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Ramalingam Kalirajan |4216 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 29, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 29, 2024English

नमस्कार, मैं 40 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं और मुंबई में 38 हजार के किराए के फ्लैट में रहता हूं। मेरे पास कोलकाता में 2 करोड़ बाजार मूल्य के 2 रियल एस्टेट हैं। एक 1.3 करोड़ का है जहां मेरे माता-पिता रह रहे हैं और दूसरा 70 लाख का है। मुझे उनमें से एक से 14 हजार किराया मिलता है। मेरी कुल लोन EMI 50 हजार है। होम लोन 35 लाख। पर्सनल लोन 3 5 लाख। मुझे हर महीने लगभग 2.5 लाख का वेतन मिलता है जिसमें से 4 लाख सालाना मानदेय के रूप में हैं.. मेरे पास EPF के 30 लाख, FD के 8 लाख, PPF के 1 लाख और म्यूचुअल फंड के 2 लाख रुपये हैं। मेरा मासिक खर्च 1.75 लाख (EMI सहित) है। मेरा लक्ष्य अगले 3 वर्षों में मुंबई में एक घर खरीदना

Ans: सबसे पहले, आइए आपके द्वारा अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बनाने में की गई कड़ी मेहनत की सराहना करें। यह स्पष्ट है कि आपके पास विविध प्रकार की संपत्तियों के साथ एक ठोस आधार है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको मुंबई में घर खरीदने और रिटायरमेंट के लिए धन जुटाने के अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने वित्त को नेविगेट करने में मदद करूँगा।

मासिक नकदी प्रवाह विश्लेषण
आपका वर्तमान मासिक नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण है। आप हर महीने 2.5 लाख रुपये कमाते हैं और 14,000 रुपये किराया प्राप्त करते हैं। आपकी कुल मासिक आय 2.64 लाख रुपये है।

50,000 रुपये की EMI सहित आपके खर्च 1.75 लाख रुपये हैं। इससे आपको हर महीने 89,000 रुपये का अधिशेष मिलता है। यह अधिशेष योजना बनाने के लिए एक बढ़िया शुरुआती बिंदु है।

ऋण और ऋण प्रबंधन
आपके पास दो ऋण हैं: 35 लाख रुपये का गृह ऋण और 35 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण, जिसकी कुल EMI 50,000 रुपये है। अपने कर्ज के बोझ को कम करने से बचत और निवेश के लिए ज़्यादा पैसे मिल सकते हैं।

कार्रवाई के बिंदु:

व्यक्तिगत ऋण के पुनर्भुगतान पर ध्यान दें:
व्यक्तिगत ऋणों पर आमतौर पर ब्याज दरें ज़्यादा होती हैं। अपने अधिशेष का कुछ हिस्सा इस ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए आवंटित करें।

पुनर्वित्तपोषण के बारे में जानें:
जाँच करें कि क्या अपने गृह ऋण को पुनर्वित्तपोषण करने से आपकी ब्याज दर और EMI कम हो सकती है, जिससे आपका मासिक नकद प्रवाह आसान हो सकता है।

आपातकालीन निधि बनाना
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि ज़रूरी है। आपके पास पहले से ही सावधि जमा (FD) में 8 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा आपातकालीन निधि के रूप में काम करता है, जो आपके चार से पाँच महीने के खर्चों को कवर करता है।

कार्रवाई के बिंदु:

तरलता बनाए रखें:
सुनिश्चित करें कि FD को बिना किसी दंड के जल्दी से भुनाया जा सके। आसान पहुँच के लिए इसका कुछ हिस्सा बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें।
मुंबई में घर के लिए बचत
मुंबई में घर खरीदना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है। आपकी तीन साल की समयसीमा को देखते हुए, आपको एक मज़बूत बचत रणनीति की ज़रूरत है।

कार्रवाई बिंदु:

लक्ष्य राशि निर्धारित करें:
घर के लिए डाउन पेमेंट और अन्य लागतों का अनुमान लगाएं। आमतौर पर, 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है।

समर्पित बचत:
इस लक्ष्य के लिए एक अलग खाता खोलें। अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा लगातार इस खाते में जमा करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता के लिए सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण है। आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं, जिससे आपको एक कोष बनाने के लिए 20 वर्ष मिलते हैं।

वर्तमान संपत्ति:

ईपीएफ: 30 लाख रुपये
पीपीएफ: 1 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 2 लाख रुपये
कार्रवाई बिंदु:

ईपीएफ योगदान बढ़ाएँ:
यदि संभव हो, तो चक्रवृद्धि लाभ का लाभ उठाने के लिए अपने ईपीएफ योगदान को बढ़ाएँ।

नियमित पीपीएफ योगदान:
दीर्घकालिक, कर-मुक्त रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें।

विविध निवेश:
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड।

म्यूचुअल फंड में निवेश
पारंपरिक बचत की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न दे सकते हैं। आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये हैं।

कार्रवाई के बिंदु:

मासिक एसआईपी:
अपने अधिशेष के हिस्से से एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और संतुलित फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।

समीक्षा करें और समायोजित करें:
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

रियल एस्टेट निवेश का प्रबंधन
कोलकाता में आपके पास दो संपत्तियाँ हैं, जिनकी कीमत 2 करोड़ रुपये है। एक से मासिक 14,000 रुपये का किराया मिलता है। रियल एस्टेट आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

कार्रवाई के बिंदु:

किराये की आय का अनुकूलन:
सुनिश्चित करें कि आपकी किराये की संपत्ति इष्टतम रिटर्न दे रही है। किराया बढ़ाने के लिए नवीनीकरण या उन्नयन पर विचार करें।

अत्यधिक निर्भरता से बचें:
अचल संपत्ति पर अत्यधिक निर्भरता से बचने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं, जो कम तरल और अधिक अस्थिर हो सकती है।

बीमा और सुरक्षा
बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

कार्रवाई के बिंदु:

जीवन बीमा:
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म बीमा पॉलिसी है जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करती है।

स्वास्थ्य बीमा:
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना लें।

कर योजना
प्रभावी कर योजना आपकी बचत को बढ़ा सकती है। उपलब्ध कटौती और छूट का उपयोग करें।

कार्रवाई के बिंदु:

80C कटौती को अधिकतम करें:
सुनिश्चित करें कि आप EPF, PPF और अन्य पात्र निवेशों के माध्यम से धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये की कटौती का पूरा उपयोग करें।

अतिरिक्त अनुभाग:
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए 80D और होम लोन ब्याज के लिए 24(b) जैसे अन्य अनुभागों पर गौर करें।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपने वित्तीय लक्ष्यों पर बने रहने के लिए नियमित समीक्षा बहुत ज़रूरी है।

कार्य बिंदु:

वार्षिक समीक्षा:
अपने वित्त की सालाना व्यापक समीक्षा करें। जीवन में होने वाले बदलावों और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर अपनी योजना को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन:
व्यक्तिगत सलाह के लिए और अपने लक्ष्यों के साथ जुड़े रहने के लिए समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
कई वित्तीय लक्ष्यों को संतुलित करने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। ऋण कम करने, बचत बढ़ाने और निवेश में विविधता लाने पर ध्यान दें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा है और नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। अनुशासन और रणनीतिक योजना के साथ, आप मुंबई में घर खरीदने और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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