Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8192 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 06, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Suhas Question by Suhas on May 02, 2024English
Money

नमस्ते विशेषज्ञ, नमस्कार मैं 33 साल का हूँ और अभी तक सिर्फ़ अपना खर्च चलाने के लिए कमा रहा था। अब मेरे पास एक ऐसी नौकरी है जहाँ मैं हर महीने 1.5 लाख रुपये बचा सकता हूँ। मेरा अल्पकालिक लक्ष्य अगले 1 साल में 10 लाख रुपये की कार खरीदना है। कोई निवेश रणनीति सुझाएँ ताकि मैं इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए तदनुसार योजना बना सकूँ। साथ ही लगभग 50,000 रुपये के साथ मैं लंबे समय के लिए 60%-40% अनुपात के साथ इक्विटी और डेट में निवेश कर सकता हूँ। कृपया इसके लिए SIP सुझाएँ। धन्यवाद

Ans: आपकी नई नौकरी और हर महीने काफी बचत करने के अवसर के लिए बधाई! आइए अगले साल के भीतर 10 लाख की कार खरीदने के अपने अल्पकालिक लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें, साथ ही अपने इक्विटी और डेट पोर्टफोलियो के लिए एक दीर्घकालिक निवेश योजना भी बनाएं:

अल्पकालिक लक्ष्य (कार खरीद):
चूंकि आपका लक्ष्य अगले साल के भीतर कार खरीदना है, इसलिए अपनी पूंजी की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए कम जोखिम वाले, तरल निवेश विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है।
अपनी बचत को फिक्स्ड डिपॉजिट (FD), लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट टर्म डेट फंड के संयोजन में निवेश करने पर विचार करें। ये विकल्प अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं और ज़रूरत पड़ने पर फंड तक आसान पहुंच की अनुमति देते हैं।
अपनी बचत को इस तरह से आवंटित करने का लक्ष्य रखें कि आप निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर 10 लाख जमा कर सकें। अपने निवेश विकल्प और अपेक्षित रिटर्न दर के आधार पर आवश्यक मासिक योगदान की गणना करें।
दीर्घ-अवधि निवेश (इक्विटी और ऋण):
दीर्घ-अवधि निवेश के लिए 50,000 के मासिक अधिशेष के साथ, आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो बनाने का अवसर है जो विकास क्षमता और जोखिम को संतुलित करता है।
आपकी जोखिम सहनशीलता और लंबी निवेश अवधि को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी और ऋण में क्रमशः 60%-40% आवंटन उचित लगता है।
इक्विटी निवेश के लिए, SIP के माध्यम से लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। ये फंड बाजार के विभिन्न क्षेत्रों में निवेश की पेशकश करते हैं और आपके पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करने में मदद कर सकते हैं।
ऋण निवेश के लिए, उच्च-गुणवत्ता वाले ऋण फंड या PPF या ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड जैसे निश्चित आय विकल्प चुनें। ये उपकरण पूंजी को संरक्षित करते हुए स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।
अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
अपने अल्पकालिक लक्ष्य के लिए, पूंजी संरक्षण और तरलता को प्राथमिकता दें, जबकि अपने दीर्घकालिक निवेश पोर्टफोलियो के लिए, अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए इक्विटी और ऋण उपकरणों का संतुलित मिश्रण बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
आपके निवेश और कार खरीद यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8192 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 13, 2024

Asked by Anonymous - Apr 13, 2024English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक आईटी कंसल्टेंट के तौर पर काम करता हूँ और मेरी पत्नी गृहिणी है और हमारा एक 6 महीने का बेटा है। मेरी सैलरी 26 लाख है और वर्तमान में मेरे पास लगभग 15 लाख की बचत है और 15 लाख का फंड शेयरों में लगा हुआ है। मेरे पास घर और कार नहीं है। कृपया सुझाव दें कि अगले 5-7 सालों में घर और कार के लिए कैसे निवेश किया जाए और बच्चे की भविष्य की शिक्षा और शादी के लिए कैसे निवेश किया जाए।
Ans: आपके नए बेटे के जन्म पर बधाई! ऐसा लगता है कि आप अपने भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए अच्छी वित्तीय स्थिति में हैं। अपने घर, कार और बच्चे के भविष्य के लिए निवेश करने के तरीके के बारे में यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:

आपातकालीन निधि:

बड़े लक्ष्यों के लिए निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक ठोस आपातकालीन निधि है। अप्रत्याशित लागतों को कवर करने के लिए अपने जीवन-यापन के 3-6 महीने के खर्च का लक्ष्य रखें। आप इसे आसान पहुँच के लिए उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में रख सकते हैं।

घर और कार:

समयसीमा: 5-7 साल की समयसीमा के साथ, आप घर और कार पर अपने डाउन पेमेंट के लिए निवेश के मिश्रण पर विचार कर सकते हैं।

डाउन पेमेंट: आम तौर पर, निजी बंधक बीमा (PMI) से बचने के लिए घर के ऋण के लिए 20% डाउन पेमेंट की सलाह दी जाती है।

निवेश विकल्प:
ऋण निधि: कम जोखिम वाले ऋण निधि में एक हिस्सा निवेश करें जो स्टॉक की तुलना में कम अस्थिरता के साथ मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

संतुलित म्यूचुअल फंड: संतुलित म्यूचुअल फंड पर विचार करें जो स्टॉक और बॉन्ड के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक छोटा मासिक SIP संभावित रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकता है, लेकिन बाजार में उतार-चढ़ाव से सावधान रहें।
बच्चे की शिक्षा और विवाह:

निवेश क्षितिज: आपके पास अपने बच्चे के भविष्य के लिए एक लंबा निवेश क्षितिज है। यह आपको विकास-उन्मुख निवेशों पर विचार करने की अनुमति देता है।
निवेश विकल्प:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक नियमित SIP आपको लंबी अवधि में चक्रवृद्धि रिटर्न का लाभ उठाने की अनुमति देता है।
बाल योजनाएँ: बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए जाने वाले बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाओं का पता लगाएँ। ये योजनाएँ आपके बच्चे की शिक्षा या विवाह के लिए परिपक्वता लाभ के साथ बीमा कवरेज प्रदान करती हैं। ये उच्चतम रिटर्न नहीं दे सकते हैं, लेकिन कर लाभ और जीवन बीमा कवरेज प्रदान कर सकते हैं।
सरकारी योजनाएँ: बालिका के लिए सुकन्या समृद्धि खाता (SSA) अच्छी ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है।
यहाँ कुछ अतिरिक्त सुझाव दिए गए हैं:

अपना शोध करें: किसी भी वित्तीय उत्पाद में निवेश करने से पहले, विभिन्न विकल्पों पर शोध करें और इसमें शामिल जोखिमों को समझें।
पेशेवर वित्तीय सलाह लें: किसी पंजीकृत वित्तीय सलाहकार से सलाह लेने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के आधार पर एक व्यक्तिगत योजना बना सकता है।
नियमित रूप से समीक्षा करें: अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता में बदलाव के अनुसार अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
याद रखें: यह एक सामान्य दिशानिर्देश है, और सबसे अच्छी निवेश रणनीति आपकी विशिष्ट परिस्थितियों पर निर्भर करेगी। कोई भी निवेश निर्णय लेते समय अपनी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश समय सीमा को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें।

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8192 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2024

Asked by Anonymous - Jul 12, 2024English
Money
नमस्ते, मैं सभी करों के बाद 1.5 लाख/माह कमाता हूँ। मेरी उम्र वर्तमान में 22 वर्ष है, मेरे पास कोई ऋण नहीं है और मेरे माता-पिता मुझ पर निर्भर नहीं हैं। अगर मैं निकट भविष्य (3-4 साल) में 20-25 लाख की कार खरीदने की योजना बना रहा हूँ तो मुझे कैसे निवेश करना चाहिए। मुझे घर खरीदने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि मैं अपने माता-पिता के साथ ही रहूँगा। वर्तमान में मुझे 25k/माह का किराया देना पड़ता है और यह एक महीने के लिए मेरी एकमात्र निश्चित लागत है।
Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आप करों के बाद हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हैं। 22 साल की उम्र में, आपके पास कोई ऋण नहीं है और आपके माता-पिता आप पर निर्भर नहीं हैं। आपकी एकमात्र निश्चित लागत 25,000 रुपये का मासिक किराया है।

इससे आपके पास बचत और निवेश के लिए हर महीने 1.25 लाख रुपये बचते हैं।

अपने लक्ष्यों को परिभाषित करना
आप 3-4 साल में 20-25 लाख रुपये की कार खरीदने की योजना बना रहे हैं। यह एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है जिसके लिए एक संरचित निवेश योजना की आवश्यकता है।

निवेश रणनीति
आपातकालीन निधि

एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें 6 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए। आपके लिए, यह लगभग 1.5 लाख रुपये (25 हजार किराया + अन्य खर्चों के लिए 1 लाख x 6) होगा। इसे उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में रखा जाना चाहिए।

अल्पकालिक निवेश

3-4 साल में कार खरीदने के लिए, आपको कम जोखिम वाले, अल्पकालिक साधनों में निवेश करने की आवश्यकता है। इस लक्ष्य के लिए इक्विटी से बचें क्योंकि यह अस्थिर है।

आवर्ती जमा (आरडी)

बैंक के साथ आरडी एक अच्छा विकल्प है। यह गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और कम जोखिम वाला होता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड

शॉर्ट-टर्म डेब्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये कम अस्थिर होते हैं और फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी)

आप फिक्स्ड डिपॉजिट पर भी विचार कर सकते हैं। यह कम जोखिम के साथ गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है।

दीर्घ-अवधि निवेश

चूंकि आपको घर खरीदने की आवश्यकता नहीं है और आपके पास कोई अन्य प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धता नहीं है, इसलिए आप लंबी अवधि के लिए आक्रामक रूप से निवेश कर सकते हैं। इससे आपको समय के साथ धन बनाने में मदद मिलेगी।

इक्विटी म्यूचुअल फंड

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी) के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह समय के साथ जोखिम को फैलाता है और रुपए की लागत औसत करने में मदद करता है। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले और प्रतिष्ठित फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित फंड चुनें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इससे उच्च रिटर्न मिल सकता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

PPF लंबी अवधि की बचत के लिए एक अच्छा विकल्प है। यह धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है और एक निश्चित रिटर्न प्रदान करता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)

NPS एक और अच्छा दीर्घकालिक निवेश है। यह कर लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है।

कार खरीद के लिए बचत योजना
3-4 साल में 20-25 लाख रुपये बचाने के लिए:

मासिक बचत लक्ष्य

अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, आपको हर महीने लगभग 50,000-60,000 रुपये बचाने की ज़रूरत है।

निवेश विकल्प

अपनी बचत को RD, शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड और FD के बीच बाँटें। इस विविधीकरण से जोखिम कम होगा।

मासिक बजट बनाना
खर्चों पर नज़र रखना

अपने खर्चों का रिकॉर्ड रखें। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप लागत कम कर सकते हैं।

स्वचालित निवेश

अपने निवेश खातों में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें। यह अनुशासन और स्थिरता सुनिश्चित करता है।

कर नियोजन
धारा 80सी निवेश

धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा का उपयोग करें। पीपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस (इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम) में निवेश आपको कर बचाने में मदद कर सकता है।

स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करें। धारा 80डी के तहत प्रीमियम पर कर में छूट मिलती है।

अंतिम जानकारी
जितनी जल्दी हो सके बचत और निवेश करना शुरू करें। जोखिम कम करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपनी बचत योजना के साथ अनुशासित और सुसंगत रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8192 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Asked by Anonymous - Aug 14, 2024English
Money
सर.. मेरी पत्नी ने स्टॉक में करीब 90 लाख रुपए निवेश किए हैं। हमारे पास FD में 12 लाख रुपए और MF में करीब 10 लाख रुपए हैं। मेरी मासिक शुद्ध सैलरी 1.8 लाख रुपए है। मेरे पास कार लोन है और मैं हर महीने 13000 रुपए की EMI चुकाता हूं। मैं बेहतर रिटर्न के साथ कुछ लॉन्ग इन्वेस्टमेंट प्लान में निवेश करना चाहता हूं। मैं स्टॉक में बड़ी रकम निवेश करने से खुश नहीं हूं, जो कि अप्रत्याशित है। क्या आप कृपया कुछ प्लान सुझा सकते हैं?
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति सराहनीय है। आपकी मासिक आय 1.8 लाख रुपये है। आपकी पत्नी ने शेयरों में 90 लाख रुपये का निवेश किया है, और आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में 12 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड (MF) में 10 लाख रुपये हैं। आपके पास 13,000 रुपये की EMI वाला कार लोन भी है।

आपका मौजूदा पोर्टफोलियो शेयरों और FD के लिए प्राथमिकता दिखाता है। शेयर अस्थिर होते हैं, और FD कम रिटर्न देते हैं। यह असंतुलन आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हो सकता है।

विविधीकरण का महत्व
अपने निवेशों में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। विविधीकरण जोखिम को कम करता है और समय के साथ स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करता है। आपका मौजूदा पोर्टफोलियो शेयरों की ओर झुका हुआ है, जो अप्रत्याशित हैं। अपने निवेश को अलग-अलग एसेट क्लास में फैलाकर, आप एक संतुलित पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न देता है।

म्यूचुअल फंड, बॉन्ड और अन्य निवेश विकल्पों के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। यह रणनीति अधिक संतुलित पोर्टफोलियो बनाने में मदद करेगी।

म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के निवेश के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। वे विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। चूंकि आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये हैं, इसलिए इस विकल्प को आगे तलाशना बुद्धिमानी है।

आप म्यूचुअल फंड की विभिन्न श्रेणियों में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त हैं। इनमें अन्य निवेशों की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता है। हालांकि, इनमें जोखिम अधिक होता है।

डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। ये कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। ये उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो नियमित आय और पूंजी सुरक्षा चाहते हैं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं। ये नियंत्रित जोखिम के साथ मध्यम विकास की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

इन फंडों के संयोजन में निवेश करने से आपको संतुलित जोखिम प्रोफ़ाइल बनाए रखते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

नियमित निवेश का महत्व
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के माध्यम से नियमित निवेश एक अनुशासित दृष्टिकोण है। यह आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। SIP निवेश की लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।

अपनी मासिक आय से, आप आसानी से SIP के लिए एक हिस्सा आवंटित कर सकते हैं। यह समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करेगा। SIP में निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको बाजार का समय जानने की आवश्यकता नहीं है, जो अक्सर मुश्किल और जोखिम भरा होता है।

कर-बचत निवेश की खोज
कर-बचत निवेश वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है। वे आपकी संपत्ति को बढ़ाने के साथ-साथ आपकी कर देयता को कम करने में मदद करते हैं। आप ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे कर-बचत म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। ये फंड आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

अन्य कर-बचत विकल्पों में पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC) और कर-बचत सावधि जमा शामिल हैं। ये निवेश कर लाभ प्रदान करते हैं और दीर्घकालिक कोष बनाने में मदद करते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) सुरक्षा और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं। हालांकि, वे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करते हैं। चूंकि आपके पास पहले से ही FD में 12 लाख रुपये हैं, इसलिए आपातकालीन निधि के लिए एक हिस्सा रखने पर विचार करें।

आप FD के विकल्प के रूप में बॉन्ड भी देख सकते हैं। बॉन्ड निश्चित ब्याज आय प्रदान करते हैं और अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं। सरकारी या कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करने से FD की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

आपातकालीन निधि का महत्व
वित्तीय स्थिरता के लिए आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह अप्रत्याशित खर्चों के मामले में सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है। अपने मासिक खर्चों के 6 से 12 महीने को लिक्विड फंड या बचत खाते में रखने की सलाह दी जाती है।

चूंकि आपके पास पहले से ही FD हैं, इसलिए आप उनमें से एक हिस्से का उपयोग अपने आपातकालीन निधि के रूप में कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपात स्थिति के मामले में आपके पास तुरंत धन उपलब्ध हो।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने पोर्टफोलियो में वांछित जोखिम स्तर को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है। चूँकि आपका पोर्टफोलियो शेयरों में बहुत ज़्यादा निवेशित है, इसलिए इसे फिर से संतुलित करना समझदारी होगी।

शेयरों में निवेश कम करने और म्यूचुअल फंड, बॉन्ड और FD जैसे अन्य एसेट क्लास में फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें। इससे जोखिम कम करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी।

दीर्घकालिक निवेश रणनीति
धन सृजन के लिए दीर्घकालिक निवेश रणनीति ज़रूरी है। यह आपके निवेश को समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति के ज़रिए बढ़ने देता है। आपका मौजूदा पोर्टफोलियो दीर्घकालिक और अल्पकालिक निवेशों का मिश्रण दिखाता है।

अपने निवेश को अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करना महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा और घर खरीदने जैसे विशिष्ट लक्ष्य निर्धारित करने पर विचार करें। इन लक्ष्यों के आधार पर, आप उपयुक्त निवेश विकल्प चुन सकते हैं और उसके अनुसार फंड आवंटित कर सकते हैं।

जोखिम प्रबंधन
जोखिम प्रबंधन वित्तीय नियोजन का एक अभिन्न अंग है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश अप्रत्याशित जोखिमों से सुरक्षित रहें। चूँकि शेयर अस्थिर होते हैं, इसलिए अपने पोर्टफोलियो में सुरक्षित निवेशों का मिश्रण रखना समझदारी होगी।

डेट फंड, बॉन्ड और FD में निवेश करने से समग्र जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है। अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज होना भी महत्वपूर्ण है।

नियमित निगरानी का महत्व
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेशों की नियमित निगरानी करना महत्वपूर्ण है। यह आपको अपने निवेशों के प्रदर्शन को ट्रैक करने और आवश्यक समायोजन करने की अनुमति देता है।

साल में कम से कम एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने पर विचार करें। इससे खराब प्रदर्शन करने वाली संपत्तियों की पहचान करने और बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में फंड को फिर से आवंटित करने में मदद मिलेगी।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

किसी पेशेवर से परामर्श करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश न्यूनतम जोखिम के साथ अधिकतम रिटर्न के लिए अनुकूलित हैं। वे कर-बचत रणनीतियों और सेवानिवृत्ति योजना पर मार्गदर्शन भी प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो स्टॉक की ओर झुका हुआ है, जो अप्रत्याशित हैं। वित्तीय स्थिरता और विकास प्राप्त करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

अपने निवेशों को म्यूचुअल फंड, बॉन्ड और कर-बचत साधनों में फिर से आवंटित करने पर विचार करें। इससे जोखिम कम करने और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी।

एसआईपी के माध्यम से नियमित निवेश और अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |551 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Apr 05, 2025

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8192 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 05, 2025

Money
मेरी आयु 49 वर्ष है और मेरा मासिक खर्च 165000 है। बच्चों और माता-पिता की कोई अन्य देनदारी नहीं है। केवल अपने और पत्नी के खर्च और यदि मैं अगले 1 वर्ष में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ तो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अगले 25 वर्षों के लिए कितने कोष की आवश्यकता होगी। हमारे पास 75 लाख की पर्याप्त मेडिक्लेम पॉलिसी है।
Ans: आप अभी 49 वर्ष के हैं और आपका मासिक खर्च 1.65 लाख रुपये है। आपके पास बच्चों या माता-पिता की कोई देनदारी नहीं है। आप एक साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। साथ ही, आप और आपकी पत्नी 75 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी द्वारा अच्छी तरह से कवर हैं।

यह एक मजबूत और सराहनीय शुरुआत है। आइए अब आपकी रिटायरमेंट की तैयारी का आकलन करें। हम मुद्रास्फीति, जीवनशैली और दीर्घकालिक धन प्रबंधन पर विचार करेंगे।

आइए उन प्रमुख क्षेत्रों से शुरुआत करें जिनका आपको रिटायरमेंट से पहले मूल्यांकन करना चाहिए।

मासिक खर्च और जीवनशैली का आकलन
आपके वर्तमान मासिक खर्च 1,65,000 रुपये हैं। यानी सालाना 19.8 लाख रुपये।

इसमें केवल आप और आपकी पत्नी शामिल हैं। इससे योजना बनाना आसान हो जाता है।

ऐसा लगता है कि आपकी जीवनशैली स्थिर और अच्छी तरह से प्रबंधित है।

जैसे-जैसे मुद्रास्फीति बढ़ेगी, आपके खर्च हर साल बढ़ेंगे।

6% की औसत मुद्रास्फीति के साथ, 12 वर्षों में लागत दोगुनी हो जाती है।

तो, आज आपके 1.65 लाख रुपये 12 साल में लगभग 3.3 लाख रुपये प्रति माह हो सकते हैं।

आपको भविष्य के वर्षों में इन उच्च लागतों के लिए योजना बनानी चाहिए।

रिटायरमेंट कॉर्पस में लगातार वृद्धि होनी चाहिए और मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

इस तरह, आपकी संपत्ति 25+ वर्षों तक आपका साथ दे सकती है।

रिटायरमेंट अवधि का मूल्यांकन
आप 50 वर्ष की आयु में रिटायर हो रहे हैं। हम 75 वर्ष तक की योजना बनाएंगे।

लेकिन लोग अब लंबे समय तक जी रहे हैं। जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है।

इसलिए, 85 या 90 वर्ष तक की योजना बनाना बेहतर है।

इसका मतलब है कि आपका पैसा 35 से 40 साल तक चलना चाहिए।

लेकिन आपका सवाल 25 साल के लिए है। आइए पहले 25 साल का आकलन करें।

बाद में, हम साझा करेंगे कि यदि आवश्यक हो तो इसे लंबे समय तक कैसे बढ़ाया जाए।

कितने कॉर्पस की आवश्यकता है?
आपको 300 महीने (25 वर्ष और 12 महीने) के लिए आय की आवश्यकता होगी।

हर साल महंगाई के कारण खर्च बढ़ेंगे।

इसलिए, शुरुआती सालों में आप कम खर्च कर सकते हैं।

लेकिन बाद के सालों में आपके खर्च बहुत ज़्यादा होंगे।

आपकी जमापूंजी बढ़नी चाहिए और उससे मासिक आय होनी चाहिए।

साथ ही, मूलधन में भी तेज़ी से गिरावट नहीं आनी चाहिए।

एक सुरक्षित शुरुआती अनुमान: आपको लगभग 8 से 10 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।

यह बढ़ते खर्चों के साथ 25 साल को कवर करने के लिए है।

यह अनुमान रिटायरमेंट के बाद 10% से 11% का रिटर्न मानता है।

इसमें 6% प्रति वर्ष की दर से महंगाई भी मानी गई है।

आपके निवेश से जितना ज़्यादा रिटर्न मिलेगा, आपको उतनी ही कम जमापूंजी की ज़रूरत होगी।

जितना कम रिटर्न मिलेगा, आपको उतनी ही ज़्यादा जमापूंजी की ज़रूरत होगी।

कमाने और बढ़ने के लिए जमापूंजी का निवेश समझदारी से करना चाहिए।

अब हम देखेंगे कि इस जमापूंजी का प्रबंधन कैसे कुशलतापूर्वक किया जाए।

आपकी रिटायरमेंट योजना को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक
मुद्रास्फीति: आपका सबसे बड़ा छिपा हुआ दुश्मन। यह चुपचाप धन को खा जाता है।

दीर्घायु: यदि आप लंबे समय तक जीवित रहते हैं, तो आपको अधिक धन की आवश्यकता होगी।

चिकित्सा व्यय: आपके पास अच्छा मेडिक्लेम कवर है। यह बहुत बढ़िया है।

अप्रत्याशित लागत: घर की मरम्मत, यात्रा, या आपात स्थिति उत्पन्न हो सकती है।

निवेश पर प्रतिफल: आपको हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

कर दक्षता: प्रतिफल कर-अनुकूलित होना चाहिए।

निकासी योजना: मासिक निकासी अच्छी तरह से संरचित होनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति के लिए आदर्श निवेश रणनीति
आपका लक्ष्य सरल है: मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते हुए 1.65 लाख रुपये की मासिक आय।

साथ ही, मूलधन बरकरार रहना चाहिए या धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

यह रणनीति है:

पूरी सेवानिवृत्ति राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।

60:40 अनुपात से शुरू करें। 60% इक्विटी, 40% डेट/हाइब्रिड।

इससे विकास और स्थिरता मिलती है।

हर साल, पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अगर इक्विटी तेजी से बढ़ती है, तो सुरक्षा के लिए कुछ को हाइब्रिड में शिफ्ट करें।

मासिक आय के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें।

केवल उतना ही निकालें जितना आपको चाहिए। बाकी को बढ़ने दें।

पूरी रकम के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट से बचें। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

FD या लिक्विड फंड में केवल 6 से 9 महीने के खर्च को ही रखें।

यह आपातकालीन बफर के रूप में काम करता है।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना चाहिए।

एक CFP आपको एक मजबूत योजना बनाने में मदद करेगा।

वे कर, पुनर्संतुलन और फंड समीक्षा को भी संभाल सकते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे अच्छे या बुरे हर स्टॉक में निवेश करते हैं।

कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय नहीं लेता।

बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

वे संकट में आपके पैसे की रक्षा नहीं कर सकते।

वे लगातार बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

रिटायरमेंट में, आप अचानक भारी नुकसान नहीं उठा सकते।

आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता है।

इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है।

इनका उद्देश्य गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करना और वृद्धि के दौरान वृद्धि करना है।

यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्त जीवन के लिए अधिक सुरक्षित है।

आपको एन्युइटी से क्यों बचना चाहिए
एन्युइटी जीवन भर के लिए निश्चित आय प्रदान करती है।

लेकिन वे मुद्रास्फीति से सुरक्षित नहीं हैं।

यदि आपको आज 1 लाख रुपये मिलते हैं, तो यह हमेशा के लिए 1 लाख रुपये ही रहेगा।

10 साल बाद, इसका मूल्य बहुत कम रह जाता है।

वे बहुत कम रिटर्न भी देते हैं।

अधिकांश एन्युइटी आपके पैसे को स्थायी रूप से लॉक कर देती हैं।

इसमें बहुत कम लचीलापन होता है और कोई तरलता नहीं होती।

यदि आपकी ज़रूरतें बदल जाती हैं, तो आप बीच में ही बाहर नहीं निकल सकते।

यह आपकी स्थिति में किसी के लिए आदर्श नहीं है।

आपको बढ़ती हुई आय की आवश्यकता है, निश्चित आय की नहीं।

म्यूचुअल फंड से SWP एन्युइटी से बेहतर है।

आपको रियल एस्टेट से क्यों बचना चाहिए
रियल एस्टेट में एक बार में बहुत अधिक निवेश की आवश्यकता होती है।

इसमें तरलता कम होती है। आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।

रखरखाव लागत अधिक होती है।

किराये की आय अक्सर कम और अनियमित होती है।

संपत्ति विवाद आम बात है।

रिटायरमेंट में, आपको आसानी से प्रबंधित की जाने वाली संपत्तियों की आवश्यकता होती है।

रियल एस्टेट रिटायर लोगों के लिए आदर्श नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए टैक्स प्लानिंग
इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP पर टैक्स लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर सालाना 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड से निकासी पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

सही प्लानिंग के साथ, आप टैक्स कम कर सकते हैं।

आप सीमा के भीतर निकासी को अलग-अलग कर सकते हैं।

ज़्यादातर इक्विटी फंड के लिए लॉन्ग टर्म व्यू रखें।

बड़ी निकासी से पहले उन्हें कम से कम 3 से 5 साल तक बढ़ने दें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी टैक्स प्लानिंग का मार्गदर्शन करेगा।

रिटायरमेंट प्लान की वार्षिक समीक्षा
हर साल, अपने खर्चों की समीक्षा करें।

अपनी SWP राशि को अपनी ज़रूरतों के हिसाब से मिलाएँ।

अगर मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ती है, तो SWP को ऊपर की ओर एडजस्ट करें।

इक्विटी और डेट मिक्स को बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

प्रत्येक फंड के रिटर्न को नियमित रूप से ट्रैक करें।

2-3 साल बाद अंडरपरफॉर्मर को हटा दें।

अच्छी निरंतरता के साथ नए फंड जोड़ें।

हर साल मेडिक्लेम और इमरजेंसी फंड की समीक्षा करें।

वसीयत या एस्टेट प्लान बनाएं।

सुनिश्चित करें कि सभी दस्तावेज अपडेट और व्यवस्थित हैं।

रिटायर्ड लाइफ के लिए अन्य मुख्य टिप्स
दोस्तों या रिश्तेदारों को बड़े लोन न दें।

किसी के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर करने से बचें।

अपनी जीवनशैली को सरल और सार्थक रखें।

स्वास्थ्य और तंदुरुस्ती पर अधिक खर्च करें।

शौक और दान में समय लगाएं।

अपने पैसे को ऑनलाइन धोखाधड़ी से सुरक्षित रखें।

उच्च रिटर्न वाले जोखिम भरे निवेशों के पीछे न भागें।

हमेशा अपनी पत्नी के साथ बड़े वित्तीय निर्णयों पर चर्चा करें।

यदि आवश्यक हो, तो सहायता के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

क्या होगा यदि आप 25 वर्ष से अधिक जीवित रहते हैं?

आपकी वर्तमान योजना 25 वर्षों के लिए है।

लेकिन आप 85 या 90 साल तक जीवित रह सकते हैं।

इसलिए निकासी के बाद भी आपकी जमा राशि में वृद्धि होनी चाहिए।

अपनी जमा राशि का कम से कम 40% इक्विटी में रखें।

इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देती है।

अगर आपकी जमा राशि अनुमति देती है, तो 75 के बाद SWP राशि कम कर दें।

या वही SWP बनाए रखें, लेकिन खर्च कम करें।

इससे आपकी जमा राशि लंबे समय तक टिकेगी।

75 वर्ष की आयु के बाद नियमित रूप से जमा राशि की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

1.65 लाख रुपये मासिक खर्च यथार्थवादी है।

लेकिन मुद्रास्फीति की योजना गंभीरता से बनाई जानी चाहिए।

आपको लगभग 8 से 10 करोड़ रुपये की जमा राशि की आवश्यकता होगी।

इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

मासिक आय के लिए SWP का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड, वार्षिकी और रियल एस्टेट से बचें।

आपात स्थिति के लिए लिक्विडिटी बनाए रखें।

पोर्टफोलियो और खर्चों की सालाना समीक्षा करें।

पूर्ण नियोजन सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।

अब आपका ध्यान धन संरक्षण और मध्यम वृद्धि पर होना चाहिए।

यह जीवन का स्वर्णिम चरण है। इसे समझदारी से प्लान करें।

आप सेवानिवृत्ति में शांति, सम्मान और स्वतंत्रता के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x