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Confused About Where to Invest: NPS or UPS? Seeking Expert Advice for My Children's Future

Ramalingam Kalirajan |7742 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 03, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Binu on Aug 30, 2024English

महोदय, चूंकि सरकार ने यूपीएस शुरू किया है, जिससे दुविधा उत्पन्न हो गई है, अर्थात यदि मैं अपने बच्चों के लिए निवेश करने की योजना बना रहा हूं, जिनकी आयु 23 वर्ष है (जो एमबीबीएस का चौथा वर्ष कर रहा है) और 18 वर्ष (जो 12वीं कक्षा कर रहा है) तो एनपीएस में से यूपीएस में से किसमें निवेश करना बेहतर विकल्प होगा, जिससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

Ans: अपने बच्चों के भविष्य के लिए निवेश करना एक सराहनीय लक्ष्य है। सरकार द्वारा नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) के साथ यूनिवर्सल पेंशन स्कीम (UPS) शुरू करने के साथ, आपके लिए अपने विकल्पों पर विचार करना स्वाभाविक है। यहाँ लक्ष्य एक ऐसा निवेश खोजना है जो न केवल उनके भविष्य को सुरक्षित करेगा बल्कि अधिकतम रिटर्न भी देगा।

इस संदर्भ में, म्यूचुअल फंड को प्राथमिक निवेश साधन के रूप में मानना सबसे प्रभावी रणनीति हो सकती है। म्यूचुअल फंड आपके 23 और 18 वर्ष की आयु के बच्चों के लिए अधिक लचीलापन, संभावित रिटर्न और विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की क्षमता प्रदान कर सकते हैं।

NPS और UPS को समझना
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS एक प्रसिद्ध सरकारी समर्थित पेंशन योजना है। यह इक्विटी, डेट और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है। NPS से मिलने वाला रिटर्न बाजार से जुड़ा होता है, जिसका अर्थ है कि यह अंतर्निहित परिसंपत्तियों के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। NPS आयकर अधिनियम की धारा 80C और 80CCD(1B) के तहत कर लाभ के साथ भी आता है।

एनपीएस के लाभ:

कर लाभ: एनपीएस में निवेश करने पर कर कटौती मिलती है।

दीर्घकालिक वृद्धि: एनपीएस अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत की अनुमति देता है।

आंशिक निकासी: एनपीएस विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए आंशिक निकासी की अनुमति देता है।

सरकार समर्थित: सरकार समर्थित योजना होने के कारण, यह सुरक्षित है।

एनपीएस के नुकसान:

लॉक-इन अवधि: सीमित निकासी विकल्पों के साथ, सेवानिवृत्ति तक निवेश लॉक रहता है।

कम इक्विटी एक्सपोजर: एनपीएस में अधिकतम इक्विटी एक्सपोजर 75% पर सीमित है।

वार्षिकता आवश्यकता: परिपक्वता राशि का एक महत्वपूर्ण हिस्सा वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किया जाना चाहिए, जो कम रिटर्न प्रदान करता है।

सार्वभौमिक पेंशन योजना (यूपीएस)
हाल ही में शुरू की गई यूपीएस को व्यापक जनसांख्यिकी को पूरा करने के लिए सार्वभौमिक कवरेज प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। एनपीएस की तरह, यह बाजार से जुड़ा हुआ है, लेकिन संभावित रूप से अधिक रूढ़िवादी निवेश विकल्पों के साथ।

यूपीएस के लाभ:

व्यापक कवरेज: सभी को पेंशन कवरेज प्रदान करने के उद्देश्य से।

सरकारी सहायता: सरकारी पहलों द्वारा समर्थित।

यूपीएस के नुकसान:

कम रिटर्न: कम इक्विटी एक्सपोजर के साथ अधिक रूढ़िवादी होने की संभावना है।

सीमित लचीलापन: एनपीएस के समान, लंबी लॉक-इन अवधि के साथ।

म्यूचुअल फंड क्यों अलग हैं
निवेश में लचीलापन
म्यूचुअल फंड इक्विटी फंड से लेकर डेट फंड तक कई तरह के विकल्प प्रदान करते हैं, जो विभिन्न जोखिम की भूख को पूरा करते हैं। आपके बच्चों के लिए, उनकी उम्र और भविष्य की वित्तीय जरूरतों को ध्यान में रखते हुए, म्यूचुअल फंड उनके बड़े होने पर निवेश रणनीति को समायोजित करने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

लाभ:

अनुकूलन योग्य पोर्टफोलियो: आप अपने बच्चों के जोखिम प्रोफाइल के साथ संरेखित फंड चुन सकते हैं।

तरलता: म्यूचुअल फंड अधिक तरल होते हैं, जिससे जरूरत पड़ने पर फंड तक आसानी से पहुंच मिलती है।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण प्रदान करते हैं।

उच्च संभावित रिटर्न
एनपीएस और यूपीएस की तुलना में, म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, उच्च रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। लंबी अवधि में, इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयर बाजार में अपने निवेश के कारण अन्य निवेश विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

विकास-उन्मुख: शिक्षा के लिए धन जुटाने या घर खरीदने जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।

विविधता: इसमें लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड शामिल हैं, जिनमें से प्रत्येक की अपनी विकास क्षमता है।

डेट म्यूचुअल फंड:

स्थिरता: कम जोखिम के साथ स्थिरता प्रदान करता है, रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

ब्याज दर की गतिशीलता: डेट फंड रिटर्न के लिए बदलती ब्याज दरों का लाभ उठा सकते हैं।

NPS या UPS क्यों नहीं?
लॉक-इन अवधि की बाध्यताएँ
NPS और UPS दोनों में ही महत्वपूर्ण लॉक-इन अवधि होती है, जो सेवानिवृत्ति की आयु तक फंड तक पहुँच को प्रतिबंधित करती है। यदि आपके बच्चों को सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने से पहले शिक्षा, व्यवसाय शुरू करने या अन्य जीवन की घटनाओं के लिए फंड की आवश्यकता होती है, तो यह एक कमी हो सकती है।

तरलता पर प्रभाव:

NPS: केवल विशिष्ट कारणों के लिए सीमित आंशिक निकासी विकल्प।

UPS: NPS के समान प्रतिबंधों का पालन करने की संभावना है।

वार्षिकी आवश्यकता
एनपीएस और संभवतः यूपीएस का एक महत्वपूर्ण नुकसान वार्षिकी खरीद की आवश्यकता है। परिपक्वता पर, कॉर्पस का एक बड़ा हिस्सा वार्षिकी खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए, जो आम तौर पर कम रिटर्न प्रदान करता है। यह व्यक्ति की जरूरतों के अनुसार संचित धन का उपयोग करने की लचीलापन को कम करता है।

वार्षिकी बाधाएँ:

कम रिटर्न: वार्षिकी आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती है।

सीमित उपयोग: वार्षिकी राशि को लॉक करती है, एक निश्चित आय प्रदान करती है, जो मुद्रास्फीति-समायोजित जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
जबकि इंडेक्स फंड अपनी कम लागत के लिए लोकप्रिय हैं, वे उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोई क्षमता नहीं देते हैं।

मुख्य बिंदु:

कोई बेहतर प्रदर्शन नहीं: इंडेक्स फंड केवल बाजार रिटर्न से मेल खाते हैं।

सक्रिय प्रबंधन की कमी: इंडेक्स फंड में पेशेवर फंड प्रबंधन का लाभ नहीं है, जो संभावित रूप से स्टॉक चयन के माध्यम से मूल्य जोड़ सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं। एक सीएफपी आपको जटिल निवेश परिदृश्य को नेविगेट करने और अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड चुनने में मदद कर सकता है।

लाभ:

पेशेवर मार्गदर्शन: एक सीएफपी आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्रदान करता है।

नियमित निगरानी: एक सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित फंड की बारीकी से निगरानी की जाती है और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजित किया जाता है।

दीर्घकालिक रणनीति: एक सीएफपी एक दीर्घकालिक रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है जो जीवन में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका निवेश आपके बच्चों की जरूरतों के अनुरूप बना रहे।

बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
आपके 23 वर्षीय बच्चे के लिए, जो वर्तमान में एमबीबीएस के चौथे वर्ष में है, इक्विटी म्यूचुअल फंड एक बेहतरीन विकल्प हो सकता है। लंबे निवेश क्षितिज के साथ, इक्विटी फंड उनके करियर की शुरुआत या उच्च अध्ययन करने तक पर्याप्त धन जुटाने में मदद कर सकते हैं।

विचारणीय बातें:

आक्रामक वृद्धि: इक्विटी बाजारों में मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

विविध पोर्टफोलियो: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें।

मध्यम दृष्टिकोण के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड
आपके 18 वर्षीय बच्चे के लिए, संतुलित म्यूचुअल फंड एक सुरक्षित लेकिन विकास-उन्मुख विकल्प हो सकता है। ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास की संभावना के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।

लाभ:

कम जोखिम: संतुलित फंड डेट सिक्योरिटीज को शामिल करके जोखिम को कम करते हैं।

स्थिर वृद्धि: शिक्षा निधि के लिए उपयुक्त स्थिर विकास क्षमता प्रदान करता है।

जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन
सही निवेश रणनीति तय करने में अपने बच्चों की जोखिम सहनशीलता को समझना महत्वपूर्ण है।

23 वर्षीय के लिए:

उच्च जोखिम की भूख: इस उम्र में, वे इक्विटी पर अधिक ध्यान देने के साथ अधिक जोखिम उठा सकते हैं।

दीर्घकालिक क्षितिज: लंबा निवेश क्षितिज बाजार में गिरावट से उबरने की अनुमति देता है।

18 वर्षीय के लिए:

मध्यम जोखिम लेने की इच्छा: इक्विटी और ऋण दोनों के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण उचित है।

छोटी अवधि: जैसे-जैसे वे उच्च शिक्षा के करीब पहुंचते हैं, स्थिरता और विकास का मिश्रण आदर्श होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से लचीलापन, उच्च रिटर्न की संभावना और आपके बच्चों की ज़रूरतों के आधार पर अनुकूलन मिलता है। जबकि एनपीएस और यूपीएस के अपने लाभ हैं, वे लॉक-इन अवधि, कम इक्विटी जोखिम और वार्षिकी आवश्यकताओं जैसी महत्वपूर्ण सीमाओं के साथ आते हैं।

आपके बच्चों के लिए, म्यूचुअल फंड रिटर्न को अधिकतम करने, भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने और बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने का सबसे अच्छा अवसर प्रदान करते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करके, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश को नियमित निगरानी और समायोजन के साथ पेशेवर रूप से प्रबंधित किया जाता है, जिससे आपको अपने बच्चों के वित्तीय लक्ष्यों की ओर बढ़ने में मदद मिलती है।

अंत में, अपने बच्चों के लिए एक उज्ज्वल वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए जोखिम और इनाम को संतुलित करते हुए एक विविध दृष्टिकोण को प्राथमिकता दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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