मैं आपको अपने पारिवारिक निवेश के बारे में संक्षेप में बता दूँ क्योंकि मैं अपने माता-पिता दोनों के साथ रहता हूँ।
मेरे पिता 76 वर्ष के हैं और माँ की उम्र लगभग 68 वर्ष है।
हमारे परिवार द्वारा किए गए निवेश निम्नलिखित हैं:
मुंबई, पुणे और ठाणे में हमारे 4 फ्लैट हैं।
जिनमें से हम मुंबई में एक घर में रहते हैं और पुणे और ठाणे का किराया 62,000 प्रति माह है। ठाणे में हमारी एक दुकान भी है जिसका किराया 60,000 प्रति माह है।
मैं वेतन से लगभग 1,70,000 प्रति माह कमाता हूँ, मेरी माँ अपना व्यवसाय संभालती हैं जिससे उन्हें 1,50,000 प्रति माह मिलता है, मेरे पिताजी सेवानिवृत्त हैं इसलिए उन्हें पेंशन के रूप में लगभग 50,000 प्रति माह मिलते हैं। हमारे पास लगभग 2 करोड़ रुपये हैं, जिनमें से 1.85 करोड़ शेयरों में और 15 लाख म्यूचुअल फंड में हैं। साथ ही, मेरे पास आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख रुपये की एफडी है। हम पर कोई कर्ज नहीं है।
हम शेयरों और म्यूचुअल फंड में हर महीने लगभग 2,00,000 रुपये निवेश करते हैं और बाकी 1,00,000 रुपये एकमुश्त निवेश के रूप में लगाते हैं।
हमारा मासिक घरेलू खर्च लगभग 1,50,000 रुपये प्रति माह है।
मेरा एक छोटा बच्चा है, मुझे उसके भविष्य के लिए पैसे बचाने हैं। कृपया मुझे बताएँ कि मैं उसके लिए कैसे योजना बनाऊँ।
जिस कंपनी में मैं काम करता हूँ, उससे मेरे परिवार का स्वास्थ्य बीमा 5 लाख रुपये का है।
Ans: आपने अच्छी आय, शून्य ऋण और एक ठोस निवेश पोर्टफोलियो के साथ एक मज़बूत आधार तैयार किया है। लक्ष्यों के प्रति आपकी स्पष्टता और निवेश में अनुशासन उत्कृष्ट है। आइए अब आपके बच्चे के भविष्य के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ।
++आपके परिवार की वित्तीय स्थिति
– सभी स्रोतों से मासिक आय लगभग 4.3 लाख रुपये है।
– मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये हैं, जो अच्छी तरह से नियंत्रित हैं।
– शेयरों और म्यूचुअल फंड में हर महीने 2 लाख रुपये का निवेश एक बहुत अच्छी आदत है।
– एकमुश्त 1 लाख रुपये का अतिरिक्त निवेश एक मज़बूत अधिशेष निवेश है।
– शेयरों में 1.85 करोड़ रुपये का निवेश धन सृजन पर केंद्रित है, लेकिन इसमें जोखिम भी बढ़ जाता है।
– म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन इसे बढ़ाने की ज़रूरत है।
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये की FD आपकी जीवनशैली के लिए पर्याप्त है।
– कोई ऋण या देनदारियाँ नहीं होने से यह संरचना वित्तीय रूप से तनाव मुक्त हो जाती है।
आपकी नींव बहुत मज़बूत है और आपके बच्चे के भविष्य की योजना बनाने के लिए आदर्श है।
++बच्चे का भविष्य: प्रमुख वित्तीय लक्ष्य
– आपको बच्चे से संबंधित दो प्रमुख वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
– पहला है उच्च शिक्षा कोष, जिसकी आमतौर पर 15-17 साल बाद ज़रूरत पड़ती है।
– दूसरा है, अगर संभव हो तो शादी या जीवन की तैयारी के लिए आंशिक सहायता।
– शिक्षा कोष के लिए केंद्रित और अनुशासित इक्विटी आवंटन की आवश्यकता होगी।
– आप पहले से ही इक्विटी में निवेश करते हैं, लेकिन आपको बच्चे के लिए एक हिस्सा अलग रखना होगा।
++शिक्षा योजना के लिए आदर्श दृष्टिकोण
– उच्च शिक्षा की लागत प्रति वर्ष 8-10% की दर से बढ़ रही है।
– एक अच्छी भारतीय या अंतर्राष्ट्रीय डिग्री की कीमत 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है।
– इसके लिए आपको अन्य संपत्तियों से अलग एक केंद्रित लक्ष्य-आधारित फंड की आवश्यकता है।
– इसके लिए अपने मासिक निवेश से 50,000-75,000 रुपये अलग रखना शुरू करें।
- इस लक्ष्य के लिए डायरेक्ट इक्विटी के बजाय म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
- इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें। बाजार चक्रों के दौरान इनमें लचीलापन नहीं होता।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड अधिक उपयुक्त होते हैं।
- ये फंड गतिशील आर्थिक परिवर्तनों के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।
- फंड मैनेजर धन की बेहतर सुरक्षा और वृद्धि के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।
++बच्चे के कोष के लिए डायरेक्ट इक्विटी से बचें
- डायरेक्ट इक्विटी अल्पावधि में अधिक अस्थिर और भावनात्मक रूप से थका देने वाली होती है।
- आप बाजार के भावनात्मक दौर में घबराहट में बिकवाली कर सकते हैं या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश कर सकते हैं।
- सभी शेयर दीर्घकालिक मूल्य नहीं बनाते।
- बच्चे के भविष्य के लिए, उच्च रिटर्न की तुलना में लगातार चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा मायने रखता है।
- म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण सुनिश्चित करते हैं।
- ये ऑडिटेड और विनियमित होते हैं और दीर्घकालिक लक्ष्य-आधारित योजनाओं के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।
++बच्चे के लक्ष्य के लिए नियमित बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड
– इस लक्ष्य के लिए प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का चुनाव न करें।
– प्रत्यक्ष फंड में व्यक्तिगत मार्गदर्शन और समीक्षा सहायता का अभाव होता है।
– लक्ष्य-आधारित योजना के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– एक वित्तीय सलाहकार (CFP) आपको लक्ष्य पर नज़र रखने, ज़रूरत पड़ने पर परिसंपत्तियों को बदलने और पुनर्संतुलित करने में मार्गदर्शन करेगा।
– भावनात्मक निवेश व्यवहार से बचने के लिए नियमित योजनाएं भी उपयोगी होती हैं।
– थोड़ी सी लागत, दीर्घकालिक अनुशासन और संरेखण के लिए उपयुक्त होती है।
++निवेश आवंटित करने की सुझाई गई रणनीति
– बच्चे की उच्च शिक्षा के लक्ष्य के लिए हर महीने 75,000 रुपये का निवेश करें।
– इसमें से 50,000 रुपये SIP के ज़रिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान एकमुश्त निवेश के लिए 25,000 रुपये की राशि लचीली रखी जानी चाहिए।
– इस राशि को रियल एस्टेट में निवेश न करें। भौतिक सोने से भी बचें।
– अपने CFP के साथ 6-12 महीनों में एक बार आवंटन की समीक्षा करते रहें।
++बच्चे की शादी या जीवन की तैयारी के लक्ष्य के लिए
– यह वैकल्पिक है और आपके अधिशेष और मूल्यों पर निर्भर करता है।
– आप इस लक्ष्य के लिए 10,000-15,000 रुपये का एक छोटा SIP शुरू कर सकते हैं।
– इसे संतुलित लाभ या इक्विटी बचत श्रेणी के फंडों में आवंटित करें।
– इस लक्ष्य के लिए उच्च वृद्धि की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन कम अस्थिरता अधिक मायने रखती है।
– अगले 15-20 वर्षों तक बिना निकासी के इसे जारी रखें।
++बीमा कवरेज और जोखिम सुरक्षा
– आपका वर्तमान स्वास्थ्य बीमा नियोक्ता से जुड़ा है।
– अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या रिटायर हो जाते हैं, तो यह पॉलिसी खत्म हो जाएगी।
- आपको 15-20 लाख रुपये का एक स्टैंडअलोन फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस ज़रूर खरीदना चाहिए।
- इस प्लान में माता-पिता, जीवनसाथी और बच्चे, दोनों को शामिल करें।
- कम लागत और ज़्यादा कवर के लिए 25 लाख रुपये के सुपर-टॉप-अप प्लान पर विचार करें।
- यह भी देखें कि क्या आपके माता-पिता को अलग से सीनियर सिटीजन प्लान की ज़रूरत है।
- अगर पहले से नहीं लिया है, तो कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस ज़रूर लें।
- इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी अनुपस्थिति में आपके बच्चे का प्लान बिना किसी रुकावट के चलता रहे।
++आपातकालीन फंड और बैकअप लिक्विडिटी
- 10 लाख रुपये की FD एक बहुत अच्छा इमरजेंसी फंड है।
- निवेश या खर्चों के लिए इसे न छुएँ।
- इसे संयुक्त नामों में रखें, हो सके तो स्वीप-इन FD विकल्प के साथ।
- आप थोड़े बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड में भी निवेश कर सकते हैं।
– लेकिन गारंटीशुदा नकदी के लिए कम से कम 50% एफडी में रखें।
++किराये की आय और संपत्ति का उपयोग
– 1.22 लाख रुपये की किराये की आय बेहतरीन सहायता प्रदान करती है।
– इस आय का उपयोग मासिक खर्चों के लिए न करें।
– इसे बच्चों के फंड या माता-पिता की देखभाल के लिए एक निष्क्रिय निवेश के रूप में देखें।
– यदि संभव हो, तो इस किराये की आय का एक हिस्सा अपने बच्चे के लक्ष्य कोष में निवेश करें।
– इस लक्ष्य के लिए किसी भी फ्लैट या दुकान को बेचने से बचें।
– रियल एस्टेट से निकासी धीमी होती है और शिक्षा के लिए आवश्यक होने पर इसमें नकदी की कमी होती है।
++म्यूचुअल फंड कराधान नियम
– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– यदि 1 वर्ष से पहले भुनाया जाता है, तो 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंडों के लिए, सभी लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– इसलिए, अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड या इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– कर कम करने के लिए विभिन्न वित्तीय वर्षों में अपनी निकासी का समय निर्धारित करें।
– पहले से योजना बनाएँ। कॉलेज के अंतिम वर्ष तक प्रतीक्षा न करें।
++बच्चे के नाम पर निवेश – फायदे और नुकसान
– आप अपने नाम पर निवेश कर सकते हैं और लक्ष्य को "बच्चे की शिक्षा" के रूप में टैग कर सकते हैं।
– या आप माता-पिता को अभिभावक बनाकर नाबालिग खाते का उपयोग करके बच्चे के नाम पर निवेश कर सकते हैं।
– नाबालिग खातों से निकासी के लिए अधिक दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है।
– बच्चे के 18 वर्ष का होने तक कराधान माता-पिता के साथ जुड़ जाता है।
– अपने नाम पर रखने से ट्रैकिंग और प्रबंधन आसान हो जाता है।
– संरेखित रहने के लिए ऐप या स्प्रेडशीट में लक्ष्य ट्रैकिंग का उपयोग करें।
++निवेश शैली में लचीलापन बनाए रखें
– बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों जैसी कठोर संरचनाओं से बचें।
– ये कम रिटर्न देती हैं और आपके पैसे को लॉक कर देती हैं।
– यदि आपके पास पहले से ही यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उच्च विकास के लिए म्यूचुअल फंड में धन का पुनर्निवेश करें।
– अपने बच्चे के कोष को तरल, लचीला और बाजार से जुड़ा रखें।
– इक्विटी एसआईपी पूर्ण तरलता और बिना किसी लॉक-इन के साथ चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
++माता-पिता की संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
– माता-पिता आर्थिक रूप से स्वतंत्र होते हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
– माता-पिता दोनों के लिए वसीयत तैयार करें।
– सुनिश्चित करें कि दुकान और किराये की संपत्ति के अधिकार स्पष्ट रूप से प्रलेखित हों।
– यदि आप चाहते हैं कि भविष्य की आय बच्चे को मिले, तो आप एक पारिवारिक ट्रस्ट बना सकते हैं।
– उत्तराधिकार योजना यह सुनिश्चित करती है कि आपके बच्चे को पारिवारिक संपत्ति से सुचारू रूप से लाभ मिले।
++शिक्षा मुद्रास्फीति बनाम निवेश प्रतिफल
– शिक्षा की लागत प्रति वर्ष 8-10% बढ़ रही है।
– इक्विटी में म्यूचुअल फंड एसआईपी लंबी अवधि में 11-14% चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) देते हैं।
– आप मुद्रास्फीति को अच्छी बढ़त से मात दे रहे हैं।
– 1-1.5 करोड़ रुपये तक आसानी से पहुँचने के लिए 10-15 वर्षों तक एसआईपी जारी रखें।
– बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद करने से बचें। यही वह समय होता है जब धन का सृजन होता है।
++नियमित रूप से ट्रैक करें, समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
– लक्ष्य के अनुसार सभी एसआईपी और निवेशों को स्पष्ट रूप से टैग करें।
– 6 महीने या 1 वर्ष में एक बार समीक्षा करें।
– यदि कोई फंड 2-3 वर्षों से लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
– भावुक निर्णयों से बचें। अस्थिरता में भी योजना के साथ बने रहें।
– नियमित समीक्षाओं के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– बच्चे के लक्ष्य के लिए बाज़ार के सुझावों या YouTube के शोर-शराबे पर ध्यान न दें।
++अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपका वित्तीय आधार बहुत मज़बूत है। इससे आपको बड़ा फ़ायदा होता है।
– अब, अपने बच्चे के भविष्य के लक्ष्य के इर्द-गिर्द संरचना और अनुशासन जोड़ें।
– म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल SIP के साथ करें, न कि सीधे इक्विटी या रियल एस्टेट के साथ।
– पोर्टफोलियो को लचीला, तरल और कर-कुशल रखें।
– बीमा से जुड़े निवेश और सीधे फ़ंड से बचें।
– व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– उचित टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– टैग करें, ट्रैक करें, समीक्षा करें और धैर्य के साथ निवेशित रहें।
– 15 वर्षों में, आपके बच्चे का भविष्य पूरी तरह से सुरक्षित हो जाएगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
