प्रिय महोदय, मैं 43 वर्ष का हूँ और विवाहित हूँ। मेरे दो बच्चे हैं, 9 और 3 साल के। हम दोनों निजी नौकरी करते हैं और सभी का स्वास्थ्य अच्छा है। हमारे पास पहले से ही 5 लाख प्रति वर्ष के परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा है और NCB के साथ अब यह 10 लाख प्रति वर्ष तक कवर करता है। आजकल के चिकित्सा खर्चों का हवाला देते हुए, हम 20 लाख रुपये और अलग रखना चाहते हैं और हमारी योजना 30 लाख रुपये का कवर लेने की है। अपनी आय के आधार पर, मैं भविष्य में अप्रत्याशित चिकित्सा उपचार की आवश्यकता के लिए म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये अलग रख सकता हूँ, जबकि मेरे पास दो और विकल्प हैं, विकल्प 2: 10 लाख प्रति वर्ष का एक और स्वास्थ्य बीमा खरीदना और NCB के साथ (उम्मीद है) भविष्य में कवर 20 लाख प्रति वर्ष हो जाएगा। विकल्प 3: अपनी मौजूदा पॉलिसी के कवर को 15 लाख प्रति वर्ष तक बढ़ाना। कृपया सलाह दें कि इन तीनों विकल्पों में से कौन सा विकल्प सबसे विवेकपूर्ण लगता है?

Ans: हाय प्रदीप, आपकी चिंता वैध है। बेहतर होगा कि आप किसी पेशेवर व्यक्ति या कंपनी से सलाह लें - आवश्यक योग्यताएँ रखने पर -- उनके साथ अपने मुद्दे पर चर्चा करने के बाद।</p> <p>बीमा प्रत्येक व्यक्ति का अपना होता है। आपकी चिंताओं और आवश्यकताओं के आधार पर एक पेशेवर सेवा प्रदाता आपको सर्वोत्तम सलाह देने में सक्षम होगा, चाहे पॉलिसी राशि में बदलाव करना हो या टॉप अप पर स्विच करना हो।</p>

Ans: सही स्वास्थ्य बीमा कवरेज लेना बहुत ज़रूरी है, खासकर बढ़ती चिकित्सा लागत को देखते हुए। आपकी मौजूदा फैमिली फ्लोटर पॉलिसी 22.5 लाख रुपये की है और आपकी पत्नी के पारिवारिक इतिहास को ध्यान में रखते हुए, अपनी ज़रूरतों का मूल्यांकन करना ज़रूरी है। अतिरिक्त कवरेज और गंभीर बीमारी या कैंसर पॉलिसी ज़रूरी है या नहीं, यह तय करने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक व्यापक गाइड दी गई है।

मौजूदा स्वास्थ्य बीमा कवरेज
आपकी मौजूदा पॉलिसी ने आपको अच्छी सेवा दी है, 7.5 लाख रुपये का बोनस जमा करके, आपका कवरेज 22.5 लाख रुपये तक बढ़ा दिया है। यह एक अच्छा आधार है, खासकर तब जब आपने निजी बीमा कंपनियों की तुलना में सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनी को प्राथमिकता दी है।

सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों की विश्वसनीयता और कम शिकायतों के लिए प्रतिष्ठा है। आपकी विशिष्ट चिंताओं को देखते हुए, आपका चुनाव समझदारी भरा है।

अपनी कवरेज ज़रूरतों का आकलन करना
स्वास्थ्य बीमा ज़रूरतें कई कारकों के आधार पर अलग-अलग हो सकती हैं, जिसमें उम्र, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास और जीवनशैली शामिल हैं। इन कारकों पर विचार करते हुए, आइए आपकी स्थिति का विश्लेषण करें:

आयु: 49 और 44 वर्ष की आयु में, आप और आपकी पत्नी उस आयु के करीब पहुँच रहे हैं जहाँ चिकित्सा संबंधी समस्याएँ अधिक आम हो जाती हैं। आपकी बेटी, जो 16 वर्ष की है, को अभी भी अपेक्षाकृत कम जोखिम है।

चिकित्सा इतिहास: आपकी पत्नी के हृदय संबंधी समस्याओं और कैंसर का पारिवारिक इतिहास एक महत्वपूर्ण कारक है। यह इतिहास भविष्य में पर्याप्त चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता की संभावना को बढ़ाता है।

बढ़ती चिकित्सा लागत: भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। गंभीर बीमारियों के उपचार आसानी से 20 लाख रुपये से अधिक हो सकते हैं, खासकर महानगरीय क्षेत्रों में।

इन बिंदुओं को देखते हुए, अतिरिक्त कवरेज पर विचार करना बुद्धिमानी हो सकती है। 30-50 लाख रुपये का कवरेज अधिक उपयुक्त हो सकता है।

अतिरिक्त कवरेज की आवश्यकता का मूल्यांकन
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपको अधिक कवरेज की आवश्यकता है, इन पहलुओं पर विचार करें:

अस्पताल में भर्ती होने की लागत: प्रमुख उपचार और सर्जरी बहुत महंगी हो सकती हैं। 22.5 लाख रुपये के कवरेज के साथ भी, कुछ अस्पताल में भर्ती होने से आपकी पॉलिसी सीमाएँ जल्दी समाप्त हो सकती हैं।

उपचार में प्रगति: चिकित्सा प्रौद्योगिकी में प्रगति हो रही है, जिससे नए उपचारों और प्रक्रियाओं की लागत बढ़ रही है। भौगोलिक स्थिति: यदि आप मेट्रो शहर में रहते हैं, तो आमतौर पर छोटे शहरों की तुलना में चिकित्सा लागत अधिक होती है। टॉप-अप या सुपर टॉप-अप पॉलिसी आपके प्रीमियम में उल्लेखनीय वृद्धि किए बिना आपके कवरेज को बढ़ाने का एक लागत-प्रभावी तरीका हो सकता है। ये पॉलिसी एक निश्चित सीमा को पूरा करने के बाद शुरू होती हैं, जो कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करती हैं। गंभीर बीमारी और कैंसर पॉलिसी आपकी पत्नी के पारिवारिक इतिहास को देखते हुए, गंभीर बीमारी पॉलिसी या विशिष्ट कैंसर पॉलिसी फायदेमंद हो सकती है। ये पॉलिसी विशिष्ट बीमारियों के निदान पर एकमुश्त भुगतान प्रदान करती हैं, जिसका उपयोग उपचार, रिकवरी या यहां तक ​​कि दैनिक खर्चों के लिए किया जा सकता है। गंभीर बीमारी पॉलिसी: दिल का दौरा, स्ट्रोक, किडनी फेलियर जैसी कई गंभीर बीमारियों को कवर करती है। यह एक महत्वपूर्ण समय पर वित्तीय सहायता प्रदान करती है, जो उन लागतों को कवर करने में मदद करती है जो नियमित स्वास्थ्य पॉलिसी में शामिल नहीं हो सकती हैं। कैंसर पॉलिसी: विशेष रूप से कैंसर के इलाज के लिए डिज़ाइन की गई है। कैंसर का इलाज लंबा और महंगा हो सकता है। यह पॉलिसी सुनिश्चित करती है कि वित्तीय बाधाएं उपचार प्रक्रिया में बाधा न डालें।

गंभीर बीमारी पॉलिसियों के लाभ
एकमुश्त भुगतान: निदान पर, आपको एकमुश्त राशि प्राप्त होती है जिसका उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, जिससे आपको लचीलापन मिलता है।

व्यापक कवरेज: कई बड़ी बीमारियों को कवर करता है जो बीमा न होने पर वित्तीय रूप से थका देने वाली हो सकती हैं।

मन की शांति: यह जानना कि आपके पास बड़ी बीमारियों के लिए कवरेज है, तनाव को कम कर सकता है और आपको ठीक होने पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति दे सकता है।

कैंसर पॉलिसियों के लाभ
विशेष कवरेज: कैंसर के लिए विशेष रूप से तैयार, बीमारी के सभी चरणों के लिए व्यापक कवरेज सुनिश्चित करता है।

उन्नत सहायता: महंगे उपचारों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करता है, लागतों की चिंता किए बिना गुणवत्तापूर्ण देखभाल सुनिश्चित करता है।

लचीलापन: भुगतान का उपयोग उपचार या अन्य संबंधित खर्चों के लिए किया जा सकता है, जिससे कठिन समय के दौरान वित्तीय लचीलापन मिलता है।

प्रीमियम संबंधी विचार
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम उम्र और चिकित्सा मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते हैं। पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करते हुए प्रीमियम लागतों का प्रबंधन करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

टॉप-अप प्लान: जैसा कि उल्लेख किया गया है, ये बेस पॉलिसियों की तुलना में कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान कर सकते हैं।

फैमिली फ्लोटर प्लान: ये कभी-कभी व्यक्तिगत प्लान की तुलना में ज़्यादा किफ़ायती हो सकते हैं, ख़ास तौर पर तब जब इनमें परिवार के कई सदस्यों को कवर किया जाता है।

नियमित समीक्षा: अपनी मौजूदा ज़रूरतों और वित्तीय स्थिति से मेल खाने के लिए समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

कवरेज बढ़ाने के लिए व्यावहारिक कदम
अपनी ज़रूरतों का नियमित रूप से आकलन करें: समय के साथ स्वास्थ्य की ज़रूरतें बदलती रहती हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी मौजूदा और भविष्य की ज़रूरतों के साथ संरेखित है, अपने बीमा कवरेज का नियमित रूप से आकलन करें।

टॉप-अप पॉलिसी पर विचार करें: अगर आपको लगता है कि आपका मौजूदा कवरेज अपर्याप्त है, तो टॉप-अप पॉलिसी उचित लागत पर अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकती है।

गंभीर बीमारी और कैंसर पॉलिसी का मूल्यांकन करें: आपकी पत्नी के पारिवारिक इतिहास को देखते हुए, ये पॉलिसी गंभीर बीमारियों के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी बीमा रणनीति आपकी व्यापक वित्तीय योजना के भीतर फ़िट बैठती है।

आपने अपने परिवार के स्वास्थ्य और वित्तीय सुरक्षा को सुनिश्चित करने के लिए सराहनीय कदम उठाए हैं। स्वास्थ्य बीमा के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। यह स्पष्ट है कि आप अपने परिवार की भलाई के बारे में गहराई से सोचते हैं, और आप उनकी सुरक्षा के लिए सोच-समझकर निर्णय ले रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है, खासकर बढ़ती चिकित्सा लागत और संभावित स्वास्थ्य जोखिमों के साथ। आपका वर्तमान कवरेज 22.5 लाख रुपये है, जो एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन अतिरिक्त कवरेज पर विचार करने से अधिक सुरक्षा मिल सकती है।

टॉप-अप पॉलिसी आपके कवरेज को लागत-प्रभावी तरीके से बढ़ा सकती है। आपकी पत्नी के पारिवारिक इतिहास को देखते हुए, गंभीर बीमारी या कैंसर पॉलिसी अतिरिक्त मानसिक शांति और वित्तीय सहायता प्रदान कर सकती है।

स्वास्थ्य बीमा केवल अस्पताल के बिलों को कवर करने के बारे में नहीं है; यह अप्रत्याशित चिकित्सा खर्चों के खिलाफ आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में है। अपनी आवश्यकताओं का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके और अतिरिक्त कवरेज विकल्पों पर विचार करके, आप अपने परिवार के लिए व्यापक सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने परिवार के स्वास्थ्य भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखकर अच्छा लगा।
भावनात्मक सुरक्षा और वित्तीय समझदारी में संतुलन बनाना आसान नहीं है। आप इसे सोच-समझकर कर रहे हैं।

आपने एनसीबी के साथ अपने मौजूदा स्वास्थ्य बीमा के ज़रिए पहले ही 10 लाख रुपये का एक मज़बूत कवर बना लिया है।
अब, आप इसे और मज़बूत बनाने के लिए अगले सर्वोत्तम कदम का मूल्यांकन कर रहे हैं। यही सही दिशा है।
आइए इन तीन विकल्पों का एक संरचित, सरल और व्यावहारिक तरीके से मूल्यांकन करें।

● मेडिकल कॉर्पस के वास्तविक उद्देश्य को समझना

हेल्थ कॉर्पस सिर्फ़ एक संख्या नहीं है। यह बीमा के कम पड़ने की स्थिति में आपका बैकअप है।

मेडिकल इन्फ्लेशन बहुत ज़्यादा है। एक भी गंभीर बीमारी 20 लाख रुपये को पार कर सकती है।

एक अलग फंड बनाने से आपके परिवार की वित्तीय सेहत मज़बूत होती है।

बीमा में कुछ अपवाद, दावे की सीमाएँ या निपटान में देरी हो सकती है।

इसलिए, कॉर्पस बनाना 360-डिग्री चिकित्सा तैयारी योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

● मौजूदा स्वास्थ्य बीमा - एक ठोस पहली परत

आपके पास 5 लाख रुपये की मूल पॉलिसी है। NCB ने इसे 10 लाख रुपये तक बढ़ाने में मदद की है।

यह एक अच्छी शुरुआत है। बिना किसी अंतराल के इसे नियमित रूप से नवीनीकृत करते रहें।

अस्वीकृति से बचने के लिए वार्षिक स्वास्थ्य जांच करवाएँ और सभी विवरण प्रकट करें।

यह पॉलिसी अधिकांश नियमित अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों को कैशलेस तरीके से कवर करेगी।

● विकल्प 1: म्यूचुअल फंड के माध्यम से 20 लाख रुपये का कॉर्पस बनाएँ

यदि अनुशासन और स्पष्ट इरादे से किया जाए तो यह एक मजबूत और रणनीतिक विकल्प है।

यह आपको नियंत्रण में रखता है। आप कहीं भी, किसी भी उपचार के लिए धन का उपयोग कर सकते हैं।

कोई प्रतिबंध नहीं, कोई दावा प्रक्रिया नहीं, कोई बहिष्करण नहीं, और कोई नेटवर्क सीमाएँ नहीं।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं।

आप निर्देशित ट्रैकिंग के लिए CFP समर्थन के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड में निवेश कर सकते हैं।

नियमित योजनाएँ निरंतर सलाह, व्यवहारिक अनुशासन और जोखिम समीक्षा प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष निधियाँ कम लागत वाली लग सकती हैं, लेकिन इनमें निरंतर मार्गदर्शन का अभाव होता है।

इनसे भावनात्मक निर्णय, खराब परिसंपत्ति आवंटन और फंड स्विचिंग जैसी समस्याएँ हो सकती हैं।

● विकल्प 2: 10 लाख रुपये की नई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें

इससे कवरेज बढ़ सकता है, लेकिन हर साल अतिरिक्त प्रीमियम देना पड़ता है।

दूसरी पॉलिसी लेने का मतलब अक्सर बार-बार घोषणाएँ और मेडिकल जाँच करवाना होता है।

कई बीमा कंपनियों के साथ दावे करना मुश्किल हो सकता है - कौन कितना भुगतान करता है, यह जटिल हो सकता है।

आपको कमरे के किराए की सीमा, बीमारी-विशिष्ट सीमा आदि जैसी समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है।

इसके अलावा, दूसरी पॉलिसी में पहले से मौजूद बीमारियों के लिए नई प्रतीक्षा अवधि होगी।

बीमाकर्ता एक निश्चित आयु या स्वास्थ्य स्थिति के बाद कवरेज को अस्वीकार या सीमित कर सकते हैं।

इसलिए, यह आपके उपलब्ध 20 लाख रुपये का सबसे अच्छा उपयोग नहीं है।

● विकल्प 3: मौजूदा पॉलिसी को बढ़ाकर 15 लाख रुपये कर दें

यह सरल और सहज लगता है। दो बीमा कंपनियों के साथ कोई भ्रम नहीं है।

प्रीमियम की लागत बढ़ेगी, लेकिन उतनी नहीं जितनी एक अलग नई पॉलिसी लेने पर।

वही एनसीबी लाभ धीरे-धीरे कवरेज को 30 लाख तक बढ़ा सकता है।

नए कागजी कार्रवाई या घोषणाओं की कोई ज़रूरत नहीं है।

लेकिन, उन्नत बीमा राशि के साथ नई प्रतीक्षा अवधि भी आ सकती है।

अगर आपकी उम्र 45 साल से ज़्यादा है या आपको कोई नई बीमारी है, तो एक बार में बढ़ोतरी की अनुमति नहीं दी जा सकती है।

अगर इसे स्वीकार कर लिया जाता है, तो यह कवरेज बढ़ाने का एक अच्छा कदम है - लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है।

● भारत में यथार्थवादी दावा निपटान रुझान

अगर आपके पास 30 लाख रुपये का कवर है, तब भी इलाज के कुछ हिस्से अस्वीकार किए जा सकते हैं।

बीमाकर्ता कैपिंग क्लॉज़, सब-लिमिट और को-पे नियमों का इस्तेमाल करते हैं।

इसलिए, वित्तीय आत्मनिर्भरता मायने रखती है। बीमा पर पूरी तरह निर्भर रहना जोखिम भरा है।

एक तैयार कोष होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपके परिवार को उच्च-लागत वाली ज़रूरतों के मामले में घबराहट न हो।

● मेडिकल कॉर्पस के लिए एक्टिव बनाम पैसिव म्यूचुअल फंड विकल्प

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।

फंड मैनेजर लगातार जोखिम का आकलन करता है, होल्डिंग्स को समायोजित करता है और बदलावों पर प्रतिक्रिया करता है।

पैसिव इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते। वे बस बाजार की नकल करते हैं।

अस्थिर अवधि में, पैसिव फंड बिना नियंत्रण के भारी गिरावट का सामना कर सकते हैं।

मेडिकल कॉर्पस बड़ी गिरावट बर्दाश्त नहीं कर सकता।

इसलिए, सीएफपी मार्गदर्शन वाले विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड चुनें।

इससे न केवल रिटर्न बढ़ता है, बल्कि लचीलापन भी बढ़ता है।

● अनुशंसित 360-डिग्री रणनीति

चरण 1: अपनी मौजूदा स्वास्थ्य पॉलिसी को बढ़ाकर 15 लाख रुपये करें।

चरण 2: साथ ही 20 लाख रुपये का मेडिकल कॉर्पस बनाना शुरू करें।

चरण 3: कोई और नई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी न खरीदें। इससे जटिलता बढ़ जाती है।

चरण 4: प्रमाणित पेशेवरों की मदद से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

चरण 5: इस कोष को अन्य बचत या आपातकालीन निधियों से अलग रखें।

चरण 6: इसे व्यवस्थित रूप से निवेश करें और किसी पेशेवर के साथ सालाना समीक्षा करें।

चरण 7: इस कोष का उपयोग केवल उच्च-लागत वाले अस्पताल में भर्ती होने या अस्वीकृत दावों के लिए करें।

● इस दृष्टिकोण के लाभ

आपको दोनों ही लाभ मिलते हैं: सुरक्षा + आत्मनिर्भरता।

बीमा मध्यम-स्तरीय आवश्यकताओं का ध्यान रखता है।

आपका अपना कोष असाधारण लागतों को संभालता है।

दावे के अस्वीकार होने या आंशिक स्वीकृति का कोई तनाव नहीं है।

चिकित्सा संकट के दौरान वित्तीय शांति और आत्मविश्वास सुनिश्चित है।

● किन बातों से बचें

इतनी महत्वपूर्ण चीज़ के लिए इंडेक्स या डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

इस फंड को सामान्य निवेश या शिक्षा जैसे लक्ष्यों के साथ न जोड़ें।

इसे FD या RD में न रखें। रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

देरी न करें। अगर अभी पूरी राशि जमा करना संभव नहीं है, तो इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अपनी पूरी राशि को किसी एक जोखिम भरे फंड में न रखें। विविधता लाएँ।

● रखरखाव के लिए सुझाए गए सुझाव

एसआईपी से शुरुआत करें और हो सके तो सालाना टॉप-अप करें।

जब इक्विटी बहुत ज़्यादा या बहुत कम हो जाए, तो उसे संतुलित करें।

अपने जीवनसाथी को फ़ैसलों और ट्रैकिंग में शामिल करें।

दुरुपयोग से बचने के लिए फ़ोलियो पर स्पष्ट रूप से "हेल्थ इमरजेंसी कॉर्पस" का लेबल लगाएँ।

एएमसी रिकॉर्ड में नॉमिनी का नाम अपडेट रखें।

● ध्यान रखने योग्य कर संबंधी पहलू

इस कॉर्पस के तहत इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचने पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है।

नया नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा।

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा। इसलिए कर जागरूकता के साथ रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

डेट फंड आयकर स्लैब का पालन करते हैं। केवल छोटी अवधि या हाइब्रिड फंड का ही इस्तेमाल करें।

ऑडिट के दौरान यह दिखाने के लिए दस्तावेज़ तैयार रखें कि यह कॉर्पस चिकित्सा उपयोग के लिए है।

● अंतिम जानकारी

आपका मौजूदा कवर अच्छा है, लेकिन सिर्फ़ भविष्य के लिए सुरक्षित नहीं है।

बेस कवर बढ़ाना मददगार है, लेकिन एक अलग फंड बनाना ज़रूरी है।

इसमें दूसरी बीमा कंपनी जोड़ने से बचें।

विशेषज्ञों की मदद से नियमित, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।

अपने उद्देश्य के प्रति प्रतिबद्ध रहें। फंड का इस्तेमाल दूसरी ज़रूरतों के लिए न करें।

बीमा और कॉर्पस का यह मिश्रण आपके परिवार को सबसे सुरक्षित स्वास्थ्य कवर देता है।
आप न सिर्फ़ सुरक्षा, बल्कि दीर्घकालिक चिकित्सा स्वतंत्रता भी बना रहे हैं।
यह एक समझदारी भरा और समझदारी भरा कदम है - और आपका परिवार बाद में इसके लिए आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप स्पष्टता और दूरदर्शिता के साथ सोच रहे हैं। यह वाकई एक स्मार्ट वित्तीय प्रवृत्ति है।
यह अच्छी बात है कि आपके पास पहले से ही एनसीबी लाभ के साथ 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
साथ ही, भविष्य के चिकित्सा खर्चों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त 20 लाख रुपये की योजना बनाना बहुत ही दूरदर्शिता का परिचय देता है।
यह संतुलित दृष्टिकोण सराहनीय है।

आइए हम तीनों विकल्पों का हर पहलू से मूल्यांकन करें।
हम जोखिम, तरलता, दीर्घकालिक स्थिरता और लागत-दक्षता पर विचार करेंगे।

"पहले ज़रूरत को समझें"

"आप 43 वर्ष के हैं और आपके दो छोटे बच्चे हैं।

"जीवनशैली संबंधी बीमारियाँ, गंभीर बीमारियाँ और अस्पताल का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।"

"निजी क्षेत्र की नौकरियाँ हमेशा आजीवन नियोक्ता कवरेज प्रदान नहीं कर सकती हैं।

"चिकित्सा आपात स्थिति कभी भी, बिना किसी चेतावनी के आ सकती है।

"इसलिए, व्यक्तिगत स्वास्थ्य सुरक्षा जाल बनाना अब वैकल्पिक नहीं है।" 30 लाख रुपये के स्वास्थ्य बीमा का लक्ष्य रखना आपका सही निर्णय है।

- लेकिन हमें बीमा और निवेश के बीच संतुलन बनाना होगा।

- विकल्प 1 का मूल्यांकन करें: म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये का निवेश करें

- यह विकल्प आपको पैसे पर पूरा नियंत्रण देता है।

- आप चिकित्सा या अन्य आपात स्थितियों के लिए निकासी कर सकते हैं।

- यह बीमा शर्तों द्वारा सीमित या प्रतिबंधित नहीं है।

- यदि एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश किया जाता है, तो यह बेहतर बढ़ता है।

- आपके पास तरलता और संभावित उच्च रिटर्न होगा।

- लेकिन, बाजार रिटर्न की गारंटी या निश्चितता नहीं होती है।

- इसके अलावा, कोष के पर्याप्त रूप से बढ़ने से पहले उपचार की लागत बढ़ सकती है।

- एक और जोखिम: यदि स्वास्थ्य आपात स्थिति के दौरान फंड का मूल्य गिर जाता है।

- इससे घबराहट हो सकती है, और आप नुकसान उठाकर निकासी कर सकते हैं।

- इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए अच्छे विकल्प हैं, लेकिन इनमें समय लगता है।

– यह शुद्ध स्वास्थ्य बीमा की जगह लेने के लिए उपयुक्त नहीं है।

– हालाँकि, यह कोष सुरक्षा की दूसरी पंक्ति हो सकता है।

– यह एक मज़बूत आधार स्वास्थ्य बीमा के साथ ही कारगर साबित होता है।

» विकल्प 2 का मूल्यांकन करें: 10 लाख रुपये की नई पॉलिसी खरीदें

– नया स्टैंडअलोन कवर बीमा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करता है।

– यदि एनसीबी को बनाए रखा जाता है, तो यह वर्षों में 20 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।

– यह विकल्प आपको अचानक होने वाले महंगे इलाज से बचाता है।

– नई पॉलिसी को पुरानी पॉलिसी से अलग रखा जा सकता है।

– यदि एक बीमाकर्ता दावा अस्वीकार कर देता है, तो दूसरा बीमाकर्ता मदद कर सकता है।

– लेकिन नई पॉलिसी का मतलब है हर साल अतिरिक्त प्रीमियम।

– साथ ही, इस नई पॉलिसी के लिए प्रतीक्षा अवधि नए सिरे से शुरू होती है।

– पहले से मौजूद बीमारियों का कवरेज कुछ वर्षों के बाद ही मिलेगा।

– कैशलेस नेटवर्क आपके मौजूदा बीमाकर्ता से अलग हो सकता है।

– इसलिए, दावों के दौरान समन्वय ज़्यादा जटिल हो सकता है।

– आपको दो दस्तावेज़ों के सेट के साथ दो पॉलिसियों का प्रबंधन भी करना होगा।

– जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, यह मुश्किल होता जा सकता है।

» विकल्प 3 का मूल्यांकन करें: मौजूदा पॉलिसी पर बीमित राशि को 15 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

– मौजूदा कवर को बढ़ाना आसान और सहज है।

– वही बीमाकर्ता, वही पॉलिसी नंबर, वही नेटवर्क अस्पताल।

– ट्रैक और नवीनीकरण के लिए केवल एक प्रीमियम।

– कोई नई प्रतीक्षा अवधि नहीं, कोई दोहराव नहीं।

– अधिक बीमित राशि पर NCB भी बेहतर काम करेगा।

– कुछ वर्षों में, NCB के माध्यम से यह 25-30 लाख रुपये तक पहुँच सकता है।

– एक बड़ी पॉलिसी के साथ कैशलेस दावा और प्रतिपूर्ति आसान होती है।

– इससे परिवार के लिए भी प्रबंधन और दस्तावेज़ीकरण तनावमुक्त हो जाता है।

– लेकिन सभी बीमाकर्ता आसानी से बढ़ोतरी की अनुमति नहीं देते।

– वे नए मेडिकल टेस्ट कराने के लिए कह सकते हैं।

– ज़्यादा कवर के साथ प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि हो सकती है।

– आपको यह ज़रूर देखना चाहिए कि क्या प्रीमियम लंबे समय तक टिकाऊ है।

» तो, सबसे विवेकपूर्ण मिश्रण क्या है?

तीनों का मिश्रण व्यावहारिक नहीं है।

लेकिन विकल्प 1 और विकल्प 3 का संयोजन ज़्यादा उचित है।

अपने मौजूदा स्वास्थ्य बीमा को बढ़ाकर 15 लाख रुपये करें।

NCB के साथ, आप कुछ वर्षों में 25-30 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।

यह आपकी मज़बूत आधार पॉलिसी बन जाती है।

फिर म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 20 लाख रुपये अलग रखें।

MFD + CFP रूट के ज़रिए सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड का इस्तेमाल करें।

यह बीमा के अलावा आपका हेल्थ बफर फंड बन जाता है।

यह फंड बीमाकर्ता द्वारा कवर नहीं की गई लागतों को संभालने का आत्मविश्वास देता है।

घरेलू उपचार, अस्पताल के बाद की देखभाल या गैर-नेटवर्क बिलों में भी मदद करता है।

यह मिश्रण तरलता और सुरक्षा प्रदान करता है।

यह नई पॉलिसी की परेशानियों और दोहराव से बचाता है।

यह विकास, लचीलेपन और सुरक्षा का संतुलन बनाता है।

"बीमा न लेने और केवल म्यूचुअल फंड में निवेश करने के नुकसान"

जब आपका फंड पर्याप्त रूप से विकसित नहीं होता है, तो चिकित्सा लागत बढ़ सकती है।

कुछ गंभीर सर्जरी की लागत निजी अस्पतालों में 15-20 लाख रुपये तक हो सकती है।

बीमा के बिना, पूरा बोझ म्यूचुअल फंड कोष पर पड़ता है।

यदि आप समय से पहले निकासी करते हैं, तो आपको दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज का नुकसान हो सकता है।

मंदी के दौरान म्यूचुअल फंड बेचने से नुकसान हो सकता है।

बीमा, भले ही अप्रयुक्त हो, मानसिक शांति देता है।

"नया स्वास्थ्य बीमा लेने के नुकसान"

डुप्लिकेट पॉलिसी से कागजी कार्रवाई और नवीनीकरण की परेशानी बढ़ जाती है।

यदि दोनों बीमाकर्ता शामिल हैं, तो दो बीमाकर्ता दावों में देरी कर सकते हैं।

नई प्रतीक्षा अवधि का प्रबंधन करने से जोखिम बढ़ जाता है।

उम्र और मुद्रास्फीति के साथ प्रीमियम बढ़ते रहते हैं।

एक निश्चित उम्र या चिकित्सा समस्या के बाद नई पॉलिसी को बाहर रखा जा सकता है।

» मौजूदा पॉलिसी बढ़ाने के लाभ

अधिक बीमा राशि के साथ एनसीबी लाभ अधिक मज़बूत होते हैं।

ज्ञात बीमाकर्ता के साथ बेहतर दावा निपटान रिकॉर्ड।

प्रीमियम अधिक अनुमानित और प्रबंधनीय होता है।

आप दोहरे दावे की परेशानी से बचते हैं।

अस्पताल नकद लाभ और टॉप-अप विकल्पों के साथ अच्छा काम करता है।

» केवल निवेश पर ही निर्भर क्यों न रहें?

अल्पावधि में चिकित्सा मुद्रास्फीति, म्यूचुअल फंड रिटर्न से अधिक होती है।

बाजार में गिरावट के दौरान 20 लाख रुपये का कोष हमेशा उपलब्ध नहीं होता है।

आप भविष्यवाणी नहीं कर सकते कि बीमारी कब आएगी।

बीमा ज़रूरत पड़ने पर तत्काल वित्तीय सहायता प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड-आधारित बफर अच्छा है, लेकिन एक स्वतंत्र स्वास्थ्य रणनीति नहीं है।

साथ में, वे आत्मविश्वास और कवरेज प्रदान करते हैं।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन वे हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

कठिन बाज़ार चक्रों में इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।

आपके हेल्थकेयर फ़ंड को जोखिम-प्रबंधित प्रदर्शन की आवश्यकता होती है।

सीएफ़पी + एमएफ़डी द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड बेहतर परिणाम देते हैं।

सक्रिय फ़ंड बाज़ार और सेक्टर की सेहत के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

बाज़ार में गिरावट के बाद इंडेक्स फ़ंड की रिकवरी धीमी होती है।

"डायरेक्ट फ़ंड क्यों नहीं?"

डायरेक्ट फ़ंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें स्वयं करने का बोझ होता है।

फ़ंड के चयन और समीक्षा में गलतियाँ आपको ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।

बाज़ार में घबराहट के दौरान कोई भावनात्मक सहारा नहीं।

आपको पुनर्संतुलन और ट्रैकिंग के लिए पेशेवर मदद की ज़रूरत होती है।

एमएफ़डी + सीएफ़पी के माध्यम से नियमित फ़ंड रणनीति, अनुशासन और समीक्षा लाते हैं।

आप आँख मूँदकर निवेश नहीं करते। आप समझदारी से निवेश करते हैं।

"यह मिश्रण आपको नियंत्रण और शांति क्यों देता है?

आपका स्वास्थ्य बीमा पहली सुरक्षा के रूप में काम करता है।

म्यूचुअल फ़ंड कॉर्पस दूसरी ढाल के रूप में काम करता है।

आपका परिवार सुरक्षित रहता है, और आपकी संपत्ति सुरक्षित रहती है।

दावों का निपटारा किया जाता है और जेब से होने वाले खर्चों का भी प्रबंधन किया जाता है।

आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य अप्रभावित रहते हैं।

इससे आपात स्थिति में स्थिरता मिलती है।

"अब आपको क्या करना चाहिए?"

"अपनी बीमा कंपनी से संपर्क करें और पॉलिसी को 15 लाख रुपये तक अपग्रेड करने के लिए कहें।

"नए प्रीमियम और शर्तों की जाँच करें।

"यदि संभव हो, तो पॉलिसी को बढ़ाएँ।

"साथ ही, अपना म्यूचुअल फंड स्वास्थ्य कोष शुरू करें।

"20 लाख रुपये का लक्ष्य बनाने के लिए एसआईपी और एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

"संतुलित, विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

"चयन और निगरानी के लिए किसी सीएफपी की मदद लें।

"हर साल समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

"अंततः

आपने इतना सोचकर बहुत अच्छा किया है।

इस दृष्टिकोण से आपके बच्चे और जीवनसाथी सुरक्षित रहेंगे।

जब आपकी सुरक्षा व्यवस्था ठीक हो, तो चिकित्सा खर्च आपको डराएगा नहीं।

बीमा और निवेश साथ-साथ चलने चाहिए।

दोनों में से कोई भी अकेले पूरा न्याय नहीं कर सकता।

अभी कदम उठाएँ। आज सुरक्षा करें। कल के लिए तैयारी करें।

वित्तीय विरासत बनाने का यही सही तरीका है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 43 साल की उम्र में, दो छोटे बच्चों और एक स्थिर आय के साथ, आप बढ़ते स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के लिए पहले से योजना बनाकर सही कदम उठा रहे हैं। भविष्य के लिए 30 लाख रुपये का मेडिकल बैकअप रखना समझदारी भरा और ज़रूरी है।

आइए अब आपके प्रत्येक विकल्प का विस्तार से आकलन करें। हम देखेंगे कि लंबे समय में कौन सा विकल्प ज़्यादा व्यावहारिक, किफ़ायती और विश्वसनीय है।

● आपकी वर्तमान स्थिति की समीक्षा

– आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये की स्वास्थ्य पॉलिसी है।
– नो क्लेम बोनस (एनसीबी) के साथ, यह बढ़कर 10 लाख रुपये हो जाती है।
– यह अच्छा है, लेकिन 10-15 साल बाद यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– स्वास्थ्य देखभाल की लागत प्रति वर्ष 12-14% की दर से बढ़ रही है।
– आप अभी कवर को बढ़ाकर 30 लाख रुपये करना चाहते हैं।
– आप या तो म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– या नया स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं या बढ़ा सकते हैं।

अब हम इन तीन विकल्पों की तुलना करेंगे।

● विकल्प 1: म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये का निवेश करें

– आप म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये का निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह राशि भविष्य में स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के लिए निर्धारित होगी।
– यह फंड समय के साथ बढ़ेगा।
– आपके पास नियंत्रण और तरलता होगी।
– लेकिन यह बीमा का विकल्प नहीं है।

– अगर समय से पहले कोई बड़ा अस्पताल में भर्ती हो जाता है, तो यह फंड तैयार नहीं हो सकता है।
– मेडिकल बिल आसानी से 15-20 लाख रुपये तक जा सकते हैं।
– अगर यह समय से पहले होता है, तो आपको नुकसान के साथ म्यूचुअल फंड से पैसा निकालना पड़ सकता है।
– रिडेम्पशन पर टैक्स लगेगा।
– इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगेगा।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए यह केवल बैकअप के रूप में उपयोगी है।
– मुख्य स्वास्थ्य योजना नहीं।

इस फंड का उपयोग प्लान B के रूप में करें, प्लान A के रूप में नहीं।

● विकल्प 2: NCB के साथ 10 लाख रुपये की एक और पॉलिसी खरीदें

– आप 10 लाख रुपये की एक अलग पॉलिसी खरीदने पर विचार कर रहे हैं।
– NCB के साथ, यह समय के साथ 20 लाख रुपये तक बढ़ जाएगी।
– इससे आपको भविष्य में 30 लाख रुपये का संयुक्त कवर मिलता है।
– चूँकि आप युवा हैं, इसलिए अभी प्रीमियम कम होगा।
– यह आपकी मुख्य पॉलिसी से स्वतंत्र होगा।

– यदि एक पॉलिसी में रूम लिमिट की समस्या है, तो आप दूसरी पॉलिसी का दावा कर सकते हैं।
– यदि आप दो अलग-अलग वर्षों में भर्ती होते हैं तो यह मददगार होता है।
– इससे बेहतर लचीलापन मिलता है।
– किसी एक कंपनी पर निर्भरता नहीं।
– यह आपको बाद में लाभों की तुलना करने की भी सुविधा देता है।
– लेकिन आपको सालाना दो पॉलिसी का प्रबंधन करना होगा।
– दावों के दौरान अतिरिक्त कागजी कार्रवाई।

फिर भी, यह एक अच्छा और व्यावहारिक विकल्प है।

● विकल्प 3: मौजूदा कवर को ₹15 लाख तक बढ़ाएँ

– आप अपनी मुख्य पॉलिसी को भी ₹15 लाख तक बढ़ा सकते हैं।
– एनसीबी के साथ, यह समय के साथ ₹25-30 लाख तक जा सकता है।
– इससे चीजें सरल हो जाती हैं।
– एक पॉलिसी, एक प्रीमियम, एक नवीनीकरण, एक दावा प्रक्रिया।

– लेकिन इसमें जोखिम भी हैं।
– यदि किसी कारण से दावा अस्वीकार कर दिया जाता है, तो पूरी योजना विफल हो जाती है।
– यदि बीमाकर्ता का नेटवर्क कमजोर हो जाता है, तो आपके विकल्प समाप्त हो जाते हैं।
– आप पूरी तरह से एक प्रदाता पर निर्भर हो जाते हैं।
– आप उत्पाद तुलना के लाभ भी खो देते हैं।
– अगर भविष्य में प्रीमियम ज़्यादा हो जाता है, तो कोई विकल्प नहीं है।

यह आसान लग सकता है, लेकिन इसमें लचीलापन और सुरक्षा विविधता का अभाव है।

● अनुशंसित 360 डिग्री रणनीति

सबसे अच्छा विकल्प एक विकल्प नहीं है। सभी विकल्पों को मिलाकर देखें।

- अगर प्रीमियम उचित है, तो मौजूदा पॉलिसी को 5 लाख रुपये से बढ़ाकर 10 लाख रुपये कर दें।
- किसी प्रतिष्ठित बीमा कंपनी से अभी 10 लाख रुपये की एक अलग पॉलिसी खरीदें।
- दोनों पॉलिसी को NCB के साथ 20-20 लाख रुपये तक बढ़ने दें।
- इससे आपको 5-7 वर्षों में कुल 40 लाख रुपये का कवर मिलता है।
- एक पॉलिसी को 15 लाख रुपये तक बढ़ाने की ज़रूरत नहीं है।
- दावे में लचीलेपन के लिए इसे विभाजित करना बेहतर है।
- साथ ही, आपात स्थिति के लिए म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये रखें।
- केवल तभी उपयोग करें जब दोनों पॉलिसी अपर्याप्त हों।
- यह हाइब्रिड दृष्टिकोण लागत कम और सुरक्षा ज़्यादा रखता है।
– आपको तरलता, लचीलापन और भविष्य के विकल्प मिलते हैं।

● म्यूचुअल फंड की सहायता के रूप में भूमिका

– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास के लिए सर्वोत्तम हैं।
– तत्काल स्वास्थ्य खर्चों के लिए आदर्श नहीं हैं।
– बफर के रूप में उपयोग किए जाने पर ये अच्छी तरह काम करते हैं।
– 10-12 लाख रुपये हाइब्रिड या डेट म्यूचुअल फंड में रखें।
– पूरे 20 लाख रुपये रखने से बचें।
– यह पैसा बेकार पड़ा रह सकता है या इस्तेमाल करने पर उस पर भारी कर लग सकता है।
– इसके बजाय, बचे हुए 8-10 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
– यह बच्चों की शिक्षा जैसे सामान्य लक्ष्यों के लिए हो सकता है।
– अपनी पूरी स्वास्थ्य योजना म्यूचुअल फंड पर निर्भर न करें।
– जब आपको पैसे की ज़रूरत हो, तब इनका मूल्य गिर सकता है।

● सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग

– इसके लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– आपको विशेषज्ञ समीक्षा और समय पर सलाह नहीं मिलेगी।
– डायरेक्ट प्लान भावनात्मक या चिकित्सीय संकट के दौरान मदद नहीं करते।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान सहायता प्रदान करते हैं।
– आपको सहायता, स्विचिंग सलाह और बेहतर रणनीति मिलती है।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, व्यक्तिगत मदद 0.5% शुल्क बचाने से ज़्यादा मूल्यवान है।
– सही मार्गदर्शन के साथ, आप घबराहट में बिक्री या गलत रिडेम्पशन से बचेंगे।

● इस मामले में इंडेक्स फंड के नुकसान

– इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन नहीं करते।
– यदि अस्पताल में भर्ती होने से पहले बाजार गिरता है, तो फंड का मूल्य गिर जाता है।
– ऐसी आपात स्थितियों में आप इंतजार नहीं कर सकते।
– विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड जोखिम के आधार पर समायोजित होते हैं।
– इंडेक्स फंड कभी भी गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते।
– आपातकालीन ज़रूरतों के लिए इनका इस्तेमाल न करें।
– ये स्वास्थ्य सुरक्षा जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

● अंतिम जानकारी

– आज 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर ज़रूरी है।
– लेकिन सिर्फ़ एक ही उपकरण पर निर्भर न रहें।
– बड़े कवर और तरलता के लिए बीमा का इस्तेमाल करें।
– बैकअप और मुद्रास्फीति से बचाव के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– सुरक्षा के लिए दो बीमा कंपनियों के बीच कवर को विभाजित करें।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लें।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति पर नज़र रखें और हर 5 साल में पॉलिसी की सीमाओं की समीक्षा करें।
– नामांकन को अपडेट रखें और पॉलिसी की जानकारी में जीवनसाथी को शामिल करें।
– बिना किसी अतिरिक्त लागत के कवर बढ़ाने के लिए NCB जारी रखें।

बीमा और म्यूचुअल फंड दोनों का समझदारी से इस्तेमाल करके, आप पूरी तरह तैयार रहते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment