हेलो सर... मैं अब 41 साल का हूं... मेरी बचत के रूप में केवल पी.एफ... मेरे वर्तमान वेतन के अनुसार... मैं प्रति माह लगभग 5 हजार बचा सकता हूं... कुछ अच्छी बचत के लिए मुझे कहां निवेश करना चाहिए मेरी सेवानिवृत्ति के लिए

Ans: डेट म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा विकल्प है. निकासी शुरू करने से पहले 12-18 महीनों के लिए निवेश करें। प्रति माह 0.5% से अधिक न निकालें। आप इसे SWP का उपयोग करके कर सकते हैं.

Ans: केवल दो महीने बाद प्रति माह 40,000 प्राप्त करने का मतलब है कि आपके निवेश पर 9.6% वार्षिक रिटर्न का आश्वासन प्राप्त होना। मैं ऐसे किसी उपकरण के बारे में नहीं जानता जो सिर्फ 2 महीने बाद से लगातार सुनिश्चित आधार पर आपके लिए इतना उत्पादन कर सके।

Ans: पेंशन योजना के लिए आपकी आकांक्षा सराहनीय है, और कम उम्र में ही अपने भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए योजना बनाना बुद्धिमानी है। आपकी उम्र और 12 साल के निवेश क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, आइए अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त विकल्पों का पता लगाएं।

20,000 रुपये की मासिक पेंशन के लिए आपकी प्राथमिकता को देखते हुए, आपको रिटायरमेंट के बाद एक स्थायी आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए निवेश अवधि में एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने की आवश्यकता होगी।

जबकि पारंपरिक पेंशन योजनाएँ और वार्षिकियाँ गारंटीकृत आय प्रदान करती हैं, वे मुद्रास्फीति और कराधान को देखते हुए इष्टतम रिटर्न नहीं दे सकती हैं। इसके अतिरिक्त, उनमें अक्सर लचीलेपन और तरलता की कमी होती है।

इसके बजाय, आप समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने के लिए म्यूचुअल फंड और अन्य विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों के संयोजन में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड ने पारंपरिक निवेश के तरीकों की तुलना में ऐतिहासिक रूप से अधिक रिटर्न दिया है, जो उन्हें दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त बनाता है।

आप अपने मासिक निवेश का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित कर सकते हैं, जो लंबी अवधि में पूंजी वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं। जोखिम कम करने के लिए, अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश उद्देश्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता प्रदान करें।

साथ ही, रिटायरमेंट के बाद स्थिरता प्रदान करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए डेट म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में निवेश करने पर विचार करें। ये निवेश आपकी पेंशन के पूरक के रूप में निष्क्रिय आय के स्रोत के रूप में काम कर सकते हैं।

इसके अलावा, व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती है, जिससे आपके निवेश दृष्टिकोण में अनुशासन और स्थिरता सुनिश्चित होती है। लंबी अवधि तक निवेशित रहने और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाकर, आप संभावित रूप से अपने वांछित पेंशन लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

हालांकि, समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करना और बदलती बाजार स्थितियों और अपने विकसित वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

निष्कर्ष में, अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश क्षितिज के अनुरूप एक विविध निवेश दृष्टिकोण अपनाकर, आप 20,000 रुपये की मासिक पेंशन के अपने लक्ष्य को साकार करने की दिशा में काम कर सकते हैं। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने के लिए व्यक्तिगत सलाह और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अब आप 44 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
आपके बचत खाते में 51 लाख रुपये हैं।
आपके पास दो सक्रिय ऋण भी हैं:

30 वर्षों के लिए 30 लाख रुपये का गृह ऋण

15 वर्षों के लिए 13 लाख रुपये का अन्य ऋण

अब आप जानना चाहते हैं कि अपने 51 लाख रुपये कैसे और कहाँ निवेश करें।
आइए इसे 360-डिग्री संरचित तरीके से देखें।

पहले अपनी वित्तीय स्थिति जानें

आइए आपके प्रमुख आँकड़ों पर नज़र डालें:

आयु: 44 वर्ष

कोई वेतन आय नहीं (सेवानिवृत्ति के बाद अनुमानित)

दो सक्रिय ऋण: कुल 43 लाख रुपये

हाथ में 51 लाख रुपये की बचत

अब पूछें:

आपके मासिक खर्च क्या हैं?

क्या आपके पास पेंशन या किराये की आय है?

कोई पारिवारिक आश्रित या स्कूल जाने वाले बच्चे हैं?

क्या आप दूसरा करियर या पूर्ण सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं?

इनके उत्तर आपके निवेश की दिशा तय करते हैं।
लेकिन सीमित विवरणों के साथ भी, हम एक आधारभूत योजना बना सकते हैं।

आपातकालीन निधि सबसे पहले आती है

आपातकालीन निधि आपकी मानसिक शांति की रक्षा करती है।
यह अप्रत्याशित परिस्थितियों में घबराहट से बचाती है।

आपको ये चीज़ें रखनी चाहिए:

कम से कम 6 से 12 महीने के मासिक खर्च

बचत, स्वीप-इन FD और लिक्विड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में

मान लीजिए कि आपके मासिक खर्च 40,000 रुपये हैं

तो, आपातकालीन निधि 5-6 लाख रुपये होनी चाहिए

इस पैसे को लिक्विड और अछूता रखें
इस राशि को किसी भी लॉक-इन विकल्प में निवेश न करें
इसे निवेश पूंजी न समझें

ऋण रणनीति से शुरुआत करें

आपके पास अभी दो ऋण हैं।

30 लाख रुपये का गृह ऋण

13 लाख रुपये का ऋण (प्रकार का उल्लेख नहीं)

आइए देखें कि दोनों को समझदारी से कैसे संभाला जाए

30 लाख रुपये का गृह ऋण - 30 वर्ष

इस ऋण की अवधि लंबी है।
इसे 30 साल तक न रखें।
आपको ब्याज के रूप में दोगुनी राशि चुकानी होगी।

अगर ब्याज दर 8.5% से ज़्यादा है, तो बोझ कम करें।
एक साथ पूरा भुगतान न करें।
समझदारी भरा तरीका अपनाएँ:

ईएमआई नियमित रखें

आंशिक रूप से पूर्व भुगतान करने के लिए अभी 3-5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें

फिर हर साल ईएमआई में 2,000-3,000 रुपये अतिरिक्त जोड़ें

इससे अवधि कम हो जाती है और ब्याज कम हो जाता है

चरण-दर-चरण पूर्व भुगतान करने के लिए बोनस, मुनाफ़े या मैच्योरिटी फ़ंड का इस्तेमाल करें
लेकिन पहले हाथ में नकदी ज़रूर रखें

13 लाख रुपये-15 साल का अन्य ऋण

यह संभवतः एक पर्सनल लोन या कार लोन है।
यहाँ ब्याज दरें आमतौर पर ज़्यादा होती हैं।
अगर 10% से ज़्यादा है, तो यह आपकी बचत को नुकसान पहुँचा रहा है
इसे जल्दी चुकाना बेहतर है

आप:

10 लाख रुपये का इस्तेमाल करें अपने 51 लाख के कोष से 5-7 लाख रुपये

या अगर ब्याज दर बहुत ज़्यादा है तो पूरी तरह से पूर्व भुगतान कर दें

ईएमआई को कम करने से आपको अभी से मासिक निवेश करने में मदद मिलती है

ऋण-मुक्त स्थिति आपके नकदी प्रवाह को बेहतर बनाती है
यह मानसिक शांति और भविष्य के निवेश अनुशासन को बेहतर बनाता है

51 लाख रुपये को उद्देश्यपूर्ण बकेट में बाँटें

सही योजना बनाने के लिए, अपने कोष को इस तरह बाँटें:

आपातकालीन निधि: 6 लाख रुपये

ऋण पूर्व भुगतान: 10 लाख रुपये

मासिक आय के लिए निवेश (यदि आवश्यक हो): 10 लाख रुपये

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन: 25 लाख रुपये

यह सुरक्षा, ऋण प्रबंधन और विकास के बीच संतुलन प्रदान करता है।

बचत खाते में पूरा पैसा रखने से बचें

निष्क्रिय पड़े पैसे पर 3% से कम ब्याज मिलता है
यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देता
मुद्रास्फीति हर साल आपके मूल्य को कम करती है

आपके 10 लाख रुपये 51 लाख रुपये अभी बहुत ज़्यादा लग सकते हैं
लेकिन 10 साल में, इसकी आधी कीमत कम हो सकती है
इसलिए, इसे म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण में निवेश करें
बचत खाते से पैसे निकालने में देर न करें

अल्पकालिक और नियमित नकदी प्रवाह के लिए निवेश कैसे करें

अगर अभी आपकी पेंशन आय नहीं है,
तो आपको अगले 3-5 सालों तक नियमित आय की ज़रूरत पड़ सकती है
उस पैसे को जोखिम भरे या बंद विकल्पों में न लगाएँ
इसका इस्तेमाल करें:

अल्पकालिक या छोटी अवधि के डेट म्यूचुअल फंड

कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF)

ये फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर हैं
ये टैक्स-कुशल और लिक्विड हैं
आप मासिक आय के लिए SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) कर सकते हैं
रु. ज़रूरत पड़ने पर 20,000-25,000 प्रति माह
इससे मासिक नकद मिलता है और पूँजी निवेशित रहती है।

लेकिन याद रखें:
डेट और हाइब्रिड फंडों के रिटर्न की गारंटी नहीं होती।
लेकिन लंबी अवधि में ये FD से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
ज़रूरत पड़ने पर आप इन्हें कभी भी भुना सकते हैं।

दीर्घकालिक संपत्ति वृद्धि के लिए निवेश कैसे करें?

शेष 25 लाख रुपये का उपयोग दीर्घकालिक निवेश के लिए करें।
आप केवल 44 वर्ष के हैं। आपके पास आगे 20-25 वर्ष हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड यहाँ सबसे अच्छा विकल्प हैं।

SIP और एकमुश्त निवेश का संयोजन चुनें।
एक साथ पूरे 25 लाख रुपये का निवेश न करें।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 5 लाख रुपये से शुरुआत करें।
फिर STP (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) करें:

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड

मिड-कैप फंड (केवल मध्यम निवेश)

मल्टीकैप या डायवर्सिफाइड फंड

म्यूचुअल फंड क्यों?

पेशेवर रूप से प्रबंधित

पारदर्शी और विनियमित

उच्च तरलता

एफडी की तुलना में कर-कुशल

सेवानिवृत्ति कोष निर्माण के लिए सर्वोत्तम

इंडेक्स फंड न चुनें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं
बाजार गिरने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं
ये पूंजी की सुरक्षा नहीं करते
इनका कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता
मंदी के बाजार में कोई रक्षात्मक कार्रवाई नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन देते हैं
इनकी रणनीति विशेषज्ञ होती है
ये जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं
आपको बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा मिलती है

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें

डायरेक्ट फंड लागत-बचत वाले लग सकते हैं
लेकिन ये आपको कोई मार्गदर्शन नहीं देते
आपको पुनर्संतुलन और परिसंपत्ति आवंटन सहायता की कमी होगी
पोर्टफोलियो समीक्षा या रणनीति समर्थन नहीं
सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से आपको 360-डिग्री योजना मिलती है
आपको बाजार के उतार-चढ़ाव में मदद मिलेगी
आप भावनात्मक गलतियों से बचेंगे
विशेषज्ञ सहायता वाली नियमित योजनाएं हर रुपये के लायक हैं

किन बातों से पूरी तरह बचें

रियल एस्टेट में दोबारा निवेश न करें

आप पहले से ही कर्ज़ लेकर घर बना हुआ है

अतिरिक्त अचल संपत्ति पैसे रोकती है

इससे रिटर्न कम और रखरखाव ज़्यादा होता है

दूसरे घर के कर्ज़ के ब्याज पर कोई कर लाभ नहीं

यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसी न खरीदें

इनसे रिटर्न कम मिलता है और पारदर्शिता का अभाव होता है

बीमा को निवेश के साथ मिलाना - जो खतरनाक है

बीमा निवेश के लिए नहीं है

एन्युइटी या दीर्घकालिक बीमा योजनाओं में बड़ी रकम न लगाएँ

ये तरलता को नष्ट करते हैं और कम रिटर्न देते हैं

कुछ सालों बाद आपको पछतावा होगा

स्वास्थ्य और जीवन बीमा की ज़रूरतें

44 साल की उम्र में, इसे न छोड़ें
2 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर लें न्यूनतम 10 लाख
अगर परिवार आश्रित है, तो फैमिली फ्लोटर भी जोड़ें
भले ही पहले सेना द्वारा कवर दिया जाता हो, अब निजी बीमा ज़रूरी है
चिकित्सा मुद्रास्फीति हर साल बढ़ रही है

अगर आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो टर्म इंश्योरेंस लें
60-65 वर्ष की आयु तक कवर लें
बीमित राशि आपकी वार्षिक ज़रूरत का 10 गुना होनी चाहिए

आपकी उम्र में प्रीमियम कम होते हैं
लेकिन निवेश को जीवन बीमा के साथ न मिलाएँ

कर नियोजन सलाह

अब, आपकी अधिकांश आय निवेश से आती है
इसे कर-कुशलता से नियोजित करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान (नए नियम के अनुसार):

₹20 लाख से ऊपर के LTCG पर 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20% कर

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर
इसलिए इक्विटी से SWP, FD ब्याज से ज़्यादा कर-कुशल है

घबराहट में म्यूचुअल फंड न भुनाएँ
टैक्स हार्वेस्टिंग के लिए पेशेवर मदद लें

रिटायरमेंट फंड बनाएँ

आप अब सेवानिवृत्त हो चुके हैं, लेकिन अभी भी युवा हैं
25 साल का वित्तीय रोडमैप बनाएँ

आपको 2 से 3 करोड़ रुपये बनाने होंगे
भविष्य की जीवनशैली यही मांग करती है

इस फंड को बनाने के लिए म्यूचुअल फंड SIP का इस्तेमाल करें
अधिशेष से छोटी मासिक SIP भी बड़े परिणाम देती है
हर 10,000 रुपये का SIP 20-25 वर्षों में 1 करोड़ रुपये बन सकता है
अभी शुरू करें। देरी से चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति कम हो जाती है

हर साल समीक्षा करें

सिर्फ़ निवेश करके भूल न जाएँ
हर 12 महीने में लक्ष्यों की समीक्षा करें
जाँचें:

परिसंपत्ति आवंटन

फंड का प्रदर्शन

जीवन के चरणों में बदलाव

कर प्रभाव

इसे किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करवाएँ
खुद या YouTube वीडियो से नहीं
अपने परिवार की ज़रूरतों के अनुसार सलाह लें

अंततः

आपने ₹10,000 बचाकर अच्छा किया है। 51 लाख
अब इसका समझदारी और उद्देश्यपूर्ण उपयोग करें
इसे बचत खाते में बेकार न रहने दें
रणनीति के साथ अपने ऋणों का प्रबंधन करें
आपातकालीन, आय और धन सृजन योजनाएँ अलग-अलग बनाएँ
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
रियल एस्टेट और एन्युइटी के जाल से बचें
धैर्य के साथ 15+ वर्षों तक निवेशित रहें
यह मार्ग शांति, स्थिरता और एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति जीवन प्रदान करता है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment