरानी और समायोजन
वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें:

समय-समय पर अपने 10-वर्षीय लक्ष्य पर फिर से विचार करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए यदि आवश्यक हो तो निवेश को समायोजित करें।
प्रगति को ट्रैक करें:

अपने SIP और पोर्टफोलियो वृद्धि की निगरानी के लिए निवेश ट्रैकिंग ऐप का उपयोग करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके मौजूदा निवेश और बचत को आपके धन-निर्माण लक्ष्य को पूरा करने के लिए महत्वपूर्ण वृद्धि की आवश्यकता है। EMI पूरा होने के बाद मौजूदा नकदी प्रवाह को इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें। अनुशासित निवेश, उचित परिसंपत्ति आवंटन और कर-कुशल योजना पर ध्यान दें। अपने लक्ष्यों के अनुरूप पोर्टफोलियो बनाने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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