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Ramalingam Kalirajan |7489 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Joseph on May 22, 2024English

नमस्ते सर, मेरी आयु 53 वर्ष है, मैंने 3 वर्षों में रिटायरमेंट की योजना बनाई है। मेरे पास MF निवेश लगभग 50 लाख है, FD लगभग 50 लाख है, आने वाले तीन वर्षों में MF में निवेश करके 50 लाख जमा करूंगा। मेरे पास कोई ऋण नहीं है, मैं अपने घर में रहता हूँ। मेरा मासिक खर्च 65,000 रुपये है। मैं अपने रिटायरमेंट के लिए उपरोक्त कोष से कैसे योजना बना सकता हूँ ताकि मासिक भुगतान प्राप्त कर सकूँ? क्या मुझे अपनी मासिक आय के लिए SWP - बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या SWP- डेट फंड में से कोई एक चुनना चाहिए? क्या यह सही योजना है? मुझे अपने रिटायरमेंट के बाद हर महीने 75,000 रुपये की आवश्यकता होगी। 75,000 रुपये प्रति माह पर मुझे कितना टैक्स देना होगा? SWP में बदलाव करते समय क्या कोई एग्जिट लोड लगेगा? मेरी निवेश रणनीति क्या होनी चाहिए?

Ans: सबसे पहले, अपने रिटायरमेंट की योजना बनाने के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण के लिए बधाई। 53 वर्ष की आयु में, 3 वर्षों में रिटायर होने की योजना के साथ, एक स्पष्ट रणनीति होना महत्वपूर्ण है। आपकी वर्तमान संपत्तियों में म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये, सावधि जमा में 50 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त 50 लाख रुपये का अपेक्षित संचय शामिल है। 65,000 रुपये के मासिक व्यय और प्रति माह 75,000 रुपये की सेवानिवृत्ति के बाद की आवश्यकता के साथ, एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अपने निवेश की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि का आकलन
वर्तमान वित्तीय संपत्ति
म्यूचुअल फंड: 50 लाख रुपये
सावधि जमा: 50 लाख रुपये
अपेक्षित MF संचय: 50 लाख रुपये
सेवानिवृत्ति तक, आपकी कुल निधि 1.5 करोड़ रुपये होगी। इस निधि से 75,000 रुपये का मासिक भुगतान होना चाहिए।

SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) को समझना
SWP अवलोकन
SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय प्रवाह प्रदान करता है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड बनाम डेट फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करते हैं। वे मध्यम जोखिम के साथ उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

डेट फंड: ये फंड मुख्य रूप से बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। वे इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं लेकिन कम अस्थिर होते हैं।

अपने मासिक भुगतान की योजना बनाना
सही SWP चुनना
75,000 रुपये के मासिक भुगतान के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज फंड से शुरुआत करने पर विचार करें। वे स्थिरता के साथ विकास क्षमता को जोड़ते हुए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

लाभ:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: गतिशील परिसंपत्ति आवंटन के कारण उच्च रिटर्न, प्रबंधित जोखिम की संभावना।

डेट फंड: स्थिरता और कम जोखिम, रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त।

कर निहितार्थ
म्यूचुअल फंड में SWP से निकासी को रिडेम्प्शन माना जाता है और यह पूंजीगत लाभ कर के अधीन है। बैलेंस्ड एडवांटेज फंड के लिए, एक वर्ष से अधिक समय तक रखी गई इकाइयों पर लाभ पर इंडेक्सेशन के बिना 10% कर लगाया जाता है। एक वर्ष से कम समय तक रखने पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

उदाहरण गणना:

मान लें: प्रति माह 75,000 रुपये की निकासी।
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: एक वर्ष से अधिक समय तक रखी गई इकाइयों के लिए लाभ पर 10% कर।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ: इक्विटी-उन्मुख फंड के लिए 15% कर।
निकास भार का प्रबंधन
निकास भार को समझना
कुछ म्यूचुअल फंड एक निश्चित अवधि के भीतर इकाइयों को भुनाने पर एक निकास भार लगाते हैं। बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में एक वर्ष के भीतर भुनाई गई इकाइयों के लिए एक निकास भार हो सकता है।

कार्य योजना:

फंड की निकास भार नीति की समीक्षा करें: दीर्घकालिक निवेश के लिए कम या बिना निकास भार वाले फंड का चयन करके न्यूनतम प्रभाव सुनिश्चित करें।

रणनीतिक निकासी: निकास भार से बचने या कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएं।

रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
विविध पोर्टफोलियो
विविध पोर्टफोलियो बनाए रखने से जोखिम और रिटर्न में संतुलन बना रहता है। निम्नलिखित पर विचार करें:

संतुलित एडवांटेज फंड: विकास और मध्यम जोखिम के लिए 50%।

ऋण फंड: स्थिरता और कम जोखिम के लिए 30%।

सावधि जमा: गारंटीकृत रिटर्न और तरलता के लिए 20%।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित है। अपनी रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

मुद्रास्फीति सुरक्षा सुनिश्चित करना
मुद्रास्फीति प्रभाव
मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें ताकि आपका जीवन स्तर बना रहे।

रणनीतियाँ:

इक्विटी एक्सपोजर: संतुलित एडवांटेज फंड इक्विटी एक्सपोजर प्रदान करते हैं, जो विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

मुद्रास्फीति-सूचकांकित प्रतिभूतियाँ: ऐसे उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें जो मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करते हैं।

निष्कर्ष
बचत और निवेश के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है। बैलेंस्ड एडवांटेज फंड के साथ एक व्यवस्थित निकासी योजना चुनकर, आप 75,000 रुपये का स्थिर मासिक भुगतान प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा, रणनीतिक निकासी और एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखना सुनिश्चित करें। यह दृष्टिकोण आपको एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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