How much should I aim to save for early retirement at 30 with 2.5cr property and 2-2.25 lakhs monthly income?

नमस्ते, मैं अब लगभग 30 वर्ष का हूँ मैंने मार्केट (म्यूचुअल फंड और इक्विटी) में लगभग 40 लाख रुपये निवेश किए हैं 6 लाख पीपीएफ या शायद 2 लाख पीएफ मेरे पास कुल मिलाकर लगभग 2.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है मेरे पास एक निजी बीमा कंपनी से मेरे माता-पिता का स्वास्थ्य बीमा है, जो सीजीएचएस स्वास्थ्य योजना द्वारा भी कवर किया जाता है, इसलिए स्वास्थ्य व्यय के बारे में कोई बड़ी चिंता नहीं है, मेरे पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है इसके अलावा हमारे पास पारिवारिक पेंशन भी है। अब तक कुल मिलाकर मेरी मासिक आय लगभग 2-2.25 लाख रुपये है। मेरे पास एक कार, एक बाइक और एक स्कूटी है, जो अगले 8-10 वर्षों के लिए वैध है सेवानिवृत्ति के लिए मेरा लक्ष्य राशि क्या होनी चाहिए, मैं इसे जल्द से जल्द प्राप्त करना चाहता हूँ वर्तमान परिदृश्य के अनुसार मैं मान रहा हूँ कि मैं अधिकतम 75 वर्ष की आयु तक जीवित रहूँगा। अभी मैं 80-90 हजार प्रति माह निवेश कर सकता हूँ अभी मेरी शादी नहीं हुई है, मुझे लगता है कि मुझे अभी कम से कम लाखों रुपये प्रति माह की जरूरत है मेरे लिए रिटायर होने के लिए आदर्श राशि क्या होनी चाहिए?

Ans: नमस्ते;

आशा है कि आपके पास अपने लिए पर्याप्त टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस है।

आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन में 90 हजार का मासिक सिप शुरू कर सकते हैं।

10 साल बाद आपका सिप और एकमुश्त निवेश क्रमशः 2.09 और 1.24 करोड़ की राशि में बढ़ जाएगा।

यह 3.33 करोड़ हो जाता है। यदि आप अपना पीपीएफ और ईपीएफ कॉर्पस जोड़ते हैं तो यह लगभग 4 करोड़ की राशि हो जाएगी।

यदि आप इस कॉर्पस को कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड में निवेश करते हैं और 3.5% की दर से एसडब्लूपी करते हैं, तो आप कर के बाद मासिक आय 1 लाख से अधिक की उम्मीद कर सकते हैं।

जैसे-जैसे आपकी शादी होगी, आपके खर्च बढ़ेंगे और साथ ही विभिन्न अन्य लक्ष्यों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता भी होगी।

इसलिए नियमित 9-6 की नौकरी से रिटायर होने के निर्णय को वैकल्पिक व्यवसाय योजना या अपने शौक को भुनाने के लिए ऐसी अन्य योजना के साथ समर्थित किया जाना चाहिए जिससे कम से कम अगले 10-15 वर्षों में आय हो सके।

शुभकामनाएँ;

Ans: अभिलाष, आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। 34 साल की उम्र तक आपकी उपलब्धियाँ उल्लेखनीय हैं। कंपनी के शेयरों में 3 करोड़ रुपये, म्यूचुअल फंड और शेयरों में 45 लाख रुपये, पीएफ में 40 लाख रुपये और पीपीएफ में 15 लाख रुपये होना बहुत ही अनुशासन का परिचय देता है। 70,000 रुपये की मासिक बचत क्षमता भी सराहनीय है। बहुत कम लोग इतनी जल्दी इस मुकाम तक पहुँच पाते हैं। आपके पास जल्दी सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए मज़बूत वित्तीय आधार है।

"अपने लक्ष्य को समझना
आप 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इसका मतलब है कि आपके पास जमा करने के लिए केवल 11 साल हैं। उसके बाद, आपकी जमा राशि आपको, आपके जीवनसाथी और दो बच्चों का भरण-पोषण करेगी। सेवानिवृत्ति 40+ वर्षों की एक लंबी यात्रा है। आज आपके 1.3 लाख रुपये प्रति माह के खर्च हमेशा एक जैसे नहीं रहेंगे। मुद्रास्फीति साल-दर-साल लागत बढ़ाती रहेगी। बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए भी बड़ी रकम की आवश्यकता होगी। बाद के वर्षों में स्वास्थ्य सेवा की लागत अप्रत्याशित हो सकती है। इन कारकों को सावधानीपूर्वक शामिल करने की आवश्यकता है।

" 10 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं या नहीं, इसका मूल्यांकन
पहली नज़र में, 10 करोड़ रुपये एक बड़ी राशि लगती है। लेकिन हमें इसे आज के रुपये के मूल्य और मुद्रास्फीति के प्रभाव के संदर्भ में देखना होगा।

- अगर आपका वर्तमान मासिक खर्च 1.3 लाख रुपये है, तो 11 वर्षों में (6% मुद्रास्फीति दर पर), यह 2.5 से 2.7 लाख रुपये हो सकता है।
- सेवानिवृत्ति के 40 वर्षों तक, यह खर्च बढ़ता रहेगा।
- बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति के अलावा अलग से प्रावधान की आवश्यकता हो सकती है।
- विवाह के खर्चों को भी ध्यान में रखना होगा।

इसलिए, आज 10 करोड़ रुपये का कोष पर्याप्त लग सकता है। लेकिन वास्तव में, अगर अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई, तो यह 40+ वर्षों में सभी ज़रूरतों को पूरा नहीं कर पाएगा।

- पर्याप्तता को प्रभावित करने वाले कारक
- मुद्रास्फीति: यह सबसे बड़ा मौन जोखिम है। 6% की दर से यह हर 12 साल में लागत को दोगुना कर सकता है।
- जीवनशैली में तेज़ी: जीवन स्तर में सुधार के साथ खर्च बढ़ सकते हैं।
- दीर्घायु: जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है। आपको 90 वर्ष तक की योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।
- बच्चों की शिक्षा और विवाह: ये 15-20 वर्षों के भीतर एकमुश्त होने वाले बड़े खर्च हैं।
- चिकित्सा व्यय: बीमा मदद करता है, लेकिन बड़े खर्चों के लिए अक्सर स्वयं धन की आवश्यकता होती है।

10 करोड़ रुपये का कोष तभी कारगर हो सकता है जब योजनाबद्ध आवंटन समझदारी भरा हो और निकासी अनुशासित हो।

- अपने लक्षित कोष का आकलन कैसे करें
किसी एक संख्या को देखने के बजाय, सिमुलेशन के माध्यम से उसका परीक्षण करें:
- मुद्रास्फीति के साथ अपने सेवानिवृत्ति खर्चों का अनुमान लगाएँ।
- बच्चों की शिक्षा और विवाह के खर्चों को अलग-अलग जोड़ें।
- चिकित्सा और जीवनशैली की ज़रूरतों का अनुमान लगाएँ।
- देखें कि 4% से 5% निकासी दर के तहत 10 करोड़ रुपये कितने समय तक चलते हैं।

कई मामलों में, 10 करोड़ रुपये कम पड़ सकते हैं, खासकर बच्चों की शिक्षा को शामिल करने पर। एक सुरक्षित लक्ष्य 12-15 करोड़ रुपये हो सकता है। इससे अनिश्चितताओं से बचाव मिलता है।

» आपके मौजूदा पोर्टफोलियो की खूबियाँ
– 3 करोड़ रुपये का कंपनी स्टॉक एक बड़ी शुरुआत देता है।
– म्यूचुअल फंड में 45 लाख रुपये का निवेश विविधीकरण को बढ़ावा देता है।
– 40 लाख रुपये का पीएफ और 15 लाख रुपये का पीपीएफ सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करता है।
– अच्छी मासिक आय अतिरिक्त बचत की अनुमति देती है।

यह मिश्रण मज़बूत है। लेकिन कंपनी स्टॉक पर अत्यधिक निर्भरता एक जोखिम है।

» पुनर्संतुलन की आवश्यकता
कंपनी स्टॉक में 3 करोड़ रुपये का निवेश एक बड़ा संकेंद्रण है।
– अगर स्टॉक अच्छा प्रदर्शन करता है, तो आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ती है।
– अगर स्टॉक का प्रदर्शन कमज़ोर होता है, तो आपकी पूरी योजना ध्वस्त हो सकती है।

कंपनी स्टॉक को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड और अन्य उपकरणों में विविधता प्रदान करना महत्वपूर्ण है। इसे एक साथ न करें, बल्कि धीरे-धीरे कम करें। यह आपको एकल-कंपनी जोखिम से बचाता है।

» म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के लिए कैसे मददगार हैं
म्यूचुअल फंड सक्रिय प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं। ये कम रिटर्न वाले पीएफ और पीपीएफ की तुलना में बेहतर विकास दर प्रदान कर सकते हैं। लंबी अवधि में धन सृजन के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिरता के लिए, हाइब्रिड और डेट फंड महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

"इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों बेहतर हैं?
इंडेक्स फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं:
"ये अच्छी और कमज़ोर दोनों कंपनियों को आँख बंद करके शामिल करते हैं।
"ये इंडेक्स में बदलाव होने तक कमज़ोर प्रदर्शन करने वाली कंपनियों से बाहर नहीं निकल सकते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार चक्रों के साथ तेज़ी से समायोजित होते हैं।
"अच्छे फंड मैनेजर मंदी के दौरान अल्फा जोड़ते हैं और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

40 साल की सेवानिवृत्ति योजना के लिए, पेशेवर मार्गदर्शन वाले सक्रिय फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।

"प्रत्यक्ष फंड की तुलना में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड क्यों बेहतर हैं?
"प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है।
"गलत फंड चयन रिटर्न को कम कर सकता है।
" अस्थिरता के दौरान कोई मार्गदर्शन न मिलने से घबराहट में बिकवाली हो सकती है।
– सीएफपी समर्थन वाले नियमित फंड संरचित समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।
– सलाहकार मूल्य, छोटे लागत अंतर से कहीं अधिक है।

आपके धन के पैमाने के लिए, पेशेवर निगरानी आवश्यक है।

» सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी रणनीति
कॉर्पस केवल आकार के बारे में नहीं है। स्थिरता इस बात पर निर्भर करती है कि आप कैसे निकासी करते हैं।
– पहले 5-7 वर्षों के खर्च डेट और हाइब्रिड फंड से हो सकते हैं।
– लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड में निवेशित रहना चाहिए।
– कीमती धातुएँ संकट के दौरान बचाव प्रदान कर सकती हैं।
– इक्विटी फंड से एसडब्ल्यूपी केवल डेट में कुशन बनाने के बाद ही होना चाहिए।

यह स्तरित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपको बाजार में गिरावट के दौरान तरलता के तनाव का सामना न करना पड़े।

» कॉर्पस की पर्याप्तता का परीक्षण कैसे करें
– सेवानिवृत्ति की आयु में अपने भविष्य के मासिक खर्चों की गणना करें।
– बच्चों की शिक्षा और शादी के खर्चों को इसमें जोड़ें।
– 35-40 वर्षों के लिए अनुमान लगाएँ।
– मुद्रास्फीति और कर को ध्यान में रखें।
– सुनिश्चित करें कि निकासी दर कुल राशि के 4-5% के भीतर हो।

यदि खर्च इस दर से अधिक है, तो कुल राशि जल्दी समाप्त हो सकती है। यदि वे सीमा के भीतर हैं, तो कुल राशि बनी रह सकती है।

» निकासी के दौरान कर प्रभाव
इक्विटी म्यूचुअल फंड:
– एक वर्ष के बाद SWP को LTCG माना जाएगा।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
– एक वर्ष के भीतर निकासी पर 20% कर लगेगा।

डेट फंड:
– आय स्लैब के अनुसार अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ दोनों पर कर लगता है।

इसलिए, कर-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाएँ।

» सेवानिवृत्ति योजना के अन्य महत्वपूर्ण पहलू
– परिवार के लिए मज़बूत स्वास्थ्य बीमा रखें।
– कम से कम एक साल के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ।
– बच्चों के भविष्य के लिए संपत्ति नियोजन करें।
– शिक्षा निधि की अलग से योजना बनाएँ ताकि सेवानिवृत्ति कोष प्रभावित न हो।
– कंपनी के अतिरिक्त शेयरों में निवेश से बचें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि जीवनशैली की ज़रूरतों के लिए सुरक्षित रहे।

» अभी आप जो कदम उठा सकते हैं
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य 10 करोड़ रुपये के बजाय 12-15 करोड़ रुपये के करीब रखें।
– कंपनी के शेयरों में धीरे-धीरे विविधता लाना शुरू करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाएँ।
– पीएफ और पीपीएफ को सुरक्षा परिसंपत्तियों के रूप में रखें।
– बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए अलग से निवेश बनाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

इससे आपको समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए तैयार रहने में मदद मिलेगी।

» अंत में
अभिलाष, आपने 34 साल की उम्र में एक बहुत ही मज़बूत नींव रखी है। आपकी मौजूदा संपत्ति और आय के साथ, जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त करना संभव है। लेकिन 10 करोड़ रुपये 40+ वर्षों तक पूरी तरह से सुरक्षित नहीं हो सकते। मुद्रास्फीति, बच्चों की ज़रूरतों और जीवनशैली को पूरा करने के लिए 12-15 करोड़ रुपये का बेहतर लक्ष्य है। एकल-कंपनी स्टॉक से दूर विविधता लाना महत्वपूर्ण है। पेशेवरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करना और एक अनुशासित निकासी योजना का पालन करना आपके सेवानिवृत्ति जीवन को सुरक्षित रखेगा। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप और आपका परिवार शांति और सुरक्षा के साथ वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment