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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
girish Question by girish on Sep 23, 2024English
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नमस्ते रामलिंगम सर, यह देखकर अच्छा लगा कि आप युवा भारतीयों द्वारा उठाए गए कई प्रश्नों का उत्तर दे रहे हैं। आपका बहुत-बहुत धन्यवाद। मैं और मेरी पत्नी 4,60,000 प्रति माह (कर के बाद) कमाते हैं, हम दोनों की उम्र 39 वर्ष है। दो बच्चे (बेटी 9 वर्ष, बेटा 2 वर्ष)। हमारा मासिक पोर्टफोलियो और व्यय नीचे दिए अनुसार है ऋण (460K का 24%): PF -40K, VPF-20k, PPF-12.5k (वार्षिक 150K), बेटी के लिए SSY-12.5k (वार्षिक 150K), बैंक RD-5k, NPS - टियर 1 - 20k। कुल: 1,10,000/माह म्यूचुअल फंड (460k का 35%): लार्ज कैप - 63k, मिड कैप - 48k, स्मॉल कैप - 45K, ऋण - 4k. कुल 1,60,000/माह. मेरे ऋण बंद होने के बाद (4 साल बाद) मैं हर साल 10% की दर से निवेश करूंगा. मेरा लक्ष्य 55 वर्ष की आयु तक म्यूचुअल फंड में निवेश करना है. ऋण (460k का 24%, शेष अवधि 4 वर्ष): गृह ऋण ईएमआई-75k, कंपनी कार लीज़ ईएमआई -35k. कुल 1,10,000/माह मासिक व्यय (460k का 17%): 80K/माह रियल एस्टेट: मेरे पास 2 प्लॉट हैं: एक मेरे पैतृक घर में 2012 में 5 लाख में खरीदा गया था, वर्तमान तिथि मूल्य लगभग 15 लाख हो सकता है. एक और प्लॉट बैंगलोर में है, जिसे 2015 में 13 लाख में खरीदा गया था, वर्तमान तिथि मूल्य लगभग 30 लाख हो सकता है. मेरे पास अपने पैतृक घर में अपना घर है, जहाँ मेरे माता-पिता रहते हैं (मेरे माता-पिता ने इसे बनवाया है) लेकिन मैं अपनी सेवानिवृत्ति के बाद यहीं रहूँगा। मेरे पास बैंगलोर में एक फ्लैट है जहाँ मैं वर्तमान में रह रहा हूँ, फ्लैट का वर्तमान मूल्य 1.1 करोड़ है अवधि बीमा: मैं अप्रैल 2025 में अपने लिए 1.5 करोड़ का टर्म बीमा खरीदने की योजना बना रहा हूँ (मेरी पत्नी के लिए कोई टर्म बीमा नहीं है) परिवार के लिए समूह चिकित्सा बीमा (कंपनी प्रायोजित, संयुक्त 10 लाख)। कोई स्व-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा नहीं। मेरे प्रश्न नीचे दिए गए हैं 1) सेवानिवृत्ति के बाद मुझे कितने पैसे की आवश्यकता होगी, वर्तमान व्यय 80,000/माह है, सेवानिवृत्ति की आयु 55 वर्ष है, जीवन प्रत्याशा 90 वर्ष है? 2) 80 हजार के वर्तमान मासिक व्यय के लिए मुझे कितना मासिक SWP करना चाहिए। SWP तब शुरू होगा जब मैं 55 वर्ष का हो जाऊँगा। 3) क्या कंपनी प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा मेरे सेवानिवृत्त होने तक ठीक है। या मुझे खरीदना चाहिए (यदि हाँ, तो मेरे मामले में निष्क्रिय मूल्य क्या है?)। मुझे धूम्रपान और शराब पीने की आदत नहीं है। 4) क्या मेरा 1.5 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस 55 साल के बाद पर्याप्त होगा? 5) विचार करने के लिए मुद्रास्फीति की दर क्या होगी? 6) कृपया उपरोक्त पोर्टफोलियो के लिए आवश्यक किसी भी संशोधन का सुझाव दें।

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप और आपकी पत्नी अनुशासित बचतकर्ता और निवेशक हैं। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित दृष्टिकोण के साथ अच्छी तरह से संरचित है। आइए विश्लेषण करें और व्यवस्थित रूप से आपके प्रश्नों का उत्तर दें।

1) रिटायरमेंट के बाद आपको कितने पैसे की आवश्यकता है?

आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में 90 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ रिटायर होना है। इसका मतलब है कि आप रिटायरमेंट के बाद 35 वर्षों के जीवन की योजना बना रहे हैं।

आपका वर्तमान मासिक व्यय 80,000 रुपये है। रिटायरमेंट के बाद, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ सकते हैं। सटीक रूप से योजना बनाने के लिए, लगभग 6-7% की यथार्थवादी मुद्रास्फीति दर पर विचार करना आवश्यक है।

इसलिए, आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता है जो 35 वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। लक्षित रिटायरमेंट कोष आपके मासिक खर्चों और संभावित चिकित्सा आपात स्थितियों दोनों को कवर करने में सक्षम होना चाहिए।

आप समय के साथ मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत में संभावित वृद्धि को भी ध्यान में रखना चाह सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपके बजट का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।

2) 80,000 रुपये के मासिक व्यय का समर्थन करने के लिए कितना मासिक SWP?
एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं। आपका वर्तमान व्यय 80,000 रुपये प्रति माह है, जिसे 55 वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने की आवश्यकता होगी।

SWP आपको शेष राशि को निवेशित रखते हुए नियमित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है, जिससे कॉर्पस को बढ़ने में मदद मिलती है। आदर्श रूप से, आपको एक ऐसी राशि निकालनी चाहिए जो आपके पोर्टफोलियो को बहुत जल्दी खत्म न करे।

यदि मुद्रास्फीति पर विचार किया जाता है, तो आज के 80,000 रुपये के बराबर राशि आपके सेवानिवृत्त होने तक बहुत अधिक हो सकती है। एक ऐसा कॉर्पस जो प्रति माह 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करता है, एक अच्छा लक्ष्य होगा। यह सलाह दी जाती है कि आपके पास पर्याप्त धन हो जो आपकी जीवनशैली को सहारा दे, भले ही समय के साथ लागत बढ़ती रहे।

आपको बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए वर्षों में धीरे-धीरे अपने SWP निकासी को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

3) क्या कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है?

जबकि आपकी कंपनी द्वारा प्रायोजित 10 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा राशि अभी आपके परिवार को कवर करती है, अतिरिक्त कवरेज पर विचार करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, केवल कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है।

उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत काफी बढ़ जाती है, और यदि आपका कवरेज अपर्याप्त है, तो चिकित्सा आपातकाल आपके वित्त को प्रभावित कर सकता है।

यहाँ बताया गया है कि आपको एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने पर क्यों विचार करना चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद की स्वास्थ्य आवश्यकताएँ: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है, और सेवानिवृत्ति के बाद कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा उपलब्ध नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा में मुद्रास्फीति: स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है, इसलिए आपको समय के साथ अधिक कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

बैकअप प्लान के तौर पर टॉप-अप के साथ 20-30 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करेगा कि रिटायरमेंट के बाद भी किसी अप्रत्याशित मेडिकल स्थिति के मामले में आप अच्छी तरह से कवर रहेंगे।

4) क्या 55 के बाद 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है?

आप अप्रैल 2025 में 1.5 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने की योजना बना रहे हैं। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक अच्छा कदम है। हालाँकि, 55 वर्ष की आयु के बाद, जीवन बीमा की आपकी ज़रूरत कम हो सकती है, क्योंकि तब तक, आपने पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस और अन्य संपत्तियाँ जमा कर ली होंगी।

यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

कोई ऋण नहीं: 55 वर्ष की आयु के बाद, आप संभवतः अपने गृह ऋण और कार लीज़ का भुगतान कर चुके होंगे, जिससे आपके परिवार पर वित्तीय बोझ कम होगा।

कम देनदारियाँ: 55 वर्ष की आयु तक, आपके बच्चे वित्तीय रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं, जिससे बड़े कवरेज की आवश्यकता कम हो जाएगी।

हालांकि, अगले कुछ दशकों के लिए 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी भी एक अच्छा विकल्प है, खासकर अगर आपकी रिटायरमेंट कॉरपस कम पड़ जाती है या आप अपने बच्चों के लिए वित्तीय विरासत छोड़ना चाहते हैं।

अगर आपके वित्तीय लक्ष्य सही दिशा में हैं और आपकी कॉरपस पर्याप्त है, तो आप 55 साल की उम्र के बाद अपने बीमा कवरेज को कम करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, अभी के लिए, दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 1.5 करोड़ रुपये पर्याप्त होने चाहिए।

5) किस मोटे मुद्रास्फीति दर पर विचार करना चाहिए?

समय के साथ आपकी बचत के वास्तविक मूल्य को निर्धारित करने में मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। ऐतिहासिक रूप से, भारत में औसत मुद्रास्फीति दर लगभग 6-7% रही है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए, अपनी रिटायरमेंट कॉरपस की गणना करते समय 6-7% मुद्रास्फीति दर मान लेना सुरक्षित है। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति आमतौर पर अधिक होती है, अक्सर लगभग 10-12%, इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा व्यय की योजना बनाते समय इसे अलग से ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

यदि मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है, तो आपको अपने निवेश को तदनुसार बढ़ाने की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय बढ़ती लागतों के साथ बनी रहे।

6) पोर्टफोलियो सुझाव और संशोधन
आपका पोर्टफोलियो ऋण, म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट पर ध्यान केंद्रित करने के साथ अच्छी तरह से विविध है। हालांकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहां मामूली समायोजन आपको अपने लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

ऋण निवेश (आय का 24%):
आप वर्तमान में पीएफ, वीपीएफ, पीपीएफ और एसएसवाई जैसे ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण राशि का निवेश कर रहे हैं। ये स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं।

आपका ऋण हिस्सा (आय का 24%) आपकी उम्र को देखते हुए उचित है, लेकिन जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप पूंजी संरक्षण के लिए ऋण में अपने आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाना चाह सकते हैं।

एनपीएस टियर 1 योगदान जारी रखें क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करेगा और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

म्यूचुअल फंड निवेश (आय का 35%):
आपके पास बड़े, मध्यम और छोटे-कैप म्यूचुअल फंड का अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, आप स्थिरता के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचने पर लार्ज-कैप आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप इंडेक्स या डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डेट फंड आरडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। आप पारंपरिक बैंक आरडी की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या डायनेमिक बॉन्ड फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

ऋण (आय का 24%):
आपकी ऋण ईएमआई आपकी आय के उचित हिस्से के भीतर है।

चूँकि आप 4 साल में ऋण बंद होने के बाद अपने एसआईपी को 10% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, इसलिए यह ऋण-मुक्त रहते हुए अपने निवेश को बढ़ाने की एक उत्कृष्ट रणनीति है।

रियल एस्टेट:
आपने दो प्लॉट और एक फ्लैट के साथ रियल एस्टेट में कुछ अच्छे निवेश किए हैं। आपके फ्लैट (1.1 करोड़ रुपये) और प्लॉट (कुल मूल्य 45 लाख रुपये) का वर्तमान मूल्य आपको एक महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग देता है।

चूंकि आपके पास पहले से ही कई संपत्तियां हैं, इसलिए भविष्य के निवेश के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों (म्यूचुअल फंड, ऋण साधन) पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर हो सकता है।

बीमा:
जैसा कि पहले चर्चा की गई है, अपने परिवार के लिए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा खरीदने पर विचार करें।

1.5 करोड़ रुपये का टर्म बीमा अभी के लिए पर्याप्त है, और आप सेवानिवृत्ति के बाद इसकी समीक्षा कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वित्तीय योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संतुलित है, और आपके पास बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण है। कुछ प्रमुख कदम आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत कर सकते हैं:

कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा से परे स्वास्थ्य कवरेज बढ़ाएँ।

अपने ऋण बंद होने के बाद अपने SIP को 10% तक बढ़ाना जारी रखें।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड की तुलना में अधिक संभावित रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के साथ तालमेल रखती है, अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और खर्चों के प्रबंधन में अनुशासन आपको एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करता है। कुछ समायोजन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/
Asked on - Sep 23, 2024 | Answered on Sep 24, 2024
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अंतर्दृष्टि प्रदान करने और दिशानिर्देश स्थापित करने के लिए बहुत बहुत धन्यवाद। सराहना की????
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Samraat

Samraat Jadhav  |2098 Answers  |Ask -

Stock Market Expert - Answered on May 02, 2024

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नमस्ते. मैं वर्तमान में सरकारी क्षेत्र में कार्यरत 32 वर्षीय पुरुष हूँ. मेरा टेक होम वेतन 1 लाख मासिक है और यह हर साल लगभग 5% बढ़ेगा (मूल 3%, दो बार न्यूनतम 4.4% की वृद्धि). वर्तमान में मेरा NPS (कर्मचारी और नियोक्ता) कटौती हर महीने लगभग 25000 है और हर साल मूल वृद्धि के साथ बढ़ेगा (भविष्य में पदोन्नति पर विचार किए बिना मूल 3% प्रति वर्ष की वृद्धि मानते हुए). इसके अलावा मैं हर महीने 10k म्यूचुअल फंड (स्मॉल, मिड और लार्ज कैप) में, अपनी बेटियों की शिक्षा की जरूरतों के लिए हर महीने 5k सुकन्या समृद्धि योजना में निवेश कर रहा हूँ. शेयर बाजार में 2 लाख रुपये निवेश किए हैं और वर्तमान मूल्य 4 लाख है, PF में 6 लाख (वर्तमान मूल्य में अब तक अर्जित ब्याज शामिल है), 7300 रुपये तिमाही भुगतान करने वाली LIC पॉलिसी है, टर्म इंश्योरेंस है (बढ़ती हुई बीमित राशि, 15 साल के लिए 1 CR तक) और सरकार के अलावा अपने परिवार के स्वास्थ्य खर्चों को कवर करने के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा है. सीजीएचएस। मैं पिछले दिनों लिए गए कुछ ऋणों (20000 प्रति माह) का भुगतान कर रहा हूँ और सभी ऋण दिसंबर 2030 तक चुका दिए जाएँगे। अब मैं अपने रिटायरमेंट (मेरे वर्तमान घरेलू खर्च 40 से 45 हजार प्रति माह = किराने का सामान, कपड़े, घर का किराया, अन्य विविध आवश्यकताएँ) के लिए योजना बनाना चाहता हूँ, मेरे बच्चे की शिक्षा (बच्चे की वर्तमान आयु 2 वर्ष है), उसकी शादी का खर्च (25 वर्ष की आयु में विवाह पर विचार करें), एक वर्ष में एक और बच्चा पैदा करने की योजना बनाना चाहता हूँ। मुझे अपने बच्चों के साथ केन्द्रीय विद्यालय में जाने का सौभाग्य प्राप्त है, इसलिए 12वीं तक की शिक्षा के खर्च पर आप न्यूनतम विचार कर सकते हैं। मैं 50 से 55 वर्ष की आयु के बीच बैंगलोर के पास ओल्ड मैसूर रोड पर एक घर खरीदना चाहता हूँ (लगभग 2 बीएचके अपार्टमेंट के लिए राशि पर विचार करें, शहर के बाहरी इलाके जैसे केंगेरी या उससे थोड़ा आगे नहीं)। अब कृपया मुझे सुझाव दें। मैं अपने रिटायरमेंट, बच्चे की शादी और शिक्षा, घर के निर्माण के लिए कैसे योजना बनाऊँ
Ans: मैं आपको सुझाव दूंगा कि आप किसी सेबी पंजीकृत निवेश सलाहकार से मिलें और उनसे सलाह लें। निम्नलिखित लिंक आपको अपने लिए निकटतम सलाहकार खोजने में मदद करेगा।
https://www.sebi.gov.in/sebiweb/other/OtherAction.do?doRecognisedFpi=yes&intmId=13

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7159 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 26, 2024

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नमस्ते, मैं 38 वर्षीय सेंट्रल बैंकर हूँ और मेरी पत्नी 35 वर्षीय वित्तीय पेशेवर हैं, जिनका संयुक्त वेतन 2.80 लाख रुपये प्रति माह है (सभी मासिक EMI काटने के बाद)। हमारा संयुक्त निवेश प्रति माह इस प्रकार है- म्यूचुअल फंड SIP- 1.75 लाख (दोनों बच्चों के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग और शैक्षिक योजना शामिल है) हम दोनों के लिए 10 हजार प्रत्येक PPF सुकन्या समृद्धि योजना -लड़की के लिए 10 हजार प्रति माह पत्नी के खाते से VPF- 12 हजार मेरे वेतन से NPS 35 हजार इसके अलावा, मैंने अपने और अपनी पत्नी के लिए क्रमशः 1.5 करोड़ और 2.25 करोड़ रुपये का जीवन बीमा टर्म प्लान लिया है। -1 लाख रुपये प्रति वर्ष 12 वर्ष की अवधि के लिए HDFC संचय योजना में जाता है और 14वें वर्ष से 26 वर्ष तक 2 लाख प्रति वर्ष अपेक्षित है। आज की तारीख में हमारा पोर्टफोलियो इस प्रकार है:- -प्रत्यक्ष इक्विटी- लगभग 57 लाख रुपये -स्वर्ण अधिकतम 10 लाख -म्यूचुअल फंड कॉर्पस- 52 लाख -2 आवासीय फ्लैट और 3 आवासीय खुले प्लॉट में निवेश। -अतिरिक्त सेवानिवृत्ति योजना के लिए म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश के लिए 40 लाख रुपये का कॉर्पस उपलब्ध है। बंगला संपत्ति बेचकर फंड उपलब्ध कराया गया। -मासिक किराया आय लगभग 29 हजार है। बच्चे 6 और 2 साल के हैं। 55 साल की उम्र में रिटायर होने की इच्छा है और पत्नी 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहती है। -वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है और मुद्रास्फीति 7% को ध्यान में रखते हुए, सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह आवश्यकता 4 लाख रुपये होगी। कृपया निवेश रणनीति की समीक्षा करें और सुधार के लिए सुझाव दें। बहुत-बहुत धन्यवाद
Ans: मौजूदा वित्तीय स्थिति
संयुक्त वेतन: 2.80 लाख रुपये प्रति माह (ईएमआई की कटौती के बाद)
म्यूचुअल फंड एसआईपी: 1.75 लाख रुपये प्रति माह
पीपीएफ अंशदान: 10 हजार रुपये प्रति माह
सुकन्या समृद्धि योजना: 10 हजार रुपये प्रति माह
पत्नी के खाते से वीपीएफ: 12 हजार रुपये प्रति माह
एनपीएस अंशदान: 35 हजार रुपये प्रति माह
जीवन बीमा टर्म प्लान: आपके लिए 1.5 करोड़ रुपये और आपकी पत्नी के लिए 2.25 करोड़ रुपये
एचडीएफसी संचय योजना: 12 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये प्रति वर्ष, 14वें से 26वें वर्ष तक 2 लाख रुपये प्रति वर्ष अपेक्षित
पोर्टफोलियो अवलोकन
प्रत्यक्ष इक्विटी: 57 लाख रुपये
सोना: 10 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 1.5 लाख रुपये 52 लाख
रियल एस्टेट: 2 आवासीय फ्लैट और 3 आवासीय खुले प्लॉट में निवेश
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एकमुश्त राशि: 40 लाख रुपये
मासिक किराये की आय: 29 हजार रुपये
वित्तीय लक्ष्य
रिटायरमेंट: आप 55 साल की उम्र में, पत्नी 45 साल की उम्र में
मौजूदा मासिक खर्च: 1 लाख रुपये
रिटायरमेंट के बाद मासिक आवश्यकता: 4 लाख रुपये (7% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए)
बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना: पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि योजना में निवेश जारी रखना
विश्लेषण और सिफारिशें
निवेश रणनीति की समीक्षा
विविधीकरण: आपका पोर्टफोलियो इक्विटी, म्यूचुअल फंड, सोना और रियल एस्टेट में निवेश के साथ अच्छी तरह से विविधीकृत है। यह विविधीकरण जोखिम प्रबंधन में मदद करता है।

म्यूचुअल फंड निवेश: लंबी अवधि के विकास के लिए एसआईपी जारी रखें। बेहतर संभावित रिटर्न के लिए इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें।

डायरेक्ट इक्विटी: 100 रुपये प्रत्यक्ष इक्विटी में 57 लाख रुपये का निवेश महत्वपूर्ण है। जोखिम को कम करने के लिए सुनिश्चित करें कि यह विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण हो।

सोना: सोने में 10 लाख रुपये आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं। इसे दीर्घकालिक निवेश के रूप में रखने पर विचार करें।

एकमुश्त निवेश
अतिरिक्त सेवानिवृत्ति योजना: 40 लाख रुपये की एकमुश्त राशि को डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह जोखिम को संतुलित करने और स्थिर विकास सुनिश्चित करने में मदद करता है।

ऋण प्रबंधन
घर और कार ऋण: सुनिश्चित करें कि आपकी वर्तमान आय के भीतर ईएमआई का प्रबंधन किया जा सके। यदि संभव हो तो उच्च ब्याज वाले ऋणों का पूर्व-भुगतान करने पर ध्यान दें।

बच्चों के भविष्य की योजना
शिक्षा योजना: सुकन्या समृद्धि योजना और पीपीएफ में निवेश जारी रखें। ये स्थिर रिटर्न और कर लाभ प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
एनपीएस और वीपीएफ: एनपीएस और वीपीएफ में आपका योगदान सेवानिवृत्ति योजना के लिए उत्कृष्ट है। वे कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

अनुमानित व्यय: सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आवश्यकता 4 लाख रुपये के साथ, सुनिश्चित करें कि आपकी राशि इस आय को उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त है।

जीवन बीमा
टर्म प्लान: आपकी टर्म प्लान पर्याप्त हैं। सुनिश्चित करें कि आपकी ज़रूरतों के हिसाब से समय-समय पर उनकी समीक्षा की जाती है।
आपातकालीन निधि
तरलता: बचत खातों या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड संपत्तियों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।
समीक्षा और पुनर्संतुलन
आवधिक समीक्षा: हर 6-12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ तालमेल बिठाने के लिए ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी मौजूदा निवेश रणनीति मज़बूत और विविधतापूर्ण है। अपने अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखते हुए और समय-समय पर समायोजन करते हुए, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें समय से पहले सेवानिवृत्ति और अपने बच्चों का भविष्य सुरक्षित करना शामिल है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |169 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 26, 2024

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Career
नमस्ते सर, मेरी उम्र 49 वर्ष है और मैं वेब डेवलपमेंट कंपनी में पार्टनर के तौर पर काम करता हूँ। मुझे वेबसाइट डिजाइन और सीएमएस सिस्टम में इंटीग्रेशन का 15 साल का अनुभव है। क्या मैं किसी दूसरी कंपनी में आवेदन कर सकता हूँ। और वर्तमान में मैं डेटा साइंस में प्रैक्टिस करता हूँ। कृपया मुझे बताएँ कि मुझे क्या करना चाहिए
Ans: निश्चित रूप से आप अन्य कंपनियों में आवेदन कर सकते हैं। यह अच्छी बात है कि वर्तमान में आप डेटा साइंस का अभ्यास कर रहे हैं। मैं आपको AI और मशीन लर्निंग का प्राथमिक ज्ञान रखने की सलाह दूंगा। कुछ अच्छे YOU TUBE वीडियो और UDEMY वीडियो देखें। शुभकामनाएँ। बस मेरा अनुसरण करें। मैं हमेशा आपके लिए मौजूद हूँ। भगवान आपका भला करे। प्रोफेसर..................................:)

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Milind Vadjikar  |702 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 26, 2024

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नमस्ते विशेषज्ञों, मैं अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पर आपका मार्गदर्शन चाहता हूँ। नीचे विवरण दिए गए हैं: कुल पोर्टफोलियो विवरण: - कुल निवेशित राशि: ₹15,76,159 - वर्तमान मूल्य: ₹19,35,234 - कुल रिटर्न: ₹3,59,075 (+22.78%) - XIRR: 20.75% मासिक SIP योगदान: ₹1,18,000 सभी फंड में मासिक SIP योगदान का विवरण: 1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ – ₹30,000 2. एसबीआई लार्ज एंड मिडकैप फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ – ₹15,000 3. एसबीआई मैग्नम मिड कैप फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ – 20,000 4. निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 30,000 5. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 7,500 6. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल टेक्नोलॉजी डायरेक्ट प्लान ग्रोथ - 10,000 7. क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ - 7,500 8. एचएसबीसी स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट ग्रोथ - 5,000 9. एडलवाइस यूएस टेक्नोलॉजी इक्विटी फंड ऑफ फंड्स डायरेक्ट ग्रोथ - 5,000 क्या आप बता सकते हैं कि क्या मैं 10 साल में 5 करोड़ का फंड बनाने की दिशा में आगे बढ़ रहा हूं मैंने अपनी मां के खाते में फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) में 25 लाख रुपये निवेश किए हैं, जिस पर कर-मुक्त रिटर्न पाने के लिए 7.75% की ब्याज दर मिल रही है। इसके अलावा, मैं अगले 1-2 वर्षों में 30-50 लाख रुपये का प्लॉट खरीदने की योजना बना रहा हूँ। क्या अभी के लिए पैसे को FD में रखना एक अच्छा विचार है, या क्या ऐसे बेहतर अल्पकालिक निवेश विकल्प हैं जिन पर मुझे विचार करना चाहिए ताकि मैं अपने भविष्य की खरीदारी के लिए धन उपलब्ध रखते हुए अधिकतम रिटर्न प्राप्त कर सकूँ? आपके सुझावों का इंतज़ार रहेगा! धन्यवाद!
Ans: नमस्ते;

आपकी मासिक सिप वैल्यू 1.3 लाख रुपये तक पहुंचती है, हालांकि आपने इसे 1.18 लाख रुपये बताया है। (शायद टाइपो हो)।

मौजूदा कॉर्पस (19.35 लाख रुपये) और मासिक सिप (1.3 लाख रुपये) 10 साल में 5 करोड़ रुपये तक नहीं पहुंचेंगे।

ऐसा करने के लिए आपके पास दो विकल्प हैं:

1. मासिक सिप राशि को बढ़ाकर 1.9 लाख रुपये करें।

2. 1.3 लाख रुपये की मौजूदा मासिक सिप को 10 साल तक हर साल कम से कम 10% बढ़ाकर टॉप-अप करें।

दोनों ही तरीकों से आपको 10 साल में 5 करोड़ रुपये का कॉर्पस मिल जाएगा।

आप अपने फंड को 1 साल के लिए पार्क करने के लिए मनी मार्केट म्यूचुअल फंड पर विचार कर सकते हैं। रिटर्न एफडी रिटर्न के बराबर हो सकता है, लेकिन कभी भी निकासी की सुविधा के साथ। इनमें आमतौर पर कम से मध्यम जोखिम होता है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

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Prof Suvasish

Prof Suvasish Mukhopadhyay  |169 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 25, 2024English
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Milind

Milind Vadjikar  |702 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 18, 2024English
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Money
मेरी उम्र 49 साल है। मेरे पास 1.32 करोड़ का EPF है। मैंने एक स्टार्टअप शुरू करने के लिए कॉर्पोरेट जीवन से संन्यास ले लिया है। मैंने अगस्त 2024 में नौकरी छोड़ दी। 1. कृपया मुझे बताएं कि क्या मैं पूरा EPF निकाल सकता हूँ? 2. मुझे कितना टैक्स देना होगा। धन्यवाद।
Ans: नमस्ते;

आप पिछली नौकरी छोड़ने (24 अगस्त) के बाद लगातार दो महीने तक बेरोज़गारी का दावा करके अपना EPF कोष निकाल सकते हैं।

इसके अलावा, यदि आपने नियोक्ता के किसी भी पद पर 5 साल या उससे अधिक समय तक लगातार सेवा की है, लेकिन बिना किसी ब्रेक के, तो आपकी निकासी कर मुक्त होगी।

अन्यथा, निकासी पर 10% TDS लग सकता है और स्लैब दर के अनुसार योगदान पर ब्याज भी कर योग्य है।

शुभकामनाएँ;

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Dr Anshuman

Dr Anshuman Manaswi  |2 Answers  |Ask -

Plastic-Aesthetic Surgeon, Emergency Care Consultant - Answered on Nov 26, 2024

Asked by Anonymous - Nov 26, 2024English
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Health
सर, किशोरावस्था से ही मुझे त्वचा संबंधी समस्याएं रही हैं। मैंने सभी तरह के उपचार और दवाएँ आज़मा ली हैं। मैं जानना चाहता हूँ कि क्या कॉस्मेटिक सर्जरी के ज़रिए मेरे मुंहासों के निशान हमेशा के लिए ठीक हो सकते हैं। सर्जरी की अनुमानित लागत कितनी होगी। साथ ही, इसके क्या साइड इफ़ेक्ट होंगे?
Ans: हां, मुंहासों के निशान कम करने के लिए उपचार उपलब्ध हैं। हो सकता है कि वे पूरी तरह से न जाएं, लेकिन उन्हें कम दिखाई देने लायक बनाया जा सकता है। मुंहासों के निशान की गहराई के आधार पर डर्माब्रेशन, लेजर, पीआरपी, फिलर्स आदि जैसे गैर-सर्जिकल उपचार मदद कर सकते हैं। गंभीर मामलों में, सर्जरी मददगार हो सकती है।

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Milind

Milind Vadjikar  |702 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 26, 2024

Nayagam P

Nayagam P P  |3928 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 26, 2024

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Career
क्या बिट्स लॉ से बीबीए + लॉ (ऑनर्स) करना फायदेमंद है?
Ans: अंजू, सवाल का जवाब देने से पहले, मैं आपका ध्यान 'टाइम्स ऑफ इंडिया' में छपे एक हालिया लेख की ओर आकर्षित करना चाहूँगा, जो दर्शाता है कि अधिकांश कानून स्नातक अदालतों में प्रैक्टिस करने के बजाय कॉर्पोरेट सेटिंग में रोजगार को प्राथमिकता देते हैं। अब, आपके सवाल पर आते हुए, कृपया ध्यान दें, बिट्स लॉ स्कूल का बीबीए + एलएलबी (ऑनर्स) प्रोग्राम एक 5 वर्षीय प्रोग्राम है जो कानूनी अध्ययनों के साथ बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन को जोड़ता है। यह प्रोग्राम कॉर्पोरेट कानून, बौद्धिक संपदा, व्यावसायिक कानून और विवाद समाधान जैसे क्षेत्रों पर केंद्रित है। यह प्रोग्राम एक मजबूत बहु-विषयक दृष्टिकोण प्रदान करता है, जो छात्रों को कॉर्पोरेट कानून, कानूनी परामर्श और प्रबंधन में करियर के लिए तैयार करता है। इसकी खूबियों में एक व्यवसाय + कानूनी कौशल पाठ्यक्रम, उद्योग-संचालित पाठ्यक्रम और शिक्षा और प्लेसमेंट के अवसरों में उत्कृष्टता के लिए प्रतिष्ठा शामिल है। हालाँकि, इसमें शीर्ष-स्तरीय लॉ स्कूलों की विरासत और पूर्व छात्रों के नेटवर्क का अभाव है और यह महंगा हो सकता है। करियर के अवसरों में कॉर्पोरेट और व्यावसायिक कानून, प्रबंधन भूमिकाएँ, परामर्श, उद्यमिता, शिक्षा/अनुसंधान, अंतर्राष्ट्रीय मध्यस्थता, साइबर और प्रौद्योगिकी कानून, कॉर्पोरेट प्रशासन और बौद्धिक संपदा अधिकार शामिल हैं। यदि आप कॉर्पोरेट या व्यावसायिक कानून के क्षेत्र में करियर बनाना चाहते हैं, BITS ब्रांड की लागत और मूल्य से सहज हैं, और आपके पास बेहतरीन उद्योग कनेक्शन और इंटर्नशिप हैं, तो यह कार्यक्रम विचार करने योग्य है। जब तक आप अपना BBA+LLB पूरा कर लें, तब तक अपनी प्रोफ़ाइल को अच्छी तरह से बनाएँ और अपने सभी अन्य आवश्यक कौशल में सुधार करें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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