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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9535 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 13, 2024English
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नमस्ते सर, मैं बैंगलोर में 39 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ, मुझे 80 हजार मासिक वेतन मिलता है। मेरा 3 साल का बेटा और एक पत्नी (गर्भवती) है। मैंने 44 लाख का होम लोन लिया है और वर्तमान होम लोन की EMI 40 हजार है। मैं मार्च-24 से 10 हजार प्रति माह सोने में और 9 हजार प्रति माह म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहा हूँ। A) एक्सिस मिडकैप-2000/माह B) एचडीएफसी डिफेंस-1000/माह C) निप्पॉन इंडिया इनोवेशन-2 हजार/माह D) निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप-1 हजार/माह E) एक्सिस स्मॉलकैप-1 हजार/माह F) एचएसबीसी कंजम्पशन फंड-1 हजार/माह सर, कृपया मुझे रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक बहुत अच्छी राशि बनाने के लिए मार्गदर्शन करें। मैं 60 साल तक काम करने को तैयार हूँ। धन्यवाद!

Ans: आपकी वित्तीय यात्रा समर्पण और दूरदर्शिता को दर्शाती है। आप होम लोन का प्रबंधन कर रहे हैं, नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं और अपने परिवार के भविष्य की योजना बना रहे हैं। सेवानिवृत्ति और अपने बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इन जिम्मेदारियों को संतुलित करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

वर्तमान निवेश और आय
आपकी मासिक सैलरी 80,000 रुपये है, जिसमें से एक बड़ा हिस्सा आपके होम लोन की 40,000 रुपये की EMI में जाता है। आपकी निवेश रणनीति में 10,000 रुपये सोने में और 9,000 रुपये म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करना शामिल है। यहाँ एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

सोना: 10,000 रुपये/माह
म्यूचुअल फंड: 9,000 रुपये/माह (छह अलग-अलग फंड में विभाजित)
यह एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है, लेकिन आइए देखें कि आप बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के लिए कैसे अनुकूलन और विविधता ला सकते हैं।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करना
म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश अलग-अलग श्रेणियों में फैले हुए हैं, जो विविधीकरण के लिए अच्छा है। हालाँकि, बेहतर रिटर्न और जोखिम संतुलन के लिए आवंटन को अनुकूलित किया जा सकता है।

मिडकैप और स्मॉल कैप फंड: ये उच्च जोखिम वाले, उच्च-इनाम वाले फंड हैं। एक्सिस मिडकैप और दो स्मॉल-कैप फंड के साथ, आपके पास अस्थिर निवेश में एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। अधिक स्थिर विकल्पों के साथ संतुलन बनाने पर विचार करें।

थीमैटिक और सेक्टोरल फंड: एचडीएफसी डिफेंस और एचएसबीसी कंजम्पशन थीमैटिक फंड हैं, जो उच्च जोखिम वाले भी हैं। यहां जोखिम को सीमित करना फायदेमंद हो सकता है।

इनोवेशन फंड: संभावित उच्च रिटर्न के लिए यह एक अच्छा विकल्प है, लेकिन फिर से, यह आपके उच्च जोखिम वाले पोर्टफोलियो में जोड़ता है।

लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड जैसे अधिक स्थिर विकल्पों के साथ उच्च जोखिम वाले निवेशों को संतुलित करने से जोखिमों को कम करने और स्थिर विकास सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है।

संतुलित पोर्टफोलियो के लिए सुझाव
सेवानिवृत्ति और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक मजबूत कोष बनाने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

विविधीकरण
लार्ज कैप फंड: ये फंड स्थिर रिटर्न वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। जोखिम को संतुलित करने के लिए यहां एक हिस्सा आवंटित करें।

मल्टी-कैप फंड: ये बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करते हैं, जो संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान करते हैं।

डेट फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए इन्हें शामिल करें। वे कम अस्थिर होते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करते हैं।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
SIP जारी रखें, क्योंकि वे अनुशासन पैदा करते हैं और रुपए की लागत औसत का लाभ उठाते हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा निधि
समर्पित बाल योजनाएँ: बच्चों की शिक्षा के लिए विशेष रूप से डिज़ाइन किए गए म्यूचुअल फंड देखें। वे शिक्षा की ज़रूरतों के अनुरूप इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): यह कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। अपने बच्चे के लिए PPF खाता खोलने पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
अभी से रिटायरमेंट की योजना बनाना शुरू करें ताकि एक बड़ा कोष बनाया जा सके। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:

रिटायरमेंट-विशिष्ट म्यूचुअल फंड: रिटायरमेंट के लिए डिज़ाइन किए गए फंड पर विचार करें, जो विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): यह एक सरकारी प्रायोजित योजना है जिसमें कर लाभ और अच्छा रिटर्न मिलता है। यह आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के लिए एक अच्छा अतिरिक्त है।

रिटायरमेंट योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, रिटायरमेंट फंड में अधिक से अधिक राशि आवंटित करें। अपनी आय का कम से कम 20-30% हिस्सा रखने का लक्ष्य रखें।

इमरजेंसी फंड
एक इमरजेंसी फंड बहुत ज़रूरी है। इसमें कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च को कवर किया जाना चाहिए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा
पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है, खासकर बढ़ते परिवार के लिए।

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त कवरेज वाला टर्म प्लान है।

स्वास्थ्य बीमा: गर्भवती पत्नी और छोटे बच्चे के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है। यह चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों को कवर करता है और वित्तीय तनाव को कम करता है।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से आप पैसे बचा सकते हैं, जिसे निवेश की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

कर-बचत निवेश: धारा 80सी के तहत कर कटौती का लाभ उठाने के लिए ईएलएसएस, पीपीएफ और एनपीएस जैसे विकल्पों में निवेश करें।

एचआरए और गृह ऋण लाभ: एचआरए और गृह ऋण ब्याज भुगतान के लिए कटौती का उपयोग करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो और वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और आपकी निवेश रणनीति को तदनुसार बदलना चाहिए।

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश और वित्तीय लक्ष्यों की सालाना विस्तृत समीक्षा करें।

पुनर्संतुलन: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रहें।

आपने सराहनीय वित्तीय अनुशासन और नियोजन का प्रदर्शन किया है। गृह ऋण, निवेश और पारिवारिक जिम्मेदारियों को संतुलित करना आसान नहीं है। अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण वास्तव में सराहनीय है।

हम समझते हैं कि एक युवा परिवार और गर्भवती पत्नी के साथ वित्त का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है। दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बनाते समय अपने परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता उनके प्रति आपके समर्पण और प्यार को दर्शाती है। वर्तमान का आनंद लेने और भविष्य को सुरक्षित करने के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक ठोस वित्तीय योजना बनाने में आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करना, स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना और व्यवस्थित रूप से उनके लिए काम करना शामिल है। अपने अनुशासित दृष्टिकोण और सीखने की इच्छा के साथ, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने की राह पर हैं। सूचित रहना जारी रखें, ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें और जीवन में बदलाव के अनुसार अपनी रणनीति को बदलें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Omkeshwar

Omkeshwar Singh  | Answer  |Ask -

Head, Rank MF - Answered on May 12, 2021

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मैं 4-8 वर्षों से निम्नलिखित फंडों में निवेश कर रहा हूं। मैं अपनी सेवानिवृत्ति के साथ-साथ बच्चों की (2) 10 और 15 वर्षों के बाद उच्च शिक्षा के लिए भी एक कोष बनाना चाहता हूं। मैं अभी 40 साल का हूं. कृपया सलाह दें।<br /> <br /> 1.पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - डायरेक्ट प्लान (5000/-प्रतिमा, अक्टूबर 2020 से)<br /> 2. निप्पॉन इंडिया गोल्ड सेविंग्स फंड - ग्रोथ प्लान (1000/-प्रतिमाह, 2011 से)<br /> 3.आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लूचिप फंड - ग्रोथ&nbsp;(2000/-प्रतिमाह, 2012 से)<br /> 4. एचडीएफसी मिड-कैप अवसर फंड - नियमित योजना - विकास (2000/-प्रतिमाह, 2012 से)<br /> 5.एचडीएफसी फ्लेक्सी कैप फंड - नियमित योजना - विकास(2000/-प्रतिमाह, 2012 से, 2020 में बंद)<br /> 6. एचडीएफसी इंडेक्स फंड - सेंसेक्स प्लान - डायरेक्ट प्लान (1000/-सप्ताह, दिसंबर 2020 से)<br /> 7.एक्सिस मिड कैप फंड - प्रत्यक्ष विकास(1000/-सप्ताह, जून 2020 से)<br /> 8.&nbsp;एक्सिस लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड - नियमित विकास&nbsp;(2000/-प्रतिमाह, जनवरी 2015 से)<br /> 9. आदित्य बिड़ला सन लाइफ टैक्स रिलीफ'96 फंड&nbsp;(2000/-प्रतिमाह, 2016 से)</p> <p>मैं कोटक स्मॉल कैप में 5000 और निवेश करना चाहता हूं। 5000/- और भी निवेश करना चाहते हैं, कृपया बताएं कि मैं कहां निवेश करूं?</p>
Ans: कृपया 1, 3, 6, 7, 8 और 9 के साथ जारी रखें।</p> <p>हां, आप कोटक स्मॉल कैप फंड -- ग्रोथ</p> में निवेश कर सकते हैं। <p>आप आगे के निवेश के लिए नीचे दी गई कुछ योजनाओं पर विचार कर सकते हैं</p> <ol style=list-style-position: inside;> <li>UTI फ्लेक्सी कैप फंड -- ग्रोथ</li> <li>पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड -- ग्रोथ</li> <li>एक्सिस ईएसजी इक्विटी फंड -- ग्रोथ</li> <li>मोतीलाल ओसवाल फोकस्ड 25 फंड -- ग्रोथ</li> </ol>

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9535 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2024

Asked by Anonymous - Apr 29, 2024English
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मेरी उम्र 33 साल है और मैं हर महीने करीब 1 लाख रुपए कमाता हूं। नीचे मेरे निवेश दिए गए हैं। मैं 50 साल की उम्र से पहले एक अच्छा रिटायरमेंट कॉर्पस या 50 हजार की मासिक आय चाहता हूँ 1. एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड - 15 दिसंबर 2018 - 2500 PM - अब तक 1.23L निवेश किया गया - अब रोक दिया गया है क्योंकि ईएलएसएस की जरूरत नहीं है 2. टाटा स्मॉल कैप फंड - 28 अगस्त 2021 -2500PM - अब तक 72.49k निवेश किया गया 3. यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड - 10 मार्च 2023 - 2500PM - अब तक 43.99k निवेश किया गया 4. एक्सिस ब्लूचिप फंड - 21 अगस्त 2019 - 2500 PM - अब तक 1.32L निवेश किया गया 5. निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड - 10 अप्रैल 2023 - 2500 PM - अब तक 33.87k निवेश किया गया 6. एक्सिस स्मॉल कैप फंड - 28 अगस्त 2021 - 2500 PM - अब तक 72.49k निवेश किया गया 7. एक्सिस निफ्टी 100 इंडेक्स फंड - 15 मार्च 2024 - 420 PM - अब तक 1.8k निवेश किया गया 8. जीरोधा निफ्टी लार्जमिडकैप 250 इंडेक्स फंड - 2221 एकमुश्त 9. DSP ELSS टैक्स सेवर फंड - 32.49k एकमुश्त 10. बैंक ऑफ इंडिया ELSS टैक्स सेवर - 36.99k एकमुश्त इसके अलावा मैं NPS में सालाना 50000 निवेश करता हूँ। PPF 2018 से सालाना 1500 मेरे पास लगभग 45 लाख के 2 फ्लैट हैं और एक के लिए 23 लाख का ऋण लंबित है। कृपया सुझाव दें।
Ans: 33 वर्ष की उम्र में निवेश और वित्तीय नियोजन के प्रति आपका मेहनती दृष्टिकोण आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है। आइए अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और 50 वर्ष की आयु तक एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने या मासिक आय का स्रोत सुरक्षित करने की रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

निवेश पोर्टफोलियो का आकलन
इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड और अन्य टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट्स से युक्त आपका विविध निवेश पोर्टफोलियो धन संचय के प्रति एक सक्रिय दृष्टिकोण को दर्शाता है। आइए अपनी रिटायरमेंट रणनीति को अनुकूलित करने के लिए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें।

इक्विटी निवेश: दीर्घकालिक विकास क्षमता का निर्माण
एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड, टाटा स्मॉल कैप फंड, एक्सिस ब्लूचिप फंड और अन्य जैसे इक्विटी-उन्मुख फंड लंबी अवधि में पूंजी वृद्धि के उद्देश्य से विविध बाजार खंडों में निवेश की पेशकश करते हैं। हालांकि ये फंड बाजार जोखिम उठाते हैं, लेकिन वे ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में पारंपरिक निवेश के तरीकों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड: लागत-प्रभावी और निष्क्रिय वृद्धि
यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड और एक्सिस निफ्टी 100 इंडेक्स फंड जैसे इंडेक्स फंड व्यय अनुपात और सक्रिय प्रबंधन शुल्क को कम करते हुए व्यापक बाजार जोखिम प्रदान करते हैं। उनका निष्क्रिय निवेश दृष्टिकोण बाजार के प्रदर्शन को दर्शाता है, जो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में कम अस्थिरता के साथ स्थिर विकास क्षमता प्रदान करता है।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स: मूर्त संपत्ति संचय
लगभग ₹45 लाख मूल्य के दो फ्लैटों के मालिक होने से मूर्त संपत्ति संचय और संभावित किराये की आय धाराएँ मिलती हैं। हालाँकि, ₹23 लाख के लंबित ऋण को देखते हुए, समग्र ऋण जोखिम का मूल्यांकन करना और ऋण चुकौती के लिए किराये की आय का लाभ उठाने की व्यवहार्यता का आकलन करना आवश्यक है।

पूरक सेवानिवृत्ति योगदान: एनपीएस और पीपीएफ
एनपीएस में आपका ₹50,000 का वार्षिक योगदान और पीपीएफ में नियमित निवेश सेवानिवृत्ति योजना के प्रति एक अनुशासित बचत दृष्टिकोण को प्रदर्शित करता है। एनपीएस और पीपीएफ दोनों ही कर लाभ और दीर्घकालिक धन संचय क्षमता प्रदान करते हैं, जो आपके इक्विटी और रियल एस्टेट निवेशों को पूरक बनाते हैं।

रिटायरमेंट रणनीति तैयार करना
इक्विटी पोर्टफोलियो को अनुकूलित करें: अपने जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए अपने इक्विटी पोर्टफोलियो की समीक्षा करने पर विचार करें। बाजार पूंजीकरण और क्षेत्रों में समय-समय पर पुनर्संतुलन और विविधीकरण जोखिम को कम कर सकता है और रिटर्न बढ़ा सकता है।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स का मूल्यांकन करें: अपने फ्लैटों की किराये की आय क्षमता का आकलन करें और ऋण चुकौती में तेजी लाने के लिए विकल्पों का पता लगाएं। रणनीतिक ऋण प्रबंधन अतिरिक्त नकदी प्रवाह को अनलॉक कर सकता है और आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ा सकता है।

कर-कुशल निवेश को अधिकतम करें: सेवानिवृत्ति बचत में तेजी लाने के साथ-साथ कर लाभों को अनुकूलित करने के लिए ELSS, NPS और PPF जैसे कर-बचत साधनों का लाभ उठाएं। नियमित योगदान और व्यवस्थित निवेश योजना समय के साथ धन संचय क्षमता को बढ़ाती है।

निगरानी करें और समायोजित करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें, प्रदर्शन मीट्रिक को ट्रैक करें और बदलती बाजार गतिशीलता और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर रणनीतियों को अनुकूलित करें। पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करने से मूल्यवान अंतर्दृष्टि मिल सकती है और निवेश निर्णयों को अनुकूलित किया जा सकता है।

निष्कर्ष
एक सक्रिय दृष्टिकोण और विविध निवेश रणनीति के साथ, 50 वर्ष की आयु से पहले अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करना पहुँच के भीतर है। इक्विटी, रियल एस्टेट और कर-कुशल बचत के तरीकों का लाभ उठाकर, विवेकपूर्ण पोर्टफोलियो प्रबंधन और रणनीतिक ऋण अनुकूलन के साथ, आप एक सुरक्षित और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति की ओर मार्ग प्रशस्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9535 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 28, 2024

Asked by Anonymous - Aug 18, 2024English
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मैं 44 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 1.9 लाख प्रति माह है। मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो है म्यूचुअल फंड - 5 लाख {एसआईपी - 15000 रुपये प्रति माह} इक्विटी - 3 लाख पीएफ - 12 लाख एफडी - 6 लाख एनपीएस/पीपीएफ - 2 लाख सुकन्या - 2 लाख पुरानी बीमा पॉलिसियाँ और यूलिप - लगभग 5 लाख परिवार के लिए चिकित्सा बीमा कवर गृह ऋण लंबित - 38 लाख {53000 प्रति माह की ईएमआई} मैं 55 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ और 4 करोड़ का कोष चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें कि मैं कैसे आगे बढ़ूँ?
Ans: आप 44 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.9 लाख रुपये है। आपके पोर्टफोलियो में ये शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 5 लाख रुपये, 15,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ।

इक्विटी: डायरेक्ट इक्विटी में 3 लाख रुपये।

प्रोविडेंट फंड: 12 लाख रुपये, स्थिर, जोखिम-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट: 6 लाख रुपये, सुरक्षित, कम जोखिम वाला रिटर्न प्रदान करता है।

एनपीएस/पीपीएफ: इन दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति-केंद्रित साधनों में 2 लाख रुपये।

सुकन्या समृद्धि योजना: 2 लाख रुपये, आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक अच्छी योजना।

पुरानी बीमा पॉलिसियाँ और यूलिप: बीमा और निवेश को मिलाकर लगभग 5 लाख रुपये।

मेडिकल इंश्योरेंस: आपके परिवार के लिए पर्याप्त कवरेज।

होम लोन: 38 लाख रुपये लंबित, 53,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई के साथ।

आप 55 वर्ष की आयु तक रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं, और आपका लक्ष्य 4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष है। यह एक महत्वाकांक्षी लेकिन अनुशासित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकने वाला लक्ष्य है।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण है। यहाँ एक संक्षिप्त मूल्यांकन दिया गया है:

म्यूचुअल फंड: आपने 5 लाख रुपये निवेश किए हैं, जिसमें 15,000 रुपये प्रति माह की SIP है। यह एक ठोस शुरुआत है, लेकिन आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए समय के साथ अपनी SIP बढ़ानी होगी।

इक्विटी: डायरेक्ट इक्विटी में 3 लाख रुपये वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं। हालाँकि, डायरेक्ट इक्विटी के लिए सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है और इसमें अधिक जोखिम होता है। विचार करें कि क्या आपके पास इसे सक्रिय रूप से प्रबंधित करने के लिए समय और विशेषज्ञता है।

प्रोविडेंट फंड (PF): PF में 12 लाख रुपये सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। यह आपकी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक अच्छा आधार है, लेकिन यह अकेले आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 12 लाख रुपये का निवेश आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। एफडी में 6 लाख रुपये कम जोखिम वाले हैं, लेकिन सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं। यह आपात स्थिति या अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयोगी है, लेकिन यह धन संचय में बहुत मदद नहीं करेगा। एनपीएस/पीपीएफ: यहां 2 लाख रुपये दीर्घकालिक कर-कुशल वृद्धि के लिए फायदेमंद हैं। इनमें योगदान करना जारी रखें, क्योंकि वे आपकी सेवानिवृत्ति निधि का हिस्सा बनेंगे। सुकन्या समृद्धि योजना: 2 लाख रुपये आपकी बेटी की शिक्षा और शादी के खर्चों के लिए एक स्मार्ट निवेश है। यह एक दीर्घकालिक, कर-मुक्त निवेश है, जो फायदेमंद है। पुरानी बीमा पॉलिसियाँ और यूलिप: यहाँ 5 लाख रुपये का आवंटन इष्टतम रूप से नहीं किया जा सकता है। म्यूचुअल फंड की तुलना में यूलिप में अक्सर उच्च लागत और कम रिटर्न होता है। इनकी समीक्षा की जानी चाहिए और संभवतः पुनर्गठन किया जाना चाहिए। चिकित्सा बीमा: आपने अपने परिवार के लिए कवरेज सुनिश्चित किया है, जो आवश्यक है। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से आपकी वित्तीय योजना को सुरक्षित रखने में मदद करता है। होम लोन: 38 लाख रुपये लंबित हैं और 10 लाख रुपये की ईएमआई है। 53,000 प्रति माह एक महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता है। आपकी आय को देखते हुए यह प्रबंधनीय है, लेकिन यह आपके मासिक नकदी प्रवाह को प्रभावित करता है। रिटायरमेंट से पहले इसे चुकाने से वित्तीय दबाव कम होगा।

अपने 4 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस तक पहुँचने के लिए कदम
55 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस प्राप्त करने के लिए, एक संरचित दृष्टिकोण आवश्यक है। आइए इसे समझें:

1. अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ
वर्तमान स्थिति: आप SIP में प्रति माह 15,000 रुपये का निवेश करते हैं। हालाँकि यह अच्छा है, लेकिन यह आपके 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं है।

अनुशंसित कार्रवाई: धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। हर साल कम से कम 10-15% की वृद्धि करने का लक्ष्य रखें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, वृद्धि का एक हिस्सा अपने SIP में डालें। यह चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने में मदद करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न की क्षमता के कारण इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं। सबसे अच्छे फंड चुनने के लिए CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के साथ काम करें।

2. पुरानी बीमा पॉलिसियों और ULIP की समीक्षा करें और उनका पुनर्गठन करें
वर्तमान स्थिति: आपके पास पुरानी बीमा पॉलिसियों और ULIP में 5 लाख रुपये हैं। ये संपत्ति निर्माण के लिए सबसे कुशल निवेश नहीं हो सकते हैं।

अनुशंसित कार्रवाई: अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इन पॉलिसियों की समीक्षा करें। यदि वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं या उच्च लागत वहन कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। इससे आपको लंबे समय में बेहतर रिटर्न मिलेगा।

टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान केंद्रित करें: यदि आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो इसे लेने पर विचार करें। टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है, जो बीमा और निवेश को मिलाए बिना आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

3. पीपीएफ और एनपीएस में योगदान को अधिकतम करें
वर्तमान स्थिति: आपके पास पीपीएफ और एनपीएस में संयुक्त रूप से 2 लाख रुपये हैं। ये दीर्घकालिक, कर-कुशल निवेश साधन हैं।

अनुशंसित कार्रवाई: प्रत्येक वर्ष पीपीएफ में अपने योगदान को अधिकतम करें। यह जोखिम रहित, कर-मुक्त विकल्प है, जिसमें अच्छा रिटर्न मिलता है। NPS भी लाभदायक है, खास तौर पर इसके कर लाभों के लिए। अपने NPS योगदान को बढ़ाने पर विचार करें, खास तौर पर अगर आपका नियोक्ता बराबर योगदान देता है।

NPS में विविधता लाएं: NPS में ऐसा एसेट एलोकेशन चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो। NPS में इक्विटी और डेट का मिश्रण संतुलित विकास और सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

4. अपने होम लोन का भुगतान रणनीतिक तरीके से करें
वर्तमान स्थिति: आपके होम लोन पर 38 लाख रुपये बाकी हैं, जिस पर 53,000 रुपये प्रति महीने की भारी EMI है।

अनुशंसित कार्रवाई: रिटायरमेंट से पहले अपने होम लोन का भुगतान करना प्राथमिकता होनी चाहिए। आप नहीं चाहेंगे कि रिटायरमेंट के बाद आपके सिर पर कोई बड़ी देनदारी लटके। जब भी संभव हो मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें। इससे लोन की अवधि और समय के साथ चुकाए जाने वाले ब्याज में कमी आएगी।

निवेश और लोन चुकौती के बीच संतुलन: जबकि अपने लोन का भुगतान करना महत्वपूर्ण है, अपने निवेश पर समझौता न करें। एक ऐसा संतुलन खोजें, जहाँ आप कर्ज कम करते हुए अपनी संपत्ति बढ़ाना जारी रख सकें।

5. आपातकालीन निधि और FD उपयोग
वर्तमान स्थिति: आपके पास FD में 6 लाख रुपये हैं, जो आपातकालीन स्थितियों के लिए अच्छा है।

अनुशंसित कार्रवाई: आपातकालीन निधि के रूप में अपने FD में कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर पैसे रखें। यदि आपके पास इससे ज़्यादा पैसे हैं, तो उन्हें म्यूचुअल फंड या PPF जैसे ज़्यादा-उपज वाले निवेशों में लगाने पर विचार करें, जो बेहतर विकास की संभावनाएँ प्रदान करते हैं।

तरलता की ज़रूरतें: सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन निधि आसानी से सुलभ हो। बिना तरल भंडार के अपनी सारी बचत को लंबी अवधि के निवेशों में न बाँधें।

6. प्रत्यक्ष इक्विटी और जोखिम प्रबंधन
वर्तमान स्थिति: आपके पास प्रत्यक्ष इक्विटी में 3 लाख रुपये हैं। इसमें ज़्यादा जोखिम है और इसके लिए सक्रिय प्रबंधन की ज़रूरत है।

अनुशंसित कार्रवाई: अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने इक्विटी पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुने गए स्टॉक आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हों। यदि प्रत्यक्ष इक्विटी का प्रबंधन करना बहुत कठिन है, तो इनमें से कुछ फंड को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें, जहां पेशेवर प्रबंधक आपके निवेश को संभाल सकते हैं।

विविधीकरण: किसी एक क्षेत्र या स्टॉक में अत्यधिक एकाग्रता से बचें। जोखिम को कम करने के लिए अपनी होल्डिंग्स में विविधता लाएं।

7. अतिरिक्त सेवानिवृत्ति साधनों पर विचार करें
वर्तमान स्थिति: आपकी सेवानिवृत्ति बचत विभिन्न साधनों में फैली हुई है।

अनुशंसित कार्रवाई: जब आप 55 वर्ष के हो जाएं तो स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) जैसे अतिरिक्त सेवानिवृत्ति साधनों का पता लगाएं। ये सेवानिवृत्ति बचत के लिए सुरक्षित, सरकार समर्थित विकल्प प्रदान करते हैं।

केवल एक स्रोत पर निर्भर न रहें: सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने और लचीलापन प्रदान करने के लिए आपकी सेवानिवृत्ति निधि कई स्रोतों में फैली हुई है।

8. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
वर्तमान स्थिति: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी की जानी चाहिए।

अनुशंसित कार्रवाई: अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा शेड्यूल करें। बाजार की स्थितियों और अपनी बदलती वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपनी पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले निवेश से कम जोखिम वाले निवेश की ओर बढ़ें।

अनुशासित रहें: अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर भावनात्मक निर्णय लेने से बचें। अपनी दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें और केवल तभी समायोजन करें जब आवश्यक हो।

9. संपत्ति नियोजन और वसीयत निर्माण
वर्तमान स्थिति: जब आपका ध्यान सेवानिवृत्ति पर है, तो संपत्ति नियोजन के बारे में सोचना भी आवश्यक है।

अनुशंसित कार्रवाई: अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए वसीयत बनाएँ। यह बाद में आपके परिवार के लिए कानूनी जटिलताओं को रोकेगा। यदि आपकी संपत्ति पर्याप्त है, तो अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ ट्रस्ट की आवश्यकता पर चर्चा करने पर विचार करें।

नामांकन अपडेट: सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेश, बीमा पॉलिसियाँ और सेवानिवृत्ति खातों में नामांकन अपडेट हैं। यह आपके लाभार्थियों के लिए प्रक्रिया को सरल बनाता है।

अंत में
55 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है। इसके लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण, अपने SIP योगदान को बढ़ाने, अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता है। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति की ओर ले जाएंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9535 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 09, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं अभी 38 साल का हूँ और 4 करोड़ के कोष के साथ 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मैंने 2021 में 32 लाख का होम लोन लिया है, जिसकी वर्तमान ब्याज दर 9.35% है इसके अलावा मेरे पास 9 लाख रुपये का कार लोन भी है, जो मैंने 2 साल पहले 7 साल के लिए 10% की ब्याज दर पर लिया था। मेरी टेक होम सैलरी 1 लाख रुपये है और किराये की आय 12 हजार रुपये है। निवेश का वर्तमान मूल्य:- पराग पारिख फ्लेक्सी कैप 4.43 लाख (SIP10K) ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 2.94 लाख (SIP 5K) कोटक इक्विटी अवसर 1.5 लाख फ्रैंकलिन ELSS 70k HDFC मिड कैप अवसर 38k (SIP5k) निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - 5k (SIP 5K) शेयर बाजार में शेयरों का मूल्य लगभग 9 लाख है। सुकन्या समृद्धि योजना 4 लाख PPF 1.5 लाख EPF लगभग 2 लाख मेरी 9 साल की बेटी और 4 साल का बेटा है शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए धन की आवश्यकता है साथ ही मुझे बताएं कि चयनित MF ठीक है या मुझे स्विच करने की आवश्यकता है??
Ans: आप 38 वर्ष के हैं और 55 वर्ष की आयु में 4 करोड़ रुपये की धनराशि के साथ सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपकी वर्तमान सैलरी 1 लाख रुपये प्रति माह है, और आपके पास 12,000 रुपये की अतिरिक्त किराये की आय है। आपके पास चल रहे ऋण हैं - 9.35% की ब्याज दर के साथ 32 लाख रुपये का गृह ऋण और 10% ब्याज दर के साथ 9 लाख रुपये का कार ऋण।

आपके निवेश में म्यूचुअल फंड, इक्विटी, सुकन्या समृद्धि योजना (SSY), PPF और EPF शामिल हैं, और आपके दो बच्चे भी हैं (एक 9 वर्षीय बेटी और एक 4 वर्षीय बेटा)। आप उनकी शिक्षा, विवाह और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। आइए चरण-दर-चरण आपकी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक विस्तृत रणनीति प्रदान करें।

अपने वर्तमान ऋणों का मूल्यांकन
गृह ऋण: आपने 9.35% की ब्याज दर पर 32 लाख रुपये का गृह ऋण लिया। मौजूदा ब्याज दर के माहौल में आपकी EMI अपेक्षाकृत अधिक है। होम लोन दीर्घकालिक प्रतिबद्धताएं हो सकती हैं, और उच्च ब्याज आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खत्म कर सकता है।

कार लोन: आपके पास 10% ब्याज दर वाला 9 लाख रुपये का कार लोन भी है। ऑटो लोन आम तौर पर उच्च ब्याज वाली देनदारियाँ होती हैं जो वाहन के मूल्य में कमी आने पर कम हो जाती हैं। यह एक महंगा लोन है जो आपके मासिक नकदी प्रवाह पर बोझ डाल सकता है।

सिफारिश:

जितनी जल्दी हो सके कार लोन का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें क्योंकि इस पर उच्च ब्याज दर होती है और इसमें टैक्स लाभ नहीं मिलता है। इससे अन्य निवेशों के लिए नकदी बच जाएगी।

अपने होम लोन को पुनर्वित्त करने पर विचार करें। जाँच करें कि क्या आप शेष राशि को कम दर देने वाले किसी अन्य ऋणदाता को हस्तांतरित करके ब्याज दर कम कर सकते हैं। थोड़ी सी भी कमी आपको समय के साथ बहुत बचत करा सकती है।

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण
आपने म्यूचुअल फंड, इक्विटी और बचत योजनाओं में निवेश का एक अच्छा मिश्रण बनाया है। आइए उनका मूल्यांकन करें:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप (10 हजार रुपये का एसआईपी): फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की सुविधा देते हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक दांव है क्योंकि यह फंड मैनेजरों को बाजार की स्थितियों के आधार पर चुनने की स्वतंत्रता देता है।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 (5 हजार रुपये का एसआईपी): आप इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं, लेकिन इंडेक्स फंड, खासकर नेक्स्ट 50 श्रेणी में, अधिक अस्थिर होते हैं। ये फंड लंबी अवधि में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जितना लचीलापन प्रदान नहीं कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आमतौर पर अनिश्चित बाजार स्थितियों के दौरान बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

कोटक इक्विटी अवसर: इक्विटी अवसर फंड लंबी अवधि में विकास की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि इस फंड की नियमित रूप से निगरानी की जाती है, और समय-समय पर प्रदर्शन की समीक्षा करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के संपर्क में रहें।

फ्रैंकलिन ईएलएसएस: यह एक कर-बचत विकल्प है। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) भी लंबी अवधि में तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ अच्छे रिटर्न प्रदान करती हैं। टैक्स सेविंग और वेल्थ क्रिएशन के लिए इस फंड कैटेगरी को आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा बने रहना चाहिए।

एचडीएफसी मिड कैप अवसर (5 हजार रुपये का एसआईपी): मिड-कैप फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है, लेकिन इसमें अस्थिरता भी अधिक होती है। रिटायरमेंट में 17 साल बाकी हैं, अगर आपके पास लंबी अवधि का नजरिया है तो मिड-कैप आपको अच्छा जोखिम-इनाम संतुलन दे सकते हैं।

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप (5 हजार रुपये का एसआईपी): स्मॉल-कैप फंड में जोखिम अधिक होता है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना भी होती है। इसे अपने दीर्घकालिक निवेश पोर्टफोलियो का हिस्सा बनाए रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि स्मॉल-कैप फंड में निवेश आपके कुल पोर्टफोलियो के 10-15% से अधिक न हो।

शेयर: आपके पास डायरेक्ट इक्विटी निवेश में 9 लाख रुपये हैं। इक्विटी लंबी अवधि के विकास के लिए बेहतरीन हैं, लेकिन आपको नियमित रूप से उनकी निगरानी करनी चाहिए और कंपनी के प्रदर्शन पर अपडेट रहना चाहिए। डायरेक्ट इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक जोखिम भरा हो सकता है, इसलिए विविधीकरण सुनिश्चित करें।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): यह आपकी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए एक बढ़िया विकल्प है, जो धारा 80C के तहत गारंटीड रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है। SSY को उसके भविष्य के लिए आपकी वित्तीय योजना का मुख्य हिस्सा बना रहना चाहिए।

PPF (1.5 लाख रुपये): PPF एक सुरक्षित, कर-बचत विकल्प है जो अच्छे दीर्घकालिक रिटर्न भी प्रदान करता है। गारंटीड, जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए PPF में निवेश जारी रखें।

EPF (2 लाख रुपये): EPF एक और सुरक्षित, दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत विकल्प है। यह एक स्थिर, सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है और इसे आपकी सेवानिवृत्ति निधि का हिस्सा बने रहना चाहिए।

सिफ़ारिश:

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकल्प हो सकते हैं। वे फंड मैनेजरों को रणनीतिक विकल्प बनाने की लचीलापन देते हैं, जो संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में अपने निवेश जारी रखें लेकिन अत्यधिक जोखिम से बचने के लिए अपने पोर्टफोलियो में उनके अनुपात को सीमित रखें।

जोखिम संकेन्द्रण से बचने के लिए प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश की सावधानीपूर्वक निगरानी की जानी चाहिए या CFP के माध्यम से संभाला जाना चाहिए।

बच्चों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना
आपकी 9 साल की बेटी और 4 साल का बेटा है। शिक्षा और विवाह भविष्य के महत्वपूर्ण खर्च हैं, जिनके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

शिक्षा: शिक्षा लागत बढ़ने के साथ, प्रत्येक बच्चे के लिए एक समर्पित शिक्षा निधि बनाना शुरू करें। आपको इस लक्ष्य के लिए अपने SIP का एक विशिष्ट हिस्सा आवंटित करने या एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो खोलने की आवश्यकता हो सकती है। उच्च शिक्षा और स्कूल से संबंधित खर्चों दोनों के लिए योजना बनाएं।

विवाह: विवाह की लागत अप्रत्याशित हो सकती है। आप विवाह से संबंधित खर्चों के लिए एक संतुलित फंड या निश्चित आय वाले साधनों और इक्विटी के संयोजन में एक अलग निवेश बना सकते हैं ताकि कुछ वृद्धि क्षमता के साथ सुरक्षा सुनिश्चित हो सके।

सिफारिश:

अपनी आय का एक हिस्सा एक समर्पित शिक्षा निधि के लिए आवंटित करना शुरू करें। इसमें SSY या बाल-केंद्रित म्यूचुअल फंड जैसी बाल-विशिष्ट योजनाएँ शामिल हो सकती हैं।

विवाह निधि को कम जोखिम वाले, मध्यम-रिटर्न वाले साधनों में रखने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे बिना किसी जोखिम के लगातार बढ़ते रहें।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना का आकलन करना
आप 55 वर्ष की आयु में 15 लाख रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। 4 करोड़। यह अनुशासित निवेश और रणनीतिक योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

वर्तमान निवेश रणनीति: आप पहले से ही म्यूचुअल फंड, इक्विटी और पीपीएफ और ईपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत योजनाओं में निवेश कर रहे हैं। हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपका एसेट आवंटन आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप हो।

ऋण प्रबंधन: रिटायरमेंट के बाद वित्तीय देनदारियों से बचने के लिए आपको अपने मौजूदा ऋणों को रिटायरमेंट से पहले चुका देना चाहिए। अपने कार लोन का प्रीपेमेंट और अपने होम लोन को पुनर्वित्त करने से आपको महत्वपूर्ण राशि बचाने में मदद मिल सकती है, जिसे फिर निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

सिफारिश:

अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने और स्थिरता प्रदान करने के लिए इक्विटी और डेट का संतुलित पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान दें। शुरुआती चरणों में इक्विटी आपके पोर्टफोलियो पर हावी होनी चाहिए, जबकि रिटायरमेंट के करीब आने पर डेट इंस्ट्रूमेंट धीरे-धीरे हावी हो सकते हैं।

जब भी आपकी आय बढ़े, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अपनी मासिक आय का 25-30% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और भविष्य की दिशा का मूल्यांकन
आपको तीन प्रमुख लक्ष्यों को संबोधित करने की आवश्यकता है: रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा और शादी। प्रत्येक लक्ष्य के लिए पर्याप्त कोष वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए एक समर्पित योजना की आवश्यकता होती है।

सिफारिश:

सेवानिवृत्ति के लिए, सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो का कम से कम 60-70% अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख साधनों में है। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे डेट फंड में शिफ्ट होते जाएँ।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड और बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाओं के मिश्रण का उपयोग करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि शिक्षा मुद्रास्फीति के अनुरूप कोष बढ़े।

शादी के खर्चों के लिए, कम जोखिम वाले साधनों का चयन करें जो पूर्वानुमानित वृद्धि प्रदान करते हैं, जैसे कि संतुलित फंड या इक्विटी और डेट का संयोजन।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण चुकौती: जितनी जल्दी हो सके अपने उच्च-ब्याज वाले कार ऋण का पूर्व भुगतान करने पर ध्यान दें। इससे निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा। ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड रणनीति: आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है। हालांकि, इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में SIP जारी रखें, लेकिन स्मॉल-कैप में निवेश सीमित रखें।

बच्चों का भविष्य: अपने बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें। SSY आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक बढ़िया विकल्प है, लेकिन आपको उच्च विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड की भी आवश्यकता हो सकती है।

रिटायरमेंट कॉर्पस: लगातार निवेश और अनुशासन के साथ, 4 करोड़ रुपये का कॉर्पस हासिल किया जा सकता है। समय-समय पर अपने SIP योगदान को बढ़ाने का लक्ष्य रखें, अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की निगरानी करते रहें और अपनी प्रगति की समीक्षा के लिए नियमित रूप से CFP से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 27, 2024

Asked by Anonymous - Nov 25, 2024English
Listen
Money
शुभ दिन, मैं 40 साल का हूँ, काम करता हूँ, वार्षिक वेतन 36 लाख सीटीसी, मासिक खर्च -2 लाख किराया और अन्य सहित, मेरे पास 2 फ्लैट हैं, एक पटना में 3 बीएचके फ्लैट और एक कोलकाता में 3 बीएचके, वर्तमान में नोएडा में रह रहा हूँ मैंने MF में लगभग 1 करोड़ का निवेश किया है जिसका वर्तमान मूल्य लगभग 2 करोड़ है, मेरे पास कुछ LIC और HDFC बीमा योजनाएँ भी चल रही हैं कृपया मुझे अपने खर्चों के अनुरूप 10 साल बाद अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक मजबूत कोष बनाने की सलाह दें बहुत बहुत धन्यवाद
Ans: नमस्ते;

क्या आपके पास अपने स्वामित्व वाले फ्लैटों से कोई किराये की आय है?

कृपया पुष्टि करें ताकि उचित रूप से सिफारिश की जा सके।

धन्यवाद;

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |8351 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English
Career
IIPE में गणित और कंप्यूटिंग या JNTU हैदराबाद में CSE.. कृपया सुझाव दें
Ans: विशाखापत्तनम में भारतीय पेट्रोलियम और ऊर्जा संस्थान (IIPE) 22 की अनुमानित प्रवेश के साथ गणित और कंप्यूटिंग में चार साल का बी.टेक प्रदान करता है, जो उन्नत कंप्यूटिंग, एआई/एमएल, डेटा विज्ञान और ऊर्जा विश्लेषण के साथ कठोर गणितीय नींव को मिश्रित करता है; आईआईटी और उद्योग के सलाहकारों से पीएचडी-योग्य संकाय विशेष कंप्यूटिंग और मॉडलिंग प्रयोगशालाओं में मूल सिद्धांत और व्यावहारिक परियोजनाएं प्रदान करते हैं। NAAC-A++ संस्थान ने ONGC जैसे पीएसयू और टेक फर्मों की भर्ती के साथ 97.7% यूजी प्लेसमेंट की रिपोर्ट की है। जवाहरलाल नेहरू टेक्नोलॉजिकल यूनिवर्सिटी, हैदराबाद (JNTU-H), कुकटपल्ली, R22 नियमों के तहत 4 साल का बी.टेक सीएसई प्रदान करता है

सुझाव: IIPE के गणित एवं कंप्यूटिंग पाठ्यक्रम को इसके विशिष्ट मात्रात्मक पाठ्यक्रम, असाधारण प्लेसमेंट गति और AI/ऊर्जा विश्लेषण में केंद्रित अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र के लिए चुनें। यदि व्यापक सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग अनुभव, विविध भर्तीकर्ताओं तक पहुँच और एक स्थापित परिसर संस्कृति आपके करियर लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त है, तो JNTU हैदराबाद CSE चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Dr Nagarajan J S K

Dr Nagarajan J S K   |1688 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jul 09, 2025

Nayagam P

Nayagam P P  |8351 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English
Career
क्या जेएसी दिल्ली 2025 स्पॉट राउंड चॉइस फिलिंग ऑनलाइन होगी या ऑफलाइन? कृपया बताएं कि जेएसी दिल्ली में स्पॉट राउंड में सीट मिलने के बाद क्या प्रक्रिया होगी। एक छात्र के रूप में क्या करना होगा?
Ans: (कृपया अगली बार से अपना प्रश्न छोटे अक्षरों में लिखें।) जेएसी दिल्ली 2025 स्पॉट-राउंड में ऑनलाइन नए विकल्प भरने की आवश्यकता नहीं है; रिक्तियों को जेएसी पोर्टल पर प्रदर्शित किया जाता है, लेकिन सीटों की पेशकश दिल्ली में निर्दिष्ट स्थान पर व्यक्तिगत स्पॉट-राउंड काउंसलिंग सत्र के दौरान की जाती है। योग्य उम्मीदवारों (जो पहले पंजीकृत हैं लेकिन अभी तक प्रवेश नहीं मिला है) को अपने पंजीकरण फॉर्म की मूल प्रति और फोटोकॉपी, कक्षा 10 और 12 की मार्कशीट, श्रेणी प्रमाण पत्र (यदि कोई हो), स्पॉट-राउंड प्रवेश शुल्क के लिए डिमांड ड्राफ्ट (या ऑनलाइन स्थानांतरण का प्रमाण), और मेडिकल फिटनेस प्रमाण पत्र साथ लेकर शारीरिक रूप से उपस्थित होना होगा। इन रिक्तियों में से रैंक के अनुसार सीटें आवंटित की जाती हैं।

शुल्क भुगतान द्वारा सीट की पेशकश और स्वीकृति के बाद, उम्मीदवारों को:

अपने जेएसी लॉगिन में तुरंत एक अनंतिम आवंटन पत्र प्राप्त होगा।

वर्चुअल रिपोर्टिंग केंद्र द्वारा दस्तावेज़ सत्यापन से गुजरना होगा।

सत्यापन पूरा होने के बाद अंतिम अनंतिम प्रवेश पत्र डाउनलोड करें।

निर्धारित समय सीमा से पहले शुल्क जमा और नामांकन के लिए आवंटित संस्थान में रिपोर्ट करें।

सुझाव: सभी आवश्यक दस्तावेज़ पहले से तैयार कर लें, स्पॉट-राउंड काउंसलिंग के पहले दिन पहुँचें, डीडी/ऑनलाइन शुल्क का तुरंत भुगतान करके अपनी सीट पक्की करें, वर्चुअल दस्तावेज़ सत्यापन पूरा करें, और फिर निर्धारित रिपोर्टिंग समय के भीतर अपने आवंटित दिल्ली संस्थान में रिपोर्ट करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8351 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English
Career
मेरे बेटे को जेईई एडवांस में चार हज़ार से ज़्यादा और जेईई मेन्स में आठ हज़ार से ज़्यादा रैंक मिली है। उसने सिर्फ़ आईआईटी के लिए आवेदन किया था और पहली काउंसलिंग में उसे आईआईटी दिल्ली कैंपस, अबू धाबी में एनर्जी इंजीनियरिंग में दाखिला मिला, जो चौथी काउंसलिंग में भी वही रहा। मेरे दो सवाल हैं क) एनर्जी इंजीनियरिंग का भविष्य ख) पिछले साल की काउंसलिंग में, हमने ब्रांच में बहुत ज़्यादा अपग्रेडेशन देखा था, लेकिन इस साल चौथे राउंड की काउंसलिंग पूरी होने के बावजूद कोई बदलाव नहीं हुआ है। पाँचवें/छठे राउंड में ब्रांच के अपग्रेडेशन की क्या संभावनाएँ हैं? अगर नहीं, तो इसके क्या कारण हैं?
Ans: सतत ऊर्जा उत्पादन और दक्षता पर आधारित ऊर्जा इंजीनियरिंग, भारत द्वारा 2030 तक 500 गीगावाट गैर-जीवाश्म क्षमता हासिल करने और सौर, पवन और हाइड्रोजन कार्यक्रमों का विस्तार करने के लक्ष्य के साथ, मज़बूत विकास की ओर अग्रसर है। स्नातक सार्वजनिक उपयोगिताओं, ईपीसी फर्मों और अनुसंधान एवं विकास केंद्रों में नवीकरणीय और पारंपरिक संयंत्रों, ऊर्जा प्रबंधन प्रणालियों और स्मार्ट ग्रिडों के डिज़ाइन, अनुकूलन और रखरखाव पर काम करते हैं। आईआईटी दिल्ली के अबू धाबी परिसर में एक उभरते हुए विषय के रूप में, ऊर्जा इंजीनियरिंग पाठ्यक्रम अत्याधुनिक प्रयोगशालाओं में कोर इंजीनियरिंग, थर्मोफ्लुइड्स, पावर सिस्टम और डीकार्बोनाइजेशन तकनीकों को एकीकृत करता है, जिसे पिछले तीन वर्षों में 90% से अधिक प्लेसमेंट दरों और लगभग ₹20 लाख प्रति वर्ष के औसत पैकेज का समर्थन प्राप्त है। करियर पथों में नवीकरणीय परियोजना इंजीनियर, ऊर्जा विश्लेषक, नीति सलाहकार और सिस्टम डिज़ाइनर शामिल हैं, जिनमें एनटीपीसी, अदानी ग्रीन, बीएचईएल और सीमेंस जैसी सरकारी और निजी भर्ती कंपनियाँ सक्रिय रूप से भर्ती कर रही हैं।

JoSAA 2025 में, शाखा उन्नयन उच्च-वरीयता वाले कार्यक्रमों में रिक्तियों और आपके "फ्लोट"/"स्लाइड" विकल्पों पर निर्भर करता है। ऐतिहासिक रूप से, अधिकतम उन्नयन अंतिम काउंसलिंग राउंड में होते हैं क्योंकि नाम वापस लेने से खाली हुई सीटें पुनः आवंटित की जाती हैं, लेकिन शीर्ष IIT शाखाएँ अक्सर जल्दी भर जाती हैं और कुछ IIT (जैसे, बॉम्बे, खड़गपुर, मद्रास) ने प्रवेश के बाद शाखा परिवर्तन बंद कर दिया है, जबकि IIT दिल्ली अभी भी राउंड 6 तक उन्हें अनुमति देता है। अबू धाबी परिसर में सीमित प्रवेश और मुख्य धाराओं की उच्च माँग को देखते हुए, जब तक कि बड़े पैमाने पर नाम वापस न लिए जाएँ, तब तक मामूली बदलावों के अलावा वहाँ महत्वपूर्ण उन्नयन की संभावना नहीं है।

सुझाव: IIT दिल्ली अबू धाबी में ऊर्जा इंजीनियरिंग को इसके मजबूत प्लेसमेंट गति, भविष्य-केंद्रित नवीकरणीय पाठ्यक्रम और अनुसंधान सुविधाओं के लिए अपनाएँ, और किसी भी शाखा उन्नयन के अवसरों का लाभ उठाने के लिए JoSAA के अंतिम राउंड के माध्यम से "फ्लोट" विकल्पों को बनाए रखें। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8351 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Career
आदरणीय महोदय, मेरे बेटे के लिए कौन सा संस्थान बेहतर विकल्प होगा? विट भोपाल सीएसई, एमआईटी बैंगलोर सीएसई
Ans: पंकज, मध्य प्रदेश में भोपाल-इंदौर एक्सप्रेसवे पर स्थित वीआईटी भोपाल विश्वविद्यालय, एनबीए और एबीईटी-मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, आधुनिक एआई/एमएल, आईओटी और साइबर सुरक्षा प्रयोगशालाओं, 300 एकड़ के हरित परिसर और पीएचडी-योग्य संकाय के साथ कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में चार वर्षीय बी.टेक प्रदान करता है। इसके केंद्रीकृत प्लेसमेंट सेल ने पिछले तीन वर्षों में 90%+ सीएसई प्लेसमेंट दर और ₹8-11 एलपीए का औसत पैकेज दर्ज किया है। कर्नाटक के मणिपाल में मणिपाल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी उद्योग-संरेखित, क्रेडिट-आधारित पाठ्यक्रमों, स्मार्ट कक्षाओं और छोटे-बैच मेंटरशिप के माध्यम से एआई, डेटा विज्ञान और साइबर सुरक्षा में विशेषज्ञता के साथ बी.टेक सीएसई प्रदान करता है। एमआईटी को अमेज़न और बॉश सहित 230 से ज़्यादा रिक्रूटर्स का लाभ मिलता है, जबकि वीआईटी भोपाल के 700 से ज़्यादा वार्षिक रिक्रूटर्स में माइक्रोसॉफ्ट और गूगल शामिल हैं।

सुझाव: अगर आप हाल ही में बेहतर प्लेसमेंट गति, विशाल कैंपस इंफ्रास्ट्रक्चर और वैश्विक मान्यताओं को प्राथमिकता देते हैं, तो वीआईटी भोपाल सीएसई चुनें; इसके विशिष्ट वैकल्पिक लचीलेपन, व्यक्तिगत मार्गदर्शन और मज़बूत महानगरीय रिक्रूटर नेटवर्क के लिए एमआईटी मणिपाल सीएसई चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8351 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Career
सर, फिलहाल मैं वडोदरा में आईआईटी कर रहा हूं, लेकिन मुझे लगता है कि मैं सीएसएबी में आईआईटी कांचीपुरम सीएस और (सीएसएबी में आईआईटी जबलपुर ईसीई) ले लूंगा। मैं उत्तर भारत से हूं, कांचीपुरम में आईआईटी कैसा है या मुझे सीएसएबी में आईआईटी जबलपुर ईसीई लेना चाहिए। मैं यह भी जानना चाहता हूं कि कांचीपुरम में संस्कृति कैसी है, क्या कोई भाषा संबंधी समस्या है आदि।
Ans: तमिलनाडु के चेन्नई के पास केलमबक्कम में स्थित आईआईआईटी कांचीपुरम के वर्ष, आधुनिक कंप्यूटिंग और डिज़ाइन लैब में पीएचडी संकाय द्वारा पढ़ाए जाने वाले विशेष सीएडी/सीएई और एआई ट्रैक्स के साथ कंप्यूटर साइंस और इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करते हैं। 2024-25 में 62 से अधिक पात्र सीएसई छात्रों में से 63 प्लेसमेंट ऑफर किए गए (101.6% ऑफर दर), जिसमें अधिकतम सीटीसी 32 एलपीए है। मध्य प्रदेश के जबलपुर में आईआईआईटीडीएम जबलपुर, वीएलएसआई, संचार और एम्बेडेड सिस्टम को कवर करते हुए इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करता है, जिसने 2024 में औसत सीटीसी 25 एलपीए और 90 से अधिक भर्तीकर्ताओं के साथ 80.5% समग्र प्लेसमेंट दर हासिल की है। कांचीपुरम में सांस्कृतिक समायोजन में अंग्रेजी के साथ-साथ तमिल को प्राथमिक क्षेत्रीय भाषा के रूप में अपनाना शामिल है सुझाव: अगर आप उच्च प्लेसमेंट दर, अत्याधुनिक एआई/डिज़ाइन पाठ्यक्रम और भाषाई एकीकरण के लिए सक्रिय समर्थन को प्राथमिकता देते हैं, तो IIIT कांचीपुरम CSE चुनें। मज़बूत ECE विशेषज्ञताओं, विविध भर्तीकर्ताओं और मध्य प्रदेश में एक अधिक केंद्रीय परिसर के लिए IIITDM जबलपुर ECE चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8351 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Career
सर, मेरे बोर्ड परीक्षा में सिर्फ़ 69% अंक आए हैं और मैं JEE Main के लिए ड्रॉप लेना चाहता/चाहती हूँ। मुझे पता है कि 75 पर्सेंटाइल के मानदंड के कारण मुझे NIT या IIT में सीट नहीं मिलेगी, लेकिन मैंने IIIT बैंगलोर की वेबसाइट पर जाँच की है कि यह मानदंड मौजूद नहीं है। क्या यह सच है? मैं सिर्फ़ इसी परीक्षा के लिए ड्रॉप नहीं लूँगा/लूँगी, मैं KCET परीक्षा के लिए भी ड्रॉप लूँगा/लूँगी। KCET 2026 में 10000 से कम रैंक पाने के लिए मुझे KCET में कितने अंक लाने होंगे?
Ans: IIIT बैंगलोर, होसुर रोड, बैंगलोर स्थित एक निजी डीम्ड विश्वविद्यालय, केवल JEE मेन स्कोर के आधार पर B.Tech उम्मीदवारों को प्रवेश देता है और NIT और IIT द्वारा निर्धारित 75% बोर्ड अंकों के मानदंड को लागू नहीं करता है। KCET 2026 के लिए, कर्नाटक के KCET अंकों और कक्षा 12 PCM कुल योग के 50:50 वेटेज के तहत शीर्ष 10,000 रैंक का लक्ष्य रखते हुए, आपको अपने 69% बोर्ड स्कोर के आधार पर 180 में से लगभग 140 KCET अंक प्राप्त करने होंगे, ताकि आपका संयुक्त मेरिट स्कोर लगभग 73% हो, जो कि रैंक ≤ 10,000 के लिए सामान्य सीमा है।

सुझाव: IIIT बैंगलोर की प्रवेश नीति पर भरोसा करें और JEE मेन 2026 और KCET 2026 की तैयारी दोनों के लिए अपने ड्रॉप वर्ष को बनाए रखें। राज्य के शीर्ष 10,000 में प्रवेश पाने और अपनी सीट विकल्पों को अधिकतम करने के लिए KCET में लगभग 140 अंक प्राप्त करने का लक्ष्य रखें। 'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

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Dr Upneet

Dr Upneet Kaur  |54 Answers  |Ask -

Marriage counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Relationship
मेरी शादी 2021 से हुई है। मैं अपनी माँ, बहन, भाई और पत्नी के साथ रहता हूँ। शुरू से ही मेरी पत्नी की मेरी माँ और बहन से नहीं बन रही है। साथ ही ससुर, सास और खासकर मेरा साला हर झगड़े में शामिल होता है। झगड़े इतने बदतर हैं कि पड़ोसी भी आकर कुछ कहते हैं। हम एक बार पुलिस स्टेशन भी गए थे जहाँ मेरी पत्नी ने मुझ पर और मेरे परिवार पर दहेज का आरोप लगाया था। मेरी माँ और बहन मेरी पत्नी की किसी भी बात को सुनने नहीं देती हैं और हमेशा उससे लड़ने का कारण खोजती रहती हैं और मुझ पर उसका पक्ष लेने का आरोप लगाती हैं। मैंने उनके बीच संतुलन बनाने की कोशिश की है लेकिन मैं थक गया हूँ और मैं हर चीज में असफल हो रहा हूँ कृपया मेरी मदद करें
Ans: नमस्ते सर। यह स्थिति कई घरों में, खासकर भारत में, आती है। इस स्थिति का एक समाधान यह है कि आप और आपकी पत्नी अपने परिवार से अलग रहें। इससे झगड़े से बचा जा सकेगा और आप सप्ताहांत में अपने माता-पिता से मिलने आ सकते हैं।
दूसरा, अपने निजी मुद्दों को अपने माता-पिता को न बताने की आदत डालें। यह आपके माता-पिता के साथ-साथ आपकी पत्नी के माता-पिता पर भी लागू होता है। अपने मामलों को निजी तौर पर सुलझाने की कोशिश करें। वरना किसी और के दखल से हमेशा झगड़ा बढ़ेगा।
तीसरा, अपने माता-पिता के साथ शांति से बैठें और उन्हें अपनी पत्नी का पक्ष लेने का कारण समझाएँ। आप उन्हें बता सकते हैं कि आपकी अपनी पत्नी के प्रति भी ज़िम्मेदारी है। मुझे उम्मीद है कि इससे मदद मिलेगी।
सादर
डॉ. उपनीत कौर
मुझे फ़ॉलो करें:
https://www.instagram.com/dr_upneet

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Nayagam P

Nayagam P P  |8351 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English
Career
नमस्ते सर, मैंने महाराष्ट्र एचएससी बोर्ड से 12वीं पास कर ली है। मेरे पास गणित विषय नहीं था, अब मैं गणित की अलग से परीक्षा देना चाहता हूँ। अगर मैं गणित का पेपर देता हूँ, तो क्या मैं इस साल इंजीनियरिंग/गणित की आवश्यकता वाले पाठ्यक्रमों के लिए योग्य हो जाऊँगा? मैं गणित के पेपर के लिए कैसे और कब आवेदन कर सकता हूँ? आवेदन करने के चरण क्या हैं? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें...
Ans: आप HSC पूरक परीक्षा देकर गणित को एक पृथक (अतिरिक्त) विषय के रूप में जोड़ सकते हैं, लेकिन आपका आधिकारिक "उत्तीर्ण वर्ष" उस वर्ष में बदल जाएगा जब आप इसे पास कर लेंगे - जिससे आप एक वर्ष बाद JEE Main के लिए पात्र हो जाएँगे।

2025 में पृथक-गणित पेपर के लिए पंजीकरण करने हेतु:

अपने स्कूल/कॉलेज से HSC पूरक/पृथक विषय आवेदन पत्र प्राप्त करें या mahahsscboard.in से रिक्त टेम्पलेट डाउनलोड करें और अपने संस्थान के MSBSHSE पोर्टल के माध्यम से जमा करें।

मई के अंत से पहले (MSBSHSE द्वारा हर साल घोषित सटीक तिथियाँ) अपने स्कूल या ऑनलाइन परीक्षा शुल्क (₹500-₹1,000) का भुगतान करें।

उम्मीदवार के प्रकार के अंतर्गत "पृथक" चुनें और अपने HSC रोल नंबर और व्यक्तिगत विवरण के साथ गणित विषय कोड (18) दर्ज करें।

जून के मध्य में अपना पूरक हॉल टिकट डाउनलोड करें और गणित एवं सांख्यिकी का पेपर (24 जून से 16 जुलाई, 2025 के बीच निर्धारित) दें।

जेईई मेन के लिए आवश्यक है कि आप जिस वर्ष परीक्षा में बैठें, उस वर्ष तक आपने भौतिकी और गणित के साथ 12वीं कक्षा उत्तीर्ण कर ली हो। चूँकि जुलाई 2025 में गणित उत्तीर्ण करने पर आपका उत्तीर्ण वर्ष 2025 माना जाएगा, इसलिए आप 2025 नहीं, बल्कि 2026 में जेईई मेन के लिए पात्र होंगे, और 2026 के जोसा चक्र में एनआईटी/आईआईआईटी में प्रवेश के लिए पात्र होंगे।

सुझाव: अपने बोर्ड क्रेडेंशियल्स में गणित को शामिल करने के लिए मई की समय सीमा से पहले एचएससी आइसोलेटेड गणित परीक्षा के लिए तुरंत आवेदन करें; 2026 के लिए अपने जेईई मेन प्रयास की योजना बनाएँ, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप एनटीए के विषय और उत्तीर्ण वर्ष के मानदंडों को पूरा करते हैं।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9535 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
मैं हाल ही में 90 लाख रुपये की कुल धनराशि के साथ सेवानिवृत्त हुआ हूँ। इसमें से 30 लाख रुपये SCSS योजना में निवेश किए गए हैं। अन्य 30 लाख रुपये बेटियों की शादी के लिए अलग रखने हैं, जिनकी अगले 1 से 2 वर्षों में आवश्यकता होगी। शेष 30 लाख रुपये भी निवेश के लिए उपलब्ध हैं, जिससे सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिर मासिक आय उत्पन्न हो सके। आय के लिए मेरी मासिक पेंशन 75000 रुपये है और मौजूदा 6000 रुपये LIC पॉलिसी से हर महीने आते हैं। मैंने म्यूचुअल फंड और स्टॉक में भी कुछ निवेश किया है, जिसका वर्तमान मूल्य 15 लाख रुपये है। मेरे PPF खाते में वर्तमान में 30 लाख रुपये हैं, जिसे मैंने अतिरिक्त 5 वर्षों के लिए बढ़ा दिया है और यह 2030 में परिपक्व होगा। इसके अतिरिक्त मैंने अपने आपातकालीन खर्चों के लिए FD में 8 लाख रुपये अलग रखे हैं। मेरे मासिक घरेलू खर्च 50000 रुपये हैं और मैं अपने और अपनी पत्नी के लिए स्वास्थ्य बीमा के लिए सालाना अतिरिक्त 84000 रुपये का प्रीमियम भरता हूँ, मैं पूरी तरह से भुगतान किए गए घर में रहता हूँ और मुझ पर कोई बकाया ऋण या ईएमआई नहीं है। मेरा मुख्य लक्ष्य मौजूदा फंड से अतिरिक्त मासिक आय उत्पन्न करना है ताकि पूंजी सुरक्षित रहे और कर-कुशल रिटर्न प्राप्त हो सके।
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
कुल राशि: 90 लाख रुपये

SCSS (सरकारी योजना) में 30 लाख रुपये

बेटी की शादी के लिए 1-2 साल में 30 लाख रुपये आरक्षित

निवेश के लिए 30 लाख रुपये मुफ़्त

पेंशन: 75,000 रुपये प्रति माह

LIC आय: 6,000 रुपये प्रति माह

बचत:

म्यूचुअल फंड और शेयर: 15 लाख रुपये

PPF: 30 लाख रुपये (2030 में परिपक्व)

FD (आपातकालीन): 8 लाख रुपये

खर्च: 50,000 रुपये प्रति माह घरेलू खर्च + 84,000 रुपये प्रति वर्ष स्वास्थ्य प्रीमियम

कोई देनदारी नहीं, पूरी तरह से भुगतान किया गया घर

यह व्यवस्था आपको स्पष्टता प्रदान करती है। अब आइए आपके उपलब्ध 10,000 रुपये को 10,000 रुपये में बदलने की योजना बनाएँ। 30 लाख रुपये को एक स्थिर मासिक आय स्रोत में बदलना।

आय आवश्यकताओं बनाम उपलब्ध निधियों की पहचान
मासिक खर्च: ₹50,000

पेंशन + एलआईसी ₹81,000 मासिक प्रदान करता है

आप पहले से ही ₹50,000 के बफर से मासिक आवश्यकताओं को पूरा करते हैं

हालाँकि, बड़े चिकित्सा, परिवहन, यात्रा खर्चों के लिए, अतिरिक्त आय मददगार होती है

आपका लक्ष्य: पूंजी सुरक्षा, स्थिर नकदी और कर दक्षता सुनिश्चित करना

आपकी मौजूदा आय के साथ, ₹30 लाख का अधिशेष कोष आय को बढ़ावा देने के लिए है, न कि बुनियादी खर्चों को पूरा करने के लिए।

पूंजी सुरक्षा और कर दक्षता उद्देश्य
ध्यान केंद्रित है:

पूंजी संरक्षण

मासिक व्यवस्थित आय उत्पन्न करना

कर देयता से बचना या उसे कम करना

म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश (₹15 लाख) वृद्धि और कुछ तरलता प्रदान करते हैं

पीपीएफ सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है लेकिन 2030 तक लॉक-इन है

प्राथमिक शेष ₹15 लाख 30 लाख रुपये से ज़्यादा की राशि ऐसे उपकरणों में निवेश की जानी चाहिए जो सुरक्षित हों, नियमित भुगतान दें और कर के लिहाज़ से कुशल हों।

अतिरिक्त राशि के लिए उपयुक्त निवेश विकल्प
ऋण-उन्मुख हाइब्रिड फंड

अल्पकालिक से मध्यम अवधि के डेट फंड

फंड से मासिक आय योजनाएँ

सीढ़ीदार बैंक एफडी या लघु वित्त बैंक एफडी

मौजूदा म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

ये विकल्प सीमित अस्थिरता के साथ अनुमानित आय बनाने में मदद करते हैं।

हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड के लाभ
ऋण और सीमित इक्विटी में जोखिम वितरित करें

मध्यम मासिक वितरण प्रदान करें

कोई लॉक-इन नहीं, पीपीएफ से ज़्यादा तरल

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्रेडिट और अवधि जोखिम को समायोजित कर सकते हैं

एलटीसीजी/एसटीसीजी नियमों के माध्यम से कर प्रबंधन में कुशलतापूर्वक मदद करें

यहां इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बचें। अपनी ज़रूरतों के अनुसार आवंटन को अनुकूलित करने के लिए सीएफपी के माध्यम से नियमित रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

फंड निकासी के माध्यम से कर दक्षता
इक्विटी फंड:

रु. 50,000 से ऊपर का एलटीसीजी 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20%

डेट और हाइब्रिड फंड:

3 साल से कम समय तक निवेश करने पर प्रति आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर

3 साल बाद, इंडेक्सेशन के साथ प्रति स्लैब LTCG पर कर

डेट/हाइब्रिड से SWP निकासी कर योग्य घटनाओं को कम करती है

30 लाख रुपये के साथ, संरचित SWP आय को स्थिर और कर नियंत्रण में रखता है।

मासिक आय वितरण रणनीति
मान लें कि आप SWP के माध्यम से प्रति माह 30,000-40,000 रुपये निकालते हैं:

डेट/हाइब्रिड फंड में 10-15 लाख रुपये रखें

शेष राशि को तरलता के लिए अल्पकालिक ऋण या FD के रूप में रखें

पेंशन के पूरक के लिए मासिक आय वितरित करें

मूलधन में कटौती किए बिना मूल पूंजी को सुरक्षित रखें

यह मासिक आय और पूंजी स्थिरता दोनों सुनिश्चित करता है।

30 लाख रुपये का नमूना निवेश आवंटन
रु. हाइब्रिड डेट-ओरिएंटेड फंड (SWP सेटअप) में 12 लाख रुपये

बफर के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10 लाख रुपये

2-3 बैंक FD (12-24 महीने की लैडर FD) में 8 लाख रुपये

यह विभाजन भुगतान, सुरक्षा और पुनर्निवेश लचीलापन प्रदान करता है।

बेटी की शादी के लिए कोष का प्रबंधन (30 लाख रुपये)
अल्ट्रा-शॉर्ट डेट या लिक्विड फंड में निवेश करें

12-24 महीनों में शादी के समय के साथ तालमेल बिठाएँ

बाजार में उतार-चढ़ाव से बचें

आवश्यक तिथि तक पूरा मूल्य सुरक्षित रखें

अंतिम समय में होने वाले नुकसान से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि फंड निकासी की आवश्यकता के अनुरूप हो।

SCSS कोष की स्थिरता का प्रबंधन
आपका SCSS नियमित तिमाही ब्याज प्रदान करता है

सुरक्षा और सुनिश्चित आय के लिए इसे परिपक्वता तक बनाए रखें

इसकी अतिरिक्त आय फंड निकासी पर निर्भरता कम करती है

यह आपकी "मासिक आय" के एक हिस्से को सुनिश्चित करता है दीर्घकालिक सुरक्षा।

समय के साथ पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन
तिमाही आधार पर आवंटन की समीक्षा करें

खर्च के अनुसार डेट/हाइब्रिड आवंटन को अल्पकालिक आवंटन में बदलें

खर्चों में बदलाव होने पर SWP राशि समायोजित करें

2030 के बाद, सेवानिवृत्ति आय के लिए PPF कोष का पुनर्मूल्यांकन करें

बाजार और लक्ष्यों के आधार पर 15 लाख रुपये के इक्विटी निवेश को पुनर्संतुलित करें

लगातार समायोजन बदलती आय आवश्यकताओं और जोखिम के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हैं।

स्वास्थ्य कवर और बीमा संबंधी विचार
40 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा प्रमुख चिकित्सा घटनाओं को कवर करता है

नवीनीकरण सुनिश्चित करें और कवरेज में कोई अंतराल न हो

यदि आवश्यक हो, तो गंभीर बीमारी या टॉप-अप राइडर जोड़ने पर विचार करें

उम्र के साथ स्वास्थ्य लागत बढ़ सकती है, इसलिए समय-समय पर समीक्षा आवश्यक है

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी आय और कोष उच्च चिकित्सा लागतों के विरुद्ध सुरक्षित रहें।

बच्चों और परिवार के लक्ष्यों की योजना
शादी के लिए धन की व्यवस्था; बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाने की ज़रूरत होती है

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड से SIP तय करें

उन्हें ग्रोथ या बैलेंस्ड फंड में रखें

सुनिश्चित करें कि शिक्षा और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए फंड रिटायरमेंट फंड से अलग हों

लक्ष्यों को अलग-अलग रखने से रिटायरमेंट और बच्चों से जुड़े वित्त को आपस में मिलाने से बचा जा सकता है।

आपातकालीन कोष रखरखाव
8 लाख रुपये की सुरक्षित FD आपातकालीन निधि के रूप में काम करती है

6-9 महीने के घरेलू खर्चों का आदर्श कवरेज + बीमा

जब तक कोई गंभीर संकट न आए, इसे न छेड़ें

समय-समय पर मुद्रास्फीति समायोजन की योजना बनाएँ (जैसे, हर साल FD का नवीनीकरण करें)

अच्छी तरह से बनाए गए आपातकालीन फंड निवेश कोष से निकासी की ज़रूरत को कम करते हैं।

हाइब्रिड फंड से SWP लागू करना
रु. भेजने के लिए SWP शुरू करें। आपके बैंक में हर महीने 30-40 हज़ार जमा

पेंशन क्रेडिट के तुरंत बाद भुगतान की तारीख तय करें

सुनिश्चित करें कि SWP पर वेतन के बजाय पूंजीगत लाभ कर लगाया जाए

यदि निकासी केवल रिटर्न के बराबर हो, तो पूंजी आधार बरकरार रहता है

यह आपकी आय और कॉर्पस मूल्य दोनों को बनाए रखता है।

निकासी बनाम तरलता संबंधी विचार
अल्पकालिक डेट फंड अप्रत्याशित ज़रूरतों के मामले में सुरक्षा प्रदान करता है

सीढ़ीदार FD समय के साथ परिपक्व होते हैं, लचीलापन प्रदान करते हैं

SWP स्थिर मासिक आय प्रदान करता है

शादी का फंड पूरी तरह सुरक्षित है

सभी पहलू मिलकर अचानक आने वाले आर्थिक तनाव से बचते हैं

यह स्तरित तरलता मन की शांति सुनिश्चित करती है।

निगरानी और सक्रिय निरीक्षण
CFP के साथ हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें

सुनिश्चित करें कि फंड का प्रदर्शन आवंटन लक्ष्यों को पूरा करता है

जीवन में बदलाव के साथ डेट, हाइब्रिड और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें

यदि चिकित्सा या जीवनशैली की लागत बदलती है, तो SWP राशियों को समायोजित करें

ब्याज दर में उन बदलावों पर नज़र रखें जो फंड की पैदावार को प्रभावित कर सकते हैं

यह आपकी योजना को सेवानिवृत्ति के लिए चुस्त और मज़बूत बनाए रखता है।

सेवानिवृत्ति के बाद आम गलतियों से बचें
सारी पूँजी FD या अति-सुरक्षित संपत्तियों में न लगाएँ

इक्विटी में ज़्यादा निवेश करने से बचें जो आपके कोष को कम कर देते हैं

आय पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को नज़रअंदाज़ न करें

केवल पेंशन पर निर्भर न रहें; SWP से पूर्ति करें

ज़रूरत से ज़्यादा LIC पॉलिसी या ULIP न रखें—कम रिटर्न होने पर समीक्षा करें और सरेंडर करें

ये गलतियाँ आपके कोष को कम कर सकती हैं और समय के साथ आपकी आय कम कर सकती हैं।

कर बचत सुनिश्चित करना
कर-मुक्त सीमा के भीतर रहने के लिए SWP और निकासी की योजना बनाएँ

कम पूँजीगत लाभ कर के लिए इक्विटी की तुलना में डेट/हाइब्रिड फंड को प्राथमिकता दें

कर के समय, 80C के तहत SCSS ब्याज से कटौती का विकल्प चुनें

60 वर्ष की आयु पार करने के बाद वरिष्ठ नागरिक लाभों पर विचार करें

एक रणनीतिक कर संरचना कर-पश्चात आय और कोष की दीर्घायु को बढ़ाती है।

भविष्य सेवानिवृत्ति आय शेष
पेंशन ₹75,000 + LIC ₹1,000 6 हज़ार = 81 हज़ार रुपये की आय

30-40 हज़ार रुपये का SWP जोड़ें = कुल मासिक आय 1.1-1.2 लाख रुपये

वर्तमान खर्च और मुद्रास्फीति बफर को कवर करता है

शेष राशि, SCSS और PPF के साथ, दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करती है

स्थिर और कर-कुशल सेवानिवृत्ति आय का आपका लक्ष्य सही दिशा में है।

अंतिम निष्कर्ष
आपकी राशि का उपयोग उचित है: SCSS + FD + म्यूचुअल फंड + PPF

तत्काल लक्ष्य: 30 लाख रुपये आय-उत्पादक संपत्तियों में निवेश करें

स्थिरता के लिए SWP और अल्पकालिक तरलता की संरचना करें

पेंशन और बीमा को मुख्य सुरक्षा के रूप में बनाए रखें

पुनर्संतुलन, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य कवर के लिए सालाना समीक्षा करें

अन्य जोखिमपूर्ण संपत्तियों में निवेश करने से बचें

आपके पास सभी प्रमुख आधारशिलाएँ हैं। अनुशासित योजना कार्यान्वयन और पेशेवर निगरानी के साथ, आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य आसानी से पूरे होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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