नमस्कार गुरुजन, मैं अपनी एक एलआईसी पॉलिसी बंद करने का इरादा रखता हूं जिसका प्रीमियम व्यक्तिगत प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के लिए 2 साल पहले पूरी तरह से भुगतान किया गया था। क्या इसका प्रभाव मेरी कर बचत पर पड़ेगा? बल्कि इसका मेरे आईटी रिटर्न पर किस तरह असर पड़ेगा?

Ans: यहां आपने हमें विस्तृत विश्लेषण देने के लिए पॉलिसी के प्रकार (यूलिप/पारंपरिक) का उल्लेख नहीं किया है।</p> <p>1 अप्रैल 2012 के बाद जारी जीवन बीमा योजनाओं के लिए, एकल प्रीमियम जीवन बीमा पर कर से छूट केवल तभी मान्य है जब प्रीमियम कुल बीमा राशि का 10% से कम हो।</p> <p>अब, यदि पॉलिसी अप्रैल 2012 से पहले ली गई है, तो आप धारा 10डी के तहत छूट का लाभ उठा सकते हैं यदि पॉलिसी अवधि के दौरान एक वर्ष में भुगतान किया गया प्रीमियम बीमा राशि का 20% से अधिक न हो। यदि कर योग्य है तो आपको अपने रिटर्न में संपूर्ण परिपक्वता आय दिखानी होगी।</p> <p>जीवन बीमा योजना का संपूर्ण प्रीमियम धारा 80सी के अनुसार 1.5 लाख रुपये की अधिकतम सीमा तक कर कटौती के लिए पात्र है।&nbsp;</p>

Ans: नमस्ते शरद, दुर्भाग्य से जब आप अपने प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो पॉलिसी समाप्त हो जाती है। यदि आपकी पॉलिसी समय पर प्रीमियम का भुगतान न करने के कारण समाप्त हो गई है, तो पॉलिसी अनुबंध के नियम और शर्तें तब तक अमान्य हैं जब तक आप इसे बहाल नहीं करते। व्यपगत कवरेज को ब्याज सहित संचित प्रीमियम का भुगतान करके और आवश्यक स्वास्थ्य जानकारी प्रदान करके बहाल किया जाना चाहिए। आपको छूटे हुए वर्षों के प्रीमियम का भुगतान करना होगा और फिर पॉलिसी पुनर्जीवित हो जाएगी।

Ans: पॉलिसी अवलोकन

आपकी LIC पॉलिसी 2023 में परिपक्व होगी।
आपको लगभग 12 लाख रुपये की परिपक्वता राशि प्राप्त हुई।
LIC ने 45,000 रुपये का TDS काटा।
ब्याज आय और कर निहितार्थ
TDS दर्शाता है कि ब्याज आय आपकी आय में जोड़ी जाती है।
इस मामले में, ब्याज आय 4.5 लाख रुपये प्रतीत होती है।
ऐसी पॉलिसियों से ब्याज आय कर योग्य है।
पुरानी LIC पॉलिसियों के लिए कर छूट
2012 से पहले शुरू की गई पॉलिसियों में अलग-अलग कर नियम हो सकते हैं।
जाँच ​​करें कि क्या आपकी पॉलिसी किसी पुरानी कर छूट के लिए योग्य है।
वित्तीय परिणाम का आकलन
आपका प्रीमियम लगभग 30,000 रुपये वार्षिक था।
आपने 20 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया।
मूल्यांकन करें कि परिपक्वता राशि आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करती है या नहीं।
निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
परिपक्वता राशि को फिर से निवेश करने पर विचार करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना
इंडेक्स फंड की अस्थिर बाजारों में सीमित क्षमता होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी समग्र निवेश रणनीति का विश्लेषण करें।
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।
अनुकूलतम प्रदर्शन के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी LIC पॉलिसी का मूल्यांकन
आपके पास एक LIC पॉलिसी है, जिसमें आप 10 वर्षों के लिए हर महीने 2,220 रुपये का भुगतान करते हैं। यह पॉलिसी 15 वर्षों में परिपक्व होती है, जिसकी अपेक्षित परिपक्वता राशि 5 लाख रुपये है। आइए देखें कि आपके वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए इस पॉलिसी को जारी रखना या बंद करना बुद्धिमानी है या नहीं।

पॉलिसी के रिटर्न का मूल्यांकन
शुरू करने के लिए, आइए देखें कि आपको मिलने वाले संभावित रिटर्न की जांच करें:

भुगतान किया गया प्रीमियम: 10 वर्षों में, आप हर महीने 2,220 रुपये का भुगतान करेंगे, जो कुल 2,66,400 रुपये होगा।

परिपक्वता राशि: आपको 15 वर्षों के बाद 5 लाख रुपये मिलेंगे।
पहली नज़र में, ऐसा लगता है कि आपको जितना भुगतान किया गया था, उससे ज़्यादा वापस मिल रहा है। हालाँकि, जब आप मुद्रास्फीति और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हैं, तो रिटर्न मामूली होता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करना
मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। 15 साल बाद आपको मिलने वाले 5 लाख रुपये का मूल्य आज के बराबर नहीं होगा।

ध्यान देने योग्य मुख्य बिंदु:

मुद्रास्फीति आपकी परिपक्वता राशि के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

हो सकता है कि आपको मिलने वाला रिटर्न 15 साल में आपकी वित्तीय जरूरतों से मेल न खाए।

वैकल्पिक निवेश विकल्पों का विश्लेषण

ऐसे अन्य निवेश विकल्प भी हैं जो समान या उससे भी कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इनमें म्यूचुअल फंड शामिल हैं, खासकर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जहां एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

पारंपरिक बीमा पॉलिसियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना।

अधिकतम लाभ के लिए पेशेवर प्रबंधन और नियमित समायोजन।

पॉलिसी जारी रखने के नुकसान का आकलन

पॉलिसी जारी रखने से, आप वैकल्पिक निवेशों द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न से चूक सकते हैं।

ध्यान देने योग्य बिंदु:

पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश न करने का अवसर लागत।

क्या आपको पॉलिसी बंद कर देनी चाहिए?
अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य धन सृजन है, तो यह पॉलिसी शायद सबसे अच्छा विकल्प न हो। पॉलिसी बंद करना और अपने फंड को फिर से आवंटित करना एक बेहतर रणनीति हो सकती है।

आपको क्या करना चाहिए:

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें: वे आपको स्विच करने के लिए सबसे अच्छे म्यूचुअल फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं।
पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें: अगर यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, तो आप पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं और आय को बेहतर प्रदर्शन करने वाले निवेश में फिर से निवेश कर सकते हैं।
बीमा पहलू का आकलन
यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि यह पॉलिसी जीवन बीमा भी प्रदान कर सकती है। हालाँकि, ऐसी पॉलिसियों द्वारा दी जाने वाली कवरेज अक्सर टर्म इंश्योरेंस प्लान की तुलना में अपर्याप्त होती है।

मुख्य जानकारी:

टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज प्रदान करता है।
आप टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनकर और शेष फंड को कहीं और निवेश करके बेहतर सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।
पॉलिसी सरेंडर करने की लागत को समझना
अगर आप पॉलिसी बंद करने का फैसला करते हैं, तो आपको कुछ लागतें उठानी पड़ सकती हैं। इन लागतों को अपने फंड को फिर से निवेश करने के लाभों के विरुद्ध तौलना महत्वपूर्ण है।

मुख्य विचार:

सरेंडर मूल्य और इसमें शामिल किसी भी दंड की जाँच करें।

इन लागतों का हिसाब लगाने के बाद वैकल्पिक निवेशों से संभावित लाभ की गणना करें।

एक संतुलित दृष्टिकोण की खोज
यदि आप अनिश्चित हैं कि जारी रखना है या बंद करना है, तो एक संतुलित दृष्टिकोण में अपने निवेशों में विविधता लाते हुए पॉलिसी को बनाए रखना शामिल हो सकता है।

विचार करने योग्य बिंदु:

म्यूचुअल फंड SIP शुरू करते समय पॉलिसी के बीमा कवर के लिए पॉलिसी जारी रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यदि धन सृजन आपका मुख्य लक्ष्य है, तो अपनी LIC पॉलिसी को जारी रखना शायद सबसे अच्छा निर्णय न हो। म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्प भी हैं जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। आप पॉलिसी को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके पास टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

आपको जो कदम उठाने चाहिए:

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें।
म्यूचुअल फंड जैसे वैकल्पिक निवेश के लाभों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से पर्याप्त जीवन कवरेज है। इस तरह, आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित सूचित निर्णय ले सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in