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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 29, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 29, 2024English
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नमस्कार, मैं 40 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं और मुंबई में 38 हजार के किराए के फ्लैट में रहता हूं। मेरे पास कोलकाता में 2 करोड़ बाजार मूल्य के 2 रियल एस्टेट हैं। एक 1.3 करोड़ का है जहां मेरे माता-पिता रह रहे हैं और दूसरा 70 लाख का है। मुझे उनमें से एक से 14 हजार किराया मिलता है। मेरी कुल लोन EMI 50 हजार है। होम लोन 35 लाख। पर्सनल लोन 3 5 लाख। मुझे हर महीने लगभग 2.5 लाख का वेतन मिलता है जिसमें से 4 लाख सालाना मानदेय के रूप में हैं.. मेरे पास EPF के 30 लाख, FD के 8 लाख, PPF के 1 लाख और म्यूचुअल फंड के 2 लाख रुपये हैं। मेरा मासिक खर्च 1.75 लाख (EMI सहित) है। मेरा लक्ष्य अगले 3 वर्षों में मुंबई में एक घर खरीदना

Ans: सबसे पहले, आइए आपके द्वारा अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बनाने में की गई कड़ी मेहनत की सराहना करें। यह स्पष्ट है कि आपके पास विविध प्रकार की संपत्तियों के साथ एक ठोस आधार है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको मुंबई में घर खरीदने और रिटायरमेंट के लिए धन जुटाने के अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने वित्त को नेविगेट करने में मदद करूँगा।

मासिक नकदी प्रवाह विश्लेषण
आपका वर्तमान मासिक नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण है। आप हर महीने 2.5 लाख रुपये कमाते हैं और 14,000 रुपये किराया प्राप्त करते हैं। आपकी कुल मासिक आय 2.64 लाख रुपये है।

50,000 रुपये की EMI सहित आपके खर्च 1.75 लाख रुपये हैं। इससे आपको हर महीने 89,000 रुपये का अधिशेष मिलता है। यह अधिशेष योजना बनाने के लिए एक बढ़िया शुरुआती बिंदु है।

ऋण और ऋण प्रबंधन
आपके पास दो ऋण हैं: 35 लाख रुपये का गृह ऋण और 35 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण, जिसकी कुल EMI 50,000 रुपये है। अपने कर्ज के बोझ को कम करने से बचत और निवेश के लिए ज़्यादा पैसे मिल सकते हैं।

कार्रवाई के बिंदु:

व्यक्तिगत ऋण के पुनर्भुगतान पर ध्यान दें:
व्यक्तिगत ऋणों पर आमतौर पर ब्याज दरें ज़्यादा होती हैं। अपने अधिशेष का कुछ हिस्सा इस ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए आवंटित करें।

पुनर्वित्तपोषण के बारे में जानें:
जाँच ​​करें कि क्या अपने गृह ऋण को पुनर्वित्तपोषण करने से आपकी ब्याज दर और EMI कम हो सकती है, जिससे आपका मासिक नकद प्रवाह आसान हो सकता है।

आपातकालीन निधि बनाना
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि ज़रूरी है। आपके पास पहले से ही सावधि जमा (FD) में 8 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा आपातकालीन निधि के रूप में काम करता है, जो आपके चार से पाँच महीने के खर्चों को कवर करता है।

कार्रवाई के बिंदु:

तरलता बनाए रखें:
सुनिश्चित करें कि FD को बिना किसी दंड के जल्दी से भुनाया जा सके। आसान पहुँच के लिए इसका कुछ हिस्सा बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें।
मुंबई में घर के लिए बचत
मुंबई में घर खरीदना एक महत्वपूर्ण लक्ष्य है। आपकी तीन साल की समयसीमा को देखते हुए, आपको एक मज़बूत बचत रणनीति की ज़रूरत है।

कार्रवाई बिंदु:

लक्ष्य राशि निर्धारित करें:
घर के लिए डाउन पेमेंट और अन्य लागतों का अनुमान लगाएं। आमतौर पर, 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है।

समर्पित बचत:
इस लक्ष्य के लिए एक अलग खाता खोलें। अपने मासिक अधिशेष का एक हिस्सा लगातार इस खाते में जमा करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता के लिए सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण है। आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं, जिससे आपको एक कोष बनाने के लिए 20 वर्ष मिलते हैं।

वर्तमान संपत्ति:

ईपीएफ: 30 लाख रुपये
पीपीएफ: 1 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 2 लाख रुपये
कार्रवाई बिंदु:

ईपीएफ योगदान बढ़ाएँ:
यदि संभव हो, तो चक्रवृद्धि लाभ का लाभ उठाने के लिए अपने ईपीएफ योगदान को बढ़ाएँ।

नियमित पीपीएफ योगदान:
दीर्घकालिक, कर-मुक्त रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें।

विविध निवेश:
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड।

म्यूचुअल फंड में निवेश
पारंपरिक बचत की तुलना में म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न दे सकते हैं। आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 2 लाख रुपये हैं।

कार्रवाई के बिंदु:

मासिक एसआईपी:
अपने अधिशेष के हिस्से से एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और संतुलित फंड के मिश्रण का लक्ष्य रखें।

समीक्षा करें और समायोजित करें:
अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

रियल एस्टेट निवेश का प्रबंधन
कोलकाता में आपके पास दो संपत्तियाँ हैं, जिनकी कीमत 2 करोड़ रुपये है। एक से मासिक 14,000 रुपये का किराया मिलता है। रियल एस्टेट आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

कार्रवाई के बिंदु:

किराये की आय का अनुकूलन:
सुनिश्चित करें कि आपकी किराये की संपत्ति इष्टतम रिटर्न दे रही है। किराया बढ़ाने के लिए नवीनीकरण या उन्नयन पर विचार करें।

अत्यधिक निर्भरता से बचें:
अचल संपत्ति पर अत्यधिक निर्भरता से बचने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं, जो कम तरल और अधिक अस्थिर हो सकती है।

बीमा और सुरक्षा
बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

कार्रवाई के बिंदु:

जीवन बीमा:
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक टर्म बीमा पॉलिसी है जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवर करती है।

स्वास्थ्य बीमा:
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना लें।

कर योजना
प्रभावी कर योजना आपकी बचत को बढ़ा सकती है। उपलब्ध कटौती और छूट का उपयोग करें।

कार्रवाई के बिंदु:

80C कटौती को अधिकतम करें:
सुनिश्चित करें कि आप EPF, PPF और अन्य पात्र निवेशों के माध्यम से धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये की कटौती का पूरा उपयोग करें।

अतिरिक्त अनुभाग:
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए 80D और होम लोन ब्याज के लिए 24(b) जैसे अन्य अनुभागों पर गौर करें।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपने वित्तीय लक्ष्यों पर बने रहने के लिए नियमित समीक्षा बहुत ज़रूरी है।

कार्य बिंदु:

वार्षिक समीक्षा:
अपने वित्त की सालाना व्यापक समीक्षा करें। जीवन में होने वाले बदलावों और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर अपनी योजना को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन:
व्यक्तिगत सलाह के लिए और अपने लक्ष्यों के साथ जुड़े रहने के लिए समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
कई वित्तीय लक्ष्यों को संतुलित करने के लिए रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। ऋण कम करने, बचत बढ़ाने और निवेश में विविधता लाने पर ध्यान दें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा है और नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। अनुशासन और रणनीतिक योजना के साथ, आप मुंबई में घर खरीदने और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Asked by Anonymous - Jun 29, 2024English
Money
नमस्ते, मैं 40 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं और मुंबई में 38 हजार के किराए के फ्लैट में रहता हूं। मेरे पास कोलकाता में 2 करोड़ बाजार मूल्य की 2 अचल संपत्तियां हैं। एक 1.3 करोड़ की है जहां मेरे माता-पिता रहते हैं और दूसरी 70 लाख की है। मुझे उनमें से एक से 14 हजार किराया मिलता है। मुझे हर महीने लगभग 2.25 लाख का वेतन मिलता है। मेरे पास EPF के 30 लाख, FD के 8 लाख, PPF के 1 लाख और म्यूचुअल फंड के 2 लाख हैं। मेरा मासिक खर्च 1.75 लाख है। मेरा लक्ष्य अगले 3 वर्षों में मुंबई में एक घर खरीदना और 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए एक कोष बनाना है। कृपया सुझाव दें कि मुझे किस क्षेत्र पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। मेरे पति या पत्नी की कोई आय नहीं है।
Ans: मैं देख रहा हूँ कि आप एक महत्वपूर्ण चरण में वित्तीय नियोजन कर रहे हैं। मुंबई में घर खरीदना और रिटायरमेंट की योजना बनाना महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं। आपकी पृष्ठभूमि और मौजूदा निवेशों के साथ, आप पहले से ही एक ठोस आधार पर हैं। आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि आप इन उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए अपने वित्त को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आपकी सैलरी अच्छी है और रियल एस्टेट में मूल्यवान संपत्ति है। आपका वेतन 2.25 लाख रुपये प्रति माह है, जो सराहनीय है। आपके पास 2 करोड़ रुपये की संपत्ति है, 30 लाख रुपये का EPF बैलेंस है, 8 लाख रुपये की FD है, 1 लाख रुपये का PPF है और 2 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। आपका मासिक खर्च 1.75 लाख रुपये है और आप 38,000 रुपये किराए के रूप में देते हैं। आपके जीवनसाथी की कोई आय नहीं है।

मुंबई में घर खरीदना
मुंबई में घर खरीदना एक बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता है। मुंबई में रियल एस्टेट की कीमतें बहुत ज़्यादा हैं। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए चरण-दर-चरण दृष्टिकोण इस प्रकार है:

अपने बजट का आकलन करें:

निर्धारित करें कि आप कितना खर्च कर सकते हैं। अपने वेतन के आधार पर होम लोन पात्रता पर विचार करें।
मुंबई में किसी प्रॉपर्टी के लिए प्रॉपर्टी के मूल्य का कम से कम 20-25% डाउन पेमेंट की आवश्यकता हो सकती है।
डाउन पेमेंट की तैयारी:

कुछ गैर-मुख्य संपत्तियों को बेच दें। डाउन पेमेंट के हिस्से के रूप में अपने FD और PPF बैलेंस का उपयोग करने पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि इन राशियों का उपयोग करने के बाद भी आपके पास एक स्वस्थ आपातकालीन निधि बनी रहे।
होम लोन:

अपनी वर्तमान आय और मौजूदा EMI, यदि कोई हो, को ध्यान में रखते हुए होम लोन के लिए आवेदन करें।
ऋण अवधि चुनें जो आपके मासिक बजट को प्रभावित किए बिना प्रबंधनीय EMI प्रदान करे।
EMI योजना:

अपने वित्त को संतुलित रखने के लिए सुनिश्चित करें कि आपकी EMI आपकी मासिक आय के 40% से अधिक न हो।
ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए जब भी आपके पास अधिशेष धन हो, तो अपने ऋण का पूर्व-भुगतान करें।
रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
रिटायरमेंट योजना के लिए व्यवस्थित निवेश और विकास पर ध्यान केंद्रित करने वाली दीर्घकालिक रणनीति की आवश्यकता होती है। आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:

रिटायरमेंट की ज़रूरतों की गणना करें:

मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए रिटायरमेंट पर आवश्यक राशि का अनुमान लगाएँ।
एक ऐसे कोष का लक्ष्य रखें जो आपकी रिटायरमेंट से पहले की आय का कम से कम 70-80% सुनिश्चित करे।
EPF और PPF को अधिकतम करें:

EPF और PPF में योगदान करना जारी रखें। ये अच्छे रिटर्न और टैक्स लाभ के साथ सुरक्षित निवेश के रास्ते हैं।
म्यूचुअल फंड:

चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें। लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
अपने निवेश को विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों जैसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता प्रदान करें।
SIP दृष्टिकोण:

म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें। SIP लागत को औसत करने और बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।
अपनी आय वृद्धि से मेल खाने के लिए अपनी SIP राशि को सालाना बढ़ाएँ।
समीक्षा और पुनर्संतुलन:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। अपने जोखिम प्रोफाइल और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए इसे सालाना पुनर्संतुलित करें।
म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड कई लाभ प्रदान करते हैं जो उन्हें सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक पसंदीदा विकल्प बनाते हैं:

विविधीकरण:

म्यूचुअल फंड स्टॉक और बॉन्ड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।
पेशेवर प्रबंधन:

विशेषज्ञता और अनुभव वाले फंड मैनेजर निवेश का प्रबंधन करते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न सुनिश्चित होता है।
तरलता:

म्यूचुअल फंड तरल निवेश हैं, जिससे आप अपनी इकाइयों को जब भी आवश्यकता हो भुना सकते हैं।
चक्रवृद्धि शक्ति:

म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक निवेश चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभान्वित होता है, जिससे आपकी कॉर्पस में उल्लेखनीय वृद्धि होती है।
लचीलापन:

आप छोटी राशि से शुरू कर सकते हैं और अपनी आय बढ़ने के साथ धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं।
निवेश रणनीति
आपकी मध्यम जोखिम क्षमता और दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ एक सुझाई गई रणनीति है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

अपने निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। इनमें लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना है।
स्थिरता और विकास के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड पर ध्यान दें।
डेट फंड:

जोखिम को संतुलित करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए डेट फंड में कुछ हिस्सा निवेश करें। इक्विटी फंड की तुलना में डेट फंड कम अस्थिर होते हैं।
हाइब्रिड फंड:

हाइब्रिड फंड पर विचार करें जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें:

जबकि इंडेक्स फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, उनमें सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में उच्च रिटर्न की संभावना नहीं होती है।
जोखिम प्रबंधन
अपने निवेश की सुरक्षा के लिए जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है:

आपातकालीन निधि:

कम से कम 6-9 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपके निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों का प्रबंधन करने में आपकी मदद करेगा।
बीमा:

पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह किसी भी घटना के मामले में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करेगा।
कर नियोजन
कुशल कर नियोजन आपके रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है:

धारा 80 सी का उपयोग करें:

कर बचाने के लिए धारा 80 सी के तहत अपने ईपीएफ, पीपीएफ और ईएलएसएस म्यूचुअल फंड निवेश को अधिकतम करें।
स्वास्थ्य बीमा:

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए धारा 80डी के तहत कर लाभ प्राप्त करें।
पूंजीगत लाभ:

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कर छूट का लाभ उठाने के लिए अपने निवेश की योजना बनाएं।
नियमित निगरानी और समायोजन
वित्तीय नियोजन एक बार की गतिविधि नहीं है। अपने निवेश की नियमित निगरानी और समायोजन करें:

वार्षिक समीक्षा:

अपनी वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें। अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।
लक्ष्य ट्रैकिंग:

अपने लक्ष्यों की प्रगति को ट्रैक करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके उद्देश्यों के अनुरूप हैं।
पेशेवर मार्गदर्शन:

पेशेवर सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें। वे जटिल वित्तीय निर्णयों को समझने और अपने निवेश को अनुकूलित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

आपने पर्याप्त संपत्ति अर्जित करके और एक अनुशासित वित्तीय दृष्टिकोण बनाए रखकर एक सराहनीय काम किया है। शुरुआती चरण में घर खरीदने और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में आपकी दूरदर्शिता अनुकरणीय है। यह स्पष्ट है कि आप वित्तीय सुरक्षा को महत्व देते हैं और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए प्रतिबद्ध हैं।

वर्तमान व्यय, भविष्य के लक्ष्य और निवेश को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण है, खासकर मुंबई में उच्च जीवन-यापन लागत के साथ। अपने परिवार के लिए बेहतर भविष्य सुनिश्चित करने के लिए आपके प्रयास और समर्पण वास्तव में सराहनीय हैं।

उच्च व्यय और जिम्मेदारियों के बावजूद वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। इस समर्पण को बनाए रखें, और आप निश्चित रूप से अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है। व्यवस्थित निवेश, जोखिम प्रबंधन और नियमित समीक्षा पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। मुंबई में घर खरीदना और एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाना एक अनुशासित दृष्टिकोण के साथ यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य उद्देश्य हैं। अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और आप देखेंगे कि आपके प्रयास फल देते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 14, 2024

Asked by Anonymous - Aug 14, 2024English
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सर, मैं कोलकाता में कार्यरत एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी का कर्मचारी हूँ। मेरा सकल वेतन लगभग 75 हजार प्रति माह है। मेरे पास लगभग 50 हजार रुपये हैं। मैं CPF+VPF के माध्यम से लगभग 20 हजार प्रति माह निवेश करता हूँ और शेष राशि आयकर, यूनियन फीस आदि के रूप में कट जाती है। मेरी आयु अभी 34 वर्ष है। मैं कोलकाता में एक घर/फ्लैट खरीदना चाहता हूँ। मेरी अगले साल शादी होने वाली है। मैं एक ऐसा कोष बनाना चाहता हूँ जो मेरे रिटायरमेंट का ख्याल रख सके और मैं एक खुशहाल और शांतिपूर्ण जीवन जी सकूँ। कृपया सलाह दें।
Ans: सुरक्षित भविष्य के लिए योजना बनाने की आपकी इच्छा सराहनीय है। 34 वर्ष की आयु में, आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने के लिए पर्याप्त समय है। आइए घर खरीदने, अपनी शादी की योजना बनाने और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए रणनीतियों का पता लगाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
वर्तमान आय: आप प्रति माह 75,000 रुपये का सकल वेतन कमाते हैं, जिसमें कटौती के बाद 50,000 रुपये हाथ में हैं।

वर्तमान निवेश: आप CPF और VPF में प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह सेवानिवृत्ति बचत की दिशा में एक अच्छी शुरुआत है।

कर कटौती: आयकर, यूनियन शुल्क और अन्य कटौती आपके टेक-होम वेतन को कम करती हैं। अपने वित्त की योजना बनाते समय इन बातों को ध्यान में रखना आवश्यक है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना
1. कोलकाता में घर/फ्लैट खरीदना
खरीद के लिए बजट बनाना: अपने घर या फ्लैट की खरीद के लिए बजट निर्धारित करें। कोलकाता में मौजूदा रियल एस्टेट की कीमतों, अपनी डाउन पेमेंट क्षमता और आपको आवश्यक लोन राशि पर विचार करें।

होम लोन संबंधी विचार: उपलब्ध होम लोन विकल्पों का मूल्यांकन करें। सबसे कम संभव ब्याज दर पर लोन प्राप्त करने का लक्ष्य रखें। सुनिश्चित करें कि EMI (समान मासिक किस्त) वहनीय हो और आपकी मासिक आय के 40-50% से अधिक न हो।

डाउन पेमेंट बचत: डाउन पेमेंट के लिए आक्रामक रूप से बचत करना शुरू करें। इससे आवश्यक लोन राशि कम हो जाएगी और आपकी EMI कम हो जाएगी।

विविध बचत: जबकि CPF और VPF दीर्घकालिक बचत के लिए बहुत अच्छे हैं, अपने डाउन पेमेंट के लिए एक अलग कोष अलग रखने पर विचार करें। आप इस उद्देश्य के लिए अल्पकालिक ऋण निधि या आवर्ती जमा में निवेश कर सकते हैं।

2. विवाह व्यय की योजना बनाना
विवाह लागत का अनुमान लगाएं: समारोह, उपहार और हनीमून व्यय सहित अपनी शादी से संबंधित लागतों का अनुमान लगाएं।

विवाह के लिए समर्पित बचत: अपनी शादी के लिए एक अलग बचत योजना बनाएं। आप लिक्विड फंड और अल्पकालिक सावधि जमा के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं। इससे आपके फंड की लिक्विडिटी और सुरक्षा सुनिश्चित होगी।

3. रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
SIP योगदान बढ़ाएँ: जबकि CPF और VPF स्थिर हैं, म्यूचुअल फंड SIP में अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का एक विविध पोर्टफोलियो उच्च रिटर्न प्रदान कर सकता है, जो एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए आवश्यक है।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी निवेश: इक्विटी फंड लंबी अवधि में उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। वे मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं, जो सेवानिवृत्ति के दौरान क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है।

इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों को सूचित निर्णय लेने की अनुमति देते हैं, जो संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

नियमित फंड पर विचार करें: कम खर्च के कारण प्रत्यक्ष फंड आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

व्यय और ऋण का प्रबंधन
1. मासिक व्यय का अनुकूलन
बजट बनाना: अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए मासिक बजट बनाएँ। ऐसे क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप अनावश्यक खर्च कम कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि स्थापित करें। यह निधि आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को बाधित किए बिना अप्रत्याशित वित्तीय झटकों से आपकी रक्षा करेगी।

2. होम लोन की योजना बनाना
ऋण अवधि और EMI: ऐसी ऋण अवधि चुनें जो आपकी EMI और ऋण अवधि के दौरान चुकाए गए कुल ब्याज को संतुलित करे। कम अवधि के परिणामस्वरूप EMI अधिक होती है लेकिन ब्याज पर बचत होती है। लंबी अवधि EMI कम करती है लेकिन ब्याज लागत बढ़ाती है।

ब्याज दर पर विचार: एक निश्चित या घटती ब्याज दर वाला ऋण चुनें, जो भी आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय योजना के साथ संरेखित हो।

शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना
1. सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
स्थिर आय स्रोत: म्यूचुअल फंड से एक SWP सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय प्रदान कर सकता है। यह आपको अपने कोष को निवेशित रखते हुए नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।

कर दक्षता: SWP कर-कुशल है, खासकर यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। इक्विटी पर पूंजीगत लाभ कर अपेक्षाकृत कम है, जो आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को लाभ पहुंचाता है।

2. जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकृत हैं। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

नियमित समीक्षा: अपने निवेश पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

वार्षिकी से बचें: जबकि वार्षिकी एक गारंटीकृत आय प्रदान करती है, वे अक्सर कम रिटर्न और लचीलापन के साथ आती हैं। म्यूचुअल फंड और SWP बेहतर विकास क्षमता और लचीलापन प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सर, आपने जल्दी शुरुआत करके अपने वित्तीय भविष्य के लिए एक मजबूत नींव रखी है। अपने अल्पकालिक लक्ष्यों जैसे घर खरीदना और शादी की योजना बनाना अपने दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के साथ संतुलित करने पर ध्यान केंद्रित करें। समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। अपने होम लोन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत से समझौता किए बिना आपके बजट में फिट हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 22, 2024

Asked by Anonymous - Aug 21, 2024English
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मैं 46 वर्ष का हूँ और मेरी संयुक्त आय 2.3 लाख प्रति माह है। मेरे पास ठाणे में तीन संपत्तियाँ हैं, पहली 60 लाख की (ऋण मुक्त), दूसरी 40 लाख की (5 लाख ऋण -10 हजार मासिक किस्त- 5 trs शेष, तीसरी संपत्ति 90 लाख की (वर्तमान में रह रहा हूँ - 15 वर्षों के लिए 60 हजार किस्त। पहली 2 संपत्तियों से मुझे 28,000 रुपये किराया मिलता है। मेरे पास 15 लाख सोना, 4 लाख एनपीएस, 10 लाख एफडी, 2 लाख म्यूचुअल फंड, स्टॉक में हैं। टर्म इंश्योरेंस और जीवन बीमा 75 लाख (सरेंडर वैल्यू 8 लाख)। कार किस्त 3.5 वर्षों के लिए 14 हजार, मेडिकल इंश्योरेंस 60 लाख... मुझे लगता है कि मैंने रियल एस्टेट में भारी निवेश किया है... मैं 50 तक 10 करोड़ रुपये का कोष बनाना चाहता हूँ। मुझे क्या करना चाहिए
Ans: 46 साल की उम्र में आपने एक ठोस वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी संयुक्त मासिक आय 2.3 लाख रुपये है। आपके पास ठाणे में तीन संपत्तियाँ हैं, एक 60 लाख रुपये की (ऋण-मुक्त), दूसरी 40 लाख रुपये की (5 लाख रुपये का ऋण शेष है), और तीसरी 90 लाख रुपये की (वर्तमान में आपका निवास, 15 वर्षों के लिए 60,000 रुपये की EMI के साथ)।

इन संपत्तियों से आपको हर महीने 28,000 रुपये की किराये की आय होती है। आपके पास सोने में 15 लाख रुपये, एनपीएस में 4 लाख रुपये, एफडी में 10 लाख रुपये और म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 2 लाख रुपये हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 75 लाख रुपये का टर्म और जीवन बीमा है, जिसमें 8 लाख रुपये का सरेंडर मूल्य है, और 60 लाख रुपये का मेडिकल बीमा कवर है। आपके पास 3.5 वर्षों के लिए 14,000 रुपये की EMI वाला कार लोन है।

अपने रियल एस्टेट निवेश का आकलन करना
1. रियल एस्टेट में भारी निवेश
आपने रियल एस्टेट में काफी निवेश किया है, जो आपकी कुल संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। जबकि रियल एस्टेट एक अच्छा एसेट क्लास हो सकता है, इसमें अत्यधिक निवेश करने से लिक्विडिटी सीमित हो सकती है और आप बाजार में उतार-चढ़ाव के संपर्क में आ सकते हैं।

2. किराये की आय बनाम ऋण दायित्व
दो संपत्तियों से आपकी किराये की आय 28,000 रुपये प्रति माह है, जो संपत्ति के मूल्यों को देखते हुए अपेक्षाकृत कम है। इस बीच, आप अपने आवास के लिए 60,000 रुपये की ईएमआई और अपनी दूसरी संपत्ति के लिए 10,000 रुपये की ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं। यह असंतुलन बताता है कि आपके रियल एस्टेट निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ इष्टतम रूप से संरेखित नहीं हो सकते हैं।

3. कम लिक्विडिटी और विविधीकरण
रियल एस्टेट, मूल्यवान होते हुए भी, एक लिक्विड एसेट नहीं है। यह बाजार की स्थितियों पर भी बहुत अधिक निर्भर करता है। आपके पोर्टफोलियो में विविधीकरण की कमी है, विशेष रूप से इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड जैसी अधिक लिक्विड और संभावित रूप से अधिक-उपज वाली संपत्तियों में।

अपनी गैर-रियल एस्टेट संपत्तियों का मूल्यांकन
1. सावधि जमा
आपके पास FD में 10 लाख रुपये हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन सीमित रिटर्न देते हैं। अर्जित ब्याज मुद्रास्फीति की तुलना में कम होने की संभावना है, जिससे समय के साथ क्रय शक्ति में धीरे-धीरे कमी आएगी।

2. सोना होल्डिंग्स
आपके पास सोने में 15 लाख रुपये हैं जो मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिमों के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, सोना नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है और यह विकास परिसंपत्ति के बजाय मूल्य का भंडार है।

3. राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS में आपके 4 लाख रुपये एक ठोस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति वाहन है, जो कर लाभ और विकास की संभावना प्रदान करता है। हालाँकि, आपका वर्तमान योगदान 50 तक 10 करोड़ रुपये के कोष के आपके महत्वाकांक्षी लक्ष्य को देखते हुए कम लगता है।

4. म्यूचुअल फंड और स्टॉक
आपने म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 2 लाख रुपये का निवेश किया है, जो आपके कुल निवल मूल्य की तुलना में अपेक्षाकृत कम है। यह विकास की सबसे अधिक संभावना वाला परिसंपत्ति वर्ग है, और यहाँ अपना आवंटन बढ़ाने से आपके कोष लक्ष्य पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।

अपने पोर्टफोलियो में कमियों की पहचान करना
1. रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो रियल एस्टेट की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है, जो विकास की संभावना और लचीलेपन को सीमित करता है। रियल एस्टेट बाजार अस्थिर हो सकते हैं, और वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए जल्दी से संपत्ति बेचना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

2. ग्रोथ एसेट्स में कम निवेश
आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक में सीमित निवेश है, जो एक बड़ा कोष बनाने के लिए आवश्यक हैं। इक्विटी में चक्रवृद्धि की शक्ति आपको अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकती है, लेकिन आपको इस परिसंपत्ति वर्ग में अपने निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता है।

3. ऋण और EMI का बोझ
आप कई ऋणों का प्रबंधन कर रहे हैं, जिसमें 15 साल की अवधि वाला एक बड़ा गृह ऋण भी शामिल है। ये EMI आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकती हैं, जिससे विकास परिसंपत्तियों में अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करने की आपकी क्षमता सीमित हो जाती है।

50 तक 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए कदम
1. अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
पूंजी मुक्त करने के लिए किराये की एक या दोनों संपत्तियों को बेचने पर विचार करें। इससे आपकी रियल एस्टेट में निवेश कम होगा और उच्च वृद्धि वाले निवेश के लिए धन उपलब्ध होगा।

अपने बचे हुए ऋणों, विशेष रूप से अपनी दूसरी संपत्ति पर 5 लाख रुपये के ऋण और गृह ऋण का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग करें। ऋण कम करने से आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा और वित्तीय तनाव कम होगा।

ऋणों को चुकाने के बाद, शेष आय को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें। यह विकास और स्थिरता के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करेगा।

2. म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने मासिक एसआईपी में उल्लेखनीय वृद्धि करें। अच्छी तरह से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के साथ संरेखित हों। इक्विटी म्यूचुअल फंड में समय के साथ उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता होती है, जिससे आपको अपनी संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

स्थिरता और तरलता बनाए रखने के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक बफर के रूप में कार्य कर सकता है जबकि अभी भी एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करता है।

3. एनपीएस में योगदान को अधिकतम करें
एनपीएस में अपने योगदान को बढ़ाएँ। इससे न केवल आपकी रिटायरमेंट बचत बढ़ेगी, बल्कि धारा 80सी और धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ भी मिलेगा।

4. अपनी बीमा आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें
अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें। 75 लाख रुपये पर्याप्त हो सकते हैं, लेकिन विचार करें कि क्या यह आपके परिवार की भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप है। यदि आवश्यक हो, तो अपने कवरेज को बढ़ाएँ ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी अनुपस्थिति में आपका परिवार वित्तीय रूप से सुरक्षित रहे।

आपकी जीवन बीमा पॉलिसी का सरेंडर मूल्य 8 लाख रुपये है। यदि पॉलिसी पर्याप्त रिटर्न या लाभ प्रदान नहीं कर रही है, तो इसे सरेंडर करने पर विचार करें। बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है।

5. अपने सोने की होल्डिंग्स में विविधता लाएँ
जबकि सोना एक अच्छी संपत्ति है, अन्य निवेशों के लिए धन मुक्त करने के लिए अपने जोखिम को थोड़ा कम करने पर विचार करें। बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए आय को इक्विटी या संतुलित म्यूचुअल फंड की ओर निर्देशित किया जा सकता है।

6. अपने कार ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करें
3.5 वर्षों के लिए 14,000 रुपये की कार ऋण ईएमआई एक प्रबंधनीय व्यय है। हालांकि, अगर प्रॉपर्टी बेचने के बाद आपके पास लिक्विडिटी है, तो लोन का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे अतिरिक्त निवेश के लिए कैश फ्लो खाली हो जाएगा।
दीर्घकालिक वित्तीय योजना
1. कंपाउंडिंग पर ध्यान दें
जब कंपाउंडिंग की बात आती है तो समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है। आप जितनी जल्दी और लगातार ग्रोथ एसेट्स में निवेश करेंगे, आपकी संपत्ति उतनी ही अधिक कंपाउंड होगी। यह आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।
2. निवेश के साथ अनुशासित रहें
अनुशासित निवेश योजना बनाएं और उस पर टिके रहें। म्यूचुअल फंड में नियमित SIP, साथ ही जब संभव हो तो एकमुश्त निवेश, आपको अपनी जमा-पूंजी को लगातार बढ़ाने में मदद करेगा।
बाजार की चाल के आधार पर आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से बचें। एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण और सुसंगत रणनीति धन सृजन की कुंजी है।
3. मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएं
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी बचत के मूल्य को कम कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आपकी निवेश रणनीति मुद्रास्फीति को ध्यान में रखती है और उससे अधिक रिटर्न उत्पन्न करने का लक्ष्य रखती है।
इक्विटी निवेश मुद्रास्फीति से निपटने और वास्तविक रूप से अपनी संपत्ति बढ़ाने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है।
अंत में
50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, आपके निवेश दृष्टिकोण में एक रणनीतिक बदलाव आवश्यक है। रियल एस्टेट पर अपनी भारी निर्भरता को कम करना, बकाया ऋणों का भुगतान करना, और इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में अपने जोखिम को बढ़ाना आपको अधिक प्रभावी ढंग से धन बनाने में मदद करेगा।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और दीर्घकालिक विकास पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं और अपने भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। इस रणनीति को परिष्कृत और कार्यान्वित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करने पर विचार करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके वित्तीय जीवन के सभी पहलू आपके उद्देश्यों के अनुरूप हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 24, 2024English
Money
मैं 66 साल का हूँ और 2019 में 70 लाख के रिटायरमेंट सेटलमेंट कॉर्पस के साथ रिटायर हुआ हूँ। मुझे 50 लाख विरासत में मिले हैं। मेरे पास MP में 1.4 करोड़ का एक फ्लैट है। इसे मैंने अपनी बेटी की अंतरराष्ट्रीय शिक्षा के लिए 32 लाख की राशि के लिए गिरवी रखा है। मेरे पास मुंबई में 2.4 करोड़ का एक फ्लैट और 25 लाख का एक और छोटा रियल एस्टेट निवेश है। पिछले पाँच सालों से अनुचित निवेश और कोई आय नहीं होने के कारण और यह भी कि मैं MP में रह रहा हूँ जबकि मेरी पत्नी अपने दो वयस्क बच्चों के साथ मुंबई में रह रही थी, हमने दो घरों के रहने और प्रबंधन पर अधिकांश कॉर्पस खर्च कर दिया है और अब हमारे पास बचत के रूप में केवल 40 लाख रुपये हैं। हमारे पास कोई अन्य ऋण नहीं है। एक 25 वर्षीय बच्चा विदेश में है और दूसरा 29 वर्ष का है और अपनी आय स्वयं कमा रहा है। मेरी पत्नी को अपनी 85 वर्षीय माँ की देखभाल करनी है, जिन्होंने मेरी पत्नी को दूसरे शहर में स्थित अपना फ्लैट वसीयत में दे दिया है, जिसकी कीमत 1.2 करोड़ है और जिसमें लगभग 50 लाख रुपये एफडी में हैं... कृपया सलाह दें कि हमारे भविष्य को सुरक्षित करने और सबसे महत्वपूर्ण, हर महीने 1 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है। मैं समझता हूँ कि मुझे संपत्तियों को समेकित करने की आवश्यकता है, लेकिन मुझे नहीं पता कि इस पर निर्णय कैसे लिया जाए। आपकी सलाह मूल्यवान होगी।
Ans: आपके पास संपत्ति, विरासत और कुछ बची हुई बचत सहित कई संपत्तियाँ हैं। यहाँ आपकी वर्तमान स्थिति का एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

सेवानिवृत्ति कोष: 70 लाख रुपये, जो अब उपभोग और नियमित आय की कमी के कारण घटकर 40 लाख रुपये रह गया है।

विरासत: 50 लाख रुपये (विरासत में मिली राशि) और 1.2 करोड़ रुपये का एक फ्लैट।

रियल एस्टेट: आपके पास दो फ्लैट हैं - एक मध्य प्रदेश में जिसकी कीमत 1.4 करोड़ रुपये है (आपकी बेटी की शिक्षा के लिए गिरवी रखा गया) और एक मुंबई में जिसकी कीमत 2.4 करोड़ रुपये है।

पारिवारिक स्थिति: आपकी पत्नी अपनी 85 वर्षीय माँ की देखभाल कर रही है, और आपके दो वयस्क बच्चे हैं - एक विदेश में और एक आय अर्जित करता है।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य
आपके प्राथमिक लक्ष्य हैं:

1 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करना।

एक अच्छी निवेश रणनीति के साथ भविष्य को सुरक्षित करना।

वित्तीय अनुकूलन के लिए रियल एस्टेट संपत्तियों को समेकित करना और उन पर निर्णय लेना।

वर्तमान आय और व्यय का आकलन
आपकी आय का प्राथमिक स्रोत मौजूदा बचत है, और आप 1 लाख रुपये की मासिक आय चाहते हैं। यहाँ बताया गया है कि हम इस पर कैसे काम कर सकते हैं:

आय सृजन लक्ष्य
1 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, आपको ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश करनी होगी जो लगातार रिटर्न प्रदान करते हों। यहाँ इस बात का विश्लेषण दिया गया है कि क्या आवश्यक है:

आवश्यक कुल मासिक आय: 1 लाख रुपये।
1 लाख रुपये प्रति माह उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष: कम जोखिम वाले निवेशों से 6-8% के अपेक्षित रिटर्न पर, आवश्यक कोष लगभग 1.5 से 2 करोड़ रुपये हो सकता है। हालाँकि, चूँकि आपके पास मौजूदा संपत्तियाँ हैं, इसलिए हम उन्हें आपकी रणनीति में शामिल करेंगे।
मौजूदा बचत और संपत्तियाँ
आपके पास बचत में 40 लाख रुपये हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन यह अपने आप में 1 लाख रुपये मासिक आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

संपत्ति समेकन
आपके पास वर्तमान में कई अचल संपत्ति संपत्तियाँ हैं, जो आपकी भविष्य की आय को सुरक्षित करने के लिए मूल्यवान हो सकती हैं। यहाँ इसका विवरण दिया गया है:

एमपी प्रॉपर्टी (1.4 करोड़ रुपये): यह प्रॉपर्टी आपकी बेटी की शिक्षा के लिए 32 लाख रुपये के लोन के साथ गिरवी रखी गई है। यदि लोन का बोझ प्रबंधनीय है और आपको अपनी बेटी की शिक्षा के लिए इस प्रॉपर्टी को बेचने की आवश्यकता नहीं है, तो इसके लिए तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

मुंबई प्रॉपर्टी (2.4 करोड़ रुपये): यह प्रॉपर्टी मूल्यवान है और इसे बिक्री के लिए विचार किया जा सकता है, बशर्ते यह संपत्ति से जुड़ी किसी भी व्यक्तिगत या भावनात्मक प्राथमिकताओं में हस्तक्षेप न करे। इस प्रॉपर्टी को बेचने से पुनर्निवेश करने और आय उत्पन्न करने के लिए महत्वपूर्ण मात्रा में पूंजी मुक्त हो सकती है।

अतिरिक्त छोटी प्रॉपर्टी निवेश (25 लाख रुपये): इसे बेहतर निवेश के लिए फंड मुक्त करने के लिए बेचा जा सकता है या इसके किराये की आय क्षमता के आधार पर बनाए रखा जा सकता है।

प्रॉपर्टी के साथ क्या करें? मुंबई की संपत्ति की बिक्री: यदि आप मुंबई के फ्लैट (2.4 करोड़ रुपये) को बेचने का फैसला करते हैं, तो जारी की गई पूंजी का उपयोग सुरक्षित, उच्च-रिटर्न निवेश जैसे कि फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज या लाभांश पर ध्यान केंद्रित करने वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक स्थिर आय स्ट्रीम बनाने के लिए किया जा सकता है। यह नियमित आय की तत्काल आवश्यकता को संबोधित कर सकता है।

संपत्तियों को किराए पर देना: वैकल्पिक रूप से, आप किराये की आय उत्पन्न करने के लिए मुंबई या एमपी की संपत्तियों को किराए पर देने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, यह दृष्टिकोण किराये की उपज पर निर्भर करता है, जो कि 1 लाख रुपये मासिक उत्पन्न करने के लिए आवश्यक नहीं हो सकता है।

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए निवेश रणनीति
यहाँ आपके निवेश से मासिक आय उत्पन्न करने के लिए एक विस्तृत दृष्टिकोण दिया गया है:

1. आय सृजन के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ
ऋण निधि: आपके कोष का एक हिस्सा (लगभग 60-70 लाख रुपये) उच्च-गुणवत्ता वाले ऋण निधि में निवेश किया जाना चाहिए, जो सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और स्थिरता प्रदान करते हैं। मासिक भुगतान के लिए, आप मासिक आय योजना (एमआईपी) या डायनेमिक बॉन्ड फंड पर विचार कर सकते हैं जो लगातार आय पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

लाभांश देने वाले इक्विटी फंड: आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं जो लाभांश देने वाले शेयरों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। ये फंड नियमित लाभांश भुगतान उत्पन्न करते हैं, जो आपकी आय को पूरक कर सकते हैं। यहाँ आवंटित करने के लिए आपके कुल निवेश का आदर्श प्रतिशत आपकी जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है, लेकिन आपके कोष का 20-30% का रूढ़िवादी आवंटन बुद्धिमानी होगी।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाएँ (SCSS): यदि आप पात्र हैं, तो वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में निवेश करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यह सरकार समर्थित योजना नियमित बैंक सावधि जमा की तुलना में अधिक ब्याज दर के साथ नियमित आय प्रदान करती है।

सावधि जमा और बांड: सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न के लिए कोष का कुछ हिस्सा सावधि जमा और बांड में रखा जाना चाहिए। आप स्थिर आय अर्जित करते हुए तरलता बनाए रखने के लिए दीर्घकालिक सावधि जमा या कर-मुक्त बांड में निवेश कर सकते हैं।

2. नियमित आय के लिए सुरक्षित निवेश विकल्प
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP): इक्विटी म्यूचुअल फंड से SWP बनाया जा सकता है। आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, बिना पूरे निवेश को भुनाए। SWP म्यूचुअल फंड से मासिक आय प्राप्त करने का एक अनुशासित तरीका प्रदान करता है।

पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS): यह सरकार समर्थित योजना मासिक भुगतान प्रदान करती है और यह कम जोखिम वाला विकल्प है। हालाँकि, अन्य विकल्पों की तुलना में रिटर्न अपेक्षाकृत कम है, इसलिए इसे एक विविध पोर्टफोलियो का हिस्सा होना चाहिए।

अंतिम जानकारी
रियल एस्टेट: पूंजी जारी करने के लिए मुंबई की संपत्ति को बेचने पर विचार करें। सुरक्षित आय-उत्पादक निवेश के लिए फंड का उपयोग करें। आप एक स्थिर आय स्ट्रीम के लिए संपत्तियों को किराए पर लेने पर भी विचार कर सकते हैं।

मासिक आय के लिए निवेश: अपने कोष को डेट फंड, लाभांश-भुगतान करने वाले इक्विटी फंड और सरकार समर्थित योजनाओं के मिश्रण में निवेश करें।

विविधीकरण: जोखिमों का प्रबंधन करते हुए आय उत्पन्न करने के लिए अपने निवेश को परिसंपत्ति वर्गों (ऋण, इक्विटी और सरकारी योजनाओं) में फैलाएँ।

कर दक्षता: रिटर्न को अधिकतम करने के लिए निकासी और पूंजीगत लाभ पर कर प्रभावों के प्रति सचेत रहें।

सावधानीपूर्वक योजना और विवेकपूर्ण निवेश विकल्पों के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करते हुए अपनी ज़रूरत की मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Milind

Milind Vadjikar  |701 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 18, 2024English
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Money
मेरी उम्र 49 साल है। मेरे पास 1.32 करोड़ का EPF है। मैंने एक स्टार्टअप शुरू करने के लिए कॉर्पोरेट जीवन से संन्यास ले लिया है। मैंने अगस्त 2024 में नौकरी छोड़ दी। 1. कृपया मुझे बताएं कि क्या मैं पूरा EPF निकाल सकता हूँ? 2. मुझे कितना टैक्स देना होगा। धन्यवाद।
Ans: नमस्ते;

आप पिछली नौकरी छोड़ने (24 अगस्त) के बाद लगातार दो महीने तक बेरोज़गारी का दावा करके अपना EPF कोष निकाल सकते हैं।

इसके अलावा, यदि आपने नियोक्ता के किसी भी पद पर 5 साल या उससे अधिक समय तक लगातार सेवा की है, लेकिन बिना किसी ब्रेक के, तो आपकी निकासी कर मुक्त होगी।

अन्यथा, निकासी पर 10% TDS लग सकता है और स्लैब दर के अनुसार योगदान पर ब्याज भी कर योग्य है।

शुभकामनाएँ;

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Dr Anshuman

Dr Anshuman Manaswi  |2 Answers  |Ask -

Plastic-Aesthetic Surgeon, Emergency Care Consultant - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 26, 2024English
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Health
सर, किशोरावस्था से ही मुझे त्वचा संबंधी समस्याएं रही हैं। मैंने सभी तरह के उपचार और दवाएँ आज़मा ली हैं। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या कॉस्मेटिक सर्जरी के ज़रिए मेरे मुंहासों के निशान हमेशा के लिए ठीक हो सकते हैं। सर्जरी की अनुमानित लागत कितनी होगी। साथ ही, इसके क्या साइड इफ़ेक्ट होंगे?
Ans: हां, मुंहासों के निशान कम करने के लिए उपचार उपलब्ध हैं। हो सकता है कि वे पूरी तरह से न जाएं, लेकिन उन्हें कम दिखाई देने लायक बनाया जा सकता है। मुंहासों के निशान की गहराई के आधार पर डर्माब्रेशन, लेजर, पीआरपी, फिलर्स आदि जैसे गैर-सर्जिकल उपचार मदद कर सकते हैं। गंभीर मामलों में, सर्जरी मददगार हो सकती है।

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Milind

Milind Vadjikar  |701 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 26, 2024

Nayagam P

Nayagam P P  |3928 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 26, 2024

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Career
क्या बिट्स लॉ से बीबीए + लॉ (ऑनर्स) करना फायदेमंद है?
Ans: अंजू, सवाल का जवाब देने से पहले, मैं आपका ध्यान 'टाइम्स ऑफ इंडिया' में छपे एक हालिया लेख की ओर आकर्षित करना चाहूँगा, जो दर्शाता है कि अधिकांश कानून स्नातक अदालतों में प्रैक्टिस करने के बजाय कॉर्पोरेट सेटिंग में रोजगार को प्राथमिकता देते हैं। अब, आपके सवाल पर आते हुए, कृपया ध्यान दें, बिट्स लॉ स्कूल का बीबीए + एलएलबी (ऑनर्स) प्रोग्राम एक 5 वर्षीय प्रोग्राम है जो कानूनी अध्ययनों के साथ बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन को जोड़ता है। यह प्रोग्राम कॉर्पोरेट कानून, बौद्धिक संपदा, व्यावसायिक कानून और विवाद समाधान जैसे क्षेत्रों पर केंद्रित है। यह प्रोग्राम एक मजबूत बहु-विषयक दृष्टिकोण प्रदान करता है, जो छात्रों को कॉर्पोरेट कानून, कानूनी परामर्श और प्रबंधन में करियर के लिए तैयार करता है। इसकी खूबियों में एक व्यवसाय + कानूनी कौशल पाठ्यक्रम, उद्योग-संचालित पाठ्यक्रम और शिक्षा और प्लेसमेंट के अवसरों में उत्कृष्टता के लिए प्रतिष्ठा शामिल है। हालाँकि, इसमें शीर्ष-स्तरीय लॉ स्कूलों की विरासत और पूर्व छात्रों के नेटवर्क का अभाव है और यह महंगा हो सकता है। करियर के अवसरों में कॉर्पोरेट और व्यावसायिक कानून, प्रबंधन भूमिकाएँ, परामर्श, उद्यमिता, शिक्षा/अनुसंधान, अंतर्राष्ट्रीय मध्यस्थता, साइबर और प्रौद्योगिकी कानून, कॉर्पोरेट प्रशासन और बौद्धिक संपदा अधिकार शामिल हैं। यदि आप कॉर्पोरेट या व्यावसायिक कानून के क्षेत्र में करियर बनाना चाहते हैं, BITS ब्रांड की लागत और मूल्य से सहज हैं, और आपके पास बेहतरीन उद्योग कनेक्शन और इंटर्नशिप हैं, तो यह कार्यक्रम विचार करने योग्य है। जब तक आप अपना BBA+LLB पूरा कर लें, तब तक अपनी प्रोफ़ाइल को अच्छी तरह से बनाएँ और अपने सभी अन्य आवश्यक कौशल में सुधार करें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | नौकरी’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / फ़ॉलो करें।

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |706 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 19, 2024English
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Career
सर, मेरे बेटे ने वर्ष 2021 में 6.1 CGPA के साथ B.Tech CSE पूरा किया है। वह विश्वविद्यालय से प्लेसमेंट के लिए नहीं गया। तब से उसने मास्टर्स में प्रवेश के लिए प्रयास किया और IP विश्वविद्यालय में प्रवेश लिया, लेकिन प्रवेश नहीं लिया। वह अमेरिका से कंप्यूटर विज्ञान में मास्टर्स करना चाहता है। कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: जी.आर.ई. (यदि विश्वविद्यालयों द्वारा आवश्यक हो) की तैयारी करें और प्रतिस्पर्धी स्कोर का लक्ष्य रखें। साथ ही, अंग्रेजी दक्षता के लिए TOEFL/IELTS लें। यदि उसका CGPA अभी भी बाधा साबित होता है, तो वह यू.एस. या कनाडा में डिप्लोमा या प्री-मास्टर कार्यक्रमों की तलाश कर सकता है, जो अक्सर अकादमिक अंतराल को पाटते हैं और मास्टर कार्यक्रमों में प्रवेश को आसान बनाते हैं।

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Milind

Milind Vadjikar  |701 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 26, 2024

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Money
नमस्ते सर मेरा पोर्टफोलियो निवेश 42 लाख रुपये का है जिसमें सभी प्रकार के लार्ज, मिड और स्मॉल कैप फंड शामिल हैं। मेरे पोर्टफोलियो का मूल्य 52 लाख रुपये है और मैंने 50,000 एसआईपी से शुरुआत की है मेरा लक्ष्य 2030 तक 1.5 करोड़ रुपये का है, क्या यह मौजूदा पोर्टफोलियो से संभव है? मुझे अपना लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कितना स्टेप अप एसआईपी करना होगा?
Ans: नमस्ते;

यदि आप अपने वर्तमान कोष (52 लाख) को निवेशित फंड में बनाए रखते हैं और 50 हजार का मासिक सिप भी जारी रखते हैं, तो आप बिना किसी सिप टॉप-अप के 2030 तक 1.5 करोड़ के अपने लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।

शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड से 12% का मामूली रिटर्न माना जाता है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

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