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क्या मैं अपने वर्तमान निवेश और व्यय के साथ 10 वर्षों में सेवानिवृत्त हो सकता हूँ?

Ramalingam Kalirajan |6528 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 07, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 06, 2024English

नमस्ते, मैं 36 वर्षीय पुरुष हूं और एक सरकारी संगठन में काम करते हुए 90,000 रुपये प्रति माह कमाता हूं। मेरा मासिक खर्च 50000 रुपये है। मैं निम्नलिखित म्यूचुअल फंड और प्रोविडेंट फंड में निवेश कर रहा हूं:- एक्सिस ब्लूचिप फंड - 1000 रुपये मासिक और वर्तमान मूल्य 70000 रुपये एक्सिस मिड कैप फंड - 1500 रुपये मासिक और वर्तमान मूल्य 60000 रुपये निप्पॉन इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड - 1100 रुपये मासिक और वर्तमान मूल्य 40000 रुपये एसबीआई निफ्टी स्मॉल कैप इंडेक्स फंड - 2000 रुपये मासिक और वर्तमान मूल्य - 29000 रुपये प्रोविडेंट फंड - 20000 रुपये मासिक और वर्तमान मूल्य - 10 लाख रुपये मेरी 4 साल की बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना - 2500 रुपये मासिक और वर्तमान मूल्य 118000 रुपये मेरी पत्नी, 4 साल की बेटी और मां हैं जो आर्थिक रूप से मुझ पर निर्भर हैं। मेरा अपना घर है। कोई लोन ईएमआई नहीं चल रही है। मैं अगले 10 सालों में रिटायर होना चाहता हूं। क्या ऐसा संभव है?

Ans: 36 साल की उम्र में, 90,000 रुपये प्रति माह कमाते हुए, और म्यूचुअल फंड और प्रोविडेंट फंड में निवेश करके, आप एक ठोस आधार तैयार कर रहे हैं। 50,000 रुपये के प्रबंधनीय मासिक खर्च के साथ, आप लगभग 40,000 रुपये प्रति माह बचा रहे हैं। यह अधिशेष आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में एक अच्छी शुरुआत देता है।

आपके वर्तमान निवेश में शामिल हैं:

एक्सिस ब्लूचिप फंड: 1,000 रुपये मासिक एसआईपी, जिसका वर्तमान मूल्य 70,000 रुपये है।

एक्सिस मिड कैप फंड: 1,500 रुपये मासिक एसआईपी, जिसका वर्तमान मूल्य 60,000 रुपये है।

निप्पॉन इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड: 1,100 रुपये मासिक एसआईपी, जिसका वर्तमान मूल्य 40,000 रुपये है।

एसबीआई निफ्टी स्मॉल कैप इंडेक्स फंड: 2,000 रुपये मासिक एसआईपी, जिसका वर्तमान मूल्य 29,000 रुपये है।
प्रोविडेंट फंड: 20,000 रुपये मासिक अंशदान, वर्तमान मूल्य 10 लाख रुपये।
सुकन्या समृद्धि योजना: अपनी बेटी के लिए 2,500 रुपये मासिक अंशदान, वर्तमान मूल्य 1.18 लाख रुपये।
यह सराहनीय है कि आप अपनी बेटी के लिए लगातार म्यूचुअल फंड और प्रोविडेंट फंड और सुकन्या समृद्धि योजना जैसी सुरक्षित योजनाओं में निवेश कर रहे हैं। ये विविध निवेश स्थिरता और विकास प्रदान करते हैं।

अब, आपने अगले 10 वर्षों में रिटायर होने का लक्ष्य निर्धारित किया है। आइए उस लक्ष्य की व्यवहार्यता का आकलन करें।

अपनी रिटायरमेंट टाइमलाइन का आकलन करना
रिटायरमेंट के लिए 10 साल की टाइमलाइन के साथ, आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि आपके निवेश से आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन उत्पन्न हो सके। आपको निम्नलिखित कारकों को ध्यान में रखना होगा:

मुद्रास्फीति: समय के साथ कीमतें बढ़ेंगी, और आपके खर्च भी बढ़ने की संभावना है। भले ही आपका वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये हो, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण यह 10 साल में दोगुना हो सकता है।

रिटायरमेंट के बाद मासिक आय: रिटायरमेंट के बाद, आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने, स्वास्थ्य सेवा को कवर करने और अपने परिवार का समर्थन करने के लिए नियमित आय की आवश्यकता होगी।

दीर्घायु: आपको 30 वर्ष या उससे अधिक समय तक चलने वाली रिटायरमेंट अवधि के लिए योजना बनानी चाहिए। इसका मतलब है कि आपकी रिटायरमेंट राशि लंबे समय तक चलनी चाहिए।

मौजूदा आश्रित: आपकी पत्नी, 4 साल की बेटी और माँ हैं जो आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हैं। इससे रिटायरमेंट के बाद अतिरिक्त जिम्मेदारी और खर्च बढ़ जाता है।

इन कारकों को देखते हुए, यदि आप सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं और अपने निवेश को अनुकूलित करते हैं, तो 10 वर्षों में रिटायर होना संभव है।

रिटायरमेंट के लिए अनुशंसित एसेट एलोकेशन
समय से पहले रिटायरमेंट के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक संतुलित निवेश रणनीति आवश्यक है। अपने निवेश को संरचित करने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें। हालाँकि, मैं लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करने की सलाह दूँगा।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: आपने वर्तमान में इंडेक्स फंड (एसबीआई निफ्टी स्मॉल कैप इंडेक्स फंड) में निवेश किया है। इंडेक्स फंड बाजार स्तर का रिटर्न देते हैं, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं क्योंकि फंड मैनेजर बाजार के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्विच करके, आप खुद को अल्फा (बाजार औसत से अधिक रिटर्न) उत्पन्न करने की अधिक संभावना देते हैं।

प्रोविडेंट फंड: प्रोविडेंट फंड में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि यह एक सुरक्षित, गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है और आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के एक सुरक्षित हिस्से के रूप में काम करेगा। EPF आपको कर-मुक्त रिटर्न भी देता है, जो दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है या खर्च कम होते हैं, अपने SIP को बढ़ाने का प्रयास करें। SIP योगदान में 5% से 10% की नियमित वृद्धि समय के साथ आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है।

स्थिरता के लिए डेट फंड: जबकि इक्विटी फंड विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं, डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता और नियमित रिटर्न प्रदान करते हैं। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं, अपनी बचत का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में लगाना शुरू करें। वे नियमित आय का स्रोत प्रदान करेंगे, साथ ही जोखिम को भी कम करेंगे।

डेट फंड पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में कर-कुशल भी हैं, खासकर लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ के लिए।

सुकन्या समृद्धि योजना की भूमिका
आपकी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) उसकी भविष्य की शिक्षा को सुरक्षित करने का एक शानदार तरीका है। हालाँकि, आपको SSY खाते की प्रगति की निगरानी जारी रखनी चाहिए और सुनिश्चित करना चाहिए कि आप उसकी भविष्य की शिक्षा की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

SSY आपको धारा 80C के तहत कर लाभ भी देगा, जो इसे वित्तीय और कर-बचत दोनों दृष्टिकोणों से एक कुशल निवेश विकल्प बनाता है।

यह एक दीर्घकालिक निवेश है, और वर्तमान योगदान आपकी बेटी की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त लगता है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप धीरे-धीरे अपना योगदान बढ़ा सकते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड आदर्श क्यों नहीं हो सकते हैं
डायरेक्ट फंड और रेगुलर फंड के बीच अंतर के बारे में जानना महत्वपूर्ण है। डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, लेकिन उन्हें हाथों-हाथ प्रबंधन की आवश्यकता होती है। यदि आप डायरेक्ट फंड चुनते हैं, तो आपको अपने पोर्टफोलियो की सक्रिय रूप से निगरानी और समायोजन करना चाहिए।

हालांकि, नियमित फंड के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह सुनिश्चित होती है। आपके निवेश की समय-समय पर समीक्षा की जाएगी और आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पुनर्संतुलित किया जाएगा। हालाँकि नियमित फंड का व्यय अनुपात थोड़ा अधिक होता है, लेकिन वे मूल्यवान सेवाओं के साथ आते हैं जो आपको रिटायरमेंट के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकते हैं।

इसलिए, किसी ऐसे सीएफपी के माध्यम से निवेश करना बेहतर है जो बाजार के रुझान और आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करने में आपका मार्गदर्शन कर सके।

अपने आपातकालीन फंड पर विचार करें
एक आपातकालीन फंड बनाए रखना आवश्यक है जो 6 से 12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर कर सके। अपने वर्तमान खर्च 50,000 रुपये प्रति माह को देखते हुए, एक अत्यधिक तरल और सुरक्षित निवेश जैसे कि लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड में लगभग 3-6 लाख रुपये अलग रखने का लक्ष्य रखें।

यह आपातकालीन फंड अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान एक बफर के रूप में कार्य करेगा और आपको अपने दीर्घकालिक निवेश में गिरावट से बचने में मदद करेगा।

अंतिम जानकारी
10 वर्षों में रिटायर होने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी। इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। आपको यह करना चाहिए:

म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें, लेकिन सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की ओर ध्यान केंद्रित करें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। आप वर्तमान में प्रति माह 40,000 रुपये बचा रहे हैं, लेकिन यदि संभव हो तो अधिक बचत और निवेश करने का प्रयास करें।

इक्विटी और डेट निवेश के बीच एक स्वस्थ संतुलन बनाए रखें। जहाँ इक्विटी आपको वृद्धि देगी, वहीं डेट स्थिरता प्रदान करेगा।

अपनी बेटी के भविष्य के लिए सुकन्या समृद्धि योजना में योगदान करते रहें।

जब तक आप पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं कर सकते, तब तक सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। CFP वाले नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

आपातकालीन निधि बनाए रखना न भूलें।

इन रणनीतियों के साथ, आपके पास 10 वर्षों में अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने का अच्छा मौका है। लेकिन जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, अपनी योजना की लगातार समीक्षा और समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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