Can I build a 5 crore corpus by 60 with a 40 lakh investment?

नमस्ते सर, मेरी उम्र 44 साल है और मैं 60 साल की उम्र तक 5 करोड़ का कोष बनाने की योजना बनाना चाहता हूँ। मेरे पास बचत के रूप में 40 लाख रुपए हैं, जिन्हें मैं MF में निवेश करना चाहता हूँ और इसके अलावा मासिक SIP से भी शुरुआत करना चाहता हूँ। 60 साल की उम्र में मैं SWP शुरू करना चाहता हूँ, इस संबंध में क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए मुझे किन MF में निवेश करना चाहिए और मुझे SIP और एकमुश्त निवेश में विविधता कैसे लानी चाहिए? धन्यवाद!!

Ans: नमस्ते;

कृपया 40 लाख को 6 महीने में विभाजित करके शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

साथ ही 16 साल के लिए 40 हजार का मासिक सिप शुरू करें।

आप सिप और एकमुश्त राशि को इस प्रकार आवंटित कर सकते हैं:

1. फ्लेक्सीकैप प्रकार का म्यूचुअल फंड, उदाहरण के लिए पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप फंड [जी] (25%)

2. लार्ज और मिडकैप प्रकार का म्यूचुअल फंड, उदाहरण के लिए कोटक इक्विटी अवसर फंड [जी] (25%)

3. मिडकैप प्रकार का म्यूचुअल फंड, उदाहरण के लिए निप्पॉन इंडिया ग्रोथ फंड [जी] (25%)

4. स्मॉलकैप प्रकार का म्यूचुअल फंड, उदाहरण के लिए एसबीआई स्मॉल कैप फंड [जी] (12.5%)

5. थीमैटिक प्रकार का म्यूचुअल फंड, उदाहरण के लिए टाटा डिजिटल फंड [जी] (12.5%)

अनुशंसित फंड अपने संबंधित श्रेणी में प्रदर्शन के मामले में शीर्ष चतुर्थक में हैं।

सिप और एकमुश्त निवेश दोनों से आपको 16 साल बाद 5 करोड़+ का कोष मिलेगा, जैसा कि आप चाहते हैं।

55 वर्ष की आयु के बाद आपको अपने लाभ को बाजार की अस्थिरता से बचाने के लिए लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड में स्थानांतरित करना होगा।

सेवानिवृत्ति के बाद आप अपने कोष को कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट टाइप म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं, उदाहरण के लिए कोटक डेट हाइब्रिड फंड और सालाना 3% की दर से SWP करें, तो आप 1.25 लाख (कर-पूर्व) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

खुशहाल निवेश!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें।

Asked on - Oct 16, 2024 | Answered on Oct 16, 2024

सलाह के लिए धन्यवाद सर, बहुत सराहना!

Ans: आपका बहुत स्वागत है!!

Ans: 44 वर्ष की आयु में, आपके पास 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने का स्पष्ट लक्ष्य है। एकमुश्त निवेश के लिए 40 लाख रुपये उपलब्ध होने और SIP शुरू करने की योजना के साथ, आप सही रास्ते पर हैं। 16 वर्षों में इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए निवेश के रणनीतिक मिश्रण की आवश्यकता होती है, जिसमें विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और ऋण दोनों को मिलाया जाता है। आइए देखें कि आप इस लक्ष्य को कैसे प्राप्त कर सकते हैं। एकमुश्त निवेश रणनीति चूंकि आपके पास एकमुश्त निवेश के लिए 40 लाख रुपये हैं, इसलिए इसे प्रभावी ढंग से विविधता प्रदान करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी और ऋण के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण आपको उच्च रिटर्न के लक्ष्य के साथ-साथ जोखिम का प्रबंधन करने में मदद करेगा। इक्विटी-उन्मुख फंड: इक्विटी फंड को आपकी एकमुश्त राशि का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाना चाहिए। वे लंबी अवधि में उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। आप ऐसे फंड पर विचार कर सकते हैं जो लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप स्टॉक के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये फंड स्थिरता और विकास दोनों को जोखिम देते हैं। ऋण-उन्मुख फंड: ऋण-उन्मुख फंड में एक हिस्सा आवंटित करने से आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता मिलेगी। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और बाजार में गिरावट के मामले में कुशन के रूप में काम करेंगे। कॉरपोरेट बॉन्ड फंड, डायनेमिक बॉन्ड फंड और शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का मिश्रण यहां अच्छा काम कर सकता है।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाने के लिए, हाइब्रिड फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। ये फंड दोनों एसेट क्लास का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो मध्यम जोखिम के साथ-साथ अच्छे रिटर्न प्रदान करते हैं।

सुझाया गया आवंटन:

इक्विटी-उन्मुख फंड में 60%-70%
ऋण-उन्मुख फंड में 20%-30%
हाइब्रिड फंड में 10%-20%
यह आवंटन आपको जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास देगा।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) रणनीति

अपने एकमुश्त निवेश के साथ-साथ SIP शुरू करने से आपको अपना कोष लगातार बढ़ाने में मदद मिलेगी। SIP आपको मासिक निवेश करने और रुपया लागत औसत का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

इक्विटी फंड पर ध्यान दें: चूंकि आपके पास 16 साल का दीर्घकालिक क्षितिज है, इसलिए इक्विटी फंड आपके SIP पोर्टफोलियो पर हावी होना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं। आप विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का संयोजन चुन सकते हैं।

विविधता विभिन्न क्षेत्रों में: प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा और उपभोग जैसे विभिन्न क्षेत्रों में विविधीकरण पर विचार करें। इससे किसी एक क्षेत्र के खराब प्रदर्शन से जुड़े जोखिम कम हो जाते हैं।

SIP में ऋण आवंटन: जबकि इक्विटी विकास को बढ़ावा देगी, आपके SIP में ऋण के लिए एक छोटा आवंटन स्थिरता प्रदान करेगा। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, यह और अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है।

सुझाया गया SIP आवंटन:

इक्विटी फंड में 70%-80%
सेक्टर-विशिष्ट फंड में 10%-20%
डेट फंड में 10%-20%
आपके द्वारा चुनी गई SIP राशि इस बात पर निर्भर होनी चाहिए कि आप हर महीने कितनी अतिरिक्त बचत आराम से निवेश कर सकते हैं। जैसे-जैसे आप अपनी बचत बढ़ाते हैं, आप अपना SIP योगदान भी बढ़ा सकते हैं।

रिटायरमेंट के लिए SWP प्लानिंग

60 साल की उम्र में, जब आप सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) शुरू करने की योजना बनाते हैं, तो आपकी रणनीति नियमित आय उत्पन्न करते हुए कॉर्पस को संरक्षित करने की होनी चाहिए। लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आपके 5 करोड़ रुपये के कॉर्पस में वृद्धि जारी रहे, भले ही आप मासिक राशि निकालते रहें।

SWP के लिए संतुलित फंड: SWP के लिए एक संतुलित या हाइब्रिड फंड आदर्श है। यह नियमित आय प्रदान करता है जबकि शेष कॉर्पस निवेशित रहता है और बढ़ता रहता है। इक्विटी हिस्सा विकास को बढ़ावा देगा, जबकि ऋण हिस्सा नियमित निकासी के लिए स्थिरता सुनिश्चित करता है।

मध्यम निकासी दर: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका कॉर्पस आपकी सेवानिवृत्ति तक बना रहे, सालाना लगभग 5% से 6% की निकासी पर विचार करें। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 5 करोड़ रुपये हैं, तो आप सुरक्षित रूप से प्रति वर्ष 20-25 लाख रुपये या प्रति माह 1.6-2 लाख रुपये निकाल सकते हैं।

रिटायरमेंट के बाद पुनर्संतुलन: SWP शुरू करने के बाद, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। जैसे-जैसे आपकी ज़रूरतें विकसित होती हैं, आपको अपनी निकासी दर को समायोजित करने या अधिक सुरक्षा के लिए अधिक फंड को ऋण में स्थानांतरित करने की आवश्यकता हो सकती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व

आपने म्यूचुअल फंड में निवेश करना चुना है, और यह एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के इंडेक्स फंड की तुलना में अलग-अलग लाभ हैं, खासकर सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

लचीलापन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश को स्थानांतरित कर सकते हैं। यह मंदी के दौरान आपके निवेश की रक्षा कर सकता है।

उच्च रिटर्न: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। जबकि इंडेक्स फंड केवल बाजार को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य इसे मात देना होता है, जो तब महत्वपूर्ण हो सकता है जब आपके मन में एक लक्ष्य कोष हो।

जोखिम प्रबंधन: सक्रिय फंड मैनेजर जरूरत पड़ने पर उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में जोखिम को सीमित कर सकते हैं, जिससे आपके कोष को अत्यधिक अस्थिरता से बचाने में मदद मिलती है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड

जबकि प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के साथ आते हैं, नियमित फंड प्रमुख लाभ प्रदान करते हैं जिन्हें अक्सर अनदेखा कर दिया जाता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से आपको पेशेवर सलाह और निरंतर पोर्टफोलियो प्रबंधन का लाभ मिल सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन: एक सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों में बदलाव के अनुसार आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करने में आपकी मदद कर सकता है। प्रत्यक्ष फंड के साथ, आपको यह व्यक्तिगत सहायता नहीं मिलेगी।

निरंतर निगरानी: नियमित फंड बिल्ट-इन पोर्टफोलियो निगरानी के साथ आते हैं। एक वित्तीय विशेषज्ञ आवश्यक समायोजन करेगा, इसलिए आपको अपने निवेशों को सक्रिय रूप से प्रबंधित करने की आवश्यकता नहीं है।

दीर्घकालिक रणनीति पर ध्यान दें: एक पेशेवर द्वारा आपके निवेशों का प्रबंधन सुनिश्चित करता है कि आपके दीर्घकालिक लक्ष्य, जैसे कि रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण, लगातार प्राथमिकता पर हैं।

म्यूचुअल फंड के लिए कराधान नियम

आपके म्यूचुअल फंड निवेश पर लागू होने वाले कराधान नियमों के बारे में जानना महत्वपूर्ण है, खासकर जब आप एकमुश्त और एसआईपी निवेश दोनों पर विचार कर रहे हों।

इक्विटी फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए 12.5% कर लगाया जाता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेब्ट फंड: डेब्ट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। इसका आपके रिटर्न पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है, इसलिए इसे अपनी निकासी रणनीति में शामिल करना ज़रूरी है।

इन टैक्स नियमों पर नज़र रखकर, आप अपने टैक्स के बोझ को कम कर सकते हैं और अपने रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं।

अंतिम जानकारी

44 की उम्र में, आपके पास 60 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये का फंड बनाने का शानदार अवसर है। 40 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करने और SIP शुरू करने की आपकी योजना एक स्मार्ट कदम है। यहाँ संक्षेप में बताया गया है कि आपको किन चीज़ों पर ध्यान देना चाहिए:

40 लाख रुपये को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण वाले डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो में निवेश करें।

स्थिरता के लिए डेट में कुछ आवंटन के साथ इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए SIP शुरू करें।

जब आप 60 वर्ष की आयु तक पहुँच जाएँ, तो संतुलित फंड और 5%-6% की मध्यम निकासी दर वाली SWP रणनीति पर स्विच करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन, जोखिम प्रबंधन और उच्च रिटर्न क्षमता प्रदान करते हैं, जो उन्हें इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकल्प बनाते हैं।

निरंतर पोर्टफोलियो प्रबंधन और समायोजन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करने पर विचार करें।

इस रणनीति का पालन करके और अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करके, आप 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने और सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति में बस तीन साल बाकी हैं। आपने रियल एस्टेट, इक्विटी और म्यूचुअल फंड के साथ एक मजबूत नींव तैयार की है। अब, लक्ष्य स्थिर आय, सुरक्षा और दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अपने निवेश को संरचित करना है।

1. अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
1.5 करोड़ रुपये का फ्लैट: इससे किराये की आय होती है, लेकिन तरलता सीमित है।
50 लाख रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो: उच्च रिटर्न की क्षमता वाले लेकिन अस्थिर बाजार से जुड़े निवेश।
20 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड: विविधीकरण और मध्यम जोखिम जोखिम प्रदान करते हैं।
कोई देनदारी नहीं: यह वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मजबूत लाभ है।
व्यवसाय उपहार में देना: यदि बाहर निकलने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति से पहले व्यवसाय से संबंधित वित्त व्यवस्थित हो।
2. सेवानिवृत्ति के बाद की आय आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
चिकित्सा, यात्रा, जीवनशैली और आपातकालीन लागतों सहित अपेक्षित मासिक खर्चों की गणना करें।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, क्योंकि समय के साथ खर्च बढ़ेंगे।
चिकित्सा देखभाल और घर के रखरखाव जैसी दीर्घकालिक लागतों पर विचार करें।
3. रिटायरमेंट आय की संरचना
किराये की आय को एक निश्चित स्रोत के रूप में
आपका फ्लैट किराये की आय उत्पन्न करता है, जो स्थिरता में मदद करता है।
इस आय को आगे की वृद्धि के लिए पुनर्निवेशित करने पर विचार करें।
स्थिरता के लिए पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
रिटायरमेंट के करीब इक्विटी एक्सपोजर फायदेमंद है, लेकिन जोखिम भरा है।
सुरक्षा के लिए कुछ फंड को कम जोखिम वाले साधनों में स्थानांतरित करें।
मुद्रास्फीति से निपटने के लिए इक्विटी में कुछ आवंटन रखें।
आपात स्थितियों के लिए तरलता बनाए रखना
तरल संपत्तियों में कम से कम 2 साल के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
केवल उन निवेशों पर निर्भर रहने से बचें, जिन्हें अस्थिर बाजारों में बेचने की आवश्यकता होती है।
4. स्वास्थ्य और बीमा योजना
आप दोनों के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें, कम से कम 15-20 लाख रुपये का कवरेज।
यदि आपके पास कम रिटर्न वाली कोई पुरानी बीमा पॉलिसी है, तो उन्हें पुनर्गठित करने पर विचार करें।
दीर्घकालिक चिकित्सा व्यय के लिए एक अलग हेल्थकेयर फंड बनाएँ।
5. रिटायरमेंट में कर दक्षता
पूंजीगत लाभ पर कर के बोझ को कम करने के लिए निकासी को समझदारी से संरचित करें।
जहां लागू हो, वहां कर-मुक्त साधनों का उपयोग करें।
किराये की आय कर योग्य है, इसलिए कर व्यय को कम करने के लिए रखरखाव व्यय घटाएँ।

6. सेवानिवृत्ति आय के लिए निवेश की योजना बनाना
निश्चित आय वाले साधनों पर पूरी तरह से निर्भर न रहें, क्योंकि वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

म्यूचुअल फंड, ऋण साधन और व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) का मिश्रण स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करेगा।

दशकों तक धन बनाए रखने के लिए कुछ निवेश वृद्धि-उन्मुख रखें।

7. संपत्ति और विरासत योजना

सुचारू संपत्ति हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।

यदि आप दान करने या कारणों का समर्थन करने की योजना बनाते हैं, तो तदनुसार फंड की संरचना करें।

अंत में

अपने निवेश में तरलता और स्थिरता सुनिश्चित करें।

इक्विटी में जोखिम कम करें लेकिन वृद्धि के लिए जोखिम बनाए रखें।

एक समर्पित स्वास्थ्य सेवा निधि और मजबूत बीमा कवरेज बनाए रखें।

करों को कम करने और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए निवेश की संरचना करें।

भविष्य की जटिलताओं से बचने के लिए विरासत और उत्तराधिकार की योजना बनाएं।

क्या आप स्थिर सेवानिवृत्ति आय के लिए अपने निवेश को आवंटित करने के तरीके के बारे में एक विस्तृत योजना चाहते हैं?

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

क्या मैं 40 लाख रुपये के निवेश से 60 साल तक 5 करोड़ रुपये का कोष बना सकता हूँ?