Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

क्या होम लोन लेने वाली 35 वर्षीय महिला को 2036 तक 2 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने का लक्ष्य रखना चाहिए?

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Mar 04, 2025

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Question by shraddha on Feb 22, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 35 वर्षीय कामकाजी महिला हूँ और 15 वर्षों से 51K की SIP कर रही हूँ। मैंने इसे 2 वर्ष पहले शुरू किया था। (वर्तमान राशि 14L है) मेरा वेतन 85K प्रति माह है। मेरी 10 वर्षीय बेटी है। मैंने वर्तमान में 15 वर्षों के लिए 50L का होम लोन लेकर 2BHK घर खरीदा है। मेरा लक्ष्य अगले 5 वर्षों में लोन चुकाना है। किराया 15K आ रहा है। EMI 70K है। (35K पति EMI का भुगतान करता है)। NPS 50K वार्षिक है। LIC 35K वार्षिक। मैं 2036 तक 2 करोड़ की राशि के साथ रिटायर होना चाहती हूँ। कृपया सुझाव दें।

Ans: नमस्ते;

51 हजार के अपने मौजूदा एसआईपी से आप 15 साल की समय-सीमा में 2.13 करोड़ का कोष प्राप्त कर सकते हैं। (10% का मामूली रिटर्न मानते हुए)।

आप एनपीएस/ईपीएफ, यदि कोई हो, से आंशिक निकासी और एलआईसी पॉलिसी आय का उपयोग होम लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए कर सकते हैं।

शुभकामनाएं;

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024

Question by abhishek - Jun 23, 2024English

Money

मैं 35 साल का हूँ, एक प्रोडक्ट बेस्ड सेमी कंडक्टर कंपनी में काम करता हूँ। मेरी एक बेटी 7 साल की है। मौजूदा सैलरी 2.5 लाख है और कटौती के बाद घर ले जाने पर करीब 1.9 लाख बचता है। मेरे पास 1 करोड़ का घर और हाउसिंग प्लॉट है (ईएमआई पूरी हो चुकी है)। मेरे पास सिर्फ़ एक लायबिलिटी कार लोन है (अगले 5 साल के लिए 28 हजार प्रति माह)। मेरे पास MF 7.5 लाख, इंडियन शेयर 6 लाख, यूएस शेयर 10 लाख, SSY 5 लाख, NPS 2 लाख, PF 12 लाख है। 3.5 करोड़ की पर्सनल टर्म पॉलिसी, कंपनी की तरफ़ से 1 करोड़ की टर्म पॉलिसी। पुरानी संपत्ति ~1 करोड़। उपरोक्त सभी इंस्ट्रूमेंट के लिए मैं 60 हजार प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। मेरी भविष्य की ज़रूरतें रिटायरमेंट कार्पस के लिए 6 करोड़, बच्चे की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 2 करोड़ हैं

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप अपने वित्तीय भविष्य की जिम्मेदारी संभाल रहे हैं। 35 साल की उम्र में, 2.5 लाख रुपये के अच्छे वेतन पर एक सेमीकंडक्टर कंपनी में काम करते हुए, आप एक मजबूत स्थिति में हैं। आपका टेक-होम वेतन 1.9 लाख रुपये है, जो आपको बचत और निवेश के लिए अच्छा लाभ देता है।

आपके पास 1 करोड़ रुपये का घर और आवासीय प्लॉट है, जिस पर कोई EMI बकाया नहीं है। यह एक बेहतरीन उपलब्धि है। आपकी एकमात्र देनदारी अगले पांच सालों के लिए 28 हजार रुपये प्रति माह का कार लोन है।

आपके मौजूदा निवेश काफी विविध हैं:

म्यूचुअल फंड (MF): 7.5 लाख रुपये
भारतीय शेयर: 6 लाख रुपये
अमेरिकी शेयर: 10 लाख रुपये
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): 5 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): 2 लाख रुपये
भविष्य निधि (PF): 12 लाख रुपये
इसके अलावा, आपके पास महत्वपूर्ण टर्म बीमा कवरेज है: 3.5 करोड़ रुपये की व्यक्तिगत टर्म पॉलिसी और आपकी कंपनी की 1 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी। आपकी पुरानी संपत्तियों की कीमत लगभग 1 करोड़ रुपये है। आप वर्तमान में विभिन्न साधनों में प्रति माह 60 हजार रुपये का निवेश कर रहे हैं।

आपका लक्ष्य अगले 15 वर्षों में सेवानिवृत्ति के लिए 6 करोड़ रुपये और अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए 2 करोड़ रुपये का कोष जमा करना है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन

आपके वित्तीय लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। आइए अपने लक्ष्यों को समझें:

15 वर्षों में 6 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस: इसके लिए अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है।

बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए 2 करोड़ रुपये: 15 वर्षों में इन खर्चों की योजना बनाने का मतलब है कि आपको जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपने निवेश में वृद्धि सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो विश्लेषण

आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अच्छी तरह से विविध है। यहाँ एक त्वरित विश्लेषण दिया गया है:

म्यूचुअल फंड (7.5 लाख रुपये): उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करता है। संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण पर विचार करें।

भारतीय शेयर (6 लाख रुपये) और अमेरिकी शेयर (10 लाख रुपये): अच्छा विविधीकरण। बाजार के प्रदर्शन के आधार पर निगरानी और समायोजन जारी रखें।

सुकन्या समृद्धि योजना (5 लाख रुपये): आपकी बेटी के भविष्य के लिए बढ़िया। यह कर लाभ और अच्छा रिटर्न प्रदान करती है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (2 लाख रुपये): कर लाभ के साथ दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत।

प्रोविडेंट फंड (12 लाख रुपये): एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश।

टर्म इंश्योरेंस: पर्याप्त कवरेज। आपकी 3.5 करोड़ रुपये की व्यक्तिगत टर्म पॉलिसी और आपकी कंपनी से 1 करोड़ रुपये आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

रणनीतिक सिफारिशें

1. निवेश को समेकित और अनुकूलित करें

रिटर्न को अधिकतम करने और जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को सुव्यवस्थित करना आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड: अपने मौजूदा फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाने पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

भारतीय और अमेरिकी शेयर: विभिन्न क्षेत्रों और उद्योगों में विविधता लाएं। अपने सभी अंडे एक ही टोकरी में रखने से बचें। वैश्विक और घरेलू आर्थिक रुझानों पर नज़र रखें।

सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): कर लाभ और सुरक्षित रिटर्न के लिए एसएसवाई में योगदान करना जारी रखें।

नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): यदि संभव हो तो अपने योगदान को बढ़ाएँ। एनपीएस से लंबी अवधि में अच्छे लाभ और कर बचत मिलती है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ): अपना योगदान जारी रखें। पीएफ कम जोखिम वाला, कर-कुशल निवेश है।

2. मासिक निवेश आवंटन बढ़ाएँ

वर्तमान में, आप प्रति माह 60 हजार रुपये का निवेश कर रहे हैं। अपने महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें।

उच्च-विकास निवेश को प्राथमिकता दें: म्यूचुअल फंड और इक्विटी शेयरों में अधिक निवेश करें। इससे लंबी अवधि में संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है।

अप्रत्याशित लाभ और बोनस का उपयोग करें: किसी भी अतिरिक्त आय या बोनस का निवेश आपके कोष को बढ़ाने के लिए किया जाना चाहिए।

3. बेटी के लिए शिक्षा और विवाह निधि

अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 2 करोड़ रुपये सुनिश्चित करने के लिए, दीर्घकालिक विकास साधनों पर ध्यान केंद्रित करें:

बाल शिक्षा योजनाएँ: शिक्षा लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से डिज़ाइन की गई योजनाओं में निवेश करें। ये अक्सर शैक्षिक मील के पत्थर के साथ संरेखित लाभ प्रदान करती हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी फंड पर विचार करें। लार्ज-कैप और मिड-कैप फंड का संयोजन संतुलित विकास प्रदान कर सकता है।

नियमित समीक्षा: इन निवेशों के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें और अपने सीएफपी के साथ आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

4. सेवानिवृत्ति योजना

6 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति राशि प्राप्त करने के लिए, उच्च-विकास और स्थिर निवेशों के मिश्रण पर ध्यान केंद्रित करें:

विविध म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड के विविध सेट में अपना आवंटन बढ़ाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर गतिशील बाजारों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इक्विटी शेयर: भारतीय और अमेरिकी दोनों बाजारों में निवेश जारी रखें। जोखिम कम करने के लिए संतुलित पोर्टफोलियो रखें।

एनपीएस और पीएफ: ये आपके सुरक्षा जाल हैं। इन कम जोखिम वाले साधनों में योगदान जारी रखें और यदि संभव हो तो बढ़ाएँ।

5. जोखिम प्रबंधन

बीमा: आपका वर्तमान टर्म बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि मुद्रास्फीति और जीवनशैली में बदलाव के साथ नीतियों की नियमित रूप से समीक्षा की जाती है।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

6. ऋण प्रबंधन

आपका कार ऋण एकमात्र देयता है, जिसमें अगले पाँच वर्षों के लिए 28k रुपये की EMI है।

जल्दी चुकौती: यदि संभव हो, तो निवेश के लिए अधिक धनराशि मुक्त करने के लिए जल्दी चुकौती पर विचार करें।
भविष्य की वित्तीय रणनीति

1. व्यापक वित्तीय योजना

एक विस्तृत वित्तीय योजना बनाने के लिए CFP के साथ काम करें। इसमें शामिल होना चाहिए:

नकदी प्रवाह विश्लेषण: बचत क्षमता की पहचान करने के लिए अपनी आय और व्यय को समझना।

निवेश रणनीति: आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप।

कर योजना: अपनी बचत और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कुशल कर योजना।

2. नियमित वित्तीय समीक्षा

अपने CFP के साथ नियमित समीक्षा शेड्यूल करें। इससे निम्न में मदद मिलती है:

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन: बाजार की स्थितियों और जीवन में बदलाव के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करना।

लक्ष्य ट्रैकिंग: यह सुनिश्चित करना कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

3. निरंतर सीखना और अनुकूलन

वित्तीय बाजारों और निवेश के अवसरों के बारे में जानकारी रखें। आवश्यकतानुसार अपनी रणनीतियों को अनुकूलित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है। आपके पास विविध निवेश, पर्याप्त बीमा और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्यों के साथ एक ठोस आधार है। एक केंद्रित रणनीति, अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, अपने रिटायरमेंट और शैक्षिक कॉर्पस लक्ष्यों को प्राप्त करना आपकी पहुँच में है। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करेगा कि आप सही रास्ते पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2024

Asked by Anonymous - Jul 14, 2024English

Money

मैं 37 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ। पत्नी की उम्र 31 साल है। हम दोनों की कुल कमाई 2 लाख प्रति माह है। हमने संयुक्त रूप से 31 लाख रुपए MF में निवेश किए हैं, जिसका मूल्यांकन 52 लाख है, साथ ही 20 हजार प्रति माह SIP भी है। हमारे पास 12 लाख रुपए स्टॉक में हैं, जिसका मूल्यांकन 21 लाख है, PPF में 6.5 लाख रुपए, EPF में 14 लाख रुपए, SGB में 8 लाख रुपए और अंत में FD में करीब 10 लाख रुपए + आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपए नकद हैं। हमारे पास 60 हजार रुपए मासिक पारिवारिक खर्च और अगले 20 वर्षों के लिए होम लोन के लिए 55 हजार रुपए EMI तय है। 1.5 करोड़ रुपए (मुद्रास्फीति समायोजित) के कोष के साथ 55 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय: 2 लाख रुपये (संयुक्त)
मासिक खर्च: 60 हजार रुपये
ईएमआई: 55 हजार रुपये (शेष 20 वर्ष)
आपातकालीन निधि: एफडी में 10 लाख रुपये + 2 लाख रुपये नकद
निवेश
म्यूचुअल फंड: 31 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य 52 लाख रुपये)
मासिक एसआईपी: 20 हजार रुपये
स्टॉक: 12 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य 21 लाख रुपये)
पीपीएफ: 6.5 लाख रुपये
ईपीएफ: 14 लाख रुपये
एसजीबी: 8 लाख रुपये
लक्ष्य
सेवानिवृत्ति आयु: 55 वर्ष
सेवानिवृत्ति कोष: 1.5 करोड़ रुपये (मुद्रास्फीति-समायोजित)
आपके प्रयासों की सराहना
आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है। एसआईपी के माध्यम से आपका अनुशासित निवेश और एक आपातकालीन निधि बनाए रखना सराहनीय है।

अंतर का आकलन
18 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये की राशि के साथ रिटायर होने के लिए, आपको यह गणना करने की आवश्यकता है कि आपको और कितना बचत और निवेश करना होगा। मुद्रास्फीति और वर्तमान बचत को ध्यान में रखते हुए, आइए अपने निवेश की योजना बनाएँ।

निवेश रणनीति
SIP बढ़ाना
वर्तमान SIP: 20K रुपये
SIP को बढ़ाकर 30K रुपये करें: इससे आपके कॉर्पस में तेज़ी आएगी।

एसेट एलोकेशन
म्यूचुअल फंड:

वर्तमान फंड के साथ बने रहें।

आगे विविधता लाने के लिए नए फंड जोड़ें।

स्टॉक:

वर्तमान पोर्टफोलियो बनाए रखें।

यदि बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ सहज हैं तो अतिरिक्त राशि निवेश करने पर विचार करें।

PPF और EPF:

योगदान जारी रखें। ये स्थिर और कर-कुशल हैं।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB):

विविधीकरण और मुद्रास्फीति से बचाव के लिए अच्छा है।

अधिक जोड़ने की आवश्यकता नहीं है; वर्तमान आवंटन बनाए रखें।

आपातकालीन निधि

अपना वर्तमान आपातकालीन निधि (12 लाख रुपये) बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि यह आसानी से सुलभ हो।
विस्तृत आवंटन योजना
म्यूचुअल फंड:

फंड के विविध पोर्टफोलियो में 30 हजार रुपये का एसआईपी।
लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड शामिल करें।
स्टॉक:

लाभांश का पुनर्निवेश करें।
उच्च-गुणवत्ता वाले, दीर्घकालिक स्टॉक जोड़ने पर विचार करें।
पीपीएफ और ईपीएफ:

नियमित योगदान जारी रखें।
अधिकतम वार्षिक पीपीएफ योगदान (1.5 लाख रुपये) का लक्ष्य रखें।
निगरानी और पुनर्संतुलन
तिमाही समीक्षा: प्रदर्शन की जांच करें और यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें।
वार्षिक पुनर्संतुलन: बाजार की स्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
बीमा और आकस्मिकता
जीवन बीमा: पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।
स्वास्थ्य बीमा: योजना में परिवार के सदस्यों को शामिल करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने के लिए, अपने एसआईपी को 30 हजार रुपये तक बढ़ाएं, वर्तमान निवेश को बनाए रखें और नियमित रूप से समीक्षा करें। स्थिरता और विकास के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2024

Asked by Anonymous - Jul 21, 2024English

Money

मैं 28 साल का हूँ। मेरी मासिक घरेलू आय 1.5 लाख है। मेरे पास एक घर है। मैंने 30 लाख का एक और घर खरीदा है, जिसमें 40 हजार की ईएमआई है और 12 हजार की किराये की आय है, जो जनवरी 2027 में पूरी होगी। मेरे पास 14 हजार की एसआईपी है, जो लार्ज-मिड-स्मॉल कैप में बराबर विभाजित है। 30 हजार मासिक खर्च। बेटा 4 महीने का है। मैं माता-पिता के साथ रहता हूँ। मेरे पास 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। बचत खाते में कोई बचत नहीं है। वर्तमान में मैं अपनी सारी बचत ऋण में लगा रहा हूँ, जिसका लक्ष्य ऋण की परिपक्वता को 2031 से घटाकर 2024 करना है। मैं 50 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ और जीवित रहने के लिए मुझे 5 लाख की मासिक आय की आवश्यकता होगी। कृपया कोई योजना सुझाएँ।

Ans: आप 28 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1.5 लाख रुपये है। आपके मासिक खर्च 30,000 रुपये हैं। आपके पास एक घर है और आपने 30 लाख रुपये में एक और घर खरीदा है, जिसमें 12,000 रुपये किराया और 40,000 रुपये की ईएमआई है। यह लोन जनवरी 2027 तक पूरा हो जाएगा। आपके पास 14,000 रुपये के SIP हैं, जो लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप फंड में बराबर-बराबर विभाजित हैं। आपके पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी है। आपका लक्ष्य 50 साल की उम्र तक 5 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है।

वर्तमान वित्तीय प्राथमिकताएँ
लोन रीपेमेंट
आप 2024 तक अपने होम लोन को चुकाने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह अच्छा है क्योंकि इससे आपका कर्ज का बोझ जल्दी कम हो जाता है। हालाँकि, भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश के साथ लोन रीपेमेंट को संतुलित करें।

आपातकालीन निधि
एक आपातकालीन निधि बनाएँ। इसमें 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। यह अप्रत्याशित स्थितियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
निवेश रणनीति
विविध SIP
बड़े, मध्यम और छोटे-कैप फंड में अपने SIP जारी रखें। इनमें वृद्धि की संभावना है। हालाँकि, अपने लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं। सही फंड चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने पर विचार करें।
डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
डायरेक्ट फंड की लागत कम हो सकती है, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ सलाह और बेहतर फंड चयन प्रदान करते हैं।
सेवानिवृत्ति योजना
मासिक सेवानिवृत्ति आय
5 लाख रुपये की मासिक सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने के लिए, आपको पर्याप्त कोष की आवश्यकता है। अपने भविष्य के खर्चों और मुद्रास्फीति का अनुमान लगाएं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आवश्यक कोष निर्धारित करने में मदद कर सकता है।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने SIP बढ़ाएँ। यह समय के साथ आपके सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण करता है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ।
बच्चे का भविष्य और परिवार की सुरक्षा
शिक्षा निधि
अपने बेटे के लिए शिक्षा निधि शुरू करें। विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है। यदि आवश्यक हो तो टॉप-अप योजना पर विचार करें। अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं का आकलन करें। सुनिश्चित करें कि यदि आपके साथ कुछ होता है तो आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित है।
वित्तीय अनुशासन और निगरानी
नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपने जीवन और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। वे व्यक्तिगत सलाह देते हैं और आपको अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने होम लोन को जल्दी चुकाने की आपकी योजना सराहनीय है। हालाँकि, अपने निवेश पोर्टफोलियो के निर्माण के साथ इसे संतुलित करें। एक आपातकालीन निधि बनाएँ, SIP जारी रखें और अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाएँ। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपको प्रति माह 5 लाख रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 02, 2024

Question by Ravi - Aug 27, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 38 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ, शादीशुदा हूँ लेकिन कोई बच्चा नहीं है। मेरी सैलरी 1.80 लाख प्रति माह है। मैं 75 हजार प्रति माह एसआईपी करता हूँ। एनपीएस 50 हजार सालाना। पीपीएफ 24 हजार सालाना। मेरे पास 2 प्लॉट हैं जिनकी कीमत लगभग 40 लाख है और 2 फ्लैट हैं। 5 लाख पीएसयू स्टॉक में निवेश किया है। 5 लाख गोल्ड बॉन्ड में और पैतृक जमीन लगभग 40 लाख है। 40 लाख का होम लोन लंबित है (जिसे मैं 4 साल में चुका दूंगा)। मैं 58 साल की उम्र में कम से कम 10 करोड़ खाते में रखकर रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: आप 1.80 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आप अनुशासित बचत और निवेश के लिए प्रतिबद्ध हैं, जो आपके 75,000 रुपये प्रति माह के SIP योगदान, 50,000 रुपये के वार्षिक NPS योगदान और 24,000 रुपये के PPF योगदान से प्रदर्शित होता है। इसके अतिरिक्त, आपके पास PSU स्टॉक में 5 लाख रुपये और गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये हैं। आपकी रियल एस्टेट संपत्तियों में 40 लाख रुपये मूल्य के दो प्लॉट और दो फ्लैट शामिल हैं, साथ ही लगभग 40 लाख रुपये की पैतृक संपत्ति भी है। आपके पास 40 लाख रुपये का होम लोन भी है, जिसे आप अगले चार वर्षों में चुकाने की योजना बना रहे हैं। आपका लक्ष्य 58 साल की उम्र में 10 करोड़ रुपये की बचत के साथ रिटायर होना है।

यह एक महत्वाकांक्षी लेकिन हासिल करने योग्य लक्ष्य है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

अपने एसेट एलोकेशन का मूल्यांकन
आपका पोर्टफोलियो इक्विटी, डेट और रियल एस्टेट सहित विभिन्न एसेट क्लास में विविधतापूर्ण है। हालांकि, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के संबंध में अपने एसेट एलोकेशन की दक्षता का आकलन करना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी निवेश: आपके SIP योगदान इक्विटी पर एक मजबूत फोकस दिखाते हैं, जो दीर्घकालिक धन संचय के लिए महत्वपूर्ण है। इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जिससे वे आपके 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक हो जाते हैं।

ऋण निवेश: PPF, NPS और गोल्ड बॉन्ड में आपके निवेश आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ते हैं। ये कम जोखिम वाले, कम रिटर्न वाले निवेश हैं जो आपकी पूंजी की रक्षा करते हैं। हालाँकि, धन सृजन में उनका योगदान सीमित हो सकता है।

रियल एस्टेट निवेश: आपके पास रियल एस्टेट में पर्याप्त निवेश है, जिसमें दो प्लॉट और दो फ्लैट के साथ-साथ पैतृक संपत्ति भी शामिल है। जबकि रियल एस्टेट मूल्य वृद्धि प्रदान कर सकता है, यह अतरल है और आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं हो सकता है। रियल एस्टेट में अपने धन का एक बड़ा हिस्सा रखने से सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी वित्तीय लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

विविधीकरण और विकास की संभावना
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी यह सुनिश्चित करना है कि आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधीकृत और विकास-उन्मुख हो।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: 10 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने की सलाह दी जाती है। इक्विटी दीर्घकालिक रिटर्न उत्पन्न करने के लिए सबसे प्रभावी परिसंपत्ति वर्ग है। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड, पेशेवर प्रबंधन के कारण संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

रियल एस्टेट एक्सपोजर को सीमित करें: जबकि आपके पास महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग्स हैं, वे अतरल हैं और रिटायरमेंट के दौरान वांछित नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं कर सकते हैं। अपने रियल एस्टेट एक्सपोजर को कम करने और इन फंडों को अधिक तरल और विकास-उन्मुख निवेशों में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

कर-कुशल निवेश को अधिकतम करें: अपने एनपीएस और पीपीएफ योगदान को जारी रखें, क्योंकि वे कर लाभ और स्थिरता प्रदान करते हैं। हालांकि, उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी निवेश को अधिकतम करने पर ध्यान दें।

अपने होम लोन का प्रबंधन
चार साल के भीतर अपने 40 लाख रुपये के होम लोन को बंद करने की आपकी योजना सराहनीय है। कर्ज खत्म करने से नकदी प्रवाह मुक्त होगा, जिसे आपकी सेवानिवृत्ति बचत की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें: अपने ऋण का भुगतान करते समय, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश योगदान से समझौता न हो। ऋण को कम करते हुए अपने सेवानिवृत्ति कोष में वृद्धि बनाए रखने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

ऋण के बाद निवेश की रणनीति: एक बार जब आपका ऋण चुक जाता है, तो अपने SIP योगदान को बढ़ाने या अन्य विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति कोष के संचय में तेजी लाने में मदद मिलेगी।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करना आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अनुकूलित सलाह और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।

अनुकूलित वित्तीय योजना: एक CFP एक व्यापक वित्तीय योजना बना सकता है जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ संरेखित होती है। इसमें परिसंपत्ति आवंटन, जोखिम प्रबंधन और कर नियोजन शामिल हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे, आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा की जानी चाहिए। एक CFP बाजार में बदलाव या आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आपकी निवेश रणनीति को समायोजित कर सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग: एक सीएफपी आपको निवेश का सही मिश्रण निर्धारित करने में मदद करेगा जो आय सृजन के साथ विकास को संतुलित करता है, जो एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए महत्वपूर्ण है।

कर दक्षता और रिटायरमेंट प्लानिंग
अपने निवेश में कर दक्षता सुनिश्चित करना आपकी रिटायरमेंट बचत को अधिकतम करने के लिए आवश्यक है।

इक्विटी निवेश: दीर्घकालिक इक्विटी निवेश पर ध्यान दें, क्योंकि उन पर अल्पकालिक लाभ की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

ऋण निवेश: जबकि ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, सुनिश्चित करें कि वे कर-कुशल भी हों।

एनपीएस योगदान: आपका एनपीएस योगदान धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्रदान करता है, जो उन्हें आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मूल्यवान घटक बनाता है।

रिटायरमेंट की तैयारी
58 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, एक संरचित निवेश रणनीति का पालन करना महत्वपूर्ण है।

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ: होम लोन चुकाने के बाद, अपने धन संचय को और तेज़ करने के लिए अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

संतुलित पोर्टफोलियो पर विचार करें: इक्विटी, डेट और अन्य निवेश विकल्पों वाला संतुलित पोर्टफोलियो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन किया जाता है।

रिटायरमेंट आय के लिए योजना बनाएं: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, अपने कुछ विकास-उन्मुख निवेशों को आय-उत्पादक परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और अनुशासित निवेश के साथ, 58 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य पहुंच के भीतर है। यहां प्रमुख चरणों का सारांश दिया गया है:

रियल एस्टेट होल्डिंग्स की समीक्षा करें: लिक्विडिटी बढ़ाने और ग्रोथ-उन्मुख परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए रियल एस्टेट जोखिम को कम करने पर विचार करें।

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: अपने SIP जारी रखें, उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

होम लोन को रणनीतिक रूप से चुकाएँ: अपने लोन को योजना के अनुसार चुकाएँ, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी रिटायरमेंट बचत में बाधा न बने।

CFP के साथ काम करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को एक अनुकूलित वित्तीय योजना बनाने और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए नियुक्त करें।

कर दक्षता पर ध्यान दें: अपने रिटायरमेंट कोष को अधिकतम करने के लिए कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें।

इन चरणों का पालन करके, आप वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति सुनिश्चित करते हुए, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर आत्मविश्वास से काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Question by Shiven - Aug 01, 2025English

Money

मैं 36 साल का हूँ, मेरा अपना घर है, कोई कर्ज़ नहीं है, मेरे पास 1.2 करोड़ की दो और संपत्तियाँ हैं, जिनका किराया मुझे 22,000/माह मिलता है। मेरे बचत खाते में 50 लाख और PF खाते में 20 लाख रुपये हैं। मेरी इनहैंड सैलरी 2 लाख/माह है और मेरी पत्नी 1.2 लाख/माह कमाती है। हम 42 साल की उम्र में रिटायर होकर 1 लाख/माह की आय अर्जित करना चाहते हैं। मेरी एक बेटी है जो 1 साल की है।

Ans: आप सिर्फ़ 36 साल के हैं। आपका अपना घर है, कोई कर्ज़ नहीं, अच्छी आय और अच्छी बचत है।

आपके पास किराये की आय और संपत्ति भी है। यह एक मज़बूत आधार है।

आपका लक्ष्य 42 साल की उम्र में 1 लाख रुपये मासिक आय के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति लेना है।

आपकी एक साल की बेटी भी है। यह आपकी वित्तीय योजना को बहुआयामी बनाता है।

आइए आय, निवेश, जोखिम सुरक्षा और भविष्य के लक्ष्यों को शामिल करते हुए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

"आपकी वर्तमान वित्तीय क्षमताएँ"

आप 36 साल की उम्र में कर्ज़ मुक्त हैं।

अपना घर पहले से ही सुरक्षित है।

2 और संपत्तियों से 1.2 करोड़ रुपये का मूल्य जुड़ता है।

मासिक किराये की आय 22,000 रुपये है।

परिवार का वेतन 3.2 लाख रुपये है।

बैंक बचत = 50 लाख रुपये।

पीएफ बैलेंस = 20 लाख रुपये।

कुल मासिक आय मज़बूत और स्थिर है।

यह मज़बूत आधार आपको समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना आसानी से बनाने में मदद करता है।

"आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य"

आप 42 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

इससे आपको केवल 6 और कार्य वर्ष मिलते हैं।

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये की आय है।

इसका मतलब है कि आपको 1.2 लाख रुपये मासिक (1 लाख रुपये का लक्ष्य + मुद्रास्फीति बफर) की आवश्यकता है।

इसलिए, 42 वर्ष की आयु से आय कम से कम 40 वर्षों तक चलनी चाहिए।

इसका मतलब है कि आपकी योजना इन पर केंद्रित होनी चाहिए:

दीर्घकालिक धन सृजन।

निवेश से निष्क्रिय आय।

परिवार के लिए जोखिम कवरेज।

कर-कुशल निकासी।

आइए योजना बनाएँ कि इस लक्ष्य तक कैसे पहुँचा जाए।

"वर्तमान मासिक अधिशेष का उपयोग किया जाना चाहिए।

आपका कुल वेतन 3.2 लाख रुपये है।

मान लें कि 1 लाख रुपये मासिक खर्च है, तो आप 2.2 लाख रुपये बचाते हैं।

भले ही आप बच्चे और जीवनशैली के कारण ज़्यादा खर्च करते हों, फिर भी 1.5-1.8 लाख रुपये का अधिशेष उचित है।

इसे हर महीने समझदारी से निवेश करना चाहिए।

आइए अब योजना बनाते हैं कि कहाँ और कैसे निवेश करें।

"बचत खाते में 50 लाख रुपये रखने से बचें"

आप यहाँ विकास के अवसर खो रहे हैं।

बचत खाता कम रिटर्न देता है।

मुद्रास्फीति हर साल मूल्य को कम करती है।

निष्क्रिय धन आपके सेवानिवृत्ति के सपने को टाल देता है।

आपको इसे लिक्विड फंड, अल्पकालिक ऋण और इक्विटी में निवेश करना चाहिए।

एक उचित बकेट दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

आइए इस 50 लाख रुपये को नीचे दिए अनुसार विभाजित करें।

"50 लाख रुपये के कोष के लिए बकेट रणनीति का उपयोग करें"

आपातकालीन रिज़र्व के रूप में लिक्विड फंड में 5-7 लाख रुपये।

अगले 2-3 वर्षों के लिए अल्पकालिक ऋण फंड में 8-10 लाख रुपये।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30-35 लाख रुपये (8-20 वर्षों के लिए)।

यह संरचना सुरक्षा + स्थिरता + विकास का निर्माण करती है।

बैंक एफडी से बचें। बेहतर कर और विकास लाभों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

"स्टेप-अप प्लान के साथ एक ठोस एसआईपी पोर्टफोलियो बनाएँ"

अगले 6 वर्षों के लिए एसआईपी में 1.5 लाख रुपये प्रति माह निवेश करें।

इस प्रकार श्रेणियों में विभाजित करें:

40% फ्लेक्सी-कैप फंड में।

25% लार्ज और मिड-कैप फंड में।

20% लार्ज-कैप फंड में।

15% बैलेंस्ड एडवांटेज या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में।

हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि करें।

इससे सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक इक्विटी कोष बनता है।

कुल एसआईपी 4-5 फंड में रखें। अत्यधिक विविधता न लाएँ।

" इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

आप निफ्टी ईटीएफ या इंडेक्स फंड के प्रति आकर्षित हो सकते हैं।

फिलहाल इनसे बचें।

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

इंडेक्स रिटर्न को मात देने की कोई गुंजाइश नहीं।

फंड मैनेजर की कोई अंतर्दृष्टि या सेक्टर रोटेशन नहीं।

जब बाजार स्थिर या गिर रहा हो, तो कम प्रदर्शन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक अल्फा प्रदान करते हैं।

इससे आपको आत्मविश्वास के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद मिलती है।

"डायरेक्ट प्लान से बचें, सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें"

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।

लेकिन उनमें मानवीय सहायता और निगरानी का अभाव होता है।

कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं।

कोई समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं।

बाजार के तनाव के दौरान कोई मदद नहीं।

आप अवसर चूक सकते हैं या भावनात्मक गलतियाँ कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

इससे दीर्घकालिक शांति और जवाबदेही मिलती है।

"निष्क्रिय सेवानिवृत्ति आय के स्रोत बनाएँ"

42 वर्ष की आयु में, आपको रु. निवेश से 1 लाख रुपये प्रति माह।

यह सालाना 12 लाख रुपये है।

आइए निष्क्रिय स्रोतों की योजना बनाएँ:

किराये की आय = 22,000 रुपये प्रति माह (बढ़ सकती है)।

SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) से शेष आय।

हाइब्रिड + इक्विटी + डेट म्यूचुअल फंड से SWP।

अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के मिश्रण का उपयोग करें।

सुरक्षा बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

SWP, FD या एन्युइटी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

पारंपरिक पेंशन या एन्युइटी उत्पादों से बचें।

ये आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

"बिना देर किए बच्चे के भविष्य पर ध्यान दें"

आपकी बेटी अभी केवल 1 वर्ष की है।

कॉलेज जाने से पहले आपके पास 15-17 वर्ष हैं।

उसके लिए अभी लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें:

₹1000 का निवेश करें। 30,000-40,000/माह।

2-3 लॉन्ग-टर्म इक्विटी फंड चुनें।

ग्रोथ के लिए फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप का इस्तेमाल करें।

किसी और ज़रूरत के लिए इस फंड को न छुएँ।

यह सही समय पर 1-1.5 करोड़ रुपये की शिक्षा निधि सुनिश्चित करता है।

उसकी शिक्षा की ज़रूरतों के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल करने से बचें।

इसमें नकदी की कमी होती है और टैक्स संबंधी जटिलताएँ पैदा होती हैं।

"अपने रियल एस्टेट एक्सपोज़र की समीक्षा करें"

आपके पास 2 और प्रॉपर्टी हैं।

वे केवल 22,000 रुपये/माह किराया देते हैं।

यह कम रेंटल यील्ड है।

1 प्रॉपर्टी बेचने से 50-60 लाख रुपये मिल सकते हैं।

उस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड या रिटायरमेंट SWP में किया जा सकता है।

लेकिन और प्रॉपर्टी न जोड़ें।

रियल एस्टेट को रिटायरमेंट के समाधान के रूप में न देखें।

यह तरल नहीं है, इस पर कर कम लगता है और यह कुशल नहीं है।

आय सृजन के लिए म्यूचुअल फंडों का ही सहारा लें।

"पूर्ण बीमा कवरेज सुनिश्चित करें"

यदि जोखिम कवर नहीं किया जाता है, तो सेवानिवृत्ति योजना विफल हो सकती है।

अभी इन पर ध्यान दें:

आपके लिए न्यूनतम 2-3 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर।

आपकी पत्नी के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर।

15-20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा, फैमिली फ्लोटर।

व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर।

एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसियों से बचें।

यदि आपके पास एलआईसी या मनी-बैक है, तो उसे सरेंडर करें और एसआईपी में निवेश करें।

बीमा आपकी योजना की सुरक्षा करे। आपकी बचत को खत्म न करे।

"आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ"

आपको 6-9 महीने के खर्चों को अलग से रखना होगा।

यह न्यूनतम लगभग 6-8 लाख रुपये है।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन एफडी में रखें।

आपातकालीन निधि को अपने SIP या लक्ष्यों से न जोड़ें।

इससे आपको चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं में राहत मिलती है।

"बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ"

यदि आपके पास ULIP, एंडोमेंट या पारंपरिक LIC पॉलिसी हैं:

अभी सरेंडर वैल्यू देखें।

यदि पॉलिसी 3+ वर्ष पुरानी है, तो निर्णय लें।

सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

ये पॉलिसी आपकी सेवानिवृत्ति की संभावनाओं को कम करती हैं।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

"आपको कितने सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है?

यदि आप 40 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं:

आपके लिए आवश्यक कोष कम से कम लगभग 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है।

मुद्रास्फीति, चिकित्सा और बेटी के खर्चों के लिए अतिरिक्त धन जोड़ें।

आपके पास पहले से ही बचत, PF और संपत्ति है।

SIP और उचित योजना के साथ, यह लक्ष्य 6 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है।

अनुशासित रहें और गलतियों से बचें।

" अभी से बचने वाली गलतियाँ

बचत खाते में बहुत ज़्यादा नकदी रखना।

बेटी के भविष्य के लिए SIP में देरी करना।

SIP में सालाना बढ़ोतरी न करना।

अचल संपत्ति के किराये पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर रहना।

बीमा की ज़रूरतों को कम आंकना।

सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति पर नज़र न रखना।

बिना किसी मदद के डायरेक्ट फ़ंड का इस्तेमाल करना।

बाज़ार की खबरों पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया देना।

ज़्यादा रिटर्न पाने की कोशिश करने से ज़्यादा ज़रूरी है गलतियों से बचना।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से बहुत आगे हैं।

क़र्ज़ मुक्त जीवन, अच्छी आय और स्पष्ट लक्ष्य - यह एक दुर्लभ मिश्रण है।

अब आपको केंद्रित निवेश और स्मार्ट योजना की ज़रूरत है।

म्यूचुअल फ़ंड का सक्रिय रूप से इस्तेमाल करें। इंडेक्स और डायरेक्ट फ़ंड से दूर रहें।

सिर्फ़ किराये से नहीं, बल्कि SWP से भी आय बनाएँ।

अपने परिवार को उचित बीमा से सुरक्षित करें।

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए नियमित रूप से निवेश करें।

अपने 6 साल के लक्ष्य पर पूरी लगन से डटे रहें।

आप 42 साल की उम्र में 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ आसानी से रिटायर हो सकते हैं।

लेकिन तभी जब आप निर्णायक रूप से कदम उठाएँ और निवेशित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6735 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6735 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6735 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Shriyansh - Dec 04, 2025English

Career

मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?

Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6735 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Amit - Dec 05, 2025English

Career

मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?

Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Question by Murari - Dec 05, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

Dr Shyam Jamalabad |108 Answers |Ask -Follow

Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Question by Visu - Aug 01, 2025English

Health

मेरी उम्र 61 साल है। मेरे पास आंशिक रूप से हटाने योग्य डेन्चर (ऊपरी) है। मेरे ऊपरी और निचले दोनों दांतों में ब्रिज भी हैं। मुझे इम्प्लांट लगवाने की सलाह दी गई थी। क्या जीवन के बाद के चरणों में इम्प्लांट लगवाना ठीक रहेगा? क्या यह स्वास्थ्य और आर्थिक दृष्टि से सुरक्षित है? क्या 4-इन-वन वाला पूर्ण इम्प्लांट लगवाना सस्ता होगा? अगर हाँ, तो कुछ साल और इंतज़ार करना पड़ सकता है, बाकी दांत भी गिर जाएँगे। कृपया इम्प्लांट के बारे में मार्गदर्शन और सलाह दें।

Ans: नमस्ते

कृपया आश्वस्त रहें, इम्प्लांट के लिए उम्र कोई बाधा नहीं है। लेकिन समग्र स्वास्थ्य एक कारक है। इम्प्लांट लगाने से पहले आपका दंत चिकित्सक आपकी हड्डियों के घनत्व, मसूड़ों के स्वास्थ्य और सामान्य चिकित्सा इतिहास का आकलन करेगा।

रिमूवेबल डेन्चर की तुलना में इम्प्लांट के कुछ निश्चित लाभ हैं। ये स्थिर और सुरक्षित फिट, बेहतर चबाने और बोलने की क्षमता प्रदान करते हैं।
और उचित देखभाल के साथ ये 10-15 साल या उससे भी ज़्यादा समय तक चल सकते हैं।
नकारात्मक पक्ष यह है कि इम्प्लांट की शुरुआती लागत ज़्यादा हो सकती है, सर्जरी से बचा नहीं जा सकता और ठीक होने में 3-6 महीने लग सकते हैं।

लागत के लिहाज़ से, इम्प्लांट लंबे समय में ज़्यादा किफ़ायती हो सकते हैं।
"ऑल-ऑन-4" इम्प्लांट व्यक्तिगत इम्प्लांट की तुलना में सस्ते हो सकते हैं, लेकिन इंतज़ार करने से हड्डियों की सेहत बिगड़ सकती है, जिससे प्रक्रिया और जटिल हो जाती है।

अपने दंत चिकित्सक से इन विषयों पर परामर्श लें:
- आपकी विशिष्ट मौखिक स्वास्थ्य स्थिति
- अस्थि घनत्व स्कैन (यह जाँचने के लिए कि क्या आपके पास प्रत्यारोपण के लिए पर्याप्त हड्डी है)
- लागत अनुमान और वित्तपोषण विकल्प
- प्रक्रिया की समय-सीमा।

Dr Shyam Jamalabad |108 Answers |Ask -Follow

Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Asked by Anonymous - Aug 21, 2025English

Health

मेरे 12 साल के बेटे के दांतों की दो समानांतर पंक्तियाँ हैं। एक आगे और दूसरा पीछे। अभी तक पीछे सिर्फ़ दो ही दाँत हैं, एक-एक तरफ़। क्या इससे उसे कोई गंभीर समस्या हो सकती है? उसे बोलने में दिक्कत है। क्या यही वजह हो सकती है? क्या उसे तुरंत कोई सुधारात्मक प्रक्रिया अपनाने की ज़रूरत है?

Ans: नमस्ते
"दांतों की दो समानांतर पंक्तियों" वाली यह स्थिति तब उत्पन्न होती है जब स्थायी दांत, पर्णपाती दांतों (या दूध के दांतों) के गिरने से पहले ही निकल आते हैं। यह स्थायी दांतों के गलत संरेखण का संकेत है। दूध के दांतों का गिरना इस बात पर निर्भर करता है कि स्थायी दांत बढ़ते समय उन पर दबाव डालते हैं।
यह गलत संरेखण, वास्तव में, उसकी बोलने की समस्या का कारण हो सकता है।
मेरी आपको सलाह है कि आप जल्द ही किसी सक्षम बाल चिकित्सा दंत चिकित्सक या ऑर्थोडॉन्टिस्ट (एक दंत चिकित्सक जो टेढ़े-मेढ़े दांतों को ठीक करता है) से परामर्श लें ताकि सुधारात्मक उपाय किए जा सकें।

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x