नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ और मेरे 2 (4 साल, 1 साल) बच्चे हैं। क्या मैं अभी रिटायर हो सकता हूँ, मेरे पास निम्न राशि है: म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 3.5 करोड़, ज़मीन: 50 लाख, PF और PPF: 80 लाख, FD: 25 लाख, SGB और गोल्ड: 50 लाख। फ़िलहाल मेरे पास कोई...

नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ और मेरे 2 (4 साल, 1 साल) बच्चे हैं। क्या मैं अभी रिटायर हो सकता हूँ, मेरे पास निम्न राशि है: म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 3.5 करोड़, ज़मीन: 50 लाख, PF और PPF: 80 लाख, FD: 25 लाख, SGB और गोल्ड: 50 लाख। फ़िलहाल मेरे पास कोई घर नहीं है। मासिक खर्च लगभग 1 लाख है।

Ans: आपकी निधि और मासिक खर्च एक ठोस आधार दिखाते हैं। हालाँकि, 35 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। आइए चरण दर चरण आपकी स्थिति का विश्लेषण करें।

वर्तमान वित्तीय संपत्ति और आवंटन

म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 3.5 करोड़ रुपये

यह आपकी निधि का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। इक्विटी निवेश उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

भूमि: 50 लाख रुपये

रियल एस्टेट निवेश में तरलता नहीं होती। उन्हें केवल दीर्घकालिक विकास या विरासत के लिए ही विचार करें।

पीएफ और पीपीएफ: 80 लाख रुपये

ये स्थिरता और सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं। ये दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छे हैं।

सावधि जमा: 25 लाख रुपये

एफडी कम जोखिम वाले होते हैं और तरलता सुनिश्चित करते हैं। यह आपात स्थिति के लिए फायदेमंद है।

एसजीबी और सोना: 50 लाख रुपये

सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक मजबूत बचाव है। यह विविधीकरण भी प्रदान करता है।

मासिक व्यय विश्लेषण

आपका 1 लाख रुपये का मासिक व्यय सालाना 12 लाख रुपये के बराबर है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, यह व्यय समय के साथ बढ़ता जाएगा। इसके लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

मुख्य अवलोकन

आपकी कुल राशि 5.55 करोड़ रुपये है। यह आपकी उम्र के हिसाब से काफी है।

समय के साथ मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्च आपके कोष को प्रभावित करेंगे।

घर के बिना, किराया एक आवर्ती व्यय बन जाता है। इसे अपनी गणना में शामिल करें।

सेवानिवृत्ति के बाद आपके पास कोई गारंटीकृत आय स्रोत नहीं है।

सुधार के प्रमुख क्षेत्र

आवास

यदि संभव हो तो घर खरीदने पर विचार करें। घर का मालिक होना स्थिरता सुनिश्चित करता है और किराया कम करता है।

अचल संपत्ति में अत्यधिक निवेश न करें क्योंकि यह तरल नहीं है।

कोष का उपयोग

निकासी के लिए इक्विटी निवेश पर अत्यधिक निर्भरता से बचें। अल्पावधि में इक्विटी अस्थिर होती है।

नियमित निकासी के लिए ऋण और इक्विटी के मिश्रण का उपयोग करें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह

दोनों ही प्रमुख वित्तीय लक्ष्य हैं। इनके लिए समर्पित निवेश की योजना बनाएं।

शिक्षा और विवाह निधि के लिए दीर्घकालिक साधनों का उपयोग करें।

आपातकालीन निधि

कम से कम 12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

इसे लिक्विड फंड या उच्च-उपज बचत खातों में रखें।

अनुशंसित वित्तीय रणनीतियाँ

संपत्ति आवंटन

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, ऋण और सोने में विविधता प्रदान करें।

शुरुआती बिंदु के रूप में 60% इक्विटी, 30% ऋण और 10% सोना बनाए रखें। आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

म्यूचुअल फंड निवेश

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ जारी रखें। ये भारत जैसे उभरते बाजारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

यदि आपके पास समय या विशेषज्ञता की कमी है तो सीधे फंड से बचें। नियमित फंड सलाहकार सहायता और अंतर्दृष्टि प्रदान करते हैं।

ऋण निवेश

स्थिरता के लिए ऋण आवंटन बढ़ाएँ। उच्च गुणवत्ता वाले ऋण म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

सुनिश्चित करें कि ये आपकी निकासी आवश्यकताओं के अनुरूप हों।

कर योजना

म्यूचुअल फंड निकासी के कर निहितार्थों की निगरानी करें।

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड से LTCG पर 12.5% कर लगता है।

कर देनदारियों को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

बीमा की ज़रूरतें

अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। प्रत्येक सदस्य के लिए कम से कम 25 लाख रुपये का कवर लें।

जांचें कि क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है। अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए 2-3 करोड़ रुपये का कवरेज सुरक्षित करें।

मुद्रास्फीति और जीवनशैली समायोजन

मुद्रास्फीति आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है। मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए निवेश की योजना बनाएं।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें। जहाँ भी संभव हो, ज़रूरी खर्चों पर टिके रहें।

आय सृजन विकल्प

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)

नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

बेहतर स्थिरता और रिटर्न के लिए हाइब्रिड फंड चुनें।

किराये की आय

अपनी जमा राशि का कुछ हिस्सा वाणिज्यिक संपत्तियों में निवेश करें।

सुनिश्चित करें कि यह आपकी तरलता आवश्यकताओं और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हो।

फ्रीलांस या अंशकालिक काम

अतिरिक्त आय के लिए हल्के काम पर विचार करें। यह आपके कोष को बढ़ा सकता है।

लचीली आय धाराएँ बनाने के लिए अपने कौशल का उपयोग करें।

निगरानी और समीक्षा

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। लक्ष्य विकसित होने पर आवंटन समायोजित करें।

समय-समय पर जांच के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अंतिम जानकारी

35 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे प्राप्त किया जा सकता है। आपकी वर्तमान जमा पूंजी मजबूत है, लेकिन निम्नलिखित बातों पर विचार करें:

मुद्रास्फीति, बच्चों की जरूरतों और स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए योजना बनाएं।

निवेश में विविधता लाएं और गारंटीकृत आय स्रोत सुरक्षित करें।

समय से पहले निर्णय लेने से बचें। सेवानिवृत्त होने से पहले पूरी तरह से मूल्यांकन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ans: आपने 35 की उम्र में एक महत्वपूर्ण कोष बनाकर अच्छा किया है। जल्दी रिटायर होने के बारे में सोचना सराहनीय है। हालाँकि, जल्दी रिटायर होने के साथ चुनौतियाँ भी आती हैं। आपको एक स्पष्ट तस्वीर देने के लिए हमें आपकी स्थिति का कई कोणों से आकलन करना चाहिए।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
कोष का अवलोकन: आपके पास 55 लाख रुपये हैं। आपकी पत्नी के पास 20 लाख रुपये हैं। कुल मिलाकर, यह कुल 75 लाख रुपये बनता है।

गृह स्वामित्व: आपके पास टियर 3 शहर में एक घर है। यह एक परिसंपत्ति है, लेकिन जब तक इसे किराए पर नहीं दिया जाता है, तब तक यह नियमित आय प्रदान नहीं कर सकता है।

मासिक व्यय: आपका वर्तमान मासिक व्यय 40,000 रुपये है। यह उचित है, लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ इसे बदल सकती है।

जल्दी रिटायर होने की संभावना का मूल्यांकन
जीवन प्रत्याशा पर विचार: 35 की उम्र में, आपके पास संभवतः लंबी सेवानिवृत्ति है। यदि आप अभी रिटायर होते हैं, तो आपको 50+ वर्षों तक खुद को बनाए रखने की आवश्यकता हो सकती है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर सकती है। 7% मुद्रास्फीति को मानते हुए, आपके वर्तमान 40,000 रुपये मासिक खर्च 10-12 वर्षों में दोगुना हो सकते हैं।

कॉर्पस डेप्लेशन रिस्क: 75 लाख रुपये का कॉर्पस अभी पर्याप्त लग सकता है, लेकिन 50+ वर्षों में, यह मुद्रास्फीति और जीवन-यापन के खर्चों के कारण जल्दी से समाप्त हो सकता है।

आय सृजन: सक्रिय आय स्ट्रीम के बिना, केवल अपने कॉर्पस पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है। नियमित आय उत्पन्न करने वाले निवेश इस जोखिम को कम करने में मदद कर सकते हैं।

रिटायरमेंट के बाद संभावित आय स्रोत
म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने से FD की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है। विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित ये फंड विकास के अवसरों की पहचान करके इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डिविडेंड यील्ड फंड: ये फंड उन कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं जो नियमित लाभांश का भुगतान करती हैं। यह आपके मासिक खर्चों का समर्थन करने के लिए एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है।

डेट इंस्ट्रूमेंट: स्थिरता के लिए डेट फंड या बॉन्ड पर विचार करें। ये इंस्ट्रूमेंट नियमित आय प्रदान करते हैं और इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): म्यूचुअल फंड में SWP आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके मासिक खर्चों को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है, बिना आपकी जमा राशि को बहुत तेज़ी से खत्म किए।

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए योजना बनाना
मुद्रास्फीति-संरक्षित निवेश: मुद्रास्फीति से तेज़ी से बढ़ने वाली संपत्तियों में निवेश करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इस वृद्धि क्षमता की पेशकश कर सकते हैं।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने की संभावना होती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। इसके अलावा, चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए एक अलग कोष बनाने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों के बराबर एक लिक्विड आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित लागतों के लिए एक बफर प्रदान करता है।

भविष्य के जीवन में होने वाले बदलावों पर विचार करना
संभावित पारिवारिक विस्तार: हालाँकि अभी आपके बच्चे नहीं हैं, लेकिन यह बदल सकता है। बच्चों के साथ शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा जैसी अतिरिक्त वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ आती हैं।

आवास लागत: टियर 3 शहर में आपके घर का रखरखाव खर्च अब कम हो सकता है। हालांकि, अगर आप किसी बड़े शहर में जाने का फैसला करते हैं, तो लागत बढ़ सकती है।

जीवनशैली समायोजन: समय से पहले रिटायरमेंट के लिए अक्सर जीवनशैली समायोजन की आवश्यकता होती है। अगर आपके खर्चे बढ़ जाते हैं, तो हो सकता है कि आपकी जमा पूंजी पर्याप्त न हो। संभावित जीवनशैली परिवर्तनों के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

एक स्थायी निकासी रणनीति बनाना
सुरक्षित निकासी दर: वित्तीय योजनाकार अक्सर 4% निकासी दर की सलाह देते हैं। इसका मतलब है कि आपको अपनी जमा पूंजी का 4% सालाना निकालना होगा। 75 लाख रुपये के लिए, यह सालाना 3 लाख रुपये या मासिक 25,000 रुपये है। यह आपके मौजूदा 40,000 रुपये मासिक खर्च से कम है, जो एक बड़े कोष या अतिरिक्त आय धाराओं की आवश्यकता का सुझाव देता है।

विकास और सुरक्षा को संतुलित करना: इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण आपकी पूंजी की सुरक्षा करते हुए विकास प्रदान कर सकता है। यह संतुलन दीर्घकालिक स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा की जानी चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बना रहे।

रिटायरमेंट से पहले वैकल्पिक विचार
अंशकालिक काम: अंशकालिक काम या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। यह आपकी आय को बढ़ा सकता है और आपके कोष पर दबाव को कम कर सकता है। यह आपको व्यस्त और सक्रिय भी रखता है।

रिटायरमेंट में देरी: यदि संभव हो, तो रिटायरमेंट को कुछ वर्षों के लिए टालने से आपके कोष में काफी वृद्धि हो सकती है। इससे आपके निवेश को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलता है और आपको फंड करने के लिए आवश्यक वर्षों की संख्या कम हो जाती है।

निष्क्रिय आय का निर्माण: निष्क्रिय आय धाराओं के निर्माण पर विचार करें। इसमें किराये की आय शामिल हो सकती है यदि आपके पास अतिरिक्त संपत्ति या रचनात्मक कार्य से रॉयल्टी है।

अपने कोष का बुद्धिमानी से निवेश करें
निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें: रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है और यह नियमित आय प्रदान नहीं कर सकता है। ऐसे वित्तीय साधनों पर ध्यान केंद्रित करें जो तरलता और नियमित रिटर्न प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं और बेहतर प्रदर्शन की संभावना नहीं देते हैं। विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विकास के अवसरों की पहचान कर सकते हैं और उनका लाभ उठा सकते हैं।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड: प्रत्यक्ष फंड की लागत कम हो सकती है, लेकिन उन्हें आपके द्वारा सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करना बेहतर मार्गदर्शन और निगरानी प्रदान कर सकता है।

दीर्घकालिक भविष्य के लिए तैयारी
सेवानिवृत्ति कोष वृद्धि: आपका वर्तमान कोष अगले 50 वर्षों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका कोष समय के साथ बढ़ता रहे, विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करें।

कर नियोजन: कुशल कर नियोजन आपको अपनी आय और रिटर्न का अधिक हिस्सा बनाए रखने में मदद कर सकता है। इसमें कर-कुशल निवेश विकल्प चुनना और उपलब्ध कटौती का उपयोग करना शामिल है।

विरासत नियोजन: यदि आप अपने परिवार के लिए विरासत छोड़ना चाहते हैं, तो संपत्ति नियोजन पर विचार करें। इसमें वसीयत बनाना और यह सुनिश्चित करना शामिल है कि आपके सभी वित्तीय खातों में उचित नामांकन हों।

एक मजबूत स्वास्थ्य सेवा योजना बनाना
व्यापक स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है जो अस्पताल में भर्ती होने, गंभीर बीमारियों और अन्य चिकित्सा खर्चों को कवर करता है।

टॉप-अप प्लान: अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजना पर विचार करें। यह सुनिश्चित करने का एक लागत प्रभावी तरीका है कि आप बड़े चिकित्सा बिलों के लिए कवर हैं।

दीर्घकालिक देखभाल योजना: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, दीर्घकालिक देखभाल आवश्यक हो सकती है। इसके लिए फंड अलग से रखकर या बीमा योजनाओं में निवेश करके योजना बनाएं जो दीर्घकालिक देखभाल को कवर करती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
35 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। जबकि आपकी वर्तमान निधि पर्याप्त है, यह सावधानीपूर्वक योजना और बुद्धिमानी से निवेश किए बिना अगले 50+ वर्षों तक आपको बनाए रखने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। वित्तीय सुरक्षा की आवश्यकता के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति की अपनी इच्छा को संतुलित करने पर विचार करें। इसमें सेवानिवृत्ति में देरी करना, अपनी आय को पूरक बनाना, या विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में अधिक आक्रामक रूप से निवेश करना शामिल हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करेगा कि आप ट्रैक पर रहें और अपने जीवन या बाजार में किसी भी बदलाव के अनुकूल बनें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी निवेश रणनीति सोच-समझकर बनाई गई है। आपने दो घटकों को स्पष्ट रूप से परिभाषित किया है:

4 लाख रुपये की मासिक आय

5 से 7 साल के क्षितिज के साथ पूंजी वृद्धि

आइए प्रत्येक घटक का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें और सुधार का सुझाव दें।

मासिक आय सृजन योजना - समीक्षा और अंतर्दृष्टि

आपने आय सृजन के लिए निम्नलिखित आवंटित किया है:

सदाबहार बांड - 1.4 करोड़ रुपये

दो संतुलित लाभ निधि - 2 करोड़ रुपये

आइए प्रमुख शक्तियों और अनुकूलन के क्षेत्रों पर नज़र डालें।

सदाबहार बांड - जोखिम और उपयुक्तता

ये बांड बिना किसी परिपक्वता तिथि के जारी किए जाते हैं।

यदि जारीकर्ता दबाव का सामना करते हैं तो वे ब्याज भुगतान में देरी कर सकते हैं।

टाटा मोटर्स या चोला बॉन्ड उच्च ब्याज देते हैं, लेकिन जोखिम भी अधिक है।

आपको भरोसेमंद आय की आवश्यकता है। स्थायी निवेश देरी या कटौती का कारण बन सकते हैं।

यदि रेटिंग 'AA' या उससे कम है, तो जोखिम और भी अधिक हो जाता है।

सुरक्षा के लिए, उच्च रेटिंग वाले कॉर्पोरेट बॉन्ड में कुछ बदलाव करने पर विचार करें।

परिभाषित परिपक्वता या उच्च क्रेडिट रेटिंग वाले उपकरण चुनें।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - नियमित भुगतान स्रोत

आपने यहां दो फंडों में 2 करोड़ रुपये आवंटित किए हैं।

ये मासिक SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) के लिए उपयुक्त हैं।

वे इक्विटी और डेट के बीच बदलाव करके जोखिम को कम करते हैं।

यह आसान रिटर्न प्रदान करता है और बाजार की अस्थिरता को संभालने में मदद करता है।

स्थिर आय की आपकी आवश्यकता के लिए आदर्श।

5+ वर्षों के अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के लिए जाएं।

वे मार्गदर्शन और दस्तावेज़ीकरण सहायता प्रदान करते हैं।

आय योजना के लिए विचार करने योग्य मुख्य समायोजन

आय के लिए केवल एक साधन पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन जरूरतों को पूरा करने के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में हिस्सा रखें।

आप फ्लोटिंग रेट फंड में भी थोड़ी राशि आवंटित कर सकते हैं।

यदि आपकी जीवनशैली इस नकदी प्रवाह पर निर्भर करती है, तो जोखिम भरे स्थायी निवेश से बचें।

पूंजी वृद्धि पोर्टफोलियो - समीक्षा और सुझाव

आपने चार फंड में 4.1 करोड़ रुपये आवंटित किए हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड - 2.5 करोड़ रुपये

एक थीमैटिक फंड (अवसर) - 80 लाख रुपये

एक मल्टी एसेट फंड - 80 लाख रुपये

यह अनुभाग अच्छी तरह से संरचित दिखता है। फिर भी, यहाँ कुछ अवलोकन दिए गए हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड - लॉन्ग टर्म ग्रोथ ड्राइवर्स

ये लार्ज, मिड और स्मॉल कैप स्टॉक का मिश्रण प्रदान करते हैं।

लचीला आवंटन बाजार के उतार-चढ़ाव में मदद करता है।

आपने दो फ्लेक्सी कैप में 2.5 करोड़ रुपये फैलाए हैं।

यह विविध इक्विटी एक्सपोजर देता है।

आपके 5-7 साल के क्षितिज के लिए अच्छा है।

इस निवेश को जारी रखें।

थीमैटिक अवसर फंड - आक्रामक लेकिन केंद्रित

थीमैटिक फंड विशिष्ट रुझानों पर दांव लगाते हैं।

वे छोटे चक्रों में अच्छा प्रदर्शन कर सकते हैं।

लेकिन वे अधिक अस्थिर हैं।

एक थीम में 80 लाख रुपये एक बड़ी राशि है।

इसे घटाकर 50 लाख रुपये करें।

बैलेंस को डायवर्सिफाइड इक्विटी या लार्ज-कैप फंड में रीडायरेक्ट करें।

मल्टी एसेट फंड - अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करता है

ये फंड इक्विटी, डेट और गोल्ड में निवेश करते हैं।

वे जोखिम के साथ रिटर्न को संतुलित करते हैं।

मध्यम अवधि के धन निर्माण के लिए आदर्श।

आप इस आवंटन को जारी रख सकते हैं।

संतुलन के लिए दूसरा मल्टी-एसेट फंड जोड़ें।

डायरेक्ट प्लान एक्सपोजर - व्यक्तिगत सहायता के लिए पुनर्मूल्यांकन करें

डायरेक्ट प्लान वितरण लागत से बचते हैं।

लेकिन मार्गदर्शन गायब है।

सीएफपी समर्थन के बिना, गलत फंड विकल्प या निकास हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं ट्रैकिंग देती हैं।

वे बाजार के उतार-चढ़ाव, कराधान और पुनर्संतुलन के दौरान मदद करते हैं।

यह बड़े मूल्य वाले पोर्टफोलियो में बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है।

एसेट एलोकेशन समीक्षा - क्या काम कर रहा है और क्या ट्यून-अप की आवश्यकता है

आपका आवंटन मोटे तौर पर है:

आय के लिए 45% (3.4 करोड़ रुपये)

विकास के लिए 55% (4.1 करोड़ रुपये)

यह मिश्रण आपकी वर्तमान आय और भविष्य के कोष के लक्ष्य के अनुरूप दिखता है।

फिर भी, निम्नलिखित पर विचार करें:

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना इस मिश्रण की समीक्षा करें

यदि बाजार में बहुत अधिक तेजी आती है, तो कुछ वृद्धि को आय में बदल दें

यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो इक्विटी निकासी कम करें और ऋण बढ़ाएँ

किसी बड़ी आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 25-30 लाख रुपये रखें

म्यूचुअल फंड पर कराधान - हाल के नियमों से अवगत रहें

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

डेट म्यूचुअल फंड:

LTCG और STCG दोनों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

अधिकांश सेवानिवृत्त लोग निचले स्लैब में आते हैं, लेकिन फिर भी टैक्स प्लानिंग की ज़रूरत होती है

आय के लिए SWP को प्राथमिकता दें, लाभांश विकल्प को नहीं

अग्रिम कर दाखिल करने के लिए P&L स्टेटमेंट तैयार रखें

कर-मुक्त नकदी प्रवाह - क्या आप इसे बेहतर बना सकते हैं?

आप इन चरणों पर भी विचार कर सकते हैं:

भाग निवेश के लिए HUF या परिवार के सदस्य के नाम का उपयोग करें

उनके निवेश से होने वाली आय पर उनके स्लैब में कर लगता है

आपके कर के बोझ को कम करने में मदद करता है

गारंटीकृत, कर-मुक्त रिटर्न के लिए PPF में सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश करें

यदि पात्र हैं तो वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) का भी लाभ उठा सकते हैं

इंडेक्स फंड से बचें - आपकी अवस्था के लिए उपयुक्त नहीं

इंडेक्स फंड शेयर बाजार की नकल करते हैं

वे परिस्थितियों के आधार पर समायोजन नहीं करते

गिरते बाजारों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कमाने और सुरक्षा के लिए अधिक अवसर देते हैं

आपका वर्तमान चयन इंडेक्स फंड से सही रूप से दूर है

बिना सहायता के डायरेक्ट प्लान से बचें

डायरेक्ट प्लान में विशेषज्ञ मार्गदर्शन शामिल नहीं होता

कोई भी एसेट एलोकेशन या रणनीति संरेखण की जांच नहीं करता

आप एक बड़ी राशि का निवेश कर रहे हैं। यहां गलतियों की कीमत अधिक होती है

एक अनुभवी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें

वे कागजी कार्रवाई, केवाईसी, कराधान, एसडब्ल्यूपी योजना, पुनर्संतुलन में मदद करते हैं

उनकी व्यक्तिगत मदद छोटी लागत बचत की तुलना में अधिक मूल्य जोड़ती है

सतत बांड - क्या आपको जारी रखना चाहिए या बाहर निकलना चाहिए?

नियमित आय चाहने वालों के लिए यह सबसे अच्छा नहीं है

यदि कंपनी दबाव में आती है तो जारीकर्ता ब्याज छोड़ सकता है

इन बॉन्ड की कीमत भी ब्याज दरों के साथ बदलती रहती है

आप 4 लाख रुपये प्रति माह के लिए इन पर पूरी तरह से निर्भर नहीं रह सकते

आंशिक रूप से बाहर निकलें और शॉर्ट-ड्यूरेशन या बैंकिंग पीएसयू डेट फंड में शिफ्ट हो जाएं

ये कम जोखिम के साथ पूर्वानुमानित आय के लिए बेहतर हैं

लिक्विडिटी और आपातकालीन योजना की समीक्षा

कम से कम 30-35 लाख रुपये लिक्विड या ओवरनाइट फंड में होने चाहिए

यह पैसा स्वास्थ्य, पारिवारिक जरूरतों या तत्काल स्थितियों के लिए है

इस उद्देश्य के लिए अपनी आय या पूंजी निधि को न छुएं

यह बफर आपको आत्मविश्वास देगा और पोर्टफोलियो जोखिम को कम करेगा

जोखिम प्रबंधन - अप्रत्याशित घटनाओं के लिए कैसे तैयार रहें

अपने और जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें

यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो प्रत्येक के लिए 25 लाख रुपये का कवर लें

लंबी बीमारी से बचने के लिए गंभीर बीमारी पॉलिसी पर विचार करें

सभी फंड और खातों में नामांकन अपडेट करें

संपत्ति योजना या वसीयत तैयार रखें। इस बारे में अपने प्लानर से बात करें

पुनर्संतुलन रणनीति - इसे गतिशील रखें

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

अंधाधुंध शीर्ष प्रदर्शन करने वाले फंड का पीछा न करें

इसके बजाय, अपनी आय की ज़रूरत और उम्र के अनुसार पुनर्संतुलन करें

उम्र बढ़ने के साथ हर 2 साल में इक्विटी में 5% की कमी करें

इससे कॉर्पस सुरक्षित रहता है और स्थिर नकदी प्रवाह का समर्थन होता है

अंत में

आपने अपने 10 लाख रुपये के निवेश को संरचित कर लिया है। 7.5 करोड़ का लक्ष्य बहुत सोच-समझकर तय करें

आप आय और दीर्घावधि में वृद्धि के बारे में स्पष्ट हैं

आपका फंड विकल्प मोटे तौर पर अच्छा है, जिसमें केवल मामूली बदलाव की आवश्यकता है

आपकी जीवनशैली मासिक नकदी प्रवाह पर निर्भर करती है, इसलिए जोखिम भरे बॉन्ड जैसे कि पर्पेचुअल्स से बचें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड चुनें

कर, तरलता, बीमा और आपातकालीन योजना सभी को ध्यान में रखें

इससे आपको शांतिपूर्वक और आत्मविश्वास से अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद मिलेगी

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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