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Piyush
Ramalingam Kalirajan10871 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025
Asked on - Aug 21, 2025English
नमस्ते सर, मेरी उम्र 45 साल है और मेरे निवेश इस प्रकार हैं। मेरा अपना घर है। कोई EMI नहीं है। मेरी पत्नी पिछले 3 सालों से स्कूल में नौकरी कर रही है। मेरी बेटी 12 साल की है। मेरे पास कोटक की एक पॉलिसी है जिसमें मैं 3 हज़ार रुपये प्रति माह देता हूँ जो 2029 में मैच्योर होगी। NPS में 2 हज़ार रुपये प्रति माह, सुकन्या समृद्धि में 2 हज़ार रुपये प्रति माह, बेटी के लिए LIC पॉलिसी में 36,711 रुपये प्रति वर्ष, पत्नी के पास LIC की एक पॉलिसी है जो उसने 2 साल पहले शुरू की थी - 1,20,000 रुपये प्रति वर्ष और पत्नी के पास दो म्यूचुअल फंड भी हैं जिनमें वह 2.5 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश करती है - HDFC टॉप 100 लार्ज कैप और निप्पॉन लार्ज कैप। मेरे निवेश के बारे में कोई सुझाव दें या मैं कहाँ निवेश कर सकता हूँ, शायद 2 हज़ार रुपये प्रति माह। कृपया सलाह दें।
Ans: आपने जीवन को सरल और स्थिर बनाए रखा है। 45 साल की उम्र में, बिना किसी ईएमआई और कामकाजी जीवनसाथी के साथ, आप एक आरामदायक स्थिति में हैं। आपकी बेटी का भविष्य भी आपके दिमाग में है, जो बहुत अच्छी बात है। अब, आइए आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का अध्ययन करें और देखें कि इसे कैसे बेहतर बनाया जाए।
» वर्तमान स्नैपशॉट
– कोटक पॉलिसी: 2029 तक 3,000 रुपये प्रति माह।
– एनपीएस: 2,000 रुपये प्रति माह।
– सुकन्या समृद्धि: 2,000 रुपये प्रति माह।
– बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी: 36,711 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एलआईसी पॉलिसी: 1,20,000 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एसआईपी: दो लार्ज कैप फंडों में 2,500-2,500 रुपये।
– घर का मालिकाना हक, कोई ईएमआई नहीं।
– परिवार: पत्नी कार्यरत है, बेटी 12 साल की है।
"आपकी योजना में खूबियाँ"
"अपना घर स्थिरता देता है और किराए का तनाव नहीं होता।
"सुकन्या समृद्धि" बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए सुरक्षित निधि सुनिश्चित करती है।
"एनपीएस" सेवानिवृत्ति आय का एक और स्रोत है।
"इक्विटी फंड में एसआईपी पहले ही शुरू हो चुका है, जो एक अच्छा अनुशासन है।
"पत्नी" परिवार की संपत्ति में सक्रिय रूप से योगदान देती है।
"आपने बीमा पॉलिसियों के माध्यम से सुरक्षा के बारे में सोचा है।
"कमज़ोरियाँ देखी गईं"
"बीमा पॉलिसियों में ज़्यादा निवेश।
"इनसे म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है।
"कोटक पॉलिसी एक निवेश और बीमा पॉलिसी है, और रिटर्न मामूली है।
"बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी कारगर नहीं है। बच्चों के लिए बीमा नहीं खरीदना चाहिए।
"पत्नी की एलआईसी पॉलिसी का प्रीमियम ज़्यादा है और शुरुआती चरण में है।
"इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बहुत कम है।
" एनपीएस में 2,000 रुपये का एसआईपी रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
– कम रिटर्न वाले उत्पादों में अतिरिक्त पैसा लगाने से दीर्घकालिक संपत्ति कम हो जाती है।
» निवेश और बीमा पॉलिसियों की समस्याएँ
– इनमें सुरक्षा और बचत का मिश्रण होता है।
– ज़रूरत के मुकाबले बीमा कवर बहुत कम होता है।
– रिटर्न भी म्यूचुअल फंड से कम होता है।
– दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
– बीमा अलग होना चाहिए, सिर्फ़ सुरक्षा के लिए।
– अगर सरेंडर कर दिया जाए, तो म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश तेज़ी से बढ़ेगा।
» टर्म इंश्योरेंस का महत्व
– वर्तमान में, किसी भी शुद्ध टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया जाता है।
– टर्म कवर कम लागत पर बड़ी सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह आपकी पत्नी और बेटी को कुछ होने पर सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी या कोटक जैसी पॉलिसियाँ पर्याप्त जोखिम कवर नहीं दे रही हैं।
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस खरीदना अब बहुत ज़रूरी है।
» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, केवल पत्नी ही लार्ज कैप फंड में निवेश कर रही है।
– केवल लार्ज कैप 15 वर्षों तक सर्वोत्तम रिटर्न नहीं देगा।
– आप फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ सकते हैं।
– स्मॉल और मिड कैप में निवेश कम लेकिन मददगार हो सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
– बाजार चक्र बदलने पर इंडेक्स फंड समायोजित नहीं हो सकते।
– सक्रिय प्रबंधक पुनर्संतुलन करते हैं और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
» डायरेक्ट फंड जोखिम
– यदि आप और आपकी पत्नी डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो समीक्षा करना आपका काम है।
– कई निवेशक पुनर्संतुलन करना भूल जाते हैं और गलत फंड में ही निवेश करते रहते हैं।
– सीएफपी समीक्षा के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– विशेषज्ञ पोर्टफोलियो की सेहत और सही बदलाव सुनिश्चित करते हैं।
– छोटी अतिरिक्त लागत दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लायक है।
» सेवानिवृत्ति का दृष्टिकोण
– 45 साल की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक 15 साल हो सकते हैं।
– रिटायरमेंट के लिए मौजूदा निवेश पर्याप्त नहीं है।
– 2,000 रुपये का एनपीएस बहुत कम है।
– एलआईसी और कोटक पॉलिसी पर्याप्त ग्रोथ नहीं देंगी।
– आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करना होगा।
– इक्विटी फंड में कम से कम 10,000-15,000 रुपये मासिक निवेश करना ज़रूरी है।
– इसे अतिरिक्त बचत से धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
» बच्चों की शिक्षा और शादी
– बेटी 12 साल की है, उच्च शिक्षा में 6 साल बाकी हैं।
– शादी में 15+ साल बाकी हैं।
– सुकन्या समृद्धि गारंटीशुदा रकम देगी, लेकिन रिटर्न सीमित है।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए बेहतर ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बच्चों की शिक्षा निधि से जुड़ी एसआईपी (SIP) ज़रूरी रकम बना सकती है।
– केवल सुकन्या और एलआईसी पर निर्भर न रहें।
» स्वास्थ्य सुरक्षा
– स्वास्थ्य बीमा का कोई ज़िक्र नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च बचत को खा सकते हैं।
– सभी के लिए पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवरेज ज़रूरी है।
– इससे आपको मेडिकल इमरजेंसी में ईपीएफ या म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचत होती है।
» अतिरिक्त 2,000 रुपये प्रति माह कहाँ निवेश करें
– किसी अन्य एलआईसी या एंडोमेंट पॉलिसी में निवेश करने से बचें।
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप या मल्टी एसेट जैसी सक्रिय फंड श्रेणी चुनें।
– यह छोटी राशि 15 वर्षों में अच्छी तरह बढ़ेगी।
– आय बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाना भी महत्वपूर्ण है।
» कर का पहलू
– इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-अनुकूल हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।
– FD या बीमा रिटर्न जैसे डेट उत्पादों पर स्लैब दर के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करके, आप कम कर देते हैं और संपत्ति बनाते हैं।
» आपके लिए कार्य योजना
– टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।
– परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– परिपक्वता तक सुकन्या अंशदान जारी रखें।
– NPS जारी रखें, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड भी बढ़ाएँ।
– कोटक पॉलिसी और LIC पॉलिसियों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– समर्पित धन को विविध इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– पत्नी को SIP जारी रखना चाहिए, लेकिन लार्ज कैप से आगे भी विविधता लानी चाहिए।
– परिवार के SIP को हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, बैंक खाते में नहीं।
» अंत में
– आप पर ईएमआई का कोई बोझ नहीं है और आपका अपना घर है, जो आपकी एक बड़ी खूबी है।
– आपने कई छोटी बचत योजनाएँ बनाई हैं।
– लेकिन बहुत सारा पैसा कम रिटर्न वाली पॉलिसियों में फंसा हुआ है।
– लंबी अवधि के विकास के लिए आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करने की ज़रूरत है।
– टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर से परिवार को सुरक्षित करें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए SIP का इस्तेमाल करें।
– बीमा-आधारित निवेश से हटकर उचित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे आपके परिवार को सुरक्षा और विकास का संतुलन मिलेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
» वर्तमान स्नैपशॉट
– कोटक पॉलिसी: 2029 तक 3,000 रुपये प्रति माह।
– एनपीएस: 2,000 रुपये प्रति माह।
– सुकन्या समृद्धि: 2,000 रुपये प्रति माह।
– बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी: 36,711 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एलआईसी पॉलिसी: 1,20,000 रुपये प्रति वर्ष।
– पत्नी की एसआईपी: दो लार्ज कैप फंडों में 2,500-2,500 रुपये।
– घर का मालिकाना हक, कोई ईएमआई नहीं।
– परिवार: पत्नी कार्यरत है, बेटी 12 साल की है।
"आपकी योजना में खूबियाँ"
"अपना घर स्थिरता देता है और किराए का तनाव नहीं होता।
"सुकन्या समृद्धि" बेटी की शिक्षा या विवाह के लिए सुरक्षित निधि सुनिश्चित करती है।
"एनपीएस" सेवानिवृत्ति आय का एक और स्रोत है।
"इक्विटी फंड में एसआईपी पहले ही शुरू हो चुका है, जो एक अच्छा अनुशासन है।
"पत्नी" परिवार की संपत्ति में सक्रिय रूप से योगदान देती है।
"आपने बीमा पॉलिसियों के माध्यम से सुरक्षा के बारे में सोचा है।
"कमज़ोरियाँ देखी गईं"
"बीमा पॉलिसियों में ज़्यादा निवेश।
"इनसे म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न मिलता है।
"कोटक पॉलिसी एक निवेश और बीमा पॉलिसी है, और रिटर्न मामूली है।
"बेटी के लिए एलआईसी पॉलिसी कारगर नहीं है। बच्चों के लिए बीमा नहीं खरीदना चाहिए।
"पत्नी की एलआईसी पॉलिसी का प्रीमियम ज़्यादा है और शुरुआती चरण में है।
"इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बहुत कम है।
" एनपीएस में 2,000 रुपये का एसआईपी रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगा।
– कम रिटर्न वाले उत्पादों में अतिरिक्त पैसा लगाने से दीर्घकालिक संपत्ति कम हो जाती है।
» निवेश और बीमा पॉलिसियों की समस्याएँ
– इनमें सुरक्षा और बचत का मिश्रण होता है।
– ज़रूरत के मुकाबले बीमा कवर बहुत कम होता है।
– रिटर्न भी म्यूचुअल फंड से कम होता है।
– दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं।
– बीमा अलग होना चाहिए, सिर्फ़ सुरक्षा के लिए।
– अगर सरेंडर कर दिया जाए, तो म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश तेज़ी से बढ़ेगा।
» टर्म इंश्योरेंस का महत्व
– वर्तमान में, किसी भी शुद्ध टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया जाता है।
– टर्म कवर कम लागत पर बड़ी सुरक्षा प्रदान करता है।
– यह आपकी पत्नी और बेटी को कुछ होने पर सुरक्षा प्रदान करता है।
– एलआईसी या कोटक जैसी पॉलिसियाँ पर्याप्त जोखिम कवर नहीं दे रही हैं।
– पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस खरीदना अब बहुत ज़रूरी है।
» म्यूचुअल फंड रणनीति
– वर्तमान में, केवल पत्नी ही लार्ज कैप फंड में निवेश कर रही है।
– केवल लार्ज कैप 15 वर्षों तक सर्वोत्तम रिटर्न नहीं देगा।
– आप फ्लेक्सी कैप, मल्टी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ सकते हैं।
– स्मॉल और मिड कैप में निवेश कम लेकिन मददगार हो सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
– बाजार चक्र बदलने पर इंडेक्स फंड समायोजित नहीं हो सकते।
– सक्रिय प्रबंधक पुनर्संतुलन करते हैं और नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
» डायरेक्ट फंड जोखिम
– यदि आप और आपकी पत्नी डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो समीक्षा करना आपका काम है।
– कई निवेशक पुनर्संतुलन करना भूल जाते हैं और गलत फंड में ही निवेश करते रहते हैं।
– सीएफपी समीक्षा के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अधिक सुरक्षित होते हैं।
– विशेषज्ञ पोर्टफोलियो की सेहत और सही बदलाव सुनिश्चित करते हैं।
– छोटी अतिरिक्त लागत दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लायक है।
» सेवानिवृत्ति का दृष्टिकोण
– 45 साल की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक 15 साल हो सकते हैं।
– रिटायरमेंट के लिए मौजूदा निवेश पर्याप्त नहीं है।
– 2,000 रुपये का एनपीएस बहुत कम है।
– एलआईसी और कोटक पॉलिसी पर्याप्त ग्रोथ नहीं देंगी।
– आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करना होगा।
– इक्विटी फंड में कम से कम 10,000-15,000 रुपये मासिक निवेश करना ज़रूरी है।
– इसे अतिरिक्त बचत से धीरे-धीरे बढ़ाया जा सकता है।
» बच्चों की शिक्षा और शादी
– बेटी 12 साल की है, उच्च शिक्षा में 6 साल बाकी हैं।
– शादी में 15+ साल बाकी हैं।
– सुकन्या समृद्धि गारंटीशुदा रकम देगी, लेकिन रिटर्न सीमित है।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए बेहतर ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बच्चों की शिक्षा निधि से जुड़ी एसआईपी (SIP) ज़रूरी रकम बना सकती है।
– केवल सुकन्या और एलआईसी पर निर्भर न रहें।
» स्वास्थ्य सुरक्षा
– स्वास्थ्य बीमा का कोई ज़िक्र नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी खर्च बचत को खा सकते हैं।
– सभी के लिए पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।
– कम से कम 10-15 लाख रुपये का कवरेज ज़रूरी है।
– इससे आपको मेडिकल इमरजेंसी में ईपीएफ या म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचत होती है।
» अतिरिक्त 2,000 रुपये प्रति माह कहाँ निवेश करें
– किसी अन्य एलआईसी या एंडोमेंट पॉलिसी में निवेश करने से बचें।
– डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– फ्लेक्सी कैप या मल्टी एसेट जैसी सक्रिय फंड श्रेणी चुनें।
– यह छोटी राशि 15 वर्षों में अच्छी तरह बढ़ेगी।
– आय बढ़ने के साथ एसआईपी बढ़ाना भी महत्वपूर्ण है।
» कर का पहलू
– इक्विटी म्यूचुअल फंड कर-अनुकूल हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।
– FD या बीमा रिटर्न जैसे डेट उत्पादों पर स्लैब दर के अनुसार पूरी तरह से कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करके, आप कम कर देते हैं और संपत्ति बनाते हैं।
» आपके लिए कार्य योजना
– टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।
– परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– परिपक्वता तक सुकन्या अंशदान जारी रखें।
– NPS जारी रखें, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड भी बढ़ाएँ।
– कोटक पॉलिसी और LIC पॉलिसियों में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– समर्पित धन को विविध इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– पत्नी को SIP जारी रखना चाहिए, लेकिन लार्ज कैप से आगे भी विविधता लानी चाहिए।
– परिवार के SIP को हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, बैंक खाते में नहीं।
» अंत में
– आप पर ईएमआई का कोई बोझ नहीं है और आपका अपना घर है, जो आपकी एक बड़ी खूबी है।
– आपने कई छोटी बचत योजनाएँ बनाई हैं।
– लेकिन बहुत सारा पैसा कम रिटर्न वाली पॉलिसियों में फंसा हुआ है।
– लंबी अवधि के विकास के लिए आपको इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करने की ज़रूरत है।
– टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर से परिवार को सुरक्षित करें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए SIP का इस्तेमाल करें।
– बीमा-आधारित निवेश से हटकर उचित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इससे आपके परिवार को सुरक्षा और विकास का संतुलन मिलेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment