Which Top Tier IIITs are suitable for CSE / B Tech in CS / IT?

Ans: खुलकर बात करने के लिए शुक्रिया। आपने पहला साहसी कदम उठाया है—मदद माँगना।

यह दर्शाता है कि आप नियंत्रण लेने के लिए तैयार हैं। यह बहुत प्रभावशाली है।

आइए अब हम आपके लिए कदम दर कदम वापसी का रास्ता बनाते हैं।

आपके जीवन में वित्तीय स्थिरता और शांति लाने के लिए यहाँ एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना दी गई है।

● अपनी आय और वर्तमान संकट को समझना

– आपका टेक-होम वेतन 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।

– ईएमआई भुगतान के बाद, आपके पास लगभग कुछ भी नहीं बचता है।

– अब आपके पास कोई बचत या एसआईपी नहीं है।

– आपके पास हर महीने 30,000 रुपये की कमी है।

– इस कमी को पूरा करने के लिए आप दोस्तों और परिवार से उधार ले रहे हैं।

– यह टिकाऊ नहीं है। आप यह पहले से ही जानते हैं।

– आप बहुत ज़्यादा परेशान महसूस करते हैं। लेकिन इसे कार्रवाई से ठीक किया जा सकता है।

– आइए, इस रिसाव को रोकने और धीरे-धीरे पुनर्निर्माण के लिए मिलकर काम करें।

● समस्या की जड़ पहचानें

– दो पर्सनल लोन और एक क्रेडिट कार्ड आपकी आय खा रहे हैं।

– आपकी वर्तमान आय के हिसाब से ईएमआई बहुत ज़्यादा है।

– खर्च या बचत के लिए कोई जगह नहीं बची है।

– बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए उधार लेना आपको और भी ज़्यादा तनाव में डाल रहा है।

– सबसे पहले, आपको मासिक खर्च कम करना होगा।

– दूसरा, आपको तुरंत नया उधार लेना बंद कर देना चाहिए।

– तीसरा, अभी सिर्फ़ जीवनयापन और रिकवरी पर ध्यान केंद्रित करें।

– निवेश नहीं, रिटर्न नहीं—पहले सिर्फ़ स्थिरता।

● पहला कदम: अपने सभी लोन और ईएमआई की सूची बनाएँ

– प्रत्येक लोन और क्रेडिट कार्ड को अलग-अलग लिखें।

– बकाया राशि, ब्याज दर और मासिक ईएमआई नोट करें।

– यह भी लिखें कि चुकाने के लिए कितने महीने बाकी हैं।

– इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि सबसे ज़्यादा नुकसान किस वजह से हो रहा है।

– इसे अपने दिमाग में न रखें। इसे कागज़ पर लिख लें।

– जिसे आप माप नहीं सकते, उसे आप ठीक नहीं कर सकते।

– एक बार लिख लेने के बाद, हम पुनर्गठन की योजना बना सकते हैं।

● ऋणों पर बातचीत करें और उन्हें समेकित करें

– अपने बैंक या ऋणदाता से संपर्क करें। व्यक्तिगत ऋणों के पुनर्गठन के लिए कहें।

– लंबी चुकौती अवधि के साथ कम ईएमआई का अनुरोध करें।

– इससे मासिक दबाव कम होगा।

– पूछें कि क्या वे दोनों ऋणों को एक में समेकित कर सकते हैं।

– इससे प्रबंधन और ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

– अगर आपका पुनर्भुगतान रिकॉर्ड अच्छा है, तो वे सहमत हो सकते हैं।

– कुछ बैंक कम ब्याज पर "वेतन पर ऋण" देते हैं।

– अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। इससे बोझ बढ़ जाता है।

● सबसे पहले क्रेडिट कार्ड से निपटें

– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सबसे ज़्यादा है। लगभग 36-42% वार्षिक।

– यह आपके पैसों की एक खामोश हत्या है।

– पूरी राशि का तुरंत भुगतान करने का प्रयास करें।

– यदि यह संभव नहीं है, तो एक छोटा सा व्यक्तिगत ऋण लें और उसे चुका दें।

– 12-14% ब्याज वाला ऋण कार्ड पर ब्याज से बेहतर है।

– अभी के लिए कार्ड का उपयोग पूरी तरह से बंद कर दें।

– इसे फ्रीज कर दें, छिपा दें, या ऐप्स से हटा दें।

– वित्तीय सुधार के बाद ही आप इसका दोबारा उपयोग कर सकते हैं।

● सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

– अपने मासिक खर्चों को लाइन-दर-लाइन देखें।

– जो भी ज़रूरी न हो उसे हटा दें।

– सब्सक्रिप्शन, ऑनलाइन शॉपिंग, फ़ूड डिलीवरी आदि रद्द करें।

– हो सके तो पब्लिक ट्रांसपोर्ट या कारपूल का इस्तेमाल करें।

– अपने परिवार को अपनी वित्तीय पुनर्निर्धारण योजना के बारे में बताएँ।

– बिना किसी अपराधबोध के सामाजिक खर्चों को "ना" कहें।

– यह अस्थायी है, लेकिन आपके आर्थिक सुधार के लिए ज़रूरी है।

– हर 500 रुपये की बचत आपको थोड़ी राहत देती है।

● इमरजेंसी फंड खत्म हो गया है – कोई बात नहीं

– आपने कहा था कि आपका इमरजेंसी फंड पहले ही इस्तेमाल हो चुका है।

– यह बिल्कुल इसी काम के लिए है। इसलिए बुरा मत मानिए।

– एक बार जब हम ईएमआई कम कर देंगे और उधार लेना बंद कर देंगे, तो हम इसे फिर से बना लेंगे।

– पहला लक्ष्य बस बिना नया कर्ज़ लिए गुज़ारा करना है।

– फिर 20,000-30,000 रुपये का नया आपातकालीन कोष बनाएँ।

– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह भी पर्याप्त हैं।

– जब ज़िंदगी आपको चौंका दे, तो यही आपका सुरक्षा कवच है।

● नौकरी बदलने से मदद मिल सकती है, लेकिन यह एकमात्र रास्ता नहीं है

– आप नई नौकरी की तलाश में हैं। यह अच्छी बात है।

– वेतन वृद्धि दबाव कम करने में मदद करेगी।

– लेकिन नई नौकरी मिलने का इंतज़ार न करें।

– नौकरी की तलाश में समय लगता है और यह हमेशा अनुमानित नहीं होता।

– लागत में कटौती और ऋण पुनर्गठन तुरंत शुरू करें।

– नई नौकरी मिलने पर, अतिरिक्त आय का उपयोग कर्ज़ जल्दी चुकाएँ।

– जीवनशैली को फिर से बेहतर बनाने के लिए नहीं। कम से कम अभी तो नहीं।

● पारिवारिक सहयोग: इसका समझदारी से इस्तेमाल करें

– आप दोस्तों या परिवार से हर महीने 30,000 रुपये उधार ले रहे हैं।

– यह हमेशा नहीं चल सकता। इससे रिश्तों में तनाव आता है।

– इसके बजाय, एकमुश्त सहायता राशि माँगें।

– इसका इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ (क्रेडिट कार्ड, छोटा लोन) चुकाने में करें।

– उनसे वादा करें कि आप दोबारा उधार नहीं लेंगे।

– इससे उन्हें आत्मविश्वास मिलता है। इससे आपको आत्मसम्मान मिलता है।

– अगले महीने फिर से उधार न माँगें, जब तक कि कोई आपात स्थिति न हो।

– अनौपचारिक कर्ज़ों का भी गंभीरता से सम्मान करें। विश्वास मायने रखता है।

● भावनात्मक खरीदारी और वित्तीय अपराधबोध से बचें

– परिवार को विलासिता की चीज़ें न दे पाने के लिए अपराधबोध महसूस करना आसान है।

– लेकिन इस दौर में व्यावहारिक जीवन जीने की ज़रूरत है, पूर्णता की नहीं।

– आपका आत्म-मूल्य आपकी आय या कर्ज़ की स्थिति नहीं है।

– बच्चों को खिलौनों की नहीं, आपके समय की ज़रूरत है।

– जीवनसाथी को आपके प्यार की ज़रूरत है, महँगे तोहफ़ों की नहीं।

– अभी गुज़ारा करने पर ध्यान दें। सपने 12 महीने तक इंतज़ार कर सकते हैं।

– कर्ज़ से मुक्ति ही सबसे बड़ा तोहफ़ा है जो आप उन्हें दे सकते हैं।

● अभी कोई निवेश या SIP नहीं - कोई बात नहीं

– अभी SIP शुरू न करें। छोटी भी नहीं।

– आपका ध्यान EMI कम करने और नए कर्ज़ लेने से बचने पर है।

– बजट संतुलित होने के बाद SIP शुरू कर सकते हैं।

– आपातकालीन निधि के बिना निवेश शुरू करना जोखिम भरा है।

– पहले आधार बनाएँ, फिर बाद में निवेश की परतें जोड़ें।

– सोशल मीडिया की सलाह पर आँख मूंदकर अमल न करें।

– पहले लीक ठीक करें। फिर टैंक भरें।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद लें

– किसी बैंक एजेंट या यूट्यूब पर मिलने वाली बेतरतीब सलाह की नहीं।

– एक सीएफपी आपको चरण-दर-चरण, व्यक्तिगत योजना देगा।

– वे आपके सटीक आंकड़ों के साथ काम करते हैं और वास्तविक विकल्प प्रदान करते हैं।

– अभी सीधे फंड या केवल ऑनलाइन ऐप्स से बचें।

– आपको केवल तकनीक की नहीं, बल्कि मानवीय सलाह की भी ज़रूरत है।

– सीएफपी-समर्थित एमएफडी वाले नियमित फंड आपको सहारा देने में मदद करते हैं।

– अब आपको आकर्षक रिटर्न की ज़रूरत नहीं है। आपको मार्गदर्शन की ज़रूरत है।

● मनोवैज्ञानिक रीसेट ज़रूरी है

– आपने कहा था, "मैंने गड़बड़ कर दी है।" यह पूरी तरह सच नहीं है।

– आप अभी भी 1.5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह आपकी खूबी है।

– आप समस्या से वाकिफ हैं। यही परिपक्वता है।

- आप मदद ले रहे हैं। यही ज़िम्मेदारी है।

- गलतियाँ असफलताएँ नहीं हैं। ये सही रास्ते पर चलने के संकेत हैं।

- आप अभी जो करेंगे, वही अगले 10 सालों को आकार देगा।

- शांत रहें। ईमानदार रहें। निरंतर बने रहें।

● रिकवरी के बाद दीर्घकालिक कदम

- एक बार जब लोन नियंत्रण में आ जाए, तो 3 महीने के खर्चों की बचत करें।

- उसके बाद, दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें।

- CFP के ज़रिए एक बैलेंस्ड फंड से शुरुआत करें।

- सेवानिवृत्ति कोष धीरे-धीरे बनाएँ।

- बीमा का इस्तेमाल जोखिम सुरक्षा के लिए करें, निवेश के लिए नहीं।

- ULIP या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।

- ज़्यादा रिटर्न वाले ऐप्स या क्रिप्टो के पीछे न भागें।

- अपनी धन योजना को सरल और तनावमुक्त रखें।

● अंततः

– आप डूब नहीं रहे हैं। आप एहसास कर रहे हैं और काम कर रहे हैं।

– खर्चों में कटौती करें। ऋणों का पुनर्गठन करें। क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें।

– नए ऋण और नई ईएमआई से बचें।

– एसआईपी और विलासिता की वस्तुओं को अस्थायी रूप से रोक दें।

– हर महीने 2–3 छोटी जीत हासिल करें।

– लिखित बजट रखें। हर रुपये पर नज़र रखें।

– स्थिर दिशा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

– भविष्य अभी भी आपको ही आकार देना है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका IAT स्कोर क्या है? कृपया सटीक उत्तर देने के लिए उसे बताएँ।

Ans: गैप ईयर न लेने की सलाह दी जाती है। जेईई और बोर्ड परीक्षाओं में अपने प्रदर्शन को ध्यान में रखते हुए, इंजीनियरिंग के अलावा अपने शीर्ष तीन करियर पथों की सटीक पहचान करने के लिए साइकोमेट्रिक मूल्यांकन से शुरुआत करें। यह प्रमाण-आधारित दृष्टिकोण उन क्षेत्रों को उजागर करने में मदद करेगा जहाँ आपकी प्रतिभा और रुचियाँ फल-फूल सकती हैं, जैसे कंप्यूटर एप्लीकेशन, प्रबंधन या डिज़ाइन। यदि आप इंजीनियरिंग के प्रति समर्पित और समर्पित हैं, तो आप AMITY-CSE का विकल्प चुन सकते हैं, बशर्ते आप लगातार अच्छे शैक्षणिक परिणाम बनाए रख सकें और अपने संकाय और वर्तमान उद्योग रुझानों के अनुसार व्यावहारिक कौशल विकसित कर सकें। आप जो भी रास्ता चुनें, भविष्य में प्लेसमेंट के लिए खुद को प्रतिस्पर्धी रूप से स्थापित करने के लिए निरंतर विकास और अनुकूलनशीलता को प्राथमिकता दें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Ans: थापर का कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग पाठ्यक्रम कोर कंप्यूटिंग, डेटा संरचनाओं, एल्गोरिदम, मशीन लर्निंग पर जोर देता है और सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और साइबर सुरक्षा के रूप में छह वैकल्पिक फोकस प्रदान करता है, जो आधुनिक एआई/एमएल और सॉफ्टवेयर लैब के माध्यम से 1:15 संकाय-छात्र अनुपात और व्यापक शोध सहयोग के साथ पढ़ाया जाता है। इसके औद्योगिक संपर्क और प्लेसमेंट केंद्र की रिपोर्ट है कि पिछले तीन वर्षों में लगभग 100 प्रतिशत सीएसई स्नातक छात्रों को INR 11.90 LPA के औसत पैकेज के साथ रखा गया है। इसके विपरीत, कंप्यूटर इंजीनियरिंग में बी.ई. 250 एकड़ के परिसर में विशेष प्रयोगशालाओं में हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर को मिलाता है—जिसमें क्लाउड कंप्यूटिंग, कंप्यूटर विज़न, एम्बेडेड सिस्टम और नेटवर्किंग शामिल हैं दोनों शाखाएँ प्रमुख संस्थागत मानदंडों को पूरा करती हैं: AICTE/A+ NAAC/NBA मान्यता, अनुभवी पीएचडी संकाय, परिणाम-आधारित शिक्षण पद्धति, मज़बूत उद्योग संबंध और सकारात्मक स्नातक परिणाम। थापर से आगे देखें तो, CSE स्नातक बहुमुखी सॉफ़्टवेयर और डेटा भूमिकाओं में दक्ष हैं, जबकि COE के पूर्व छात्र एम्बेडेड डिज़ाइन, नेटवर्किंग और सिस्टम एकीकरण में रुचि रखते हैं।

सिफारिश: सॉफ़्टवेयर और डेटा क्षेत्रों में थापर की लगभग पूर्ण प्लेसमेंट स्थिरता, विशिष्ट CSE प्रयोगशालाओं और मज़बूत औसत रूपांतरण को देखते हुए, CSE बेहतर करियर लचीलापन और उच्च प्लेसमेंट आश्वासन प्रदान करता है; हार्डवेयर-सॉफ़्टवेयर एकीकरण और एम्बेडेड सिस्टम को लक्षित करने वालों के लिए COE एक मज़बूत विकल्प बना हुआ है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: जसवंत, आईआईआईटी तिरुचिरापल्ली का कंप्यूटर साइंस में बी.टेक, पीपीपी के तहत एक राष्ट्रीय महत्व का संस्थान, एआईसीटीई द्वारा अनुमोदित और एनआईटी त्रिची द्वारा प्रशिक्षित है, जिसमें उद्योग-वित्त पोषित प्रयोगशालाएं, 1:10 संकाय-छात्र अनुपात और अंतःविषय परियोजनाएं शामिल हैं। इसका 2024 का प्लेसमेंट रिकॉर्ड 74% समग्र रूपांतरण दर्शाता है, जिसमें सीएसई के 45% छात्रों को रखा गया है, औसत पैकेज ₹12 LPA है, और अमेज़न, एनवीडिया और टीसीएस जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता हैं। सस्त्र विश्वविद्यालय का बी.टेक सीएसई, एक डीम्ड विश्वविद्यालय में NAAC A++ और IET-मान्यता प्राप्त कार्यक्रम, आधुनिक कंप्यूटिंग और वीएलएसआई लैब, पीएचडी-योग्य संकाय और मजबूत अनुसंधान केंद्र प्रदान करता है दोनों संस्थान मान्यता, संकाय विशेषज्ञता, बुनियादी ढाँचे, उद्योग सहयोग और स्नातक सफलता के मामले में उत्कृष्ट हैं, लेकिन IIIT त्रिची विशिष्ट राष्ट्रीय स्तर की मान्यता और उभरते अनुसंधान तालमेल प्रदान करता है, जबकि SASTRA व्यापक प्लेसमेंट और स्थापित अंतःविषय अनुसंधान सहायता सुनिश्चित करता है।

सिफारिश: राष्ट्रीय स्तर के संस्थान की स्थिति, उभरते अनुसंधान बुनियादी ढाँचे और बढ़ते CSE प्लेसमेंट गति को ध्यान में रखते हुए, IIIT त्रिची का CSE कार्यक्रम एक केंद्रित IT करियर पथ के लिए बेहतर है, जबकि SASTRA का CSE अपनी असाधारण प्लेसमेंट स्थिरता और व्यापक शैक्षणिक पारिस्थितिकी तंत्र के लिए एक मजबूत बैकअप के रूप में कार्य करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: जितेंद्र सर, जेईई मेन सीआरएल 218,400 और एससी श्रेणी रैंक 11,500 के साथ, एनआईटी या आईआईआईटी में सीएसएबी विशेष राउंड के माध्यम से कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में प्रवेश प्रभावी रूप से बंद है, क्योंकि सबसे दूरस्थ परिसरों के एससी-श्रेणी सीएसई कटऑफ भी 40,000-60,000 रैंक बैंड के भीतर हैं। इसी तरह जीएफटीआई 100,000 रैंक सीमा से आगे एससी-श्रेणी सीएसई सीटें प्रदान नहीं करते हैं, जिससे सीएसई के लिए सीएसएबी काउंसलिंग अव्यावहारिक हो जाती है। 199 का बिटसैट स्कोर आपके बेटे को 32,000 से ऊपर के रैंक ब्रैकेट में रखता है, जो सभी बिट्स परिसरों के लिए सामान्य सीएसई कटऑफ से नीचे है, इस प्रकार वहां भी प्रवेश को रोकता है। नतीजतन, सबसे विश्वसनीय मार्ग निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों के माध्यम से है जो मजबूत सीएसई कार्यक्रम, मजबूत मान्यता, आधुनिक बुनियादी ढाँचा, सक्रिय उद्योग संबंध और लगातार प्लेसमेंट रिकॉर्ड बनाए रखते हैं।

उत्तर भारत के निजी विश्वविद्यालयों में, सीएसई के लिए प्रतिष्ठित विकल्पों में जे.सी. बोस विज्ञान एवं प्रौद्योगिकी विश्वविद्यालय (वाईएमसीए यूएसटी) फरीदाबाद, जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी नोएडा, गलगोटिया विश्वविद्यालय ग्रेटर नोएडा और चंडीगढ़ विश्वविद्यालय शामिल हैं। ये संस्थान मान्यता प्राप्त सीएसई पाठ्यक्रम, विशिष्ट एआई/एमएल और सॉफ्टवेयर प्रयोगशालाएँ, 80-95% तीन-वर्षीय प्लेसमेंट स्थिरता वाले समर्पित प्लेसमेंट सेल और व्यापक कॉर्पोरेट साझेदारी प्रदान करते हैं। जेईई मेन और संस्थागत प्रवेश परीक्षाओं के माध्यम से उनकी योग्यता उन्हें प्राप्त करने योग्य बनाती है और गुणवत्तापूर्ण शिक्षा और मजबूत करियर संभावनाओं को सुनिश्चित करती है।

सुझाव:
चूँकि सीएसई के लिए सीएसएबी और बिटसैट विकल्प व्यावहारिक नहीं हैं, इसलिए मणिपाल कैंपस (यदि एमक्यू सीट उपलब्ध हो), वाईएमसीए फरीदाबाद, जेआईआईटी नोएडा, गलगोटिया विश्वविद्यालय और चंडीगढ़ विश्वविद्यालय के सीएसई कार्यक्रम में आवेदन करने पर ध्यान केंद्रित करें क्योंकि इनमें मान्यता, सुविधाएँ, अनुभवी शिक्षक, उद्योग जगत से जुड़ाव और सफल नौकरी प्लेसमेंट का अच्छा मिश्रण है। प्रत्येक संस्थान की प्रवेश प्रक्रिया समय पर पूरी हो, यह सुनिश्चित करें और शैक्षणिक अनुभव और निवेश पर लाभ, दोनों को बेहतर बनाने के लिए छात्रवृत्ति और छात्रावास विकल्पों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आप अपने JEE स्कोर के आधार पर प्रवेश के लिए बैकअप विकल्प के रूप में अपने राज्य के कई प्रमुख निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों को शामिल करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: प्रदीपा, आप पहले से ही इस मुश्किल हालात में अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रही हैं।

दो बच्चों की परवरिश, घर चलाना, कर्ज़ चुकाना और फिर भी योजना बनाने की कोशिश करना—इन सबके लिए बहुत हिम्मत चाहिए।

आपने अब तक बहुत समझदारी भरे कदम उठाए हैं। आइए अब कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं और स्पष्टता लाते हैं।

यह उत्तर आपको आगे क्या करना है, इस बारे में पूरी जानकारी देता है।

● आपकी वर्तमान आय और खर्च

– आपकी कुल मासिक आय 24,500 रुपये है।

– इसमें वेतन (13,500 रुपये), मकान का किराया (8,000 रुपये), ट्यूशन फीस (3,000 रुपये) शामिल हैं।

– आपके मूल खर्च 15,000 रुपये हैं। यानी 9,500 रुपये बचते हैं।

– लेकिन आपके प्लॉट की ईएमआई 15,840 रुपये है। तो, आपके पास मासिक किफ़ायती रकम है।

– आप अभी किसी तरह इसे संभाल रहे हैं। लेकिन यह टिकाऊ नहीं है।

● प्लॉट लोन आर्थिक दबाव पैदा कर रहा है

– आपका प्लॉट लोन अभी लगभग 15.5 लाख रुपये का है।

– मासिक ईएमआई 15,840 रुपये है। यह आपकी मासिक बचत से ज़्यादा है।

– अभी, आप इस ईएमआई का भुगतान करने के लिए कुछ उधार ले रहे हैं या कुछ टाल रहे हैं।

– अगर प्लॉट जल्दी नहीं बिका तो यह दबाव समय के साथ बढ़ता जाएगा।

– यह लोन उस घर के लिए नहीं है जिसमें आप रहते हैं। यह एक प्लॉट के लिए है।

– प्लॉट आपको आय नहीं दे रहा है, सिर्फ़ खर्चे दे रहा है।

– बिना बचत के हर महीने ईएमआई चुकाना भविष्य के लिए जोखिम भरा है।

– इसलिए सबसे पहले इस लोन पर ध्यान देने की ज़रूरत है।

● प्लॉट बेचने की संभावना

– आपने कहा कि प्लॉट की कीमत 21 लाख रुपये है।

– बेचने में समय लग सकता है, लेकिन जितनी जल्दी बिक जाए, उतना अच्छा है।

– ज़्यादा कीमत का इंतज़ार न करें। अभी बेचने से आपकी EMI का बोझ कम हो जाता है।

– अगर आपको 18-19 लाख रुपये भी मिलते हैं, तो आप लोन चुका सकते हैं।

– लोन चुकाने के बाद आपको अतिरिक्त पैसे भी मिल सकते हैं।

– किसी विश्वसनीय एजेंट से बात करें, कीमत को यथार्थवादी रखें और बिक्री को आगे बढ़ाएँ।

– बातचीत करते समय बताएँ कि EMI चुकाना मुश्किल हो रहा है।

● विकल्प 1: आभूषण गिरवी रखें

– आपके पास 170 ग्राम सोना है। यह एक मूल्यवान संपत्ति है।

– शुद्धता के आधार पर आपको 6-7 लाख रुपये का लोन मिल सकता है।

– लेकिन इससे दूसरा लोन बन जाता है। अब आपकी दो EMI होंगी।

– इससे समस्या थोड़े समय के लिए ही हल होती है।

– आपको सोने के ऋण पर मासिक ब्याज देना होगा।

– यह आपको समय तो देता है, लेकिन पूरी राहत नहीं देता।

– यह केवल एक अस्थायी पट्टी है, पूर्ण समाधान नहीं।

– इसका उपयोग केवल तभी करें जब आपको यकीन हो कि अगले 3-4 महीनों में प्लॉट बिक जाएगा।

– अन्यथा, दूसरा ऋण भी एक समस्या बन जाएगा।

● विकल्प 2: आभूषण बेचें

– आपने कहा था कि आपको सोने के लिए 13 लाख रुपये मिल सकते हैं।

– बेचने से आपका प्लॉट ऋण 15.5 लाख रुपये से घटकर 2.5 लाख रुपये हो जाएगा।

– इससे आपकी ईएमआई लगभग 3,000 रुपये रह जाती है।

– आपकी आय से इसे संभालना बहुत आसान है।

– इससे तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

– आप 13,000 रुपये के मासिक अंतर को बचा सकते हैं।

– प्लॉट बिक जाने के बाद, बची हुई रकम से धीरे-धीरे सोना फिर से जमा करें।

– भविष्य में जब आप आर्थिक रूप से मज़बूत होंगे, तब आप सोना वापस खरीद सकते हैं।

– इससे आपको अभी शांति और राहत मिलेगी।

– इससे आपको छोटी-छोटी आपातकालीन बचतें फिर से बनाने में भी मदद मिलेगी।

– फ़िलहाल, गिरवी रखने की तुलना में यह बेहतर विकल्प है।

– आप कर्ज़ कम करते हैं और और नहीं बढ़ाते।

● आपकी स्थिति के लिए कौन सा विकल्प बेहतर है

– सोना बेचना एक बेहतर विकल्प है।

– इससे आपको स्थायी राहत मिलती है।

– आपको केवल एक छोटी सी ईएमआई चुकानी होगी।

– गिरवी रखना केवल एक अल्पकालिक मदद है, लेकिन यह नया तनाव पैदा करता है।

– अगर आमदनी कम है, तो दो कर्ज़ लेने से बचें।

– सोना बेचना भावनात्मक रूप से कठिन हो सकता है, लेकिन अभी यह व्यावहारिक है।

– आपके और आपके बच्चों के लिए मन की शांति ज़्यादा कीमती है।

● अभी इन बातों से बचें

– रिश्तेदारों या निजी ऋणदाताओं से उधार न लें।

– प्लॉट का लोन चुकाने के लिए पर्सनल लोन न लें।

– प्लॉट की कीमत बढ़ने का ज़्यादा इंतज़ार न करें।

– सोना बेचकर प्लॉट का लोन चालू न रखें।

– अपने लिए बीमा को नज़रअंदाज़ न करें।

– अगर आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो ईएमआई नियंत्रण में आने के बाद इस पर विचार करें।

● दबाव कम होने के बाद आप क्या कर सकते हैं

– जब आप गहने बेचकर ईएमआई कम कर देंगे, तो आप हर महीने 13,000 रुपये बचा लेंगे।

– इसका कुछ हिस्सा आपातकालीन बचत में लगाएँ।

– 3 महीने के खर्च के लिए बैंक सेविंग्स या रेकरिंग डिपॉजिट में रखें।

– बच्चों की शिक्षा के लिए छोटी बचत शुरू करें।

- सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति बच्चे 1,000 रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें।

- आप हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ा सकते हैं।

- अभी रिटर्न की चिंता न करें। नियमित बचत की आदत पर ध्यान दें।

- सर्टिफाइड प्लानर के ज़रिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें जो लक्ष्य-आधारित योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें। यह मार्गदर्शन या रिमाइंडर नहीं देता।

- सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें। इससे स्पष्टता, समीक्षा और सहायता मिलती है।

● अपने बच्चों के भविष्य की सुरक्षा

- जीवन बीमा को सक्रिय रखें। अगर अभी तक नहीं लिया है तो टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

- यह सस्ता है और आपके बच्चों के लिए बड़ा कवर देता है।

- बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ। यूलिप और एंडोमेंट अभी मददगार नहीं हैं।

– दोनों बच्चों के लिए बचत खाता खोलें। उन्हें बचत का महत्व सिखाएँ।

– स्थिर आय और स्वास्थ्य बनाने पर ध्यान दें।

– शिक्षा उनके लिए आपका सबसे बड़ा उपहार है।

– मज़बूत बने रहें। आप पहले से ही सही काम कर रहे हैं।

● आगे बढ़ने की सरल योजना

– सोना बेचें। कर्ज़ कम करें। केवल एक ईएमआई रखें।

– खरीदार आने पर प्लॉट का कर्ज़ चुकाने की कोशिश करें।

– हर महीने ईएमआई का अंतर बचाएँ।

– 3 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ।

– बच्चों के लिए धीरे-धीरे एसआईपी शुरू करें।

– भविष्य में छोटे-छोटे हिस्सों में सोना जमा करें।

– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, नए कर्ज़ न लें।

– एक लिखित बजट रखें और उस पर टिके रहें।

– एक बार जब सब ठीक हो जाए, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

● भावनात्मक मजबूती और व्यावहारिक विकल्प

– सोना बेचना नुकसान जैसा लग सकता है। लेकिन ऐसा नहीं है।

– यह दबाव से मुक्ति की ओर एक कदम है।

– आप अपनी संपत्ति नहीं खो रहे हैं, बल्कि शांति पा रहे हैं।

– आपके दिवंगत पति चाहते होंगे कि आप तनावमुक्त रहें।

– सोना दोबारा खरीदा जा सकता है, लेकिन मानसिक स्वास्थ्य नहीं।

– आपके बच्चों को सोने से ज़्यादा एक शांत माँ की ज़रूरत है।

● अंततः

– आप एक कठिन परिस्थिति का साहस के साथ सामना कर रहे हैं।

– सोना गिरवी रखने से ज़्यादा समझदारी अभी सोना बेचना है।

– ईएमआई का तनाव कम करें। जितना हो सके, बचत करें।

– आय, बचत और शिक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

– अपने जीवन को सरल और कर्ज मुक्त रखें।

– आपने पहले ही बहुत मज़बूती दिखाई है।

- कदम दर कदम आगे बढ़ते रहो। शांति ज़रूर आएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने बहुत ही सोच-समझकर और महत्वपूर्ण प्रश्न पूछा है।

यह स्पष्ट है कि आप स्पष्टता और दूरदर्शिता के साथ योजना बना रहे हैं।

कर जागरूकता के साथ अपने बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसटीपी शुरू करना एक समझदारी भरा कदम है।

कर, संरचना, नियंत्रण और दक्षता के दृष्टिकोण से आपकी रणनीति की सावधानीपूर्वक समीक्षा की जानी चाहिए।

आइए इसे सभी पहलुओं से देखें। नीचे आपका मार्गदर्शन करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य दिया गया है।

● डेट से इक्विटी फंड में एसटीपी पर कर

– एसटीपी को स्रोत फंड से व्यवस्थित मोचन के रूप में माना जाता है।

– यदि आप एसटीपी के लिए डेट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो प्रत्येक यूनिट का मासिक मोचन होता है।

– प्रत्येक मोचन पूंजीगत लाभ को ट्रिगर करता है, भले ही एसटीपी के माध्यम से स्वचालित हो।

– नवीनतम नियम के अनुसार, डेट फंड से किसी भी पूंजीगत लाभ - लघु या दीर्घकालिक - पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

– चूँकि आप उच्च कर श्रेणी में हैं, इसलिए हर मासिक एसटीपी से आयकर योग्य लाभ प्राप्त होता है।

- हाँ, यह असुविधाजनक है। लेकिन नए नियम के तहत कराधान इसी तरह काम करता है।

● नाबालिग बेटी के नाम पर निवेश स्थापित करना

- निवेश में बच्चों के नाम भावनात्मक लगाव और ट्रैकिंग स्पष्टता प्रदान करते हैं।

- लेकिन नाबालिग की आय पर कराधान वयस्क आय की तरह काम नहीं करता।

- क्लबिंग प्रावधानों के अनुसार, नाबालिग बच्चे की आय माता-पिता की आय के साथ जुड़ जाती है।

- अगर पत्नी की कोई आय नहीं है, तो नाबालिगों के फंड से होने वाले लाभ को आपकी आय के साथ जोड़ दिया जाएगा।

- भले ही आपकी पत्नी अभिभावक हो, फिर भी आपकी आय पर कर लगता है।

- इसलिए, बच्चे के पैन कार्ड में सिर्फ़ एसटीपी का नाम दर्ज करने से आपका कर का बोझ कम नहीं होता।

-कर अधिकारी सिर्फ़ फ़ोलियो पर नाम नहीं, बल्कि धन के स्रोत को देखते हैं।

-एकमात्र छूट: अगर आय नाबालिग के कौशल या प्रतिभा से हो। यह यहाँ लागू नहीं होता।

-इसलिए, यह रणनीति आपको एसटीसीजी या स्लैब-स्तरीय कर से बचने में मदद नहीं करेगी।

● क्या आपको अब भी बच्चों के नाम पर निवेश करना चाहिए?

-हाँ, आप अनुशासन और निगरानी के लिए उनके नाम पर निवेश जारी रख सकते हैं।

-इससे प्रत्येक बच्चे की शिक्षा या शादी के लिए एक समर्पित कोष बनेगा।

-लेकिन इससे कर बचत की उम्मीद न करें।

-आप प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अपने नाम पर एक अलग फ़ोलियो भी निर्धारित कर सकते हैं।

-इससे आपके लिए नियंत्रण और कर रिपोर्टिंग आसान हो जाएगी।

– अंततः, यह मानसिक स्पष्टता का मामला है, न कि कानूनी कर पृथक्करण का।

● एसटीपी के रूप में आर्बिट्रेज फंड स्रोत: कर परिप्रेक्ष्य

– आर्बिट्रेज फंड इक्विटी-उन्मुख होते हैं।

– ये अलग-अलग बाज़ारों में समान स्टॉक खरीदते और बेचते हैं।

– इन फंडों पर इक्विटी कर लागू होता है, डेट पर नहीं।

– इसलिए, 1 वर्ष के बाद होने वाला लाभ दीर्घकालिक होता है और 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% कर लगता है।

– अल्पकालिक लाभ (12 महीनों के भीतर) पर 20% कर लगता है।

– चूँकि एसटीपी मासिक होते हैं, इसलिए प्रत्येक मोचन अल्पकालिक प्रकृति का होता है।

– इसलिए आर्बिट्रेज एसटीपी पर पहले 12 महीनों के लिए 20% एसटीसीजी लगेगा।

– यदि हर महीने लाभ कम है, तो वास्तविक कर न्यूनतम हो सकता है।

– फिर भी, यदि एसटीपी अवधि 1 वर्ष से कम है, तो एसटीसीजी अपरिहार्य है।

● एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज फंड के लाभ

– इक्विटी की तरह कर लगाया जाता है, जो 1 वर्ष से अधिक समय तक रखने पर डेट स्लैब कर से कम होता है।

– इक्विटी से अधिक स्थिर, हाइब्रिड फंड की तुलना में कम अस्थिर।

– बचत खाते की तुलना में कर-पश्चात थोड़ा बेहतर रिटर्न देता है।

– अल्प से मध्यम अवधि के लिए अर्ध-तरल पार्क के रूप में कार्य कर सकता है।

– यदि एसटीपी 12 महीनों से अधिक समय तक चलने की उम्मीद है, तो यह आदर्श है।

– अन्य इक्विटी फंडों की तुलना में आर्बिट्रेज रणनीति में जोखिम कम होता है।

● एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज फंड के नुकसान

– रिटर्न निश्चित नहीं होते। ये आम तौर पर 4% से 6% के बीच होते हैं।

– कम बाजार अस्थिरता के दौरान, 3.5% रिटर्न भी मिलता है।

– उन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है जिनके लिए पूर्वानुमानित पूंजी की आवश्यकता होती है।

– रिटर्न लगातार मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

– 12 महीनों के भीतर रिडेम्पशन का मतलब है लाभ पर 20% कर।

– जैसा कि कई लोग मानते हैं, यह पूरी तरह से कर-मुक्त नहीं है।

● क्या एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज लिक्विड या डेट फंड से बेहतर है?

– यह एसटीपी अवधि और कर ब्रैकेट पर निर्भर करता है।

– आपके मामले में, उच्च कर ब्रैकेट डेट फंड को कम कुशल बनाता है।

– 12+ महीनों से अधिक के एसटीपी के लिए आर्बिट्रेज बेहतर कर-पश्चात परिणाम प्रदान कर सकता है।

– 6 महीने से कम के एसटीपी के लिए, लिक्विड फंड सुरक्षा और पूर्वानुमान प्रदान करते हैं।

– हाइब्रिड कंजर्वेटिव फंड संतुलन प्रदान करते हैं, लेकिन उनमें कुछ अस्थिरता होती है।

– सभी के लिए एक जैसा कोई उपाय नहीं है। अवधि, लक्ष्य और कर प्रभाव की जाँच अवश्य की जानी चाहिए।

● एसटीपी बनाम एकमुश्त: दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए

– एसटीपी तब बहुत अच्छा होता है जब आपके पास एकमुश्त राशि तैयार हो, लेकिन आप इक्विटी जोखिम कम करना चाहते हों।

– यह इक्विटी बाजार में प्रवेश के समय के जोखिम को कम करता है।

– बच्चे के भविष्य, शादी या कॉलेज के लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय उपयोगी।

– लेकिन एसटीपी का प्रत्येक चरण स्रोत निधि से कर योग्य लेनदेन बनाता है।

– यदि स्रोत निधि की आपकी होल्डिंग अवधि लंबी है, तो कर कम हो जाता है।

– लेकिन यदि एसटीपी छोटा और बार-बार होता है, तो कर हर बार रिपोर्ट किया जाता है।

● कम तनाव के साथ एसटीपी कर का प्रबंधन कैसे करें

– यदि कर की चिंता है, तो इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड के रूप में स्रोत निधि चुनें।

– या यदि एसटीपी 12+ महीनों के लिए है, तो आर्बिट्रेज फंड का उपयोग करें।

– सुनिश्चित करें कि एलटीसीजी कर से बचने के लिए लाभ सालाना 1.25 लाख रुपये से कम रहे।

– प्रति माह एसटीपी मूल्य को मध्यम रखें।

– कई स्रोतों से कई एसटीपी बनाने से बचें।

– आईटीआर के लिए हर साल CAMS/KFintech से पूंजीगत लाभ रिपोर्ट दाखिल करें।

– मासिक मोचन और पूंजीगत लाभ पर नज़र रखने के लिए एक स्प्रेडशीट बनाए रखें।

– दबाव कम करने के लिए आईटीआर की समय-सीमा के अनुसार एसटीपी की योजना बनाएँ।

● सीएफपी-संबद्ध एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें

– प्रत्यक्ष योजनाएँ मददगार नहीं होतीं। गलतियाँ वर्षों में महंगी पड़ सकती हैं।

– नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों को निगरानी और मार्गदर्शन करने की अनुमति देते हैं।

– फंड चयन, परिसंपत्ति आवंटन और कर ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

– आप रिटर्न का पीछा करने या बाजारों का समय निर्धारित करने के तनाव से भी बच जाते हैं।

– नियमित योजनाओं में विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि होती है। वे लक्ष्य-आधारित एसटीपी के लिए आदर्श हैं।

– यह विशेष रूप से तब मददगार होता है जब आपके नाबालिग बच्चे हों और दीर्घकालिक लक्ष्य हों।

– कराधान, फंड स्विच और पुनर्संतुलन के लिए एक विश्वसनीय मार्गदर्शक की आवश्यकता होती है।

– सूचित और सुसंगत रहने के लिए CFP प्रमाणपत्र वाले किसी व्यक्ति को चुनें।

● STP लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड या ETF क्यों नहीं?

– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान अनुकूल नहीं होते हैं।

– STP से इंडेक्स फंड में निवेश करने पर नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा नहीं मिल सकती है।

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और अस्थिरता का प्रबंधन नहीं करते हैं।

– पेशेवर प्रबंधन वाले सक्रिय फंड बदलती अर्थव्यवस्था के अनुसार समायोजित हो जाते हैं।

– सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बच्चों के लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं।

– खासकर जब समय सीमा 5-10 वर्ष या उससे अधिक हो।

– ETF में तरलता और ट्रैकिंग त्रुटि की समस्याएँ भी होती हैं।

– जब तक ठोस सलाह न मिले, नियोजित लक्ष्यों के लिए निष्क्रिय फंड का उपयोग न करें।

● एसटीपी सोर्स फंड के बेहतर विकल्प

– आर्बिट्रेज फंड: यदि 12+ महीने की एसटीपी अवधि निश्चित है तो उपयुक्त।

– अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन फंड: यदि आप कर-कुशलता के बजाय सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं।

– कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड: मध्यम वृद्धि, यदि इक्विटी अधिक है तो बेहतर कराधान।

– लिक्विड फंड: 3-6 महीने के एसटीपी के लिए उपयुक्त, जहाँ पूँजी बरकरार रहनी चाहिए।

– केवल कर के आधार पर नहीं, बल्कि बच्चे के लक्ष्य की समय-सीमा के आधार पर फंड चुनें।

● आपके बच्चों की योजना के लिए रणनीतिक सुझाव

– प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी या एसटीपी बनाए रखें।

– “ "डॉटर एडु 2032", आदि पर नज़र रखने के लिए फ़ोलियो का स्पष्ट नाम लिखें।

– फंडों को एक साथ न जोड़ें। बच्चे के लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।

– इन फ़ोलियो का इस्तेमाल किसी भी अन्य निजी खर्च के लिए करने से बचें।

– हर 12 महीने में समीक्षा करें और ज़रूरत के अनुसार एसटीपी राशि समायोजित करें।

– बाज़ार में उतार-चढ़ाव होने पर भी निवेश जारी रखें। बच्चे का भविष्य प्राथमिकता है।

– एसटीपी का इस्तेमाल करके बाज़ार का समय जानने की कोशिश न करें। सिस्टम से चिपके रहें।

● अंत में

– एसटीपी एक स्मार्ट टूल है। लेकिन यह टैक्स से नहीं बचता।

– नाबालिग बेटी के नाम पर निवेश करने से एसटीसीजी का बोझ कम नहीं होगा।

– अगर आप 12+ महीनों के लिए योजना बनाते हैं तो आर्बिट्रेज फंड मददगार होता है।

– क्लबिंग प्रावधान छोटे फ़ोलियो में टैक्स बचाने के इरादे को खत्म कर देता है।

– एसटीपी का इस्तेमाल मुख्य रूप से जोखिम कम करने के लिए करें, टैक्स बचाने के लिए नहीं।

– टैक्स लगेगा, लेकिन सही फंड के चुनाव से इसे समझदारी से प्रबंधित किया जा सकता है।

– अनुशासन बनाए रखें, सालाना समीक्षा करें और हमेशा अपने लक्ष्य के अनुरूप काम करें।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आपकी दीर्घकालिक रणनीति कुशल और तनावमुक्त रहेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप पहले से ही अपने कामों को बहुत अच्छे से मैनेज कर रहे हैं।

32 लाख रुपये के होम लोन, दो बच्चों की परवरिश और निवेश का प्रबंधन करना आसान नहीं है।

आप अपनी आय का 30% बचा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है और दुर्लभ भी। ज़्यादातर लोग ऐसा नहीं करते।

आइए अब आपको एक संपूर्ण, व्यवस्थित, तनाव-मुक्त और व्यावहारिक रणनीति बताते हैं जो आपके जीवन के वर्तमान पड़ाव के लिए उपयुक्त है।

यहाँ एक विस्तृत 360-डिग्री निवेश और धन प्रबंधन योजना दी गई है—जो कर बचत, विकास और मन की शांति पर केंद्रित है।

● आय, व्यय और बजट नियंत्रण

– आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है। यह एक मज़बूत आधार है।

– आवास ऋण की ईएमआई और स्कूल की फीस भारी है, लेकिन अनुशासन से इसे प्रबंधित किया जा सकता है।

– मासिक खर्चों का बजट सख्ती से बनाते रहें। हर छोटी बचत जुड़ती है।

– मासिक खर्चों, ईएमआई और बचत के लिए अलग-अलग बैंक खाते रखें।

– 3 महीने के खर्चों को आपातकालीन धन के रूप में रखें। स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

– ईएमआई पर गैजेट या लग्ज़री सामान खरीदने से बचें। ज़रूरत पड़ने पर उन्हें टाल दें।

– जीवनशैली में होने वाली बढ़ोतरी को ना कहें। बच्चे बड़े होते हैं, लेकिन साथ ही आपकी मानसिक शांति भी बढ़नी चाहिए।

● होम लोन: अभी प्रीपेमेंट करने में जल्दबाजी न करें

– जब तक ब्याज 9.5% से ज़्यादा न हो, अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने में जल्दबाजी न करें।

– नियमित ईएमआई जारी रखें और धारा 80C और 24(b) के तहत पूरे कर लाभ का दावा करें।

– अभी लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय अतिरिक्त पैसे का इस्तेमाल निवेश के लिए करें।

– अगर आपकी लोन दर बहुत ज़्यादा है, तो ऋणदाता से बातचीत करने या पुनर्वित्त लेने पर विचार करें।

– किसी भी वेतन वृद्धि का उपयोग SIP बढ़ाने या आपातकालीन निधि बनाने के बाद ही आंशिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।

● कर-बचत: PPF और SIP को मिलाना एक समझदारी भरा कदम है

– PPF सुरक्षा, कर लाभ और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

– यह आपकी संपत्ति का एक कम जोखिम वाला, सेवानिवृत्ति-अनुकूल हिस्सा बनाता है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड SIP लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि और तरलता प्रदान करते हैं।

– धारा 80C के तहत इन्हें मिलाना एक अच्छा विचार है। आप यह सही कर रहे हैं।

– 80C के तहत अपनी सारी राशि को केवल एक ही विकल्प जैसे बीमा या केवल PPF में लॉक करने से बचें।

– कर-बचत म्यूचुअल फंड (जिसे ELSS कहा जाता है) में SIP लचीलापन और तरलता प्रदान करते हैं।

– ELSS में 80C के तहत सबसे कम लॉक-इन अवधि (केवल 3 वर्ष) है।

– 80C के तहत बेची जाने वाली बीमा योजनाओं के झांसे में न आएँ। ये धन सृजन नहीं करतीं।

- कोई भी 80C उत्पाद सब कुछ नहीं कर सकता। विविधीकरण ही महत्वपूर्ण है।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए अन्य साधनों से बेहतर

- इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP लंबी अवधि में धन सृजन का अवसर प्रदान करते हैं।

- यदि संभव हो तो SIP राशि अपनी मासिक आय का कम से कम 15% रखें।

- यदि ELSS 80C की सीमा के अंतर्गत आता है तो यह उपयोगी है। अधिक विकास के लिए, विविध इक्विटी फंड का उपयोग करें।

- ऐसी योजनाओं से बचें जो दोहरे अंकों में निश्चित रिटर्न का वादा करती हैं। जोखिम बहुत अधिक है।

- यदि बाजार गिरता है तो SIP बंद न करें। निवेश जारी रखने का यही सबसे अच्छा समय है।

- साल में एक बार प्रदर्शन की समीक्षा करें। दैनिक या साप्ताहिक जांच न करें।

- अल्पावधि में इक्विटी अस्थिर होती है। लेकिन लंबी अवधि में यह मुद्रास्फीति को मात देने वाली बेहतर वृद्धि देता है।

● पीपीएफ: दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए सरल और सुरक्षित

– सुरक्षा और कर-मुक्त परिपक्वता के लिए हर साल पीपीएफ में निवेश करते रहें।

– यह एक स्थिर निश्चित आय उत्पाद होने के कारण आपके पोर्टफोलियो में संतुलन लाता है।

– पीपीएफ आपको धीरे-धीरे और स्थिर रूप से सेवानिवृत्ति कोष बनाने में भी मदद करता है।

– इसे खर्च की तरह न समझें। इसे भविष्य की सुरक्षा के साधन के रूप में देखें।

– अगर आप वहन कर सकते हैं तो प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का निवेश करते रहें। यह कर-मुक्त चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

● एनपीएस: केवल तभी जब आप लंबे समय तक लॉक-इन कर सकें

– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

– लेकिन इसमें 60 साल तक लॉक-इन अवधि होती है। निकासी भी सीमित है।

– एनपीएस तभी चुनें जब आपको बच्चों के लक्ष्यों के लिए उस पैसे की ज़रूरत न हो।

– अगर रिटायरमेंट आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है तो यह अच्छा है।

– लेकिन याद रखें, कुल राशि का 40% पेंशन के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए।

– एनपीएस तब सबसे उपयुक्त होता है जब आप 20+ वर्षों के लिए निवेश कर सकते हैं।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें, प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान का उपयोग करें

– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है। गलतियाँ ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।

– रेगुलर फंड का उपयोग करने वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निरंतर सहायता प्रदान करता है।

– रेगुलर प्लान की लागत थोड़ी ज़्यादा होती है, लेकिन पोर्टफोलियो अनुशासन बेहतर होता है।

– ये आपको भावनात्मक निर्णयों, बदलाव और समय संबंधी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

– किसी पेशेवर के माध्यम से निवेश करने से मन को शांति मिलती है।

– यह आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए डॉक्टर की तरह है।

● इंडेक्स फंड और उनके प्रचार के झांसे में न आएँ

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। ये बाज़ार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार में बदलाव के साथ शेयर बदल सकते हैं।

– सक्रिय फंड अस्थिर भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

– इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है। बाज़ार में गिरावट के समय सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– आपको सिर्फ़ कम लागत की नहीं, बल्कि लचीलेपन की भी ज़रूरत है।

– आपकी परिस्थिति में बुद्धिमानी से प्रबंधन की ज़रूरत है, न कि रोबोटिक निवेश की।

● बीमा: निवेश के साथ न मिलाएँ

– केवल टर्म इंश्योरेंस ही खरीदें। यह शुद्ध जीवन बीमा है और बहुत सस्ता है।

– यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान निवेश के लिए नहीं हैं।

– ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।

– अगर आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें (अगर 3 या 5 साल से ज़्यादा पुरानी हैं)।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

– बच्चों के लिए, चाइल्ड प्लान न खरीदें। इसके बजाय म्यूचुअल फंड में SIP का इस्तेमाल करें।

● बच्चों की शिक्षा और भविष्य के लक्ष्य

– प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग SIP खोलें।

– इस लक्ष्य के लिए दीर्घकालिक डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।

– आय बढ़ने पर SIP को सालाना बढ़ाते रहें।

– एक अच्छा फंड बनाने के लिए आपको कम से कम 10-12 साल चाहिए।

– भविष्य में एजुकेशन लोन पर निर्भर न रहें। अभी से निवेश शुरू करें।

– स्पष्टता के लिए प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य को एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में रखें।

– किसी अन्य कारण से इस पैसे को न छुएं।

● रिटायरमेंट प्लानिंग ज़रूरी है, अभी भी

– अब आपकी उम्र 35 साल है। रिटायरमेंट 55 या 60 साल की उम्र में हो सकता है।

– आपके पास लगभग 20+ साल हैं। यह धन संचय करने का अच्छा समय है।

– सिर्फ़ इसलिए रिटायरमेंट प्लानिंग में देरी न करें क्योंकि बच्चे आपकी प्राथमिकता हैं।

– सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक अलग SIP बनाएँ।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड्स को PPF और शायद NPS (अगर आप सुनिश्चित हैं) के साथ मिलाएँ।

– आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपको बाद में उतनी ही कम बचत करनी पड़ेगी।

– लक्ष्य-आधारित निवेश बिखरी हुई बचत से बेहतर काम करता है।

– रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ EPF या घर के मूल्य पर निर्भर न रहें।

● उच्च रिटर्न का वादा करने वाले फिनटेक ऐप्स: दूर रहें

– नियमित रूप से 14-18% रिटर्न का वादा करने वाले ऐप्स जोखिम भरे होते हैं।

– इनमें से ज़्यादातर ऐप्स अनियमित होते हैं या उन पर कम निगरानी रखी जाती है।

– सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड और आरबीआई-समर्थित बचत योजनाओं का ही इस्तेमाल करें।

– आपका पैसा प्रयोगों के लिए नहीं है। इसे सुरक्षित और बढ़ते हुए रखें।

– यूट्यूब या व्हाट्सएप से ट्रेंड या टिप्स का पीछा न करें।

– सरल, दीर्घकालिक निवेश, आकर्षक प्लेटफॉर्म से बेहतर काम करता है।

– बैंकिंग, बीमा और निवेश को एक ही ऐप में न मिलाएँ।

● पोर्टफोलियो में तनाव और सरलता का प्रबंधन

– बहुत सारे विकल्प तनाव का कारण बनते हैं। अपने पोर्टफोलियो को सरल रखें।

– 3 से 4 म्यूचुअल फंड पर्याप्त हैं।

– एनएवी की रोज़ाना जाँच न करें। साल में एक बार जाँच करना पर्याप्त है।

– मासिक एसआईपी ऑटो-डेबिट चुनें। समीक्षा के समय तक इसे भूल जाएँ।

– ईएलएसएस, डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।

– पीपीएफ और टर्म इंश्योरेंस जोड़ें। यही आपका पूरा पैकेज है।

- आपात स्थिति के लिए एक लिक्विड फंड या स्वीप FD रखें।

- बैंक FD में 1 साल से ज़्यादा 20% से ज़्यादा न रखें।

● वार्षिक समीक्षा और अनुशासन

- निवेश की समीक्षा के लिए हर साल एक तारीख़ तय करें।

- पुनर्संतुलन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

- बाज़ार में तेज़ी या गिरावट के दौरान भावुक फ़ैसले लेने से बचें।

- अपनी योजना पर डटे रहें। धैर्य 5 से 10 साल में रंग लाता है।

- हर 2-3 साल में बीमा और लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।

- बार-बार फंड न बदलें। चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें।

- आपकी स्थिति आशा और विश्वास की हक़दार है।

- आप ज़्यादातर लोगों से बेहतर कर रहे हैं। आप बचत, निवेश और योजना बना रहे हैं।

– आपका वर्तमान दृष्टिकोण—पीपीएफ और एसआईपी का 80C मिश्रण—सुसंगत और कुशल है।

– आपको हर नई योजना के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है। केंद्रित रहें।

– अभी बचाया गया हर रुपया आपको बाद में आज़ादी देता है।

– दूसरों से तुलना न करें। आपका जीवन, लक्ष्य और बच्चे अनोखे हैं।

– निरंतर रहें, परिपूर्ण नहीं। वित्तीय स्वतंत्रता एक यात्रा है।

● अंततः

– आपके पास पहले से ही अनुशासन और स्पष्टता है।

– पेशेवर सहायता लें, जटिलताएँ दूर करें, और एक केंद्रित योजना का पालन करें।

– प्रचार से बचें, तनाव से बचें।

– अपने निवेश को पृष्ठभूमि में चुपचाप काम करने दें।

– दबाव से नहीं, बल्कि शांति से धन अर्जित करें।

– आपके बच्चे और भविष्य का आपका रूप आपको धन्यवाद देंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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