Can I retire at 47 with a monthly expense of Rs.2,25,000?

नमस्ते सर, मैं 47 साल का हूँ। मैं अपने स्वास्थ्य के कारण रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास निम्नलिखित निवेश और देनदारियाँ हैं। एफडी 90 लाख, ईपीएफ 77.5 लाख, म्यूचुअल फंड 15 लाख, शेयर 6 लाख, पीपीएफ 35 लाख, पोस्ट ऑफिस एनएससी 3.4 लाख। मेरे मासिक खर्च हैं बेटी की फीस - 64016 रुपये ईएमआई 33200 रुपये स्वास्थ्य बीमा 3666 रुपये जीवन बीमा 4500 रुपये बेटे की शिक्षा फीस 10000 रुपये घरेलू खर्च 15000 रुपये कुत्ता (अंडा + दवा) 5000 रुपये दूध 2700 रुपये रखरखाव 6000 रुपये इंटरनेट 700 रुपये दवा 2500 रुपये बिजली बिल 600 रुपये समाचार पत्र 200 रुपये सिलेंडर 1100 रुपये मेरी मासिक बचत अभी 75000 रुपये मेरी पत्नी भी 52000 रुपये प्रति माह कमाती है। मैं इन सभी खर्चों के लिए 225000/- रुपये प्रति माह चाहता हूं और बचत करना जारी रखना चाहता हूं। कृपया सुझाव दें कि क्या यह इन बचतों से संभव है या मुझे कुछ अलग करना होगा।

Ans: नमस्ते;

आपकी कुल राशि लगभग 2.27 करोड़ है, जिसे मैंने 2.2 करोड़ के बराबर बताया है।

यदि इस राशि को वार्षिकीकृत किया जाता है, तो यह कर-पश्चात लगभग 93.5 हजार की मासिक आय उत्पन्न कर सकती है। (6% वार्षिकी दर मानी जाती है)

अपने जीवनसाथी की 52 हजार मासिक आय जोड़ें।

इस प्रकार कुल मासिक आय लगभग 1.45 लाख हो सकती है, लेकिन आपके वर्तमान मासिक खर्च 1.49 लाख के आसपास हैं।

इसका अर्थ है कि आपको कुछ खर्चों में कटौती करनी पड़ सकती है और साथ ही आपको नियमित रोजगार छोड़ने के बाद अगले 5-7 वर्षों के लिए कोई वैकल्पिक व्यवसाय अपनाना होगा, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि मासिक खर्च पर्याप्त रूप से वित्तपोषित हो और साथ ही भविष्य के लक्ष्यों के लिए कुछ अतिरिक्त निवेश भी किए जा सकें।

शुभकामनाएँ;

Ans: आपने अपनी पूरी जानकारी बहुत सावधानी से साझा की है। मैं आपकी स्पष्टता और अनुशासन की सराहना करता हूँ। आप एक साथ कई ज़िम्मेदारियाँ निभा रहे हैं और 52 साल की उम्र में 4 करोड़ रुपये का बड़ा लक्ष्य हासिल करने का लक्ष्य बना रहे हैं। यह प्रेरणादायक है। उचित योजना के साथ, आपका सपना संभव है। आइए आपकी स्थिति पर विस्तार से नज़र डालते हैं।

"वर्तमान आय और नकदी प्रवाह"
"आपका वेतन 1.55 लाख रुपये मासिक है।
"आपको किराये से 25,000 रुपये भी मिलते हैं।
"कुल आय 1.80 लाख रुपये प्रति माह है।
"होम लोन की मासिक किश्तें 75,000 रुपये हैं।
"अन्य निश्चित खर्च 92,000 रुपये मासिक हैं।
"कुल निकासी लगभग 1.67 लाख रुपये मासिक है।
"शेष राशि लगभग 13,000 रुपये प्रति माह है।
" आपने 20,000 रुपये मासिक बचत का ज़िक्र किया है, लेकिन वास्तविक अंतर थोड़ा कम है।
– आप नकदी प्रवाह को अच्छी तरह से संभाल रहे हैं, लेकिन बेहतर अधिशेष सृजन की गुंजाइश है।

» ऋण और देयताएँ
– आप तीन ऋणों का एक साथ प्रबंधन कर रहे हैं।
– गृह ऋण 1 में थोड़ी सी राशि है, ब्याज 5.5% है। ईएमआई 8,171 रुपये है।
– गृह ऋण 2 सबसे बड़ा है, 54 लाख रुपये। ब्याज 5%। ईएमआई 44,906 रुपये है।
– गृह ऋण 3 21 लाख रुपये का है। ब्याज 8.25%। ईएमआई 19,803 रुपये है।
– कुल ईएमआई 75,000 रुपये है। यह भारी है, लेकिन आपकी आय से प्रबंधित किया जा सकता है।
– प्राथमिकता पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण को चुकाने की होनी चाहिए।
– इसलिए, 8.25% वाले गृह ऋण 3 पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
– इसके बाद, होम लोन 1 और अंत में लोन 2 को कम करने पर विचार करें।
– यदि आप अधिशेष बढ़ाते हैं, तो आंशिक पूर्व-भुगतान भविष्य में ब्याज बचाएगा।

» बीमा पॉलिसियाँ और पारंपरिक योजनाएँ
– आपके पास वार्षिक और मासिक प्रीमियम वाली भारती एक्सा पॉलिसियाँ हैं।
– प्रीमियम औसतन 8,000 रुपये मासिक है।
– ये बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं।
– ये कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि देते हैं।
– ये आपके धन सृजन को अवरुद्ध करते हैं।
– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जो अब पर्याप्त सुरक्षा है।
– इन भारती एक्सा पॉलिसियों को सरेंडर किया जा सकता है।
– बेहतर विकास के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश किया जा सकता है।
– यह एक कदम नकदी प्रवाह को मुक्त करेगा और अधिक कोष बनाएगा।

» आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
– आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 8 लाख रुपये हैं।
– यह एक बहुत अच्छा कुशन है।
– यह कम से कम 6 महीने के खर्चों और ईएमआई को कवर करता है।
– इसे सुरक्षित लिक्विड फंडों में और आंशिक रूप से बैंक एफडी में रखें।
– निवेश के लिए इसे छूने से बचें।

» मौजूदा निवेश
– 5,000 रुपये का एसआईपी अच्छा है, लेकिन आपके लक्ष्य के लिए बहुत छोटा है। वर्तमान मूल्य 1 लाख रुपये है।
– 2.2 लाख रुपये के डायरेक्ट स्टॉक ठीक हैं, लेकिन कुल पोर्टफोलियो के 10% से अधिक नहीं होने चाहिए।
– एनपीएस बैलेंस 4.42 लाख रुपये है और इसमें 11,500 रुपये का मासिक योगदान है। यह रिटायरमेंट के लिए अच्छी तरह से बढ़ेगा।
– अटल पेंशन योजना छोटी है, लेकिन फिर भी बाद के वर्षों में सुरक्षा प्रदान करती है।
– पीएफ बैलेंस 13 लाख रुपये है और इसमें 15,000 रुपये का मासिक योगदान है। पीएफ एक ठोस आधार है।
– कुल मिलाकर, आपने पहले ही एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है। लेकिन आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए तेज़ी ज़रूरी है।

» बीमा और जोखिम कवरेज
– आपका टर्म इंश्योरेंस कवर 1 करोड़ रुपये का है।
– आपकी आय, लोन और पारिवारिक ज़रूरतों को देखते हुए, यह कम है।
– आपको टर्म कवर को कम से कम 2.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहिए।
– 65 साल की उम्र तक अतिरिक्त टर्म कवर खरीदें।
– इससे परिवार किसी भी अप्रत्याशित घटना से सुरक्षित रहता है।
– स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं है। कृपया पुष्टि करें कि आपके पास फ़ैमिली फ्लोटर पॉलिसी है। अगर नहीं है, तो तुरंत खरीद लें।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य विश्लेषण
– आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य 52 साल की उम्र में 4 करोड़ रुपये है।
– आपके पास 16 साल बाकी हैं।
– वर्तमान बचत पर्याप्त नहीं है।
– 5,000 रुपये की वर्तमान एसआईपी से इतनी संपत्ति नहीं बनेगी।
– इस लक्ष्य के लिए आपको कम से कम 40,000 से 50,000 रुपये प्रति माह निवेश करना होगा।
– पॉलिसियों से पैसा मुक्त करके और बेहतर व्यय नियंत्रण करके, आप इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।
– किराये की आय भी सहायक होगी, लेकिन मुख्य बात अनुशासित SIP वृद्धि है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंडों से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन मार्गदर्शन की कमी होती है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और वितरक के माध्यम से निवेश करना बेहतर होता है।
– वे आपको पुनर्संतुलन और अनुशासित समीक्षा में मदद करते हैं।
– नियमित फंडों की लागत थोड़ी अधिक हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक लाभ अधिक होते हैं।
– आपको लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में विविधता लानी चाहिए।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 वर्षों में सबसे अच्छा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
– चूँकि आपका निवेश का समय लंबा है, इसलिए ऋण आवंटन कम होना चाहिए।
– हर साल धीरे-धीरे SIP में 10% की वृद्धि करें।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड कम लागत के साथ आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन वे निष्क्रिय होते हैं और बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– भारत में, बाज़ार अभी भी पूरी तरह से कुशल नहीं हैं।
– अच्छे फंड मैनेजर इंडेक्स रिटर्न को मात दे सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मंदी को बेहतर ढंग से संभाल सकते हैं।
– वे सुरक्षा के लिए विभिन्न क्षेत्रों में आवंटन भी बदलते हैं।
– इंडेक्स फंड के साथ, आप बिना किसी सक्रिय सुरक्षा के पूरा बाज़ार जोखिम उठाते हैं।
– इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए बेहतर रहते हैं।

» व्यय प्रबंधन
– घरेलू खर्च 92,000 रुपये मासिक है।
– किराने का सामान 40,000 रुपये है जो ज़्यादा लगता है।
– यात्रा और पार्टी से मासिक 15,000 रुपये जुड़ते हैं।
– ये जीवनशैली के विकल्प हैं।
– अगर 10-15% भी कम हो जाए, तो आप SIP में ज़ोरदार बढ़ोतरी कर सकते हैं।
– आज किए गए छोटे-छोटे बदलाव सेवानिवृत्ति पर बड़े लाभ देंगे।

» कर नियोजन
– PF और NPS पहले से ही धारा 80C और 80CCD के लाभ प्रदान करते हैं।
– पॉलिसियों के सरेंडर करने पर कुछ कर लग सकता है, लेकिन दीर्घकालिक लाभ ज़्यादा होते हैं।
– नए नियमों के अनुसार, म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा।
– इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– मार्गदर्शन के साथ, समय पर रिडेम्पशन करके कर को अनुकूलित किया जा सकता है।

» बच्चों की शिक्षा और पारिवारिक लक्ष्य
– आप बच्चे की पढ़ाई पर हर महीने 6,000 रुपये खर्च करते हैं।
– भविष्य में शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा।
– शिक्षा कोष के लिए एक समर्पित SIP अलग रखें।
– इससे सेवानिवृत्ति निधि और शिक्षा की ज़रूरतों का मिश्रण नहीं होगा।
– 10,000 रुपये का मासिक SIP भी 10-12 वर्षों में शिक्षा के खर्च को पूरा करने में मदद करेगा।
– इसे सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें।

» चरणबद्ध कार्य योजना
– भारती एक्सा की दोनों पॉलिसियाँ सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाकर 2.5 करोड़ रुपये करें।
– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर की पुष्टि करें।
– SIP को तुरंत 5,000 रुपये से बढ़ाकर 25,000 रुपये करें।
– 13,000 रुपये के अधिशेष और पॉलिसी से बची हुई राशि का उपयोग SIP के लिए करें।
– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
– उच्च ब्याज वाले होम लोन 3 को जल्दी चुकाने पर ध्यान दें।
– उसके बाद, होम लोन 1 का जल्दी से पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।
– 8 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बरकरार रखें।
– पीएफ और एनपीएस योगदान यथावत रखें।
– 10% से ज़्यादा प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश न करें।
– बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी (SIP) अलग रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» अंत में
आपके पास स्थिर आय और किराये का प्रवाह है। आप पहले से ही बचत और निवेश कर रहे हैं। लेकिन, आपका वर्तमान आवंटन आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए पर्याप्त नहीं है। आपको बड़ी एसआईपी, बेहतर बीमा और अधिक ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। कम रिटर्न वाली पॉलिसी को हटाकर और म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करके, आप धन प्राप्ति में तेज़ी ला सकते हैं। जीवनशैली के खर्चों को थोड़ा नियंत्रित करके, आपका अधिशेष बढ़ेगा। अनुशासन और वार्षिक समीक्षा के साथ, 52 वर्ष की आयु में आपका सपनों का रिटायरमेंट संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या मैं 47 वर्ष की उम्र में 2,25,000 रुपये मासिक खर्च के साथ सेवानिवृत्त हो सकता हूं?