Ex-serviceman seeking additional health insurance: Can I have both ECHS and a private Mediclaim policy?

मेरे पिता एक पूर्व सैनिक हैं और वह और उनके आश्रित ई.सी.एच.एस. के अंतर्गत आते हैं, यदि वह चाहें तो क्या वह ई.सी.एच.एस. कार्ड के साथ-साथ निजी मेडिक्लेम पॉलिसियां भी ले सकते हैं?

Ans: आपके पिता, जो भूतपूर्व सैनिक हैं, तथा उनके आश्रित भूतपूर्व सैनिक अंशदायी स्वास्थ्य योजना (ECHS) के अंतर्गत आते हैं। ECHS व्यापक स्वास्थ्य सेवा लाभ प्रदान करता है, जिसमें सूचीबद्ध अस्पतालों में नकद रहित उपचार शामिल है। हालाँकि, ऐसी परिस्थितियाँ हैं जहाँ एक निजी मेडिक्लेम पॉलिसी ECHS कवरेज को पूरक कर सकती है।

ECHS तथा निजी मेडिक्लेम दोनों पॉलिसियों के लाभ
विस्तारित कवरेज
जबकि ECHS अच्छा कवरेज प्रदान करता है, यह सभी अस्पतालों या विशिष्ट उपचारों को कवर नहीं कर सकता है, विशेष रूप से गैर-सूचीबद्ध अस्पतालों में या कुछ उन्नत प्रक्रियाओं के लिए। एक निजी मेडिक्लेम पॉलिसी इस अंतर को पाट सकती है, जिससे व्यापक कवरेज सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त बीमा राशि
स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने के साथ, ECHS के अंतर्गत बीमा राशि सभी स्थितियों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। एक निजी मेडिक्लेम पॉलिसी अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकती है, जो ECHS सीमा से परे खर्चों को कवर करती है।

तेज़ प्रतिपूर्ति
ECHS प्रतिपूर्ति प्रक्रिया में कभी-कभी अधिक समय लग सकता है। एक निजी मेडिक्लेम पॉलिसी आपातकालीन स्थितियों के दौरान आपके परिवार पर वित्तीय बोझ को कम करते हुए, दावों की प्रक्रिया को तेज़ कर सकती है।

गैर-आश्रितों का कवरेज
ECHS मुख्य रूप से आश्रितों को कवर करता है, जिसमें कुछ परिवार के सदस्य शामिल नहीं हो सकते हैं। एक निजी मेडिक्लेम पॉलिसी यह सुनिश्चित कर सकती है कि ECHS के अंतर्गत कवर न किए गए लोग अभी भी बीमित हैं।

निजी अस्पतालों में कैशलेस उपचार
यदि आपके पिता गैर-ECHS सूचीबद्ध अस्पताल में उपचार पसंद करते हैं, तो अस्पतालों के व्यापक नेटवर्क में कैशलेस उपचार की पेशकश करने वाली एक निजी मेडिक्लेम पॉलिसी फायदेमंद हो सकती है।

निजी मेडिक्लेम चुनने से पहले विचार करने योग्य बिंदु
प्रीमियम लागत
निजी मेडिक्लेम पॉलिसियाँ प्रीमियम के साथ आती हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पिता की स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताओं और वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए अतिरिक्त कवरेज लागत के लायक है।

पॉलिसी बहिष्करण
निजी मेडिक्लेम पॉलिसी में बहिष्करण की समीक्षा करें। कुछ पॉलिसियों में पहले से मौजूद स्थितियों या विशिष्ट बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि हो सकती है, जिन्हें ECHS कवर कर सकता है।

लाभों का समन्वय
जब ECHS और निजी मेडिक्लेम दोनों हों, तो यह समझना आवश्यक है कि दावों का समन्वय कैसे किया जाएगा। आम तौर पर, ECHS प्राथमिक बीमाकर्ता होगा, और निजी मेडिक्लेम किसी भी शेष लागत को कवर करेगा।

आयु और स्वास्थ्य स्थिति
आपके पिता की आयु और वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति के आधार पर, निजी मेडिक्लेम पॉलिसियों की उपलब्धता और लागत भिन्न हो सकती है। कुछ बीमाकर्ता अधिक प्रीमियम लगा सकते हैं या वृद्ध व्यक्तियों के लिए कवरेज सीमित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पिता निश्चित रूप से ECHS कार्ड के साथ-साथ एक निजी मेडिक्लेम पॉलिसी का विकल्प चुन सकते हैं। यह दोहरी कवरेज सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करती है, विशेष रूप से ECHS नेटवर्क के बाहर उपचार या बड़े चिकित्सा व्यय के लिए। हालाँकि, लागत के विरुद्ध लाभों का सावधानीपूर्वक आकलन करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि पॉलिसी आपके परिवार की स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने स्वास्थ्य बीमा विकल्पों को समझना
आपके पास तीन स्वास्थ्य बीमा कवरेज हैं: ECHS, आपके बैंक से कॉर्पोरेट बीमा और मेडीअसिस्ट। आइए जानें कि आप अपने उपचार के लिए इनका प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे कर सकते हैं।

ECHS कवरेज
भूतपूर्व सैनिक अंशदायी स्वास्थ्य योजना (ECHS) भूतपूर्व सैनिकों और उनके आश्रितों को व्यापक स्वास्थ्य सेवा प्रदान करती है। यह उपचारों की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करती है और इसमें सूचीबद्ध अस्पतालों का एक व्यापक नेटवर्क है।

लाभ:

विभिन्न उपचारों के लिए व्यापक कवरेज।

पूरे भारत में सूचीबद्ध अस्पतालों का व्यापक नेटवर्क।

कवरेज पर कोई ऊपरी सीमा नहीं, जो महत्वपूर्ण चिकित्सा व्यय के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

विचार:

कुछ उपचारों के लिए रेफरल की आवश्यकता हो सकती है।

सूचीबद्ध अस्पतालों और क्लीनिकों तक सीमित।

कॉर्पोरेट बीमा योजना
आपके बैंक की कॉर्पोरेट बीमा योजना 3 लाख रुपये तक का कवरेज प्रदान करती है। यह कर्मचारियों और उनके आश्रितों को मेडीअसिस्ट, एक तृतीय-पक्ष प्रशासक (TPA) के तहत कवर करती है।

लाभ:

निकटतम परिवार के सदस्यों को कवर करती है, जो अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।
मेडीअसिस्ट के तहत नेटवर्क अस्पतालों और क्लीनिकों में इस्तेमाल किया जा सकता है।
टीपीए के माध्यम से दावों का त्वरित प्रसंस्करण।
विचार:

3 लाख रुपये की कवरेज सीमा, जो प्रमुख उपचारों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।
कुछ उपचारों या अस्पतालों पर संभावित प्रतिबंध।
मेडीअसिस्ट कवरेज
टीपीए के रूप में मेडीअसिस्ट बीमा दावों के सुचारू प्रसंस्करण की सुविधा प्रदान करता है। यह अस्पतालों का एक नेटवर्क प्रदान करता है जहाँ कैशलेस उपचार का लाभ उठाया जा सकता है।

लाभ:

नेटवर्क अस्पतालों में कैशलेस उपचार की सुविधा प्रदान करता है।
दक्ष दावा प्रसंस्करण और सहायता।
अस्पताल में भर्ती होने के समय वित्तीय बोझ को कम करता है।
विचार:

मेडीअसिस्ट के तहत नेटवर्क अस्पतालों तक सीमित।
कैशलेस उपचार के लिए पूर्व-प्राधिकरण की आवश्यकता होती है।
अपने बीमा का प्रभावी ढंग से उपयोग करना
अपने स्वास्थ्य कवरेज को अनुकूलित करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

प्राथमिक कवरेज:

नियमित उपचारों के लिए प्राथमिक कवरेज के रूप में अपनी कॉर्पोरेट बीमा योजना का उपयोग करें।
3 लाख रुपये की सीमा अधिकांश नियमित चिकित्सा व्यय और छोटी प्रक्रियाओं को कवर कर सकती है।
द्वितीयक कवरेज:

अधिक महत्वपूर्ण चिकित्सा उपचार और अस्पताल में भर्ती होने के लिए ECHS कवरेज का उपयोग करें।
यदि आपकी कॉर्पोरेट बीमा सीमा समाप्त हो गई है, तो ECHS द्वितीयक कवरेज के रूप में कार्य कर सकता है।
नकद रहित उपचार:

नेटवर्क अस्पतालों में नकद रहित उपचार के लिए मेडीअसिस्ट का उपयोग करें।
इससे अग्रिम भुगतान की आवश्यकता कम हो जाती है और दावा प्रक्रिया आसान हो जाती है।
बड़े चिकित्सा व्यय की योजना बनाना
महत्वपूर्ण चिकित्सा उपचारों के लिए, आपको रणनीतिक रूप से योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

प्रारंभिक व्यय:

3 लाख रुपये तक के प्रारंभिक अस्पताल में भर्ती होने और उपचार लागत को कवर करने के लिए अपनी कॉर्पोरेट बीमा योजना का उपयोग करें।
अनुवर्ती उपचार:

अनुवर्ती उपचार और 3 लाख रुपये की सीमा से परे अतिरिक्त चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए ECHS पर स्विच करें।
दस्तावेजीकरण:

सुनिश्चित करें कि सभी चिकित्सा दस्तावेज सटीक और पूर्ण हैं।
उचित दस्तावेजीकरण ECHS और मेडीअसिस्ट दोनों के साथ सुचारू दावा प्रक्रिया में मदद करता है।

कई स्वास्थ्य बीमा कवरेज को संतुलित करना भ्रमित करने वाला हो सकता है। हालाँकि, सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपने और अपने परिवार के लिए व्यापक कवरेज सुनिश्चित कर सकते हैं।

इन कवरेज को समझने और उनका उपयोग करने का आपका प्रयास आपके परिवार के स्वास्थ्य को सुरक्षित रखने के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

आप अपने स्वास्थ्य बीमा के प्रबंधन में सक्रिय हैं। यह दृष्टिकोण आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने स्वास्थ्य बीमा का प्रभावी ढंग से उपयोग करने के लिए:

3 लाख रुपये तक के नियमित उपचार के लिए अपने कॉर्पोरेट बीमा का उपयोग करें।

बड़े उपचार और अतिरिक्त कवरेज के लिए ECHS का उपयोग करें।

मेडियासिस्ट की कैशलेस उपचार सुविधाओं का लाभ उठाएँ।

यह रणनीति व्यापक कवरेज सुनिश्चित करती है और चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय तनाव को कम करती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ। आइए इसका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

आपके वर्तमान कवरेज का मूल्यांकन
आप दोनों के पास ECHS कवरेज है। ECHS भूतपूर्व सैनिकों के लिए एक व्यापक योजना है।

यह बड़ी बीमारियों और सूचीबद्ध अस्पतालों में कई गंभीर उपचारों को कवर करता है।

इन अस्पतालों में आमतौर पर सुविधाएँ कैशलेस होती हैं।

यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास यह कवर है। यह अधिकांश उपचारों के लिए वित्तीय दबाव को कम करता है।

लेकिन यह सभी संभावित परिदृश्यों को पूरी तरह से कवर नहीं करता है।

कभी-कभी कुछ नई चिकित्सा या महंगी दवाएँ कवर नहीं की जाती हैं।

साथ ही, ECHS कवरेज में कुछ उपचारों के लिए कुछ सीमाएँ या लंबी प्रतीक्षा अवधि हो सकती है।

कुछ निजी अस्पताल पूरी तरह से योजना के अंतर्गत नहीं हो सकते हैं।

अतिरिक्त गंभीर बीमारी कवर की आवश्यकता
57 वर्ष की आयु में गंभीर बीमारी बीमा महंगा हो सकता है।

आपने सही कहा कि यह अब वहनीय नहीं लगता है।

आम तौर पर, उम्र के साथ प्रीमियम में तेज़ी से वृद्धि होती है।

गंभीर बीमारी का निदान होने पर गंभीर बीमारी कवर एकमुश्त राशि का भुगतान करता है।

लेकिन आपकी उम्र और उच्च प्रीमियम को देखते हुए, लागत-लाभ अनुकूल नहीं है।

यह अक्सर कुछ बीमारियों तक ही सीमित होता है।

चूंकि आपके पास ECHS है, इसलिए आपके पास उपचार के लिए एक मजबूत आधार कवर है।

इसमें कैंसर, हृदय संबंधी समस्याओं आदि के उपचार शामिल हैं।

इसलिए, ECHS अस्पताल में भर्ती होने के दृष्टिकोण से अधिकांश गंभीर बीमारियों का ख्याल रखता है।

अनुशंसाएँ
अपनी सेवानिवृत्ति और सीमित सामर्थ्य को देखते हुए, नया गंभीर बीमारी कवर खरीदने से बचें।

अपनी बचत को मजबूत करना और इसके बजाय एक स्वास्थ्य आपातकालीन निधि रखना बेहतर है।

कुछ पैसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या FD जैसे सुरक्षित विकल्पों में अलग रखें।

इसका उपयोग गंभीर बीमारी होने पर गैर-अस्पताल खर्चों के लिए किया जा सकता है।

घर की देखभाल, विशेष आहार, यात्रा और अन्य गैर-चिकित्सा लागत जैसे खर्चों को इस फंड से पूरा किया जा सकता है।

अपनी ECHS लाभ पुस्तिका की विस्तार से समीक्षा करें।

जाँचें कि कौन सी बीमारियाँ और उपचार कवर किए गए हैं और कहाँ।

यदि आवश्यक हो, तो ECHS पॉलीक्लिनिक पर जाएँ और उनसे अपनी शंकाएँ स्पष्ट करें।

साथ ही, अच्छे स्वास्थ्य संबंधी व्यवहार बनाए रखें।

संतुलित आहार लें, मध्यम व्यायाम करें और नियमित जाँच करवाएँ।

तनाव को प्रबंधित करना और सक्रिय रहना स्वास्थ्य जोखिमों को कम करने में मदद करता है।

गंभीर बीमारी बीमा के विकल्प तलाशना
बीमा के बजाय, अपने आपातकालीन स्वास्थ्य कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें।

कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को आसानी से सुलभ खाते में रखें।

यह आपकी सामान्य बचत से अलग होना चाहिए।

अभी लंबी अवधि के उत्पादों में बड़ी रकम लगाने से बचें।

किसी भी अचानक ज़रूरत के लिए धन उपलब्ध रखें।

किसी भी गंभीर बीमारी के मामले में, आपकी पहली सुरक्षा पंक्ति ECHS है।

यदि कोई कमी है, तो आपका आपातकालीन कोष मदद करेगा।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अतिरिक्त बिंदु
यदि आपने म्यूचुअल फंड या स्टॉक में कोई निवेश किया है, तो उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

इस स्तर पर, छोटे कैप या थीमैटिक फंड जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें।

रूढ़िवादी या संतुलित विकल्पों की ओर अधिक जाएँ।

अपने रिटायरमेंट कॉरपस से लोन या निकासी न करें।

अपने खर्चों पर नियंत्रण रखें और अभी बहुत ज़्यादा विलासिता वाले खर्च करने से बचें।

अगर आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्थिर हैं, तो बड़ी रकम उपहार में देने से बचें।

अपने और अपनी पत्नी की सुविधा और सुरक्षा पर ध्यान दें।

अगर आपके पास कोई जीवन बीमा पॉलिसी (LIC या अन्य) है, तो प्रीमियम की ज़रूरत है या नहीं, इसकी समीक्षा करें।

कभी-कभी, अगर कोई आर्थिक रूप से आश्रित नहीं है, तो पुरानी पॉलिसी उपयोगी नहीं रह जाती हैं।

साथ ही, अपनी वसीयत या एस्टेट प्लानिंग के दस्तावेज़ों की जाँच करें।

सुनिश्चित करें कि वे अद्यतित हैं और आपकी पत्नी को उनके बारे में पता है।

अभी गंभीर बीमारी कवर न लेने के फ़ायदे
आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत ज़्यादा है।

ECHS पहले से ही ज़्यादातर गंभीर बीमारियों के लिए अस्पताल के खर्च को कवर करता है।

इस तरह, आप बीमा प्रीमियम के पैसे बचाते हैं।

आप उस पैसे का इस्तेमाल मेडिकल इमरजेंसी कॉरपस बनाने में कर सकते हैं।

पहले से मौजूद बीमारियों के लिए क्लेम अस्वीकार किए जाने की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

कागज़ी कार्रवाई कम होगी और कोई अतिरिक्त पॉलिसी मैनेज करने की ज़रूरत नहीं होगी।

आप उन नीतियों की निराशा से भी बच जाते हैं जो नए उपचारों के लिए भुगतान नहीं करती हैं।

इसके बजाय, आप अपने आपातकालीन कोष का लचीले ढंग से उपयोग कर सकते हैं।

आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका
अतिरिक्त गंभीर बीमारी बीमा न खरीदें।

एक लिक्विड मेडिकल इमरजेंसी कोष बनाने पर ध्यान दें।

अपने ECHS को प्राथमिक कवर के रूप में उपयोग करें।

अच्छा स्वास्थ्य बनाए रखें और अपने खर्चों को नियंत्रण में रखें।

सभी मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें अधिक सुरक्षित बनाएं।

अपने ECHS और अन्य निवेशों के बारे में 1-2 पारिवारिक सदस्यों को सूचित रखें।

इससे आपात स्थिति में कोई भ्रम नहीं होगा।

यदि आप अनिश्चित महसूस करते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

वे आपको निवेश, स्वास्थ्य लागत और सेवानिवृत्ति आय के बीच संतुलन बनाने में मार्गदर्शन करेंगे।

अंत में
ECHS आपको स्वास्थ्य कवरेज का एक मजबूत आधार देता है।

इस स्तर पर, एक गंभीर बीमारी पॉलिसी बहुत महंगी है और इसकी आवश्यकता नहीं है।

एक आपातकालीन कोष, स्वस्थ आदतों और सावधानीपूर्वक निवेश पर ध्यान दें।

आपने आगे की सोच कर अच्छा किया है।

इन कदमों से आप आत्मविश्वास के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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