नमस्ते सर, मैं 37 साल का हूँ और निवेश शुरू करना चाहता हूँ (हालाँकि मुझे पता है कि यह थोड़ा देर हो चुकी है) लगभग 40k प्रति माह। क्या आप कृपया मुझे एक संतुलित दृष्टिकोण सुझा सकते हैं जिससे मैं अगले 25 वर्षों में लगभग 15-20 करोड़ बना सकूँ (यानी जब तक मैं 62/63 वर्ष का हो जाऊँगा)। पी.एस. मैं पिछले एक साल से टाटा एआईए की एक रिटायरमेंट योजना (मार्केट लिंक्ड) में से एक में 15k प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। मैं अब अतिरिक्त 40k निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। (मेरी 2 बेटियाँ हैं [एक 7 साल की है और दूसरी 1 साल की है]) मुझे उनके भविष्य को भी ध्यान में रखना है। कृपया बेहतर भविष्य के लिए आपका मार्गदर्शन चाहता हूँ।

Ans: आप 32 वर्ष के हैं और अगले 25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का कोष बनाने का लक्ष्य रखते हैं। आपके पास वर्तमान में ये हैं:

एनपीएस: 1.80 लाख रुपये (4,000 रुपये मासिक)
पीपीएफ: 2 लाख रुपये (2,000 रुपये मासिक)
शेयर: 7 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 7 लाख रुपये (50,000 रुपये मासिक)
बीमा पॉलिसियाँ: संयुक्त 40 लाख रुपये, 20 वर्षों में परिपक्व होने वाली
मासिक आय: 1.40 लाख रुपये
एक बच्चा: 1 वर्षीय
अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन
25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए, एक संरचित निवेश योजना होना आवश्यक है। अपने वर्तमान निवेश, आय और जिम्मेदारियों को ध्यान में रखते हुए, आइए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपनी निवेश रणनीति बनाना
आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है। नए निवेश करने से पहले यह आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।

आपातकालीन निधि: 8-10 लाख रुपये
मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस एक अच्छा सेवानिवृत्ति उपकरण है। अपना मासिक योगदान जारी रखें।

एनपीएस जारी रखें: 4,000 रुपये मासिक
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)
पीपीएफ कर लाभ के साथ एक सुरक्षित निवेश है। एक सुरक्षित निधि बनाने के लिए निवेश करते रहें।

पीपीएफ जारी रखें: 2,000 रुपये मासिक
शेयर और म्यूचुअल फंड
आपकी मौजूदा इक्विटी और म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स बाजार से जुड़े निवेशों की ओर एक मजबूत झुकाव दिखाती हैं।

पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरण में विविधता सुनिश्चित करें।
बीमा पॉलिसियाँ
आपके पास 20 वर्षों में परिपक्व होने वाली 40 लाख रुपये की बीमा पॉलिसियाँ हैं। सुनिश्चित करें कि ये पॉलिसियाँ पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।

बीमा की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि वे आपकी बीमा आवश्यकताओं को पूरा करती हैं।
म्यूचुअल फंड में रणनीतिक निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। इन्हें पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किया जाता है।

लाभ: विशेषज्ञ प्रबंधन और लचीलापन।

संस्तुति: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में आवंटन बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड विशिष्ट बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं और उनमें लचीलापन की कमी होती है।

औसत रिटर्न: बाजार को मात नहीं दे सकते।

कम लचीलापन: बाजार की स्थितियों के प्रति सीमित प्रतिक्रिया।

मासिक एसआईपी आवंटन

एसआईपी के माध्यम से अपनी मासिक आय का एक हिस्सा अलग-अलग म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

लार्ज-कैप एसआईपी: 20,000 रुपये

मिड-कैप एसआईपी: 15,000 रुपये

स्मॉल-कैप एसआईपी: 10,000 रुपये

संतुलित एसआईपी: 5,000 रुपये

विविधीकरण

जोखिम को कम करने और रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ।

क्षेत्रीय विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करें।

भौगोलिक विविधीकरण: वैश्विक निवेश के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड पर विचार करें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय परिवर्तनों के आधार पर समायोजन करें।

तिमाही समीक्षा: प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) व्यक्तिगत निवेश रणनीति प्रदान कर सकता है और आपको म्यूचुअल फंड और एसआईपी की जटिलताओं को समझने में मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत सलाह: आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप।

नियमित समीक्षा: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

अतिरिक्त विचार

शिक्षा और चाइल्डकैअर

अपने बच्चे की शिक्षा और भविष्य के खर्चों के लिए एक फंड स्थापित करने पर विचार करें।

चाइल्ड एजुकेशन फंड: इस उद्देश्य के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग

3 करोड़ रुपये के फंड का लक्ष्य रखते हुए, एक सुरक्षित रिटायरमेंट फंड बनाने पर भी ध्यान दें।

रिटायरमेंट फंड: रिटायरमेंट सुरक्षा के लिए एनपीएस और पीपीएफ में जोड़ने पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

अगले 25 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का फंड हासिल करने के लिए, एक संतुलित और विविध निवेश रणनीति बनाए रखें। एनपीएस और पीपीएफ में अपना मौजूदा योगदान जारी रखें, म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी निवेश को बढ़ाएं और पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर नज़र रखने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने एक मज़बूत वित्तीय बुनियाद तैयार कर ली है। सही एसेट एलोकेशन और अनुशासित निवेश दृष्टिकोण से 50 साल की उम्र तक रिटायर होने का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। नीचे आपके पोर्टफोलियो और रिटायरमेंट प्लानिंग का संपूर्ण 360-डिग्री आकलन दिया गया है।

» आय, खर्च और बचत क्षमता

– आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है।
– मासिक खर्च केवल 25,000 रुपये है।
– तो, आपका मासिक अधिशेष 95,000 रुपये है।
– यह लगभग 80% बचत अनुपात है। बेहतरीन अनुशासन।
– अगले 10 वर्षों में, यह अधिशेष आपके लिए कड़ी मेहनत करेगा।

» मौजूदा एसेट एलोकेशन का विश्लेषण

– सावधि जमा में 50 लाख रुपये का निवेश काफी रूढ़िवादी है।
– बचत खाते में 30 लाख रुपये का निवेश कमज़ोर प्रदर्शन कर रहा है।
– एलआईसी पॉलिसी कम मूल्य की होती है और बहुत देर से परिपक्व होती है।
– म्यूचुअल फंड में केवल 2 लाख रुपये का निवेश बहुत कम है।
– कुल वित्तीय संपत्ति = 82 लाख रुपये (संपत्ति को छोड़कर)।
– आवंटन कम रिटर्न वाले साधनों की ओर अत्यधिक झुका हुआ है।
– 1.5 करोड़ रुपये का फ्लैट स्वयं के उपयोग के लिए है, आय उत्पन्न करने वाला नहीं।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य का आकलन

– आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। अभी आप 40 वर्ष के हैं।
– इससे आपको सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए केवल 10 वर्ष मिलते हैं।
– सेवानिवृत्ति के बाद, आप 85 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। यह 35+ वर्ष है।
– मुद्रास्फीति-समायोजित, सेवानिवृत्ति के बाद 40,000 से 60,000 रुपये प्रति माह खर्च मानकर।
– आपकी जमा राशि से 35 वर्षों तक आय होनी चाहिए।
– इसलिए, आपको अभी से विकासोन्मुखी साधनों की ओर रुख करना चाहिए।
– मौजूदा FD और बचत खाता मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएँगे।

» सुझाई गई निवेश रणनीति (निष्क्रिय से सक्रिय में बदलाव)

– बचत खाते में 30 लाख रुपये का पुनः निवेश किया जाना चाहिए।
– 50 लाख रुपये की FD को धीरे-धीरे कम किया जाना चाहिए।
– आपातकालीन निधि के रूप में FD में केवल 10 लाख रुपये रखें।
– 70 लाख रुपये (FD + बचत से) निवेश में लगाए जाने चाहिए।
– 12-18 महीनों में इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए STP मार्ग का उपयोग करें।
– 95,000 रुपये के मासिक अधिशेष से SIP शुरू करें।
– म्यूचुअल फंड SIP के लिए 80,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।
– 10 लाख रुपये रखें। वार्षिक बीमा प्रीमियम और छोटी-मोटी आकस्मिकताओं के लिए 15,000/माह।

» सुझाया गया म्यूचुअल फंड एसेट एलोकेशन

60% डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, मिड-कैप) में

स्थिरता के लिए 20% एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में

10% डायनेमिक एसेट एलोकेशन या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में

10% शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड या लिक्विड फंड में

– इस समय थीमैटिक, सेक्टोरल या स्मॉल-कैप फंड से बचें।
– स्थिरता, दीर्घकालिक चक्रवृद्धि और जोखिम-समायोजित वृद्धि पर ध्यान दें।

» एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड को डायरेक्ट फंड की तुलना में क्यों पसंद किया जाता है?

– डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन इनमें छिपे हुए जोखिम होते हैं।
– गलत फंड चयन, गलत समय पर प्रवेश/निकास लाभ को कम कर सकता है।
– अस्थिर बाजारों के दौरान आप विशेषज्ञ मार्गदर्शन से चूक जाते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी, फंड को लक्ष्यों, कर रणनीति और परिसंपत्ति पुनर्संतुलन के अनुरूप बनाने में मदद करता है।
– नियमित योजनाओं में यह व्यक्तिगत सहायता शामिल होती है।
– 25+ वर्षों में, यह मार्गदर्शन प्रत्यक्ष लागत बचत की तुलना में अधिक मूल्य जोड़ता है।

» आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए?

– इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– गिरते बाजारों में कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं।
– रिटर्न अस्थिर और बिना फ़िल्टर किए हो सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में फंड मैनेजर की अंतर्दृष्टि और चपलता होती है।
– वे कम प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बच सकते हैं और विकास वाले क्षेत्रों पर अधिक ध्यान दे सकते हैं।
– धन सृजन और शांति के लिए, सक्रिय फंड आपके लिए बेहतर हैं।

» एलआईसी पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें

– एलआईसी की परिपक्वता 2032 है और इसका मूल्य केवल 5 लाख रुपये है।
– जांचें कि यह मनी-बैक या एंडोमेंट प्लान है।
– रिटर्न 5% CAGR से कम होने की संभावना है।
– अगर सरेंडर वैल्यू उपलब्ध है, तो निवेश से बाहर निकलने पर विचार करें।
– लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इसे म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– बीमा सुरक्षा के लिए होना चाहिए, निवेश के लिए नहीं।

» बीमा योजना समीक्षा

– 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा बहुत कम है।
– स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति ऊँची है।
– 25 लाख रुपये का टॉप-अप सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।
– प्रीमियम उचित है और लंबी अवधि की सुरक्षा प्रदान करता है।
– आपको टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता नहीं है क्योंकि आपके कोई आश्रित नहीं हैं।

» सेवानिवृत्ति कोष रणनीति (2 करोड़ रुपये या उससे अधिक का लक्ष्य)

– 70 लाख रुपये के एकमुश्त निवेश और 10 वर्षों के लिए 80,000 रुपये प्रति माह की SIP के साथ
– आप मध्यम रिटर्न पर 2 करोड़ रुपये से अधिक का कोष बना सकते हैं।
– 50 वर्ष की आयु के बाद यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि होगी।
– 50 वर्ष की आयु से, इस म्यूचुअल फंड कोष से SWP शुरू करें।
– 30+ वर्षों तक टिकने के लिए सालाना केवल 4% निकालें।
– इससे लंबी अवधि के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित मासिक आय प्राप्त होती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद सुरक्षित निकासी रणनीति"

– पूरी राशि निकालने से बचें।
– हाइब्रिड और डेट फंड से SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें।
– 3 वर्षों के खर्चों को लिक्विड/अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– बाकी राशि को बढ़ने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखना चाहिए।
– हर 2-3 वर्षों में निकासी रणनीति की समीक्षा करें।
– समय-समय पर इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

"कर-कुशल निकासी दृष्टिकोण"

– सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी आय कम होगी।
– हर साल मूल छूट सीमा (3 लाख रुपये) का इस्तेमाल करें।
– SWP का इस्तेमाल करके इक्विटी फंड से निकासी करें – 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा की LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।
– शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट फंड से निकासी पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– इसलिए सभी फंड श्रेणियों में निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– FD पर मिलने वाले ब्याज को कम करें क्योंकि यह पूरी तरह से कर योग्य है।

» रियल एस्टेट रिटायरमेंट का ज़रिया क्यों नहीं है?

– आपका बैंगलोर वाला फ्लैट खुद के लिए बना है।
– आपको बेचने या किराए पर देने के लिए भावुक प्रस्ताव मिल सकते हैं।
– लेकिन रखरखाव, किरायेदारी का जोखिम, कम किराया एक बोझ है।
– संपत्ति से रिटायरमेंट आय की योजना न बनाएँ।
– ऐसी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें जो तरल हों और कम परेशानी वाली हों।

» क्या न करें?

– बड़ी बचत को खाते में बेकार न रखें।
– एफडी पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।
– बीमा को निवेश न समझें।
– बाज़ार का सही समय जानने की कोशिश न करें।
– बिना सलाह के डायरेक्ट प्लान या कम लागत वाले ऐप्स के झांसे में न आएँ।
– इस समय यूलिप या एनपीएस में निवेश न करें।
– सही समय का इंतज़ार करते हुए निवेश में देरी न करें।

» आपके लिए अगले कदम

– 30 लाख रुपये के बचत खाते को एसटीपी में बदलना शुरू करें।
– एफडी की परिपक्वता तिथि की समीक्षा करें। 40 लाख रुपये को चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरित करें।
– 80,000 रुपये मासिक प्रतिबद्धता के साथ तुरंत एसआईपी शुरू करें।
– म्यूचुअल फंड के सर्वोत्तम मिश्रण का चयन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मिलें।
– सेवानिवृत्ति कोष का स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें। सालाना निगरानी करें।
– प्रदर्शन पर नज़र रखें। हर साल पुनर्संतुलन करें।
– स्वास्थ्य बीमा अपग्रेड करें। हो सके तो कम रिटर्न वाली एलआईसी पॉलिसी बंद कर दें।

» अंततः

आपके पास जल्दी रिटायर होने का सुनहरा मौका है। आपके पास पहले से ही अच्छी बचत है, कोई कर्ज नहीं है, अपना घर है। केंद्रित इक्विटी निवेश और समय-समय पर समीक्षा के साथ, 10 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये से अधिक का सेवानिवृत्ति कोष संभव है।

लेकिन निष्क्रिय फंडों को आज ही सक्रिय कर देना चाहिए। म्यूचुअल फंड विकास और तरलता का सही संतुलन प्रदान करते हैं। अपनी सबसे अच्छी कमाई वाले वर्षों में एफडी जैसे रिटर्न से संतुष्ट न हों। सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के मार्गदर्शन में कदम दर कदम आगे बढ़ें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते सैयद,

आइए नीचे विस्तार से देखें:
- आपकी मासिक आय - 1 लाख, खर्च - लगभग 75 हज़ार, और बचत के लिए धन - लगभग 25 हज़ार प्रति माह।
- आपातकालीन निधि - 1.5 लाख। मैं आपको इस निधि को आपातकालीन निधि के रूप में FD करने का सुझाव दूँगा।
- टर्म और स्वास्थ्य बीमा - कवर किया गया है। लेकिन आपके परिवार के लिए बीमित राशि कम है। इसे बढ़ाया जाना चाहिए।
- एक घर - 15 लाख; 2 व्यावसायिक दुकानें - 50 लाख।

आवश्यकताएँ:
- 2035 तक यानी 10 वर्षों में 5 करोड़ की आवश्यकता है।
- 5 बच्चों की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए धन की आवश्यकता है।
- 10 वर्षों के बाद सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता है।

इन सभी लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपको अभी से ही 25-30 हज़ार की राशि के साथ आक्रामक म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करना होगा। और आप अपनी आय में वृद्धि के साथ अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं।

वास्तव में, 10 साल बाद रिटायरमेंट संभव नहीं है, लेकिन आप ज़्यादा कमाने और ज़्यादा निवेश करने के लिए अपने कौशल को निखारने की कोशिश कर सकते हैं।

आपको अगले महीने 4 लाख रुपये भी मिल रहे हैं। पूरी रकम एग्रेसिव म्यूचुअल फंड्स में निवेश करें। म्यूचुअल फंड्स आपको आसानी से 14-15% का सालाना रिटर्न देंगे। आपके बताए लक्ष्यों के लिए धन संचय करने का यह सबसे अच्छा तरीका है।
>gt; > LIC पॉलिसियों, ULIP और अन्य योजनाओं से दूर रहें जो आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।

चूँकि आपको म्यूचुअल फंड और निवेश के बारे में ज़्यादा जानकारी नहीं है, इसलिए आपको किसी ऐसे पेशेवर व्यक्ति से सलाह लेनी चाहिए जो आपके लिए एक योजना तैयार करे।

इसलिए, कृपया किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से सलाह लें जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंड्स के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सके। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर उसमें बदलाव करने का सुझाव देता है।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/