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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

35 साल की उम्र में 3.5 लाख रुपए, बेटी 5 साल की, 1.5 करोड़ का घर खरीदा, 1 करोड़ का फंड, 2 लाख मासिक MF SIP. लोन चुकाना (3 साल)? रिटायरमेंट के बाद SWP 2 लाख (5-7 साल)?

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 27, 2025

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Feb 25, 2025English

नमस्ते गुरुओं, मैं 35 वर्ष का हूँ और 3.5 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मेरी 5 वर्ष की एक बेटी है और हाल ही में मैंने 1.5 करोड़ का घर खरीदा है। और अपनी बचत से 30% का भुगतान किया है। मेरे पास वर्तमान में MF, NPS और कुछ टर्म इंश्योरेंस सहित लगभग 1 करोड़ का कोष है। मैं Mirae इमर्जिंग फंड, Dsp अवसर फंड, पराग पारीक फ्लेक्सी, HDFC मिडकैप अवसर फंड, UTI निफ्टी फिफ्टी इंडेक्स और कुछ स्मॉल कैप फंड जैसे MF में लगभग 2 लाख का मासिक SIP करता हूँ। मैं अगले 5-7 वर्षों में रिटायर होने की उम्मीद करता हूँ। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख प्रति माह है। मैं यह समझना चाहता हूँ कि मैं अपनी बेटी का भविष्य कैसे सुरक्षित कर सकता हूँ और 3 साल बाद शुरू होने वाले अपने ऋण को कैसे चुका सकता हूँ। क्या मुझे अपनी बचत से भुगतान करना चाहिए या ऋण लेना चाहिए? साथ ही, 5-7 वर्षों की सेवानिवृत्ति के बाद मेरे द्वारा बनाए गए कोष से 2 लाख मासिक SWP कैसे प्राप्त करें। कोष का उपभोग किए बिना। कृपया मेरी मदद करें।

Ans: नमस्ते;

SWP (3%) के माध्यम से 2 लाख+ की कर-पश्चात मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आपको लगभग 10 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी।

सेवानिवृत्ति से पहले अपनी बचत और उपार्जन के माध्यम से गृह ऋण का निपटान करना होगा।

भारत में बढ़ती शिक्षा मुद्रास्फीति को देखते हुए, जिसे WPI या CPI सूचकांक द्वारा कवर नहीं किया जाता है, बेटी की (अब से 13 वर्ष बाद) उच्च शिक्षा के लिए 50 लाख-1 करोड़ का प्रावधान वांछनीय है।

शुभकामनाएँ;

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 18, 2024

Asked by Anonymous - Jun 18, 2024English

Money

मैं 41 साल का हूँ, मेरी पत्नी और एक बेटी है। मैं MF SIP में हर महीने 1.75 लाख रुपये निवेश कर रहा हूँ और वर्तमान मूल्य 1 करोड़ 75 लाख रुपये है। मेरे पास 40 लाख और 80 लाख रुपये मूल्य की दो संपत्तियाँ हैं। मेरा वर्तमान वेतन 10 लाख रुपये प्रति माह है और किराया, स्कूली शिक्षा आदि सहित मेरे खर्च लगभग 4 लाख रुपये प्रति माह हैं। मैं भारत से बाहर रहता हूँ। तेल और क्षेत्र में मेरी नौकरी की प्रकृति अस्थिर है और मैंने इसी कारण से कभी कोई ऋण नहीं लिया है। मेरे पास वर्तमान अनुबंध में कम से कम दो साल का काम बचा है और मैं या तो किसी दूसरे देश में चला जाऊँगा या मुंबई वापस आऊँगा और उसके बाद नौकरी ढूँढ़ने की कोशिश करूँगा, संभवतः मेरे वर्तमान वेतन की तुलना में बहुत कम वेतन पर। मैं अपनी भावी सेवानिवृत्ति आदि के बारे में अपनी आगे की रणनीति पर आपकी सलाह चाहूँगा। मेरी बेटी 7 साल की है और भारत में मेरे माता-पिता मुझ पर निर्भर हैं। सादर

Ans: सुरक्षित भविष्य के लिए रणनीतिक वित्तीय योजना
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार का प्रदर्शन किया है। निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण, विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के साथ मिलकर सराहनीय दूरदर्शिता को दर्शाता है। आइए एक व्यापक रणनीति का पता लगाएं जो आपके लक्ष्यों और वर्तमान परिस्थितियों के साथ संरेखित हो।

वर्तमान वित्तीय परिदृश्य
आपके पास 1.75 करोड़ रुपये के प्रभावशाली SIP पोर्टफोलियो के साथ एक ठोस आधार है। 1.75 लाख रुपये प्रति माह का नियमित निवेश आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत करता है। इसके अतिरिक्त, आपकी 40 लाख रुपये और 80 लाख रुपये की संपत्तियां आपके नेटवर्थ में महत्वपूर्ण संपत्ति जोड़ती हैं।

10 लाख रुपये मासिक आय एक मजबूत नकदी प्रवाह प्रदान करती है। लगभग 4 लाख रुपये के खर्च के साथ, आप पर्याप्त बचत दर बनाए रखते हैं। अस्थिर नौकरी बाजार में ऋण से बचने का आपका दृष्टिकोण बुद्धिमानी भरा है और यह ठोस वित्तीय निर्णय को दर्शाता है।

परिवार और जिम्मेदारियाँ
आपके परिवार की भलाई सर्वोपरि है। 7 साल की बेटी और माता-पिता आप पर निर्भर हैं, इसलिए आपकी वित्तीय योजना में उनकी सुरक्षा और भविष्य की ज़रूरतों को प्राथमिकता देनी चाहिए। अपने परिवार की मौजूदा ज़रूरतों को दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करने के लिए सोच-समझकर विचार करने और सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत होती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन

रिटायरमेंट प्लानिंग की शुरुआत रिटायरमेंट के बाद की ज़िंदगी की कल्पना करने से होती है। अपनी मनचाही जीवनशैली, मुंबई में संभावित स्थानांतरण और आय में संभावित कमी पर विचार करें। स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली में बदलाव सहित भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना बहुत ज़रूरी है।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना

अपने उद्योग की अस्थिरता और संभावित आय में कमी को देखते हुए, अपने निवेश में विविधता लाना ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड में आपकी मौजूदा SIP एक मज़बूत नींव है। इस आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाने से आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ेगी।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की खोज

जबकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी ज़रूरतों के हिसाब से बेहतर हो सकते हैं। विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित ये फंड बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे बदलती आर्थिक स्थितियों के हिसाब से ढल जाते हैं, संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में ज़्यादा रिटर्न देते हैं। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल रखने वाले फंड की पहचान करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें।

MFD के माध्यम से नियमित निवेश

CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं। MFD आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करते हुए मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। वे निरंतर सहायता प्रदान करते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट करने में मदद करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी निवेश रणनीति मजबूत बनी रहे।

अपनी बेटी के लिए शिक्षा योजना
शिक्षा लागत का अनुमान लगाना

आपकी बेटी 7 साल की हो गई है, इसलिए उसकी शिक्षा की योजना बनाना ज़रूरी है। शिक्षा लागत बढ़ रही है, और उच्च शिक्षा सहित उसके भविष्य के खर्चों की तैयारी करना महत्वपूर्ण है।

शिक्षा के लिए निवेश विकल्प

समर्पित बाल शिक्षा निधि पर विचार करें। ये निधि शैक्षिक मील के पत्थर के साथ संरेखित करने के लिए संरचित हैं, जो भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए संभावित वृद्धि प्रदान करते हैं। वे आपके बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आवश्यकता पड़ने पर धन उपलब्ध हो।

व्यवस्थित निवेश योजना

उसकी शिक्षा के लिए अपने SIP दृष्टिकोण को जारी रखें। एक अलग SIP स्थापित करें, जो दीर्घकालिक क्षितिज के साथ हो, विशेष रूप से उसके शिक्षा व्यय को ध्यान में रखते हुए। इससे समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाते हुए, धन का एक स्थिर संचय सुनिश्चित होगा।

आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है, खासकर आपके नौकरी क्षेत्र की अस्थिरता को देखते हुए। 6-12 महीने के रहने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखने का लक्ष्य रखें। यह बफर अप्रत्याशित घटनाओं या नौकरी में बदलाव के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा

अपने स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज का मूल्यांकन करें। पर्याप्त बीमा अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है। अपने विदेश निवास को देखते हुए, व्यापक सुरक्षा के लिए अंतर्राष्ट्रीय स्वास्थ्य कवरेज विकल्पों पर विचार करें।

आश्रितों की ज़रूरतों का प्रबंधन
माता-पिता के लिए वित्तीय सहायता
अपने माता-पिता का समर्थन करना एक महान जिम्मेदारी है। अपने वित्तीय लक्ष्यों से समझौता किए बिना उनकी ज़रूरतों के लिए धन का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करें। उनकी चिकित्सा आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें और यदि पहले से नहीं किया है तो उनके लिए उचित स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।

संपत्ति नियोजन
वसीयत बनाकर और उचित संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करके भविष्य की योजना बनाएँ। यह परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण की गारंटी देता है और आपके परिवार के लिए कानूनी जटिलताओं को कम करता है। अपनी इच्छाओं के अनुरूप और अपने परिवार के हितों की रक्षा करने वाली वसीयत का मसौदा तैयार करने के लिए किसी कानूनी विशेषज्ञ की मदद लें।

करियर में बदलाव लाना
नौकरी में बदलाव के लिए वित्तीय तैयारी

संभावित करियर में बदलाव के लिए वित्तीय रूप से तैयार रहें। भविष्य को ध्यान में रखते हुए बचत और निवेश करें, ताकि कम आय के समय में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित हो सके। अपनी आय धाराओं में विविधता लाना और फ्रीलांस या अंशकालिक अवसरों की खोज करना अतिरिक्त स्थिरता प्रदान कर सकता है।

कौशल विकास और नेटवर्किंग

अपनी रोजगार क्षमता को बढ़ाने के लिए अपस्किलिंग और पेशेवर विकास में निवेश करें। एक मजबूत पेशेवर नेटवर्क बनाने से नए अवसरों के द्वार खुल सकते हैं। उद्योग के रुझानों से अपडेट रहना सुनिश्चित करता है कि आप नौकरी के बाजार में प्रतिस्पर्धी बने रहें।

रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण
विविधीकरण

विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश को फैलाकर जोखिम को कम करता है। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट में बहुत अधिक भारित है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए बॉन्ड या अंतर्राष्ट्रीय फंड जैसे अन्य परिसंपत्ति वर्गों को जोड़ने पर विचार करें।

समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन

अपने बदलते वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। एक CFP आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का मूल्यांकन करने और आवश्यक समायोजन करने में सहायता कर सकता है।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचना

डायरेक्ट फंड कम फीस के कारण लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उन्हें सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड, उच्च फीस के बावजूद, पेशेवर विशेषज्ञता और रणनीतिक निरीक्षण प्रदान करते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं और अतिरिक्त लागत को उचित ठहराते हुए बेहतर रिटर्न देने का लक्ष्य रखते हैं।

स्थानांतरण की योजना बनाना
स्थानांतरण के लिए वित्तीय विचार

किसी नए देश में स्थानांतरित होने या मुंबई लौटने के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। रहने की लागत, आवास और संभावित आय परिवर्तनों का आकलन करें। स्थानांतरण व्यय और प्रारंभिक सेटअप लागतों को कवर करने के लिए एक स्थानांतरण बजट बनाएं।

स्थानीय निवेश अवसरों का मूल्यांकन

अपने नए स्थान के वित्तीय परिदृश्य को समझें। स्थानीय निवेश अवसरों का पता लगाएं और स्थानीय अर्थव्यवस्था और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित करने के लिए अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करें। इन परिवर्तनों को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय नियोजन से परिचित CFP से परामर्श करें।

कर नियोजन और अनुपालन
अंतर्राष्ट्रीय कर विचार

एक प्रवासी के रूप में, अपने वर्तमान देश और भारत दोनों में अपने निवेश और आय के कर निहितार्थों को समझें। कानूनी जटिलताओं से बचने के लिए दोनों अधिकार क्षेत्रों में कर विनियमों का अनुपालन करें।

कर दक्षता का अनुकूलन

एनआरआई के लिए उपलब्ध कर-बचत निवेश विकल्पों का पता लगाएं। रणनीतिक निवेश योजना कर देनदारियों को कम कर सकती है और रिटर्न को अधिकतम कर सकती है। एक सीएफपी आपकी अनूठी स्थिति के आधार पर आपकी कर रणनीति को अनुकूलित करने के बारे में मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

दीर्घकालिक धन संचय
चक्रवृद्धि वृद्धि का लाभ उठाना

अपने एसआईपी के माध्यम से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाना जारी रखें। म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक, अनुशासित निवेश समय के साथ पर्याप्त धन अर्जित करता है। नियमित निवेश बनाए रखने और अपनी वित्तीय स्थिति के अनुसार योगदान बढ़ाने पर ध्यान दें।

उच्च-विकास के अवसरों की खोज

अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा उच्च-विकास के अवसरों के लिए आवंटित करने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड और सेक्टर-विशिष्ट फंड आपके दीर्घकालिक विकास उद्देश्यों के साथ संरेखित होकर उच्च रिटर्न दे सकते हैं। जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए इन्हें अधिक स्थिर निवेशों के साथ संतुलित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा सराहनीय है। आपने अनुशासित निवेश और विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन के माध्यम से एक मजबूत नींव रखी है। करियर में बदलाव, पारिवारिक जिम्मेदारियों और भविष्य की योजना बनाने की जटिलताओं से निपटने के दौरान, रणनीतिक और विविधतापूर्ण दृष्टिकोण बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

अपने SIP जारी रखें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं और दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राथमिकता दें। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी बदलती जरूरतों के अनुरूप है। वित्तीय सुरक्षा और विकास के प्रति आपका समर्पण आपके और आपके परिवार के लिए एक समृद्ध भविष्य सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 01, 2024

Asked by Anonymous - Jul 01, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं पवनी हूँ। मेरी उम्र 34 साल है, मेरी एक बेटी है जो 2 साल की है। मेरी मासिक सैलरी 50000 है। हमारे पास कोई प्रॉपर्टी नहीं है। मेरे पास 10 लाख की FD है, मेरे पास 5 लाख की बीमा राशि है जो 6 साल में पूरी हो जाएगी। MF में 1 लाख, SSY में मेरी बेटी के लिए खाता खोला है और अब तक उसमें 1 लाख जमा हो चुके हैं। मैंने अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए प्रधानमंत्री पेंशन स्कीम खोली है। पिछले 10 महीनों से 5k का SIP निवेश कर रहा हूँ। मैं अपना और अपनी बेटी का भविष्य सुरक्षित करना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें।

Ans: सबसे पहले, अपने और अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाने के आपके प्रयासों के लिए बधाई! 34 साल की उम्र में, आपके पास 50,000 रुपये का स्थिर मासिक वेतन है और कई तरह के मौजूदा निवेश हैं। आपके पास 10 लाख की FD, 6 साल में मैच्योर होने वाली 5 लाख की बीमा पॉलिसी, म्यूचुअल फंड में 1 लाख, अपनी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) खाते में 1 लाख और SIP में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। इसके अलावा, आपने अपनी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए प्रधानमंत्री पेंशन योजना खोली है। आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इस ठोस आधार पर काम करें।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना महत्वपूर्ण है। आपके प्राथमिक लक्ष्यों में ये शामिल हो सकते हैं:

अपनी बेटी की शिक्षा को सुरक्षित करना।

एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना।

पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना।

एक आपातकालीन निधि बनाना।

इन लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, हम एक व्यापक निवेश रणनीति बना सकते हैं।

विविध निवेश योजना बनाना
आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह आपके मासिक खर्चों के 6-12 महीनों को कवर करना चाहिए। 50,000 रुपये के मासिक खर्च के साथ, 3-6 लाख रुपये के आपातकालीन निधि का लक्ष्य रखें। आपकी 10 लाख की FD आपके आपातकालीन निधि के रूप में काम कर सकती है, लेकिन बेहतर पहुँच के लिए एक हिस्से को उच्च-उपज बचत खाते में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास जीवन और स्वास्थ्य दोनों के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है। 5 लाख की बीमित राशि अपर्याप्त है। उच्च बीमित राशि वाले टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें, जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करे। यह किसी भी अप्रत्याशित घटना के मामले में आपकी बेटी को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। इसके अतिरिक्त, सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपनी बेटी के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा है।

म्यूचुअल फंड में निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न मिल सकता है। अपने मासिक SIP का एक हिस्सा विविध इक्विटी फंड में आवंटित करें। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है और इनमें महत्वपूर्ण वृद्धि की संभावना होती है। आपकी मौजूदा SIP 5,000 रुपये है, इसलिए वेतन बढ़ने के साथ इसे बढ़ाने पर विचार करें।

डेब्ट म्यूचुअल फंड
डेब्ट म्यूचुअल फंड कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। वे बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। स्थिरता और मध्यम वृद्धि के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा डेब्ट फंड में आवंटित करें।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
आपकी मौजूदा SIP 5,000 रुपये प्रति माह एक बेहतरीन शुरुआत है। SIP निवेश की लागत को औसत करने और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने में मदद करते हैं। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी फंड: 3,000 रुपये प्रति माह
डेब्ट फंड: 2,000 रुपये प्रति माह
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
अपनी बेटी के लिए SSY खाता एक बेहतरीन पहल है। यह आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है। इस खाते में नियमित रूप से योगदान करना जारी रखें। 100 रुपये की वार्षिक योगदान सीमा को अधिकतम करने का लक्ष्य रखें। 1.5 लाख रुपये तक के निवेश से आप वर्षों तक चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठा सकते हैं।

प्रधानमंत्री पेंशन योजना
प्रधानमंत्री पेंशन योजना रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, अपने रिटायरमेंट निवेश में विविधता लाना ज़रूरी है। पेंशन योजना के साथ-साथ, संतुलित रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के लिए म्यूचुअल फंड और PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) में निवेश करें।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय यात्रा को आगे बढ़ाने में आपकी मदद कर सकता है। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह देते हैं। एक CFP आपको सही म्यूचुअल फंड, बीमा पॉलिसी और अन्य निवेश विकल्प चुनने में मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत सलाह
CFP आपके लिए अनुकूलित वित्तीय सलाह देते हैं। वे आपकी आय, खर्च, लक्ष्य और जोखिम उठाने की क्षमता जैसे कारकों पर विचार करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप हों।

आम गलतियों से बचना
उच्च जोखिम वाले निवेश
प्रत्यक्ष इक्विटी या सट्टा उपक्रमों जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। ये उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन महत्वपूर्ण जोखिम के साथ आते हैं। संतुलित विकास के लिए विविध म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।

इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड बस बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं। जबकि उनके पास कम प्रबंधन शुल्क है, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। पेशेवर फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड
कम लागत के कारण डायरेक्ट म्यूचुअल फंड आकर्षक लग सकते हैं। हालाँकि, CFP के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है। यह आपके रिटर्न को अधिकतम करता है और आपके निवेश को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करता है।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
भविष्य की ज़रूरतों का अनुमान लगाना
अपनी बेटी की शिक्षा और अपने रिटायरमेंट खर्चों सहित अपनी भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव जैसे कारकों पर विचार करें। यह आपकी बचत और निवेश के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करने में मदद करता है।

नियमित समीक्षा
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह ट्रैक पर रहे, अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियाँ बदलती हैं, और इसलिए आपकी निवेश रणनीति भी बदलनी चाहिए। प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने CFP से परामर्श करें।

परिपक्व फंड का पुनर्निवेश
जब आपकी बीमा पॉलिसी 6 साल में परिपक्व हो जाती है, तो 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। इससे आपके निवेश कोष में काफी वृद्धि होगी। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं। उनके पास सबसे अच्छे स्टॉक और बॉन्ड चुनने की विशेषज्ञता होती है, जिससे इष्टतम रिटर्न सुनिश्चित होता है। यह पेशेवर प्रबंधन आपके निवेश को अधिकतम करने के लिए महत्वपूर्ण है।

विविधीकरण
म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, आपके निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाते हैं। इससे जोखिम कम होता है और स्थिरता सुनिश्चित होती है। संतुलित विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए एक विविध पोर्टफोलियो महत्वपूर्ण है।

चक्रवृद्धि रिटर्न
SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलता है। अर्जित रिटर्न को फिर से निवेश किया जाता है, जिससे और अधिक रिटर्न मिलता है। यह समय के साथ आपके निवेश की वृद्धि को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाता है।

वित्तीय अनुशासन
बजट बनाना
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक मासिक बजट बनाएं। इससे उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं और निवेश के लिए अधिक आवंटित कर सकते हैं। वित्तीय अनुशासन आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।

अनावश्यक खर्चों से बचना
अनावश्यक खर्चों को सीमित करें और आवश्यक खर्चों पर ध्यान केंद्रित करें। इससे निवेश के लिए ज़्यादा फंड उपलब्ध होते हैं, जिससे आपकी संपत्ति का निर्माण तेज़ी से होता है और आपका और आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित होता है।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपको अपने निवेश में कमी करने से रोकता है। आपातकालीन निधि वित्तीय स्थिरता और मन की शांति सुनिश्चित करती है।

जानकारी रखना
नियमित अपडेट
अपने निवेशों के प्रदर्शन की नियमित जाँच करके उनके बारे में जानकारी रखें। सूचित निर्णय लेने के लिए वित्तीय समाचार, बाज़ार विश्लेषण और अपने CFP से अपडेट का उपयोग करें। अपने निवेशों को प्रबंधित करने में ज्ञान ही शक्ति है।

निरंतर सीखना
विभिन्न निवेश विकल्पों और बाज़ार के रुझानों के बारे में खुद को शिक्षित करें। निरंतर सीखना बेहतर निवेश विकल्प बनाने और वित्तीय परिदृश्य को समझने में मदद करता है।

CFP से प्रतिक्रिया
अपनी निवेश रणनीति के बारे में नियमित रूप से अपने CFP से प्रतिक्रिया लें। वे बाज़ार की स्थितियों और आपके वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर मूल्यवान जानकारी और सुझाव दे सकते हैं।

अंतिम जानकारी
अनुशासित निवेश और वित्तीय योजना के साथ अपने और अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित करना संभव है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, एसआईपी का लाभ उठाकर और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप प्रभावी रूप से अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। सूचित रहें, वित्तीय अनुशासन बनाए रखें और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने से संतुलित दृष्टिकोण मिलेगा, जिससे विकास और स्थिरता दोनों सुनिश्चित होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Vivek Lala |323 Answers |Ask -Follow

Tax, MF Expert - Answered on Feb 11, 2025

Asked by Anonymous - Feb 09, 2025English

नमस्ते गुरुओं, मैं 35 वर्ष का हूँ और 3 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मेरी 5 वर्ष की एक बेटी है और मैंने हाल ही में 1.5 करोड़ का घर खरीदा है। और अपनी बचत से 30% का भुगतान किया है। मेरे पास वर्तमान में MF, NPS और कुछ टर्म इंश्योरेंस सहित लगभग 1 करोड़ का कोष है। मैं मिराए इमर्जिंग फंड, डीएसपी अवसर फंड, पराग पारीक फ्लेक्सी, एचडीएफसी मिडकैप अवसर फंड, यूटीआई निफ्टी फिफ्टी इंडेक्स और कुछ स्मॉल कैप फंड जैसे MF में लगभग 2 लाख का मासिक SIP करता हूँ। मैं अगले 5-7 वर्षों में रिटायर होने की उम्मीद करता हूँ। मेरा मासिक खर्च लगभग 1 लाख प्रति माह है। मैं यह समझना चाहता हूँ कि मैं अपनी बेटी का भविष्य कैसे सुरक्षित कर सकता हूँ और अपना ऋण कैसे चुका सकता हूँ जो 3 साल बाद शुरू होगा। साथ ही 5-7 साल की सेवानिवृत्ति के बाद जो कोष मैं बनाऊँगा उससे 2 लाख मासिक प्राप्त कर सकूँ। कृपया मेरी मदद करें।

Ans: नमस्कार, चूँकि आपका लक्ष्य रिटायरमेंट है, इसलिए आपको यह तय करना होगा कि 5-10-15-20-25-30 साल के दृष्टिकोण से रिटायरमेंट के बाद आपकी मासिक आवश्यकता क्या होगी।
आप 35 वर्ष के हैं और यदि आप आज की तरह 2 लाख एसआईपी और 1 करोड़ रुपये के कोष के साथ 45 वर्ष की आयु में रिटायर होने का निर्णय लेते हैं, तो आपके पास 45 वर्ष की आयु में 13% एक्सआईआरआर पर लगभग 8.54 करोड़ रुपये होंगे।
एक रूढ़िवादी एसडब्लूपी % लगभग 5-6% है, जिसका अर्थ है कि आप अपने एकत्रित कोष से प्रति माह 4.2 लाख प्राप्त कर सकते हैं।
यदि आप इससे संतुष्ट हैं, तो आप उसी रास्ते पर आगे बढ़ सकते हैं।
कृपया ध्यान दें कि ये सुझाव आपके बताए गए लक्ष्यों और आपके द्वारा दी गई जानकारी पर आधारित हैं। अपने जोखिम सहनशीलता, समय सीमा और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को बेहतर ढंग से समझने के लिए व्यक्तिगत रूप से वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।
कृपया मुझे मेरे लिंक्डइन प्रोफाइल पर इस पर अपने विचार बताएं, मेरी प्रोफाइल संलग्न करें:
https://www.linkedin.com/in/ca-vivek-lala-21a2038b?utm_source=share&utm_campaign=share_via&utm_content=profile&utm_medium=android_app

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 01, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 37 साल का हूँ और आईटी सेक्टर में काम करता हूँ। मेरी सैलरी 1 लाख रुपये प्रति माह है। मेरे पास निम्नलिखित लोन हैं: 1) 5 लाख का पर्सनल लोन, जिसकी मासिक किश्त 9200 रुपये है। 2) हाल ही में रहने के लिए एक नया फ्लैट खरीदा है और रिश्तेदारों से ब्याज मुक्त 5 लाख रुपये उधार लिए हैं। इसे चुकाने के लिए मैं अगले 10 महीनों तक 50 हजार रुपये प्रति माह चुकाने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास पीपीएफ में लगभग 7 लाख रुपये (5 साल बीत चुके हैं), पीएफ में 4 लाख रुपये, एनएससी में 5 लाख रुपये हैं जो 2026 में मैच्योर होंगे। मेरे पास म्यूचुअल फंड का कुल मूल्य (आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज कैप और एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड में 1.2 लाख रुपये) है और मैं हर महीने इन म्यूचुअल फंड में कुल 2 हजार रुपये का योगदान देता हूँ। मेरे पास 2.5 लाख रुपये मूल्य के स्टॉक (मूल्य 2.8 लाख रुपये) हैं। 1 लाख रुपये कैश फ्लो के लिए और 1 लाख रुपये इमरजेंसी फंड के लिए (जब भी मुझे कोई बोनस वगैरह मिलता है, मैं इसे बढ़ा देता हूँ), 1 करोड़ रुपये का एक टर्म इंश्योरेंस (15 साल के लिए सालाना प्रीमियम 43 हज़ार रुपये) और अगले महीने कॉर्पोरेट इंश्योरेंस के अलावा हेल्थ इंश्योरेंस (फैमिली फ्लोटर के लिए लगभग 30 हज़ार रुपये) लेने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पिता ने मेरे लिए पीएनबी मेटलाइफ पॉलिसी खरीदी है, जिस पर वे 15 साल बाद लगभग 35 लाख रुपये सालाना के हिसाब से 2 लाख रुपये चुका रहे हैं। मुझे पता है कि यूलिप अच्छी नहीं है, लेकिन उन्होंने पहले ही 5 प्रीमियम चुका दिए हैं। (पीपीटी -10 साल, मैच्योरिटी समय -15 साल) एक फ्लैट जो लगभग 20 हज़ार रुपये में किराए पर उपलब्ध है, लेकिन अभी तक उसमें कोई नहीं रहता। मेरा एक बच्चा है। वह 2 साल का है और मेरी पत्नी कॉन्ट्रैक्ट बेसिस पर काम कर रही है और 25 हज़ार रुपये प्रति माह कमा रही है। मेरे पिता पेंशनभोगी हैं और उन्हें लगभग 50 हज़ार रुपये प्रति माह मिलते हैं। मैंने निवेश देर से शुरू किया है, इसलिए मुझे चिंता है कि रिटायरमेंट के लक्ष्य और बच्चों की भविष्य की ज़रूरतें कैसे पूरी करूँ, क्योंकि आईटी सेक्टर में छंटनी आदि की आशंका हमेशा बनी रहती है। कृपया बताएँ कि मुझे कौन से फंड चुनने चाहिए और भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने और आसान व जल्दी रिटायरमेंट के लिए क्या रणनीति अपनानी चाहिए? कृपया अभी से शुरुआत करने के लिए कुछ अच्छे फंड बताएँ।

Ans: आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं।
आप बचत कर रहे हैं। आप निवेश कर रहे हैं। आप कर्ज़ चुका रहे हैं।
आपने टर्म इंश्योरेंस लिया है। आपके पास एक आपातकालीन निधि भी है।
यह एक ठोस शुरुआत है।

फिर भी, आपकी चिंताएँ जायज़ हैं।
देर से शुरुआत, अनिश्चित नौकरी, छोटा बच्चा और कर्ज़ दबाव पैदा कर सकते हैं।
लेकिन एक सही योजना स्पष्टता और शांति ला सकती है।

आइए अब 360-डिग्री तरीके से योजना बनाते हैं।

"आय, व्यय और बचत विश्लेषण"

आप प्रति माह 1 लाख रुपये कमाते हैं।

जीवनसाथी अनुबंध पर 25,000 रुपये मासिक कमाता है।

तो, घरेलू आय 1.25 लाख रुपये प्रति माह है।

आप पर्सनल लोन पर 9,200 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।

साथ ही, 50,000 रुपये प्रति माह रिश्तेदार का कर्ज़ चुकाने में जाते हैं।

यह बड़ा खर्च अस्थायी है। केवल 10 महीनों के लिए।

50,000 रुपये का मासिक खर्च खत्म होने पर, उसे निवेश में लगाएँ।
इससे आपकी योजना को काफ़ी बढ़ावा मिलेगा।

"ऋण और देयता मूल्यांकन"

5 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण चल रहा है।

आप 9,200 रुपये मासिक ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।

इसे 3 साल में चुकाने का प्रयास करें।

हो सके तो, रिश्तेदार का ऋण खत्म होने पर उसे पहले ही चुका दें।

आपने परिवार से भी 5 लाख रुपये उधार लिए हैं।

यह ब्याज मुक्त है। आप 50,000 रुपये प्रति माह चुका रहे हैं।

यह 10 महीनों में खत्म हो जाएगा।

कोई अन्य गृह ऋण न होने का मतलब है कम वित्तीय दबाव।
यह आपको दीर्घकालिक रूप से मज़बूत स्थिति में रखता है।

"बीमा और सुरक्षा समीक्षा"

आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।

लेकिन 15 साल के लिए प्रीमियम 43,000 रुपये सालाना है।

यह ज़्यादा लगता है। पॉलिसी की एक बार समीक्षा करें।

टर्म प्लान पूरी तरह से कवर होना चाहिए, कोई रिटर्न नहीं।

आप ज़्यादा कवर के लिए कोई सस्ता टर्म प्लान ले सकते हैं।

इसी महीने स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

आप सही कर रहे हैं।

30,000 रुपये का फैमिली फ्लोटर एक अच्छा कदम है।

सिर्फ़ कॉर्पोरेट कवर पर निर्भर न रहें।

स्वास्थ्य बीमा लंबी अवधि की बचत की सुरक्षा करता है।

आपके पास पीएनबी मेटलाइफ का यूलिप भी है।

आपके पिता प्रति वर्ष 2 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

15 वर्षों में परिपक्वता अवधि 35 लाख रुपये है।

चूँकि 5 प्रीमियम का भुगतान हो चुका है, इसलिए अभी रुकें नहीं।

अपने पिता को पूरे 10 साल पूरे करने दें।

लेकिन अपनी निवेश रणनीति में यूलिप पर विचार न करें।
बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना बेहतर है।

"आपातकालीन और तरलता जाँच"

आपके पास 1 लाख रुपये का आपातकालीन कोष है।

और 1 लाख रुपये। 1 लाख रुपये का कैश फ्लो बफर।

आप बोनस से इमरजेंसी फंड में भी पैसा जमा करते हैं।

यह एक अच्छी आदत है।
इसे कम से कम 2.5 लाख रुपये तक बढ़ाते रहें।
इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करने की कोशिश करें।
इससे बचत खाते से बेहतर कमाई होगी।

इमरजेंसी फंड एक सीट बेल्ट की तरह है।
यह आपके वित्तीय जीवन को अप्रत्याशित उतार-चढ़ाव से बचाता है।

"निवेश मूल्यांकन और समेकन"

आइए एक-एक करके आपके मौजूदा निवेशों का आकलन करें:

पीपीएफ - 7 लाख रुपये।

लंबी अवधि के कर-मुक्त कोष के लिए अच्छा।

पूरे 15 साल तक जारी रखें।

ईपीएफ - 4 लाख रुपये।

वेतन से योगदान करते रहें।

इसमें जल्दी निवेश न करें।

एनएससी - 5 लाख रुपये।

2026 में परिपक्व।

परिपक्वता राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।

म्यूचुअल फंड - 1 लाख रुपये। 1.2 लाख (आईसीआईसीआई और एचडीएफसी)।

मासिक एसआईपी: 2,000 रुपये।

राशि कम है। लेकिन दिशा सही है।

आपको एसआईपी में लगातार वृद्धि करनी चाहिए।

शेयर - 2.8 लाख रुपये।

व्यक्तिगत शेयरों पर लगातार नज़र रखने की ज़रूरत है।

इन्हें अपनी कुल संपत्ति के 10-15% तक सीमित रखें।

धीरे-धीरे विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करने पर विचार करें।

आपकी संपत्ति का आधार अच्छा है।
लेकिन मासिक निवेश राशि कम है।
यही वह कमी है जिसे पूरा करना है।

"रियल एस्टेट नोट"

एक फ्लैट किराए पर उपलब्ध है।

20,000 रुपये मासिक किराया संभव है।

इसे जल्द ही किराए पर दे दें।

किराये की आय का उपयोग मासिक निवेश के लिए करें।

अधिक अचल संपत्ति खरीदने से बचें।
ज़मीन या संपत्ति में दोबारा पैसा न लगाएँ।
अचल संपत्ति तरल नहीं होती और धीमी गति से बढ़ती है।

इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

"सेवानिवृत्ति और बाल नियोजन संबंधी चिंताएँ"

आप 37 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति में 18-20 वर्ष लग सकते हैं।
बच्चा 2 वर्ष का है।
कॉलेज के खर्च 15 वर्ष बाद शुरू होंगे।

आपकी चुनौती अभी से धन को समझदारी से बढ़ाना है।
नौकरी का जोखिम इसे और भी ज़रूरी बना देता है।

आपको लचीलेपन, तरलता और उच्च वृद्धि की आवश्यकता है।
म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प हैं।

इंडेक्स फंड से बचें।
वे केवल बाजार का ही प्रतिबिंब हैं।
वे गिरावट में पूंजी की रक्षा नहीं करते।
कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं। कोई विशेषज्ञ नियंत्रण नहीं।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
उनका लक्ष्य बाजार को मात देना है।
वे अस्थिरता के दौरान जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

इसके अलावा, प्रत्यक्ष फंड से बचें।
वे कम लागत के साथ आते हैं लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर हैं।
वे समीक्षा, पुनर्संतुलन और व्यवहार नियंत्रण प्रदान करते हैं।

जब बाजार गिरता है या भावनाएँ बढ़ती हैं तो यह महत्वपूर्ण होता है।

" कार्य योजना: अभी क्या करें

रिश्तेदार से उधार लिए गए 5 लाख रुपये 10 महीनों में चुकाएँ।

पीएनबी यूलिप का पूर्व भुगतान न करें। अपने पिता को 10 साल पूरे करने दें।

अपने आपातकालीन निधि को बढ़ाकर 2.5 लाख रुपये करें।

शेयरों में निवेश न बढ़ाएँ।

अप्रैल 2025 से 20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करें।
(तब तक 50,000 रुपये का ऋण चुकाना पूरा हो जाएगा)

एसआईपी को 4 फंड श्रेणियों में विभाजित करें:

मल्टी-कैप फंड

फ्लेक्सी-कैप फंड

स्मॉल-कैप फंड

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड

टैक्स बचत के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये का ईएलएसएस म्यूचुअल फंड शुरू करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं में निवेश करें।

हर साल एसआईपी की समीक्षा करें और 10% बढ़ाएँ।

2026 में एनएससी की परिपक्वता राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।

अतिरिक्त SIP के लिए 20,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय का उपयोग करें।

NPS या वार्षिकी योजनाओं से बचें। इनमें नकदी की समस्या होती है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य रणनीति"

PPF + EPF + म्यूचुअल फंड आपकी मूल सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करेंगे।

ULIP की परिपक्वता कुछ जीवनशैली लक्ष्यों को पूरा कर सकती है।

हर साल SIP बढ़ाते रहें।

आय बढ़ने पर भी जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।

सभी अतिरिक्त धन को निवेश में लगाएँ।

इस दृष्टिकोण से नौकरी की अनिश्चितता का प्रबंधन किया जा सकता है।
विविध फंड और SIP शांति और लचीलापन प्रदान करते हैं।
यदि योजना सुसंगत है, तो आप जल्दी सेवानिवृत्ति भी प्राप्त कर सकते हैं।

"बाल शिक्षा योजना"

बच्चे के लक्ष्य के लिए 5,000 रुपये का एक अलग SIP शुरू करें।

इसे अप्रैल 2026 तक बढ़ाकर 10,000 रुपये कर दें।

एक स्मॉल-कैप फंड और एक हाइब्रिड फंड चुनें।

बच्चे के लिए रियल एस्टेट या बीमा योजनाओं में निवेश न करें।

अपनी जमा राशि को लचीला रखें।
15 साल बाद ज़रूरत के अनुसार किश्तों में पैसे निकालें।

अपने टर्म इंश्योरेंस में बच्चों के लिए एक राइडर भी लें।
इससे आपात स्थिति में भी वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

"आखिरकार

आप सही रास्ते पर हैं।

लोन मैनेज करने लायक हैं और जल्द ही चुका दिए जाएँगे।

आपका आधार मज़बूत है - EPF, PPF, ULIP, NSC, कैश फ्लो।

अभी अपना पूरा ध्यान म्यूचुअल फंड पर लगाएँ।

डायरेक्ट फंड, इंडेक्स फंड और भविष्य में ULIP से बचें।
केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड पर ही भरोसा करें।

अगले साल से 20,000 रुपये के SIP से शुरुआत करें।
SIP में किराये की आय और बोनस जोड़ें।
हर साल SIP में कम से कम 10% की वृद्धि करें।
इन फंड्स को बिना घबराए 15+ सालों तक रखें।

यह एक अनुशासित रणनीति सेवानिवृत्ति और बच्चे के लक्ष्यों, दोनों को सुरक्षित करेगी।
अगर आप इस योजना का पालन करते हैं, तो नौकरी का जोखिम भी आपको परेशान नहीं करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Question by R - Aug 21, 2025English

Money

नमस्ते मैं 37 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ। हमारी एक बेटी है जो अपनी प्री-प्राइमरी शिक्षा प्राप्त कर रही है। मेरी माँ मुझ पर 65 साल की आश्रित हैं। हमारी संयुक्त मासिक बचत 1 लाख रुपये है - जिसे विभिन्न SIP में पूरी तरह से निवेश किया गया है और आज यह राशि 30 लाख रुपये है। मैंने शेयरों में निवेश किया था, जिनका मूल्य आज लगभग 5 लाख रुपये है। मेरे पास 30 लाख रुपये और 9 लाख रुपये बकाया के साथ एक आवास ऋण और एक कार ऋण है। मैं (वित्तीय अनुशासन और एक आक्रामक लक्ष्य के साथ) अगले 4-5 वर्षों में (जब तक मेरी बेटी कक्षा 5 में होगी) 38,000 रुपये की EMI के अलावा 30,000 रुपये मासिक देकर अपने कर्ज चुकाना चाहता हूँ। एक बार मेरे ऋण चुका दिए जाने के बाद, मैं इस राशि (68,000 रुपये) को SIP/समतुल्य में निवेश कर सकता हूँ। मुझे अपनी सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक कोष बनाना होगा। मैं चाहता हूँ कि मैं 55 साल की उम्र तक रिटायर हो जाऊँ (मेरी बेटी 23 साल की होगी), और हर महीने 2 लाख रुपये की आमदनी हो। कृपया योजना बनाने में सलाह दें।

Ans: आप बचत और अनुशासन के मामले में पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। बचत करते हुए जल्दी से कर्ज़ चुकाना एक मज़बूत कदम है। आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं, और इससे योजनाएँ और भी प्रभावी बनती हैं। आइए, कर्ज़, सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, सुरक्षा और धन वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक 360-डिग्री दृष्टिकोण बनाएँ।

"वर्तमान वित्तीय मज़बूतियाँ"
"आपके पास पहले से ही SIP कोष में 30 लाख रुपये हैं।
"आप हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं, जो एक बहुत अच्छी दर है।
"आपके पास शेयरों में 5 लाख रुपये भी हैं, जिससे अतिरिक्त वृद्धि हो रही है।
"38,000 रुपये की EMI चुकाना आपकी आय के भीतर संभव है।
"स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य मज़बूत अनुशासन को दर्शाते हैं।

"मौजूदा देनदारियों का आकलन"
"30 लाख रुपये का गृह ऋण बड़ा है, लेकिन अतिरिक्त भुगतानों के साथ 5 वर्षों में चुकाया जा सकता है।
"9 लाख रुपये का कार ऋण छोटा है, लेकिन फिर भी मासिक बोझ बढ़ाता है।
" 30,000 रुपये प्रति माह जोड़कर, 4-5 वर्षों में कर्ज़ मुक्ति संभव है।
- दोनों ऋणों का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज की राशि में उल्लेखनीय कमी आती है।
- इससे भविष्य के निवेशों के लिए मुक्त नकदी प्रवाह भी बढ़ता है।

"ऋण चुकौती और निवेश में संतुलन
- केवल ऋण चुकौती पर पूरा ध्यान केंद्रित करने से निवेश वृद्धि कम हो सकती है।
- लेकिन अब ज़्यादा ऋणों के साथ बहुत ज़्यादा SIP अतिरिक्त तनाव पैदा करता है।
- दोनों के बीच बँटवारा सही संतुलन है।
- 1 लाख रुपये की मौजूदा SIP बिना किसी कटौती के जारी रहनी चाहिए।
- अतिरिक्त 30,000 रुपये सीधे ऋण चुकाने में जाने चाहिए।

- जल्दी ऋण चुकाने का प्रभाव
- एक बार ऋण चुकाने के बाद, 68,000 रुपये मासिक मिलते हैं।
- इसे पूरी तरह से SIP में स्थानांतरित किया जा सकता है।
- अपने मौजूदा SIP आधार में जोड़कर, धन सृजन कई गुना बढ़ जाता है।
– जल्दी कर्ज़ से मुक्ति मिलने से मानसिक शांति और स्थिरता भी बढ़ती है।
– आपके बच्चे की शिक्षा का खर्च बिना कर्ज़ के दबाव के पूरा किया जा सकता है।

» बाल शिक्षा योजना
– आपकी बेटी अभी प्री-प्राइमरी में है।
– ज़्यादातर खर्चे 10-12 साल बाद आएंगे।
– इससे आपको अच्छा चक्रवृद्धि समय मिलता है।
– आपको एक अलग बाल शिक्षा पोर्टफोलियो बनाना चाहिए।
– यह सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।
– इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे केवल बाज़ार की नकल करते हैं और सक्रिय अल्फा से चूक जाते हैं।
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड सहायता, सलाह और अनुशासन प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव रखते हैं और गलत समय पर गलतियाँ कर सकते हैं।

» सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य
– आप 55 वर्ष की आयु से 2 लाख रुपये मासिक चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है।
– इसे बनाने के लिए आपके पास 18 साल हैं।
– वर्तमान SIP और लोन चुकाने के बाद भविष्य में SIP में बढ़ोतरी को देखते हुए, यह व्यावहारिक है।
– इक्विटी और डेट का उचित एसेट मिश्रण ज़रूरी है।
– इक्विटी से ग्रोथ मिलेगी, डेट से सुरक्षा मिलेगी।
– उम्र और लक्ष्यों के साथ संतुलित आवंटन बदलना चाहिए।

» जोखिम सुरक्षा और बीमा
– आपकी माँ और एक छोटा बच्चा आप पर निर्भर है।
– आपके पास एक मज़बूत टर्म इंश्योरेंस कवर होना चाहिए।
– यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना होना चाहिए।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर ज़्यादा होना चाहिए।
– व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता बीमा को नज़रअंदाज़ नहीं किया जाना चाहिए।
– ये सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं कि आपकी वित्तीय योजना आपात स्थितियों से सुरक्षित रहे।

» आपातकालीन निधि निर्माण
– वर्तमान में आपकी सारी बचत SIP या लोन में है।
– आपको कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि की आवश्यकता है।
– इसे लिक्विड फंड या आसान पहुँच वाली बचत निधि में रखा जाना चाहिए।
– आपातकालीन निधि संकट के समय SIP तोड़ने या शेयर बेचने से बचाती है।
– यह नौकरी में ब्रेक या चिकित्सा आवश्यकताओं के दौरान भी मदद करती है।

» इक्विटी और शेयरों की भूमिका
– आपके पास प्रत्यक्ष शेयरों में 5 लाख रुपये हैं।
– इसे एक अलग उच्च-जोखिम वाले हिस्से के रूप में रखें।
– लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से शेयरों पर निर्भर न रहें।
– अधिकांश दीर्घकालिक धन म्यूचुअल फंड के माध्यम से होना चाहिए।
– यह विविधीकरण और विशेषज्ञ प्रबंधन सुनिश्चित करता है।

» निवेश में अनुशासन
– बिना ब्रेक के हर महीने 1 लाख रुपये की SIP जारी रखें।
– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाते रहें।
– एक बार कर्ज चुकाने के बाद, तुरंत 68,000 रुपये SIP में डाल दें।
– इसमें कभी देरी न करें, वरना पैसा खर्च हो जाएगा।
– मैन्युअल देरी से बचने के लिए निवेश को स्वचालित करें।

» कर दक्षता
– छूट सीमा के बाद आपके SIP लाभ पर 12.5% LTCG कर लगेगा।
– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर को अनुकूलित करने के लिए रिडेम्पशन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– कर-बचत विकल्पों का उपयोग केवल तभी करें जब वे आपके लक्ष्यों के अनुकूल हों।

» बाजारों में भावनात्मक अनुशासन
– शेयर बाजारों में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे।
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– बाजार में गिरावट वास्तव में आपको कम लागत पर अधिक यूनिट प्रदान करती है।
– लंबी अवधि तक निवेशित रहने से धन बढ़ता है।
– खबरों या डर के आधार पर बाजार का समय तय करने से बचें।

» वित्तीय लक्ष्य समयरेखा
– अगले 4-5 वर्षों में, कर्ज से मुक्ति प्राप्त हो जाएगी।
– 10-12 साल बाद, बच्चों की शिक्षा के लिए फंड तैयार हो जाना चाहिए।
– 18 साल बाद, रिटायरमेंट फंड मजबूत होना चाहिए।
– हर पड़ाव को समायोजन के साथ सालाना ट्रैक किया जाना चाहिए।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस यात्रा में आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

» जीवनशैली पर नियंत्रण
– ऋण चुकौती और उच्च SIP के लिए सख्त बजट नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
– वेतन वृद्धि के दौरान जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– अतिरिक्त आय को स्टेप-अप SIP में डालें।
– ज़्यादा खर्च से बचने के लिए परिवार को वित्तीय लक्ष्यों के साथ जोड़े रखें।

» अंततः
– आप उच्च बचत और स्पष्ट लक्ष्यों के साथ सही रास्ते पर हैं।
– 5 साल में ऋण चुकाना एक स्मार्ट और व्यावहारिक कदम है।
– बिना किसी देरी के मुक्त EMI को SIP में स्थानांतरित करें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग फंड बनाएँ।
– बीमा और आपातकालीन फंड से परिवार की सुरक्षा करें।
– अगले 15-18 वर्षों तक निरंतर और अनुशासित रहें।
– इस दृष्टिकोण से, आपके सेवानिवृत्ति और बच्चों के लक्ष्य आसानी से प्राप्त किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
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1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
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2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
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3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
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4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
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5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
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6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
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7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
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8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
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9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
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10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
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11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
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अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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