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38 वर्षीय, अविवाहित, कोई देनदारी नहीं, 1.43 करोड़ रुपये का निवेश, आजीवन धन प्रवाह के लिए कैसे निवेश करें?

Ramalingam Kalirajan |8204 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 24, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Mar 05, 2025English

नमस्ते, मैं 38 साल का हूँ, अविवाहित हूँ, मुझ पर कोई दायित्व नहीं है और हाल ही में मैंने अपने करियर से ब्रेक लिया है। मैंने लगभग 1.43 करोड़ रुपये का कोष संचित किया है, जिसे नीचे दिए अनुसार निवेश किया गया है (लाखों रुपये में): म्यूचुअल फंड केनरा रोबेको ब्लूचिप इक्विटी 5.64 पराग पारिख फ्लेक्सी कैप 4.87 एडलवाइस बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 2.7 क्वांट एक्टिव फंड 2.61 मोतीलाल ओसवाल निफ्टी मिडकैप 150 इंडेक्स फंड 2.25 एसबीआई गोल्ड फंड 1.15 यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड 1.5 क्वांट स्मॉल कैप फंड 1.16 मोतीलाल ओसवाल एसेट एलोकेशन पैसिव एफओएफ एग्रेसिव 0.43 एचडीएफसी लार्ज कैप इंडेक्स 1.9 एचडीएफसी निफ्टी मिडकैप इंडेक्स 1.13 एचडीएफसी स्मॉल कैप इंडेक्स 0.75 एचडीएफसी कॉरपोरेट बॉन्ड फंड 1.78 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ 1.26 एनपीएस 25.77 स्टॉक 12.99 कॉर्पोरेट बॉन्ड 47.32 बैंक एफडी 19.21 और पीपीएफ 8.84 वर्तमान मासिक खर्च 35000/-(लगभग) को ध्यान में रखते हुए, मैं अपने खर्चों को पूरा करने के लिए आजीवन धन प्रवाह के लिए उक्त राशि का निवेश कैसे कर सकता हूँ?

Ans: आपका वर्तमान पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड, स्टॉक, कॉरपोरेट बॉन्ड, फिक्स्ड डिपॉजिट और एनपीएस में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। चूंकि आप करियर ब्रेक पर हैं, इसलिए स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। आपका लक्ष्य अपने मासिक खर्चों के लिए तरलता बनाए रखते हुए रिटर्न को अनुकूलित करना होना चाहिए।

तत्काल नकदी प्रवाह प्रबंधन
आपके मासिक खर्च 35,000 रुपये हैं, जिसका अर्थ है कि आपको प्रति वर्ष 4.2 लाख रुपये की आवश्यकता है।

आपके फिक्स्ड डिपॉजिट और कॉरपोरेट बॉन्ड अगले 5-7 वर्षों के लिए रिजर्व के रूप में काम कर सकते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) एक स्थिर आय बना सकती है।

स्थिरता और विकास के लिए एसेट आवंटन
अल्पकालिक (1-5 वर्ष): उच्च गुणवत्ता वाले कॉरपोरेट बॉन्ड, फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड में 25-30 लाख रुपये।

मध्यम अवधि (5-10 वर्ष): मध्यम विकास के लिए संतुलित हाइब्रिड और डायनेमिक एसेट आवंटन फंड में 30-40 लाख रुपये।

दीर्घकालिक (10+ वर्ष): 10 लाख रुपये। संपत्ति निर्माण के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 50 लाख से ज़्यादा निवेश करें।

निवेश पुनर्गठन
आपके पोर्टफोलियो में कई इंडेक्स फंड हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सोने में निवेश 2.4 लाख रुपये से ज़्यादा है। इसे अपने पोर्टफोलियो का 5-10% रखना आदर्श है।

NPS में रिटायरमेंट तक लॉक-इन होता है। शॉर्ट टर्म लिक्विडिटी के लिए इस पर निर्भर न रहें।

आजीवन आय उत्पन्न करना
अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए डेट फंड से SWP का उपयोग करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड में 3 साल का इमरजेंसी फंड रखें।

इक्विटी फंड को फ्लेक्सीकैप और मल्टी-कैप रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

नियमित ब्याज भुगतान के लिए कॉरपोरेट बॉन्ड को सीढ़ी बनाया जा सकता है।

कर दक्षता
इक्विटी फंड से SWP को एक साल से ज़्यादा समय तक रखने पर LTCG टैक्स सिर्फ़ 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर ही लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। कर को कम से कम करने के लिए व्यवस्थित तरीके से निकासी करें।

कॉरपोरेट बॉन्ड और FD से मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। कर-कुशल विकल्प चुनें।

अंतिम जानकारी
आपकी मौजूदा जमाराशि आपके खर्चों के लिए पर्याप्त है, लेकिन पुनर्गठन की आवश्यकता है। इंडेक्स फंड में अत्यधिक निवेश से बचें। स्थिर वित्तीय भविष्य के लिए विकास और आय परिसंपत्तियों का मिश्रण सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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