Daughter in Dilemma: Seeking Advice to Pay Off Father's Home Loan Quickly

मेरे पिता ने जनवरी 2020 में 35 लाख का होम लोन लिया था। वह हर महीने 33000 EMI का भुगतान कर रहे हैं। लोन की अवधि 15 साल है। कृपया हमें कम से कम ब्याज पर जल्द से जल्द लोन चुकाने के लिए सलाह दें।

Ans: अपने पिता के 35 लाख रुपये के होम लोन को जल्द से जल्द चुकाने और ब्याज को कम करने के लिए, आप कई रणनीतियाँ अपना सकते हैं। एक प्रभावी तरीका नियमित रूप से प्रीपेमेंट करना है। जब भी संभव हो अतिरिक्त भुगतान करके, जैसे बोनस, बचत या किसी एकमुश्त आय का उपयोग करके, आप मूल राशि को कम कर सकते हैं। यह बदले में, ब्याज को कम करता है, जिसकी गणना बकाया मूल राशि पर की जाती है। लोन अवधि के शुरुआती वर्षों में प्रीपेमेंट करना सबसे अच्छा है जब ब्याज का हिस्सा अधिक होता है। कई बैंक बिना किसी दंड के प्रीपेमेंट की अनुमति देते हैं, इसलिए उस लचीलेपन का लाभ उठाएँ।
एक अन्य तरीका मासिक EMI (समान मासिक किस्त) बढ़ाना है। यदि आपकी वित्तीय स्थिति अनुमति देती है, तो EMI में थोड़ी सी भी वृद्धि लोन अवधि को काफी कम कर सकती है और कुल भुगतान किए जाने वाले ब्याज को कम कर सकती है। उदाहरण के लिए, अपनी EMI को प्रति माह 5,000-10,000 रुपये तक बढ़ाने से समय के साथ बड़ा अंतर आ सकता है। आप ऑनलाइन EMI कैलकुलेटर का उपयोग करके देख सकते हैं कि EMI में बदलाव या एकमुश्त प्रीपेमेंट करने से लोन अवधि और ब्याज के बोझ पर क्या प्रभाव पड़ सकता है। इसके अतिरिक्त, यदि आपको कोई ऋणदाता कम ब्याज दर की पेशकश करता हुआ मिलता है, तो आप ऋण को पुनर्वित्त करने पर विचार कर सकते हैं। पुनर्वित्त करने से EMI कम करने में मदद मिल सकती है या आप कम से कम ब्याज पर ऋण का भुगतान तेज़ी से कर सकते हैं। 0.5 से 1% का भुगतान करके पुनर्वित्त करने का सही समय है या नहीं, यह जाँचने के लिए ब्याज दर के रुझानों पर नज़र रखें। इसके अतिरिक्त, आप अपने ऋण के एक अंश के लिए MF के लिए SIP बनाने के बारे में सोच सकते हैं और लंबे समय में आप एक ऐसा भाग्य बना सकते हैं, जो यह मान सकता है कि आपने ब्याज वसूल कर लिया है। इन रणनीतियों को अपनाकर, आप अपने पिता को ऋण जल्दी चुकाने और ब्याज भुगतान पर महत्वपूर्ण बचत करने में मदद कर सकते हैं, जिससे जल्दी ही वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त होगी। मैं अपने समुदाय के साथ कुछ टेम्पलेट साझा करता हूँ ताकि वे बचत को प्रभावी ढंग से जाँच सकें। सादर, नितिन नरखेड़े संस्थापक और एमडी, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: होम लोन लेना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। अवधि समाप्त होने से पहले लोन चुकाने का आपका लक्ष्य सराहनीय है। आइए, आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल और उद्देश्यों को ध्यान में रखते हुए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए विभिन्न रणनीतियों का पता लगाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आप 32 वर्ष के हैं, और आपकी मासिक आय 51,000 रुपये है। आपने 15 वर्षों के लिए 8.75% की ब्याज दर पर 25 लाख रुपये का होम लोन लिया है, जिसके परिणामस्वरूप 24,000 रुपये की EMI बनती है। यह EMI आपकी मासिक आय का एक बड़ा हिस्सा है।

बजट बनाना और नकदी प्रवाह प्रबंधन
प्रभावी बजट बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। अपने लोन के पुनर्भुगतान के लिए अधिक धनराशि आवंटित करें। यह अनुशासित दृष्टिकोण अतिरिक्त EMI भुगतान या एकमुश्त पूर्व भुगतान के लिए पैसे मुक्त करेगा।

आपातकालीन निधि स्थापित करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। यह निधि आपकी EMI सहित आपके कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करनी चाहिए। यह एक वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करता है, जो आपको अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में अपनी EMI पर चूक करने से रोकता है।

अपने EMI भुगतान में वृद्धि करना
अपने ऋण को जल्दी चुकाने का सबसे सरल तरीका है अपने EMI भुगतान में वृद्धि करना। यदि आप प्रति माह 24,000 रुपये से अधिक का भुगतान करने में सक्षम हैं, तो ऐसा करें। यहां तक कि एक छोटी सी वृद्धि भी आपके ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को काफी कम कर सकती है।

एकमुश्त पूर्व भुगतान करना
बोनस, प्रोत्साहन या किसी भी अप्रत्याशित लाभ का उपयोग अपने ऋण के लिए एकमुश्त पूर्व भुगतान करने के लिए करें। अधिकांश ऋणदाता आपको बिना किसी दंड के पूर्व भुगतान करने की अनुमति देते हैं। इससे मूल राशि कम हो जाती है, जिससे ब्याज कम होता है और ऋण अवधि कम होती है।

उच्च-ब्याज ऋण को प्राथमिकता देना
यदि आपके पास अन्य उच्च-ब्याज ऋण हैं, तो उन्हें पहले चुकाने को प्राथमिकता दें। एक बार जब ये चुका दिए जाते हैं, तो खाली हुए धन को अपने गृह ऋण की ओर मोड़ें। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप लंबे समय में ब्याज भुगतान पर अधिक बचत करें।

अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करना
अपनी आय को अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसरों के साथ पूरक करने पर विचार करें। अतिरिक्त आय को आपके ऋण चुकौती की ओर निर्देशित किया जा सकता है। यह दृष्टिकोण न केवल ऋण चुकौती को गति देता है बल्कि आपकी वित्तीय स्थिरता को भी बढ़ाता है।

अपने निवेश की समीक्षा और समायोजन
अपने वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके ऋण की शीघ्र चुकौती के लक्ष्य के अनुरूप है। यदि आपके पास कम-उपज या गैर-आवश्यक निवेश हैं, तो अपने ऋण के लिए पूर्व भुगतान करने के लिए उन्हें समाप्त करने पर विचार करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
निवेश पर विचार करते समय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है। इंडेक्स फंड के विपरीत, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे पेशेवर प्रबंधन का लाभ और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने के अपने फायदे हैं। सीएफपी द्वारा प्रबंधित नियमित फंड व्यक्तिगत सलाह और निरंतर सहायता प्रदान कर सकते हैं। यह मार्गदर्शन आपको बेहतर रिटर्न के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

कर लाभ का उपयोग करना
अपने होम लोन पर उपलब्ध कर लाभों को अधिकतम करें। धारा 80सी के तहत, आप मूलधन के पुनर्भुगतान पर 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। इसके अतिरिक्त, धारा 24(बी) के तहत, आप भुगतान किए गए ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। ये कटौती आपकी कर योग्य आय को कम कर सकती है, जिसके परिणामस्वरूप कर बचत होती है।

वित्तीय रूप से अनुशासित रहना
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना जल्दी ऋण चुकौती की कुंजी है। अनावश्यक खर्चों और आवेगपूर्ण खरीदारी से बचें। अपने बजट पर टिके रहें और ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके लक्ष्य की ओर निरंतर प्रगति सुनिश्चित करेगा।

अपने ऋण की नियमित समीक्षा करें
अपने ऋण और वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपनी प्रगति का आकलन करें और अपनी चुकौती रणनीति में आवश्यक समायोजन करें। यह सक्रिय दृष्टिकोण आपको ट्रैक पर रखेगा और आपको तेजी से ऋण चुकौती के अवसरों की पहचान करने में मदद करेगा।

पेशेवर सलाह लेना
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी आपकी स्थिति के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना प्रदान कर सकता है। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
उचित योजना और अनुशासन के साथ अवधि समाप्त होने से पहले अपने होम लोन का पुनर्भुगतान करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है। प्रभावी बजट बनाने, EMI भुगतान बढ़ाने, एकमुश्त पूर्व भुगतान करने और अपने निवेश को अनुकूलित करने पर ध्यान दें। ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लें ताकि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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