Ramalingam Kalirajan |6999 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 16, 2024English

नमस्ते सर, मैं 6 महीने बाद लगभग 2.0 करोड़ के साथ सेवानिवृत्त होने जा रहा हूँ। मेरा चालू PPF मार्च 2029 को परिपक्व होगा। मेरा MF SIP 60K है, कुछ SIP एक साल में पूरे हो जाएँगे, कुछ 2028 में, और 2032 में केवल 3 SIP। मेरा NPS कॉर्पस 40 लाख है, मैं 60% नहीं निकालना चाहता। शेयर कॉर्पस 50 लाख, कंपनी के माध्यम से वार्षिकी निवेश 60 लाख, मैं कम्यूटेशन नहीं चाहता। मैं 2.0 लाख मासिक चाहता हूँ, मुझे निवेश की रणनीति सुझाएँ। मुझे SWP पसंद है, लेकिन निवेश के एक साल बाद।

Ans: आपकी आगामी सेवानिवृत्ति पर बधाई। आपने बचत और निवेश में बहुत बढ़िया काम किया है। आइए एक विस्तृत योजना बनाएं ताकि आप 2 लाख रुपये की अपनी मासिक आवश्यकता को पूरा कर सकें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
संपत्ति और निवेश
सेवानिवृत्ति कोष: 2 करोड़ रुपये
PPF: मार्च 2029 में परिपक्व हो रहा है
म्यूचुअल फंड SIP:
कुछ SIP 1 वर्ष के भीतर समाप्त हो रहे हैं
कुछ 2028 में समाप्त हो रहे हैं
3 SIP 2032 में समाप्त हो रहे हैं
NPS कोष: 40 लाख रुपये
शेयर: 50 लाख रुपये
वार्षिक निवेश: 60 लाख रुपये (कोई कम्यूटेशन नहीं)
मासिक आय की आवश्यकता
आप 2 लाख रुपये की मासिक आय चाहते हैं। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए यहाँ एक संरचित योजना है।

प्रशंसा और सहानुभूति
आप अपने निवेश में मेहनती रहे हैं, जो सराहनीय है। आइए रिटायरमेंट में आसानी से बदलाव सुनिश्चित करने के लिए अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

विश्लेषण और मूल्यांकन
तत्काल ज़रूरतें और लिक्विड फंड
आपातकालीन निधि: एक आपातकालीन निधि रखें जो 6-12 महीने के खर्चों को कवर करे।
लिक्विड फंड: सुनिश्चित करें कि आपके पास तत्काल ज़रूरतों के लिए लिक्विड एसेट हैं।
निवेश रणनीति
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
आप SWP पसंद करते हैं लेकिन एक साल बाद शुरू करना चाहते हैं। आइए इसके लिए अपने निवेश की संरचना करें।

म्यूचुअल फंड में SWP: एक साल बाद म्यूचुअल फंड से SWP शुरू करें। स्थिर रिटर्न के लिए डेट या बैलेंस्ड फंड चुनें।
आबंटन: अपने 2 करोड़ रुपये का कुछ हिस्सा SWP के लिए उपयुक्त म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
अल्पकालिक निवेश (1 वर्ष)
लिक्विड फंड: लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में एक हिस्सा निवेश करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास पहले वर्ष के लिए फंड तक पहुँच है।
फिक्स्ड डिपॉजिट: सुरक्षा और लिक्विडिटी के लिए उच्च-ब्याज वाले फिक्स्ड डिपॉजिट पर विचार करें।
मध्यम से लंबी अवधि के निवेश
म्यूचुअल फंड
मौजूदा SIP जारी रखें: 2028 और 2032 में समाप्त होने वाले SIP जारी रखें। वे भविष्य में कॉर्पस वृद्धि प्रदान करेंगे।
विविध पोर्टफोलियो: संतुलन के लिए इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण बनाए रखें।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF परिपक्वता: आपका PPF मार्च 2029 में परिपक्व होगा। यह एकमुश्त राशि प्रदान करेगा जिसे पुनर्निवेशित किया जा सकता है या आवश्यकतानुसार उपयोग किया जा सकता है।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS निकासी: चूँकि आप 60% निकालना नहीं चाहते हैं, इसलिए कॉर्पस को बढ़ने दें। सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय के लिए वार्षिकी का उपयोग करें।
इक्विटी निवेश
शेयर: शेयरों में 50 लाख रुपये के साथ, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। नियमित आय के लिए लाभांश देने वाले शेयरों पर विचार करें।
वार्षिक निवेश
वार्षिक: आपकी 60 लाख रुपये की वार्षिकी एक स्थिर आय प्रदान करेगी। सुनिश्चित करें कि आप भुगतान संरचना को समझते हैं।
कर नियोजन
कर लाभों का अनुकूलन करें
धारा 80सी: पीपीएफ, ईएलएसएस फंड और एनपीएस के साथ धारा 80सी के तहत कटौती को अधिकतम करें।
धारा 80डी: अतिरिक्त बचत के लिए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में कटौती करें।
पूंजीगत लाभ कर: पूंजीगत लाभ कर को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।
स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त कवरेज
नीति की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त है। यदि आवश्यक हो तो टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।
संपत्ति नियोजन
वसीयत और नामांकन
वसीयत: परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें।
नामांकन: सुनिश्चित करें कि सभी निवेशों में नामांकन अपडेट किए गए हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। इस संरचित योजना का पालन करके, आप आराम से 2 लाख रुपये की अपनी मासिक आय आवश्यकता को पूरा करने में सक्षम होंगे। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ans: अपनी रिटायरमेंट योजना तैयार करना
संदीप, आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों और आकांक्षाओं के अनुरूप रिटायरमेंट योजना तैयार करने के बारे में विस्तार से जानें। यहाँ आपकी वर्तमान स्थिति और आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए संभावित रणनीतियों का विस्तृत विश्लेषण दिया गया है।

अपनी जमा-पूंजी का आकलन
आपने म्यूचुअल फंड (MF) और सावधि जमा (FD) में निवेश के माध्यम से 1.5 करोड़ रुपये की पर्याप्त राशि जमा की है। अगले तीन वर्षों में अतिरिक्त 50 लाख रुपये जमा करने के साथ, आपकी कुल राशि में वृद्धि की संभावना है।

मासिक भुगतान रणनीति
आपके 65,000 रुपये के मासिक व्यय को देखते हुए, रिटायरमेंट के बाद एक स्थायी मासिक आय की योजना बनाना आवश्यक है। चूँकि आपकी भविष्य की आवश्यकता 75,000 रुपये प्रति माह है, इसलिए एक विश्वसनीय आय धारा सुनिश्चित करना सर्वोपरि है।

SWP: बैलेंस्ड एडवांटेज बनाम डेट फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ये फंड एक गतिशील परिसंपत्ति आवंटन रणनीति प्रदान करते हैं, जो बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी एक्सपोजर को समायोजित करते हैं। इनका उद्देश्य कम अस्थिरता के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करना है, जिससे वे मध्यम जोखिम लेने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त बन जाते हैं।

डेब्ट फंड: डेब्ट फंड सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिर आय प्रदान करते हैं। डेब्ट फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आदर्श हैं जो पूंजी संरक्षण और नियमित आय चाहते हैं।

कर निहितार्थ
इक्विटी फंड: तीन साल से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी-उन्मुख फंड से SWP इंडेक्सेशन के बिना 10% के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स (LTCG) के अधीन है। हालांकि, एक वित्तीय वर्ष में 1 लाख रुपये तक के लाभ पर कर से छूट है।

डेब्ट फंड: डेब्ट फंड से लाभ पर कर होल्डिंग अवधि पर निर्भर करता है। तीन साल से अधिक समय तक रखे गए निवेश पर लाभ पर इंडेक्सेशन के साथ 20% या इंडेक्सेशन के बिना 10% कर लगाया जाता है।

एक्जिट लोड पर विचार
SWP में संक्रमण से पहले, म्यूचुअल फंड स्कीम और आपके निवेश की अवधि के आधार पर लागू होने वाले एग्जिट लोड पर विचार करना महत्वपूर्ण है। किसी भी अप्रत्याशित शुल्क से बचने के लिए अपने फंड मैनेजर से एग्जिट लोड स्ट्रक्चर की पुष्टि करें।

निवेश रणनीति
जोखिम को कम करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के अनुरूप संतुलित पोर्टफोलियो प्राप्त करने के लिए अपने कोष को इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में आवंटित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड निवेश व्यक्तिगत सलाह और पोर्टफोलियो प्रबंधन सुनिश्चित करता है। एक सीएफपी आपको बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

निष्कर्ष
संदीप, एक अच्छी तरह से विविध कोष और मासिक आय के लिए एक स्पष्ट रणनीति के साथ, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए सही रास्ते पर हैं। आपके मासिक व्यय और भविष्य की आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए, बैलेंस्ड एडवांटेज या डेट फंड से एसडब्ल्यूपी कर-कुशल रिटर्न के साथ वांछित आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है। सावधानीपूर्वक योजना और नियमित समीक्षा के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति यात्रा के लिए तैयार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in