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कोलकाता में कंसल्टेंसी व्यवसाय वाला एक पूर्व बैंकर 20 करोड़ रुपये के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति कैसे प्राप्त कर सकता है?

Ramalingam Kalirajan |8513 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 20, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Avinaba on Jan 11, 2025English

नमस्ते, मैं एक पूर्व बैंकर हूँ और वर्तमान में कोलकाता में मेरा कंसल्टिंग व्यवसाय है। मैं वर्तमान में 4,00,000 रुपये प्रति माह का शुद्ध पारिश्रमिक ले रहा हूँ, मेरे पास वर्तमान में 18,818 रुपये प्रति माह (संपत्ति का मूल्य 1 करोड़ है) का आवास ऋण EMI है और दैनिक खर्च (मेरे माता-पिता को वित्तीय सहायता प्रदान करने सहित) 50-55,000 रुपये प्रति माह है। मेरे पास MF में लगभग 95,00,000 रुपये, FD में 15,00,000 रुपये, स्टॉक में 5,00,000 रुपये, PPF में 6,80,000 रुपये, LIC में 18,50,000 रुपये हैं। मेरे पास लगभग 4-5,00,000 रुपये (बचत खाता और नकद) की अतिरिक्त तरलता भी है। वर्तमान में मेरे पास 1,15,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी है जिसमें दैनिक एसआईपी और एलआईसी प्रीमियम लगभग 13,000 रुपये प्रति माह शामिल है और मैं धन सृजन के अन्य अवसरों की तलाश कर रहा हूं। मेरी सामान्य मासिक अधिशेष नकदी लगभग 1,80,000-2,00,000 प्रति माह है, मेरे पास 50,00,000 रुपये का टर्म इंश्योरेंस और 40,00,000 रुपये का मेडिकल कवर भी है। मेरी उम्र 36 वर्ष है और मेरी पत्नी एक एमएनसी के साथ काम करने वाली एक क्लिनिकल साइकोलॉजिस्ट है। मैं अगले 15 वर्षों में अपने पेशेवर क्षेत्र से सेवानिवृत्त होना चाहता हूं और मुझे लगभग 20,00,00,000 रुपये के कोष की आवश्यकता होगी, इस बारे में आपकी सलाह का इंतजार रहेगा।

Ans: आप एक अच्छी तरह से संरचित पोर्टफोलियो और उच्च मासिक अधिशेष के साथ एक बहुत ही मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। यहाँ आपकी संपत्तियों और प्रतिबद्धताओं का विवरण दिया गया है:

संपत्तियाँ:
म्यूचुअल फंड: 95,00,000 रु.

सावधि जमा: 15,00,000 रु.

शेयर: 5,00,000 रु.

पीपीएफ: 6,80,000 रु.

एलआईसी पॉलिसी: 18,50,000 रु.

तरल नकदी: बचत/नकद में 4-5,00,000 रु.

देनदारियाँ:

आवास ऋण ईएमआई: 18,818 रु./माह (संपत्ति मूल्य: 1 करोड़ रु.)

नियमित व्यय:

दैनिक व्यय (माता-पिता सहित): 50,000-55,000 रु.

एलआईसी प्रीमियम: 13,000 रु./माह.

निवेश:
एसआईपी योगदान: 1,15,000 रुपये/माह (दैनिक एसआईपी सहित)।
बीमा कवरेज:
टर्म इंश्योरेंस: 50,00,000 रुपये।
स्वास्थ्य बीमा: 40,00,000 रुपये।
अतिरिक्त नकदी प्रवाह:
आप 1,80,000-2,00,000 रुपये/माह अधिशेष के रूप में उत्पन्न करते हैं, जिसका प्रभावी रूप से धन सृजन के लिए उपयोग किया जा सकता है।

लक्ष्य: 20 करोड़ रुपये के कोष के साथ 15 वर्षों में सेवानिवृत्ति
आप 20 करोड़ रुपये के कोष के साथ 51 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं। आपके वित्तीय अनुशासन और वर्तमान नकदी प्रवाह को देखते हुए यह लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। आइए एक व्यापक रोडमैप की रूपरेखा तैयार करें:

मौजूदा पोर्टफोलियो विश्लेषण
म्यूचुअल फंड:
म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए 95,00,000 रुपये एक ठोस विकास-उन्मुख आधार बनाते हैं।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण सुनिश्चित करें।
बेहतर रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की सलाह दी जाती है।
फिक्स्ड डिपॉजिट:
एफडी में 15,00,000 रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।
बेहतर रिटर्न के लिए एफडी आवंटन को कम करने और डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
पीपीएफ:
पीपीएफ में 6,80,000 रुपये कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं और यह एक सुरक्षित निवेश है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाते हुए योगदान जारी रखें।
एलआईसी पॉलिसी:
एलआईसी में 18,50,000 रुपये एक महत्वपूर्ण आवंटन है। पॉलिसी के रिटर्न का आकलन करें।
अगर ये कम रिटर्न वाली पारंपरिक योजनाएं हैं, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
स्टॉक:
स्टॉक में 5,00,000 रुपये का निवेश एक अच्छा निवेश है। दीर्घावधि क्षमता वाली उच्च गुणवत्ता वाली कंपनियों में निवेश करें।
अपने मासिक अधिशेष का अनुकूलन करें
वर्तमान उपयोग:
SIP में 1,15,000 रुपये और LIC प्रीमियम में 13,000 रुपये मासिक निवेश किए जा रहे हैं।
आपके पास अभी भी अधिशेष नकदी प्रवाह के रूप में 1,80,000-2,00,000 रुपये/माह हैं।
अधिशेष के लिए सिफारिशें:
SIP निवेश बढ़ाएँ:
म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त 1,00,000-1,20,000 रुपये/माह आवंटित करें।
विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड का मिश्रण उपयोग करें।
आपातकालीन निधि:
आपातकालीन स्थिति के लिए 6-8 लाख रुपये की नकदी बनाए रखें।
आपके खाते में अतिरिक्त बचत को लिक्विड म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
ऋण में कमी:
ब्याज व्यय को कम करने के लिए अपने आवास ऋण का एक हिस्सा समय से पहले चुकाएँ।
वैकल्पिक रूप से, यदि आप निवेश से अधिक रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं तो ऋण जारी रखें।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में विविधता लाएं:

कम अस्थिरता के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें।
ये फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए स्थिरता और लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं।
20 करोड़ रुपये के कॉर्पस के लिए दीर्घकालिक रणनीति
अनुमानित कॉर्पस वृद्धि:
अपने म्यूचुअल फंड और अन्य इक्विटी निवेशों से 12-15% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, यहाँ अनुमान है:

मौजूदा म्यूचुअल फंड में 95 लाख रुपये और स्टॉक में 5 लाख रुपये 15 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं।
2 लाख रुपये/माह की नियमित एसआईपी एक पर्याप्त कॉर्पस में बदल जाएगी।
साथ में, ये 20 करोड़ रुपये के लक्ष्य को आराम से हासिल करने में मदद कर सकते हैं।
एसेट एलोकेशन:
विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70-75% आवंटन बनाए रखें।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 20-25% आवंटित करें।
विविधीकरण के लिए 5-10% सोने या REIT में रखें।
मुख्य अनुशंसाएँ
बीमा समायोजन:
अवधि बीमा कवर बढ़ाएँ: आपकी आय और लक्ष्यों के लिए 50 लाख रुपये अपर्याप्त हैं। कवर को बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करें।
स्वास्थ्य बीमा: 40 लाख रुपये पर्याप्त हैं। सुनिश्चित करें कि यह परिवार के सदस्यों और गंभीर बीमारियों को कवर करता है।
कर योजना:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: नए कर नियमों को ध्यान में रखते हुए निकासी की योजना बनाएँ:
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
STCG पर 20% कर लगेगा।
ऋण म्यूचुअल फंड: लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
पोर्टफोलियो समीक्षा:
हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने निवेश की समीक्षा करें।
प्रत्यक्ष निधि से बचें; पेशेवर मार्गदर्शन के लिए MFD के माध्यम से निवेश करें।
रियल एस्टेट निवेश से बचें:
आपका घर और उपनगरीय भूमि पर्याप्त निवेश प्रदान करती है। अतिरिक्त रियल एस्टेट से बचें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय योजना और बचत अनुशासन असाधारण है। अपने अधिशेष नकदी प्रवाह को अनुकूलित करके और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करके, आप आराम से अपना 20 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष प्राप्त कर सकते हैं। अपने एसआईपी जारी रखें, पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें, और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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