Hello Sir, I am 42 and earning 2 lakh per month in hand. I invested 4lakhs in small caps fund and have an investment in axis max life smart wealth where i am paying 2.26 lakh per year for 10 years. At present no emi currenly is ongoing. I have...

Hello Sir, I am 42 and earning 2 lakh per month in hand. I invested 4lakhs in small caps fund and have an investment in axis max life smart wealth where i am paying 2.26 lakh per year for 10 years. At present no emi currenly is ongoing. I have 1cr in saving account and have no idea on where to invest as I am not a risk taker when it comes to investment. I have to buy a flat that's the short term goal i have. The long term not sure but retirement pkan i am looking for. Any fhrther advise on where to invest will be grateful to you. I am unmarried. Kindly Could you suggest where i should invest amount i have?

Ans: You have a strong income and significant savings. Let's assess your current financial situation and provide a comprehensive plan to help you achieve your short-term and long-term goals.

Current Financial Snapshot
Age: 42 years

Monthly Net Income: Rs. 2,00,000

Savings: Rs. 1 crore in a savings account

Investments:

Rs. 4 lakhs in small-cap mutual funds

Axis Max Life Smart Wealth policy with an annual premium of Rs. 2.26 lakhs for 10 years

Liabilities: None

Marital Status: Unmarried

Short-Term Goal: Purchase a flat

Long-Term Goal: Retirement planning

Assessment of Current Investments
Axis Max Life Smart Wealth Policy:

This is an investment-cum-insurance plan with a 10-year premium payment term.

The policy acquires a surrender value after paying premiums for the first two years.

The surrender value is the higher of the Guaranteed Surrender Value (GSV) or the Special Surrender Value (SSV).

GSV is typically 30% of the total premiums paid, excluding the first-year premium and any additional premiums.

SSV depends on various factors, including the total sum assured, total premiums paid, policy term, and applicable bonuses.

Given the low returns and high premium, it may not be the most efficient investment vehicle.

Small-Cap Mutual Funds:

Small-cap funds are high-risk, high-reward investments.

They can be volatile and may not align with your low-risk appetite.

It's important to diversify your portfolio to mitigate risks.

Recommendations
1. Reallocate Savings from the Savings Account:

Keeping Rs. 1 crore in a savings account yields minimal returns.

Consider allocating funds to a mix of investment options based on your risk tolerance and goals.

2. Diversify Your Investment Portfolio:

Allocate funds to a combination of debt and equity mutual funds.

For debt funds, consider short-duration or corporate bond funds for stability.

For equity exposure, opt for large-cap or balanced advantage funds, which are less volatile than small-cap funds.

Avoid direct investments in mutual funds; instead, invest through a Certified Financial Planner (CFP) to receive personalized advice and support.

3. Review and Possibly Surrender the Axis Max Life Policy:

Evaluate the surrender value of the policy.

If the surrender value is reasonable and the policy does not align with your financial goals, consider surrendering it.

Redirect the funds into more efficient investment vehicles.

4. Plan for the Flat Purchase:

Determine the budget for your flat purchase.

Allocate funds accordingly, ensuring you maintain sufficient liquidity for the down payment and associated costs.

Avoid using high-risk investments for short-term goals.

5. Retirement Planning:

Start a systematic investment plan (SIP) in retirement-focused mutual funds.

The earlier you start, the more you benefit from compounding.

Regularly review and adjust your retirement plan based on changes in income, expenses, and goals.

6. Emergency Fund:

Maintain an emergency fund equivalent to 6-12 months of expenses in a liquid or ultra-short-term debt fund.

This ensures financial stability in case of unforeseen circumstances.

Final Insights
Your financial position is strong, with a high income and substantial savings. However, optimizing your investments is crucial to achieving your financial goals efficiently. By reallocating funds from low-yield savings accounts to a diversified investment portfolio, reviewing existing policies, and planning for both short-term and long-term objectives, you can enhance your financial well-being.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए रणनीतिक निवेश योजना

नमस्कार! अपने बच्चे की उच्च शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के लिए आपके सक्रिय दृष्टिकोण को देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें और अपनी ₹40 लाख की एकमुश्त राशि के निवेश के लिए सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 42 वर्ष
एकमुश्त राशि: ₹40 लाख
मौजूदा SIP: म्यूचुअल फंड में ₹22,500 प्रति माह
लक्ष्य:
बच्चे की उच्च शिक्षा
सेवानिवृत्ति योजना
निवेश विकल्प विश्लेषण
1. रियल एस्टेट (भूमि)
संपत्ति, विशेष रूप से भूमि में निवेश करना आकर्षक हो सकता है, लेकिन इसके साथ ही तरलता संबंधी समस्याएँ, बाज़ार में उतार-चढ़ाव और रखरखाव लागत जैसी चुनौतियाँ भी आती हैं। रियल एस्टेट निवेश के लिए महत्वपूर्ण पूंजी की आवश्यकता होती है और शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए ज़रूरत पड़ने पर नियमित आय या पहुँच में आसानी प्रदान नहीं कर सकता है।

2. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड से SWP नियमित आय प्रदान कर सकता है, जो रिटायरमेंट के लिए आदर्श है। यह आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि बाकी को निवेशित रखता है। हालाँकि, भविष्य के शिक्षा व्यय के लिए विकास को अधिकतम करने के लिए यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

3. पेंशन योजना
पेंशन योजनाएँ रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करती हैं, लेकिन अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। वे कम लचीले होते हैं और उनकी लागत अधिक हो सकती है।

अनुशंसित निवेश रणनीति
आपके लक्ष्यों को देखते हुए, इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड को मिलाकर एक विविध दृष्टिकोण विकास, स्थिरता और लचीलापन प्रदान कर सकता है।

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जो शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आवश्यक है।

आवंटन: अपनी एकमुश्त राशि (₹24 लाख) का 60% लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
2. डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड स्थिरता और कम अस्थिरता प्रदान करते हैं, पूंजी को संरक्षित करते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

आबंटन: अपनी एकमुश्त राशि (₹8 लाख) का 20% डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें। विविधीकरण के लिए अल्पकालिक, दीर्घकालिक और कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड शामिल करें।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने इक्विटी और डेट आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं, जिससे संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल मिलती है।

आबंटन: अपनी एकमुश्त राशि (₹8 लाख) का 20% बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश करें। ये फंड विकास की संभावना के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं और मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति माह ₹22,500 की अपनी मौजूदा SIP जारी रखें। समय के साथ अपने कोष को बढ़ाने के लिए अपनी आय बढ़ने पर अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।

सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP) की स्थापना
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP की स्थापना कर सकते हैं। यह आपके कोष को निवेशित और बढ़ते हुए रखते हुए नियमित आय प्रदान करता है।

रणनीतिक पुनर्संतुलन
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करता है और आपके निवेश को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करता है।

इस दृष्टिकोण के लाभ
विविधीकरण: इक्विटी, ऋण और संतुलित फंडों को मिलाकर एक विविध पोर्टफोलियो प्रदान किया जाता है, जो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है।

लचीलापन: म्यूचुअल फंड तरलता के मामले में लचीलापन प्रदान करते हैं और आपकी वित्तीय स्थिति में बदलाव के अनुसार आपकी निवेश रणनीति को समायोजित करते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: पेशेवर निगरानी के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय निवेशों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर गतिशील बाजारों में।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
अपने निवेश को अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप बनाने के लिए नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें। एक सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, कर दक्षता सुनिश्चित कर सकता है और बाजार की स्थितियों और आपके विकसित वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आपकी रणनीति को समायोजित कर सकता है।

निष्कर्ष
अपनी ₹40 लाख की एकमुश्त राशि को इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड के विविध मिश्रण में निवेश करने के साथ-साथ अपने SIP को जारी रखने और संभावित रूप से बढ़ाने से आपको अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए धन जुटाने और आरामदायक रिटायरमेंट हासिल करने के अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और सीएफपी द्वारा निर्देशित पुनर्संतुलन सुनिश्चित करेगा कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने जीवन को सरल और स्थिर बनाए रखा है। 45 साल की उम्र में, बिना किसी ईएमआई और कामकाजी जीवनसाथी के साथ, आप एक आरामदायक स्थिति में हैं। आपकी बेटी का भविष्य भी आपके दिमाग में है, जो बहुत अच्छी बात है। अब, आइए आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का अध्ययन करें और देखें कि इसे कैसे बेहतर बनाया जाए।

» वर्तमान स्नैपशॉट
– कोटक पॉलिसी: 2029 तक 3,000 रुपये प्रति माह।
– एनपीएस: 2,000 रुपये प्रति माह।
– सुकन्या समृद्धि: 2,000 रुपये प्रति माह।
– बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी: 36,711 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एलआईसी पॉलिसी: 1,20,000 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एसआईपी: दो लार्ज कैप फंडों में 2,500-2,500 रुपये।
– घर का मालिकाना हक, कोई ईएमआई नहीं।
– परिवार: पत्नी कार्यरत है, बेटी 12 साल की है।

"आपकी योजना में खूबियाँ"
"अपना घर स्थिरता देता है और किराए का तनाव नहीं होता।
"सुकन्या समृद्धि" बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए सुरक्षित निधि सुनिश्चित करती है।
"एनपीएस" सेवानिवृत्ति आय का एक और स्रोत है।
"इक्विटी फंड में एसआईपी पहले ही शुरू हो चुका है, जो एक अच्छा अनुशासन है।
"पत्नी" परिवार की संपत्ति में सक्रिय रूप से योगदान देती है।
"आपने बीमा पॉलिसियों के माध्यम से सुरक्षा के बारे में सोचा है।

"कमज़ोरियाँ देखी गईं"
"बीमा पॉलिसियों में ज़्यादा निवेश।
"इनसे म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है।
"कोटक पॉलिसी एक निवेश और बीमा पॉलिसी है, और रिटर्न मामूली है।
"बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी कारगर नहीं है। बच्चों के लिए बीमा नहीं खरीदना चाहिए।
"पत्नी की एलआईसी पॉलिसी का प्रीमियम ज़्यादा है और शुरुआती चरण में है।
"इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बहुत कम है।
" एनपीएस में 2,000 रुपये का एसआईपी रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
– कम रिटर्न वाले उत्पादों में अतिरिक्त पैसा लगाने से दीर्घकालिक संपत्ति कम हो जाती है।

» निवेश और बीमा पॉलिसियों की समस्याएँ
– इनमें सुरक्षा और बचत का मिश्रण होता है।
– ज़रूरत के मुकाबले बीमा कवर बहुत कम होता है।
– रिटर्न भी म्यूचुअल फंड से कम होता है।
– दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
– बीमा अलग होना चाहिए, सिर्फ़ सुरक्षा के लिए।
– अगर सरेंडर कर दिया जाए, तो म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश तेज़ी से बढ़ेगा।

» टर्म इंश्योरेंस का महत्व
– वर्तमान में, किसी भी शुद्ध टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया जाता है।
– टर्म कवर कम लागत पर बड़ी सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह आपकी पत्नी और बेटी को कुछ होने पर सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी या कोटक जैसी पॉलिसियाँ पर्याप्त जोखिम कवर नहीं दे रही हैं।
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस खरीदना अब बहुत ज़रूरी है।

» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, केवल पत्नी ही लार्ज कैप फंड में निवेश कर रही है।
– केवल लार्ज कैप 15 वर्षों तक सर्वोत्तम रिटर्न नहीं देगा।
– आप फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ सकते हैं।
– स्मॉल और मिड कैप में निवेश कम लेकिन मददगार हो सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
– बाजार चक्र बदलने पर इंडेक्स फंड समायोजित नहीं हो सकते।
– सक्रिय प्रबंधक पुनर्संतुलन करते हैं और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

» डायरेक्ट फंड जोखिम
– यदि आप और आपकी पत्नी डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो समीक्षा करना आपका काम है।
– कई निवेशक पुनर्संतुलन करना भूल जाते हैं और गलत फंड में ही निवेश करते रहते हैं।
– सीएफपी समीक्षा के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– विशेषज्ञ पोर्टफोलियो की सेहत और सही बदलाव सुनिश्चित करते हैं।
– छोटी अतिरिक्त लागत दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लायक है।

» सेवानिवृत्ति का दृष्टिकोण
– 45 साल की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक 15 साल हो सकते हैं।
– रिटायरमेंट के लिए मौजूदा निवेश पर्याप्त नहीं है।
– 2,000 रुपये का एनपीएस बहुत कम है।
– एलआईसी और कोटक पॉलिसी पर्याप्त ग्रोथ नहीं देंगी।
– आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करना होगा।
– इक्विटी फंड में कम से कम 10,000-15,000 रुपये मासिक निवेश करना ज़रूरी है।
– इसे अतिरिक्त बचत से धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।

» बच्चों की शिक्षा और शादी
– बेटी 12 साल की है, उच्च शिक्षा में 6 साल बाकी हैं।
– शादी में 15+ साल बाकी हैं।
– सुकन्या समृद्धि गारंटीशुदा रकम देगी, लेकिन रिटर्न सीमित है।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए बेहतर ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बच्चों की शिक्षा निधि से जुड़ी एसआईपी (SIP) ज़रूरी रकम बना सकती है।
– केवल सुकन्या और एलआईसी पर निर्भर न रहें।

» स्वास्थ्य सुरक्षा
– स्वास्थ्य बीमा का कोई ज़िक्र नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च बचत को खा सकते हैं।
– सभी के लिए पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवरेज ज़रूरी है।
– इससे आपको मेडिकल इमरजेंसी में ईपीएफ या म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचत होती है।

» अतिरिक्त 2,000 रुपये प्रति माह कहाँ निवेश करें
– किसी अन्य एलआईसी या एंडोमेंट पॉलिसी में निवेश करने से बचें।
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप या मल्टी एसेट जैसी सक्रिय फंड श्रेणी चुनें।
– यह छोटी राशि 15 वर्षों में अच्छी तरह बढ़ेगी।
– आय बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाना भी महत्वपूर्ण है।

» कर का पहलू
– इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-अनुकूल हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।
– FD या बीमा रिटर्न जैसे डेट उत्पादों पर स्लैब दर के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करके, आप कम कर देते हैं और संपत्ति बनाते हैं।

» आपके लिए कार्य योजना
– टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।
– परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– परिपक्वता तक सुकन्या अंशदान जारी रखें।
– NPS जारी रखें, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड भी बढ़ाएँ।
– कोटक पॉलिसी और LIC पॉलिसियों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– समर्पित धन को विविध इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– पत्नी को SIP जारी रखना चाहिए, लेकिन लार्ज कैप से आगे भी विविधता लानी चाहिए।
– परिवार के SIP को हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, बैंक खाते में नहीं।

» अंत में
– आप पर ईएमआई का कोई बोझ नहीं है और आपका अपना घर है, जो आपकी एक बड़ी खूबी है।
– आपने कई छोटी बचत योजनाएँ बनाई हैं।
– लेकिन बहुत सारा पैसा कम रिटर्न वाली पॉलिसियों में फंसा हुआ है।
– लंबी अवधि के विकास के लिए आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करने की ज़रूरत है।
– टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर से परिवार को सुरक्षित करें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए SIP का इस्तेमाल करें।
– बीमा-आधारित निवेश से हटकर उचित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे आपके परिवार को सुरक्षा और विकास का संतुलन मिलेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment