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Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Shiven on Aug 01, 2025English
मैं 36 साल का हूँ, मेरा अपना घर है, कोई कर्ज़ नहीं है, मेरे पास 1.2 करोड़ की दो और संपत्तियाँ हैं, जिनका किराया मुझे 22,000/माह मिलता है। मेरे बचत खाते में 50 लाख और PF खाते में 20 लाख रुपये हैं। मेरी इनहैंड सैलरी 2 लाख/माह है और मेरी पत्नी 1.2 लाख/माह कमाती है। हम 42 साल की उम्र में रिटायर होकर 1 लाख/माह की आय अर्जित करना चाहते हैं। मेरी एक बेटी है जो 1 साल की है।
Ans: आप सिर्फ़ 36 साल के हैं। आपका अपना घर है, कोई कर्ज़ नहीं, अच्छी आय और अच्छी बचत है।
आपके पास किराये की आय और संपत्ति भी है। यह एक मज़बूत आधार है।
आपका लक्ष्य 42 साल की उम्र में 1 लाख रुपये मासिक आय के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति लेना है।
आपकी एक साल की बेटी भी है। यह आपकी वित्तीय योजना को बहुआयामी बनाता है।
आइए आय, निवेश, जोखिम सुरक्षा और भविष्य के लक्ष्यों को शामिल करते हुए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।
"आपकी वर्तमान वित्तीय क्षमताएँ"
आप 36 साल की उम्र में कर्ज़ मुक्त हैं।
अपना घर पहले से ही सुरक्षित है।
2 और संपत्तियों से 1.2 करोड़ रुपये का मूल्य जुड़ता है।
मासिक किराये की आय 22,000 रुपये है।
परिवार का वेतन 3.2 लाख रुपये है।
बैंक बचत = 50 लाख रुपये।
पीएफ बैलेंस = 20 लाख रुपये।
कुल मासिक आय मज़बूत और स्थिर है।
यह मज़बूत आधार आपको समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना आसानी से बनाने में मदद करता है।
"आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य"
आप 42 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
इससे आपको केवल 6 और कार्य वर्ष मिलते हैं।
आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये की आय है।
इसका मतलब है कि आपको 1.2 लाख रुपये मासिक (1 लाख रुपये का लक्ष्य + मुद्रास्फीति बफर) की आवश्यकता है।
इसलिए, 42 वर्ष की आयु से आय कम से कम 40 वर्षों तक चलनी चाहिए।
इसका मतलब है कि आपकी योजना इन पर केंद्रित होनी चाहिए:
दीर्घकालिक धन सृजन।
निवेश से निष्क्रिय आय।
परिवार के लिए जोखिम कवरेज।
कर-कुशल निकासी।
आइए योजना बनाएँ कि इस लक्ष्य तक कैसे पहुँचा जाए।
"वर्तमान मासिक अधिशेष का उपयोग किया जाना चाहिए।
आपका कुल वेतन 3.2 लाख रुपये है।
मान लें कि 1 लाख रुपये मासिक खर्च है, तो आप 2.2 लाख रुपये बचाते हैं।
भले ही आप बच्चे और जीवनशैली के कारण ज़्यादा खर्च करते हों, फिर भी 1.5-1.8 लाख रुपये का अधिशेष उचित है।
इसे हर महीने समझदारी से निवेश करना चाहिए।
आइए अब योजना बनाते हैं कि कहाँ और कैसे निवेश करें।
"बचत खाते में 50 लाख रुपये रखने से बचें"
आप यहाँ विकास के अवसर खो रहे हैं।
बचत खाता कम रिटर्न देता है।
मुद्रास्फीति हर साल मूल्य को कम करती है।
निष्क्रिय धन आपके सेवानिवृत्ति के सपने को टाल देता है।
आपको इसे लिक्विड फंड, अल्पकालिक ऋण और इक्विटी में निवेश करना चाहिए।
एक उचित बकेट दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
आइए इस 50 लाख रुपये को नीचे दिए अनुसार विभाजित करें।
"50 लाख रुपये के कोष के लिए बकेट रणनीति का उपयोग करें"
आपातकालीन रिज़र्व के रूप में लिक्विड फंड में 5-7 लाख रुपये।
अगले 2-3 वर्षों के लिए अल्पकालिक ऋण फंड में 8-10 लाख रुपये।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30-35 लाख रुपये (8-20 वर्षों के लिए)।
यह संरचना सुरक्षा + स्थिरता + विकास का निर्माण करती है।
बैंक एफडी से बचें। बेहतर कर और विकास लाभों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
"स्टेप-अप प्लान के साथ एक ठोस एसआईपी पोर्टफोलियो बनाएँ"
अगले 6 वर्षों के लिए एसआईपी में 1.5 लाख रुपये प्रति माह निवेश करें।
इस प्रकार श्रेणियों में विभाजित करें:
40% फ्लेक्सी-कैप फंड में।
25% लार्ज और मिड-कैप फंड में।
20% लार्ज-कैप फंड में।
15% बैलेंस्ड एडवांटेज या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में।
हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि करें।
इससे सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक इक्विटी कोष बनता है।
कुल एसआईपी 4-5 फंड में रखें। अत्यधिक विविधता न लाएँ।
" इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
आप निफ्टी ईटीएफ या इंडेक्स फंड के प्रति आकर्षित हो सकते हैं।
फिलहाल इनसे बचें।
इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।
इंडेक्स रिटर्न को मात देने की कोई गुंजाइश नहीं।
फंड मैनेजर की कोई अंतर्दृष्टि या सेक्टर रोटेशन नहीं।
जब बाजार स्थिर या गिर रहा हो, तो कम प्रदर्शन करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक अल्फा प्रदान करते हैं।
इससे आपको आत्मविश्वास के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद मिलती है।
"डायरेक्ट प्लान से बचें, सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें"
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन उनमें मानवीय सहायता और निगरानी का अभाव होता है।
कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं।
कोई समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं।
बाजार के तनाव के दौरान कोई मदद नहीं।
आप अवसर चूक सकते हैं या भावनात्मक गलतियाँ कर सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
इससे दीर्घकालिक शांति और जवाबदेही मिलती है।
"निष्क्रिय सेवानिवृत्ति आय के स्रोत बनाएँ"
42 वर्ष की आयु में, आपको रु. निवेश से 1 लाख रुपये प्रति माह।
यह सालाना 12 लाख रुपये है।
आइए निष्क्रिय स्रोतों की योजना बनाएँ:
किराये की आय = 22,000 रुपये प्रति माह (बढ़ सकती है)।
SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) से शेष आय।
हाइब्रिड + इक्विटी + डेट म्यूचुअल फंड से SWP।
अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के मिश्रण का उपयोग करें।
सुरक्षा बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।
SWP, FD या एन्युइटी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।
पारंपरिक पेंशन या एन्युइटी उत्पादों से बचें।
ये आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
"बिना देर किए बच्चे के भविष्य पर ध्यान दें"
आपकी बेटी अभी केवल 1 वर्ष की है।
कॉलेज जाने से पहले आपके पास 15-17 वर्ष हैं।
उसके लिए अभी लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें:
₹1000 का निवेश करें। 30,000-40,000/माह।
2-3 लॉन्ग-टर्म इक्विटी फंड चुनें।
ग्रोथ के लिए फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप का इस्तेमाल करें।
किसी और ज़रूरत के लिए इस फंड को न छुएँ।
यह सही समय पर 1-1.5 करोड़ रुपये की शिक्षा निधि सुनिश्चित करता है।
उसकी शिक्षा की ज़रूरतों के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल करने से बचें।
इसमें नकदी की कमी होती है और टैक्स संबंधी जटिलताएँ पैदा होती हैं।
"अपने रियल एस्टेट एक्सपोज़र की समीक्षा करें"
आपके पास 2 और प्रॉपर्टी हैं।
वे केवल 22,000 रुपये/माह किराया देते हैं।
यह कम रेंटल यील्ड है।
1 प्रॉपर्टी बेचने से 50-60 लाख रुपये मिल सकते हैं।
उस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड या रिटायरमेंट SWP में किया जा सकता है।
लेकिन और प्रॉपर्टी न जोड़ें।
रियल एस्टेट को रिटायरमेंट के समाधान के रूप में न देखें।
यह तरल नहीं है, इस पर कर कम लगता है और यह कुशल नहीं है।
आय सृजन के लिए म्यूचुअल फंडों का ही सहारा लें।
"पूर्ण बीमा कवरेज सुनिश्चित करें"
यदि जोखिम कवर नहीं किया जाता है, तो सेवानिवृत्ति योजना विफल हो सकती है।
अभी इन पर ध्यान दें:
आपके लिए न्यूनतम 2-3 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर।
आपकी पत्नी के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर।
15-20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा, फैमिली फ्लोटर।
व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर।
एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसियों से बचें।
यदि आपके पास एलआईसी या मनी-बैक है, तो उसे सरेंडर करें और एसआईपी में निवेश करें।
बीमा आपकी योजना की सुरक्षा करे। आपकी बचत को खत्म न करे।
"आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ"
आपको 6-9 महीने के खर्चों को अलग से रखना होगा।
यह न्यूनतम लगभग 6-8 लाख रुपये है।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन एफडी में रखें।
आपातकालीन निधि को अपने SIP या लक्ष्यों से न जोड़ें।
इससे आपको चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं में राहत मिलती है।
"बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ"
यदि आपके पास ULIP, एंडोमेंट या पारंपरिक LIC पॉलिसी हैं:
अभी सरेंडर वैल्यू देखें।
यदि पॉलिसी 3+ वर्ष पुरानी है, तो निर्णय लें।
सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
ये पॉलिसी आपकी सेवानिवृत्ति की संभावनाओं को कम करती हैं।
बीमा और निवेश को अलग रखें।
"आपको कितने सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है?
यदि आप 40 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं:
आपके लिए आवश्यक कोष कम से कम लगभग 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है।
मुद्रास्फीति, चिकित्सा और बेटी के खर्चों के लिए अतिरिक्त धन जोड़ें।
आपके पास पहले से ही बचत, PF और संपत्ति है।
SIP और उचित योजना के साथ, यह लक्ष्य 6 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है।
अनुशासित रहें और गलतियों से बचें।
" अभी से बचने वाली गलतियाँ
बचत खाते में बहुत ज़्यादा नकदी रखना।
बेटी के भविष्य के लिए SIP में देरी करना।
SIP में सालाना बढ़ोतरी न करना।
अचल संपत्ति के किराये पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर रहना।
बीमा की ज़रूरतों को कम आंकना।
सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति पर नज़र न रखना।
बिना किसी मदद के डायरेक्ट फ़ंड का इस्तेमाल करना।
बाज़ार की खबरों पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया देना।
ज़्यादा रिटर्न पाने की कोशिश करने से ज़्यादा ज़रूरी है गलतियों से बचना।
"अंतिम अंतर्दृष्टि"
आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से बहुत आगे हैं।
क़र्ज़ मुक्त जीवन, अच्छी आय और स्पष्ट लक्ष्य - यह एक दुर्लभ मिश्रण है।
अब आपको केंद्रित निवेश और स्मार्ट योजना की ज़रूरत है।
म्यूचुअल फ़ंड का सक्रिय रूप से इस्तेमाल करें। इंडेक्स और डायरेक्ट फ़ंड से दूर रहें।
सिर्फ़ किराये से नहीं, बल्कि SWP से भी आय बनाएँ।
अपने परिवार को उचित बीमा से सुरक्षित करें।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए नियमित रूप से निवेश करें।
अपने 6 साल के लक्ष्य पर पूरी लगन से डटे रहें।
आप 42 साल की उम्र में 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ आसानी से रिटायर हो सकते हैं।
लेकिन तभी जब आप निर्णायक रूप से कदम उठाएँ और निवेशित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आपके पास किराये की आय और संपत्ति भी है। यह एक मज़बूत आधार है।
आपका लक्ष्य 42 साल की उम्र में 1 लाख रुपये मासिक आय के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति लेना है।
आपकी एक साल की बेटी भी है। यह आपकी वित्तीय योजना को बहुआयामी बनाता है।
आइए आय, निवेश, जोखिम सुरक्षा और भविष्य के लक्ष्यों को शामिल करते हुए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।
"आपकी वर्तमान वित्तीय क्षमताएँ"
आप 36 साल की उम्र में कर्ज़ मुक्त हैं।
अपना घर पहले से ही सुरक्षित है।
2 और संपत्तियों से 1.2 करोड़ रुपये का मूल्य जुड़ता है।
मासिक किराये की आय 22,000 रुपये है।
परिवार का वेतन 3.2 लाख रुपये है।
बैंक बचत = 50 लाख रुपये।
पीएफ बैलेंस = 20 लाख रुपये।
कुल मासिक आय मज़बूत और स्थिर है।
यह मज़बूत आधार आपको समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना आसानी से बनाने में मदद करता है।
"आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य"
आप 42 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
इससे आपको केवल 6 और कार्य वर्ष मिलते हैं।
आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये की आय है।
इसका मतलब है कि आपको 1.2 लाख रुपये मासिक (1 लाख रुपये का लक्ष्य + मुद्रास्फीति बफर) की आवश्यकता है।
इसलिए, 42 वर्ष की आयु से आय कम से कम 40 वर्षों तक चलनी चाहिए।
इसका मतलब है कि आपकी योजना इन पर केंद्रित होनी चाहिए:
दीर्घकालिक धन सृजन।
निवेश से निष्क्रिय आय।
परिवार के लिए जोखिम कवरेज।
कर-कुशल निकासी।
आइए योजना बनाएँ कि इस लक्ष्य तक कैसे पहुँचा जाए।
"वर्तमान मासिक अधिशेष का उपयोग किया जाना चाहिए।
आपका कुल वेतन 3.2 लाख रुपये है।
मान लें कि 1 लाख रुपये मासिक खर्च है, तो आप 2.2 लाख रुपये बचाते हैं।
भले ही आप बच्चे और जीवनशैली के कारण ज़्यादा खर्च करते हों, फिर भी 1.5-1.8 लाख रुपये का अधिशेष उचित है।
इसे हर महीने समझदारी से निवेश करना चाहिए।
आइए अब योजना बनाते हैं कि कहाँ और कैसे निवेश करें।
"बचत खाते में 50 लाख रुपये रखने से बचें"
आप यहाँ विकास के अवसर खो रहे हैं।
बचत खाता कम रिटर्न देता है।
मुद्रास्फीति हर साल मूल्य को कम करती है।
निष्क्रिय धन आपके सेवानिवृत्ति के सपने को टाल देता है।
आपको इसे लिक्विड फंड, अल्पकालिक ऋण और इक्विटी में निवेश करना चाहिए।
एक उचित बकेट दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
आइए इस 50 लाख रुपये को नीचे दिए अनुसार विभाजित करें।
"50 लाख रुपये के कोष के लिए बकेट रणनीति का उपयोग करें"
आपातकालीन रिज़र्व के रूप में लिक्विड फंड में 5-7 लाख रुपये।
अगले 2-3 वर्षों के लिए अल्पकालिक ऋण फंड में 8-10 लाख रुपये।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30-35 लाख रुपये (8-20 वर्षों के लिए)।
यह संरचना सुरक्षा + स्थिरता + विकास का निर्माण करती है।
बैंक एफडी से बचें। बेहतर कर और विकास लाभों के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
"स्टेप-अप प्लान के साथ एक ठोस एसआईपी पोर्टफोलियो बनाएँ"
अगले 6 वर्षों के लिए एसआईपी में 1.5 लाख रुपये प्रति माह निवेश करें।
इस प्रकार श्रेणियों में विभाजित करें:
40% फ्लेक्सी-कैप फंड में।
25% लार्ज और मिड-कैप फंड में।
20% लार्ज-कैप फंड में।
15% बैलेंस्ड एडवांटेज या एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में।
हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि करें।
इससे सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक इक्विटी कोष बनता है।
कुल एसआईपी 4-5 फंड में रखें। अत्यधिक विविधता न लाएँ।
" इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
आप निफ्टी ईटीएफ या इंडेक्स फंड के प्रति आकर्षित हो सकते हैं।
फिलहाल इनसे बचें।
इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।
इंडेक्स रिटर्न को मात देने की कोई गुंजाइश नहीं।
फंड मैनेजर की कोई अंतर्दृष्टि या सेक्टर रोटेशन नहीं।
जब बाजार स्थिर या गिर रहा हो, तो कम प्रदर्शन करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक अल्फा प्रदान करते हैं।
इससे आपको आत्मविश्वास के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त करने में मदद मिलती है।
"डायरेक्ट प्लान से बचें, सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें"
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन उनमें मानवीय सहायता और निगरानी का अभाव होता है।
कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं।
कोई समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं।
बाजार के तनाव के दौरान कोई मदद नहीं।
आप अवसर चूक सकते हैं या भावनात्मक गलतियाँ कर सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
इससे दीर्घकालिक शांति और जवाबदेही मिलती है।
"निष्क्रिय सेवानिवृत्ति आय के स्रोत बनाएँ"
42 वर्ष की आयु में, आपको रु. निवेश से 1 लाख रुपये प्रति माह।
यह सालाना 12 लाख रुपये है।
आइए निष्क्रिय स्रोतों की योजना बनाएँ:
किराये की आय = 22,000 रुपये प्रति माह (बढ़ सकती है)।
SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) से शेष आय।
हाइब्रिड + इक्विटी + डेट म्यूचुअल फंड से SWP।
अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के मिश्रण का उपयोग करें।
सुरक्षा बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।
SWP, FD या एन्युइटी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।
पारंपरिक पेंशन या एन्युइटी उत्पादों से बचें।
ये आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
"बिना देर किए बच्चे के भविष्य पर ध्यान दें"
आपकी बेटी अभी केवल 1 वर्ष की है।
कॉलेज जाने से पहले आपके पास 15-17 वर्ष हैं।
उसके लिए अभी लक्ष्य-आधारित SIP शुरू करें:
₹1000 का निवेश करें। 30,000-40,000/माह।
2-3 लॉन्ग-टर्म इक्विटी फंड चुनें।
ग्रोथ के लिए फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप का इस्तेमाल करें।
किसी और ज़रूरत के लिए इस फंड को न छुएँ।
यह सही समय पर 1-1.5 करोड़ रुपये की शिक्षा निधि सुनिश्चित करता है।
उसकी शिक्षा की ज़रूरतों के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल करने से बचें।
इसमें नकदी की कमी होती है और टैक्स संबंधी जटिलताएँ पैदा होती हैं।
"अपने रियल एस्टेट एक्सपोज़र की समीक्षा करें"
आपके पास 2 और प्रॉपर्टी हैं।
वे केवल 22,000 रुपये/माह किराया देते हैं।
यह कम रेंटल यील्ड है।
1 प्रॉपर्टी बेचने से 50-60 लाख रुपये मिल सकते हैं।
उस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड या रिटायरमेंट SWP में किया जा सकता है।
लेकिन और प्रॉपर्टी न जोड़ें।
रियल एस्टेट को रिटायरमेंट के समाधान के रूप में न देखें।
यह तरल नहीं है, इस पर कर कम लगता है और यह कुशल नहीं है।
आय सृजन के लिए म्यूचुअल फंडों का ही सहारा लें।
"पूर्ण बीमा कवरेज सुनिश्चित करें"
यदि जोखिम कवर नहीं किया जाता है, तो सेवानिवृत्ति योजना विफल हो सकती है।
अभी इन पर ध्यान दें:
आपके लिए न्यूनतम 2-3 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर।
आपकी पत्नी के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ कवर।
15-20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा, फैमिली फ्लोटर।
व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर।
एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसियों से बचें।
यदि आपके पास एलआईसी या मनी-बैक है, तो उसे सरेंडर करें और एसआईपी में निवेश करें।
बीमा आपकी योजना की सुरक्षा करे। आपकी बचत को खत्म न करे।
"आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ"
आपको 6-9 महीने के खर्चों को अलग से रखना होगा।
यह न्यूनतम लगभग 6-8 लाख रुपये है।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन एफडी में रखें।
आपातकालीन निधि को अपने SIP या लक्ष्यों से न जोड़ें।
इससे आपको चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्याओं में राहत मिलती है।
"बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ"
यदि आपके पास ULIP, एंडोमेंट या पारंपरिक LIC पॉलिसी हैं:
अभी सरेंडर वैल्यू देखें।
यदि पॉलिसी 3+ वर्ष पुरानी है, तो निर्णय लें।
सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
ये पॉलिसी आपकी सेवानिवृत्ति की संभावनाओं को कम करती हैं।
बीमा और निवेश को अलग रखें।
"आपको कितने सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है?
यदि आप 40 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं:
आपके लिए आवश्यक कोष कम से कम लगभग 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है।
मुद्रास्फीति, चिकित्सा और बेटी के खर्चों के लिए अतिरिक्त धन जोड़ें।
आपके पास पहले से ही बचत, PF और संपत्ति है।
SIP और उचित योजना के साथ, यह लक्ष्य 6 वर्षों में प्राप्त किया जा सकता है।
अनुशासित रहें और गलतियों से बचें।
" अभी से बचने वाली गलतियाँ
बचत खाते में बहुत ज़्यादा नकदी रखना।
बेटी के भविष्य के लिए SIP में देरी करना।
SIP में सालाना बढ़ोतरी न करना।
अचल संपत्ति के किराये पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर रहना।
बीमा की ज़रूरतों को कम आंकना।
सेवानिवृत्ति योजना में मुद्रास्फीति पर नज़र न रखना।
बिना किसी मदद के डायरेक्ट फ़ंड का इस्तेमाल करना।
बाज़ार की खबरों पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया देना।
ज़्यादा रिटर्न पाने की कोशिश करने से ज़्यादा ज़रूरी है गलतियों से बचना।
"अंतिम अंतर्दृष्टि"
आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से बहुत आगे हैं।
क़र्ज़ मुक्त जीवन, अच्छी आय और स्पष्ट लक्ष्य - यह एक दुर्लभ मिश्रण है।
अब आपको केंद्रित निवेश और स्मार्ट योजना की ज़रूरत है।
म्यूचुअल फ़ंड का सक्रिय रूप से इस्तेमाल करें। इंडेक्स और डायरेक्ट फ़ंड से दूर रहें।
सिर्फ़ किराये से नहीं, बल्कि SWP से भी आय बनाएँ।
अपने परिवार को उचित बीमा से सुरक्षित करें।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए नियमित रूप से निवेश करें।
अपने 6 साल के लक्ष्य पर पूरी लगन से डटे रहें।
आप 42 साल की उम्र में 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ आसानी से रिटायर हो सकते हैं।
लेकिन तभी जब आप निर्णायक रूप से कदम उठाएँ और निवेशित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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