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Ramalingam Kalirajan |4265 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 07, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 03, 2024English

नमस्ते, मैं 38 साल का हूँ और 5 लोगों के परिवार का अकेला कमाने वाला सदस्य हूँ। मैं अपने व्यवसाय से हर महीने लगभग 2 लाख कमा रहा हूँ, वर्तमान में मेरे पास म्यूचुअल फंड में 20 लाख, एफडी में 80 लाख और स्टॉक में 10 लाख हैं, मेरा मासिक खर्च 1.8 लाख है जिसमें हर महीने म्यूचुअल फंड में 42000 शामिल हैं। मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ और खर्च के लिए हर महीने कम से कम 2 लाख रखना चाहता हूँ, हालाँकि मेरी एक 9 साल की बेटी है और उसकी शिक्षा और शादी का भी ध्यान रखना है। कृपया सुझाव दें कि मुझे आगे कैसे निवेश करना चाहिए क्योंकि शेष 6 लाख केवल एफडी में निवेश किए गए हैं।

Ans: मैं आपकी स्थिति और लक्ष्यों को समझता हूँ। आप अपनी वर्तमान बचत और निवेश के साथ एक सराहनीय स्थिति में हैं। आइए एक रणनीतिक योजना बनाएँ जिससे आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें और अपनी बेटी का भविष्य सुरक्षित कर सकें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आय और व्यय
मासिक आय: 2 लाख रुपये
मासिक व्यय: 1.8 लाख रुपये (म्यूचुअल फंड में 42,000 रुपये शामिल हैं)
निवेश
म्यूचुअल फंड: 20 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 80 लाख रुपये
स्टॉक: 10 लाख रुपये
मासिक बचत: 42,000 रुपये (म्यूचुअल फंड में निवेश)
आप वर्तमान में अपने म्यूचुअल फंड निवेश के हिसाब से हर महीने 20,000 रुपये बचा रहे हैं। यह बचत दर आपके भविष्य की वित्तीय योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट लक्ष्य
रिटायरमेंट आयु: 45 वर्ष
मासिक रिटायरमेंट आय की आवश्यकता: 2 लाख रुपये
आपके रिटायरमेंट तक आपके पास 7 वर्ष हैं। आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के दौरान अपने खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने 2 लाख रुपये कमाना है।

शिक्षा और विवाह योजना
आपकी बेटी 9 वर्ष की है। उसकी शिक्षा और विवाह के लिए काफी धन की आवश्यकता होगी। आइए लागतों का अनुमान लगाएं और उसके अनुसार योजना बनाएं।

शिक्षा लागत
मान लें कि वह 18 वर्ष की आयु में कॉलेज जाना शुरू कर देगी, तो आपके पास उसकी उच्च शिक्षा के लिए बचत करने के लिए 9 वर्ष हैं।

अनुमानित शिक्षा लागत: 25 लाख रुपये (आज का मूल्य)
विवाह लागत
मान लें कि 25 वर्ष की आयु में विवाह होगा, तो आपके पास उसकी शादी के लिए बचत करने के लिए 16 वर्ष हैं।

अनुमानित विवाह लागत: 20 लाख रुपये (आज का मूल्य)
निवेश रणनीति
वर्तमान निवेश विश्लेषण
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति और आपकी बेटी के भविष्य के लिए अनुकूलन की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड (20 लाख रुपये): इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से विकास प्रदान करता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट (80 लाख रुपये): सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न।
स्टॉक (10 लाख रुपये): उच्च जोखिम लेकिन संभावित रूप से उच्च रिटर्न।
फिक्स्ड डिपॉजिट का अनुकूलन
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। उच्च-उपज वाले निवेशों में विविधता लाने से आपके लक्ष्यों को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

एफडी से 40 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें: संतुलित विकास के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।
सुरक्षा के लिए 40 लाख रुपये एफडी में रखें: ये आपातकालीन निधि के रूप में काम कर सकते हैं और स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में अपने 42,000 रुपये मासिक एसआईपी को जारी रखें। इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें।

वार्षिक वृद्धि को लक्षित करें: म्यूचुअल फंड से 10-12% वार्षिक रिटर्न का लक्ष्य रखें।
स्टॉक
अपने 10 लाख रुपये स्टॉक में बनाए रखें लेकिन स्थिरता और आय के लिए अधिक ब्लू-चिप और लाभांश देने वाले स्टॉक जोड़ने पर विचार करें।

स्टॉक पोर्टफोलियो में विविधता लाएं: अच्छी वृद्धि क्षमता और लाभांश वाले ब्लू-चिप स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करें।
अतिरिक्त निवेश
आपके पास शेष FD निवेश में 6 लाख रुपये हैं। बेहतर रिटर्न प्राप्त करने के लिए इन फंडों को फिर से आवंटित करें।

संतुलित फंड में निवेश करें: ये फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो मध्यम जोखिम और रिटर्न प्रदान करते हैं।
निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना
सेवानिवृत्ति कोष
10% की संतुलित पोर्टफोलियो वृद्धि दर मानते हुए, आइए अपने निवेश के भविष्य के मूल्य का अनुमान लगाएं।

वर्तमान म्यूचुअल फंड (20 लाख रुपये):

7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 20 लाख रुपये * (1 + 0.10)^7 ≈ 38.58 लाख रुपये
मासिक SIP (42,000 रुपये):

7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 20 लाख रुपये * (1 + 0.10)^7 ≈ 38.58 लाख रुपये 42,000 * [(1 + 0.10/12)^(12*7) - 1] / (0.10/12) ≈ 59.35 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित एफडी (40 लाख रुपये):

7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 40 लाख रुपये * (1 + 0.10)^7 ≈ 77.16 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड का कुल भविष्य का मूल्य: 38.58 लाख रुपये + 59.35 लाख रुपये + 77.16 लाख रुपये ≈ 175.09 लाख रुपये

स्टॉक पोर्टफोलियो
12% की वृद्धि दर मानते हुए:

स्टॉक का भविष्य का मूल्य (10 लाख रुपये):
7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 10 लाख रुपये * (1 + 0.12)^7 ≈ 175.09 लाख रुपये 22.1 लाख
फिक्स्ड डिपॉज़िट
एफडी में शेष 40 लाख रुपये के लिए 6% की वृद्धि दर मानते हुए:

7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 40 लाख रुपये * (1 + 0.06)^7 ≈ 60.5 लाख रुपये
कुल रिटायरमेंट कॉर्पस
म्यूचुअल फंड: 175.09 लाख रुपये
स्टॉक: 22.1 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 60.5 लाख रुपये
कुल कॉर्पस: 257.69 लाख रुपये
मासिक निकासी रणनीति
स्थायी निकासी दर सुनिश्चित करने के लिए, 4% नियम का पालन करें, जिसके अनुसार आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का 4% सालाना निकाल सकते हैं।

वार्षिक निकासी: 257.69 लाख रुपये का 4% ≈ 10.3 लाख रुपये
मासिक निकासी: 10.3 लाख रुपये / 12 ≈ 10.3 लाख रुपये 85,833
यह राशि आपकी 2 लाख रुपये मासिक आवश्यकता से कम है। आपको अतिरिक्त आय उत्पन्न करने या अपनी जीवनशैली अपेक्षाओं को समायोजित करने की आवश्यकता है।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
सेवानिवृत्ति के बाद अंशकालिक काम, परामर्श, या निष्क्रिय आय स्रोतों पर विचार करें।

परामर्श: अंशकालिक परामर्श के लिए अपने व्यावसायिक विशेषज्ञता का उपयोग करें।
निष्क्रिय आय: अतिरिक्त आय के लिए लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक या किराये की संपत्तियों में निवेश करें।

बेटी की शिक्षा और विवाह योजना
शिक्षा निधि
9 साल की अवधि के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में 25 लाख रुपये का निवेश करें।

9 साल के लिए 10% पर 25 लाख रुपये का भविष्य मूल्य: 25 लाख * (1 + 0.10) ^ 9 ≈ 59.1 लाख रुपये
इस राशि से उच्च शिक्षा की लागत को कवर किया जाना चाहिए।

विवाह निधि
16 साल की अवधि के लिए 20 लाख रुपये का निवेश करें।

16 साल के लिए 10% पर 20 लाख रुपये का भविष्य मूल्य: 59.1 लाख रुपये 20 लाख * (1 + 0.10)^16 ≈ 89.85 लाख रुपये
इस राशि से शादी के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।

बीमा और आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

जीवन बीमा: अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करने वाली टर्म बीमा पॉलिसी सुरक्षित करें।
स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा।
आपातकालीन निधि: लिक्विड फॉर्म में 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि बनाए रखें।
नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन करें
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह ट्रैक पर रहे, अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

वार्षिक समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।
पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: अपनी इच्छित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें।
वास्तविक प्रशंसा और प्रोत्साहन
आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता सराहनीय है। आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण कदम उठा रहे हैं। अपने लक्ष्यों के प्रति केंद्रित और प्रतिबद्ध रहें।

निष्कर्ष
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है। अपने वर्तमान निवेशों को अनुकूलित करें, अनुशासित बचत बनाए रखें और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। नियमित समीक्षा और समायोजन आपकी योजना को ट्रैक पर रखेंगे। आरामदायक जीवनशैली के लिए सेवानिवृत्ति के बाद अतिरिक्त आय स्रोतों पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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