प्रिय श्रीमान सुनील, मैं 43 वर्ष का हूँ और विवाहित हूँ। मेरे दो बच्चे हैं, 9 और 3 साल के। हम दोनों निजी नौकरी करते हैं। हमारे पास पहले से ही 5 लाख प्रति वर्ष का स्वास्थ्य बीमा है जो हमारे परिवार को कवर करता है और NCB के साथ अब यह 10 लाख प्रति वर्ष तक कवर करता है। आजकल के चिकित्सा खर्चों का हवाला देते हुए, हम 20 लाख रुपये और अलग रखना चाहते हैं और हमारी योजना 30 लाख रुपये का कवर लेने की है। अपनी आय के आधार पर, मैं भविष्य में अप्रत्याशित चिकित्सा उपचार की आवश्यकता के लिए म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये अलग रख सकता हूँ, जबकि मेरे पास दो और विकल्प हैं, विकल्प 2: 10 लाख प्रति वर्ष का एक और स्वास्थ्य बीमा खरीदना और NCB (उम्मीद है) के साथ भविष्य में कवर 20 लाख प्रति वर्ष हो जाएगा। विकल्प 3: अपनी मौजूदा पॉलिसी के कवर को 15 लाख प्रति वर्ष तक बढ़ाना। कृपया सलाह दें कि इन तीनों विकल्पों में से कौन सा विकल्प सबसे विवेकपूर्ण लगता है?
Ans: आप स्पष्टता और दूरदर्शिता के साथ सोच रहे हैं। यह वाकई एक स्मार्ट वित्तीय प्रवृत्ति है।
यह अच्छी बात है कि आपके पास पहले से ही एनसीबी लाभ के साथ 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
साथ ही, भविष्य के चिकित्सा खर्चों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त 20 लाख रुपये की योजना बनाना बहुत ही दूरदर्शिता का परिचय देता है।
यह संतुलित दृष्टिकोण सराहनीय है।
आइए हम तीनों विकल्पों का हर पहलू से मूल्यांकन करें।
हम जोखिम, तरलता, दीर्घकालिक स्थिरता और लागत-दक्षता पर विचार करेंगे।
"पहले ज़रूरत को समझें"
"आप 43 वर्ष के हैं और आपके दो छोटे बच्चे हैं।
"जीवनशैली संबंधी बीमारियाँ, गंभीर बीमारियाँ और अस्पताल का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।"
"निजी क्षेत्र की नौकरियाँ हमेशा आजीवन नियोक्ता कवरेज प्रदान नहीं कर सकती हैं।
"चिकित्सा आपात स्थिति कभी भी, बिना किसी चेतावनी के आ सकती है।
"इसलिए, व्यक्तिगत स्वास्थ्य सुरक्षा जाल बनाना अब वैकल्पिक नहीं है।" 30 लाख रुपये के स्वास्थ्य बीमा का लक्ष्य रखना आपका सही निर्णय है।
- लेकिन हमें बीमा और निवेश के बीच संतुलन बनाना होगा।
- विकल्प 1 का मूल्यांकन करें: म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये का निवेश करें
- यह विकल्प आपको पैसे पर पूरा नियंत्रण देता है।
- आप चिकित्सा या अन्य आपात स्थितियों के लिए निकासी कर सकते हैं।
- यह बीमा शर्तों द्वारा सीमित या प्रतिबंधित नहीं है।
- यदि एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश किया जाता है, तो यह बेहतर बढ़ता है।
- आपके पास तरलता और संभावित उच्च रिटर्न होगा।
- लेकिन, बाजार रिटर्न की गारंटी या निश्चितता नहीं होती है।
- इसके अलावा, कोष के पर्याप्त रूप से बढ़ने से पहले उपचार की लागत बढ़ सकती है।
- एक और जोखिम: यदि स्वास्थ्य आपात स्थिति के दौरान फंड का मूल्य गिर जाता है।
- इससे घबराहट हो सकती है, और आप नुकसान उठाकर निकासी कर सकते हैं।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए अच्छे विकल्प हैं, लेकिन इनमें समय लगता है।
– यह शुद्ध स्वास्थ्य बीमा की जगह लेने के लिए उपयुक्त नहीं है।
– हालाँकि, यह कोष सुरक्षा की दूसरी पंक्ति हो सकता है।
– यह एक मज़बूत आधार स्वास्थ्य बीमा के साथ ही कारगर साबित होता है।
» विकल्प 2 का मूल्यांकन करें: 10 लाख रुपये की नई पॉलिसी खरीदें
– नया स्टैंडअलोन कवर बीमा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करता है।
– यदि एनसीबी को बनाए रखा जाता है, तो यह वर्षों में 20 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।
– यह विकल्प आपको अचानक होने वाले महंगे इलाज से बचाता है।
– नई पॉलिसी को पुरानी पॉलिसी से अलग रखा जा सकता है।
– यदि एक बीमाकर्ता दावा अस्वीकार कर देता है, तो दूसरा बीमाकर्ता मदद कर सकता है।
– लेकिन नई पॉलिसी का मतलब है हर साल अतिरिक्त प्रीमियम।
– साथ ही, इस नई पॉलिसी के लिए प्रतीक्षा अवधि नए सिरे से शुरू होती है।
– पहले से मौजूद बीमारियों का कवरेज कुछ वर्षों के बाद ही मिलेगा।
– कैशलेस नेटवर्क आपके मौजूदा बीमाकर्ता से अलग हो सकता है।
– इसलिए, दावों के दौरान समन्वय ज़्यादा जटिल हो सकता है।
– आपको दो दस्तावेज़ों के सेट के साथ दो पॉलिसियों का प्रबंधन भी करना होगा।
– जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, यह मुश्किल होता जा सकता है।
» विकल्प 3 का मूल्यांकन करें: मौजूदा पॉलिसी पर बीमित राशि को 15 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– मौजूदा कवर को बढ़ाना आसान और सहज है।
– वही बीमाकर्ता, वही पॉलिसी नंबर, वही नेटवर्क अस्पताल।
– ट्रैक और नवीनीकरण के लिए केवल एक प्रीमियम।
– कोई नई प्रतीक्षा अवधि नहीं, कोई दोहराव नहीं।
– अधिक बीमित राशि पर NCB भी बेहतर काम करेगा।
– कुछ वर्षों में, NCB के माध्यम से यह 25-30 लाख रुपये तक पहुँच सकता है।
– एक बड़ी पॉलिसी के साथ कैशलेस दावा और प्रतिपूर्ति आसान होती है।
– इससे परिवार के लिए भी प्रबंधन और दस्तावेज़ीकरण तनावमुक्त हो जाता है।
– लेकिन सभी बीमाकर्ता आसानी से बढ़ोतरी की अनुमति नहीं देते।
– वे नए मेडिकल टेस्ट कराने के लिए कह सकते हैं।
– ज़्यादा कवर के साथ प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि हो सकती है।
– आपको यह ज़रूर देखना चाहिए कि क्या प्रीमियम लंबे समय तक टिकाऊ है।
» तो, सबसे विवेकपूर्ण मिश्रण क्या है?
तीनों का मिश्रण व्यावहारिक नहीं है।
लेकिन विकल्प 1 और विकल्प 3 का संयोजन ज़्यादा उचित है।
अपने मौजूदा स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाकर 15 लाख रुपये करें।
NCB के साथ, आप कुछ वर्षों में 25-30 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।
यह आपकी मज़बूत आधार पॉलिसी बन जाती है।
फिर म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 20 लाख रुपये अलग रखें।
MFD + CFP रूट के ज़रिए सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड का इस्तेमाल करें।
यह बीमा के अलावा आपका हेल्थ बफर फंड बन जाता है।
यह फंड बीमाकर्ता द्वारा कवर नहीं की गई लागतों को संभालने का आत्मविश्वास देता है।
घरेलू उपचार, अस्पताल के बाद की देखभाल या गैर-नेटवर्क बिलों में भी मदद करता है।
यह मिश्रण तरलता और सुरक्षा प्रदान करता है।
यह नई पॉलिसी की परेशानियों और दोहराव से बचाता है।
यह विकास, लचीलेपन और सुरक्षा का संतुलन बनाता है।
"बीमा न लेने और केवल म्यूचुअल फंड में निवेश करने के नुकसान"
जब आपका फंड पर्याप्त रूप से विकसित नहीं होता है, तो चिकित्सा लागत बढ़ सकती है।
कुछ गंभीर सर्जरी की लागत निजी अस्पतालों में 15-20 लाख रुपये तक हो सकती है।
बीमा के बिना, पूरा बोझ म्यूचुअल फंड कोष पर पड़ता है।
यदि आप समय से पहले निकासी करते हैं, तो आपको दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज का नुकसान हो सकता है।
मंदी के दौरान म्यूचुअल फंड बेचने से नुकसान हो सकता है।
बीमा, भले ही अप्रयुक्त हो, मानसिक शांति देता है।
"नया स्वास्थ्य बीमा लेने के नुकसान"
डुप्लिकेट पॉलिसी से कागजी कार्रवाई और नवीनीकरण की परेशानी बढ़ जाती है।
यदि दोनों बीमाकर्ता शामिल हैं, तो दो बीमाकर्ता दावों में देरी कर सकते हैं।
नई प्रतीक्षा अवधि का प्रबंधन करने से जोखिम बढ़ जाता है।
उम्र और मुद्रास्फीति के साथ प्रीमियम बढ़ते रहते हैं।
एक निश्चित उम्र या चिकित्सा समस्या के बाद नई पॉलिसी को बाहर रखा जा सकता है।
» मौजूदा पॉलिसी बढ़ाने के लाभ
अधिक बीमा राशि के साथ एनसीबी लाभ अधिक मज़बूत होते हैं।
ज्ञात बीमाकर्ता के साथ बेहतर दावा निपटान रिकॉर्ड।
प्रीमियम अधिक अनुमानित और प्रबंधनीय होता है।
आप दोहरे दावे की परेशानी से बचते हैं।
अस्पताल नकद लाभ और टॉप-अप विकल्पों के साथ अच्छा काम करता है।
» केवल निवेश पर ही निर्भर क्यों न रहें?
अल्पावधि में चिकित्सा मुद्रास्फीति, म्यूचुअल फंड रिटर्न से अधिक होती है।
बाजार में गिरावट के दौरान 20 लाख रुपये का कोष हमेशा उपलब्ध नहीं होता है।
आप भविष्यवाणी नहीं कर सकते कि बीमारी कब आएगी।
बीमा ज़रूरत पड़ने पर तत्काल वित्तीय सहायता प्रदान करता है।
म्यूचुअल फंड-आधारित बफर अच्छा है, लेकिन एक स्वतंत्र स्वास्थ्य रणनीति नहीं है।
साथ में, वे आत्मविश्वास और कवरेज प्रदान करते हैं।
» इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन वे हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।
कठिन बाज़ार चक्रों में इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
आपके हेल्थकेयर फ़ंड को जोखिम-प्रबंधित प्रदर्शन की आवश्यकता होती है।
सीएफ़पी + एमएफ़डी द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड बेहतर परिणाम देते हैं।
सक्रिय फ़ंड बाज़ार और सेक्टर की सेहत के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
बाज़ार में गिरावट के बाद इंडेक्स फ़ंड की रिकवरी धीमी होती है।
"डायरेक्ट फ़ंड क्यों नहीं?"
डायरेक्ट फ़ंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें स्वयं करने का बोझ होता है।
फ़ंड के चयन और समीक्षा में गलतियाँ आपको ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।
बाज़ार में घबराहट के दौरान कोई भावनात्मक सहारा नहीं।
आपको पुनर्संतुलन और ट्रैकिंग के लिए पेशेवर मदद की ज़रूरत होती है।
एमएफ़डी + सीएफ़पी के माध्यम से नियमित फ़ंड रणनीति, अनुशासन और समीक्षा लाते हैं।
आप आँख मूँदकर निवेश नहीं करते। आप समझदारी से निवेश करते हैं।
"यह मिश्रण आपको नियंत्रण और शांति क्यों देता है?
आपका स्वास्थ्य बीमा पहली सुरक्षा के रूप में काम करता है।
म्यूचुअल फ़ंड कॉर्पस दूसरी ढाल के रूप में काम करता है।
आपका परिवार सुरक्षित रहता है, और आपकी संपत्ति सुरक्षित रहती है।
दावों का निपटारा किया जाता है और जेब से होने वाले खर्चों का भी प्रबंधन किया जाता है।
आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य अप्रभावित रहते हैं।
इससे आपात स्थिति में स्थिरता मिलती है।
"अब आपको क्या करना चाहिए?"
"अपनी बीमा कंपनी से संपर्क करें और पॉलिसी को 15 लाख रुपये तक अपग्रेड करने के लिए कहें।
"नए प्रीमियम और शर्तों की जाँच करें।
"यदि संभव हो, तो पॉलिसी को बढ़ाएँ।
"साथ ही, अपना म्यूचुअल फंड स्वास्थ्य कोष शुरू करें।
"20 लाख रुपये का लक्ष्य बनाने के लिए एसआईपी और एकमुश्त राशि का उपयोग करें।
"संतुलित, विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
"चयन और निगरानी के लिए किसी सीएफपी की मदद लें।
"हर साल समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
"अंततः
आपने इतना सोचकर बहुत अच्छा किया है।
इस दृष्टिकोण से आपके बच्चे और जीवनसाथी सुरक्षित रहेंगे।
जब आपकी सुरक्षा व्यवस्था ठीक हो, तो चिकित्सा खर्च आपको डराएगा नहीं।
बीमा और निवेश साथ-साथ चलने चाहिए।
दोनों में से कोई भी अकेले पूरा न्याय नहीं कर सकता।
अभी कदम उठाएँ। आज सुरक्षा करें। कल के लिए तैयारी करें।
वित्तीय विरासत बनाने का यही सही तरीका है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
