42 Year Old Earning 30 Lakhs Wants a 1.5 Lakh Monthly Post-Retirement Income: What's Next?

उम्र 42 साल, वर्तमान में 30 लाख प्रति वर्ष कमाता हूँ म्यूचुअल फंड में सिप 30000 महीना शेयर सिप 20000 महीना गोल्ड सिप 5000 महीना वर्तमान पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड 30 लाख शेयर्ड 20 लाख गोल्ड बॉन्ड 2 लाख एफडी 3 लाख 4 लोगों का परिवार और 2 बच्चे, 1 5वीं में और दूसरा किलो में वर्तमान खर्च 75000 और 55 साल की उम्र में रिटायरमेंट के बाद 1.5 लाख प्रति माह चाहिए आगे कैसे निवेश करें

Ans: वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपके पास एक मजबूत पोर्टफोलियो और लगातार निवेश है। आपकी वार्षिक आय 30 लाख रुपये है, और आपका खर्च 75,000 रुपये प्रति माह है। आप हर महीने म्यूचुअल फंड एसआईपी में 30,000 रुपये, शेयर एसआईपी में 20,000 रुपये और गोल्ड एसआईपी में 5,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपके पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये, शेयरों में 20 लाख रुपये, गोल्ड बॉन्ड में 2 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 3 लाख रुपये शामिल हैं।

आपका लक्ष्य 55 साल की उम्र में 1.5 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है। आइए इस लक्ष्य का मूल्यांकन करें और योजना बनाएं।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड:

आपके पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।

एसआईपी में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश।
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं।
शेयर:

आपके पास 1.5 लाख रुपये हैं। शेयरों में 20 लाख रु.
SIP में हर महीने 20,000 रु. का निवेश करना।
शेयर अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन उच्च रिटर्न देते हैं।
सोना:

आपके पास गोल्ड बॉन्ड में 2 लाख रु. हैं।
SIP में हर महीने 5,000 रु. का निवेश करना।
सोना एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन धीरे-धीरे बढ़ता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट:

आपके पास FD में 3 लाख रु. हैं।
FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
आगे बढ़ने की निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ:

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें।
शेयर निवेश की समीक्षा करें:

सुनिश्चित करें कि आपके शेयर निवेश अच्छी तरह से शोध की गई कंपनियों में हैं।
बेहतर रिटर्न के लिए नियमित रूप से अपने शेयर पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
सोने में निवेश:

सोना स्थिरता देता है, लेकिन इसकी वृद्धि कम होती है।
अपने सोने के SIP को बनाए रखें, लेकिन म्यूचुअल फंड और शेयरों पर अधिक ध्यान दें।
फिक्स्ड डिपॉजिट:

FD सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
अपने FD निवेश को सीमित करें और अधिक रिटर्न वाली परिसंपत्तियों में निवेश करें।
रिटायरमेंट की योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें:

आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।
इस लक्ष्य को छोटे, प्राप्त करने योग्य मील के पत्थरों में विभाजित करें।
नियमित समीक्षा:

हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

संपत्ति वर्गों में विविधता लाना जारी रखें।
अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुसार जोखिम और रिटर्न को संतुलित करें।
आपातकालीन निधि:
अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
सुनिश्चित करें कि यह निधि कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करती है।
बीमा और आकस्मिकता:
पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा करवाएं।
पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए अपनी नीतियों की समीक्षा करें।
शिक्षा और बाल नियोजन
बाल शिक्षा निधि:
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निधि में निवेश करना शुरू करें।
बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड पर विचार करें।
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ:
सेवानिवृत्ति के बाद, नियमित आय के लिए SWP पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी कर-कुशल नियमित आय प्रदान कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके वर्तमान निवेश सराहनीय हैं। आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो और एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, म्यूचुअल फंड और शेयरों में अपने निवेश को बढ़ाने पर विचार करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज है। अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड शुरू करें।

यह संतुलित दृष्टिकोण आपको वित्तीय स्वतंत्रता और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपकी स्थिति और लक्ष्यों को समझता हूँ। आप अपनी वर्तमान बचत और निवेश के साथ एक सराहनीय स्थिति में हैं। आइए एक रणनीतिक योजना बनाएँ जिससे आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें और अपनी बेटी का भविष्य सुरक्षित कर सकें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आय और व्यय
मासिक आय: 2 लाख रुपये
मासिक व्यय: 1.8 लाख रुपये (म्यूचुअल फंड में 42,000 रुपये शामिल हैं)
निवेश
म्यूचुअल फंड: 20 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 80 लाख रुपये
स्टॉक: 10 लाख रुपये
मासिक बचत: 42,000 रुपये (म्यूचुअल फंड में निवेश)
आप वर्तमान में अपने म्यूचुअल फंड निवेश के हिसाब से हर महीने 20,000 रुपये बचा रहे हैं। यह बचत दर आपके भविष्य की वित्तीय योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट लक्ष्य
रिटायरमेंट आयु: 45 वर्ष
मासिक रिटायरमेंट आय की आवश्यकता: 2 लाख रुपये
आपके रिटायरमेंट तक आपके पास 7 वर्ष हैं। आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के दौरान अपने खर्चों को पूरा करने के लिए हर महीने 2 लाख रुपये कमाना है।

शिक्षा और विवाह योजना
आपकी बेटी 9 वर्ष की है। उसकी शिक्षा और विवाह के लिए काफी धन की आवश्यकता होगी। आइए लागतों का अनुमान लगाएं और उसके अनुसार योजना बनाएं।

शिक्षा लागत
मान लें कि वह 18 वर्ष की आयु में कॉलेज जाना शुरू कर देगी, तो आपके पास उसकी उच्च शिक्षा के लिए बचत करने के लिए 9 वर्ष हैं।

अनुमानित शिक्षा लागत: 25 लाख रुपये (आज का मूल्य)
विवाह लागत
मान लें कि 25 वर्ष की आयु में विवाह होगा, तो आपके पास उसकी शादी के लिए बचत करने के लिए 16 वर्ष हैं।

अनुमानित विवाह लागत: 20 लाख रुपये (आज का मूल्य)
निवेश रणनीति
वर्तमान निवेश विश्लेषण
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति और आपकी बेटी के भविष्य के लिए अनुकूलन की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड (20 लाख रुपये): इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से विकास प्रदान करता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट (80 लाख रुपये): सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न।
स्टॉक (10 लाख रुपये): उच्च जोखिम लेकिन संभावित रूप से उच्च रिटर्न।
फिक्स्ड डिपॉजिट का अनुकूलन
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। उच्च-उपज वाले निवेशों में विविधता लाने से आपके लक्ष्यों को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

एफडी से 40 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें: संतुलित विकास के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।
सुरक्षा के लिए 40 लाख रुपये एफडी में रखें: ये आपातकालीन निधि के रूप में काम कर सकते हैं और स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में अपने 42,000 रुपये मासिक एसआईपी को जारी रखें। इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें।

वार्षिक वृद्धि को लक्षित करें: म्यूचुअल फंड से 10-12% वार्षिक रिटर्न का लक्ष्य रखें।
स्टॉक
अपने 10 लाख रुपये स्टॉक में बनाए रखें लेकिन स्थिरता और आय के लिए अधिक ब्लू-चिप और लाभांश देने वाले स्टॉक जोड़ने पर विचार करें।

स्टॉक पोर्टफोलियो में विविधता लाएं: अच्छी वृद्धि क्षमता और लाभांश वाले ब्लू-चिप स्टॉक पर ध्यान केंद्रित करें।
अतिरिक्त निवेश
आपके पास शेष FD निवेश में 6 लाख रुपये हैं। बेहतर रिटर्न प्राप्त करने के लिए इन फंडों को फिर से आवंटित करें।

संतुलित फंड में निवेश करें: ये फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो मध्यम जोखिम और रिटर्न प्रदान करते हैं।
निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना
सेवानिवृत्ति कोष
10% की संतुलित पोर्टफोलियो वृद्धि दर मानते हुए, आइए अपने निवेश के भविष्य के मूल्य का अनुमान लगाएं।

वर्तमान म्यूचुअल फंड (20 लाख रुपये):

7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 20 लाख रुपये * (1 + 0.10)^7 ≈ 38.58 लाख रुपये
मासिक SIP (42,000 रुपये):

7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 20 लाख रुपये * (1 + 0.10)^7 ≈ 38.58 लाख रुपये 42,000 * [(1 + 0.10/12)^(12*7) - 1] / (0.10/12) ≈ 59.35 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित एफडी (40 लाख रुपये):

7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 40 लाख रुपये * (1 + 0.10)^7 ≈ 77.16 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड का कुल भविष्य का मूल्य: 38.58 लाख रुपये + 59.35 लाख रुपये + 77.16 लाख रुपये ≈ 175.09 लाख रुपये

स्टॉक पोर्टफोलियो
12% की वृद्धि दर मानते हुए:

स्टॉक का भविष्य का मूल्य (10 लाख रुपये):
7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 10 लाख रुपये * (1 + 0.12)^7 ≈ 175.09 लाख रुपये 22.1 लाख
फिक्स्ड डिपॉज़िट
एफडी में शेष 40 लाख रुपये के लिए 6% की वृद्धि दर मानते हुए:

7 वर्षों में भविष्य का मूल्य: 40 लाख रुपये * (1 + 0.06)^7 ≈ 60.5 लाख रुपये
कुल रिटायरमेंट कॉर्पस
म्यूचुअल फंड: 175.09 लाख रुपये
स्टॉक: 22.1 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 60.5 लाख रुपये
कुल कॉर्पस: 257.69 लाख रुपये
मासिक निकासी रणनीति
स्थायी निकासी दर सुनिश्चित करने के लिए, 4% नियम का पालन करें, जिसके अनुसार आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का 4% सालाना निकाल सकते हैं।

वार्षिक निकासी: 257.69 लाख रुपये का 4% ≈ 10.3 लाख रुपये
मासिक निकासी: 10.3 लाख रुपये / 12 ≈ 10.3 लाख रुपये 85,833
यह राशि आपकी 2 लाख रुपये मासिक आवश्यकता से कम है। आपको अतिरिक्त आय उत्पन्न करने या अपनी जीवनशैली अपेक्षाओं को समायोजित करने की आवश्यकता है।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
सेवानिवृत्ति के बाद अंशकालिक काम, परामर्श, या निष्क्रिय आय स्रोतों पर विचार करें।

परामर्श: अंशकालिक परामर्श के लिए अपने व्यावसायिक विशेषज्ञता का उपयोग करें।
निष्क्रिय आय: अतिरिक्त आय के लिए लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक या किराये की संपत्तियों में निवेश करें।

बेटी की शिक्षा और विवाह योजना
शिक्षा निधि
9 साल की अवधि के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में 25 लाख रुपये का निवेश करें।

9 साल के लिए 10% पर 25 लाख रुपये का भविष्य मूल्य: 25 लाख * (1 + 0.10) ^ 9 ≈ 59.1 लाख रुपये
इस राशि से उच्च शिक्षा की लागत को कवर किया जाना चाहिए।

विवाह निधि
16 साल की अवधि के लिए 20 लाख रुपये का निवेश करें।

16 साल के लिए 10% पर 20 लाख रुपये का भविष्य मूल्य: 59.1 लाख रुपये 20 लाख * (1 + 0.10)^16 ≈ 89.85 लाख रुपये
इस राशि से शादी के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।

बीमा और आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

जीवन बीमा: अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करने वाली टर्म बीमा पॉलिसी सुरक्षित करें।
स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा।
आपातकालीन निधि: लिक्विड फॉर्म में 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि बनाए रखें।
नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन करें
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह ट्रैक पर रहे, अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

वार्षिक समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।
पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: अपनी इच्छित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें।
वास्तविक प्रशंसा और प्रोत्साहन
आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता सराहनीय है। आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण कदम उठा रहे हैं। अपने लक्ष्यों के प्रति केंद्रित और प्रतिबद्ध रहें।

निष्कर्ष
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है। अपने वर्तमान निवेशों को अनुकूलित करें, अनुशासित बचत बनाए रखें और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। नियमित समीक्षा और समायोजन आपकी योजना को ट्रैक पर रखेंगे। आरामदायक जीवनशैली के लिए सेवानिवृत्ति के बाद अतिरिक्त आय स्रोतों पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं।

आपकी एक बेटी भी है जो 7 साल की है।

आप PPF में सालाना 1.5 लाख रुपये जमा कर रहे हैं।

आप दो लोन मैनेज कर रहे हैं - होम लोन (25 लाख रुपये) और पर्सनल लोन (10 लाख रुपये)।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अपना रास्ता तय करने का यह अच्छा समय है।

आइए अपनी बेटी के भविष्य और अपने शांतिपूर्ण रिटायरमेंट के लिए चरण-दर-चरण योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

2 लाख रुपये का वेतन एक मजबूत आधार है।

PPF स्थिर और कर-मुक्त रिटायरमेंट बचत के लिए अच्छा है।

दो लोन चल रहे हैं और उन्हें संरचित पुनर्भुगतान की आवश्यकता है।

आपका एक बच्चा है जिसे 10 साल बाद सहायता की आवश्यकता होगी।

आपने बचत और जिम्मेदारियों में पहल की है।

यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

नकदी प्रवाह स्पष्टता और बजट योजना
मासिक खर्चों पर सटीक नज़र रखें।

खर्चों को ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत के हिसाब से बाँटें।

सुनिश्चित करें कि आय का कम से कम 30% बचत में जाए।

EMI के दबाव के कारण ज़्यादा खर्च करने से बचें।

आपको उच्च-मूल्य बचत को प्राथमिकता देनी चाहिए।

जीवनशैली में वृद्धि को आय वृद्धि से कम रखें।

ऋणों को प्रभावी ढंग से संभालना
गृह ऋण दीर्घकालिक होता है और इसमें कर लाभ मिलता है।

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज ज़्यादा होता है। पहले इसे चुकाएँ।

अभी कोई नया ऋण लेने से बचें।

व्यक्तिगत ऋण के लिए EMI बढ़ाएँ या आंशिक भुगतान करें।

गृह ऋण जारी रखा जा सकता है, लेकिन अवधि बढ़ाने से बचें।

ऋण की EMI आपकी आय के 40% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।

व्यक्तिगत ऋण से जल्दी मुक्त होना ज़रूरी है।

बच्चे की भविष्य की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपकी बेटी अभी 7 साल की है।

उसे 10 साल बाद धन की ज़रूरत होगी।

भविष्य के मूल्य का अनुमान लगभग 30-40 लाख रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) लगाएँ।

सिर्फ़ PPF ही पर्याप्त नहीं होगा।

म्यूचुअल फंड में हर महीने निवेश करना शुरू करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इन फंड के लाभ:

पेशेवर फंड प्रबंधन।

इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न।

अस्थिर बाजारों में लगातार प्रदर्शन।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।

वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं देते।

साथ ही, डायरेक्ट प्लान से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।

सही फंड मिक्स के लिए CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें।

बच्चे की शिक्षा के लिए कैसे निवेश करें
एक समर्पित लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ।

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करें।

जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, फंड को धीरे-धीरे डेट में ले जाएँ।

हर साल पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

SIP का उपयोग करें ताकि बाजार के उतार-चढ़ाव का आप पर असर न पड़े।

बिना निकाले 10 साल तक निवेशित रहें।

खुशहाल रिटायरमेंट की योजना बनाना
आप अभी 40 वर्ष के हैं। आपके पास 18-20 साल काम करने के लिए हैं।

उसके बाद, आय बंद हो जाएगी।

खर्च जारी रहेंगे और बढ़ेंगे।

आपको रिटायरमेंट में मासिक आय की आवश्यकता है।

अनुमान है कि रिटायरमेंट में आपको 60,000 रुपये मासिक की आवश्यकता हो सकती है।
यह मुद्रास्फीति के साथ बढ़ेगा।
इसका मतलब है कि आपको बड़ी रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की आवश्यकता है।
केवल PPF से यह राशि नहीं मिलेगी।

रिटायरमेंट के लिए हर महीने अलग से निवेश करना शुरू करें।
लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड और SIP का उपयोग करें।
बैलेंस्ड एडवांटेज और इक्विटी म्यूचुअल फंड जोड़ें।
ये कुछ सुरक्षा के साथ बेहतर विकास देते हैं।

रिटायरमेंट पर:

म्यूचुअल फंड निकासी का समझदारी से उपयोग करें।

एन्युइटी से बचें। वे पैसे को लॉक कर देते हैं और खराब रिटर्न देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे जोखिम का प्रबंधन नहीं करते हैं।
आपको सक्रिय प्रबंधन और उम्र बढ़ने के साथ फंड स्विचिंग की आवश्यकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस मार्ग पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा सुरक्षा
कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में रखें।

FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड ठीक है। यह रिटर्न के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है। साथ ही, सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें: अपने लिए टर्म इंश्योरेंस। कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना होना चाहिए। 1.5 करोड़ रुपये बेसिक है। अपनी रिटायरमेंट की उम्र तक इसे जारी रखें। स्वास्थ्य बीमा: बच्चे सहित पूरे परिवार के लिए। कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर। इस तरह आपकी बचत चिकित्सा आवश्यकताओं के दौरान अछूती रहती है। पीपीएफ का उपयोग और अपेक्षाएं पीपीएफ स्थिर, कर-मुक्त, दीर्घकालिक उपकरण है। सालाना निवेश जारी रखें। लेकिन रिटायरमेंट के लिए केवल पीपीएफ पर निर्भर न रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम है। आप आंशिक रिटायरमेंट सहायता के लिए पीपीएफ का उपयोग कर सकते हैं। मुख्य धन सृजन म्यूचुअल फंड के माध्यम से होना चाहिए। 360 डिग्री प्लानिंग के लिए अन्य सिफारिशें यूएलआईपी या पारंपरिक बीमा योजनाओं में निवेश न करें। अगर आपके पास पहले से ही ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएं।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।

कोई भी नया LIC या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

साथ ही:

निवेश के लिए सोना न खरीदें।

सोना सिर्फ़ निजी इस्तेमाल के लिए रखें।

ज़मीन या रियल एस्टेट में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है और रिटर्न की गारंटी नहीं होती।

सही दृष्टिकोण से संपत्ति का निर्माण करें

शिक्षा, रिटायरमेंट, घर और छुट्टियों के लिए वित्तीय लक्ष्य तय करें।

राशि और समयसीमा तय करें।

हर एक के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

हर साल CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

हर बार सैलरी बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

योजना पर टिके रहें। बाज़ार की चाल से घबराएँ नहीं।

संपत्ति धीरे-धीरे और लगातार बनती है।

अनुमान लगाने से नहीं, बल्कि योजना बनाने और अनुशासित रहने से।

कर जागरूकता और दक्षता
अगर म्यूचुअल फंड को लंबे समय तक रखा जाए, तो उसमें कर दक्षता होती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

10 लाख रुपये से ज़्यादा का LTCG 1.25 लाख पर 12.5% टैक्स लगता है

STCG पर 20% टैक्स लगता है

डेट फंड:

आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए हमेशा लॉन्ग टर्म होल्डिंग को प्राथमिकता दें।

बार-बार खरीदने और बेचने से बचें।

साथ ही, टैक्स सेविंग के लिए PPF जारी रखें।

ELSS का इस्तेमाल तभी करें जब आपको अतिरिक्त टैक्स सेविंग की ज़रूरत हो।

लेकिन ELSS का इस्तेमाल सिर्फ़ 3 साल के लॉक-इन के लिए न करें।

ग्रोथ के लिए लंबी अवधि का नज़रिया रखें।

हर साल प्रगति की समीक्षा कैसे करें

साल में एक बार नेटवर्थ की समीक्षा करें।

लोन, निवेश, बीमा और खर्चों की जाँच करें।

ज़रूरत पड़ने पर म्यूचुअल फंड आवंटन को संतुलित करें।

लक्ष्य की प्रगति की तुलना करें और SIP में बदलाव करें।

वास्तविक खर्चों और नियोजित खर्चों पर नज़र रखें।

इसे सालाना आदत बनाएँ।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।

आपको सब कुछ अकेले करने की ज़रूरत नहीं है।

अंत में
2 लाख रुपये मासिक आय के साथ आपका वित्तीय आधार मज़बूत है।
आपने पहले ही पीपीएफ में बचत शुरू कर दी है और लोन भी ले रहे हैं।

आपका अगला ध्यान इन बातों पर होना चाहिए:

पर्सनल लोन जल्दी से चुकाना

बच्चे और रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करना

बीमा के साथ सुरक्षा करना

आपातकालीन रिजर्व बनाना

लगातार बने रहें और हर रुपये की अच्छी तरह से योजना बनाएं।
इस तरह, आपके बच्चे का भविष्य उज्ज्वल होगा।
और आपकी रिटायरमेंट शांतिपूर्ण और खुशहाल होगी।

जोखिम भरे शॉर्टकट से बचें।
विकास के लिए प्रॉपर्टी या सोने में निवेश करने से बचें।
फैंसी इंश्योरेंस-कम-इन्वेस्टमेंट प्लान के झांसे में न आएं।
स्मार्ट, लॉन्ग-टर्म, लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड रणनीति के साथ बने रहें।

अगर आप चरण-दर-चरण कार्यान्वयन योजना चाहते हैं, तो
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
वे मार्गदर्शन करेंगे, निगरानी करेंगे और आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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