मेरा बेटा 18 साल का होने वाला है। कृपया मुझे उसके भविष्य के लिए दीर्घकालिक निवेश हेतु कोई SIP नाम बताएं।

Ans: नमस्ते अखिलेश, मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। चूँकि आपकी लक्ष्य अवधि लंबी है, आपके बेटे को कंपाउंडिंग के लाभ दिखाई देंगे।

चूंकि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन सृजन प्रतीत होता है, मैं आपको इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश करने की सलाह देता हूं।

आप मासिक एसआईपी शुरू करने पर विचार कर सकते हैं:
1-सैमको फ्लेक्सीकैप फंड- 2,500 रुपये
2-एडलवाइस निफ्टी 100 क्वालिटी 30 इंडेक्स फंड- 2,500 रुपये
3-डीएसपी क्वांट फंड-2,500 रुपये
4-एचडीएफसी टॉप 100 फंड-2,500 रुपये

Ans: समय सीमा: आपका बेटा 2029 में कक्षा 12 की पढ़ाई पूरी कर लेगा, इसलिए आप उसकी कॉलेज शिक्षा के लिए योजना बना रहे हैं।

पांच वर्षीय योजना: आप 10,000 रुपये के मासिक निवेश के साथ 5 वर्षीय SIP पर विचार कर रहे हैं। लक्ष्य उसकी कॉलेज शिक्षा के लिए धन जमा करना है।

रिटर्न पर ध्यान दें: आप अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं, जो बताता है कि आप विकास-उन्मुख निवेश विकल्पों की तलाश कर रहे हैं।

लक्ष्य-आधारित योजना का महत्व
विशिष्ट लक्ष्य: आपके पास अपने बेटे की कॉलेज शिक्षा के लिए धन जुटाने का स्पष्ट उद्देश्य है। यह लक्षित निवेश योजना के लिए अनुमति देता है।

जोखिम सहनशीलता: 5 वर्षीय क्षितिज को देखते हुए, आपकी जोखिम सहनशीलता मध्यम से उच्च हो सकती है। यह इक्विटी-उन्मुख फंडों पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए SIP
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 5 वर्षीय निवेश क्षितिज के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हैं। इनमें अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करना उचित है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर एक कुशल फंड मैनेजर के साथ।

विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो संतुलित विकास प्रदान कर सकता है। यह उच्च रिटर्न के लक्ष्य के साथ जोखिम को कम करता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
सीमित विकास क्षमता: इंडेक्स फंड केवल बाजार इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और उससे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। 5 साल की अवधि में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में उच्च रिटर्न देने की बेहतर क्षमता होती है।

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: अस्थिर बाजार में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अपने पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। इंडेक्स फंड में इस लचीलेपन की कमी होती है, जिससे कम रिटर्न मिल सकता है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

डायरेक्ट फंड के नुकसान: डायरेक्ट फंड में खर्च का अनुपात कम हो सकता है, लेकिन उन्हें निवेशक द्वारा सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, गलतियाँ करना आसान है जो समग्र रिटर्न को कम कर सकता है।

दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य: 5 वर्षों में, पेशेवर मार्गदर्शन और सावधानीपूर्वक फंड चयन के लाभ नियमित और प्रत्यक्ष फंड के बीच सीमांत लागत अंतर से अधिक हैं।

एसेट एलोकेशन रणनीति
इक्विटी फोकस: आपके लक्ष्य और समय सीमा को देखते हुए, आपके निवेश का अधिकांश हिस्सा इक्विटी फंड में होना चाहिए। वे उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, जो आपके लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।

ऋण आवंटन: जबकि इक्विटी प्राथमिक फोकस होना चाहिए, ऋण फंड में एक छोटा आवंटन स्थिरता जोड़ सकता है। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि आप निवेश अवधि के अंत में पहुँचते हैं।

बचाव के रूप में सोना: म्यूचुअल फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से सोने में एक छोटे से निवेश पर विचार करें। यह मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव प्रदान करता है।

एसआईपी वृद्धि और समायोजन
छोटी शुरुआत: आप 10,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत कर रहे हैं, जो एक अच्छी राशि है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपके कोष में वृद्धि में तेज़ी आएगी।

नियमित निगरानी: अपने निवेश पर नियमित रूप से नज़र रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्य के अनुरूप बना रहे। बाज़ार की स्थितियों या आपकी वित्तीय स्थिति में बदलाव के आधार पर समायोजन आवश्यक हो सकता है।

भावनात्मक निर्णय लेने से बचें: अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और अल्पकालिक बाज़ार की गतिविधियों के आधार पर निर्णय लेने से बचें। इक्विटी बाज़ार अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए निवेशित बने रहना महत्वपूर्ण है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी शुरू करें, निरंतर बने रहें: आप जितनी जल्दी अपना SIP शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। अपने बेटे की शिक्षा के लिए पर्याप्त कोष बनाने के लिए निरंतरता महत्वपूर्ण है।

पेशेवर मार्गदर्शन: सही फंड चुनने और अपने निवेश का प्रबंधन करने में आपकी मदद करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित है और आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें: अपने निवेश की दीर्घकालिक वृद्धि पर अपना ध्यान केंद्रित रखें। इक्विटी फंड, हालांकि अल्पकालिक में अस्थिर होते हैं, लेकिन 5 वर्षों में उच्च रिटर्न की सबसे अच्छी संभावना प्रदान करते हैं।

समीक्षा करें और समायोजित करें: अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। इससे आपका पोर्टफोलियो सही रास्ते पर बना रहेगा और यह सुनिश्चित होगा कि आप अपने वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त कर सकें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने बेटे के लिए इतनी कम उम्र में इस वित्तीय यात्रा की शुरुआत करने के लिए बधाई। SIP में हर महीने 25,000 रुपये का निवेश करना एक समझदारी भरा फैसला है। जल्दी शुरू करने से उसे एक मजबूत वित्तीय आधार मिलेगा। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको इन निवेशों को अधिकतम करने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करूँगा।

संतुलित फंड: एक स्मार्ट विकल्प
आयु और जोखिम की भूख: 18 साल की उम्र में, आपके बेटे के पास निवेश के लिए एक लंबा क्षितिज है। संतुलित फंड एक अच्छा विकल्प हैं। वे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हुए इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। यह उन युवा निवेशकों के लिए आदर्श है जो जोखिम उठा सकते हैं लेकिन उन्हें कुछ स्थिरता की भी आवश्यकता होती है।

स्थिरता के साथ विकास: संतुलित फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। इक्विटी वाला हिस्सा विकास प्रदान करता है, जबकि डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है। यह संयोजन अस्थिरता को कम करता है, जिससे यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक सुरक्षित विकल्प बन जाता है।

पुनर्संतुलन लाभ: ये फंड स्वचालित रूप से पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि परिसंपत्ति आवंटन बाजार की स्थितियों के अनुरूप बना रहे। यह पोर्टफोलियो की लगातार निगरानी किए बिना जोखिम को प्रबंधित करने का एक शानदार तरीका है।

इंडेक्स फंड से बचना: इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं और हमेशा बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित संतुलित फंड में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता होती है। एक कुशल फंड मैनेजर बेहतर निर्णय ले सकता है, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका: निवेश का प्रबंधन केवल सही फंड चुनने के बारे में नहीं है। यह बाजार के रुझान, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों को समझने के बारे में है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह मार्गदर्शन प्रदान करेगा, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके बेटे के निवेश हमेशा ट्रैक पर हों।

नियमित फंड के लाभ: प्रत्यक्ष फंड लागत प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन उन्हें सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके पास विशेषज्ञ सलाह है। इससे बेहतर निर्णय और अंततः उच्च रिटर्न मिल सकता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी और ऋण के मिश्रण से शुरुआत करें: आपके बेटे की उम्र को देखते हुए, विकास के लिए इक्विटी पर अधिक ध्यान देना चाहिए। हालांकि, ऋण में एक छोटा सा हिस्सा स्थिरता जोड़ देगा। यह संतुलित दृष्टिकोण दीर्घकालिक निवेश क्षितिज के लिए आदर्श है।

इक्विटी की ओर धीरे-धीरे बदलाव: जैसे-जैसे वह बड़ा होता है और निवेश के बारे में अधिक समझ हासिल करता है, पोर्टफोलियो इक्विटी की ओर अधिक स्थानांतरित हो सकता है। इससे विकास की संभावना अधिकतम होगी क्योंकि वह उच्च शिक्षा, विवाह या घर खरीदने जैसे महत्वपूर्ण जीवन लक्ष्यों के करीब पहुंचता है।

समय के साथ SIP बढ़ाएँ: 25,000 रुपये से शुरू करना बहुत अच्छा है, लेकिन जैसे-जैसे उसकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है, SIP राशि बढ़ाने से विकास में तेजी आएगी। समय के साथ एक छोटी सी वृद्धि भी कॉर्पस को काफी प्रभावित कर सकती है।

पोर्टफोलियो की निगरानी और समायोजन
वार्षिक समीक्षा: पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहा है और उसके लक्ष्यों के अनुरूप है। बाजार की स्थितियों या उसकी वित्तीय स्थिति में बदलाव के आधार पर समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

जोखिम प्रबंधन: जबकि संतुलित फंड विकास और स्थिरता का अच्छा मिश्रण प्रदान करते हैं, बाजार के रुझानों पर नज़र रखना आवश्यक है। यदि इक्विटी बाजार बहुत अस्थिर हो जाता है, तो निवेश के एक हिस्से को सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि एक आपातकालीन निधि मौजूद है। इसमें कम से कम 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। यह फंड उसके निवेश पोर्टफोलियो से अलग होना चाहिए। यह एक सुरक्षा जाल की तरह काम करता है, जो उसके निवेश को अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों से बचाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
दीर्घकालिक दृष्टि: आपके बेटे के पास समय का लाभ है। उसे अपने SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहने और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करें। यह अनुशासन सुनिश्चित करेगा कि वह अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचे।

संतुलित दृष्टिकोण: संतुलित फंड एक अच्छा शुरुआती बिंदु है। जैसे-जैसे उसे निवेश में अधिक आत्मविश्वास मिलेगा, वह उच्च रिटर्न के लिए शुद्ध इक्विटी फंड जैसे अन्य विकल्पों का पता लगा सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श उसके निवेश को उसके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा। यह सुनिश्चित करेगा कि उसकी वित्तीय यात्रा सुचारू और सफल हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: – यह बहुत सोच-समझकर किया गया निर्णय है कि आप अपने बेटे के लिए निवेश करना चाहते हैं।
– 18 साल की उम्र में, उसके पास अवसरों के लंबे वर्ष हैं।
– जल्दी शुरुआत करने से बचत और धन सृजन की एक मज़बूत आदत बनती है।
– 5 से 7 साल की एक केंद्रित निवेश योजना स्थिरता और विकास प्रदान कर सकती है।

» समय सीमा का महत्व
– आपने 5 से 7 साल का ज़िक्र किया है।
– यह बहुत लंबा नहीं है, लेकिन बहुत छोटा भी नहीं है।
– यह इक्विटी निवेश से विकास की संभावना प्रदान करता है।
– साथ ही, स्थिरता भी महत्वपूर्ण है।
– ऐसी समय सीमा में एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं?
– बहुत से लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले होते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे बाज़ार में बदलावों के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
– वे तभी अच्छा प्रदर्शन करते हैं जब बाज़ार का इंडेक्स अच्छा प्रदर्शन करता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ प्रबंधक होते हैं।
– वे विभिन्न बाज़ार स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
– सक्रिय फंड 5-7 वर्षों में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।

» प्रत्यक्ष फंड क्यों नहीं?
– प्रत्यक्ष योजनाएं कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लगती हैं।
– लेकिन उनमें पेशेवर मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– गलत फंड विकल्प या गलत समय लाभ को कम कर सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर सहायता प्रदान करती हैं।
– आपको समीक्षा और पुनर्संतुलन में भी सहायता मिलती है।
– समय के साथ, यह मार्गदर्शन खर्च में थोड़ी बचत की तुलना में अधिक धन अर्जित कर सकता है।

» विविधीकरण की भूमिका
– केवल एक प्रकार के फंड पर निर्भर न रहें।
– स्थिरता के लिए इक्विटी, हाइब्रिड और डेट को मिलाएं।
– इक्विटी विकास देती है।
– डेट सुरक्षा देता है।
– हाइब्रिड संतुलन देता है।
– साथ मिलकर, ये धन की सुरक्षा करते हैं और जोखिम कम करते हैं।

» सुझाई गई फंड श्रेणियाँ
– स्थिर वृद्धि के लिए लार्ज और मिड-कैप फंड।
– विभिन्न मार्केट कैप में विविधता के लिए फ्लेक्सी कैप फंड।
– डेट और इक्विटी के बीच लचीलेपन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड।
– सुरक्षा और तरलता के लिए अल्पकालिक डेट फंड।
– यह मिश्रण वृद्धि और सुरक्षा दोनों प्राप्त करने में मदद करता है।

» जोखिम प्रबंधन
– इक्विटी फंड अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं।
– इसलिए आपको डेट और हाइब्रिड फंड को मिला देना चाहिए।
– हर साल समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
– अगर कोई लक्ष्य करीब आ रहा है, तो धीरे-धीरे सुरक्षित विकल्पों की ओर बढ़ें।
– इससे आपकी पूंजी को अचानक लगने वाले झटकों से बचा जा सकता है।

» कर जागरूकता
– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो नए कर नियम लागू होते हैं।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– रिडेम्पशन की योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखें।

» अनुशासन का निर्माण
– एकमुश्त निवेश के बजाय SIP शुरू करें।
– SIP अनुशासन का निर्माण करता है।
– यह यूनिटों की लागत का औसत निकालता है।
– यह गलत बाज़ार समय के जोखिम से भी बचाता है।
– अगर बाज़ार सही होता है, तो आप बाद में एकमुश्त निवेश कर सकते हैं।

» निवेश को लक्ष्यों से जोड़ना
– यह निर्धारित करें कि धन का उपयोग किस लिए किया जाएगा।
– यदि यह उच्च शिक्षा के लिए है, तो सुरक्षित विकास पर ध्यान दें।
– यदि यह करियर या व्यवसाय के लिए शुरुआती धन है, तो अधिक इक्विटी निवेश की अनुमति दें।
– लक्ष्य जानने से उचित फंड चयन में मदद मिलती है।

"प्रगति की समीक्षा"
"बस निवेश करके भूल न जाएँ।
"हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
"कमज़ोर प्रदर्शन करने वालों को हटाएँ।
"लगातार अच्छा प्रदर्शन करने वालों को और जोड़ें।
"यह अनुशासन लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करता है।

"तरलता योजना"
"5 से 7 साल की उम्र में, आपके बेटे को कभी भी धन की आवश्यकता पड़ सकती है।
"कुछ हिस्सा अल्पकालिक ऋण या तरल निधि में रखें।
"यह विकास संपत्तियों को प्रभावित किए बिना आसान पहुँच सुनिश्चित करता है।
"तरलता आपात स्थिति के दौरान दबाव कम करती है।

"आपके बेटे के लिए मनोवैज्ञानिक लाभ"
"उसे इस योजना में शामिल करें।
"वह धन प्रबंधन के बारे में सीखेगा।
"इससे ज़िम्मेदारी और जागरूकता बढ़ेगी।
"यह उसे जीवन भर मदद करेगा।

"बीमा जाँच"
"निवेश करने से पहले, जाँच लें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस है।
" इससे आपके बेटे का भविष्य सुरक्षित रहता है, भले ही कुछ अप्रत्याशित हो जाए।
– पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी सुनिश्चित करें।
– सुरक्षा निवेश को शांति और स्थिरता प्रदान करती है।

» मौजूदा LIC या ULIP पॉलिसियों का प्रबंधन
– यदि आपके पास LIC, ULIP, या अन्य निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
– इनका रिटर्न आमतौर पर कम होता है।
– म्यूचुअल फंड में सरेंडर करके दोबारा निवेश करने से ज़्यादा ग्रोथ मिल सकती है।
– यह कदम आपके बेटे के धन को 5 से 7 सालों में बढ़ा सकता है।

» निवेशित बने रहने का महत्व
– अल्पकालिक अस्थिरता से घबराएँ नहीं।
– उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित बने रहें।
– चक्रवृद्धि ब्याज की कुंजी धैर्य है।
– केवल तभी निकासी करें जब लक्ष्य निकट हो या प्राप्त हो जाए।

» भविष्य की स्वतंत्रता की ओर बढ़ना
– यह निवेश केवल पैसा नहीं है।
– यह उसकी वित्तीय स्वतंत्रता का आधार है।
– यह उसे अनुशासित योजना का महत्व समझाता है।
– यह उसे आगे चलकर बड़े जीवन लक्ष्यों के लिए भी तैयार करता है।

» अंततः
– आप अपने बेटे के भविष्य के लिए एक समझदारी भरा कदम उठा रहे हैं।
– इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण सबसे अच्छा काम करता है।
– इंडेक्स और डायरेक्ट फंड की सीमाओं के कारण उनसे बचें।
– एसआईपी अपनाएँ, सालाना समीक्षा करें और लक्ष्यों से जुड़ें।
– बीमा और तरलता बनाए रखें।
– यह 360-डिग्री दृष्टिकोण विकास और सुरक्षा दोनों सुनिश्चित करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपने बेटे के भविष्य की योजना बनाना एक समझदारी भरा कदम है। जल्दी शुरुआत करने से धन बढ़ने के लिए ज़्यादा समय मिलता है। आपका बेटा अब 18 साल का हो गया है। उसकी आगे की ज़रूरतें हैं जैसे उच्च शिक्षा, शादी या व्यवसाय स्थापित करना। एक सोची-समझी निवेश योजना उसे आर्थिक रूप से मज़बूत बनाए रखने में मदद करेगी।

● सबसे पहले उद्देश्य और समय-सीमा तय करें

– लक्ष्य को स्पष्ट रूप से पहचानें।
– क्या यह शिक्षा है, शादी है या धन संचय?
– समय-सीमा भी तय करें।

अगर शिक्षा है, तो आपको 3 से 5 साल में धन की आवश्यकता हो सकती है।

अगर शादी है या धन संचय, तो समय-सीमा 10+ साल है।
लक्ष्य की स्पष्टता निवेश के प्रकार का मार्गदर्शन करेगी।

● बचत खाते में धन रखने से बचें

– कई माता-पिता बचत खातों में पैसा रखते हैं।
– इस पर केवल लगभग 3-4% ब्याज मिलता है।
– मुद्रास्फीति इस धन को तेज़ी से खा जाती है।

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छा नहीं है।
आपको इस पैसे को उच्च-वृद्धि वाले साधनों में लगाना चाहिए।

● म्यूचुअल फंड अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं

– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन प्राप्ति के लिए एक शक्तिशाली साधन हैं।
– ये विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और निवेश में आसानी प्रदान करते हैं।

आप हर महीने SIP शुरू कर सकते हैं।
छोटी मासिक राशि भी समय के साथ बड़ी हो सकती है।

म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार के विकल्प प्रदान करते हैं:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड
– हाइब्रिड फंड
– डेट फंड

अपने बेटे के भविष्य के लिए, इक्विटी फंड पर अधिक ध्यान दें।

● दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड

– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य रूप से शेयरों में निवेश करते हैं।
– ये दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श हैं।
– ये उच्च रिटर्न के साथ मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

यदि आपकी समयावधि 5 वर्ष से अधिक है,
तो इक्विटी फंड आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प हैं।

अल्पावधि में इनमें अस्थिरता दिखाई दे सकती है।
लेकिन समय के साथ ये धैर्यवान निवेशकों को लाभ पहुँचाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में SIP शुरू करने पर विचार करें।

इंडेक्स फंडों से बचें।
ये कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन इनकी सीमाएँ हैं।

● इंडेक्स फंडों से क्यों बचें

– इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– ये सूचकांक में कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।
– ये बाजार के साथ गिरते हैं, इनमें कोई लचीलापन नहीं होता।
– जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का नियंत्रण बेहतर होता है।
फंड मैनेजर मज़बूत कंपनियों और क्षेत्रों का चयन करते हैं।
इनका लक्ष्य बाजार के रिटर्न को मात देना होता है, न कि केवल उनकी बराबरी करना।

आपके बेटे के भविष्य के लिए, सक्रिय फंड अधिक उपयुक्त हैं।
ये बेहतर प्रबंधन के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

● मध्यम स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड

– हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।
– ये मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए आदर्श हैं।
– ये इक्विटी ग्रोथ के साथ कुछ स्थिरता प्रदान करते हैं।

अगर आप जोखिम को थोड़ा कम करना चाहते हैं, तो
निवेश के एक हिस्से के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

फिर भी, अगर लक्ष्य 10+ साल दूर है, तो ज़्यादातर पैसा शुद्ध इक्विटी फंड में ही लगाना चाहिए।

● एकमुश्त निवेश से बेहतर है SIP

– SIP का मतलब है सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान।
– आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं।
– यह अनुशासन बनाता है और समय के साथ लागत का औसत निकालता है।

यह आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाता है।
आपको बाज़ार का समय देखने की ज़रूरत नहीं है।

2 या 3 इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।
एक ही फंड में पूरा निवेश करने से बचें।

मासिक निवेश करने से आदत और आत्मविश्वास बढ़ता है।
यह दीर्घकालिक विकास के लिए सबसे अच्छा है।

● विशेषज्ञ सहायता के बिना डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि इनमें कमीशन की बचत होती है।
– लेकिन आपको कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं मिलेगी।
– फंड चुनने या उनकी समीक्षा करने में कोई मदद नहीं।
- बाज़ार में बदलाव या फंड के खराब प्रदर्शन पर कोई अलर्ट नहीं।

कई निवेशक डायरेक्ट फंड के साथ गलत फैसले लेते हैं।
- गलत एसेट मिक्स रिटर्न कम कर सकता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।
- आपको विशेषज्ञ समीक्षा, पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन मिलता है।
- यह सुनिश्चित करता है कि आप हमेशा सही रास्ते पर रहें।

● हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

- बस निवेश शुरू करके भूल न जाएँ।
- बाज़ार चक्र हर कुछ वर्षों में बदलते रहते हैं।
- फंड का प्रदर्शन भी बदलता रहता है।

- अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।
- खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
- बेहतर प्रदर्शन करने वाली श्रेणियों में निवेश करें।

इससे आपका पोर्टफोलियो स्वस्थ और संतुलित रहता है।

- यूलिप, एलआईसी या एंडोमेंट उत्पादों के झांसे में न आएँ

- कई माता-पिता यूलिप या एंडोमेंट प्लान खरीदते हैं।
- वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं।
- रिटर्न आमतौर पर कम होता है - लगभग 4% से 5%।
- लॉक-इन अवधि लंबी होती है। निकासी शुल्क लागू होते हैं।

यदि आपके पास पहले से ऐसी कोई योजना है, तो
जांच लें कि क्या उसे सरेंडर किया जा सकता है।
उस पैसे को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

परिवार की सुरक्षा के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
निवेश और बीमा को दोबारा न मिलाएँ।

● टर्म इंश्योरेंस का महत्व (यदि पहले से नहीं है)

- आपका बेटा आर्थिक रूप से आप पर निर्भर है।
- भविष्य की अनिश्चितताओं को कवर करने के लिए आपके पास टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

अगले 10 से 15 वर्षों के लिए एक बड़ा कवर लें।
यह कम प्रीमियम पर मन की शांति देता है।
यह निवेश नहीं है - यह केवल सुरक्षा है।

● अपने नाम से शुरू करें, बाद में ट्रांसफर करें

- आप अभी अपने नाम से SIP शुरू कर सकते हैं।
- बाद में, जब आपका बेटा आर्थिक रूप से स्थिर हो जाए,
तो आप स्वामित्व हस्तांतरित कर सकते हैं या निधि को उपहार में दे सकते हैं।

यह आपको निर्माण चरण के दौरान नियंत्रण में रखता है।
बाद में लक्ष्य-आधारित निकासी में भी मदद करता है।

● आपातकालीन निधि भी आवश्यक है

– आपात स्थिति के लिए एक निधि बनाए रखें।
– बैंक या लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च।
– सारा पैसा इक्विटी में निवेश न करें।
– आपातकालीन निधि संकट में सुरक्षा प्रदान करती है।

अपने बेटे की शिक्षा या भविष्य के पैसे को अप्रत्याशित पारिवारिक खर्चों के लिए छूने से बचें।

● निवेश अनुशासन ही कुंजी है

– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, SIP को रोकें नहीं।
– बाज़ार के डर से निकासी न करें।
– चक्रों के माध्यम से निवेशित रहें।

समय और अनुशासन राशि से ज़्यादा मायने रखते हैं।
अभी शुरू करें और बिना किसी अंतराल के मासिक रूप से जारी रखें।

जब भी आय बढ़े, SIP राशि बढ़ाएँ।
यह स्टेप-अप SIP तरीका तेज़ी से धन संचय करता है।

● सोने को कम प्राथमिकता देनी चाहिए

– कई भारतीय परिवार सोने को प्राथमिकता देते हैं।
– लेकिन सोना दीर्घकालिक निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।

इसमें रिटर्न मध्यम होता है।
सोना आय या वृद्धि नहीं देता।
यह केवल विविधीकरण के लिए उपयोगी है।

कुल निवेश का 10% सोना रखें।
बाकी म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।

● व्यवसाय स्थापना सहायता या शिक्षा निधि

– अगर आपका बेटा आगे पढ़ना चाहता है,
तो निवेश उच्च शिक्षा में मदद कर सकता है।

अगर वह व्यवसाय शुरू करना चाहता है,
तो यह पैसा उसके लिए लॉन्चपैड होगा।

इस फंड की योजना उद्देश्यपूर्ण तरीके से बनाएँ।
इसे SIP के ज़रिए व्यवस्थित रूप से बनाएँ।

देरी न करें। समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ कम हो जाएगा।

● म्यूचुअल फंड के लिए कर नियम

– 5 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 10% ब्याज मिलता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए 1.25 लाख
पर 12.5% कर लगता है।

- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

- डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
बार-बार खरीदारी और बिक्री से बचें।

● ज़रूरत पड़ने पर ही टैक्स बचाने के लिए SIP का इस्तेमाल करें।

- अगर आप 80C के तहत कर कटौती चाहते हैं, तो
आप ELSS म्यूचुअल फंड पर विचार कर सकते हैं।

इनमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।
रिटर्न बाज़ार से जुड़े होते हैं।

लेकिन अगर आपका 80C पहले से ही PPF, टर्म इंश्योरेंस या ट्यूशन फीस द्वारा कवर है, तो ELSS की ज़रूरत नहीं है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

- ऐसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आपको पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार 360-डिग्री सहायता प्रदान करता है।

वे आपके लक्ष्यों, जोखिम स्तर और आय का विश्लेषण करते हैं।
वे उपयुक्त फंड सुझाते हैं।
वे आपके पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करते हैं।

वे आपको हड़बड़ी में कदम उठाने से बचने में मदद करते हैं।
वे पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में नियमित रूप से सुधार करते हैं।

कई एजेंटों या बेतरतीब ऑनलाइन ऐप्स का इस्तेमाल करने से बचें।
लगातार एक ही प्लानर के साथ काम करें।

● अंत में

– अगर आप अभी कार्रवाई करते हैं तो आपके बेटे का भविष्य सुरक्षित हो सकता है।
– इंतज़ार न करें या फैसले में देरी न करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– इंडेक्स फंड का नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– जब तक आपको बहुत अनुभव न हो, डायरेक्ट फंड से बचें।
– अगर पहले से एलआईसी या यूलिप में पैसा लिया है, तो उसे दोबारा निवेश करें।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– इमरजेंसी फंड भी बनाएँ।
– अपने परिवार की सुरक्षा के लिए उचित बीमा करवाएँ।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपके बेटे को एक मज़बूत भविष्य देगा।
आप आत्मविश्वासी और तनावमुक्त महसूस करेंगे।

छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार करते रहें।
निवेश में समय सबसे शक्तिशाली साधन है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment