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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 29, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 29, 2025English

नमस्ते, मैं 42 साल का हूँ और मेरी दो बेटियाँ (7 साल और 2 महीने की) हैं। मैं उनकी शिक्षा, शादी और अपने रिटायरमेंट की योजना बनाना चाहता हूँ। वर्तमान में मेरे पास म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये, 4 लाख रुपये की एफडी, 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। मैं स्व-नियोजित हूँ और पिछले एक साल से मेरा व्यवसाय मंदी की चपेट में है। मैं अभी केवल 40-50 हज़ार रुपये प्रति माह कमा रहा हूँ। मेरे पास निम्नलिखित बीमा हैं: मेरे और मेरी पत्नी के पास 3 एलआईसी हैं, जिनके लिए मैं प्रति वर्ष 1.1 लाख रुपये का प्रीमियम दे रहा हूँ। ये तीनों एलआईसी 2033 तक परिपक्व हो जाएँगे और हमें लगभग 35 लाख रुपये मिलेंगे। एचडीएफसी लाइफ यूलिप योजना - 2025 और 2026 के लिए 50 हज़ार रुपये का प्रीमियम देना होगा। 2022 में लिया गया। 5 वर्षीय भुगतान योजना। दिसंबर 2027 के बाद निकासी की जा सकती है। प्रामेरिका लाइफ इंश्योरेंस - 58 हज़ार का प्रीमियम - 3 साल के लिए बकाया। 2018 में अपनी बड़ी बेटी के लिए लिया था। 10 साल की भुगतान योजना और परिपक्वता 2038 में है। लगभग 13 लाख मिलेंगे। मैंने 2 साल पहले अपनी पत्नी के लिए एक और LIC न्यू जीवन लाभ योजना खरीदी है, जिसका प्रीमियम 70,000 रुपये प्रति वर्ष है। भुगतान 16 साल तक करना है और पॉलिसी 2049 में परिपक्व होगी और परिपक्वता के बाद लगभग 40 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा। मेरे कुछ लोन चल रहे हैं.. कार लोन की ईएमआई अगले 5 साल के लिए 14389 रुपये 2.5 लाख का पर्सनल लोन - ईएमआई - 6600 रुपये (9 किश्तें लंबित) 3 लाख का पर्सनल लोन 1.5 लाख - ईएमआई - 11300 (42 किश्तें लंबित) सीसी लंबित - 2.5 लाख मैं अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करूँ और भविष्य की योजना कैसे बनाऊँ? इस समय मेरे पास बहुत ज़्यादा नकदी का बोझ है।

Ans: – आप सही समय पर वित्तीय योजना को गंभीरता से ले रहे हैं।
– आपने पहले ही स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर ले लिया है, जो बहुत ज़रूरी है।
– आपने म्यूचुअल फंड में निवेश भी शुरू कर दिया है, जो आपकी अच्छी जागरूकता को दर्शाता है।
– कम आय के बावजूद, आप परिवार के भविष्य पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह सराहनीय है।

» वर्तमान आय और नकदी प्रवाह का तनाव
– आपकी वर्तमान आय ₹40,000-₹50,000 है, जो नकदी प्रवाह को सीमित कर रही है।
– निश्चित ईएमआई और उच्च बीमा प्रीमियम भारी दबाव पैदा कर रहे हैं।
– इससे नए निवेश या आपात स्थितियों के लिए बहुत कम मार्जिन बचता है।
– इस मासिक बोझ को कम करने पर तुरंत ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए।

» मौजूदा बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन
– आपके पास पहले से ही ₹50 लाख का टर्म इंश्योरेंस है, जो अच्छी बात है।
– एलआईसी, यूलिप और एंडोमेंट प्लान जैसी अन्य पॉलिसियाँ नकदी प्रवाह को कम कर रही हैं।
– ये बीमा को निवेश के साथ जोड़ती हैं, लेकिन रिटर्न कम होता है और लॉकिंग अवधि लंबी होती है।
– वर्तमान प्रीमियम: 1.1 लाख रुपये एलआईसी + 50,000 रुपये यूलिप + 58,000 रुपये प्रामेरिका + 70,000 रुपये जीवन लाभ।
– आपकी आय की तुलना में कुल वार्षिक प्रीमियम बहुत अधिक है।
– ये पॉलिसियाँ आपको प्रभावी रिटर्न दिए बिना नकदी की तंगी में डाल रही हैं।

» पॉलिसियों पर अनुशंसित कार्रवाई
– टर्म इंश्योरेंस जारी रखना चाहिए। यह सबसे किफ़ायती सुरक्षा है।
– एलआईसी पॉलिसियाँ, यूलिप और जीवन लाभ निवेश-सह-बीमा हैं।
– ये लंबी अवधि की परिपक्वता अवधि देती हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– आप भारी प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं जिसका बेहतर उपयोग किया जा सकता है।
– इन पॉलिसियों को सरेंडर करना या उन्हें चुकता कर देना ही समझदारी है।
– जारी किए गए पैसे को किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध म्यूचुअल फंडों में पुनर्निवेश करें।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर निगरानी, अनुशासन और सहायता प्रदान करते हैं।
– यूलिप में लॉक-इन तक उच्च शुल्क और कम लचीलापन होता है।
– प्रामेरिका और जीवन लाभ भी लंबी अवधि के होते हैं और इनमें विकास की संभावना सीमित होती है।

» ऋण भार का विश्लेषण
– कार ऋण की ईएमआई अगले 5 वर्षों के लिए 14,389 रुपये है।
– व्यक्तिगत ऋण की कुल राशि लगभग 7.1 लाख रुपये है, जिसकी ईएमआई लगभग 17,900 रुपये है।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 2.5 लाख रुपये है, जो बहुत महंगा कर्ज है।
– ईएमआई और बीमा प्रीमियम आपकी लगभग पूरी मासिक आय खा रहे हैं।
– ऋण प्रबंधन आपकी तत्काल प्राथमिकता होनी चाहिए।

» ऋण प्रबंधन रोडमैप
– सबसे पहले, क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि चुकाने का लक्ष्य रखें क्योंकि ब्याज दर बहुत ज़्यादा है।
– इसके लिए किसी भी अधिशेष, बोनस या गैर-निष्पादित पॉलिसियों के परिसमापन का उपयोग करें।
– इसके बाद, 9 महीने से लंबित छोटे व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करें।
– छोटे ऋणों के चुकाने के बाद, नकदी प्रवाह थोड़ा आसान हो जाएगा।
– कार ऋण का अभी पूर्व भुगतान करने से बचें, क्योंकि यह दीर्घकालिक और सुरक्षित होता है।
– सुनिश्चित करें कि मौजूदा ऋणों का भुगतान होने तक कोई नया ऋण न लिया जाए।

» म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यांकन
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये हैं।
– यह दीर्घकालिक धन सृजन का एक मज़बूत आधार है।
– इन निवेशों को बिना छेड़े जारी रखें, क्योंकि ये समय के साथ अच्छी तरह बढ़ते हैं।
– सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड अधिक लाभदायक होते हैं।
– इंडेक्स फंड में मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है और अस्थिर बाजारों में इनका प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ निर्णय, पुनर्संतुलन और उच्च विकास की बेहतर संभावनाएं प्रदान करते हैं।

» फिक्स्ड डिपॉजिट पोजीशन
– आपके पास FD में 4 लाख रुपये हैं।
– FD सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन रिटर्न कम है, जो मुद्रास्फीति को मात देने के लिए पर्याप्त नहीं है।
– यह पैसा फिलहाल आपातकालीन निधि के रूप में काम कर सकता है।
– जब तक कर्ज की आपात स्थिति न हो, इसे निकालने से बचें।

» बेटियों के लिए शिक्षा लक्ष्य
– बड़ी बेटी के पास उच्च शिक्षा तक 11 साल हैं।
– छोटी बेटी के पास उच्च शिक्षा तक 18 साल हैं।
– दोनों लक्ष्यों के लिए मुद्रास्फीति को मात देने वाले निवेश की आवश्यकता है।
– इस समयावधि के लिए म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त विकल्प हैं।
– कर्ज चुकाने और आय में सुधार होने पर आप लक्ष्य-आधारित SIP शुरू कर सकते हैं।
– फिलहाल, मौजूदा MF कोष के साथ जारी रखें और निकासी से बचें।

» बेटियों के लिए विवाह लक्ष्य
– बड़ी बेटी की शादी लगभग 20-25 साल बाद होगी।
- छोटी बेटी की शादी लगभग 25-30 साल बाद होगी।
- इतने लंबे समय के लिए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड की आवश्यकता होती है।
- ये 20-30 वर्षों में धन को मजबूती से बढ़ा सकते हैं।
- फिर से, सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित योजना अनुशासित प्रगति और निगरानी प्रदान करती है।

"सेवानिवृत्ति योजना की आवश्यकताएँ"
- 42 वर्ष की आयु में, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।
- आपकी व्यावसायिक आय स्थिर नहीं है, इसलिए सेवानिवृत्ति योजना अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।
- म्यूचुअल फंड इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए भी उपयुक्त हैं।
- शिक्षा और विवाह पर ध्यान केंद्रित करते हुए सेवानिवृत्ति लक्ष्य से समझौता नहीं किया जाना चाहिए।
- लेकिन तत्काल प्राथमिकता ऋण चुकौती और नकदी प्रवाह को आसान बनाना है।
- एक बार ऋण नियंत्रण में आ जाने पर, सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी फिर से शुरू करें।

"बीमा सुरक्षा पर्याप्तता"
"50 लाख रुपये का टर्म कवर मध्यम है, लेकिन दो बच्चों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
"आदर्श कवर आपकी वार्षिक आय और देनदारियों का लगभग 15-20 गुना होना चाहिए।
"जैसे-जैसे आय में सुधार होता है, टर्म बीमा कवर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
"स्वास्थ्य बीमा पहले से ही उपलब्ध है, जो बहुत अच्छा है।
"निवेश से जुड़ी कोई भी बीमा योजना लेने से बचें।

"नकदी प्रवाह अनुशासन का महत्व"
"इस समय, बीमा प्रीमियम और ईएमआई मासिक बजट पर बोझ डाल रहे हैं।
"पॉलिसियों को कम करके या सरेंडर करके, आपके पास नकदी बचेगी।
"इस बची हुई नकदी को व्यवस्थित निवेशों में लगाया जा सकता है।
"एक सख्त बजट बनाएँ और मासिक खर्चों पर नज़र रखें।
"जब तक कर्ज का दबाव कम न हो जाए, जीवनशैली संबंधी खर्चों से बचें।

"कर नियोजन पहलू"
" बीमा पॉलिसियों और एफडी की तुलना में म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं।
– इक्विटी फंडों के लिए नया कराधान: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर।
– एसटीसीजी पर 20% कर।
– डेट फंडों पर आय स्लैब के अनुसार कर।
– फिर भी, म्यूचुअल फंडों से कर-पश्चात रिटर्न बीमा परिपक्वता लाभों से अधिक होता है।
– यदि शुद्ध टर्म कवर नहीं है, तो बीमा परिपक्वता पर अधिकांशतः कर लगता है।

» रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड
– कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
– लेकिन ये आपकी सक्रिय निगरानी, शोध और पुनर्संतुलन की मांग करते हैं।
– आपके व्यवसाय और पारिवारिक प्रतिबद्धताओं को देखते हुए यह जोखिम भरा है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड पेशेवर निगरानी प्रदान करते हैं।
– सीएफपी लक्ष्य ट्रैकिंग, अनुशासन और समय पर बदलाव सुनिश्चित करता है।
– इससे प्रत्यक्ष धन पर थोड़ी बचत करने की तुलना में दीर्घकालिक लाभ अधिक मिलता है।

"वित्त को सुव्यवस्थित करने से मनोवैज्ञानिक राहत"
"भारी पॉलिसियाँ और ऋण तनाव और चिंता पैदा करते हैं।
"कम रिटर्न वाली पॉलिसियों को सरेंडर करके सुव्यवस्थित करने से मानसिक शांति मिलती है।
"ऋण कम करने से आपका मन व्यवसाय के विकास के लिए भी मुक्त होगा।
"स्पष्ट लक्ष्यों और एसआईपी योजना के साथ, आपका आत्मविश्वास बढ़ेगा।
"इस दिशा में हर छोटा कदम दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।

"आपात स्थिति में पारिवारिक सुरक्षा"
"टर्म प्लान किसी भी दुर्घटना की स्थिति में परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
"स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा लागतों को बचत में सेंध लगाने से रोकता है।
"एफडी में आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों के लिए बैकअप के रूप में कार्य करती है।
"ये तीनों आपके परिवार के लिए एक मजबूत सुरक्षा आधार प्रदान करते हैं।

"अंत में"
"तत्काल कदम: ऋण चुकौती और प्रीमियम का बोझ कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।
" – मौजूदा पॉलिसियों को चुकता कर दें या सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– मौजूदा म्यूचुअल फंड कोष को न छुएँ; उसे चक्रवृद्धि होने दें।
– आय बढ़ने तक FD को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंडों में SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– उचित नकदी प्रवाह प्रबंधन से शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।
– आशा प्रबल है, क्योंकि आपने पहले ही अच्छे कदम उठा लिए हैं।
– सही अनुशासन के साथ, आप वित्तीय स्थिरता और दीर्घकालिक संपत्ति का पुनर्निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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